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反洗钱法》规定，任何单位和个人发现洗钱活动，有权向什么机关举报
反洗钱法》规定，任何单位和个人发现洗钱活动，有权向什么机关举报
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任何单位和个人发现洗钱活动，有权向反洗钱行政主管部门或者公安机关举报
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反洗钱法对个人银行账户可疑资金是怎么定性的？
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您好，银行对可以账户的认定标准是根据《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》第十一条：商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社、邮政储汇机构、政策性银行、信托投资公司应当将下列交易或者行为，作为可疑交易进行报告：　　（一）短期内资金分散转入、集中转出或者集中转入、分散转出，与客户身份、财务状况、经营业务明显不符。　　（二）短期内相同收付款人之间频繁发生资金收付，且交易金额接近大额交易标准。　　（三）法人、其他组织和个体工商户短期内频繁收取与其经营业务明显无关的汇款，或者自然人客户短期内频繁收取法人、其他组织的汇款。　　（四）长期闲置的账户原因不明地突然启用或者平常资金流量小的账户突然有异常资金流入，且短期内出现大量资金收付。　　（五）与来自于贩毒、走私、恐怖活动、赌博严重地区或者避税型离岸金融中心的客户之间的资金往来活动在短期内明显增多，或者频繁发生大量资金收付。　　（六）没有正常原因的多头开户、销户，且销户前发生大量资金收付。　　（七）提前偿还贷款，与其财务状况明显不符。　　（八）客户用于境外投资的购汇人民币资金大部分为现金或者从非同名银行账户转入。　　（九）客户要求进行本外币间的掉期业务，而其资金的来源和用途可疑。　　（十）客户经常存入境外开立的旅行支票或者外币汇票存款，与其经营状况不符。　　（十一）外商投资企业以外币现金方式进行投资或者在收到投资款后，在短期内将资金迅速转到境外，与其生产经营支付需求不符。　　（十二）外商投资企业外方投入资本金数额超过批准金额或者借入的直接外债，从无关联企业的第三国汇入。　　（十三）证券经营机构指令银行划出与证券交易、清算无关的资金，与其实际经营情况不符。　　（十四）证券经营机构通过银行频繁大量拆借外汇资金。　　（十五）保险机构通过银行频繁大量对同一家投保人发生赔付或者办理退保。　　（十六）自然人银行账户频繁进行现金收付且情形可疑，或者一次性大额存取现金且情形可疑。　　（十七）居民自然人频繁收到境外汇入的外汇后，要求银行开具旅行支票、汇票或者非居民自然人频繁存入外币现钞并要求银行开具旅行支票、汇票带出或者频繁订购、兑现大量旅行支票、汇票。　　（十八）多个境内居民接受一个离岸账户汇款，其资金的划转和结汇均由一人或者少数人操作。
怎么洗钱？身份证丢了，会让他们拿去洗钱吗？
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最新法律咨询金融机构反洗钱试题及答案
金融机构反洗钱试题及答案
编辑:少芬&
　　一、单项选择题：(每题1分，共20分)
　　1、国务院反洗钱行政主管部门是( A)。A、中国人民银行;B、公安部;C、银监会
　　2、十届全国人大常委会二十四次会议日表决通过的《反洗钱法》将于(A )起实施。 A、日;B、日;C、日
　　3、反洗钱行政主管部门和其他依法负有反洗钱监督管理职责的部门、机构发现涉嫌洗钱犯罪的交易活动，应当及时向( C)报告。A、司法机关;B、银监会;C、侦查机关
　　4、凡在规定金额以上的交易，不论是否可疑，都应当向反洗钱主管机关报告的制度,是指( B )。A、客户尽职调查制度;B、大额交易报告制度;C、可疑交易报告制度
　　5、我国现有法律规定的洗钱罪的上游犯罪有( B)种。A、3种;B、4种;C、7种
　　6、客户要求将调查所涉及的账户资金转往境外的，经国务院
　　反洗钱行政主管部门负责人批准，可以采取临时冻结措施。
　　但不得超过(C )小时。A、12 ;B、24;C、48
　　7、公检法等部门查阅与案件有关的银行存款或相关资料，查询人必须出示本人工作证或执行公务证和出具县级(含)以上公安局、人民检察院、人民法院签发的( C)。A、《介绍信》;B、《办案协查函》;C、《协助查询存款书》
　　8、金融机构应当在可疑交易发生后的( B)个工作日内以电子方式报送中国反洗钱监测分析中心。A、5; B、10; C、15
　　9、我国的金融情报机构是(B )。 A、中国人民银行反洗钱局;B、中国反洗钱监测分析中心;C、中国人民银行支付结算司
　　10、专业反洗钱国际组织中，最具影响力的核心组织是(A )。A、金融行动特别工作组; B、金融情报中心;C、艾格蒙特集团
　　11、银行业金融机构履行客户身份识别义务时，按照法律、行政法规或者部门规章的规定需核对相关自然人的居民身份证的，应通过中国人民银行建立的(B)进行核查。A、帐户管理系统;B、联网核查公民身份信息系统;C、征信系统
　　12、(C)在银行结算账户中处于统驭地位，它是单位开立其他银行结算账户的前提，其他银行结算账户则作为其功能和作用的有益补充。A、一般存款账户;B、专用存款账户;C、基本存款账户;D、临时存款账户
　　13、(B)在任何情况下都不可以提取现金。A、一般存款账户;B、专用存款账户;C、基本存款账户;D、临时存款账户
　　14、(B)负责接收人民币、外币大额交易和可疑交易报告。A、中国人民银行及其分支机构;B、中国反洗钱监测分析中心;C、银行业监督管理委员会及其分支机构
　　15、客户身份资料，自业务关系结束当年或者一次性交易记账当年计起至少保存(B)年。A、3年;B、5年;C、10年
　　16、银行结算账户管理档案的保管期限为银行结算账户撤销后(C)年。A、3年;B、5年;C、10年
　　17、日，中国人民银行以中国人民银行令([2006]第1、2号)的形式分别颁布了《金融机构反洗钱规定》和《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》。它们分别于(A)和(B)起施行。A、日;B、日;C、日
　　18、《现金管理暂行条例》确定的结算起点为(A)元。A、1000;B、2000;C、3000
　　19、(C)是有关反洗钱国际标准和各国反洗钱法律规定的防范洗钱活动的核心制度A、客户身份识别制度;B、大额交易报告制度;C、可疑交易报告制度
　　20、(A)是金融机构按照反洗钱&了解你的客户&的指导原则而建立的验证、确认客户真实身份并登记其有关情况资料的基本制度，是防范洗钱活动的重要基础。A、客户尽职调查制度;B、大额交易报告制度;C、可疑交易报告制度
　　二、多项选择题：(全部选对才能得分，每题2分，共40分)
　　21、金融机构办理存款业务时，应审查客户身份，不得为客户开立(BD)账户。A、实名账户;B、匿名账户;C、冒名账户;D、假名账户
　　22、典型洗钱交易过程经历的三个阶段通常指(BCD)。A、开户;B、放置;C、离析;D、归并
　　23、银行结算账户按存款人分为(AB)。A、单位银行结算账户;B、个人银行结算账户;C、基本存款账户;D一般存款帐户
　　24、不能作为存款实名制证件使用的有(BCD)。A、临时身份证;B、学生证;C、机动车驾驶证;D、介绍信
　　25、下列属于国务院颁布的与反洗钱业务有关的行政法规有(AB)。A、《现金管理暂行条例》;B、《个人存款账户实名制规定》;C、《境内外汇账户管理规定》;D、《金融机构反洗钱规定》
　　26、洗钱的交易媒介包括(ABCD)。A现金;B有价证券;C、不动产;D、宝石及艺术品等贵重资产
　　27、《反洗钱法》所称金融机构包括(AB)。A、商业银行;B、信托投资公司;C、期货经纪公司;D、保险公司
　　28、在中华人民共和国境内设立的金融机构和按照规定应当履行反洗钱义务的特定非金融机构，应当依法采取预防、监控措施，建立健全(ABCD)制度。 A、客户身份识别制度 ;B 客户身份资料和交易记录保存制度;C、大额交易报告制度;D、可疑交易报告制度
　　29、金融机构建立下列(AB)制度由国务院反洗钱行政主管部门会同国务院有关金融监督管理机构制定。A客户身份识别制度;B、客户身份资料和交易记录保存制度;C、大额交易报告制度;D、可疑交易报告制度
　　30、反洗钱行政主管部门和其他依法负有反洗钱监督管理职责的部门、机构从事反洗钱工作的人员有下列(ABCD)行为的，依法给予行政处分。A 、违反规定进行检查、调查或者采取临时冻结措施的;B 泄露因反洗钱知悉的国家秘密、商业秘密或者个人隐私的;C、违反规定对有关机构和人员实施行政处罚的;D、其他不依法履行职责的行为
　　31、金融机构有下列(ABCD)行为的，由国务院反洗钱行政主管部门或者其授权的设区的市一级以上派出机构责令限期改正;情节严重的，处二十万元以上五十万元以下罚款，并对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，处一万元以上五万元以下罚款。A、未按照规定履行客户身份识别义务的;B、未按照规定保存客户身份资料和交易记录的;C、拒绝、阻碍反洗钱检查、调查的;D、拒绝提供调查材料或者故意提供虚假材料的
　　32、《中华人民共和国现金管理暂行条例》规定开户单位使用现金的范围(ABD)。A、职工工资、津贴;个人劳务报酬;B、根据国家规定颁发给个人的科学技术、文化艺术、体育等各种奖金;C、购买大型机器设备所支付的费用;D、出差人员必须随身携带的差旅费
　　33、下列存款人，可以申请开立基本存款账户的是(AC)。企业法人;B、自然人;C、机关、事业单位 ;D、个体工商户
　　34、根据《反洗钱法》和《中国人民银行法》等有关法律、行政法规，制定的《金融机构反洗钱规定》适用于在中华人民共和国境内依法设立的金融机构包括(ABCD)。A、商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社、邮政储汇机构、政策性银行;B、证券公司、期货经纪公司、基金管理公司;C、保险公司、保险资产管理公司;D、信托投资公司、金融资产管理公司、财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司
　　35、金融机构应当按照中国人民银行的规定，报送下列资料(ABD)。A、反洗钱统计报表;B、信息资料;C、会计报表;D、稽核审计报告中与反洗钱工作有关的内容
　　36、下列(ABCD)款项可以转入个人银行结算账户。A、工资、奖金收入;B、稿费、演出费等劳务收入;C、个人债权或产权转让收益;D证券交易结算资金和期货交易保证金
　　37、洗钱的主要方式(ABCD)。A、利用一些国家和地区对银行或个人资产保密的法律制度洗钱;B、利用投资实业洗钱，如成立空壳公司等;C、利用特殊商品交易洗钱，如购置贵金属、古玩以及珍贵艺术品等;D、利用其他方式洗钱，如走私、利用&地下钱庄&等转移犯罪收益
　　38、单位银行结算帐户按用途分为(ACD)。A、基本存款账户;B、储蓄存款账户;C、专用存款账户;D、临时存款账户
　　39、根据有关存款实名证件的规定，下列表述正确的是(ABCD)。A、外国公民的护照;B、军人身份证件、武警身份证件可作为实名证件;C、不同年龄段的人都可用户口簿作为实名证件;D、临时身份证
　　40、保险公司应当将下列交易或者行为，作为可疑交易进行报告。(ABCD)A、短期内分散投保、集中退保或者集中投保、分散退保且不能合理解释;B、频繁投保、退保、变换险种或者保险金额;C、对保险公司的审计、核保、理赔、给付、退保规定异常关注;D、犹豫期退保时称大额发票丢失的，或者同一投保人短期内多次退保遗失发票总额达到大额的
　　三、判断题 ：(对的打&,错的打&，每题1分，共20分)
　　41、开户后短期内大量买卖证券，然后迅速销户，属于可疑交易。(&)
　　42、单位开立银行结算账户的名称可以与其提供的申请开户的证明文件的名称不同。(&)
　　43、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》于日起施行。(&)
　　44、与客户建立人身保险、信托等业务关系，合同的受益人不是客户本人的，金融机构还应当对受益人的身份证件或者其他身份证明文件进行核对并登记。(&)
　　45、金融机构及其工作人员对依法履行反洗钱义务获得的客户身份资料和交易信息应当予以保密。(&)
　　46、法定代表人或单位负责人授权他人申请开立单位银行结算账户时，应出具相应的证明文件及被授权人的身份证件。(&)
　　47、金融机构按照规定只向中国反洗钱监测分析中心报告人民币大额交易和可疑交易。(&)
　　48、法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人民币200万元以上或者外币等值20万美元以上的款项划转属大额交易。(&)
　　49、个人持出票人为单位的支票向开户银行委托收款，将款项转入其个人银行结算账户的，应出具规定的有关收款依据。(&)
　　50、储蓄账户不但可以办理现金存取业务，还可以办理转账结算。(&)
　　51、对既属于大额交易又属于可疑交易的交易，金融机构应当提交可疑交易报告。(&)
　　52、存款人不得出租但可以出借银行结算账户。(&)
　　53、存款人尚未清偿其开户银行债务的，不得申请撤销该账户。(&)
　　54、金融机构履行反洗钱义务会影响其正常经营。(&)
　　55、中国人民银行及其分支机构对金融机构履行大额交易和可疑交易报告的情况进行监督、检查。(&)
　　56、存款人使用银行结算账户，不得从基本存款账户之外的银行结算账户转账存入、将销货收入存入或现金存入单位信用卡账户。(&)
　　57、反洗钱行政主管部门和其他依法负有反洗钱监督管理职责的部门、机构履行反洗钱职责获得的客户身份资料和交易信息，可以随便使用。(&)
　　58、任何单位和个人发现洗钱活动，有权向反洗钱行政主管部门或者公安机关举报。 (&)
　　59、海关发现个人出入境携带的现金超过规定金额的，只需向海关总署通报。 (&)
　　60、国务院有关金融监督管理机构审批新设金融机构或者金融机构增设分支机构时，应当审查新机构反洗钱内部控制制度的方案;对于不符合《反洗钱法》规定的设立申请，不予批准。 (&)
　　四、简答题(每题3分，共9分)
　　(一)简述金融机构的反洗钱义务
　　(1)建立健全反洗钱内部控制制度，设立反洗钱专门机构或指定内设机构负责反洗钱工作2、建立客户身份识别制度，不得为身份不明确的客户提供存款、结算等服务，不得为客户开立匿名和假名账户3、金融机构办理的单笔交易或在规定期限内累计交易超过规定金额或者发现可疑交易，应当及时向反洗钱中心报告，4、建立客户身份资料和交易记录保存制度5、开展反洗钱培训及宣传工作。
　　(二)洗钱行为和洗钱罪有哪些区别
　　洗钱行为是指犯罪分子通过一系列金融帐转移非法资金，以便掩盖资金的来源，拥有者的身份，或是使用资金的最终目的，需要&清洗&的非法钱财一般都可能与恐怖主义、毒品或集团犯罪有关。洗钱罪是指明知是毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、贪污贿赂犯罪、恐怖活动走私等违法所得及其收益，为掩盖隐瞒其来源和性质通过存入金融机构投资或上市流通等手段使非法所得收入合法化的行为。
　　(三) 试述我国的反洗钱法律制度体系
　　03年1月中国人民银行发布《金融机构反洗钱规定》《人民币大额和可疑资金支付交易报告管理办法》和《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》首次确定了反洗钱行政管理制度，建立以银行业为核心的全面的金融机构反洗钱管理制度。06年10月我国正式发布《反洗钱法》，对我国反洗钱工作机制，金融机构的反洗钱义务等进行了明确规定，还通过立法逐步建立了大额和可疑交易报告制度。2006年11月中国人民银行又发布《金融机构反洗钱规定》和《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》取代原有的&一个规定，两个办法&将大额和可疑交易报告范围扩展到证券和保险领域。
　　五、案例分析题(共11分)
　　某银行分行发现一个可疑现象，A客户于日以本人名义和代理其他10位个人共开立了11户个人银行结算账户，6月5日，A客户在其本人账户存入50万元，并分别向其他10个账户各存入现金35万元，合计存入400万元现金。6月11日，该客户又将所有其他账户中的现金取出并存入本人账户，并将账户中400万元资金汇往异地他行的同名个人银行结算账户，然后将本人账户销户。
　　回答问题：
　　1、上述交易情况是否符合可疑交易标准?(2分)
　　2、如符合可疑交易标准，请说明符合哪些标准?(6分)
　　3、该银行对于上述交易应如何处理?(3分)
　　答：1、符合可以交易标准
　　2、符合以下标准
　　A短期内资金分散转入、集中转出，与客户身份不相符
　　B短期内相同收付款人之间频繁发生资金收付，且交易金额符合大额交易标准
　　C没有正常原因的多头开户、销户，且销户前发生大量资金收付
　　D自然人银行帐户频繁进行现金收付且情形可疑或一次性大额存取现金且情形可疑
　　3、该银行应当在可疑交易发生后的10个工作日内，通过该银行总行以电子方式报送中国反洗钱监测分析中心，该银行及其工作人员对报告可疑交易的情况予以保密，不得违反规定向任何单位及个人提供。
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<div class="ds-thread" data-thread-key="127655" data-title="金融机构反洗钱试题及答案" data-image="">2016年关于反洗钱法十周年征文精选
2016年关于反洗钱法十周年征文精选
发布时间:编辑:苏邦俊
　　众所周知，洗钱具有很大的危害性，不仅影响金融业的健康发展，而且还会对经济建设和社会稳定产生严重破坏。下面是小编收集的征文，供大家参考!　　反洗钱法十周年征文【1】　　银行业以货币资金为主要经营对象，最易于为洗钱分子所利用，因而成为犯罪分子进行洗钱活动的主要渠道。随着经济金融形势的不断变化，我国《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》、《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》和《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》等办法的相继颁布实施，基层银行的反洗钱工作任务也变得日益繁重。　　从目前基层银行反洗钱工作的开展情况来看，由于认识层次、内部控制、组织机构及技术手段等多方面的原因，基层银行反洗钱工作还不够成熟，在工作中存在很多问题，必须狠抓基层行反洗钱工作，建立健全反洗钱内部控制体系，提高反洗钱合规管理水平，严防反洗钱执法风险。　　1、反洗钱意识淡薄。日人民银行总行发布了反洗钱工作的《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付报告管理办法》、《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》，1997年我国新颁《刑法》191条明确了“反洗钱罪”。但是，这一系列条例、法规在基层银行中的学习、贯彻、执行力度参差不齐，大部分仅停留在略知一二的层面上。多数金融机构高级管理人员对工作人员的反洗钱教育还不够深入，银行员工普遍缺乏反洗钱的意识和经验，甚至认为反洗钱是沿海发达地区的事，与内地银行业务关系不大，反洗钱意识淡薄。还有部分基层银行员工认为，追求效益最大化是企业的目标，反洗钱工作不仅增加了工作流程、工作强度和经营成本，而且还可能因为制度的执行影响客户关系，导致资源流失，影响自身经营和效益，因而这项工作对基层商业银行来说，当面临监管职责和自身利益的矛盾时，他们往往还会在不违背大原则的前提下，为满足客户的需要而进行一些违规操作。　　2、技术手段落后。洗钱犯罪目前已公认为上游犯罪，洗钱手法和犯罪手段日渐更新，洗钱手段更加智能化、高科技化。而当前，我国的反洗钱尚未建立起健全、完善的、与各家银行账务核算系统、支付系统和《银行账户管理系统》相对接的支付交易报告和监测系统。虽开发了反洗钱检测系统，并实施了大额可疑资金报告有关规定，但仍需人工对交易资金和具体的业务进行综合分析。　　3、组织机构待健全。从目前形势看，反洗钱工作任务越来越重，没有一个由精明强干的人员配备的专业化组织力量是不行的。当前，基层银行尚未成立专职的反洗钱机构和队伍，仅仅是按照人民银行反洗钱的组织形式建立了领导小组，并笼统地将反洗钱工作指定某一部门负责，没有设立专门机构，也没有配备专职人员，难以把反洗钱工作当作一项重要的工作来抓。同时，各家银行负责该项工作的部门各不相同，有的由营业部门负责，有的由保卫部门负责，有的由会计财务部门负责。反洗钱工作涉及到现金、支付结算、存款取款等银行业务的方方面面，需要相关业务部门的协调配合和统一组织，单靠一个部门很难适应反洗钱工作的需要。而且，反洗钱的性质和特点决定了它是一个涉及到许多部门合作的系统工程，但从基层实践来看，反洗钱工作仅是金融部门在“孤军奋战”;公安、司法、财政、商业、海关、税务、工商、银监、证监、保监等部门在信息收集、情报交流等方面的工作尚未全面展开，尚未建立运行高效、有序协作的单位信息资源共享机制，也就很难形成有效的合作机制。　　4、内控制度约束欠缺。反洗钱工作需要严格执行各项规章制度，而各基层银行在反洗钱实际操作中存在诸多不规范、不严肃的问题，表现在：一是制度建设不到位。一些内控制度建设流于形式，没有根据本单位实际建立符合自身特点和要求的反洗钱预防、监测、分析、报告体系，停留于发文件、谈学习的层面，办法制度出台多，实质性开展工作少，管理层面布置多，基层网点落实少，总体要求多，可操作性差。二是了解客户程序不到位。了解、掌握客户真实信息本应是基层金融机构反洗钱工作的一项重要内容，但实际上，金融机构在执行制度上难以严格，对客户资料的全面性、真实性、准确性、合规性不好过细地去核实，主要原因来自“三怕”：一怕失去客户，影响存款;二怕客户刁难、打击报复;三怕投入成本、影响效益。因此，金融机构对客户的了解，仅限于客户开立账户时应提供的资料，很难对客户的经营状况、关联企业、主要资金往来对象、营业范围等进行真实地了解，因此在实际工作中，无法准确判断客户资金的性质，导致“可疑交易”有关规定成为摆设。三是现金管理不到位。我国现金使用大国，特别是在地市级以下地域，现金的提取和使用在现实生活当中基本没有限制。不说居民个人、个体工商户，即便是具有一定规模、财务相对规范的中小企业，仍然普遍存在大量使用现金交易的现象。当前，虽然银行卡、网银得到了广泛的推行，但因办理和使用银行卡环节较多，费用较高，结算工具和手段又比较落后，结算渠道不畅，致使城乡居民现金结算仍居高不下。四是处罚难以执行。在属地监管的前提下，反洗钱监管不可避免地渗入了地方保护主义与人情因素，对于反洗钱监管发现的问题，人民银行特别是欠发达地区人民银行“考虑”过多，处罚力度不够，往往只是针对问题提出一些纠改意见，助长了反洗钱工作中的不正之风。在实际的检查工作中，如制度不健全，报告不及时，尽职调查不周全，柜面审查不严格等问题，可大可小，违规事实的定性和处罚的尺度难以把握，影响了反洗钱检查工作的顺利开展。　　5、人员素质参差不齐当前。一些基层银行工作人员不熟悉与其业务相关的金融法规和行业制度规范，凭感觉、凭经验工作，业务处理随意性大，不能及时识别和防范洗钱活动，而且，受业务水平和工作内容的限制，有些基层银行从业人员缺乏经验，与反洗钱工作的要求差距很大，对反洗钱工作较难适应，在金融机构信息共享机制相对落后的情况下，对犯罪分子所用的现代金融支付工具，在异地、跨行频繁地进行资金运作，凭借自身水平，更是难以断定其行为是否属于洗钱。　　反洗钱法十周年征文【2】　　洗钱具有很大的危害性，不仅影响金融业的健康发展，而且还会对经济建设和社会稳定产生严重破坏。基层银行应当充分认识到开展反洗钱工作的重要性，严格按照有关法律法规规定，采取必要措施，积极开展反洗钱工作，维护金融秩序的稳定? 从目前基层银行反洗钱工作的开展情况来看，由于认识层次、内部控制、组织机构及技术手段等多方面的原因，反洗钱工作还存在一些问题。本文对银行业反洗钱工作进行分析，并提出解决问题的对策及建议。　　一、反洗钱工作的重要性　　根据我国法律的相关规定，洗钱指的是犯罪分子将贩毒、走私、贪污、受贿、盗窃以及偷漏税等“黑钱”及其产生的收益，通过各种手段掩饰、隐瞒其来源与性质，使其在形式上合法化的行为。洗钱是一种严重的犯罪行为，对各国的国家安全，经济发展，金融秩序都产生了不利的影响。洗钱总是与大规模的犯罪活动，恐怖组织活动相结合，犯罪组织通过洗钱聚集了大量的财富，严重威胁着社会稳定，国家安全和人民生命财产的安全。反洗钱是维护金融体系的稳健运行，维护公平公正的市场经济秩序和树立科学发展观的客观要求，对打击腐败等违法犯罪具有十分重要的意义。　　(一)反洗钱有利于市场经济的健康运行　　现阶段我国经济领域的许多违法犯罪活动，往往与洗钱有直接的关联。如：毒品犯罪、黑社会组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等，这些违法犯罪活动不仅引发经营风险，还会严重扰乱经济秩序。这些活动所产生的违法犯罪收益通过洗钱，以各种表面合法的形式藏匿于国内或转移境外。打击洗钱能够有效遏制经济金融犯罪，降低经济运行成本，提高宏观调控效率。因此，反洗钱是整顿和规范经济秩序，完善社会主义市场经济体制的有力保证，关系到国民经济的可持续发展。　　(二)反洗钱是维护社会稳定的客观需要　　首先，加强反洗钱工作，有利于遏制和打击洗钱活动的上游违法犯罪活动，维护正常的社会政治经济秩序。做好反洗钱工作，能够截断犯罪活动的资金融通渠道，摧毁犯罪集团的经济基础，能够形成对犯罪分子和犯罪集团的合围之势，孤立犯罪势力，还能够发现、追踪犯罪线索，并将犯罪分子绳之以法，将在很大程度上遏制不法分子实施经济犯罪的欲望，提高打击犯罪的效率和效力;其次，加强反洗钱工作，减少黑钱对正常经济生活中资源配置的扭曲，防止这些黑钱不按经济逻辑流动而对经济金融体系造成冲击。也有利于改善资源配置，提高社会生产率，保护经济金融秩序的健康运行;再次，加强反洗钱工作，遏制经济犯罪和贪污贿赂蔓延，减少因经济犯罪和腐败造成的贫富分化现象，消除这种现象对社会文化观念的消极影响，促进“依靠合法劳动勤劳致富”观念的形成，有利于维护社会秩序的稳定。　　(三)反洗钱有利于维护金融机构诚信及金融稳定　　从国际上反洗钱工作的经验来看，几乎所有涉及反洗钱的国际公约皆把金融机构反洗钱置于核心地位。金融机构作为资金活动的载体，客观上容易成为洗钱活动的渠道。金融机构卷入洗钱活动，不仅严重损害金融机构的声誉，而且会带来巨大的法律和运营风险。因此，做好反洗钱工作对维护金融机构声誉，防范金融风险，维护金融体系的稳定，具有重要的现实意义。如果犯罪分子与银行发生联系，公众对于银行的信心就可能受到伤害。所以防止银行体系被用于洗钱活动，不仅仅是司法机关的责任，也应当成为银行监管机构和银行管理层关心的问题。　　二、基层银行反洗钱工作存在的问题　　(一)思想认识不到位，反洗钱意识淡薄　　人民银行总行先后发布了《反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付报告管理办法》、《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》，1997年我国新颁《刑法》191条明确了“反洗钱罪”。但是，这一系列条例、法规在基层银行网点中的学习、贯彻、执行力度参差不齐，大部分仅停留在略知一二的层面上。一线员工反洗钱意识淡薄，普遍缺乏反洗钱工作经验。而多数基层网点负责人也未能充分认识反洗钱的重要性，对反洗钱工作人员的教育还不够深入，还有部分基层网点负责人认为，追求效益最大化是企业的目标，反洗钱工作不仅增加了工作流程、工作强度和经营成本，而且还可能因为制度的执行影响客户关系，导致资源流失，影响自身经营和效益，因而这项工作对基层网点来说，当面临监管职责和自身利益的矛盾时，他们往往还会在不违背大原则的前提下，为满足客户的需要而进行一些违规操作。　　(二)银行内控制度不健全或不能得到有效落实　　部分基层银行反洗钱内部控制制度不健全，反洗钱规章制度不详细，内部制度建设流于形式，严重制约了反洗钱工作的效率。再加上基层网点反洗钱意识淡薄，未能严格执行“客户身份识别”制度，对反洗钱客户尽职调查工作敷衍了事，对客户的认定仅限定于《公民联网核查系统》，核查工作缺乏主动性;同时，由于对客户的宣传不够，社会公众仍然缺乏对反洗钱政策的了解，使金融机构进行客户尽职调查时遇到较多阻力。很多客户对反洗钱的重要性认识不足，对客户尽职调查不理解，不愿意透露职业、收入状况、资金来源和去向等和反洗钱工作密切相关的信息，而《反洗钱法》中，对客户的义务规定仅限于应当提供真实有效的身份证明文件，难以给予银行更多的法律支持，使客户尽职调查工作难以达到要求。　　(三)缺乏反洗钱专业人才，反洗钱力量薄弱　　洗钱犯罪既有严密的组织性、隐蔽性，又有较强的专业性、技术性，大多采用复杂的金融交易手段和种类繁多的金融工具。为了做好反洗钱工作，基层银行工作人员不仅需要具备深厚的专业知识，而且还要对洗钱犯罪有一定的研究。但是，由于技能培训、人才引进、经费等方面的原因，在基层银行网点中，从事反洗钱工作的人员专业素质普遍不高，缺乏实际操作经验，不能对可疑交易数据进行精确分析?准确判断，使得反洗钱活动难以适应工作需要。基层银行在加快发展的过程中，反洗钱专门人才十分缺乏，大部分由柜台人员兼任，在原有工作没有减少的情况下又增加了新的工作，导致对反洗钱工作力不从心，难以把反洗钱工作当作一项重要的工作来抓，目前只能做到以填表的方式了解客户基本身份信息，未能实现对客户进行准确的客户风险分类以及持续关注这一深层次要求。对于发现的可疑交易也因人力不足的原因无法进行详细的调查和分析，可疑交易报告质量始终无法大幅提高，工作效果大打折扣。　　(四)客户身份识别存在难点　　“了解你的客户”是金融机构反洗钱工作的基本要求。无论是对公客户还是对私客户，在开户时大部分会采用居民身份证作为身份证件，公安联网核查系统的出现，为银行识别客户身份证件的真实性提供了保障。但是，其他合法个人证件难以识别。按照规定，在开立账户时，客户提供的军官证、警官证、外籍护照等也属于合法证件，但一方面大部分金融机构营业网点没有配置识别这些证件真实性的辅助设备，另一方面金融机构大多数的柜员对这类型证件既不熟悉它的防伪标志也没掌握其识别要点，因此，大多数银行柜员只能凭直观感觉对这些证件的真伪进行判断。目前已经有不法分子利用银行不熟悉非常规证件鉴别的漏洞，采用非居民身份证证件办理金融业务进行不法活动。而银行对客户的了解，也仅限于掌握客户开户资料的合规性内容，对客户的经营状况、关联企业状况、主要资金往来对象、经营范围等信息缺乏真实的、详细的了解。　　(五)可疑交易报告质量达不到反洗钱要求　　基层银行为了减少在被监管机构检查中出现分歧或受到迟报、漏报处罚，或出于省事的目的，一般都会主动采取“宁多毋漏”、“宁滥毋缺”的防御性报送策略，造成可疑交易报告的准确性和完整性不高。由于基层网点对客户了解不细致，对涉及可疑交易相关资料收集不全面。大部分基层银行对可疑交易报送过分依赖系统识别， 反洗钱系统对可疑交易的提取，是通过在系统中对客户业务发生的次数、发生额等进行设定，交易频次、金额达到设定规则标准的，系统给出预警提示，没有把客户的经营性质、经营特点与资金往来有机地结合起来，未运用更多主观化、个性化的分析来提高可疑交易识别的准确性。部分基层银行为预防迟报、漏报现象，只要是系统抓取的所有数据都不加人工分析的全部报送，无法发现真正有价值的线索和交易。如果长期依赖客观标准和计算机系统提取，基层银行工作人员疏于主动了解客户、分析和识别交易，必然导致反洗钱意识和分析水平下降，遗漏真正的可疑交易。　　(六)电子银行业务反洗钱监管较困难　　电子支付是随着电子商务的发展与银行支付系统电子化而发展起来的一种新型支付手段与方式。电子支付工具的出现和发展，从根本上改变了人们的支付方式，但也因为电子支付工具的网络性、加密性、便利性以及电子支付工具立法的欠缺，为洗钱这一犯罪行为在电子世界提供了更广阔的空间。目前各家银行都在大力发展电子银行业务，而各行在进行电子银行系统开发的时候，并没有全面地考虑到客户身份识别方面的风险。使用电子渠道办理业务，无需面对银行柜台工作人员，只要借助互联网、POS机、ATM机即可完成交易，至于该笔业务由谁操控、由谁办理，难以确认。这就使为防范和控制洗钱而规定的银行负有的“了解客户”的义务无法履行，客户资金的实际用途难以分辨，客户的交易数据散落在各个交易渠道，数据难以汇总统计，就可能存在可疑支付交易漏报、错报、甚至不报的情况，不利于对客户业务流水及分户账进行有效的分析、甄别。　　更多相关文章推荐：1.2.3.4.5.6.7.8.
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