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民生银行“假理财”案
发布日期： 10:35
来源:新京报
　　投资者签订的“理财产品”转让协议，合同上显示为民生银行理财产品。
　　针对民生银行被曝北京航天桥支行销售“假理财产品”，涉案金额近30亿元一事，4月19日，民生银行权威人士对新京报记者独家回应称，30亿元的数额没有依据，同时，“萝卜章”一事也无依据，尚未发现这个问题的存在。目前，民生银行正在配合公安部门调查。
　　事件原因尚在核查
　　对于民生银行北京航天桥支行“假理财”事件产生的真正原因，民生银行相关负责人表示，目前尚未核查清楚，因此暂时不便透露。截至记者发稿时，监管层尚无回应。
　　此前，据财新报道，在民生银行北京分行航天桥支行一案中，系该行在某企业客户的商业票据上盖上了私刻的银行承兑汇票的公章，即“萝卜章”；该票据经银行手不断转贴现，直到兑付时刻，交易对手行方才发现公章为假。
　　财新称，民生北分航天桥支行负责人为了填平这一票据窟窿，竟给该企业客户违规发放了贷款，用以兑付到期的票据。这笔资金约30亿元。“简而言之，是该支行管理层违规销售理财产品用以表外放贷，掩盖约30亿元的票据造假窟窿。”
　　4月18日，民生银行回应称，该行发现航天桥支行行长张颖有涉嫌违法行为，立即向公安部门报案。张颖目前正在接受公安部门调查。同时，民生银行已成立工作组，协助公安部门调查，力争尽快查明事实，最大限度保护资金安全，妥善解决各方诉求，并依法承担相关责任。
　　4月19日下午四时许，多位投资者代表与民生银行北京分行副行长等人会谈。据投资者介绍，双方会谈很有诚意，民生银行负责人首先宣读了对航天桥支行的核查情况，随后与投资者沟通解决方案。投资者代表将解决方案交给民生银行，民生银行表示将认真开会研究，尽快解决。
　　监管层检查“双录”
　　昨日，有投资者向新京报记者表示，凌晨两点半，航天桥支行理财经理李亚慧和鲸钻俱乐部工作人员王秋雨在机场被有关人员带走。
　　“我们在李亚慧和王秋雨的带领下，一行20人去了新西兰九天，”一投资者告诉记者。
　　“行里组织了20人去新西兰打球、玩儿，凌晨两点半落地北京，”一位从新西兰回来的投资者表示，刚下飞机、还未取行李时，看到几位穿着便衣的人询问李亚慧，“便衣人士带着疑似‘执法记录仪’的东西，向李亚慧出示了证件。李亚慧和王秋雨没有来得及取行李就被他们带走了。”
　　一位股份制银行高管透露，民生银行出现该事件之后，全行业都很重视，各家银行都在自查自纠。同时，近期与理财业务有关的“飞单”也是监管层重点整治和核查的对象。
　　昨日，记者从多家银行证实，银监会于3月30日紧急向各银监局和银行下发了《关于开展销售专区“双录”实施情况专项评估检查的通知》，要求治理误导销售、私售“飞单”等市场乱象，对银行业金融机构销售专区“双录”（录音录像）实施情况开展专项评估检查。
　　银监会要求，银监局在5月20日之前将全国性银行的分支机构检查情况上报银监会；银监会相关机构监管部门和银监局在5月31日之前完成所有银行业金融机构专区“双录”评估检查并提交消费者保护局汇总；消保局在日前完成“双录”实施情况专项评估检查汇总报告。
　　转让人十位，销售不合民生规定
　　新京报获得的多份投资者签订的理财产品转让协议显示，其所购的理财产品“非凡资产管理保本第172期私银款”等打着民生银行的旗号，然而，事后核查发现该产品并非民生银行理财产品。因此，有业内人士表示，投资者购买的是“假理财”，而非“飞单”。
　　昨日，民生银行官方发布一份“关于理财”的海报显示，民生银行个人理财产品非凡资产管理系列均按照合同约定按时兑付了本金及收益。同时，目前民生银行仅支持“一对一转让”，不支持“一对多转让”。理财产品转让由后台系统进行理财份额等级和账户资金划转，不会要求客户主动进行个人转账。
　　昨日多位投资者提供给新京报记者的理财产品转让协议显示，投资者的转让人信息主要为闫晨、崔华琦、陈丽健、郑美玲、崔永强、王静、池会杰、高影天、祁春艳、王静等10位，显然是“多对多转让”，不符合民生银行规定。
　　张兰（化名）向记者出示了其购买理财产品时签订的协议合同。协议显示，其共四次分别投资了200万元、300万元、100万元、80万元，共计680万元。四次协议上的转让人分别为闫晨、崔永强、郑美玲、池会杰。
　　另一位投资人也在航天桥支行投资了四次购买该理财产品。协议显示，转让人分别为闫晨、崔永强、池会杰、崔华琦。记者在其他投资人的协议合同上也看到了闫晨、崔华琦等人的名字。
　　“我们维权群里统计了一下大家的合同，转让人一共十位，”一位投资者向新京报记者出示的维权群聊天记录显示，包括上述五位转让人在内，还有五位转让人。
　　记者根据投资者提供的十位转让人的身份证号查询显示，六位的身份证归属地为北京，两位转让人身份证归属地为天津，一位为辽宁抚顺，一位为河北张家口。
　　银行人士称一家支行30亿元“假理财”可能性小
　　就在民生银行内部人士表示“30亿元”无依据的时候，昨日，多位银行业内人士也对新京报记者表示，一家支行能够出现30亿元的“假理财”几乎不可能。除非有高层默许或者其他捆绑的利益，共同违法才会实现。
　　一家大型国有商业银行内部人士表示，一个支行能做到30亿的假理财的确可疑，不过，不排除有专门的通道募集资金交给航天桥支行来经办。如果是这样的话，航天桥支行行长和其他人员就只是经办人和通道。
　　一位民生银行内部人士表示，航天桥支行事件爆发后，民生银行立刻开启了全行内部核查，重点核查航天桥支行的理财产品业务，以及媒体报道的承兑汇票贴现业务和票据业务等。
　　一位股份制银行高管对新京报记者表示，一家支行出现30亿元的“飞单”或“假理财”都不可能是个人行为，如果是该行行长组织员工共同销售，也是有可能的，但可能性不大。
　　该高管表示，事实上，银行防范飞单、“假理财”在技术上有点难度。银监会强调销售理财时“双录”（录音录像），主要目的是为了做抽查留有依据。然而，“双录”并不能从根本上解决问题。
　　他表示，如果银行员工在非工作时间，利用银行从业机构的名义，向客户销售第三方理财产品，这就很难防范。同时，也不排除非银行机构人员到银行机构办理相关业务。
　　一位上市商业银行的零售主管告诉新京报记者，银行自己发行的理财产品一般会由总行发起，召开专门的风控评审会，对公司、产品是否合标进行审查，包括公司成立年限、过往业绩、资产规模、抵质押物的情况，然后各家支行再过会，决定产品要不要发，中间也会有专门的风险合规部查看是否合法、合规。
　　“为了防止飞单或‘假理财’，有的银行会对客户风控比较严谨，比如客户有大额资金往一些投资公司转账，会有银行回访，核实是否由本人意愿操作，是否是客户经理去介绍行外产品，但这都是事后的。”该零售主管称，事前转账时会有提示单，提示客户资金安全，需要客户签字，但如果客户通过网银自主转账就控制不了。“上面主要是防止客户经理偷偷摸摸干，如果银行行长想做这件事，甚至带着客户经理一起做，这个防控就没有什么可做的。”
　　■ 关键人物
　　张颖：曾是先进个人，支行多次获奖
　　这起事件的关键人物是民生银行北京分行航天桥支行行长张颖。张颖是航天桥支行年轻化的代表。按照媒体报道，航天桥支行团队从主管行长到理财经理，平均年龄不到29岁。
　　据21世纪经济报道援引多名投资者指出，张颖生于1982年，毕业于中国人民大学金融系，从外资行转到民生工作后，想做出一番事业，是“实干型”。
　　共产党员网上一份对张颖的公示材料显示，张颖为当年的“中国民生银行北京管理部先进个人”。
　　这份材料还透露，张颖自2011年来到航天桥支行，用3年时间使支行金融资产在全国排名第一。彼时她刚到时，几乎“每天工作到晚上9点”，每日午餐和晚餐的首选是“一碗米线。”
　　投资者石磊（化名）向新京报记者证实，共产党员网上的张颖就是民生银行北京分行航天桥支行行长张颖。
　　多位投资者表示此次“假理财”事件案发前，航天桥支行获奖不少。
　　多位投资者向新京报记者出示的图片显示，2012年航天桥支行获得民生银行总行营业部授予的“2012年度零售银行特别大奖（财富管理）”、“2012年度十佳小微金融优秀支行”、“2012年度十佳私银业务优秀支行”、“2012年度十佳财富管理优秀支行”等。2013年，民生银行北京管理部授予航天桥支行“2013年度金竹奖”。
　　“我们一直是航天桥的老客户，这家支行在民生银行全国范围内业绩都很突出，常获各种奖，”一位自称是航天桥支行十年客户的人士表示。
　　公开资料显示，张颖是客户俱乐部的组建人之一。不过，昨日多位投资者向新京报记者表示，对航天桥支行行长并不熟悉。
　　“平时主要和理财经理李亚慧以及柜员联系、办理业务，副行长肖野也经常出现在行里举办的一些活动上。我倒是听说和看见过行长张颖，但是没有打过交道，”投资者石磊表示。
　　共产党员网上的这份材料中曾这样评价张颖，“不越风险底线、不碰合规底线、不破道德底线，有效防止和杜绝了廉政风险的发生。”根据民生银行公告，张颖有涉嫌违法行为，目前正在接受公安部门调查。（金彧 侯润芳 宓迪 陈鹏）
【编辑：马立杰】民生银行“假理财”案：承诺先期兑付客户本金
日 23:03 | 来源：
民生银行航天桥支行昨日已恢复平静“从目前报道出来的情况看，民生航天桥支行这起案件暴露出他们在风险控制上的极大漏洞。”某大行一家支行的行长表示，他很担心这一案件对整个银行业的影响：“银行经营最重要的是信誉，因为要完全依赖于客户的信任。我担心这起事件不仅会对民生银行的信誉造成负面影响，也会影响社会对整个银行业的评价。”民生银行航天桥支行理财产品造假案自曝光以来已经进入第三天。此前，有媒体报道称，航天桥支行行长张颖是用假产品吸收的客户资金填补该行在票据业务上的大窟窿。昨天下午，民生银行北京分行对此回应称：航天桥支行案件是理财产品造假案，不涉及票据业务。民生银行北京分行表示，航天桥支行案件是该支行行长张颖私自伪造假合同，虚构理财产品欺骗客户的违法行为。据了解，民生银行北京航天桥支行自2015年起，共办理8笔银行承兑汇票贴现业务，所有票据均在2016年正常到期托收回款；共办理4笔银行承兑汇票开票业务，均正常办理保证金质押或占用企业票据承兑授信额度，所有票据在2016年正常到期兑付；自2015年起，航天桥支行未办理任何商业承兑票据贴现业务。该支行目前一切业务正常。一位老先生来查询自己的理财产品现场粉丝客户前来查询是否受骗昨天上午，北京青年报记者来到位于西三环航天桥西南角的民生银行航天桥支行。跟前两天大批投资人聚集维权的景象相比，无论是支行外还是支行内，都平静了很多。支行门外的停车场上有三位投资人正在一起聊天。投资人付先生告诉北青报记者，维权小组会去民生银行总行谈判，很多投资人都在等他们的消息，再决定下一步如何维权。支行内大堂等候区坐满了拿着叫号单排队等待办业务的普通客户，窗口和理财区的工作人员也像往常一样忙着服务客户。里面的贵宾中心倒是空无一人。前两天，这里和大厅里都满是来登记涉案产品的维权客户。上午接近11点的时候，一对知识分子模样的老夫妻来到民生银行航天桥支行。两人先是隔着玻璃门朝里面张望了一下。看到秩序井然，老太太如释重负地说了句：“里面还是正常营业。”随后两人走进大厅。老先生急忙向大堂经理说起自己的要求：“我前年在你们这里买了一个理财产品，现在还没到期。这两天看报纸上说，你们这里卖假理财产品出事了，连行长都被抓了。我就想看看我买的理财产品是不是出事的那个？”大堂经理告诉老人：“只要我们柜台系统里能显示的，肯定都是正规产品。您可以让理财经理帮您查一查。”这时以前为老人服务的客户经理正好看见了他，热情地招呼他过去，用老人的身份证在系统里查询起来。很快，客户经理告诉老人：“您买的那款产品叫××××，系统里都有记录，不是出事这款。您完全可以放心。您以后有理财方面的事就来找我。您看，我不一直在这里吗？”这名客户经理还告诉北青报记者，出事的产品都是在私银团队办理的，跟普通理财业务不是一个办理渠道。不过，她也承认，这个支行的行长张颖统管整个支行的工作，非私银客户的理财业务也服从她的管理。老先生告诉北青报记者，自己以前在别的银行理财，前几年才把资金都转到民生银行航天桥支行。转过来之前，他做了很多功课。“你看民生银行是全球500强企业，全球银行排名30多位。这家支行又是民生银行的先进典型，听说服务和产品都不错。了解了这些情况，我才决定把钱转过来。”2015年2月，民生银行行长毛晓峰被调查。虽然航天桥支行的服务一直都不错，从去年开始老先生还是陆陆续续把航天桥支行的部分资金转移到别的银行，只剩下没有到期的这笔金额理财。
编辑：周佳佳民生银行“假理财”案：一起内控失范典型案例|支行行长|支行|银行_新浪财经_新浪网
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　　本报记者&黄斌&李玉敏&王晓&叶静&&北京、广州报道
　　支行行长虽级别不高，但权力不小，支行更容易成为风控源头和风险事件的高发区。“最应该防范的是银行员工的道德风险，只要是人出了问题，再好的制度都有漏洞可以钻。”
　　诞生于2004年的银行理财，至2017年一季度末，理财余额规模已高达29.1万亿元。如此庞大的规模，已经成为银行风险事件的高发区。从时有发生的“飞单”，到隐秘的非法吸收公众存款，再到近期备受市场关注的“假理财”案件，都暴露了银行基层网点的风控隐忧和支行工作人员的道德风险。
　　“个别基层单位内控机制和内控管理存在漏洞；个别人违反制度，违规操作，分行日常业务检查的力度和频率不够；分行对员工行为管理不到位，日常管理未能发挥应有的防范和制约作用。”4月27日，在对媒体发布的通稿中，自查和反思了此次航天桥“假理财”案件发生的原因。
　　一方面，普通民众对于银行的天然信赖，使得理财规模得以迅猛扩大，而要求银行“刚性兑付”的思维成为理财规模扩张路上越来越突出的隐患；另一方面，一些银行庞大的分支网络，严厉的考核和激进的激励机制，再加上亟待完善的内控体系，对银行健全风控体系提出了紧迫的任务。
　　理财内控失范
　　近期，民生银行“假理财”案件日益明朗。
　　4月20日，民生银行提出解决方案：最晚7月底以前兑付投资者的初始投资款（需扣除以前曾投资同类产品的所得利息）；4月27日，在2017年一季度投资者交流会上，民生银行副行长石杰介绍，截至目前，经民生银行工作组逐笔与客户登记核实，涉案金额约16.5亿元，涉及客户约150余人；初步线索显示航天桥支行行长张颖非法募集资金用于个人支配，部分用于投资房产、文物、珠宝等。
　　民生银行还称，接下来将严格按照银监会要求，规范理财和代销业务，规范销售行为，不折不扣地全面排查，针对排查中发现的问题，列出清单，逐一整改。
　　“这是一起内控失范的案例，从支行行长、副行长，到理财经理、柜员，一条线上的人员未能形成相互制衡，而是共同成了操作风险、道德风险的牺牲品。”一位从业近20年的私行业务人士对21世纪经济报道记者称。
　　21世纪经济报道记者获悉，某股份行华南地区一分行，约11位高净值客户也遭遇了类似的“假理财”，涉及资金近亿元。目前，涉案的客户经理李××已经投案。
　　投资者刘婷夫妇告诉21世纪经济报道记者，他们在其中投资了1600万元，事件起因是2014年，李××邀请她参与“过桥理财”
　　21世纪经济报道记者获得的数份合同显示，投资者所签订的是委托贷款合同，贷款用途为“房屋抵押，到期还款”，贷款年利率5%，贷款期限为10天，委托贷款发放方式为银行转账，落款为某行资产托管业务章。
　　但实际形式并非如此。以投资者收益为例，尽管合同上标注的是年利率5%，而实际上获得的收益为10天就有5%的收益，部分交易10天至一个月的收益高达10%。在交易中，投资者将资金直接划向李××提供的账户。
　　由于所谓的“过桥理财”最终无法回款，李××不得不承认，所谓的“理财”产品、合同和公章都是自己伪造的。
　　一股份行业务人士告诉21世纪经济报道记者，如果是一笔真正的委托贷款，投资人需要将资金划入银行专用账户，由银行划拨给贷款需求方。此外，多数银行委托贷款是向企业发放，较少流向个人，具体要看银行的业务设置。在公章使用上，银行的业务一般以支行公章为准，较少使用其他业务章，除非在行内经过报备。
　　在整个银行业里，由支行内部人控制引发的风险事件为数不少。
　　比如今年2月8日，天津银监局公布了15份行政处罚通告，对天津分行相关负责人提出警告，案由均为“对员工私自销售非平安银行天津分行发售或代理发售产品一案负有直接管理责任”。
　　尽管监管部门屡屡要求银行业机构加强风险防范，努力破除“刚性兑付”之弊，但从近年来屡屡发生的“飞单”事件来看，银行对于理财业务的规范，仍有许多亟待解决的问题。
　　近年来，个别支行风控的失范，更多集中体现在时有发生的“飞单”上。
　　所谓“飞单”，就是银行工作人员利用投资者的信任，卖不属于银行自身的理财产品，也不属于银行正规渠道代销的产品，从中获得高额的佣金提成；对客户而言，资金失去了银行严格的风控保护，“打水漂”的风险飙升。
　　近年来首个曝光的“飞单”事件，是2012年12月爆出的上海分行一员工销售非法私募产品一事。该行员工濮X未经许可私自销售了四期名为“北京中鼎投资中心（有限合伙）入伙计划”的“理财产品”，四期募集期共半年，计划筹资超过1.5亿元，实际出售1.19亿元。其中一期产品到期后，无法按期兑付投资者才被告知购买的并不是银行代销的产品。此后，濮X被以非法吸收公众存款罪获刑4年9个月。
　　某国有大行审计部高管对21世纪经济记者称，近年来，在监管和银行总分行对“飞单”监管趋严后，“飞单”应付监管的招数随之“进化”，比如“召开投资者说明会”、“产品推荐会”等推销产品。“还有的不叫代销，而是跟产品发行方签订一个《顾问服务协议》或者《结算协议》等协议，但实质都还是代销。”
　　假理财、飞单的生存土壤
　　“飞单”的发生，与严厉的绩效考核息息相关。
　　上述从业近20年的私行业务人士指出，&“部分股份行考核严厉，这样容易培养出独当一面的人才，且内控也不可谓不严，总行、分行培训不断；但硬币的另一面是，当严厉的绩效考核，遇上支行内部人控制，风控体系极易出现盲点。”
　　“我每年过得最好的假期是元旦，因为年终考核终于结束了。”一家国有大行福建某支行行长坦言，作为一名支行长他肩负了30多项考核指标，感觉“压力山大”，其中最重要的考核指标是存款、贷款和中间业务收入这“三座大山”。
　　面对严厉的考核，对部分支行行长而言，“飞单”或许是解忧的途径之一。因为销售“飞单”可以给支行带来存款、开户量、中间业务收入等。
　　“市场化程度比较高的一些股份行，考核很严，无论你工龄有多长，底薪是比较低的，通常是三四千块钱，奖金是以业绩为导向的，靠客户转化而来。而且，所有拓展业务的费用都需要自己承担。”前述股份行私人银行资深人士对21世纪经济报道记者说，当严厉考核成为整个支行团队成员共同面对的压力时，道德风险随即上升。
　　除了假理财、飞单，非法吸收公众存款也是风险高发区。而银行网点的工作人员，既有可能充当“资金掮客”，也有可能自己陷入高利贷的陷阱。
　　21世纪经济报道记者获得的一份上海市松江区人民检察院起诉书显示，当地某国有大行上海松江城区支行、泗泾支行原行长褚××、黄××在地产商吴××的利益诱惑之下，进入了一场高达2.7亿元的民间借贷游戏。两位支行行长分别以银行行长身份为保证，以高额借款利息（2%-9%不等的月利率回报）为诱惑，向42名不特定群众非法吸收存款累计近2.7亿元，归个人使用。
　　21世纪经济报道记者曾统计过一组数据，自2014年8月以来，一年以内银行业员工因为违法违规进入司法程序的127个个案中，其中银行的基层管理者，即支行长、副行长以及同等级别的涉案人员达58人，占比45.6%。
　　银监会重拳强监管
　　银行理财的一些不规范事件，早已引起监管部门的重视。
　　在4月21日中国银监会召开的一季度经济金融形势分析会上，银监会主席郭树清指出，要规范理财和代销业务，规范销售行为，充分披露产品信息和揭示风险，严格落实“双录”要求，做到“买者自负”，切实打破“刚性兑付”；在理财产品销售过程中，必须向客户全面、充分披露信息和风险，使客户真正了解产品业务特征，明确自身所要承担的风险和可能的损失。
　　3月30日，银监会即已下发《关于开展销售专区“双录”实施情况专项评估检查的通知》（47号文），为规范银行自有理财及代销业务行为，有效治理误导销售、私售“飞单”等问题，决定对银行销售专区“双录”实施情况开展专项评估检查。
　　值得一提的是，郭树清在多次会议中强调，对于各类银行业不规范事件，要严肃处理和问责相关机构和责任人。
　　强化监管之外，银行自身的内部风控体系的完善更为关键。
　　前述国有大行审计部高管对21世纪经济报道记者表示，一般的银行都是“总行-分行-支行”或者“总行-一级分行-二级分行-一级支行-支行”的管理模式，除了部分大客户由总行或分行的部门服务，主要业务几乎都由支行开展。
　　这意味着，支行行长虽级别不高，但权力不小，支行更容易成为风控源头和风险事件的高发区。
　　比如，在众多违法揽存纠纷案中，支行行长大额现金支付授权被频频滥用。按照商业银行一般规定，支行行长拥有50万元（含）以上100万元（不含）以下的现金审核支付权；而在贷款及贴现等案件高发领域，支行行长单笔500万元（含）以下的承兑汇票贴现审批权以及单户3000万元（含）以下的用信审批权也被频频滥用。
　　上述大行审计部高管认为，关键是要加强基层员工行为规范管理，要区分其行为是银行行为还是非银行行为，如果是银行行为，即使在操作层面有一些失误，也不至于到失控的地步。
　　“最应该防范的是银行员工的道德风险，只要是人出了问题，再好的制度都有漏洞可以钻。一般的制度设计都是两三个人相互监督、相互制约，一旦人出了问题，经办的和审核的相互串通，一个支行长和一个业务员合谋就能干出很大的事。”上述大行审计部高管说。
　　一位国有大行江浙地区支行行长称，支行内的分工通常是，副行长管理一般业务，行长只管人力资源和财务费用，若出现相互串通引发道德风险的情况，考核机制是主因，但轮岗机制落实不到位也是重要因素。
　　“银监会要求支行行长必须三年轮岗一次。”该支行行长说。
　　（编辑：马春园，邮箱）
责任编辑：杜琰 SF007
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　　4月18日，关于售卖“假”理财的消息，让很多投资者感到震惊。当晚，民生银行在上交所发布公告称：“近日，本公司发现北京分行航天桥支行行长张颖有涉嫌违法行为，立即向公安部门报案。目前，张颖正在接受公安部门调查，本公司已成立工作组，积极协助公安部门侦办。”
　　对此，受害者吴先生向媒体表示，自已是民生银行北京航天桥支行鲸钻俱乐部成员。民生银行航天桥支行的私人银行客户数达320余人，是全国私银客户最多的支行。而“鲸钻高尔夫俱乐部”则是民生银行航天桥支行面对高端客户打造的品牌。日常针对私人银行客户组织过高尔夫比赛、出境游、国内游、户外采摘、马拉松等活动。
　　去年客户经理李亚慧向吴先生推荐一款的场景，他现在还记忆犹新。当时客户经理向他推荐，说有客户A手中持有约7000万元的理财产品。但是客户A想买房，如果违约的话需要支付手续费。但是客户不想支付手续费，因此想将理财产品转手。出于高回报率诱惑，吴先生欣然接受这款理财产品的转让
　　吴先生还向媒体展示了购买此“理财产品”时签署的《中国民生产品说明书A4》、《交易资金监管协议》、《中国民生银行理财产品协议书（个人版/机构版）A4》《中国民生银行理财产品转账协议》及业务受理单。
　　其中，《中国民生银行理财产品说明书A4》产品说明书中描述“计划募集金额上限64亿元。”《中国民生银行理财产品转账协议》显示吴先生购买了600万元的产品，转让日期从2016年11月28日始，到2017年6月19日止。预期年化收益率4.2%。
　　值得一提的是，以上三份协议都加盖了“中国民生银行北京航天桥支行储蓄业务公章”，业务受理单显示吴先生向原理财产品持有人转账人民币600万元，加盖“中国民生银行北京航天桥支行业务章”。
　　对此，资深从业人士表示，作为向客户推销产品的客户经理，对产品的内容不可能不知情。甚至办理转账的柜员也应知情。“按规则，银行的理财购买之后都会在系统内有相应信息，转让人是否购买过理财都能查出。以及受理单公章在柜员手中，一般情况下柜员应在知情情况下才能盖章。”
　　该人士还表示，如果协议及受理单展示的公章为真，不排除行内勾结，吸收骗取客户资金的可能性。
　　而笔者认为，如果甲方希望将没到期的理财产品转让出去，而乙方也想接收，需要走理财转让程序，理财产品直接从甲卡转移到乙卡上。而不应该是收据中所显示的柜员转账。”此外，如果甲方想将理财产品转让给他人，可以通过理财转让将理财平价、溢价、折价三种方式在系统内直接迁移，这点合同上要标明。
　　通常来说，银行理财产品分成二大类，一类是银行自己的产品，而另一类是银行代销的产品。我估计本案中，肯定是客户经理向投资者推销了银行代销的基金或信托类理财产品，投资者贪婪较高的收益率，当该代销理财产品到期未能兑付，银行客户经理也只能是棘手无策。那么问题来了，现在各种理财产品花样繁多，虚假理财案件也频频发生。如何鉴别虚假理财产品呢？
　　第一，在购买银行理财产品时，承诺无风险的理财产品要格外慎重。目前年收益超过8%以上的，投资者还是要多长几个心眼。
　　第二，凡是银行自主发行的理财产品，都具有唯一的产品编码，需在宣传销售文本中公布所售产品的“全国银行业理财产品登记系统”的登记编码，而客户可依据该编码在“中国理财网”查询产品信息，未在理财系统登记的银行理财产品，一律不要购买。
　　第三，购买某银行理财产品时，可以在手机银行或网上银行查看自己所购买理财产品的详细信息，若未能查询到，应立即打银行客服或到柜台查询，发现异常要第一时间向银行和监管部门投诉和举报，情况严重的要立即报案，并留存好相关证据。
　　第四，合同上是否有银行公章。如果真的是由银行代销的理财产品，在客户所签署的产品协议书里，肯定会提及银行名字，产品投资方和银行，如果在购买理财产品时，银行销售人员没有让你签署相关产品协议，或者协议上没有银行和产品投资方的印章，那么，你所购买的这款理财产品，肯定是有问题的。
　　第五，关注购买产品的资金是否汇入银行账户。客户在银行购买理财产品均须通过柜面或自助渠道进行认申购操作，但凡被要求向个人或第三方公司账户转账或汇款的，就要提高警惕，并注意查看业务办理回执中的汇款账户明细。
　　售卖“假”理财的消息的真相，还有待于水落石出，不过投资者蒙受损失已在所难免。对于民生银行来说，在平时绩效考核中有过于偏利润导向，管理和内控太松，需要有很多改进的地方。而对于客户来说，在购买理财产品时，多长几个心眼，多学一点本领，起码要弄清该款理财产品究竟是银行代销还是自发的，如果是代销的理财产品，最好不要盲目贪图利益去购买。
　　本文由不执着财经（微信ID：bzzcaijing)供稿，观点犀利、时效性强，财经爱好者喜爱的内参！
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