现在买理财有风险吗产品还能买吗

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-05-05 23:11 标签： 全部买理财
没风险的理财产品可以买吗_理财方案_新浪财经_新浪网
没风险的理财产品可以买吗
　　问：不久前，我参加了一个投资报告会，会上主讲人推荐了一款理财产品，年收益率达到10%，主要投向是缺少资金的中小企业和个人，他还特别强调，这款理财产品没有任何风险。听了他的报告，我有些心动，但又有些担心，世界上真的有没风险、收益又很高的产品吗？
　　如果大家不是生活在真空里，相信对张悟本这个名字一定不陌生，前几年他曾经是红极一时的养生专家。在他的养生书中，流传最广的理论是“吃绿豆”，据说每天大量吃绿豆可以治疗多种疾病。2010年绿豆价格暴涨，有专家甚至认为与张悟本提倡的吃绿豆可以治百病有关。最终，张悟本的理论被认定为毫无科学根据，他只不过是打着中医养生的幌子，敛财骗钱的一个江湖郎中。
　　同样的问题也出现在投资领域，有没有无风险而收益又很高的产品呢？我们通常说，要想取得高收益，就要承受高风险。你不承担高风险，又凭什么获得高收益呢？我们可以负责任地说，世界上有低风险的投资品，但绝对没有无风险的产品。比如，老百姓通常认为没什么风险的银行储蓄，同样是有风险的。2011年，在通胀率比较高的情况下，到银行存钱就要承受资金购买力下降的风险。即便不考虑通胀的因素，我们还需要考虑银行的资产和经营状况，以防止银行倒闭给客户带来的损失。有人会问：“银行还会倒闭？”看看曾经是全球第一大银行的花旗银行吧，在2008年的金融海啸中，若不是美国政府出手相救，现在估计已经成为历史了。其他一些规模较小的银行就没那么幸运了，在缺少政府注资的情况下，上千家银行破产倒闭。
　　在国内，银行是资金规模最大，信用最好的金融机构，其他机构和银行比起来，风险岂不是要高得多？除了储蓄外，银行也大量发行短期银行理财产品，其中非常受欢迎的是部分收益较高的不保本产品。银行在销售这些理财产品时，也会强调其低风险的特质，比如资金投向主要是货币市场，过去的产品全部实现了预期收益等，但这仍然无法改变其不保本的性质。就算有一天银行的理财产品没有保本，购买者也没法找银行讨说法，因为在购买前客户必须在风险告知书上签名，而风险告知书上已经明确写明此款产品不保本，所有的风险都需要投资者自己承担。
　　由于风险无处不在，我们也没有必要特别惧怕风险，关键是要知道风险有多大，这样的风险我们是否能够承受。在购买任何一款理财产品的时候，不能仅关注预期的收益率有多高，还要关注可能出现的风险有多大。如果一名理财师在推荐产品时，讲不清楚产品有什么风险，那么只可能有两种情况，一是理财师对产品不熟悉；二是理财师刻意隐瞒风险，以达到推销产品的目的。无论是哪种情况，这样的产品都不应该购买。要记住，最大的风险不是血本无归，而是不知道什么是风险。
　　世界上只有一种药能包治百病，那就是假药。世界上也只有一种投资产品没有风险，那就是坑你没商量的产品。但愿我们的投资者不要吃错了药，买错了产品。五六十万闲钱全买理财产品 合适吗？
作者：韩理 李冲
&&& 个案资料
　　家住扬州宝应的张先生，夫妇二人都在事业单位工作，孩子已经工作。一家三口年总收入大概20万。家里有两套房子，两套都是自住。其中一套在乡下，一套在城里。城里的一套目前在用公积金还贷款。一家人年总支出为3万左右，现在手头有五六十万元的闲置资金，全部用于买银行理财产品。
　　困惑：全部资金买银行理财产品，感觉收益并不是特别好，但又不知道还有什么比较合适的理财方案。
　　理财方案
　　建议资产配置可更积极 并根据年龄阶段规划养老保障
　　对于张先生提出的全部闲置资金用于购买银行理财产品而收益不是特别好的困惑，(,)南京城南支行理财经理吴亮认为：张先生家庭负担较轻，可以调整为更加积极的资产配置规划，在追求稳健收益的前提下提升家庭理财综合收益。
　　江苏分公司理财规划经理翁丽娟则根据张先生的家庭情况提出，张先生夫妇工作性质稳定，保障体系完善，目前孩子已经成人工作。考虑张先生夫妇的年龄阶段，建议可以在理财方案中规划健康保障和品质养老，这既解决了目前理财方案的不足之处，也在一定程度上给孩子降低未来的压力。
　　或可分四个账户配置规划 资金比例为1:2:4：3
　　兴业银行南京城南支行理财经理吴亮建议：张先生可把全部资金分为四大账户进行资产配置规划。
　　第一个账户是流动性账户，用于6-12个月的家庭生活费开支。可选择 “”类型的理财产品，按天计算利息，目前年化收益率3.4%-4.2%。可以满足家庭日常生活开支和临时周转资金的需要。该账户的配置建议占家庭年收入约10%左右。
　　第二个账户是保障性账户，建议张先生一家增强保障型产品的配置，配置建议占家庭年收入约20%左右。
　　第三个账户是安全性账户也可称长期投资收益账户，此账户是家庭稳定收益的重要来源，但一般投资期限会比较长，可帮助家庭实现各项人生目标，比如孩子的住房、婚嫁金、创业金等等。随着央行降准降息，理财收益率不断下降，建议配置稳健性固定收益性银保产品。除此之外建议张先生适当配置部分黄金和美元资产，抵御通胀及购买力下降风险。该账户的配置建议占家庭年收入约40%左右。
　　第四个账户是收益性账户也就是风险性账户，此账户投资的产品会有一定的风险性，但综合收益会相对较高，建议适当配置股票型、混合型、指数型基金等，选择基金定投也是一种不错的理财方式。建议此类账户的资产配置占年收入的30%。
　　闲置资金可投养老金保险 重疾、意外保障也不可或缺
　　太平人寿江苏分公司理财规划经理翁丽娟建议，可将现有闲置资金的30%-40%作为张先生夫妇的养老金保险，可以预期在55岁时开始按年领取3万-5万或按月领取，也可选择在60岁开始按年或按月领取养老金，享受美好晚年生活。其他资金可作为稳健理财产品如：银行保本型理财产品，国债等。
　　翁丽娟还建议，将家庭年收入的15%作为家庭成员的重疾保障，医疗补充，意外伤害保障的规划，可抵御在生活中遭遇的重大疾病和意外伤害对家庭的风险。尤其在重大疾病保障方面，人均30万保障是基础，50万保障在遭遇重大疾病时弥补阶段性收入损失，商业医疗保险还可以补充社会医疗保险不足部分。意外伤害保险可以做到以小博大，让家人没有后顾之忧。真正做到全方位，无死角的保障体系。
　　吴亮也提到了增强保障型保险产品的配置，因为意外事故和重大疾病是无法预测事件，家庭中的任何成员遇到以上风险都会给家庭带来经济损失，甚至可能将家庭从富裕带入贫困，因此建议提升商业保险来规避风险。不过他的建议是该账户的配置占家庭年收入约20%左右，与翁丽娟的建议15%略有不同。张先生可根据自身情况决定。
（责任编辑：赵然 HZ002）
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