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买多少才够 中产家庭必备的五类保险
日10:08 　
理财周报　黄婷　
2006年我国保险密度431.3元，北京地区保险密度2638.9元。在中产阶层相对集中的大型城市，保险密度相对高一些，但是比照世界的平均水平来说，还有很大差距。保险密度是指按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入，它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。保险密度是与大众切身相关的一个数据指标。
据不完全统计，在中国拥有100万以上可支配资产的中产家庭数量将达到3000万。庞大的潜在消费群体无疑是让整个保险业雀跃的。但平安人寿广东分公司的蔡欢歌经理却透露说：“目前平安人寿的客户中，年收入达到6万元以上的还不到1/4。”这个数据暴露了中产家庭在投保上的缺失。
蔡欢歌说，中国中产家庭的消费观念还比较落后，生活富裕了大多会买房买车，却不愿意在保险上花钱。有一些在企业中担任管理中层的女性，每年用不少于5000块的钱购买化妆品，但却不愿花1万元为自己购买一份重疾险。
这两个数字之间的巨大落差是否意味着中国的中产家庭保险意识的不足？中产家庭应该如何制定保险理财规划
要买多少保险才够
保险的一个重要功用就是保障。购买保险并不是越多越好，而是要根据自己的收入、需求乃至人生不同阶段等各方面的情况作出理性的计算。
平安人寿的蔡欢歌经理说：“要根据自己的经济能力购买保险，不要一次性下重本。有的客户一次性花很多钱买了保险，但是第二年却交不起保费，甚至有的负担太重导致要退保，这对客户来讲是非常不理性也不划算的。另外，在自己经济许可的范围内购买保险，也能避免不良代理人带来的道德风险。”
要达到比较好的保障目的，究竟应该购买多少保险，在保险业内，关于收入跟保险购买主要有两种计算方法。
第一种算法是，中产家庭通常可以将家庭年收入的10%～20%用于购买保险，以年收入30万的家庭为例，要达到保障的目的，每年支付的保费应该在3万～6万之间，而这笔支出也在家庭经济的承担能力之内。
第二种算法是，家庭所购买的保险的保障额度应该是年收入的10倍。也就是说，年收入30万的家庭，购买的保险的保障额度应该是300万。计算的依据是，当家庭主要经济支柱出现意外，家庭主要经济来源中断的时候，所得到的保额还能维持家庭10年的同等生活水平。
广东省理财规划师职业技能鉴定专家组副组长张友凯教授说，这两种计算方式都是保险公司自己对客户投保空间的一个计算方法。作为理财规划师，从家庭的角度出发，对于究竟要购买多少保险，还有另外一种不同的计算方法。
独立理财规划师在对家庭进行保险理财规划时，对于家庭应该购买多少保险，测算的主要原则是保险额度＝必备项-已备项。必备项就是指按照当下的生活水平，整个家庭从现在开始到家庭支柱型人物生命结束期间，必须花多少钱，包括生活开支、孩子的教育费用、养老费用等等。已备项就是指家庭现有的一些存款、固定资产等等。用通俗的话讲，就是用必须花掉的钱减去已有的钱，所得到的这个数字，就是一旦家庭主要经济支柱出现意外或者家庭失去原有的经济来源之后，需要通过保险获得保障以维持正常的家庭经济状况的金额。
张教授说，这种计算保额的原则性思路适合所有的家庭，并且能够根据不同家庭的不同的必备项和已备项作出更合适的测算。
要买哪些保险
家庭在日常生活中可能遭遇的风险有很多种，如何针对不同的风险选择不同的险种？究竟哪些险种是必不可少的？哪些险种是中产家庭最需要的？
高级理财规划师肖丰对理财周报的记者说：“在险种的选择上，家庭也应该根据自己的经济状况以及需求选择最适合自己的险种。”肖丰提出了一个险种“五分法”的概念，将家庭主要需求的险种按照重要程度、根据经济实力分成五个层次，这种分层次的方法有点类似于马斯洛人类需求五层次理论。
第一层次，意外伤害险。
意外伤害险是指被保险人由于意外原因造成身体伤害或导致残废、 死亡时， 保险人按照约定承担给付保险金责任的人身保险合同。相对于其它险种而言，意外伤害险的保费最便宜，保额又比较大，是一个最基础的险种。
平安人寿的蔡欢歌说：“由于意外险的保费较低，中产家庭在购买意外险的比例应该占全部保费的20%以上。”
而高级理财规划师肖丰则建议中产家庭购买意外伤害险的比例应该达到总保额的50%。肖丰说：“特别是中产家庭的主要经济支柱，一定要购买足够多的意外险。因为意外事故是最不测的，一旦发生意外，家庭一下子就丧失了经济来源，如果没有足够的保障，整个家庭的经济就会遭受颠覆。”
购买意外险的渠道很多，既可以到保险公司购买专门的意外险，也可以参加公司团险，另外，出外旅行、乘坐交通工具的时候，都可以购买到意外险。
在购买意外险险的同时，保险公司都会推荐客户附加一个意外伤害医疗险。这样一来，即使在意外中受伤，也能得到一定的赔付。
第二层次，医疗险、重大疾病险。
医疗险是指提供病人为治病而发生的各种费用的保障，对这些费用的赔偿多采用实报实销的原则，或以就诊的次数为单位给付被保人一定的补贴。一般分为住院费用型和住院津贴型。
重大疾病保险是为保障某些重大疾病给病人带来的灾难性的费用支付的风险，重大疾病保险的赔付通常以给付方式，即被保人一经确诊罹患该合同所定义的重大疾病之一，立即一次性支付保险金额，以缓解重大疾病所产生的巨额医疗费用给病人及其家庭带来的经济压力。
“医疗、重大疾病险也是人人都需要的基本保障，所占总保额的比例应该达到20%。”
蔡欢歌说，中产家庭可以根据不同的情况选择医疗险的搭配。如果家庭中有成员是公务员，住院费用全部能报销的话，就可以将用于购买住院费用型的保费加到住院津贴型的医疗险上。
理财周报记者在采访中发现，几乎所有的理财规划师和保险公司都认为重疾险是除了意外险之外，中产家庭最需要、最应该购买的险种。
重大疾病在如今已经成为见怪不怪的疾病了，一旦中产家庭的成员得了重大疾病，如果没有购买重疾险或者购买的额度不够，恐怕整个家庭的经济都会发生天翻地覆的变化，倾家荡产也不足为奇。
第三层次，储蓄分红型保险。
储蓄分红型保险是指保户不仅可以享受一般的保险保障功能，还可以定期获得保险公司对保险资金运作后所得利润的分红。具备“保障、投资、储蓄”三位一体的功能：不仅具有一般保险的保障功能，还保证每年有与银行利率相近的保底收益，此外还可参与保险公司的年度分红。
当理财周报记者问为什么储蓄分红型保险排在养老年金险的上一个层次时，肖丰回答说：“养老年金险的费率比起储蓄分红型保险要高，而且养老险要在几十年后才能拿到钱，两者相权，储蓄分红型保险其实更实惠。”
也是由于这个原因，保险公司一般把储蓄分红型的保险跟寿险、养老保险和教育型险种相结合，在保障的同时，可以分红获利。
中产家庭可以拿出总保额的10%～20%用于购买储蓄分红型保险。
第四层次，养老年金险。
养老年金保险是一种年金形式的保险，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从约定年龄开始持续、定期领取养老金的人寿保险。
中产阶层很多都是企业中层以上的管理人员，在退休之后，如果仅仅依靠社保，巨大的经济落差将使原来的中产生活水平大缩水。出于这个原因，养老年金险成为了许多白领的首选。
张友凯教授说，并不是每一个中产家庭都要购买养老险，对于一些退休后有很优厚的退休金的中产阶层来说，用于购买养老险的钱还不如拿去做其它投资。
肖丰建议用于购买养老年金险的比例可以占总保额的10%～20%。
第五层次，投资型保险。
投资型保险是国内保险市场近年来出现的新险种，它兼具保险保障与投资理财双重功能。目前市场上常见的投资型险种有投资连结保险、分红型寿险、万能寿险及投资型家庭财产险等。
肖丰说，投资型保险并不适合每个人，需要在家庭收入状况非常良好的情况下才可以考虑此类保险。这种保险比较适合那些富裕的、平时又没时间自己操盘的中产阶级。购买比例可达到总保额的5%～10%。
而张友凯教授则说，作为第三方理财规划师，一般不建议客户购买投资型保险，委托保险公司的投资毕竟属于“二手投资”，手续费高不说，投资手段、渠道也远远不如专业的投资公司。
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热潮！他们为啥跑到香港买保险
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（原标题：热潮！他们为啥跑到香港买保险）
　　网罗财经热点，聚焦产经话题，欢迎关注时报财经，第一时间获取财经资讯！　　10月10日，人民币兑美元中间价报6.7008，较前一交易日下调230个基点。由此，人民币汇率跌破了6.7心理关口，创下了6年新低。　　人民币“跌跌不休”，楼市调控政策也一波紧似一波，20多个城市出台限购限贷政策，集体给楼市降温刹车。　　放在银行的钱在慢慢蒸发，投向楼市的资金正逐步撤离，究竟哪个领域才是新的投资风向？有人将目光投向了海外市场，香港保险正成为不少内地人投资理财的新选择。相比于内地的保险，香港保险真的更“香”吗？海外资产配置的时代到来了吗？□本报记者 曹茜 到香港买保险似乎正成为一场席卷而来的热潮，特别是在有一定资产的中产家庭。在周围几个朋友相继买了香港保险之后，30岁出头的济南市民陶然也动了心。到香港签单经纪人把来回路费都包了　　通过朋友介绍，陶然联系上一家香港保险公司的经纪人，这位经纪人为她介绍了不少类型的香港保险。陶然月收入过万，对孩子的成长教育很看重。因为已经有社保和补充的商业险，陶然最终选择给孩子买一份储蓄险。　　陶然买的这份保险每年要交2万美元保费，连续交5年后保单成立。从第11年开始，每年可以凭自愿领取一定资金。陶然计算了一下，如果家里不出意外，一般不需要领取这部分资金，那么到孩子61岁时，这份储蓄险的保额可以累积到434万美元；如果可以到100岁，这个金额能达到7421万美元。　　“孩子今年刚3岁，从现在开始补充上这份储蓄险，不仅今后孩子的教育基金、生活费多了一份保障，即使多年以后我和孩子的父亲过世了，孩子的生活质量也不会受到太大影响。”陶然说。　　陶然介绍，买香港保险需要到香港去签单。保险公司的经纪人服务态度很好，甚至包下了他们来回香港的路费，还提供了接机等服务。“现场签单之后，如果以后要领取资金或者出险，可以直接通过银行账户转账。”陶然对这次到香港买保险的经历很满意，还盘算着是不是给自己和丈夫再买一份重疾险。入行多年的理财师给全家人配了香港保险　　陶然只是内地客户到香港买保险大军中的一个小缩影，自己就是理财师的马力也在权衡之下，给自己和孩子都配置了一份香港重疾险。　　“香港的重疾险可以赔付的疾病达100多种，而内地的重疾险仅涵盖40种左右。”马力介绍。例如原位癌，在不少内地保险公司推出的重疾险中，条款中常常出现“除外”的字样。原位癌是恶性肿瘤的早期，通过手术可以治愈，内地的保险公司一般不赔付，但香港的重疾险包含在内。　　马力说，他从事金融行业有十年时间了，做过多种产品的理财师，今年又成为一名独立理财师，接触过各种各样的理财产品和保险产品，对比来看，他觉得香港保险的性价比很高。　　“我的孩子今年1岁，交的保费也少，每年交大约1000美元，交18年，总的保额在18万美元左右，折合人民币是100多万元。”马力说，“我给自己买的重疾险，每年需要交3000多美元的保费，保额16.5万美金，折合人民币也差不多是100万元。”保费相对较低内地客户贡献近四成保费　　在马力看来，香港保险不仅仅是一份保障，投资功能也不错。“在储蓄险方面，香港保险的分红要比内地保险高出2到3个百分点。”马力表示。香港保险采用欧美的保险体系，有100多年的发展历史，其资金在全球投资，收益更高；而内地的保险行业兴起不过30年，资金管理比较严格，大多在国内投资，收益相对较低，管理水平和产品质量也有差距。　　香港人的平均寿命在80岁以上，居全球第一，与内地人口的发病率和死亡率也相差甚多，所以香港保险比内地保费更低、保障范围更广。在同等投保条件下，香港的费率比内地低20%-50%。同样保100万，分10年交，内地保险每年需交6万，而香港产品仅需交4万左右。　　“香港保险讲究最大诚信原则，买保险时必须如实填写身体状况、病史等信息，一旦理赔时发现造假，可以不赔付。”马力说，“例如一个人为了省保费，买保险时说自己不抽烟，但后来的患病却与抽烟有关，那么保险公司就不会理赔。”　　近年来，内地客户到香港买保险的数量呈现爆发式的增长。今年9月份，香港保险业监理处公布数据显示，上半年总保费收入 2075 亿港元，同比增长12.2%。其中，内地客户贡献新单保费收入301亿港元，已经接近去年全年水平（316亿港元），占个人业务新单保费（815亿）的比例也达到了37%，接近四成。而2015年底，这一比例仅为24%。（更多内容详见B02、B03）□本报记者 曹茜　　内地人跑到香港去买保险的热情高涨，但任何事情都有其两面性。就像高收益往往也意味着高风险，香港保险也有其不确定的风险包含其中。今年，中国保监会多次发布关于内地居民赴港购买保险的风险提示。香港保险到底值不值得买？怎么买才合适？风险提示 当面签单不能少，理赔纠纷要警惕　　山东省保险行业协会人身险部相关负责人介绍，从目前我国及海外《保险法》关于购买居民保险的权益保障规定来看，选择赴海外或中国香港等地购买保险还存在不少风险。　　该负责人表示，一般内地居民购买香港保险产品有两种途径，一种是香港保险公司的营销人员到内地销售、签单，并通过伪造入境记录让保单生效；另一种就是内地居民过境香港，在停留期间购买香港保险产品。内地居民赴港期间向香港保险公司购买保险，也就是“当面签单”属于自愿行为，而需要注意的是，在内地投保或在内地填写投保书、缴纳保费，再由推销人员将投保单、保费携带到香港的保险公司签发保单的行为，属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。　　此外，内地居民赴香港买保险，若是长期储蓄型的保单，且是以港币标价的保单，汇率风险也比较大，毕竟港币是与美元采用联系汇率直接挂钩，投保时应注意是以哪种货币结算。　　在重疾险方面，若内地人赴港买了重疾险或其他健康险后，仍在内地就医，则通常只就医于保险公司指定的签约医院才能获得赔偿。此外由于境内外医疗判断标准存在差异，如果保险合同中对于判定标准未约定或约定不明，那么，理赔时对于“是否构成保险事故”也容易产生争议。内地保险公司 投资渠道在扩大，服务便捷更重要　　在利安人寿山东分公司个险部经理钱旭看来，保险不是一种销售完就结束的产品，而是需要长期服务的，香港保险也是如此。　　钱旭坦言，与香港保险相比，内地保险确实在不少方面还有欠缺，但在服务和理赔的便捷性上，却是香港保险无法相比的。“在内地保险公司，我们的服务人员都在同一个城市，如果有什么疑问，或者需要上门服务，是非常方便的。”钱旭说，如果购买的是香港保险，一旦对保单存疑或者产生纠纷，不仅需要耗费来回香港的时间和精力，还可能要付出更多的费用。　　山东省保险行业协会人身险部相关负责人也同意这一观点，如果是购买了香港保险的长期保单，尤其是期交产品，这也意味着需要长期服务。“投保人要考虑每年亲自赴港缴费时所产生的机票食宿等一笔不小的开销，如果要在香港银行开户后利用网银，授权保险公司每年从账户中自动支取保费，这样做法的安全有待考虑，此外还需支付一定的手续费。”该负责人说，一旦发生争议到了需要打官司的地步，投保人需要向香港的法院起诉，并要聘请香港律师，两地法律不同，内地的各种证明未必会得到香港律师的认可，官司打起来，无疑耗时耗力，而又多半可能是没有结果的。　　钱旭表示，虽然内地保险行业的发展不如香港等地区，但近年来也在不断完善和改进。“内地人去香港买保险，很大程度上也是看中了它的高收益，目前国内的保险行业在投资渠道方面也在逐步放宽，收益率也逐步提高。”钱旭说，“另外我们在产品的设计上也在逐步完善，产品更新速度在加快，发现不合理的地方会重新设计，推出新的产品。”专家看法购买香港保险可控制在所有保险的25%以内　　山东财经大学保险学院教授杨文生认为，香港的保险行业市场化程度更高，存在更大的不确定性。“内地的保险公司从来没有听说过倒闭的情况，即使经营不善，也会有各方的扶持，保险有一个维稳的作用在。”　　香港的保险行业比较发达，保险公司很多，中介也比较发达，内地居民在购买香港保险时，也不能完全相信中介的介绍，还是要有自己的判断。据香港保险业监理处数据，为迎合客户大幅增加的需求，香港保险企业过去五年间增聘了23000名代理人和经纪人，总数超过93000人，其中很多是刚从香港当地大学毕业的内地学生。　　对于香港保险行业市场化程度高，收益分配存在不确定性的情况，保监会也曾提醒，对于分红保险，其保证收益之上的红利分配是不确定的。目前内地保险产品遵照监管要求，按照低、中、高三档演示红利水平，演示利率上限分别为3%、4.5%和6%。香港保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益，具有较大不确定性，能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。　　“普通的内地居民其实没必要跟风去买香港保险，国内目前的商业险也能满足需求。如果是收入较多的中产以上的家庭有投资的需要，也可以考虑购买香港保险，但一定要注意风险。”从事金融行业多年的温先生表示。　　杨文生建议，一个家庭在进行资产配置时，考虑到风险和其他因素，购买香港等海外保险的比例最好不超过其所有保险配置的25%，“20%-25%的比例就可以了。”杨文生说。□本报记者 曹茜 地球渐成一个“村”，全球化资产配置逐渐成为一种趋势，中国的投资者也不例外。在人民币的波动引发市场对未来汇率贬值的预期时，海外资产的配置也成为热潮，到香港买保险或许只是第一步。海外房产投资受青睐，美、澳、加是首选　　独立理财师马力告诉记者，在他的客户中，咨询香港保险的最多，其次就是海外房产。“漂洋过海”去买房已经不是什么新鲜事。　　可以说，海外置业是中国人最熟悉的海外资产配置方式。在过去一年中，中国人在海外购买房地产的金额占到海外房屋销售总额的12%，换句话说，世界上新销售的房源，其中有八分之一被中国人买了。　　截至2016年8月，中国投资者连续第二年成为美国房地产市场最大的海外买家。根据美国全国房地产经纪人协会今年7月份公布的数据，自2015年4月至2016年3月，中国购房者在美国购买超过2.9万套房产，总价值约270亿美元。按单套交易价格来算，中国买家成交均价远高于所有海外买家47.7万元的交易均价，更远超美国买家26.7万元的交易均价。　　近几年，出国留学的中国学生越来越多，留学生的年龄日趋低龄化，很多孩子甚至从小学就开始了留学生活。家长在孩子留学的国家买房投资置业就成了顺理成章的事，一方面可供家人居住，另一方面也可以出租升值。　　据了解，中国居民查询最多的海外房产除了美国、澳大利亚、加拿大、英国、德国、西班牙、日本等传统发达国家，泰国、新西兰、新加坡等国家也因为价格、区位等优势越来越受中国人青睐。买外汇、开设美股账户也可尝试　　如果你并非“土豪”家庭，除了海外保险和海外房产，购买外汇也是一种不错的海外资产配置方式。据微信公众号“金融辣妈”介绍，购买外汇较为简单，容易操作，可以通过任何一家国内银行账户来购买，或者在手机银行、网银操作。这对于一般老百姓来说是最简单直接的海外资产配置方式。不过，由于大规模的资产外流导致的外汇兑换限制，目前一个人一年只能兑换5万美金的额度。　　如果可以承受更大的风险，可以尝试“炒美股”。国内很多券商都可以开设美股账户，不过股市本来就是高风险投资，也要注意其中风险。开设美股账户后，不仅能参与美国市场，还可以通过美国的基金产品进行全球性的资产配置，比如投向新兴市场、金砖四国或欧洲的基金产品等。　　在全球资产配置中，中国香港市场除了保险，还可投资证券。目前沪港通覆盖的港股并非香港市场全部股票，如果想要更深参与到港股中，在券商国际开设港股账户也是个不错的选择。相关链接保险应该怎么买？寿险、意外险、重疾险要搭配好　　不管是内地保险还是香港保险，市场上的保险种类五花八门，应该怎么买才合适？近日，中美联泰大都会人寿保险有限公司寿险规划师施忞表示，保险支出应占家庭总收入的20%左右，但由于物价和观念不同，以年收入10%-15%的比例投资保险较合理。他以30岁左右的男性为例，进一步给出建议。　　1.寿险是基本保障　　一般来说，购买寿险需要先将家人的生活必须开支作为目标保额，如日常生活开销、父母孝养金等，同时考虑周期较短但是费用高的支出，如子女教育费用、房贷、车贷等。　　2.意外险性价比最高　　30岁的人还需搭配意外险。意外险交钱少而保额多，是非常好的提高保障力的选择。30岁的男性，20万元的意外险保额，一年只需要缴纳保费300元左右。意外险相比寿险有更多的免责条款（即在某些特定情况下不能理赔）。所以，购买意外险时一定看清楚，以免发生不必要的纠纷。　　3.养老保险未雨绸缪
　　上班族在选择养老保险产品时，可以考虑选择分红型的养老保险。而保额以保障投保人最低生活标准为宜，可以保证投保人在失去赚钱能力和生活来源之后，可以靠返还的养老金生活。　　4.重疾险需注意保额　　购买重疾险没必要求大求全，应该优先关注保额。以癌症举例，建议重疾险的额度以5年的总收入为参考，如果投保人年收入为5万元，那重疾险就买到25万元左右。　　不过，很多重疾险都挂在寿险额度之下，如果重疾险理赔了，那寿险的额度会相应减少。 （记者曹茜 整理）
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本文来源：舜网-济南时报
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the nginx configuration file
/etc/nginx/nginx.conf.买的新华保险吉祥至尊两全保险（分红型）6万的，每年交2898，我就是想知道20年交满了，最后能给多少钱？
大约一个数字就行，我知道具体的数字现在肯定不会知道，保单给了一个啥价值表，看不懂啊，1年末是1092，就是说我交的2898块一年之后值1092,20年之后值63000
上面说的对么？如果对的话，那满了20年能拿到的钱就是63000再加上这20年的分红，如果是这样子的话，那大约能分多少钱？1万两万？还是几千？还是可能更多？
我刚开始还以为就是20年后能拿到交的全部钱再加上63000呢，呵呵，仔细一琢磨，肯定没有那么多啊
有保险的专家给详细解读一下子么？能否告知一个大约多少的数字
***37 / 发起
话题所属分类：
吉祥至尊两全保险（分红型），20年满期可领取：(6万元+20年累积红利保额)×105%+终了红利。因这款产品是2011年出的，早已停售，保险利益无法计算。
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