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2017年投资理财渠道有哪些？投资这些最赚钱
作者：佚名&&&
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　　2017年投资什么最赚钱？在距离2017年还有两个多月，却不知道钱拿在手里不知道放哪里？其实，在这个瞬息万变的经济环境，下手晚了就等于少赚一大笔钱甚至是亏钱！那么下一阶段哪些领域行业即将跑出？一起来看接下来2017年钱应该投在哪儿？在这个高速发展、讯息万变的社会，谁掌握了经济风向，谁走在别人前头，谁就是金钱赢家。
　　未来十年中国将进入新资本时代，哪些领域行业最具投资价值？有哪些是你始料未及的黑马？
　　1、奢侈品行业
　　19年前，奢侈品一词对中国人而言是陌生词汇，当时奢侈品购买力仅为全球1%-2%。
　　到了今天，据贝恩咨询公司调查，中国人是全球奢侈品的最大买主，消费比重占全29%。
　　其中大部分通过出境游购买，有一部分由海外代购购买，海外代购也成为新的投资方向。
　　据称，到2020年，中国奢侈品市场将近1700亿欧元，消费掉全世界44%奢侈品，超过美国成全球最大奢侈品消费市场。
　　意大利奢侈品行业协会认为，奢侈品消费在今后10年到15年内，预计每年增长率是5%到6%，报告称：“从对投资者的回报率来讲，投资到奢侈品行业的回报率会比投资其他它项目要高”。
　　2、云计算
　　云计算已成为国家战略性新兴产业重要方向之一，市场潜力大。
　　据市场研究机构IDC预测，2014年我国云计算服务市场规模将达11亿美元，未来将以接近45%的年复合增长率增长。
　　由此，电信运营商、互联网企业、通信设备商以及软件厂商等产业链各方纷纷加速跑马圈地。
　　3、“低碳经济”下的新能源
　　低碳生活方式在近年不断被强调，未来新一轮的世界经济竞争将是低碳经济的竞争。
　　“十一五”期间，国内环保产业有望保持年均15%-17%增长速度，投资重点包括：水环境、大气环境、固体废物、核安全及辐射环境保护建设等。
　　4、零排放汽车
　　全球“零排放”汽车已步入“决战期”，谁在这一轮汽车技术变革中领先，谁就能成未来汽车工业“新霸主”。
　　2009年以来，中国多年位居全球汽车产销第一大国，销量上升之后，目前迫在眉睫的事是转型升级。
　　5、影视娱乐
　　据艺恩咨询数据，至9月21日，内地电影总票房累计达212.3亿，观影人次突破6亿大关。在国庆档前，或将突破2013年全年217亿票房成绩。
　　虽然中国电影产量已初具规模，但具备较高商业价值的大制作影片数量仍较少，有市场潜力。
责任编辑：cnfol001
我来说两句
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栏目最新文章　　近来，又有几家投资理财公司相继出现问题，而且都是大体量、高知名度的大公司，其中有投资叶问3的金鹿财行，中晋集团及黄晓明代言的东虹桥在线，牵涉金额也都是超过百亿，涉及投资人也是数万，继泛亚、e租宝、大大集团之后，已经消停了几个月的p2p投资理财问题又再次出现在人们的视线中，而且一旦出现，要么就是跑路、要么就是倒闭、要么就是兑付危机，关于p2p行业似乎就没有一点好的消息。本人从事p2p行业有两年多的时间，不算经验丰富，但是本着爱学习爱了解的习惯，对这个行业有一点个人看法，所以在这里想和大家分享一二。
　　相信各位对p2p这个行业并不陌生，但是有多少人真的知道什么是p2p，或者说什么是真的p2p？p2p本来的定义是peer to peer，不知道英文意思的自己百度吧，简单来说就是人与人之间的连接。一边是有贷款需求的人，另一边是有多余的闲散资金但是找不到合适投资渠道的人，p2p公司就把这些人撮合到一起，让需要钱的人拿到资金，让有钱的人能借出去，获得收益，而公司从中就收取相应的服务费。在平台的两边，一边是大量的投资人（一般都是小额的），另一边是大量的贷款人（一般也是小额的，不超过百万），这样的模式本身就具有一定的风险分散性，因为投资人的钱可能会分散借给几个甚至十几个贷款人，假如其中的某个贷款人出现问题，至少能保证其他资金的安全。从这个定义上可以看出，p2p公司在本质上只是一个中介平台，和房地产中介一样，撮合买卖双方，提供相关信息咨询业务，所以很多p2p公司的营业执照上写的都是某某信息咨询公司，或者商务咨询公司等等。但是，在实际操作中，很多公司并不是这样的，而且违背这些基本原则进行一些违规违法操作。最简单的就是有的公司把钱投入到某一个固定的项目上，一次性投入就是几千万甚至上亿，一旦这个项目出现问题，那么所有投资人的钱都只有打水漂，这种模式有点儿像私募的感觉了，可是这其中有的恶劣的p2p公司给投资人所提供的项目本身就是虚假的或者是关联交易，风险是非常的大。还有一些公司是把所有投资人的钱放在自己公司的账户上，然后借出去，可能是某个人，也可能给某个贷款公司帮助贷款，这样的操作模式主要这样几个风险，第一，假如没人来贷款，那么在账上的资金成本是非常大的，p2p行业的资金利息都是按天计算，而且远高于银行同期的定期存款利率，很多公司就是因为贷不出去钱，承受不住滚雪球一样的利息，最后倒闭或者跑路；第二，给某个贷款公司了，可能这个贷款公司会卷钱跑路，而且贷款公司在具体贷款给某个贷款人时的风险把控措施的严谨程度也无法真正衡量；第三，资金停留在公司的账户上本身就是有问题的，公司可以随时卷钱走人。所以这个模式也是高风险的。同时，很多公司在进行运营时都会采用一种操作模式，就是“借新还旧”，因为在吸收投资这一个端口，产品往往都是短期的，一般都是1到6个月的产品最为行销，但是在贷款的端口，一般贷款期限都是半年到一年较多，如果是投入到某个项目上，回收的时间将会更长，所以这中间存在一个期限错配，一边投资人的钱要到期偿还了，另外一边贷出去的钱还没有到期不能收回来，所以很多公司都会采用这种“借新还旧”的方式：把新的投资人的钱用来偿还之前的投资人，因为除了本金还要支付利息，所以这些公司又必须扩大经营扩大宣传受众，去找更多的资金，如此往复下去，像滚雪球一样越来越大，最终找不到更多投资人了，资金链断裂，出现兑付危机。其实，从上面的分析中，都可以看出来，现在很多投资理财公司根本不是真正的p2p公司，只是打着p2p或者互联网金融这些热门概念的旗号在做着非法集资一类的事情，但是现在的新闻媒体、民众，甚至是ZF，都把这些公司跑路、倒闭的账算在了p2p的头上，而真正的p2p公司或者想要做好的p2p公司正在各种躺枪。
　　这几年“投资理财”公司应该说是各种上头条，很多人都有了了解，但是其实在多年以前p2p就已经进入中国市场了。现在p2p行业的老大，宜信，早在2006年就已经成立了，但是那个时候这个行业非常新，没多少人了解，但是宜信开创了中国的p2p，旗下的宜人贷、助农贷、助商贷、助学贷等等产品走在了前面，很早就开始践行“普惠金融”这个概念了。在大概2012年，这个行业引来了一个黄金时期，当然就是在这个时期出现了各种操作模式，包括一些非法、违规的公司也在此时混了进来。我有幸见证了这个黄金时期，那个时候满大街都是投资理财公司，满大街都是从业人员，满大街都是相关的传单，那个时候的作业模式都是拿着传单到处发，也有很多人对这个东西感兴趣，因为收益比起银行存款及一些理财产品高很多，那个时候的收益一般都是年化12%到22%，甚至更高，如果投资额度很高，甚至能达到30%。客户经理一个月收入上万那都是常事，到大街上随便发发传单就会做成单子，快的可能10分钟就能搞定一个客户。各大公司竞争的手段也是比谁的收益更高，谁送的礼品更有价值，至于安全性之类的，因为很多公司操作模式都差不多，所以没有太多人注重。而此时，很多公司也飞速扩张，每年做十几个亿的业绩都是很简单的事情，很多公司的高管也很光鲜，频频在各大星级酒店给客户做回馈活动，亮相在各个客户会议上。但是在2014年下半年，问题集中爆发，各投资公司出现资金链断裂，无法正常兑付，倒闭关门跑路的理财公司比比皆是，那段时间每过两天就会有新闻出来报道某某理财公司倒闭或跑路，全国范围内，浙江和四川是重灾区，我也正好在这个风暴中心四川，见证了许多公司倒闭，老板失联，群众报案，挤大门，拉横幅……可是，然并卵，在没有相关法律管控的情况下，根本那不会损失，有良心的公司会变卖资产尽量填上客户的损失，更多的既然还不上就选择跑路了。正是在这种情况下，2015年迎来了互联网金融监管的元年，国家相继出台政策管控互联网金融这一行业。但是，这些东西治标不治本，或者有的过分激进，导致目前行业的部分困难。比如现在四川地区，所有类似p2p公司不准上大街发传单，不准公开做宣传活动，不准进驻超市、小区等铺设摊点，甚至不准线下成交，必须进行线上交易。这些政策虽然强力遏制了很多非法公司的扩张和影响，但是同时也导致一些正规公司业务量急剧下降。
　　其实p2p本来是个好东西，真正做到了普惠金融，最大限度的让所有居民参与其中，方便了投资人及贷款人。现在的p2p行业很像之前的保险行业，本来都是好东西，可以刚一进来由于人性的贪婪和监管的不力，导致行业被一部人搞臭了，现在很多居民一听到p2p、投资理财这些词汇都避之不及，就像保险被深深打上“骗子”的烙印一样，想要恢复这个行业的名声，增强居民的信任度，还有很长的路要走。第一，zf相关部门肯定首当其冲，需要拿出切实有效的监管办法，既能让这个行业发展，又能遏制非法集资问题，不要单纯一刀切，禁止所有公司做业务。其实应该成立一个相关部门对这个行业进行直接监管，或者将这个行业纳入某一个部门的监管范畴，最近都在说金融改革，金融监管改革，要合并“一行三会”，实行混业监管，这是非常好的方向，将所有金融机构都进行严格监管。同时，出台具体的政策法律，规范业务模式，比如第三方资金托管，所有p2p公司必须选择相应银行进行资金托管，投资人资金不进入公司账户；必须有相应融资性担保公司进行担保；对于不是真正p2p的公司，清理出场或者建立另外的操作规则；对p2p公司法人代表、总裁等高层管理实行严格的背景调查及资质审查，确保人员素质及品德，必要的话应该要求金融行业从业经验；设立p2p公司相关牌照，对于不符合开业的公司不发放牌照，将所有监管在事前就完全落实；在公司运营期间，不定期抽查，抽查业务模式、高管动向等，甚至可以要求提供相应数据报表，规定坏账率等指标，完善事中监管；当出现平台跑路，应该严惩相关人员，若是经营不善导致平台破产，应该按照《破产法》进行处理，或者出台相应托底政策，比如让其他经营良好的平台承接客户债权，保证产品如期兑付。第二，p2p公司本身也应该力求改革，做好迎接挑战的准备。首先就是产品问题，现在p2p公司的产品往往是按照期限划分的，基本是1个月到1年的产品，一般期限越长收益越高，这种产品分类方式过于简单，也并不符合债权定价的原则，最好的方法应该是对所有债权进行风险等级划分，再把期限作为次要的要素考虑进去。那么风险等级如何划分？每一个p2p公司都应该设立一个征信部门，利用大数据的方法对贷款人的信用情况作出全面的评估，比如说可以考量的因素有信用卡逾期问题、名下房贷车贷数量及逾期数据、消费习惯、职业特点、有无法律纠纷等，还可以加上对其直系亲属的抽查，在评估后对此贷款人作出一个风险评级，风险越低的收益越低，反之越高，并且公布贷款人除个人隐私外的其他信息供投资人参考，投资人根据自己的风险承受能力选择相应产品。当然，如果让p2p公司自己对贷款人评级，为了提升业绩可能会拉高贷款人的信用等级，所以最好有权威的独立第三方的评级机构为各p2p公司的各类债权进行评级，这自然是个系统工程，难度较大，目前国内并没有这样的评级机构，这其实也是p2p公司转型发展的一个很好的方向，脱离原来的业务模式，凭借多年p2p从业经验转行做评级工作。另一方面，风控是p2p公司的核心，有一个好的风控团队才能保证公司的长期持续健康发展，如何提升风控水平是一个难题，连国内最nb的金融机构——银行，也难以彻底解决这个问题，最近也连续爆出银行坏账高企，要进行“债转股”遏制坏账了。其实风控一定要做到独立客观，但是在实际操作中为了拉抬业绩，很多公司也顾不得这么许多了。第三，从业人员的素质提升。本人呢，是国内211大学学金融的，所以对很多金融的东西有一点了解，从事p2p工作也算是专业对口，但是目前这个行业的从业者真正是金融相关专业科班出身的人太少了，可能在高层管理里面相对好一些，但是在基层的销售人员、客服人员、信贷专员、风控专员等岗位，质量就真是参差不齐了。很多从业人员连最基本的金融知识都没有，做业务全靠嘴巴甜，甚至是存在夸大或者虚假的成分，虽然业绩不差，但是可能根本不懂这些产品的真正意义，也不懂得后续的服务，当然这跟现在流行的“实用主义”有关，只要能拉回业务来就行，管他怎么拉回来的。这样做直接导致了很多公司的客户都会以老年人为主，因为老年人不懂这些专业的东西，让这部分人给忽悠了，而且，这也不是一种可持续发展的做法，现在的投资人越来越理性，专业知识也越来越多，光靠嘴甜是不可能持续开发到客户，特别是一些优质客户，所以，从业人员的素质提升也是势在必行的。相关部门也应该出台政策提高从业人员的准入门槛，比如学历，同时加入相关考试，就像证券从业资格证、银行从业资格证、会计从业资格证等，p2p行业也应该至少有一个基础的从业证考试，当然，目前p2p行业在国内发展年限短，各方面经验都不丰富，谁来编写教材、谁来组织考试等都是一个问题，但是不是有这样的问题就放弃不做，这绝对是未来的一个发展方向。作为p2p公司也应该持续给从业人员进行培训，不单单是培训如何做业务拉客户，而是系统的金融知识培训，提升每一个员工的金融素养，把队伍往专业化方向引导，甚至可以要求员工考取例如AFP、CFP等专业证件，但是据我所知目前这些证件的教材中并没有p2p相关知识，这也是提升从业人员素质急待解决的问题。第四，行业协会监管问题。我对所谓的行业协会持保守态度，我觉得行协不能真正解决问题，今年3月底在上海成立了中国互联网金融协会，但是同时爆出一个问题，加入协会的会费高企，根本就是有钱人的协会。行协的目的是什么？是对协会中各单位进行有效监管，同时搭建一个平台供大家交流，不是用来吸金的，如果是这样，很多非法的理财公司也很有钱，交钱进去了，用这个协会的名头继续去坑骗投资人，那这个协会不就反而成为帮凶了？除了这个，也有一些其他公司串联起来，自己搞个什么协会，这种东西就更不可信了，协会有必要成立，但是关键看谁在牵头而且目的是什么，这样才能起到好的作用。
　　最后，想说说如何去鉴别一些好的p2p公司，毕竟这是很多人的需要，收益远高于银行而且期限非常短，比起股市呢，要省时省力得多，而且风险更小，比起信托之类的高大上的理财产品，p2p的起投点又非常低，只要有钱都可以尝试。在选择p2p公司（注意是p2p公司，不是投资理财公司）最重要的是自己不要贪婪，自己一旦有了贪心，就很容易掉进陷阱里。目前比较理性的收益率是年化在6%~13%之间，可以更低，但是更高的话就要小心了，那些动辄20%以上的年化收益率非常危险，敢问目前国内的正常投资渠道，有哪些能够年化超过20%的，如果给投资人都是20%，那么加上公司的服务费这些，给贷款人的利息又该多少？贷款人能承受这么高的利息吗？贷款人得经营什么生意才能一年挣这么多呢？另外，有的投资人很喜欢想公司要这样那样的礼物，这里可以肯定得说，在送礼上，越抠门的公司反而越安全，因为羊毛出在羊身上，公司买礼物的钱也是从客户身上赚取的，如果公司送出的都是豪礼意味着公司的成本会非常高，为了挣钱自然贷款的利率就得更高，那么风险就更大了。一般送礼品都是雨伞、毛巾、水壶之类的小东西，表示一些就可以了，不要要求太多，礼品只是附件，你的本金和收益才是最重要的，不要为了礼品掉进别人的陷阱里了。有的公司甚至为给客户返点，比如投资10万，给你返甚至更多，然后让投资人去拉客户，每个客户返投资金额的10%、15%等，这样的不用多说，绝对有问题，根本不用考虑，这种公司的最终结果必定是倒闭或者跑路。然后，要看这家公司的信息。第一，操作模式。如果是把钱集中放入某一个项目的，最好不要碰，因为根本不是p2p（前面已经讲过了），把钱给小贷公司之类的，也不要碰，风险太大。第二，目前国家明确规定所有p2p公司的资金必须找到合法第三方进行存管，一般都是把投资人的钱存管在某银行，现在很多公司仍然没有进行存管，资金依然停留在公司的账户上。第三，很多公司都会有风险准备金、融资性担保公司担保、实业担保等其他方式保障客户资金安全，这些都会有相关证明，比如风险准备金存管在银行里，银行会出具存管证明，可以要求公司提供，担保的话会有担保协议，要要求公司拿出来看。所有的这些最重要的就是操作模式，模式从根本上决定了这家公司是否具备跑路的条件，如果钱根本不在公司，那跑路有个毛用啊，钱又拿不走。当然，风控措施也很重要，这个涉及到假如出现坏账了，公司能不能及时兑付的问题。最后呢，如果你投资的公司最近正在各种送豪礼，给你的福利明显提升，给从业人员的提成和激励方案明显加强了，那么说明这个公司急需资金，可能会出现资金链断掉的可能，在这个时候最好还是退出来为妙。
　　好了，说了这么多，其实真心觉得p2p是个好东西，但是被人性的贪婪弄坏了，我国的监管部门呢，反应总是要慢些，出了问题就只能一刀切，好的坏的全部都各大五十大板，这也不利于这个行业的健康发展。推荐大家可以看看美国的p2p巨头lending club的发展之路，有很多值得我们借鉴学习的地方。最后，我想问p2p和银行的关系问题。银行应该是对p2p和投资理财公司深恶痛绝的，因为银行本来就要吸纳存款，但是这些公司从银行的账上抢走了许多客户，这是投资端口。另一方面，在贷款端，为什么贷款人要选择去p2p公司贷款而不是银行，因为银行的贷款利率其实更低一些的，如果说是因为贷款人资质不够，那么是不是说明p2p行业的债权本身就是次优质的，不如银行的债权优质，那这不就是p2p行业的天生缺陷了么？我希望有经验更为丰富的从业者或者金融大神帮我解答这个问题。
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　　没人就只有自己回复一下咯
　　写的很好，顶　　
　　回复&@PhysisP:谢谢！！
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互联网金融的理财模式与信贷模式之分析与对比
第1页:理财模式之分析
第2页:信贷模式之分析
第3页:理财模式与信贷模式之对比
　　《的理财模式与信贷模式之分析与对比》
　　第一部分 理财模式之分析
　　第一小节
　　互联网金融理财模式的业务本质，就是货币基金的代销平台。
　　货币基金这种事物已经在中国存在了十多年，之前一直通过银行和基金网站代销，但一直没火起来。原因大致有三：
　　① 银行打压货币基金。这是国家经济政策层面的金融体系内部矛盾所决定的，不是通过任何商业努力能解决的，属于没办法的事，导致银行对货币基金抱持消极态度。（政策和制度的问题就不多讨论了。）
　　② 银行只吃张嘴就能咬到的肉，需要伸筷子才夹到的肉绝对懒的去动。货币基金不是一个能赚大钱的生意，代销费用不高，收益率本身又那么低，银行能分多少羹？稍远点的肉银行都不会去够，更何况是没什么肉的骨头。
　　③ 模式不够傻瓜。让用户从五花八门的基金目录里选，头都大了，会产生退缩心理，因此让用户直选基金的模式永远是小众产品。
　　但是，货币基金现在火了，原因自然也是从这三个方面说：
　　① 互联网行业跟货币基金之间没有金融体系的内部矛盾，合作何乐而不为。
　　② 互联网行业的性格和银行业有很大不同。互联网公司做事的风格是能赚钱固然好，如果赚不到什么钱，只要能赚足吆喝，那也绝对做！因为吆喝能培养出很好的渠道，以后有什么好生意时就能势如破竹。
　　③ 模式足够傻瓜。用户只需要直接面对“**宝”这样的成品进行傻瓜操作即可，至台是跟哪只基金合作，此基金是否是盈利最好的，用户再也不用操心了，甚至会主观觉得“这么大的公司选的基金一定是最好的”。互联网金融理财平台把最头疼的环节帮用户完成了。
　　* 货币基金通过理财平台被认知后，其极高的流动性更为其火爆推波助澜，打破了传统银行业收益与流动性不能两全的霸王服务。
　　第二小节
　　互联网产品可以分为两种，一种是直接实现目的性质的（赚钱），另一种是为达到目的而进行的手段性质的（赚吆喝）。
　　比如支付宝肯定是手段性质的产品，因为它本身无法产出（即给公司直接挣钱），它是为了以后能直接挣钱的产品而事先布的局。然后有了余额宝，我们暂且把余额宝当作目的性质的产品，它可以直接清晰的给阿里巴巴公司挣钱（基金利润分成和代销费用）。
　　但是，如果把余额宝当成目的性质的产品，那它并不是一个好生意。因为代销货币基金的利润率实在是太低了！说其是一个赚钱的模式有点勉强。
　　因此，对于互联网公司而言，理财平台赚吆喝的成分，要大于赚钱的成分----也就是理财模式更多的功能并不是为了给平台赚钱，而是为了给现有用户提供更好的服务（以前能还，能充话费，能转账，现在还能赚钱了），以维护住用户群，同时通过优秀的服务来扩大用户群。
　　第三小节
　　如果不是站在支付宝这个巨人的肩膀上，余额宝的充其量也就跟网易理财差不多，不温不火的存在着，绝不会一枝独秀。同样，如果不是站在电子商务平台淘宝这个巨人的肩膀上，那支付宝充其量也就跟网易宝差不多。
　　正是因为有了淘宝这个根源，使得在起跑线上，支付宝的用户群就远远超过了网易宝，因此，建立在支付宝之上的余额宝，规模自然就远远超过建立网易宝之上的网易理财。
　　可见，对于互联网公司而言，光“脸熟”还不行，网易难道不比淘宝更让用户脸熟吗？我的数十位中老年亲戚，都不网购，而自从换了智能机后，现在每当闲来无事时的口头禅就是“看会儿网易”。但是这只能说，网易新闻的用户群可能比淘宝多，可为何网易理财的用户群反而远远比不上余额宝呢？
　　原因就在于在淘宝上购物必须得有支付宝，即便是通过银行卡支付也得先进入支付宝，怎么也绕不开；但是在网易上看新闻，总用不着网易宝吧！网易没有让网易宝和庞大的用户群发生直接的联系，从这个角度来讲，阿里巴巴让所有淘宝的用户都成为了支付宝的用户，然后很容易让90%的支付宝用户成为了余额宝的用户；但网易却很难让1%的浏览新闻的用户成为网易宝的用户，进而网易理财的用户就更凤毛麟角了。（当然这并不是网易的失策，而是新闻门户和电子商务平台本身的性质就不一样，阿里巴巴占据着天生的优势，很自然的契合了互联网金融的模式。）
　　阿里巴巴有了用户群，就可以点将了，点谁谁火，由于天弘基金被点中，从籍籍无名的小公司一跃成为最大的基金公司。
　　第四小节
　　当前互联网金融的理财模式可分为两个阵营，一个是一枝独秀的余额宝，另一个是其余小众阵营（百度理财、网易理财、现金宝、零钱宝、平安盈、活期宝......）
　　① 对于两个阵营的共有建议：
　　1、拓展新的合作渠道。
　　所有理财平台现在都是与货币基金合作，而货币基金的高收益率不能持久是一大硬伤。谁能找到收益率更有竞争力且安全性不打折扣的其他合作渠道，谁就有能力将市场洗牌。
　　尤其是小众阵营，输就输在渠道（用户群）上，货币基金通过余额宝能卖得出去，但是通过其他平台就卖不了那么多。如果小众阵营谁有收益率更高且稳定的其他合作渠道，那在用户群上的天生劣势将不复存在。就好比冷兵器时代如果敌军数量是你方的数百倍，你是完全没胜算可言的，可有朝一日你方有了原子弹，而敌军依然在靠刀枪剑戟打仗，那不管敌军人数多多也不再是问题。
　　道理是这样讲，不过现实中的问题是敌军本身样样都比你方强，你方能有原子弹，那敌军为什么不能有？因此这个机会对双方都是均等的。
　　2、发展对公理财业务。
　　各企业、事业单位及社会团体的富余资金长期以来只能以活期的形式留在银行账上，造成了大规模的流动性浪费。自从互联网金融兴起，自然人有了收益率和流动性两全的投资渠道，但对公理财方面依然基本是一片空白，各平台缺乏公对公的接口来吸收公家的闲置资金。虽然我手里没有确切的数据，但凭个人感觉中小企业的中短期闲置资金应该是一个巨无霸型的市场。
　　现在个别理财平台已经开始有了动作。例如现金宝开通了企业理财频道，支持无限额资金的快速转入转出。这显然是单户限额一百万元的余额宝所无法比拟的优势。
　　3、发展高端理财业务。
　　这个社会的常态是多数的财富掌握在少数人的手里。但目前各理财平台明显是主打草根市场的，据报道余额宝户均资金还不到一万元，根据二八定律，可见就算余额宝的规模再大，充其量也没突破“二”的范围，而“八”的生意可想而知是多大的一块蛋糕。
　　想做高端市场，平台就必须在账户总额限额、存取款限额上提高宽容度，并且给大额资金提供更高的利率。
　　② 对于小众阵营的建议：
　　首先我表明一个明确的结论：虽然提高服务质量是必须要做的，但提高服务质量并不能使小众平台的用户群赶上乃至超过余额宝。
　　拿易付宝来举例，其实易付宝就相当于版的支付宝，支付宝能提供的功能，易付宝差不多都能提供，而且要比支付宝的服务质量更好。比如张三需要给李四转账，但二人属于异地且不同的银行，且他俩都没有易付宝，但是王五有易付宝，可以在王五的易付宝里填写张三和李四的银行卡号，完成张三给李四的转账，不收任何手续费，不分同城异地，不分同行跨行，甚至不分本人别人，只要通过易付宝（不一定是自己的），任何人的银行卡都能给任何人的银行卡转账。这种功能是支付宝没有提供的，甚至现在支付宝在电脑端转账或还个信用卡都得收手续费。
　　显然易付宝比支付宝提供了更优质的服务，但我为什么还要说这并不是核心竞争力呢？
　　因为这些功能支付宝都可以做到，只要他想做的话。现在支付宝之所以没提供更好的功能，甚至干什么还收点手续费，那是因为它是行业的老大，即便它做的不够好，照样不会影响它既有的庞大用户群。不是它做不到，而是它故意不这么做。如果有一天阿里巴巴发现支付宝的服务已经差到会影响到用户群的数量的时候，它可以瞬间变成易付宝那么优秀。
　　可以这么说，小众阵营提高服务质量的意义仅在于别被支付宝甩得更远而已。
　　那小众阵营怎样才能打翻身仗呢？答案就是一个字：等----等着余额宝的经营出现重大决策漏洞。除此之外，别无他法。
　　也许这个答案过于消极过于无奈，但小众阵营先机已失是客观现实，它们能通过努力做到的，余额宝照样也能做到。
　　从自然规律来看，任何行业老大的败亡，都不是败在既有优势被对手赶超上，而是败在自己的漏洞上。
　　诺基亚之所以曾经成为行业老大，是因为它能造出最坚固耐用的手机。后来苹果、三星打败了诺基亚，请问苹果、三星是通过造出比诺基亚手机更坚固耐用的手机打败它的吗？答案是苹果、三星依然造不出比诺基亚手机更坚固耐用的手机，只是因为诺基亚在智能手机领域的决策失误才使它自己从老大的位子上滑下来。
　　打败行业老大的方法从来都不是比行业老大做的更好，而是行业老大出现了致命的漏洞。
　　这个道理早在《孙子兵法》中就阐述的非常明确。首先使自己立于不败之地（做好现有服务），但这并不能保证一定能打败对手（因为对手同样可以做好现有服务），对手是否会出现可被打败的时机取决于对手自己。等对手出现了漏洞，我们所战胜的是实际上是已经处于必败之地的对手。
　　正如《阿房宫赋》所云：灭六国者，六国也，非秦也；族秦者，秦也，非天下也。
　　因此，对于小众阵营，等是真正契合自然规律的途径。
　　③ 对于余额宝的建议：
　　余额宝已然是行业翘楚，没什么多说的，只要行业不发生颠覆性的变化，那余额宝会一直占据渠道的优势，而且这个优势会越来越明显（富人很容易变得更富，但穷人变成富人却很难）。
　　（所谓的行业颠覆性变化指的是余额宝本身出现重大决策失误，或对手发明出原子弹但余额宝仍然在用冷兵器之类的）
　　鉴于经营货币基金的低利润率性质，如果想赚大钱，就必须把市场规模做到很大，保证一个很高的利润量。
　　历史上的货币基金曾拥有数万亿美元级规模，超过了当时的储蓄规模，这样看来中国的货币基金市场还不能算大，还有很广阔的疆土有待余额宝去收编，利用既有的渠道优势和互联网的便利性把规模进一步扩大。
　　第五小节
　　由于各理财平台纯粹的在给货币基金做代销，并没有参与后端金融产品的投资设计，故而互联网金融理财模式的劣势可以说完全来源于货币基金本身的劣势。体现在以下三个方面：
　　① 政策：
　　货币基金的命运很大程度上依赖于国家的经济政策，甚至牵扯到市场体制问题，不是商业层面能左右的。例如美国的利率政策变化导致美国货币基金市场惨亡。
　　② 收益率：
　　收益率是互联网金融的根本，收益率不行，其他亮点再好再多也都白搭。
　　但是货币基金的收益率目前已经渐露疲态。
　　货币基金的长期年均收益率并不比银行定期存款高多少，有时甚至是低于----之所以现在绝大多数货币基金收益率都在6%左右是因为货币基金的收益分布非常不均匀，年初年底高，而平时低，平均下来是远低于6%的----之所以互联网金融理财模式在此时很火爆，很大的原因是搭了货币基金收益率年初年底高这个特点的顺风车----其实货币基金是很难维持能吸引用户的收益率的。
　　理财模式的生命现在将将半岁，随着时间的推移，货币基金的低迷期到来，收益率的短板很快就会凸显，届时理财模式的运营将变艰难。
　　③ 准备金：
　　理财平台的直接风险就是用户集中赎回风险，这也是一部分人唱衰理财模式的主要论调。其实这确实是理财模式需面临的大问题！流动性近乎于活期的理财平台需要为此准备大量的准备金，但是如果准备金太多，收益率就受影响（本来收益率就不高），而准备金太少的话，会面临挤兑风险，甚至平台垮台。
　　这是一个天生的无法调和的矛盾。
　　我想这里能不能引入基金份额的转让制度，平台可以把当时正在申购的用户的钱直接垫付给当时正在赎回的用户，相当于名义上把基金份额进行了转让，这样平台就无需为此赎回行为准备准备金，实际上市场里的钱一直没有动，但按照市场走势给申购的用户计息。用户赎回的钱并没有从市场中出来，用户申购的钱也并没有进入到市场中，二者进行了撮合。（我对货币基金的运作情况并不熟悉，这只是我个人的胡乱设想，如太过离谱，在此道歉。）
　　基于①②③的原因，其实靠代销货币基金的理财模式并不是一个好生意，风险不小，利润率不高，唯一的指望是规模能做到很大，又因种种的不确定因素而前途未卜。
　　理财模式最美好的结果是货币基金通过互联网平台的代销规模不断扩大，各理财平台能拿到相当的利润量；中等的结果是货币基金的收益率回归平淡，理财平台最终没分到什么羹，但起码赚足了吆喝；最差的结果是货币基金市场失败清盘，余额宝等理财平台消失，但支付宝等支付平台依然会存在，继续赚吆喝培养用户群。
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