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&&&&& 在《2015年平安互联网金融消费白皮书》中，反映了的现在与未来。
　　截止2015年3季度，即使以最为狭窄的个人投资理财口径来衡量互联网金融消费，行业涉及的消费者估算在3亿人左右。
　　从整体看，互联网金融投资者的理财史在1~2年时间的人数最多，占比为39%。
　　3-6个月
　　短线投资受欢迎，其中3~6个月的产品人气最高，其次是3个月以下的超短期产品，3年以上的产品则是冷门区，仅有1%的消费者会选择。
　　80后是互联网理财的主力军，有一定财富积累、对新鲜事物接受能力较强使得80后更青睐于互联网理财，在不同年龄层中占比最高。
　　针对80后、90后的调查，还有这些数据你得知道：
　　80后收入接近70后
　　在收入分布上， 90后年收入规模更多集中在5万元以下和5~10万元之间，二者的占比合计达到71%；
　　80后普遍工龄更长，收入水平更高，集中在5~10万和10~20万，二者合计占比达到73%，与70后相差不远。
　　90后喜欢及时行乐
　　80、70和60后的收支情况比较接近，支出占收入50%以上的占比较高，达到50%左右；支出占收入50%以下的人群占比30%左右。
　　90后的收支相抵占比则高达30%，支出大于收入的&负债一族&的占比也达到了17%。可见90后生活花销上仍然比较随意，月光和负债的&及时行乐&派占到了47%，接近一半。
　　80后90后为什么不理财？
　　首先，无论是哪个年龄段，不理财的首要原因都是没有钱（桑心地背过脸去）。
　　90后不理财的第二大理由竟然是没有时间。
　　80后不理财的第二大原因是不知道如何理财，说明这个群体的理财教育还比较缺乏。
　　我们接着来本周的周周报。
　　8%的银行理财又回来了
　　好消息是，营口沿海银行8%的理财产品又回来了。
　　营口沿海银行的&金祥云&这周重新开始募集，预期年化收益率8%，投资期为193天。
　　南京银行、杭州银行的两款理财产品预期年化收益率可达5.8%和5.6%。
　　本周，也有一款收益较高的理财产品推出，投资期限为367天，预期年化收益率为5.8%。
　　互联网货币基金收益上升
　　还有一个好消息是，最新数据，互联网货币基金的7天年化收益率有不小幅度的提升，排名前5位的产品都超过了4%&&
　　难道年底之前互联网货币基金收益也回升了？不过再仔细一看，除国金证券的佣金宝外，其余几个产品的收益变化值都是很大的，看来这个不是常态噢。
集合信托统计
集合产品统计
统计方式：
统计起始日期：
统计截止日期：
资金运用方式:
陆家嘴信托
新时代信托
中建投信托
平均年收益率
1、统计方式：按产品发行日期、按产品成立日期、按预计结束日期，在下拉列表中选择您所需要的统计方式，若不选则默认为按产品发行日期统计；
2、统计起始和截止日期：点击输入框，即可显示时间选择器，选择您需要统计的时间段，若不选则不限定统计时间段；
3、发行机构：在下列列表中选择您所需要统计的发行机构名称，若不选则默认为所有；
4、投资领域：在下列列表中选择您所需要统计的投资领域，若不选则默认为所有；
5、资金运用方式：在下拉列表中选择您所需要的资金运用方式，若不选则默认为所有；
6、选择好以上统计条件，单击“统计”，结果即可显示在统计结果区域，若为空，说明统计数据均为0。
公元&&年&&月&&&&农历年&[&年&]&&&&&&
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80后理财：从负债20万变净赚105万
Phenixtong&&&&&&
&&&&&&来源：生活理财网
我和老婆在学校就认识了,都是不太安于现状的人,说白点就是胆子比较大,但也有一定的控制能力,能把握做事的分寸。这个共同的特点对我们以后的理财生活起了非常重要的作用。希财网
　　我02年底参加工作 她03年,收入不高,全算下来平均每人一年4万左右,这在北京算是低收入了,好在我们花钱也不多,除了必要的开销,每年两人能存5万左右(结婚前我们都分别吃住在父母家,除每月向父母交1000元生活费外,钱主要用在旅游、进修学习、吃饭等方面)。
　　04年底老婆说要结婚了,准备买房不跟父母住了,当时我们俩工作还不到三年,手头的钱加一块也就12万左右,这点钱在北京要想买房难啊,因为双方父母家都在北四环附近,我们的公司也在北边,买房只能往北边买,那时北京正在申奥,奥运场馆都在北边,北边的房价那叫一个高,只能看看北五环外的经济适用房了,本来想买天通苑的2650一平米,但那会天通苑进城连条像样的路都没有,更别说城铁了,我们坐公车去2小时才到,直接被老婆PASS了。
　　我想那就只能回龙观了,结果一问得排队,要想住上2年以后再说了(无奈)&&
　　跟老婆一商量只能买商品房了,看了一圈,在西三旗(五环外了挨着回龙观)附近看上一套90平米的两居室(新房),单价4200一平米(04年啊)全算下来37万,价格感觉有点高,但老婆喜欢户型不错南北通透6层板楼,咬咬牙买把,首付10万。由于公司没有公积金,只能商贷(利息高啊),房子写我的名,27万15年还清,每月得还房贷2000多,我一月工资基本全交银行了(房奴就是这样诞生的),05年7月入住,简单装修,结婚入住。
　　随后就是努力工作,玩命挣钱还贷款,在老婆的合理规划下,06年底的时候我们又攒了8万左右,那会股市已经火了半年多了,身边许多的同事都赚了钱,我跟老婆建议是否拿出一部分买基金,其实我们对股票完全外行,就是看到别人赚了一些,就决定买了,就当长线投资了,我们说服双方父母又投资了3万,加上我们自己的一共买了12万基金(一共4个品种),07年的股市真是不错,当时想1年赚20%就卖了,结果到年底的时候已经快赚一倍了(中间我们又买了3万),全部家当都在基金上了,本来还想多放一段时间,再赚点,但08年初的时候银行贷款预期年化利率上调,我和老婆商量后决定把基金全卖了,提前还房贷。
　　投资基金一年,本是15万,最后收回来29万,还完父母和房贷,还剩了3万。没有债的感觉很好,我当时本来想再拿这3万去炒股,老婆说别太贪心了,赚那么多够了,还是出去放松一下吧,结果花了1万多到欧洲玩了一圈。事实证明,我们的决定很正确,股市从08年开始走下坡路,一年又过去了,期间又买了一点纸黄金,赚了点小钱,跟07年比差远了。
　　08年底的时候北京房价跌了一些,周末没事看了看房,想把现在住的房卖了再买一套大一些,离城里近一点的,但害怕房价继续下跌,没敢买(现在想想要是当时随便买一套,现在至少也赚30%了)。
　　转眼到了09年,春节刚过我们小区的房价就开始往上涨(小区门口就有好几家中介,回家就能看房价,基本一星期一变),08年我那套房子卖75万都没人要,现在已经涨到90万了,我和老婆一商量决定卖房子(我们就这一套房子,卖了只能租房住,年轻人无所谓,年纪大的就别学我们了),5月的时候开始卖,那时我们家一天能来4、5拨看房的,因为房子刚住4年,还很新、户型也好,许多人都想买,6月中旬的时候以105万成交卖给了一个外地来京做生意的中年夫妇。
　　紧接着我们就在小区边上租了一个两居室一月2000元租金,有空调能洗澡,条件还不错。我当时还跟老婆说咱们租一年房才花3万,咱们这105万能住将近40年,这还不算咱们每年挣得工资,干脆别买房了,吃利息得了,足够支付房租的。
　　当时被老婆批一顿,必须要有自己的房,得了继续买房。其实在卖房期间,我们已经看了很多房,基本定在北四环和五环之间,二手毛坯房(老婆不喜欢住别人住过的房子,但新房太贵,二手毛坯房基本上算新房,价格可比新房便宜多了)。我们看上的房子,新房价格在1.7-1.8万之间。二手毛坯只要1.3万,两个房都在一个小区里,就隔几百米,跟老婆一商量就是它了,单价1.3万,面积150平,三室两厅南北通透板式小高层,小区环境很好,7月初签合同过户(105万才在兜里放了半个月,期间到几家银行办了VIP卡,以后去银行不用排队了),都算下来205万,贷款95万20年还清,房子写的老婆的名字(首次购房享受7折预期年化利率),现在新屋正在装修中。 page#
　　我们买的时候二手大户型房的价格还没启动,贷款审核也不是很严,还能拿到优惠预期年化利率,现在我们小区二手房已经涨到1.5万一平了,得亏下手快,要不也买不到了。希财网
　　总结一下:我和老婆工作6年,从一无所有、没钱买房,最终靠自己的努力搬回北四环边住上大户型,买了辆小车(7万左右),总资产从0到250万(欠银行90万,实际160万)。我后来回想了一下要是光靠挣工资每年就是我们俩不吃不喝,一分不花攒10万,160万也得攒16年,要是加上吃喝养孩子,估计40岁时也挣不到。现在新屋已有正在装修,我们准备要孩子,下一个投资计划正在酝酿之中。也希望大家出出主意!
　　补充一下:我是在公司做销售原来挣两千多,现在能挣到四千多,老婆在公司当办公室主任,也差不多四千左右,收入在北京绝对不算高。
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日 07:28来源：MSN理财
中国青岛市分行师吴丹
网友自我介绍：
本人姓刘，是83年生，2007年毕业，现在是一家事业单位普通职工，请专业团队帮忙指点，谢谢
家庭财产状况：
家庭资产负债表
现金及活期存款:200K
预付保险费:0定期存款: 300k
企业债、基金及股票:15k
房地产: 无
及家电: 有
资产总计: 515k
信用卡贷款余额: 无
消费贷款余额:无
汽车贷款余额: 无
房屋贷款余额:100k
负债总计:无
家庭月度税后收支表
本人收人: 2K
其他家人收入: 无
交通费:每月350元
医疗费:有医保
房屋支出:900
公用费: 300
合计: 2000
家庭年度税后收支表
年终奖:待定，因到新公司不足一年
债券利息和股票分红:无
证券买卖差价:无
保险费: 无
家庭保险状况表
本人投保情况:四险无金
家人投保情况:
简述理财目标:
请教专家该如何理财，谢谢
吴丹理财师的理财规划方案：
您好，很荣幸能为您做理财规划，看了您的资料后给出的理财分析：
从您提供的信息可以看出，您每月的工资收入与每月支出大致相等，没有结余。而您的资产主要放在了存款上，投资较为保守。从资产负债方面可以看出，您的家庭负债率较低，可供投资的资金量较大，对此我们给予的建议是从资产搭配的角度入手，将现有投资资金重新搭配，以达到增值保值的效果。具体操作建议如下：
1.您每月的支出和收入水平基本持平，在这种情况下，建议您根据自己的消费习惯选取一张适合自己的信用卡，在能够刷卡消费的地方尽量刷卡消费，以保证在不动用存款的情况下，手上多点现金；
2.在现有资产中，现金及活期存款占比过高，一般我们建议手上流动资金能够满足3-6个月的生活支出即可，因此建议您可以将现金和活期存款中拿出部分重新规划；
3.在您的投资资产中，企业债、基金及股票只有1.5万，在您的金融资产中占比较低。在现在的经济环境下，A股的市盈率较低的情况下，我们建议您可以适当的增加资本市场的投资比例，具体增加比例可以根据您自身的风险承受能力和对市场的把握能力而定；
4.您的定期存款在您整个金融资产里占了绝大多数的比例，但目前的定期存款利息并不能满足我们对投资理财的需求。建议您可以从现有的定期存款中拿出部分考虑各家银行发售理财产品。
在购买理财产品时，我们提醒您注意以下两点：
1.理财产品一般都有固定期限，不能随意提前支取，因此在购买时一定要充分考虑到资金的流动性，做好长短期的搭配；
2.理财产品的投资渠道较多，相应的风险程度也不一样，在选择产品的时候一定不要只看收益，不考虑风险。
建设银行 吴丹
私人银行客户经理，拥有CFP、AFP、基金从业资格、保险从业资格等。在“2010第四届理财节理财之星”比赛中获得“最具潜质理财之星”的称号、在2011山东省金融理财师专业大赛中获得了二等奖、在“2011福布斯?富国中国优选理财师”评选中入选环渤海分赛区TOP10，目前管理客户的资产总规模为4亿元。
理财师专门给你做理财规划了，机不可失快快来，在理财大学论坛发帖自报家门，自报财产状况，就有MSN理财特约理财师为您量身定制理财规划，让您的财富像滚雪球般一天天大起来。快来参加活动吧，点击“理财师定制理财规划”活动进入。
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科技 · 健康负债越高死得越快 高净值人群投资如何变变变
编者按：中国高净值人群从2011年到2015年以每年超过10万人的数量递增，到2015年底，中国高净值人群总数已经超过112万。伴随着中国高净值人群规模不断扩大，其私人的可投资资产也在不断的膨胀。如何在经济大周期中保障自身的财富，已经成为当下高净值人群最关心的问题之一。《第一财经日报》前总编辑，中国商业文明研究中心和秦朔朋友圈创办者秦朔，近日在一场面向高净值人群的演讲中，阐述了自己对中国新常态背景下的新投资的看法。“新常态”，2010年以后这个词在国际经济界经常用。当年，发达经济体拼命地负债消费，以中国为代表的新兴经济体拼命地生产，以澳大利亚为代表的能源经济体拼命地提供弹药，全球贸易增长是全球GDP增长1.5倍以上。但现在这个“新”已经不是欣欣向荣的“欣”，是辛苦备至的“辛”、是艰辛的“辛”。今天，全球经济整个增长速度已经下降了40%多，而全球贸易已经不再增长了。因此在这样一个大的背景下，每一个人要做的第一件事情是降低自己不恰当的预期，要用配置的、结构化的眼光来看待自己的投资。过去，你在一个高增长周期里面赚钱的那些模式、那些方法，可能在今天不再适用。风向变了：过去胆子越大越赚钱 现在负债越高死得越快在我看来金融有两个点特别重要：第一个非常简单，今天的一块钱跟明天的一块钱，不是同样的一块钱。这是金钱的时间价值问题。比如说在过去的20年，你把你的劳动成果放在现金里面，跟你把你的劳动成果放在“砖头”（小编注：房产）里面，结果是非常不同的。第二个，有风险的一块钱跟无风险的一块钱不是同样的一块钱。一块钱如果去投资，它的收益跟风险对称。你能承受更高的风险，那你也有可能获得更高的收益。你想赚很高的收益率，要准备冒很大的风险。可能在座朋友会问说，过去20年“傻瓜”只要投了砖头就能赚很多很多钱。可见没有什么风险呀？整个投资其实有张资产负债表：扩张、收缩或衰退都有大的历史周期。某项投资，在某一个特定的历史阶段，它的涨幅可能是很惊人的，或者在另外历史阶段，跌幅可能也是很惊人的。过去，中国的经济处在资产负债表扩张的左边：你早一点借钱，借的钱越多，这个钱变成资产的价格一直在上升。万科里面什么样的员工会赚很多钱呢？不是经理，是那些卖楼的小姐，因为她们敢把自己的信用卡刷爆在早期付首付。敢去花钱、借钱，这样的我们所谓“无知者”反而赚了很多很多钱。但是今天中国资产负债表扩张到了什么时间段？你会发现在前一两年我们经常讲稳健的货币政策；在最近这一两年会经常提到的供给侧结构性改革的五个方法里面，一个是杠杆化。去高杠杆，意味着过去一块钱做八块钱、做十块钱生意的那个阶段已经过去了，政策面在紧缩。同时也可以看到在中国，除了少数结构性的重大机会以外，大部分大类资产已经涨不动了，不信可以去三四线很多城市去看。我在上海住在一个小区里，小区保安经常问我，在好几年前在河南老家周口买了房子怎么下跌呢？可是这里的房子已经涨了几倍了。并不是所有的资产都在左侧一样地去上升。如果中国出现像日本在1989年、1990年开始的情况，整个资产负债表突然衰退。会是什么样的结果？日本当年高尔夫球镇价格跌了95%，商业不动产跌80%，住宅跌了60%。当出现资产负债表衰退时出现的情况是，资产在急剧地缩水，而负债却是像铁一样真实。用杠杆，欠银行多少钱，每年还是要还多少钱，同时还要收你的利息。我认为整个投资其实就是风险收益，然后去把握你是在资产负债表的什么阶段。如果你在资产负债表的左侧，而且在起步的阶段，你可以不要去看惯常的那些逻辑，你胆子越大越赚钱。但是到了另一侧的时候，胆子越大的人死得越快，负债越高的人或者说负债的时候成本越高的人死得越快。中国新的商业机会是在哪里呢？整个全球经济我刚才已经讲了，现在是一个低活性年代：低增长、低贸易、低通胀、低利率、低投资、低收入。高的是高失业、高债务、高风险。我在过去一年时间里去了十几个国家跟地区，我看到能够增长不错的、大的经济体很少。中国的新常态呢？现在是结构的调整期以及新旧动能之间的转换期。我本人对于中国经济的未来还是持一个非常谨慎乐观的态度。因为今天中国的GDP增长一个百分点，相当于五年前的1.5个百分点。今年中国GDP每一年的增量，以及中国GDP的增长对全球增长的贡献度，都已经是世界第一了。还是一个在扩张的经济体。展望未来，中国新的商业机会是在哪里呢？我自己认为有四个方面。第一个，经济总的周期性的机会。未来的周期性机会很多是在外部，中国把自己的优势，制造的优势、供应链的优势，向国外、向新兴经济体去释放。最后GMP会超过GDP，海外投资部分国民创造总的生产总值，会大于中国之内创造的生产总值，有点像当年日本的情况。比如在澳大利亚、在新西兰，在这样的地方很多的牧场，很多的畜牧业、乳业，都是中国民营企业投资的，投完卖给伊利、蒙牛等等。在非洲，江苏的协鑫买了4000亿天然气储量的气田，然后加工中转运到中国。民营企业看到中国什么是没有的，什么是缺的，做了很多海外的布局，这里面是有很多商机的。更重要的，具体到中国内部就是结构性的机会。结构性的机会产业要升级、消费要升级、技术要升级，然后走价值创新和高价值的道路。轻薄短小的中国制造会向很重的关键设备、关键原材料方面发展。第二方面向衣食住行发展，同时教育、旅游在兴起。80后对于品质、对个性化有很多新的要求，跟50后、60后、70后是完全不一样的。我们工作以后辛辛苦苦存钱，慢慢积攒老三件、新三件等等，而80后、90后，今天发了工资再加上父母的支持，想去哪儿去哪儿，未来这里有很多消费机会。而这些消费机会跟非物质的消费机会是关联在一起。第三个互联网未来会有各种各样非常大的机会。比尔盖茨上世纪出版了《未来之路》，说要么电子商务要么无商可务。华为公司说我们进入实时的时代，一切在线、DIY消费者参与，很多的营销都是通过社交媒体、社交网络来完成的。宝洁在1994年进入中国，当年的模式这边是大规模制造、这边是大规模广告，这边是大规模的分销。今天的时代很多改变了。不再是大规模的制造，而是小批次的制造。不再是大规模的广告才有效率，今天很多的网红根本没有打过一分钱的广告，转到微博自己有店一年可能带动8-10亿的销量，这样的还不是一个两个。未来，三线、四线、五线城市里的人的消费场景是这样的：在社交媒体上看到朋友分享，然后点开直接选择购物，不需要再到某一个货架去采购，到一个大的商场去采购。这些ROADs的时代在根本上影响我们。第四个靠改革，抓住体制性的机会。最后一个每一个人的素质要提高，要靠自我超越。高净值人群要看清当前的形势今年上半年要搞普惠金融，结果出来很多P2P诈骗；说搞供给侧改革，结果大家奔期货市场猛囤螺纹钢。高净值人群要看清目前的经济形势。第一，这轮熊市到牛市只用了一年的时间，为什么？因为有微信，所有的信息快速地放大、快速地传播、快速地到达。现在有股指期货，现在有大量量化对冲基金，你要跟机器去竞争，你能竞争过机器吗？它能在瞬间里边发现差价去做套利能做得过它吗？拿我来说，经历了去年的这次波动，我就决定要退出二级市场，钱出来以后去选一些有很长期周期检验过的，比如一些PE，去做一些一级市场的投资。当然一级市场投资风险更高，锁定期比较长，但选择很靠谱，结合对生产的认识，中国有很多结构性的机会，也许会有不错的回报。第二利率不断下行。降息以后，整个利率水平不断降低。如果现在拿国开行的国开债，和中国五年、十年的长期国债来看，现在无风险的利率已经跌到三左右，甚至有时2.9几都有。这个对于我们的启发是什么呢？我们整个预期得降低了，不能再指望有那么高预期的回报了，整个无风险利率都下降了。第三个人民币汇率走势发生很大改变。去年汇改人民币三天时间贬值了5%。这个信号是从2005年7月份人民币上一轮汇改以后，整整11年时间过去以后，出现非常明确而且官方选择的方向，就是让人民币贬值。虽然官方经常说人民币没有贬值的基础。但事实就是你在贬值，你选择的方向是在贬值。当然，在中国整个外汇还有相当大管制的背景下，贬值的时限是会渐进的、缓慢的。第四个房地产这块不展开了。掌握新的投资三原则整个中国资产负债表扩张的常规期结束了，现在在顶部或者阶段性的顶部进行整理、消化、结构性的调整。现在我们要在这样阶段性的顶部来思考我们在未来的布局。我认为有三个投资原则。第一个是投资的理性化。任何的投资必须告诉自己，有没有确定的理由？有没有合理的预期？是不是合理的方式？什么叫确定的理由？投一件东西，总是要有一个你特别简单就能够说服自己的一个逻辑。怎么能有很好的投资呢？今天秦老师说的，明天隔壁阿婆说的，谁谁谁说的，都是被这个影响的，这个叫确定的理由吗？不是的。比如我自己做投资。要做二级市场投资的话，有一个确定的理由存在：买存活价值上升的公司，肯定比买这些存活价值下降公司要好很多。举个我当年的例子。肯定有朋友知道白酒，特别是好的白酒。为什么我会有这个概念呢？因为我小时家里有酒。买什么样的股票呢？所有酒里最好的酒是什么？可能是茅台。所以我当时把一部分钱买了茅台，那时三十几块钱。紧接着有一轮牛市，点整个的牛市，确实可能会收获10倍。收获完10倍时要止盈，不能那么贪婪。把这个止盈以后又再买一套房子，这就是一个确定的理由。不是投资是多么高深的事情，要告诉自己特别简单的东西，这件事情确定不确定。你买这个东西不知道它涨什么样，但你知道买的很确定的理由是对的，要理性化，不能拍脑袋拍得那么厉害。普通个人投资者怎么抓住二级市场的机会？我们想一些理由可能是成立的。比如说中国有比较好的公募基金公司，可以选5-6家，或者更少去选3家，看他重仓的股票池，里面20个股票看它的买入价格。他重仓的A公司，是20块钱买的，现在市场价格只有13块钱，你看这个公司有没有基本面的问题，如果没有基本面的问题还在增长。如果你在二级市场投资，这是不是投资的机会？这是确定的一个道理。我为什么要买这个？我比基金公司这么长的投资决策流程选出来的东西，都要比它便宜1/3买的东西有什么更后怕的吗？没有。有大股东开始增持，表明大公司在那个时候对公司价值的认知。他在15元开始增持，现在价格13元，比它风险还要小，总归是确定的比。还有定向增发的价格也可能是一个理由。这类的机会在二级市场里面，如果去做研究还是有不少，这是属于理性化的东西。第二个我觉得理财一定要专业化。什么叫专业化呢？让有专业能力的人来决策。我在第一财经做了11年，我观察到一个很大的问题是，中国人特别喜欢自己做决策，特别喜欢看着电视机做决策。如果是在国外，自己给自己做决策的方式，往往是“以其昏昏，使人昭昭”的方式，比如某某邦保险卖得很好，那是保险吗？怎么不问问友邦的人呢？无论哪一类投资一定要找专业的，先搞清楚基本的东西。特别是大家都那么忙，都有自己的本职工作，干嘛花这些精力搞这些呢？未来还是术业有专攻，找专业的人帮你决策。最后配置要多元化。多元化包括从传统的投资，股票跟房子慢慢到资产的配置。要有现金、固定收益、权益，可能还有一些外汇、保险等。过去都是单资产的、赌的，现在可能是多资产的。过去单策略都是主动管理跑赢大盘，现在可能是被动管理，买指数可能是平衡也可能是对冲的，策略要增多。配置要跟你的风险偏好、年龄、时间、资源条件要相关。
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责任编辑：divohuo
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