钱多多：P2P网贷何时能成投资人的VIP ？　
去投资理财插个队居然闹成消委会的十大案列。缘由是这样的：一位去银行理财的人士，按银行服务规定刷卡领取了号码进行排队，但在等候时却发现有些后来的消费者却能直接插在自己前面优先办理，于是双方都据理力争，互不相让。
据这位人士反映，自动排号机识别一些客户为VIP客户，将其自动排在了优先办理位置。但是很多消费者则认为经营者的自动取号机自动将消费者区别对待，是对自己作为普通消费者的歧视，侵犯了消费者的人格尊严权，遂向消费者权益委员会投诉，要求对类似的行为予以纠正。
对此，专业人士认为，银行与VIP客户订立了优先服务合同应有优先权。但亦有反对声音：经营者通过自动排号机的设置让VIP客户随意插到普通消费者前面优先接受服务的行为，是经营者对普通消费者服务合同的单方面变更，属于合同违约行为。因此，经营者通过排号机自动区分客户的方式,构成了对消费者差别对待、服务歧视。
这个案例，我们抛开客户维权意识和法律意识层面不论，也从另一个层面反映出居民理财面狭窄，资产配置供需矛盾突出的问题。
《中国银行业理财市场年度报告(2015)》数据显示，2015年封闭式理财产品的加权平均年化收益仅为4.69%，较2014年的5.06%明显下滑。2015年，封闭式理财产品兑付客户收益率呈现下降的趋势，特别是下半年，兑付客户年化收益率从上半年的平均4.8%左右下降至平均4.1%左右，这一趋势与金融市场整体收益率的下行趋势一致。到了2016年，很多理财客户更是抱怨“银行理财一天不如一天”。奇怪的是，这样的年化收益，为什么很多客户仍然趋之若鹜，甚至因此产生纠纷呢?互联网金融理财，尤其是现在火热的P2P网贷收益在10%以上，很多客户为何置若罔闻，抑或无动于衷?
上海P2P平台钱多多市场负责人表示，他们在做市场调查后发现，这些客户进行线下理财，包括银行理财已经成为一种习惯，这是一种思维模式的禁锢。再加上目前P2P行业很多的负面报道，才导致了“国内理财渠道狭窄成独木桥，而投资人却愿意挤”的一个市场现状。他同时还表示，要改变这一现状，就需要所有的平台对自身严格要求，努力打造更正规更健康的行业形象。
“看来，作为尚在发展完善中的P2P网贷行业，要想成为投资人青睐，社会认可的理财渠道，或者成为未来投资人心中的VIP、理财的首选，还需要很长的路要走。”钱多多行业研究员分析称。
责任编辑:林燕婷
标签：钱多多
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发布时间： 13:40:56来源：益投网贷
2016年央视315晚会上，虽然互联网金融平台没有被点名，但是在曝光刷单行为时部分P2P平台却出镜了。高额的成交量和用户量从侧面展示着网贷平台实力，但随着网贷行业一些潜规则被曝光，这些指标就少了些含金量，多了水分。益投网贷小编就“刷单是什么，对投资人有何影响”这一话题为您展开解答。
p2p网贷平台刷单是什么?
P2P行业的刷单分为平台主动为之和被刷单两种情况。对于平台主动刷单行为，一方面是平台恶意为之，虚构平台用户数据，伪造出平台受到热捧的假象从而迷惑普通投资者或者风投，另一方面则是“羊毛党”的刷单行为。
一些P2P平台由于业绩考核方面的压力，个别平台员工或部门通过注册或投资返现等活动吸引用户。平台刷单带来的用户只会带来暂时的虚假繁荣，不利于平台的稳健发展。据了解，也存在一些平台采用“拆标”手段进行刷单，通过长期拆短期、大额拆小额的方式提高平台成交量。
p2p“羊毛党”是什么?
“羊毛党”指的是利用平台运营活动漏洞大量刷单，从而获取利益的人。P2P平台的获客成本就居高不下，一些新建平台为了吸引客户或者活跃平台的用户，做一些优惠，送奖等营销活动。有大量非活跃用户冲着奖励到P2P平台投资，然后短时间内就撤资离开，这就是P2P的“羊毛党”现象。这种现象造成P2P公司大量营销资源的浪费。
网贷之家首席分析师马骏表示，刷数据行为在互联网产业公司一般都会存在，主要是为了在资本市场获得更高估值。
p2p刷单对投资人有和影响
网络平台上的产品毕竟看不到实物，至于详情介绍，详细信息等都是虚的。所以用户只能是通过其他的用户评价或者是购买量来判断真实性。P2P刷单类似淘宝刷单的模式，通过刷单形成虚拟的成交量，误导投资者对平台真实性的判断。
马骏表示，经过这几年特别是e租宝事件之后，很多投资者意识到成交量并不能代表一切，反而会关注一些小而美的平台。杨帆也表示，作为行业内人员，其实很少看成交量。主要看两个数据，一个是新增金额，另一个是平台整体的资产余额。事实上，资产余额的大小定位了平台整体规模大小，目前，就整个行业来看，余额上百亿元的平台其实只有两到三家。
益投网贷一直在互联网金融领域从事各种专业的服务，拥有严谨的风控团队，会对每个项目线下进行沟通、评估和审核，严格遵循“线上登记，线下审核”的原则。在平台运营活动中通过游戏规则的设置，提高抵扣要求，来严防“羊毛党”。控制用户的真实性。是一个真正“小而美”的p2p平台。
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新浪微博：有利网与爱投资P2P网站，有何同与不同？
来源：虎嗅网
　　虎嗅在开通创业报道通道后，收到了很多互联网金融项目的递交。其中，P2P是一大主流。
　　上周，人人聚财的@刘侠风哥哥 在虎嗅网上的两篇《这样的P2P平台坚决不能碰》给大家分析了劣质的P2P网贷平台的共同点。那我们现在来看下在"申请报道"队列中的两家P2P网贷创业公司，看看它们的创业路径是怎么样。
　　共同点：将线下征信业务交给第三方金融机构，网站做专心交易平台
　　目前，国内的P2P网贷网站大多采取的是宜信的模式。通过自建线下征信团队来降低高坏账率带来的风险。但是，很多人认为宜信模式是伪P2P，超过两万人的征信团队更像是一家传统金融机构的配置。同时，很多人也在质疑宜信的线下团队是否能够应付互联网平台产品几何倍数的增长。
　　面对是否该对借款者进行征信的问题，爱投资与有利网给出的方案是，将基础的征信任务交给担保公司和小贷公司，网站专注于审核第三方金融机构和交易平台的搭建。
　　换句话说，有利网与爱投资网站并不直接审批借款者的借款需求，而是只审核第三方金融机构完成征信并推荐的项目。有利网的刘雁南把这种模式称为征信外包。将线下的征信工作外包后，网站可以在保证自身承担较低风险的同时，保持互联网公司高增长的特性。
　　有利网与爱投资成立的时间并不长（有利网创立于2013年2月，爱投资创立于2013年3月），但10月份的交易额都已超过1亿元，累计的交易额超过2亿元。
　　在引入第三方金融机构后，投资者的投资保障不仅依靠网贷网站，而更取决于第三方金融机构。担保公司与小贷公司为所有贷款提供本息全额担保。如果借款人发生违约，与网站合作的第三方金融公司将先行偿还投资人的剩余本息和因借款人逾期产生的罚息。因此，投资者的资金的安全能够得到有效的保证。
　　但为什么本来活的不错的第三方金融机构愿意和P2P网站进行合作呢？两家网站的负责人回答道，优质的小贷公司和担保公司其实都有发展受限的问题。小贷公司的利差收益虽然能够很好的覆盖其风险成本，但是由于杠杆率的限制，其增长潜力并不大。而担保公司由于中小型企业在现有融资体系下面对银行的弱势导致其担保资金的利用率始终不能达到理想水平。通过与网贷网站合作，小贷公司与担保公司能够拓宽业务渠道，增加资本利用效率。
　　模式相同，玩法不同
　　虽然，有利网与爱投资的产品逻辑是相似的。但是，在实际运营的策略上却大不相同。
　　――团队基因：爱投资 本土高材生，有利网 海归精英
　　爱投资的创始人&CEO王博毕业于清华大学电子系。在中科院计算所硕士毕业后，一直从事云计算领域的相关工作。在一次合作中王博结识了赵春霞（联合创始人&CFO 19岁大学毕业，加入花旗银行投资银行部。2010年开始负责运营一家资产管理公司。）二人都有创业的想法，经过市场研究后，觉得P2P平台可以很好的利用两人的资源，因此就自筹资金开始创业（目前并没有新一轮已确定的融资信息）。为了网站的交易安全，王博找来了他的研究生同学谷云担任网站的CTO。谷云在中科院研究生毕业后加入百度并参与了百付宝最初的设计工作，在交易安全方面有非常丰富的经验。
　　相比于爱投资偏向互联网基因的团队，有利网更擅长资金运作与宣传推广。
　　有利网的创始人&CEO刘雁南从英国华威大学毕业，先后加入美林投行部与世界著名的股权投资基金TPG。在TPG工作期间，发现如果将国内的小额贷款公司和欧美流行的P2P网贷模式相结合，将很好的解决P2P本土化的问题。于是，刘雁南找到了他的两位老友，毕业于伦敦大学，回国后在移动互联网创业的任用和北京大学光华管理学院金融系毕业的吴逸然，一起合作搭建网站。同爱投资一样，有利网也是自筹启动资金。
　　不过据最新消息，有利网就在本周会宣布他们新一轮融资。
　　――合作机构与借款人客户：爱投资与融资性担保公司合作，开发企业抵押担保贷款；有利网与小额贷款公司合作开发个人信用贷款
　　不同于传统意义上的P2P信用贷款，爱投资的贷款需求以中小型的企业用户的经营性为主，贷款金额一般在100万元以上。王博将这种模式称为P2C（Person to Company）银行不爱给中小企业放贷人所皆知，而王博想强调的是，其实很多中小企业在区域性市场已经有非常强的竞争力了。和个人信用贷款相比，中小企业的贷款数额更大，材料造假难度也更高，征信工作相对规范化。
　　不过，企业贷款要求的资质审核也更高。一旦借款人违约，需要赔付的资金会非常巨大。因此，爱投资对这种企业级的融资设计了相应的风控制措施。首先，爱投资选择在企业担保贷款上有丰富经验的融资性担保公司进行合作。并且，爱投资自建风控团队会对申请合作的担保公司的实力、背景进行调查研究，选取运营稳健、能力强的担保公司作为合作伙伴。其次，在爱投资平台上的每笔业务都要求企业提供足值抵押物。并且，爱投资自建的风控团队会对合作的担保公司及担保公司审核后提交的项目进行核查。同时，7人的风控委员会对每一个担保公司提交的项目进行二次审核，并且有一票否决权。由于担保公司担保、借款企业抵押，风险可控，所以爱投资选择按月付息，到期还本的方式，减轻借款企业还款压力。
　　有利网则从个人信用贷款入手，借款金额一般在十万元以下。刘雁南表示，选择这种用户的原因在于，与企业用户不同，由于借款金额很小，高息贷款对借款人的压力并没有很大。刘雁南举了一个例子，A向B借1块钱，利息是1块钱。如果按百分比来说，这次贷款的成本是100%。但是，借款人不会觉得还款有任何压力。相反的，如果一个人借一亿，即使10%的利率也要1000万。借款人若无抵押的话违约成本低，风险高。并且，这种小额的贷款需求的风险相对分散。除非发生大面积违约，否则不会出现流动性的问题。
　　但是，这种个人信用贷款的也有自身的问题。由于借款人数众多，网站很难监控每一笔贷款的回笼情况。因此有利网选择了在这方面有多年积累的小贷公司进行合作。通过小贷公司的线下征信团队完成对借款人的信息的采集与贷款的催收。
　　有利网自身的风控团队则在对准入门槛和还款制度上进行把控。首先，在全国7000多家小贷公司中，有利网选择的都是具有国企或者大型民企背景的小贷公司。其次，小贷公司所收集的借款人信息都要通过美国的信用评价模型FICO进行二度审核。（这里是百度百科对FICO的介绍）并且，针对借款者的特点，有利网规定借款者要按月还本息。如果发生借款人违约的情况，可以在最大限度上为投资人减少损失。
　　――目标投资者：爱投资瞄准有一定理财经验的成熟客户，有利网针对尚无理财经验的年轻客户
　　对于P2P网贷平台的的目标投资客户，王博也有不同的想法。他认为，网贷产品相较于余额宝等货币基金产品，它的收益会更高，但同时也对投资客户有更高的要求。在P2P平台上进行投资的人需要一定的理财经验和对自身投资能力的判断。因此，爱投资将投资起点金额设定在了1万元。王博对目标客户的描述为，有一定资本实力，但还未达到购买信托产品门槛的投资者。这些投资者把爱投资平台当做其整体投资的一个渠道，提高投资组合整体收益率。为提高爱投资平台投资客户的资金流动性，爱投资本月初也上线了债权转让功能，允许债权以转让、受让方认可的公允价格自由转让交易。
　　而对于投资人，有利网并没有过高的要求。绝大部分的投资项目的投资起点金额为50元。刘雁南对有利网的目标用户定义为，35岁以下，可供理财金额为5万元的年轻人群。对于这样低的投资门槛的设定，刘雁南解释道，网贷网站不同于其他的电子商务网站，它所提供的并不是标准化的服务。用户的转移成本相对较高。当投资者在一家网贷网站上获得收益后，出于对资金安全的考虑，不会在转移到另外的平台上进行投资。目前，有利网的毛利率虽然不高，但刘雁南已经很满意。他希望通过让利给投资人与借款人为平台积累更多的用户，树立品牌的形象。
　　在这两天，有利网针对平台上客户投资经验少的特点，为他们开发了符合小白用户使用习惯的定存宝。用户将钱存入定存宝中后，有利网自动帮助用户选则适合用户的理财产品。用户可以根据不同的流动性需求选择不同的投资时间长度。定存宝并不是一个资金池，而是在有借款项目之后才有相应的定存宝计划出现。并且，如果用户对自己有紧急需求可以随时将资金撤回。
　　扩张需谨慎
　　过去的几个月的时间，爱投资与有利网的发展速度非常迅猛，基本上是2、3个月交易额就翻了一番。
　　两家网站的负责人都坦承，这种征信外包的模式想要在保证质量的情况下快速扩张难度不小。
　　首先，第三方投资机构跟不上网站的发展速度。目前，两家网站的交易量都在成倍的增长，已经达到了每月1亿的交易额。由于互联网的聚集效应，网站上的投资者用户正以几何级的速度增长。但是，第三方金融机构的项目提供只能以算数级的速度增长。同时，发展第三方金融机构合作伙伴也并没有那么容易。
　　目前，有利网合作的小贷公司覆盖北京、深圳、南京。而与爱投资合作的担保公司则集中在北京地区。小贷公司与担保公司的地域性非常强，网站想要扩张，就需要在新的城市寻找新的合作伙伴。两家公司对于合作伙伴的审查要求又非常严格，每一个新的合作伙伴都需要一段时间的跟踪核查，这也一定程度上影响了扩张的速度。并且，网站对于第三方金融机构所提交的项目也会进行二度审核，只有一部分项目能够达到网站对于安全性的要求。
　　当然，尽管降低标准能够很快的增加交易量，但两家网站的负责人都表示，不会因为发展的速度而放弃对产品安全的要求。
　　其次，风控人才的短缺。不管是第三方金融机构的审核还是对贷款项目的风险控制，都需要网站自建风控团队。虽然不需要向宜信那样拥有庞大的地面征信团队，但有利网与爱投资的模式决定了他们对于风控人才的素质要求要更高。但随着互联网金融的火爆，风控人才在市场上是已经是供不应求。有利网由于刘雁南的金融背景，在风控人才的资源方面要比爱投资更丰富。王博也无奈的表示说，创业公司很难和大公司比待遇，因此在尝试从传统的金融行业挖人的同时，爱投资也在培养自己的风控人才。
(责任编辑：予嘉)
原标题：有利网与爱投资这两家征信外包的P2P网站，有何同与不同？
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主演：黄晓明/陈乔恩/乔任梁/谢君豪/吕佳容/戚迹
主演：陈晓/陈妍希/张馨予/杨明娜/毛晓彤/孙耀琦
主演：陈键锋/李依晓/张迪/郑亦桐/张明明/何彦霓
主演：尚格?云顿/乔?弗拉尼甘/Bianca Bree
主演：艾斯?库珀/ 查宁?塔图姆/ 乔纳?希尔
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客服邮箱：TED究竟有什么魔力？让投资人赔钱 全球超十亿人观看
谈到TED，我们就会想起网上那些演讲合辑，对许多人来说，这些都是英语学习的材料而已。但在地球另一端，它不只是一些冷冰冰的视频，而是正在影响和改变着真实世界的思想盛宴。
2017年的TED大会于北京时间今日在温哥华开幕。这场会议只有1000多名观众，但是参与者和关注者的数量却一点也不少，比如说今年的门票（8500美元）早已在1年前被抢购一空。
演员袁姗姗曾参加TEDx宁波的演讲（TEDx是TED爱好者得到TED授权后自行举办的活动）
创立之初TED三个字母代表的是“科技（Technology）、娱乐（Entertainment）和设计（Design）”，但现在的演讲内容早已囊括了人类思维可以触及到的一切，从哲学到商业，从学术到技术，那些演讲者带来了种种不同的故事。
1984年，建筑师和图形设计师理查德&索&沃曼举办了历史上的第一场TED大会。
第一期TED活动的一名演讲者
老实说，这并不是一场成功的大会，注册人数没达到预期，会议的投资人拒绝出席，到场的观众只有两三百人：科技界有自己的产品发布会，娱乐界和设计界的人觉得没必要来。如果说这次大会有什么可以让后世铭记的地方，那一定是苹果公司带来的第一代苹果麦金塔电脑。
这场大会有多失败呢？沃曼和他的投资人都赔了钱，6年之后，也就是1990年，第二届TED大会才得以召开。
峰回路转的是，1992年的第三界会议上，沃曼请来了微软CEO比尔&盖茨、Adobe创始人之一约翰&沃诺克、苹果CEO约翰&斯考利，门票被立刻一售而空，TED也成了最具影响力的大会之一。此后TED才得以年年举办，一直到现在，比尔&盖茨更是多次登台。
微软创始人比尔&盖茨参与过多次TED演讲
TED本是一场为精英举办的交流会，从第一届开始，门票价格就高达4000美元。2001年，克里斯&安德森买下TED，随后在2016年，他将门票价格提升到了6000美元。今天无论是8500美元的普通票，还是17000美元的捐赠票都已经早早被席卷一空。
2006年以前，TED的观众只有现场的1000多人。但这一年，安德森做出一个大胆的决定：将演讲视频免费放在网上。TED认为，一场演讲只有1000多位听众，即便他们都是重量级的，但影响力依然有限。他们希望将TED影响力扩大，正如其口号所说的“想法值得传播（ ideas worth spreading）”。
这个想法大获成功：一年之内视频浏览量超过了1000万，六年之内达到了10亿。这个曾经的排他性大会转变成了面向全球普通人的的思想工厂。
对于科技爱好者来说，今年的TED最大的亮点就是28号特斯拉CEO马斯克的演讲，演讲主题是“未来的你（The Future You）”。
这是TED官网上观看量最多的一个视频，观看量超过4300万次
在观看最新一期的TED视频时时，我们不妨听听那些真正参与了TED的人是怎么看待这场改变世界的盛会的：
肯&罗宾逊(教育家、TED演讲视频观看数第一)：那时，它是一个非同寻常的大会，更像是一个俱乐部。演讲者身上也带有一种神秘色彩。在其他大多数会议上，人们都会时不时地看表，看看下一个休息时间何时到来。但是在TED大会上，人们都极度渴望进入到下一场会议中，想尽办法抢到最佳座位。
凯利&斯托策尔(TED内容总监)：不过，邀请演讲者在TED大会上当着镜头进行演讲就像是一个销售工作：“放弃你生活中的5天时间来做一次演讲。这次演讲是在一个封闭的房间内，面向1000人，但是我保证你会喜欢上它。”
克里斯&安德森(TED CEO)：我们从一开始就相信，这间屋子里会发生一些特别的事情。问题是如何将这一魔力传播出去，最初我们认为最好途径是电视，但结果证明电视观众对此并不感兴趣。
琼&科恩(TED媒体前执行制作人)：BBC曾对我说，节目太深奥了。当你听到BBC这么说时，你还能怎么做？
杰森&维什诺(TED前视频总监)：我也不认为人们会在周四晚上8点冲回家中观看一场深奥的学术讲座。因此，我们并没有将TED引入电视，我与安德森、科恩的首次对话就是讨论将TED引入互联网。
戴尔&伯格(雅虎财经科技专栏作家、早期TED网络演讲者)：我原本认为这可能更多地是一个试验性形象工程，而不是能够能够改变世界的项目。当时只有很少人拥有快到足以观看流媒体视频的网速。不过，它也不是一个旨在覆盖所有人的项目。
安德森：感觉的确很冒险。人们花那么多钱来参加TED大会，你却一下在互联网上将它们全部免费开放…… 但是在2005年的TED大会上，克莱&舍基(Clay Shirky)等演讲者讨论了互联网促进协作的能力，所以我们对免费开放演讲视频的作法深信不疑。
科恩：我们决定推出能够覆盖我们内容面的6部视频，这些视频的演讲者是肯&罗宾森(Ken Robinson)、戴尔&伯格(David Pogue)、阿尔&戈尔(Al Gore)、汉斯&罗斯林(Hans Rosling)、马加拉&卡特(Majora Carter)、托尼&罗宾斯(Tony Robbins)。我们希望把这些演讲者打造成摇滚明星一样，为此我们可能作出了100个技术决策。
维什诺：我脑子里想的一个关键问题是，如何营造出一种氛围，让在家中观看视频的用户就仿佛是坐在大会中的最佳座位上聆听演讲一样，如何通过灯光或摄像机角度为观众提供身临其境的感觉？因此，首先我要做的就是将房间内的摄像机数量提高一倍。
科恩：其实无形中还存在一个问题，那就是我们如何拍摄演讲。如果演讲者在表达一种观点，向左方张开他们的双臂，我们就会做一个剪辑，与他们的运动方位结合在一起；如果他们讨论的是一种亲密内容，我们就把距离推近；如果他们做出了一个横扫世界的手势我们就把镜头拉回。
安德森：我们当时认为有1万人观看视频就证明我们成功了。2006年6月，在我们将视频放到互联网的第一天，观看量约为1万次，但是它并未遵循衰减指数曲线降至零。第二天的视频观看量超过了第一天，第三天的视频观看量超过了第二天。这是因为人们向好友转发了视频链接。
科恩：这么做的一大惊喜是，罗宾逊和罗斯林备受欢迎。他们的演讲成为TED历史上最受欢迎的两个演讲。
罗宾逊：我常常会被这一措辞逗笑，“史上观看量最多的TED演讲”，其实只有10年时间。自《死海古卷》那期后，我的演讲就不是观看量最多的演讲，目前的观看量略高于4300万次。
维什诺：在这些视频被发布到网上几周后，安德森称：“我已经重新思考了我们的商业计划。我们现在是一家媒体平台。”
安德森：这是我们做出的最重要决定——投资一大笔钱建设专门免费发布所有演讲视频的网站。我们知道这可能会干扰到足够多的观众，令他们难以选择是否参加大会，但我们认为，就是这样，让世界接受它。这一决定对我们造成了很大影响，因为我们已沉迷于这种激进式的开放，免费提供一切演讲。这导致我们在几年后放弃了TED品牌本身，开始举办TEDx大会。
罗宾逊：即便当放弃原有品牌，使用TEDx时，越来越多的人想要参加大会，更多人观看视频。这其中发生了一段有趣的事情：我在演讲中提到正在写一本名为《Epiphany》的书，但是在这段演讲拍摄三个月后，我们决定把书名改为《The Element》。自此之后，我的TED演讲引发了观众对于名为《Epiphany》的书籍的兴趣，但对我没有影响。我常常想我必须回头找安德森，看看能否把录音加到原带上。
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