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低息时代 的理财策略
在整个金融风暴过后，2009年，大家可能预期到三
个零――零利率、零通胀、零成长。那么低息时代 ，我们
该如何理财?交通银行 的金融理财师盛红芳如是说――
的储蓄收益。但考虑到当前的经济
形势和调控政策，储蓄仍然值得信
向日葵理财法
及时调整理财结构。
赖。手中的闲置资金可采用 “一分为
理财学中有一个著名而又简单
盛红芳认为，不管市场行情
二”或 “一分为多”的方法，分别存一
的方法：向日葵理财法。该方法主张
怎么疯狂 ，个人资产配置需要半
年期和两年期的定期存款 ，待一年
构建稳健的投资组合。具体方法为
年或一年进行定期调整。
期存款到期后 ，再转存为两年期存
把家庭资产分为两部分：一个是核
在保守、稳健和激进中进行
款，这样从第二年起 ，每年都有一笔
心资产，即向日葵的花心；一个是浮
选择和配置。在过去的两年中， 两年期定期存款到期，如果到期后
动资产，即向日葵的花边。核心资产
有些人可能在股票和股票型基
有资金需求，可将到期资金用来应
应避免出现经常性的调整 ，力求获
金的投资上比例高一些，但随着
得稳定收益，该部分资产主要以购
今年市场的变化 ，股票和股票型
3．配置保本的稳健型理财产品
买保本保收益的理财产品如存款、 基金的投资比例可以减少一些，
正在加载中，请稍后...低息时代长期理财产品市场难求 闲散资金咋办？
来源：海力网-半岛晨报
　　近期股票市场上演一波年势行情，持续亏损的基金净值也在稳步走高，虽然银行理财产品利率依然处在低位，但通过购买长期理财产品来避免降息风险成为理财专家和投资者的共识。当前哪类资金和产品更适合长期理财？怎样应对部分银行长期理财产品中新增设的遇金融政策调整提前终止的条款？记者日前采访了部分基金公司和银行理财中心。
　　长期理财产品市场难求
　　面对金融危机带来的未来收入不确定性，投资者开始重视长期理财带来的持续稳健收益。但采访中记者发现，虽然目前市场上存在进一步降息的预期，理财时应适当延长期限，例如选择1-3年期的品种比较合适，这样可以锁定较高的利率，但符合期限条件的理财产品并不多。尤其是银行目前不仅极少推出长期理财产品，同时部分银行还在一些中长期产品中新增设了遇金融政策调整提前终止的条款，更使选择一款适合的长期理财变得难上加难。
　　记者走访大连多家理财中心时发现，目前在售的一年以上的理财产品屈指可数。例如大连华信信托推出的一年和两年期理财销售持续红火，其6%以上的预期收益率吸引了一批忠实的高端客户，但其100万起点的理财门槛使大多数普通投资者只能望洋兴叹。银行目前基本上是停止了长期理财产品的设计和推出，节后大连理财市场的短期理财产品也至今未见推出。另外部分曾经购买的一年期理财产品也不那么让人放心，因为银行在产品条款中新增了提前终止的条件，如遇到国家金融政策调整，银行有权提前终止产品，这样一来，投资者很难通过购买长期理财产品避免降息风险。
　　理财专家提醒投资者此种情况下，如果担心降息影响投资收益，可选择国债、定期存款等稳健的方式。另外在挑选银行理财产品时，尽量选择保本固定收益类产品，因为即使产品提前终止，收益也会有保证。
　　闲散资金理财从指数基金开始
　　“赚了，赚了。”陈先生高兴地告诉记者，春节一过他就将给儿子的几千块压岁钱购买了指数基金，“没想到，不到两周的时间，指数就涨了接近10%。”更让陈先生高兴的是，他的儿子现在也被激发了浓厚的兴趣，开始上网搜集资料学习基金等理财知识。进入牛年，阶段性触底后的2009年震荡行情中，指数基金再度成为市场投资热点。正在发行的工银瑞信沪深300指数基金，一反去年股票基金的发行疲态，日均销量超过1亿，其销售势头可谓火爆异常。
　　理财专家建议在目前的理财环境下，将闲散资金或者是长期不动的资金用来进行指数基金投资是一个确保长期稳定收益的好办法。虽然目前市场人士对未来股指的走向依然不甚乐观，但指数基金的投资原理是复制指数，选取特定的指数作为跟踪对象，力求收益水平与所跟踪指数持平，长期投资下来风险较低。工银瑞信沪深300指数基金拟任基金经理胡文彪表示，“经历了最近一年多的大幅下跌，股票市场处于较低的估值底部，此时推出指数型基金是参与股票市场投资的战略性好时机”。沪深300指数基金费率低廉，其管理费率只有普通股票型基金的40%，非常适合长期投资。
　　指数基金具有费用低廉、积少成多、管理透明、监控投入少和操作简便等特点，特别适合于还没有积累足够金融知识的小朋友打理压岁钱和家庭闲散资金进行长期理财。不过，由于指数本身直接决定了指数基金的收益情况，因此重要的是选择能够代表市场表现的权威指数。目前最受市场欢迎的指数基金标的指数是沪深300，作为沪深证券交易所联合发布的全市场权威指数，沪深300指数具有较好的市场代表性。B12a记者邹冰
(责任编辑：贾海滨)
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低息时代如何储蓄理财
生活时报 日 季任春 　　
七次降息、开征利息税已使1年期人民币定期储蓄存款实际收益率 从10．98％降至1．8％。低息的时代更要锻炼自己的储蓄理财能力。
本文以如何享受储蓄免税政策、避免储蓄利息损失为出发点，结合笔 者在银行业务部门工作的经验，对常见的几种储蓄品种进行分析，供广大储户参考。
活期储蓄适合有零星开支或小额代用款的储户使用。开 征利息税后，实际年收益率仅为0．792％。个体私营业主应到银行开 设自己的对公存款账户，把流动资金从活期储蓄存折中转入对公存款
账户，以享受免税20％的待遇。另据媒体透露，央行排除再度降息的 可能。因此储户如要办理活期储蓄，应多选择活期存单，少选择活期
存折，因为前者的计算利率为存款支取日挂牌利率，而后者的计息利 率一般为每年6月30日的挂牌利率。 　　
定活两便储蓄适合对存期不确定的储户使用。由于其利 率是按同档次的定期存款利率打六折，因此储户在支取时，应尽量使 存款期达到一定标准，如三个月、半年等。反之，如果存期为三个月少一天，只能按活期利率计息。
整存整取储蓄适合存款期限确定的储户使用。据有关部 门统计，目前的居民储蓄中有三成以上是高利率时代存入的，这部分 存款不仅利率高而且在今年11月1日前孳生的利息收入不征税。因此，
储户不要把这种存单轻易出手，如急用，可凭存单向开户银行申请质 押贷款来融资（原存款利率比现行贷款利率低）。对于近期存入银行
的储蓄，如急用，则可多选择部分提前支取方式。今后如要办理整存 整取储蓄，应多选择“自动转存”，以及时地让利息再生利息。 　　
零存整取储蓄适合每月存入一定金额，到期一次支取本 金及利息的储户使用。自今年9月起，中国工商银行在此基础上开办了 教育储蓄，有小孩读书的家庭可选择办理，到期后凭非义务教育（高
中以上）的录取通知书、在学证明享受免税利率优惠政策。3年期的教 育储蓄适合初中以上的学生开户，6年期的教育储蓄适合小学4年级以
上的学生开户。 　　
目前多数种类的外币储蓄利率要比人民币储蓄存款利率 高，因此有外汇的家庭莫轻易将外汇出手。目前，美元1年期定期存款 基准利率为4．4375％，而且按规定商业银行可上浮5％。由于11月1日
起，外币储蓄利息也要征税，因此投资1年期美元储蓄的实际收益率在 3．55％－3．7275％之间。有外汇存款的储户还应经常关注国际市场
上汇率变动和利率变动，以及时地作出期限和币种选择。
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Internet Technologies China.& All rights reserved.低息时代存钱不如买国债
低息时代存钱不如买国债
来源：长江网
作者：王丹妮
　　自6月27日央行宣布降息后，多家商业银行已公布了最新利率表。昨天，武汉晚报记者走访各家银行发现，存款利率的定价已分作三大阵营：五大国有银行利率较低；股份制商业银行处于中游；本地银行的利率水平相对较高。而所有的银行中仅有一家对利率实行了一浮到顶。　　武汉农商行各档利率最高　　在上一轮降息中，央行将上浮区间提高至1.5倍，但用足上浮区间&一浮到顶&的银行几乎没有。此轮降息中，武汉本地也仅有一家银行将各档存款利率提高到1.5倍，而各银行的利率定价也大致分作三大阵营。　　工行、农行、中行、建行、交行五大行一年期存款利率上浮至2.25％，较基准利率仅上浮12.5％。光大、中信、兴业、平安等股份制银行一年期存款利率为2.5％，较基准利率上浮25％，略高于五大行。　　最高的要算城商行阵营了，湖北银行三个月存款年利率为2.405％，处于武汉最高水平；汉口银行六个月和一年期存款利率和武汉农商行持平，五年期存款利率达5％，同城最高。而武汉农商行的各档定期存款的利率均在人民银行基准利率基础上上浮1.5倍，全市最高。　　存10万3年收益差4870元　　这几轮降息之后，各家银行的存款利率也越来越不同。&以往，工资发到工资卡里不取出来也没关系，因为收益都差不多。今后，则要转到利息高的银行去了。&理财达人吴小姐在比较了各银行利率水平后说道。她测算，若是10万元钱存1年，工行的利率是2.25％，而农商行则是3％，1年就要相差750元。若是10万元在银行存3年，最低的利率是3.25％，而最高的则是4.875％，3年之后利息相差4870元。&存得越多越久，相差越大。不懂比价，存款都会吃亏。&吴小姐说。　　低息时代存款不如买国债　　央行不断降息，而专家们认为未来仍有降息空间。低息时代，普通家庭该如何理财？　　&进入降息通道，理财产品的收益也会不断走低，对于习惯追求固定收益的投资者而言，可以选择国债来提前锁定利率风险。&交通银行湖北分行理财师表示，在股市跌跌不休以及持续的降息周期下，如果手中的资金闲置不用，与其储蓄，不如买国债。但是买国债一定要适量，按照资产50％的比例持有比较合适，单纯买国债流动性太差。　　&财政部昨天公布了今年第三季度国债发行计划，三季度将每月面向个人发行一期储蓄国债，大家可作好资产配置。&中行湖北省分行理财师吴丹表示。您的位置:&&&&
储蓄通：低息时代如何巧储高收
　　当前，银行储蓄仍然是百姓理财的主渠道。但是，近年来我国多次下调存款利率，使储蓄的实际收益呈下降趋势。那么，低息时代究竟哪种存款方式收益大呢？
　　存期长短相结合。存款应根据自己的实际情况预测支取时间，并按照存款的用途选择长期存款和短期存款相结合的方式，才能够最大限度地提高利息收益。比如你手中有12000元钱，其中10000元的用途是应付5年后孩子上大学或购房等开支，5年期存款可以有三种存法：将10000元存一个5年定期，其利息是1395元；先存一个3年定期然后连本带息再存一个2年定期，其利息是1240元；连续存5个一年定期，其利息是1029元，最高的和最低的相差366元。由此可见，这10000元当然应选一个5年定期或3年加两年的方式。如果你手头的另外2000元及今后的积蓄属于短期用途或支取时间无法预期，这样为了用钱方便，宜采用滚动式短期储蓄，即将2000元先存一个1年或2年的存单，隔段时间再把手中积蓄存1年或2年的存单，以此类推。这样一年后，每隔一、两个月就有一张存单到期，用钱时很方便。如果不用可继续滚动存储，就像滚雪球一样，积蓄越滚越多。另外，这种存法如果遇到利率上调，就可将陆续到期存单及时转存，享受调高的利率；遇到股市、发行债券等收益高的投资机会也便于及时抽出资金参与。
　　教育储蓄。教育储蓄与其他储种相比，有一些不可比拟的优势：一是利率优惠，1年期、3年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息，6年按开户日5年期整存整取定期储蓄存款利率计息，可以说是零存整取的存法，却享受整存整取利率。二是免征利息所得税。国家目前对教育储蓄免征利息税，教育储蓄的实得利息，如果加上优惠利率的利差，其收益较其他同档次的储种高20%以上。另外参加教育储蓄的储户，如申请助学贷款，在同等条件下，金融机构还可以优先办理。
　　认购国债。国债素有“金边债券”之称，与银行储蓄相比有三大优点：一是收益可观。国债的实际利率一般高于同期储蓄存款利率。二是变现能力强。凭证式国债从购买之日起，即可随时到原购买单位办理兑付手续，并按实际持有时间及相应利率档次计付利息。三是可以办理银行质押贷款。在国债未到期以前，如果持有人需要办理银行贷款，以国债作抵押，可办理小额抵押贷款业务。
　　　宗哲学
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　　　　　　　　　　　　　　　（金陵／编制）
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