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小额信贷资产收益产品 到底靠不靠谱？
媒体报道&&--&&
摘要：近日，广东太平洋资管与广州金融资产交易中心(下称“广州金交中心”)合作挂牌推出5项小额信贷资产收益权产品，涉及金额1.3亿元。今年初，该公司曾与前海金融资产交易所(下称“前海金交所”)合作推出同样的产品。
有市场人士认为，这是对于小贷资产证券化的探路，有助于破解小贷公司的融资难题，也有人认为，这种类资产证券化的交易结构存在天然的缺陷，势必带来风险。
小贷资产收益权业务：融资新方还是势必夭折
早在2011年， 重庆金融资产交易所(下称“重庆金交所”)在全国范围内最先推出小额贷款资产收益权转让交易，当时在市场上引起极大的反响，为此，监管层还特别下发了对于该业务的风险提示，四年来，尽管重庆金交所并没有放弃该业务，且被其他交易所复制扩散，但业内对于小额信贷资产收益权转让这一模式一直意见分化。
根据规定：小贷公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，小贷公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。握握贷_山东首家P2C网络投资平台&低门槛高收益，安全透明，并与知名第三方担保机构、第三方资金托管平台建立战略合作伙伴关系，实地风控机制，确保用户资金安全有保障！
而实际上，小贷公司目前已经很难获得银行的输血，而在小贷资产证券化尚未正式启程之前，小额信贷资产收益权的模式无疑为小贷公司提供一条实际的融资路径。
“从交易模式开来，开展小额信贷资产收益权的交易所将其定位为类资产证券化，资产证券化的显著特征就是出表，风险完全隔离，而这个类资产证券化的业务并未出表，只是收益权的转让，所有权并未发生转移，更像是债务融资工具。”一熟悉该业务的相关人士在接受本报记者采访时说。
“未出表可能基于两方面原因考虑，第一是控制小贷公司的融资杠杆不能突破相关政策限制，二是附加多重保障措施。”他说。
一直以来，小贷公司的监管权都归属当地金融办，所以，各个地方对于小贷公司融资杠杆的规定也不尽相同，近两年，不少地区在50%的基础上相继提高了融资比例，比如重庆是230%，海南是200%，广东是100%。
“尽管小额信贷资产收益权是一种融资路径，但在我们看来，资金成本太高了，难以承受，”广东一小贷公司负责人在看到广州金交中心上线的小额信贷资产收益权产品后感慨。
广州金交中心挂牌的产品绝大部分年化收益率为10%，而重庆金交所可以做到低于7%，“这块业务要想做大，交易所有两个重要的问题需要解决，一是资金成本，小贷公司对资金成本非常敏感，业务能做多大取决于成本能够下降到什么程度;第二就是杠杆。”
“目前我们正在联络几家对于资金成本不敏感的大型机构进入，这些机构一方面能够提供更加便宜的资金，另一方面认可小贷公司的风险，”广州金交中心一位相关负责人对本报记者说。
风险大了更不行
那么，究竟这种类资产证券化的产品风险在哪里，有专家认为，主要还是缺乏特殊目的机构。资产证券化最重要创新就是“破产隔离”，即发起人通过“真实出售”的方式向SPV转让适宜于证券化的、同质的、独立的基础资产，使证券化的资产质量与发起人自身的信用水平分离开来，投资者不会受到发起人的信用风险的影响。
“简单来说，就是对事不对人，就算这个公司是个流氓，只要这块拿来证券化的基础资产是优质的，就不会有影响。”一券商人士对本报记者说。
而在广州金交中心和前海金交所挂牌的产品中，小贷公司既是发起人又是出让人，且只考虑小贷公司的主体信用评级，也就是说，这个小贷公司可能是个“好人”，但一旦小贷公司发生破产或者重大损失，投资者的收益可能打水漂。为此，多重担保的设计至关重要。
“但问题在于，收益权交易产品所对应的小贷资产是否真正严格做到独立建表，以及对于收益权转让的"真实标的"的确认问题。”他说。
“从理论上讲，担保机构环节的嵌入，是非常合理的，但如果收益权交易产品背后的资产池，膨胀到足够规模后，市场上有几家担保机构，能够真正承担起小贷资产交易的现金流断裂带来的风险?”广东金融学院区域金融政策研究中心主任李华民说。
他认为，在上述小额信贷资产收益权交易产品设计中，存在进入收益权交易的小贷资产的遴选环节，把进入收益权交易的小贷资产单独“立表”，实际上是一种资产隔离行为，某种程度上来说存在着具有SPV功能的机构。
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&&来源：河北新闻网
有多少人每天打开手机的第一件事就是看看余额宝收益？有多少人把闲钱全都用于购买理财通、零钱宝？2013年到2014年，金融界和互联网行业都不能忽略的一件大事，就是互联网金融的爆发式增长。不可否认，互联网理财已成为我们生活的一部分，那么网络理财到底靠不靠谱？
网络理财产品花样繁多
余额宝：1元就可起投
“余额宝”是支付宝专为用户提供的账户理财服务，账户资金认购的是天弘基金的增利宝货币基金的份额。余额宝年化收益率一般为4%以上，可以实时赎回，赎回资金实时进入支付宝账户中，流动性更强，且余额宝不设投资门槛，最低1元起投。
定期宝：收益率相对较高
东方财富网、天天基金网相继推出“定期宝”业务，作为类银行定期账户，精选从7天至60天不等的各类短期理财基金。其理财门槛为1000元，并可天天购买并自动滚存：只要基金开放申购，投资者可在任意交易日购买；到期不赎回理财基金，用户本息自动滚动到下一期。
现金宝：选择范围更广
由汇添富等基金公司推出的“现金宝”也具有现金管理和基金投资双重功能，但流通性更强，很多产品均可做到资金实时到账、赎回，且零手续费。查询多款产品发现，现金宝的收益多在4%-5%，从预期收益看，现金宝与余额宝差别不大。
“高收益”能否可持续？
今年春节前后20天内，余额宝的客户数增长了1200万；4.3万用户在不到6分钟时间就将8.8亿元的支付宝“元宵理财”产品抢购一空；春节期间，800多万用户参与微信抢红包，将银行卡绑定到微信支付平台，便于购买理财通……“热浪”中，越来越多的投资者开始审视互联网理财产品的收益前景、变现时效和风险状况。
“腾讯理财通”上市第一天，7日年化收益率达到7.3%，是活期存款利率的十几倍，春节期间更是一度高达7.902%——收益率如此之高的确让人眼热。然而，春节一过，各路互联网理财产品的收益率齐齐下跌。投资者质疑：涨涨跌跌的原因是什么？让银行存款望尘莫及的高收益能持续吗？
“并非收益越高越好，过高收益率不仅难以持续，也抬高全社会融资成本，伤及整体经济，互联网理财就成了无源之水。”阿里小微金融服务集团理财事业部总监祖国明认为收益稳定至关重要，他表示余额宝关注基金的流动性，目前将90%的资产配置在存款产品上，同时也关注基金收益的稳定性，今年余额宝将更偏重于投资期限为3—6个月的产品，就是为了突出一个“稳”字。
资金划转方便吗？
资金转入银行卡时，转账时间视所持银行卡和转账额度而有所不同，且有当日限额。
把钱交给银行，急用时可以取出来，顶多损失点利息。交到“网上”，还能随用随取吗？对衡量互联网理财产品性价比的另一个关键指标——资金划转效率，不可不察。
目前，百度百赚利滚利的到账效率为20分钟之内，每天最多只能转出25万元；余额宝的资金可以随时转出，转出至支付宝账户可实时到账，转出至银行卡则须先办理支付宝卡通业务，转账时间视所持银行卡和转账额度而有所不同。目前中信、光大、平安、招行四家银行的卡通，支持实时到账。在其他主要银行，单笔小于等于5万元转账至银行卡，在支付宝钱包内进行操作的，多数支持两小时内到账；在电脑上操作则是第二个自然日24时前到账。单笔大于5万元的，提交后的一个工作日内24时前到账。
投资风险有多大？
专家指出，互联网理财主要面临两类风险：
一是挂钩的货币基金遭遇巨额赎回，面临流动性风险。这位业内人士说，“面对这种情况，一般在基金合同上已事先约定处理方式和办法，有一个缓冲期，给管理人陆续撤回投资的时间，这对投资者权益和整个市场秩序都是一种保护。”
二是支付操作风险。电子支付虽然方便，但疏漏也不少。在深圳某私企工作的钱晶晶一直不敢在支付宝钱包上绑定太多的信用卡，担心手机一丢就什么信息都泄露了，“我到网银上直接买理财产品也很方便，隔着互联网平台我总觉得有点不放心。”
业内专家提醒，互联网理财产品需要谨防支付安全风险，特别是防范盗号木马盗取支付账号，手机操作时要下载官方软件，以防支付时被盗取账号密码以及手机验证码。
网络理财要衡量标准
收益率：这是一般理财最看重的一项指标。网络理财产品的收益评估是按基金惯用的7日年化收益率，其波动性较强，目前绝大多数都在4.5%至5%(银行理财产品)。只有极少数产品的收益率在3%以下。
流动性：余额宝等网络理财产品的流动性强于大部分银行理财产品。部分产品不仅可以随时赎回，做到了“T+0”，其流动性与活期存款相差无几。但也有“T+1”的理财产品，选择时要多留意。
手续费：目前绝大多数网络理财产品都对用户实行零手续费服务。（文/范婧睿）
【责任编辑:范婧睿】
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借钱也有琅琊榜？真的假的？看看到底靠不靠谱
发布时间： 15:21
一卷风去琅琊榜
囊尽天下奇英才。《琅琊榜》一定是2015年最热门最良心的电视剧，没有之一。话说琅琊阁偏居一隅,竟然能囊尽天下英才，其情报搜集能力令FBI等特殊部门都汗颜啊。《琅琊榜》火热之后，坊间传出各色各样的“琅琊榜”，一时间好不热闹。近日，连借钱也出琅琊榜了。那么这份借点钱榜单到底靠不靠谱呢？榜单一：无坚不摧的神兵利器琅琊榜评语：兵器贵在质地，或削铁如泥，或重剑无锋。贷款也一样，只要借款人资质过硬，信誉可靠，没有什么贷款产品能难倒你的。所以，想要借钱成功，不用自宫，只需苦练内功，保持良好信誉，就能在借贷的江湖中来去自如。贷款成功率榜单能入本榜的，都是放款成功率较高，相对来说门槛较低，审批额度不高，适合一般大众。如果资质尚可、征信良好，申请这类产品完全没问题！（仅作参考，排名不分先后，后同）拍拍贷-个人贷入榜理由：作为江湖老一辈，出道9年来致力于为借款人提供纯信用无担保网络借贷服务。只要征信记录良好，个人资料齐全，年龄在21-55周岁，基本上都能申请到相应的贷款额度。申请条件1、持中国居民身份证的中国大陆公民；2、21~55周岁；3、手机绑定；4、有收入来源。所需材料（材料详尽有利于提高成功率）1、身份证；2、居住证明文件：银行对账单、公用事业缴费单、房产证、户口薄；3、收入证明文件：央行征信记录、交易流水或银行存折、行驶证。名校贷-学生包入榜理由：名校贷是国内最大的大学生分期借款服务平台之一，有效解决了大学生贷款难的问题。只要成功认证学籍，填写基本资料，基本上都能成功申请到贷款。当然只有学生才能申请哦！申请条件全日制在校统招专科、本科、硕士、博士。所需材料1、身份证；2、视频签约。宜人贷-急速模式入榜理由：2015年年底宜人贷在美国成功上市，这是第一家在美国上市的中国P2P企业。借款人有淘宝账户、有信用卡、年龄在22-60周岁、征信记录良好，都可以申请宜人贷的贷款产品。申请条件1、借款人持有信用卡，并通过固定电子邮箱来接收信用卡账单，或者持有央行出具的个人信用报告；2、借款人年龄在22-55周岁；3、借款人名下有本人实名认证的淘宝账号；4、借款人名下有本人实名认证的手机号；5、目前支持的地区是：北京、福建、广东、湖北、湖南、江苏、辽宁、山东、浙江、河北、四川、重庆、黑龙江。所需材料1、实名认证手机；2、淘宝账号信息；3、提供单张信用卡连续6个月账单。其他成功率相对较高的贷款产品还有前隆-手机贷、爱钱进-借啊、积木盒子-读秒、投哪网-车主贷、我来贷-学生贷、平安银行-新一贷，等等。榜单二：唯快不破的飘渺身法琅琊榜评语：高手对决，速度和灵巧很重要，飘逸的身法具有一定的优势。同样在申请贷款时，借款人都希望能尽快放款到账。随着互联网+的变革，纯线上贷款产品已经朝着秒申、秒审、秒放款的极致体验大步前进。放款速度榜单轻功卓绝的高手，深受江湖人事仰慕。贷款也一样，尤其是小额信贷，借款人的需求是比较紧急迫切的，放款速度是借款人尤为关心的。前隆-手机贷入榜理由：手机贷根据用户的信用情况和借贷频率，为用户短期小额贷款服务，满足用户短期内的资金需求，资料提交齐全3分钟可放款。申请条件1、持有效居民身份证；2、有工作和收入来源。所需材料1、个人身份信息；2、有实名认证的手机号。积木盒子-读秒入榜理由：读秒是积木盒子推出的针对工薪阶层的小额线上信用贷款，无抵押，最高可申请20000元，放款速度快。申请条件1、年龄在22-55-周岁的有行为能力的中国公民；2、有稳定的工作和收入，有稳定的现金流支持；3、有较稳定的电商消费记录；4、持有银联信用卡，信用良好。所需材料1、个人身份信息；2、信用卡信息；3、手机号认证。我来贷-工薪贷入榜理由：我来贷主打年轻人的借贷市场，通过手机客户端满足借款人的快速借款需求，借款人只需要简单的操作就能轻松、便捷的完成借款。申请条件1、20~40岁；2、在职员工；3、工作周期满6个月。所需材料1、二代身份证；2、工作证明照片（3选1）：工牌、劳动合同、工作证明；3、以下任一材料：社保授权、信用卡绑卡、支付宝授权。其他放款速度较快的贷款产品还有名校贷-学生包、我来贷-学生贷、量化派-信用钱包、名校贷-校园包、名校贷-应急包、拍拍贷-个人贷、闪银-信用贷，等等。榜单三：独步天下的内功心法琅琊榜评语：每一种绝顶的内功心法都是该门派的镇派之宝，内功心法品级越高，修炼武功招式越事半功倍，越轻松。而贷款也一样，利息越低，付出的代价越小。贷款是用钱买钱，跟借力打力原理类似，就是用最小的代价达到自己的目的。贷款利率榜单当然天下没有免费的午餐，贷款是有利息的。贷款期限越长，利率也相对较高。借款人资质越好，利率会相应较低。所以，保持良好的征信记录和上传完善的个人资料，是非常重要的。Sometimes，贷款产品会推出一些免息、贴息活动，千万不要错过。所以敬请关注借点钱App的各种优惠活动。量化派-信用钱包入榜理由：参考月利率0.50％。信用钱包，是量化派推出的帮助个人及小微企业快速获取无抵押、低息的信用贷款。用户仅需授权并提交必要的个人数据，即可获得贷款服务。申请条件18岁以上，有淘宝账户所需材料1、淘宝账号授权；2、手机实名认证。爱钱进-借啊入榜理由：参考月利率0.77％。借啊是爱钱进基于大数据和数学模型推出的全线上借款产品，主要提供消费金融服务。申请条件1、持本人有效信用卡，并通过固定电子邮箱接收信用卡账单；2、借款人年龄在22-55周岁；3、覆盖全国除港澳台、新疆、西藏外的29个省市。所需材料1、提供至少一张信用卡最近3个月连续账单；2、本人实名认证手机信息；3、本人淘宝账号信息。我来贷-工薪贷入榜理由：参考月利率0.78％。工薪贷是我来贷推出的面向广大工薪阶层的贷款产品，包括白领、蓝领、金领、粉领等在内的在职员工皆可申请。申请条件1、20~40岁；2、在职员工；3、工作周期满6个月。所需材料1、二代身份证；2、工作证明照片（3选1）：工牌、劳动合同、工作证明；3、以下任一材料：社保授权、信用卡绑卡、支付宝授权。其他贷款利率相对较低的贷款产品有名校贷-学生包/校园包（参考月利率0.99％）、投哪网-消费贷（参考月利率1％）、拍拍贷-个人贷/企业贷/助农贷（参考月利率1％），等等。榜单四：威力惊人的绝世武功琅琊榜点评：绝世武功杀伤力惊人，威力无穷，但是练成者寥寥无几。比如鹿鼎记中的陈近南看了3年秘籍，练了30年才踏入高手的行列。贷款也一样，额度越高的贷款产品要求也越高。在借点钱App最高能借1500万，够用了么？贷款额度榜单其实每一款贷款，都有相应的限额管理制度，除了大环境因素，更直接的相关因素是跟贷款人的资质、资信、抵押物的价值、保证担保的额度等。大房东-房产抵押入榜理由：大房东作为麦子金服旗下的重点高端产品，专注于互联网房产抵押融资服务，最快一天放款，最高可贷1500万。申请条件（目前仅支持上海地区）1、房屋要求：最长不超过30年；2、面积要求：最少40平米以上，特殊地段综合考虑；3、房屋类型：普通住宅、别墅、豪宅、办公楼、沿街商铺；4、年龄限制：18-70周岁。所需材料1、身份证；2、户口本或户籍证明；3、婚姻证明；4、产权证及密码；5、个人征信报告；6、银行流水（近半年）。投哪网-车主贷（不押车）入榜理由：作为国内专业汽车抵押借款产品的车主贷，为广大车主提供便捷的车抵贷款服务，最高可贷80万，基本上可以满足一般借款需求。申请条件1、中国大陆公民，20-60周岁；2、拥有私家小汽车的车主。所需材料1、身份证；2、机动车辆登记证；3、购车发票或者车辆购置税完税证明；4、车辆按揭合同和车辆按揭还款证明；5、驾驶证和行驶证（有效期内）。平安银行-新一贷入榜理由：新一贷是平安银行推出的无抵押贷款产品，月入4千即可申请，最高1天到账，最高可贷50万。申请条件（不同地区有所区别，以北京为例）1、年龄要求：25-55周岁；2、征信方面：除北京户籍外的借款人必须有半年以上的北京征信，或拥有北京房产（非三非客户）；3、在消费金融公司及小贷公司做的信用贷款结清满半年。所需材料1、房贷：身份证；2、保单贷：身份证、保单官网的用户名密码；3、打卡工资：半年流水、开通网银、社保卡的用户名和密码；4、公积金：身份证公积金联名卡，若没有只要有登录名及密码即可，国管的需要职工账号。其他入榜的贷款额度较高的贷款产品有拍拍贷-企业贷/网商贷/个人贷/助农贷（最高可贷50万）、闪银-信用贷（最高可贷50万）、投哪网-消费贷（最高可贷15万）、爱钱进-借啊（最高可待6万），等等。有了这份借点钱琅琊榜，2016年借钱不再愁啦！您可以根据需要选择这4大榜单中的贷款产品。上借点钱App，借钱就这么简单！
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回答者：h***6 |
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回答者：王***峰 |
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回答者：s***1 |
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