千万不要去买分红型保险，我上大当了！
2011年我买了一份泰康人寿的金满仓B型分红保险，年缴费2万，交费5年。是在银行柜台买的。当时的业务员是在大厅里，穿着银行工作人员员服装。当初这个B介绍，每年生存金是按4%产生利息，外加分红。注意这个新名词:生存金，后面有解释。这个烂13介绍说，有1年缴费型，3年缴费型，5年缴费型，每份1000元。描绘了一下到期时的收益，并且特意说投保期间如果退保，将损失本金。我问，我投缴费5年期的，5年后支取不会损失本金吧？？烂B说，到期后支取决对不会有损失。当时银行利息5年期的不到5%，我想4%再加上分红怎么也得到5%了。在又问了几个关键问题后，我买了！！
　　今年又到缴费期时，打业务员电话，是空号。我进入了泰康微信客户端，一查内容，发现除了一个徼费年限外，又出现了一个保险期限。又拿出保单仔细看了看，还真有。同时，我又打了95522客服，问明白了生存金的含义，指的是当年缴费额，往期的不算。也就是说，每年我只有2万块钱产生4%的利息。从2011年到2014年我己缴费4期，共8万，客服给我算了一下，连4%利息加分红一共6千3百多，并且必须10年以后才能支取。否则要扣本金，分红也没有。顿时有一种上当的感觉。粗略估算了一下，如果这8万块存银行，到今天利息能拿到至少八、九千，，，，，，关键是这个生存金，估计是保险公司拿来施障眼法的，为什么不直接叫当年缴费额？？所以奉劝各位，保险公司的各类分红保险都不要购买。和存银行比较只能吃亏！！
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寂寞空虚冷02
保险大部分是骗人的，包括养老保险！！
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我从来不信保险。
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保险是好东西。不过，里面有太多的陷阱
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保险合同十几页，能看懂的直接可以去华尔街谋银行经理。
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寂寞空虚冷02
买保险可以买意外险 大病险这种以“保”为主的，最好不要买分红型的。
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寂寞空虚冷02
保险不是骗人，但是在骗钱。
　　白纸黑字是不错，但保险公司的传销员,根本不会告诉你,对你没利，对保险公司有利的条款。
　　保险业其实也可以算是服务业，但国内几家保险公司的服务差得要命，不过，你投保时的服务是绝对的、100%的好，这时候你会体现到什么叫做上帝。轮到赔险的时候呢，我可以很认真的告诉你，你连孙子也算不上，
　　而保险公司的传销员,和条狗差不多，不对，狗还有主人，传销员却没有主人的。。。。。。因为他们也不知道.那一天把亲戚朋友骗完了.保险公司看他成了废物.也会让他们滚蛋的。。。。。。。。.
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寂寞空虚冷02
国内经营性保险业是经国家有关部门批准的。表面看起来是件好事，但实际是骗人钱财的。业务员骗人投保时巧舌如簧，说得天花乱坠，好处如同喜马拉雅山。一旦加入保险，投保人就钻进了保险骗子们的罗网。被骗子机构及骗子经理、各类骗子业务剥皮、吸血、熬骨头汤，吃得你所剩无几，乃至毫发不存。
　　这里讲几个例子。
　　1、孙女士于2000年为全家4人买了多份人寿保险。每年交保费1万5千元。在情况变化，无法交保费，她想退出，去骗子人寿保险公司一问，已交的九万余元只能退给她二万六千多元。
　　2、王先生2004年在一骗子保险公司投保养老保险，第一年交9875元，2005年退保只退2800元。
　　3、张女士在湖南人寿保险公司为两女儿投保重大疾病保险。每年交保费6000元，三年交保费18000元。想退出，到长沙人寿保险公司一问，只能退6000元。
　　4、农民范建元孤身一人，每月交5元养老保险。四年后，无力交保费。260元分文未退，被骗子们吃得干干净净。
　　5、农民吴松，每月交养老保险10元。交了3年后被汽车撞伤，在163医院用去2万多元。骗子保险公司说不在保险范围内，不理赔。
　　上述5例为记者亲眼所见，类似的事件在全国各地一定多 如牛毛。
　　各地的保险公司高楼大厦，灯火辉煌。骗人的保险公司高管年薪数十万，骗人的业务员月薪成千上万元。保险业不能产生经济效益，钱从何来，通吃投保人。善良的国人，你们参保是为了有一些保障，但这保障是保险公司不可能给你的。君不见，有几个贪污数亿。数千万的人买保险，有几个横财流油的大亨买保险，唯有不知内情，不懂保险骗局的国人在被骗买保险。
　　我特别提醒：保险是骗人的黑洞，你们千辛万苦、流血流汗赚来的钱万万不可投到骗子保险公司去，以免血本无归。
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闻伊香却不识
转发一篇文章供参考，希望大家在购买保险时能够独立作出判断，其实大家有空也可以搜些理赔的案例看看，一旦在保险合同中有模糊的或者存在争议的条款，一般做对被保险人有利解释，实践中已成为法院判决的重要法律依据
　　不久前，有保户反映，其购买了一份某保险公司的重大疾病保险，该险共含11种重大疾病，这位保户拿了其中的一种疾病即“暴发性肝炎”去请教一位医疗教授，从医疗教授的解答中得出二条重要结论：一是花钱买了一份我几乎不可能得的“重大疾病”的保险，二是即使我真的得了其中的某种“重大疾病”，也可能因为医生写的诊断与保险条款不符而难以得到赔偿。因此，保户觉得自己花了冤枉钱，买了一份毫无用处的保险。记者对保户的问题有几点自己的看法。
　　重大疾病保险保的是不是都是一些发病率很低、一得就死的疾病
　　如果单就暴发性肝炎来说，那位医疗教授的话并没有错。由于医学卫生条件的改善，暴发性肝炎目前在临床上确实已比较少见，发病率只占病毒性肝炎病人的0.2-0.5％左右，而且，由于目前医疗上对该病还没有找到一种有效的治疗办法，得了暴发性肝炎后的死亡率也确实很高，可高达70％，甚至更高。因此，单就暴发性肝炎来说，它确实是一个发病率低、死亡率高的疾病。
　　那么，为什么像暴发性肝炎之类的少见疾病也会出现在重大疾病保险条款中呢！！这主要是保险公司之间竞争的结果。本来，重大疾病保险最先在国外出现时只包含心肌梗塞、癌症、冠状动脉绕道术、脑中风、慢性肾功能衰竭等几种比较常见的疾病或术，后来，由于各保险公司之间的激烈竞争，有的保险公司便在原来几种基本疾病的基础上不断添加一些新的病种。而新增加的这些疾病往往都是一些发病率较低的疾病，这样做的好处是：既可以让客户感到可保疾病的“数量”增多了，又可使保费的增加不是很明显，从而增强产品的竞争力。目前在国外重大疾病保险条款中，包含疾病最多的已达30多种疾病。从国内市场上所销售的各种重大险种中，不难发现，无论它们所包含的疾病是10种还是12种、甚或15种，其保费相差并不太多，
　　就像商店买一送一的广告.买了一件衣服,实际送你一个小纽扣。。。。
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寂寞空虚冷02
买的是保障。
　　如果你只看见收益两个字，
　　那我告诉你，其收益绝不会超过同时期的银行最高利率高。
　　也就是说，还不如存五年固率定期。
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寂寞空虚冷02
不仅中国人寿的业务员卖保险骗人,而且中国人寿根本不和业务员签劳动合同,仅签代理合同,等到业务员和公司有矛盾时,它们就拿&签代理合同&为由,把你解雇,拖欠你的工资,佣金等就是不给你,看你怎么办??说句实在话&与其相信保险公司和其业务员,还不如相信一头驴&保险,保险公司的业务员为了做业务拿佣金,他们使出了浑身的骗手术让你买保险,比如在银行大厅里买保险,&存钱&就送你保障,许诺保险收益有很高,每年都分红,买保险就送你&礼品&等等各种手段骗你,尤其保险不到期你想把它拿出来时,甚至连本钱都不能保证领到,赔偿更是想都别想,希望大家广而告之&拒绝骗子,拒绝保险&.
　　无论你的文化水平多高.你也看不懂保险公司的霸王条款.因为解释权归保险公司.保险公司总是有理的.
　　买保险就像买彩票,理赔率和中头奖的概率一样.
　　保险业其实也可以算是服务业，但国内几家保险公司的服务差得要命，不过，你投保时的服务是绝对的、100%的好，这时候你会体现到什么叫做上帝。轮到赔险的时候呢，我它们现在是和保险公司.狼狈为奸.保险公司靠它们从亲朋好友身上往回叼肉呢.终给有一天.它们把亲朋好友,吃干喝尽.连骨头也吞了的时候.保险公司就把它们打出来了.让它们变成丧家之犬,过街老鼠。。。。.
　　身险泥潭的穿销员们,该醒悟了吧,赶紧回头上岸吧。。。。。。。。不要再拉亲朋好友往泥水里拖了。。。。.你们终久有把亲朋好友拖完的时候.有业务不佳的时候。。。。。。.到那时你们咋办呢??。。。。。。。。保险公司不要你们了,亲朋好友也让你们拖进泥水里出不来了。。。。。。
　　传销员门快醒悟吧。。。。。。。。醒醒吧。。。。。。。。。。.
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寂寞空虚冷02
我是经熟人介绍，在2007年的12月左右进了中国人寿保险公司的，进去了一个月，发现里面的种种欺骗行为之后，于是决定在2008年的1月8、9号左右辞职。但这个月22打电话过去问问我有没有工资收的时候，人寿保险居然说我没有工资收，理由竟然是：我在发工资之前辞职的，所以不发工资给我。天！！这是什么理由！！！！！！
　　我进去的时候，它要我们交这样钱交那样钱的，培训都要我们自己给钱，总之什么都要自己给钱买！！这已经是一种在欺骗我们金钱的行为！！然后又有任务下来：一个月内找到3张卡式保险，才可以有800元底薪。好，那我就努力去找，因为我才刚刚毕业没多久，认识的人也不多，所以就算是简单的3张单，对于我来说，也是及其困难的。它在给我们上培训的时候，也只是经常游说我们去做亲戚的保险，这种行为真的好像在骗自己亲人进深坑，所以我绝对不会叫我的亲戚买，所以这仅仅的3张单，我真的拉得很辛苦。竟然在最后，它竟然找了这么一个烂借口来敷衍我！！
　　所以我真的很生气！！我已经打算到劳动局举报！！
　　我在人寿保险工作了这一个月内，看到了很多人的索赔也不成功，所以更加觉得它是骗人的！！特别不要进去做保险！！里面的种种都要收钱的！！
　　希望大家看到我这个帖子之后会对保险这个行业有点认知！！也希望大家无论进哪个行业都要看清楚，仔细想清楚！！
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下面我们来模拟下对阵的双方，看看客户是怎么被忽悠的。A:代理人。B：客户。
　　A:您怎么能说保险是骗人的呢，如果真的是骗人的，国家还会允许他存在么，象传销，早就被取缔了，您说对吧，国家不但不取缔，还鼓励他发展，你看这次地震，保险公司就是冲在最前线的。
　　B:那为啥还有人说保险是骗人的啊.
　　A:您先等等，您看看国外，再看看国内，国外的大保险公司数不胜数，那可都是上百年的大公司啊，您说，难道全世界都在容忍这么个骗子存在吗？？
　　A:有些人说保险是骗人的，是因为他们不了解啊，现在干点什么事也有人骂，什么行业都存在，电信骂的人最多，您还不打手机了吗，正是由于保险业务多了，客户有些不符合规定的要求不能满足，所以才说保险是骗子啊。好事不出门，坏事传千里啊。
　　B:那好像是哦，那就算他不是骗子，可我为什么要买呢，银行也不是骗子啊。
　　A：呵呵，都什么年代了，钱还存银行，您土了吧，有钱买保险，这才时尚。您算算，存银行能拿多少利钱，一年顶多4%吧，还得是定期，不能拿出来。我再给您算算保险，分红险，定期返还，身故保险，定期红利，好处多多啊，还能贷款出来，比存在银行的死钱划算多了。
　　B:光说不顶用啊，你得给我算算。
　　A:别着急吗，我这就给您算啊，您给您女儿买分保险，她现在20岁，分3年每年投入10万，每3年返回9%,就是13093，到80岁得时候就是领了261680元，这还不算，65随时您还可以领145476元，没完呢，80岁还有261856元，哦，忘了算红利了，红利是：949685元，合计多少了1618877元，您投入多少，30万！！是不是比存银行划算多了，对了，还有最高保障436428元，这可就200多万了啊，30万换来200万，您说这还不算好吗？？
　　B:等等，我算算，你说，保险公司真的会给我这么多？？
　　A:我骗你干吗，都是有法律保证的，您可以不信任我，您得信任法律啊，要不您找个律师咨询下，签字的时候我肯定会给您讲清楚的，绝对不会忽悠您。
　　B:那这个方案先留这里吧，我得再想想。
　　A:好，一看您就是谨慎小心的人，当然了，这么大笔钱，肯定的。等您想通了告诉我啊，等您电话。
　　B:好，谢谢啊。
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寂寞空虚冷02
保险本质又不是投资理财，不出事理赔谁没事找保险？？当然出了事索赔起来罗嗦是另一回事。
　　我始终认为不能在一个资本说话的时代把道义责任丢给别人，变卦的自由权利留给自己，因为很简单，这从来就没实现过。只要不是政府担保的项目，自己不查阅清楚条款就签约，后悔了都要机构负责，就算是发牢骚，不是很无厘头吗？？做销售的都是随便找来的，你指望他懂法律，有正义感，体贴入微？？你自己都做不到吧为啥要要求别人？？
　　所以这个时候只要不支持毛左，谁都不应该jjyy，契约精神哪去了？？
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大家解释一下保险行业的现状，细读之后您将终生受益非浅。&&
　　1， 保险的业务员保守估计20%是在诈骗客户。这里包括有意和无意的。&&
　　保险公司的业务员超高淘汰率，是对客户极不负责任行为。&&
　　例如：有人事后发现被某保险业务员骗了，向该保险公司投诉，此时该业务员已离开了公司。这时连投诉也是“瞎子点灯白费蜡”。业务员在保险公司只呆一个月的大有人在，呆两年的不到7%，呆五年不到2%。&&
　　目前，在中国几乎所有的保险公司在出错时有一句统一的口径“现在中国保险行业还没有规范，我们都还在学习”来为自己开脱。我们不妨要问一下：“你们在学习，客户就该为你们缴学费吗？？”这种强盗逻辑苟延残喘地已成所有保险公司不成文规定。十年前是这句话，今天还是一字不改。&&
　　2，从合同的性质上讲保险合同是一种非常不公平的合同，因为，合同的文字条款是保险公司单方制定，有的文字条款是有多种解读，所以，一旦打官司，吃亏的是客户。保险理赔时就更麻烦了，保险公司是不会那样干脆理赔，可能80%是要上法院打官司，也就是讲一旦你和保险公司签定保险合同，以后你和这家保险公司打官司机率是80%，除非你放弃理赔，在这80%中能胜诉大概是15%，因为保险合同文字条款是有多种解读，能获正常理赔是20%。因此，你买了一份保险能的到理赔概率是35%。”&&
　　3，分红型保险：分红险的红利不比银行利息好, 更是将“活钱”变成“死钱”.投保人绝大部份人会在三年内感觉上当而退保, 因此，该险种是保险公司最赚钱的险种。除非你是钱多了没地方花或在洗黑钱才需要该险种，否则，该险种是绝大部份人所不需要的。它的最好作用应该大概是用来洗黑钱。自然也就成了那些贪官污吏们的最爱，把那些来历不明的“黑钱”以他们的子女名义洗成了”合法”赚得。保险公司也就为他们提供了最佳场所。记住！！所谓“保险”就是用来抵御风险的，不是用来理财的，更不能想用保险来赚钱。想理财赚钱或想抵御货币贬值，可以做基金和国债。所以，分红型保险是以保险的名义骗客户的钱。&&
　　如，我的一位熟人为了贿赂官员，给他的儿子买了２０万的”国寿千禧理财”．保险成了最佳洗黑钱工具．&&
　　4，重大疾病险是保死的，也就讲人要是得的病和重大疾病险里某一种病对号入座，这人就是“死路一条”了。如要买这种重大疾病险，不如买生命意外险，因为，功效是一样，可是，交的保费要少的多。如一位30岁的人保重大疾病险30万保额每年要交8千多，保生命意外险30万保额每一年是一千多。要是对家庭负责，保生命意外险就可以，和保险公司的纠纷也最少。重大疾病险,保险公司赚的是货币贬值的钱和退保时所扣相当一部份金额，所以，你缴越多钱保险公司就赚越多，每年八千多元交20年和一千多元是一个什么样概念差呢？？&&
　　注：目前，在中国每年的意外死亡率不到万分之三，一万除三约是3300倍，100元乘3300等于33万，就是生命意外险也已是暴利了，何况其他险种。&&
　　例如1：我一位朋友的父亲中风后无法讲话，幸好能听的懂，身体半瘫。要求保险公司理赔。保险公司拒绝理赔，理由是他还听的懂，有手语，还没有丧失言语。mama的无法讲话又听不懂那是植物人和死人有什么不同。原来重大疾病险是保死的。&&
　　例如2:在保单里写着“原位癌不在保列”。这句话的意思是“癌细胞还没有扩散的病例不在保险责任范围”。保险合同为什么用专业的医疗名词“原位癌”呢？？却不用通俗易懂的词句呢？？保险公司的目的真让人怀疑。
　　买保险的人是怎么欺骗客户的吧，我进入这家公司后，一个老的业务员就给我说，我们买保险的人嘴巴要会说，你怎么和客户说没有关系，我们公司有专门的律师专门对付那些要退保，要告保险公司状的人，所以你不要担心客户会找你的麻烦。
　　保险公司的业务员通常会把保险说的什么都好，唯一不好的就是要缴纳保费，其实买保险有很多的坏处。
　　首先，保险公司很多方面的不保的，保险合同的性质上讲保险合同是一种非常不公平的合同，因为，但合同的文字条款是保险公司单方制定，有的文字条款是有多种解读，所以，一旦打官司，吃亏的是客户。保险理赔时就更麻烦了，保险公司是不会那样干脆理赔，可能80%是要上法院打官司，也就是讲一旦你和保险公司签定保险合同，以后你和这家保险公司打官司机率是80%，除非你放弃理赔，在这80%中能胜诉大概是15%，因为保险合同文字条款是有多种解读，能获正常理赔是非常少的。也可以说有很多是它根本就不保的，就拿中国人寿买的比较好的康宁终身来说吧，按照康宁终身保险条款，&心脏病&。心脏病等于心肌梗塞。事实是心脏病不能和心肌梗塞划等号。心脏病的概念远远大于心肌梗塞。用括号把心肌梗塞放在心脏病的后面，心脏病放到一起是个大陷井。如果说心脏病有一百种，那么心肌梗塞只是心脏病中的一种，同时具备康宁条款心肌梗塞三个诊断条件的只有心肌梗塞的十分之一。那么这种保障还能有多大呢？？投保时按心脏病为你办理，索赔时按心梗办。可见保险有一定的欺诈性。
　　看病是要花钱的，得了大病，更是要花大钱。所以啊，越来越多的人选择了购买大病保险，都希望在自己不幸得病的时候，能从保险公司获得一些帮助。人们的愿望是简单而美好的，但是，我提醒大家，你所得的病，要符合保险条款规定的那些&大病&条件，还真是挺难的，在你有生之年能否获得理赔更是一个大大的疑问了。另外，随着医疗科技的发展，有很多在保险合同上写着的治疗方式和方法已经或既将不再被医方所选择。所以啊，购买大病保险的时候，您最好去咨询一下医生，看看您的期望值离保险公司的承诺到底有多远。
　　说简单点就是，除非你死了或者你高度残疾，才可以拿到全部的保额，所以你除非很惨才可以得到理赔。康宁终身业务员得到的佣金是35%，在本公司各险种中是佣金比较高的，第二年交保费时该业务员还有佣金拿。大家想想看，保险公司给业务员那么高的佣金，保险公司就不可能给客户很高的赔付率。所以如果你确实有保险需求要买保险的话一定要一定要仔细看清除条款
　　，大部分人买这款保险是没什么用处的。保险公司骗业务员和业务员素质低,没有把合同的条款向业务员讲清楚或业务员还不懂合同条款，就给业务员工作压力，要求做出业绩。业务员只能骗客户，骗一个算一个，骗了就走人。有时公司有意挑起业务员们相互的嫉妒心，这可能也是他们一种&鼓励&手段。有时还会教业务员骗客户，那些无知的业务员还真听他们骗。
　　其次，很多人买保险想理财，得到保险公司的分红，但是你一旦买了分红保险，你就被套牢了，你必须每年往保险公司交钱，如果不交，保险公司就会依照它所谓的条款处罚你。
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太后知后觉了吧
　　现在还有傻逼买这个
　　傻子还是够用的
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凄美心伤己
我个人比较反感两类人：1.保险业务员，2.收钱歪曲事实的律师。分红型保险谁买谁上当。保险推销员就是靠出卖自己的人格尊严来赚提成的，脸上一堆笑容，心底里一万个心眼算计别人，时时刻刻想方设法套人入圈。我家里就有人脑子发热去平安培训过，被那套洗脑推销法恶心到不得了，保险的有一句话说：保险业务做得好的都是人才中的人才。确实是人才中的人才，因为一般人都有道德底线，而那些业绩好的保险推销员大部分是毫无道德底线的，不肯出卖人格尊严的人永远别想再这行往上爬，所以确实是能人所不能，确实是“人才”！！一想起保险推销员我立刻就联系到美分，这两种人简直就是同一类型的人，都是“人才”！！
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我早就上过当了，本来不想买，硬是被卖保险的缠得受不了，看她可怜，一时糊涂就买了
　　买过就清醒了，一个月还是两个月的，我就退了，损失30%几的本金，不过好歹退了，不然每年还得交钱，还不保底
　　现在老子看到卖保险的就讨厌，完全就是要饭的
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所以投资前一定要多想想多问问，我朋友以前就卖这个，银行员工卖1万提300左右，保险员提700，如果保险员卖直接1000，不过每个月都要请银行员工吃饭和送礼
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sullivanlan
做一个保单，你可以拿到保险金额的三分之一和四分之一，这么高的提成，还有保险公司要吸血，有监管政府部门要吸血，可能会给你高回报吗！！所以我只买国家的保险，把钱存银行或者买黄金去投资
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sullivanlan
分红型的保障。。.？？你有没有看过分红型的保险合同？？看了再这样说吧。保障型的保险才有保障，分红型的就是利用大部分人贪小便宜的心里套人入圈的。谁买谁后悔，不后悔的基本是钱多不会计数或者完全被洗脑的。
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呵呵，实情就是这样，我有个亲人被忽悠去平安做了半年的业务员，把周围的人都恶心到了，我看了看他拿回来的资料，说得难听，简直就是合法传销。
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无聊就上网的人
银行员工拿提成。
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北在北方2013
把保险当分红才是被忽悠的典范。我一直认为保险就是保险。
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现在中招的大有人在 比如我老婆 草真是个傻娘们 我就从来不信
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我也买了！！5000每年交5年，10年期满。反正就是亏了！！保险千万不能买分红型！！！！！！！！
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我愤恨的原因是在卖保险的时候，业务员根本不告诉你一些邀约条件，或者说的很含糊，等你一旦履行合同以后发现什么也晚了。并且，业务员一般都干了几年就辞职了。都没处找人去。
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马甲党新晋党徒
存银行十年，都可以翻翻了吧！！自从我知道真相后，在银行看见泰康的人我就骂他个狗血喷头！！
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马甲党新晋党徒
毛，你所谓的暴发性肝炎，就是重症肝炎，这种肝炎并不少见，我公公就是得到这个病，我到住院部陪过夜，那里病患不少，很多患者年纪不大，也就三十几岁。你以为是发病率很低的疾病吗？？
　　重型肝炎包括急性重型肝炎、亚急性重型肝炎。重型乙型肝炎的发病率约占乙型肝炎的1%左右。以青年居多。中国乙肝患者3000万，重肝就是300万。还有很多重肝是酒精引起的，这样算一下，一千万肯定有。
　　另外，康宁是个便宜货，很多病就保不了了，你不能找点好点的品种嘛？？你不知道有些保险各种病连看牙齿都保吧，但是首先你得交得起那么多钱。我记得前几年有个保险公司，好像是中意？？出过一年6000多块的全报销医学保险，但是是消费型的，没有任何返还。你愿意吗？？你愿意也可以享受看病不花钱的服务的。
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保险填坑课堂 篇十三：我有12个重疾险的真相，价值100万，今天免费！
写在最前面 &&免责声明：以下言论仅代表个人观点，未经同意请勿转载或作他用，错漏之处在所难免，欢迎值友互相飞砖，活跃气氛！大家好！新的一期填坑课堂又回来啦！一直偷懒没有更新，还请值友见谅哈！话说最近两年，保险的关注度越来越高，保险产品里的重疾险目前已经是名副其实的网红产品了！lz有一次特意在百度指数里搜索“重疾险”这3个关键词，发现这两年网友搜索次数和频率远远的超过前几年。虽然大家都重视重疾险了，但，俗话说，隔行如隔山，仍然有不少重疾险的疑问在购买过程中困扰着大家。今天lz就来解惑填坑，把你们从坑里拉出来！&轻症保障什么是轻症？这个问题说起来又可以写一篇长文了，轻症和重疾是相互对应的，轻症是重疾的前期。轻症保障的目的就是帮助客户尽早治疗，避免患更大的重疾风险。举个简单的例子，比如原位癌没有扩散的早期，比如做冠脉造影术微创放个支架等。至于那些治疗时需要开胸的，基本上已经接近算是重症疾病了。总之，轻症这个功能实用性还是蛮强的。关于轻症保障的种类真相自从轻症成为重疾险的标配后，轻症保障的种类越来越有赶超重疾险种类的趋势。lz目前看到轻症种类最多的有50种，看来离100种也不远了，然并卵，lz先不说会不会要为此多付保费，轻症如此多的种类是不是又是为了满足国人的多多益善的消费心理？lz甩一张某家保险公司50种轻症的图片让大家感受一下。说实话，lz看到这么多轻症种类还真是一头雾水，也不是很清楚轻症多次发生的概率会有多高，是否有必要为此付出额外成本？下面是多数保险公司使用的轻症种类：1、极早期恶性肿瘤或恶性病变 2、不典型的急性心肌梗塞 3、轻微脑中风 4、冠状动脉介入手术（非开胸手术）5、心脏瓣膜介入手术 （非开胸手术）6、视力严重受损——三岁始理赔 7、主动脉内手术（非开胸手术）8、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤 9、特定面积Ⅲ度烧伤 10、重度头部外伤来！回到上面那张50种轻症的图片，有没有看出问题来？虽然罗列了50多种，但有一种常见的轻症疾病“冠状动脉介入手术（非开胸手术）”竟然没有！？&这个就是最常见的冠脉造影及冠脉支架置入术，通俗的说就是在血管中放一个支架，把堵塞或狭窄的血管撑开、疏通。是各种类型的冠心病，心绞痛、心肌梗死快速有效的治疗手段，一次的费用在2万左右（国产支架和进口支架的费用会有差别），是轻症的理赔范围。这么普遍的冠状动脉支架手术竟然不包含，呵呵，这保险公司小九九打得也是贼精的。除了冠状动脉介入手术外没有外，还把原本就是一种的“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”一拆为二，分为2种轻症，真是买的没有卖的精啊！&如果值友看到以上可恶行为有点小情绪，想发作&，请，憋着。有一家刚刚获得不倒翁称号的保险公司，下手不但老练而且更狠。这不，今年9月，某安公司2016款新品马甲上市，产品超霸气，完全颠覆了你对重疾险的认知，不但保费上涨30%，并且分拆、除外，玩得一手好牌。上图手法一：把别人家一种轻症拆成三种轻症，而且是最重要的恶性肿瘤轻症（原位癌等）。手法二：把常见高发的轻症疾病“不典型的急性心肌埂塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术（非开胸）”都给扫地出门，真是眼不见心不烦啊，哈哈！&虽然保监会是没有规定轻症必须包含哪些病种，但是，以上三项轻症，对应的重疾都是在保监会要求的必保6种重疾范围内的，多数保险公司，几乎都包含这些高发轻症。说到这里，lz想想后怕，幸好保监会有规定25种重疾险疾病保障，要不，还不知道怎么狸猫换太子呢，这么一家大到不能倒的保险公司（是不是要给他们颁个不倒翁奖杯啊！），在这些地方做这么多文章，我就这么不厚道了，来打我啊！&关于轻症给付比例目前多数保险公司轻症金额都是主险保额的20%，少数保险公司的轻症给付能达到30%，重疾险买50万，轻症保额为10万或15万。在常见轻症都承保的前提下给付比例越高当然是最好的，但是，像上面这个不倒翁公司玩这种手法，就算轻症给你50%或更高，这颗糖你也不能吃！&关于轻症豁免没有这个责任怎么办近两年，市面上的重疾险产品不断推陈出新，其中不乏很多创新和对客户非常有利的保障功能，要说最实用、最抢眼的，要数“轻症豁免”了。“轻症豁免”是在轻症赔付的基础上保障的再度升级——不但保轻症，还能豁免以后的保费，得重疾保障照给！也就是说，这个人得了轻症如原位癌以后，后期保费不用交了，重疾和身故保障不受影响，这是一个不错的责任。但是，轻症豁免责任毕竟是一个锦上添花的功能，有当然好，没有，就把轻症和重疾的保额买高点喽，原来50万重疾和10万轻症，现在买100万重疾和20万轻症。不管怎么说，请抓住主要矛盾，这是一份重疾险，不是轻症豁免保险。关于轻症和重疾险互为补充这个问题主要是针对儿童重疾险来说的。如何选购儿童重疾险，这个问题lz已经在之前的《保险填坑课堂 篇三：儿童重大疾病购买参考》讨论过了，相信这篇文章能给不少刚升级为宝爸宝妈值友提供不少购买经验。&写在最前面免责声明：以下言论仅代表个人观点，未经同意请勿转载或作他用，错漏之处在所难免，欢迎值友互相飞砖，活跃气氛！写了两篇保险填坑课堂后，不时有年轻的妈妈强烈要求写儿童保险，真是可怜天下父母心！lz有好几次在朋友的聚会中，常常发现可以说是中国特色，无一例外的在座的大人只有不到1/3购买过保险，而家| 赞871 评论515 收藏2k&除了上面的这篇儿童保险的文章外，lz再增加一个新内容给值友做参考，就是在购买儿童重疾险时留意一下轻症和重疾的疾病种类，轻症和重疾险的互补关系，为什么这么说呢？看过《保险填坑课堂 篇三：儿童重大疾病购买参考》的值友都知道，儿童重疾险的疾病种类和成人重疾险的疾病种类是不一样的，儿童重疾险就是要针对儿童的疾病特点，但很遗憾！现在不少保险公司把重疾险当手机卖，玩起了几核概念和叠加数字的游戏，你保50种重疾，我就保70种重疾，像什么“阿尔茨海默病”“帕金森病”这种对小孩来说浑身不搭界的病种也加在儿童重疾险里，完全忽悠消费者傻傻分不清。虽然所有重疾险的投保年龄都是从0岁开始，但至少对10岁以下的儿童购买和成人一样的重疾险，在病种上有个优化调整是吧，不说你定制，是不是可以人性化一点，把Ｉ型糖尿病、严重川崎病、严重哮喘、严重幼年型类风湿性关节炎、疾病或外伤所致智力障碍（残疾）等儿童常发的病种都涵盖在内，可惜，lz看到的真相是少有这种改变，不少外资和内资的大公司赖得创新。除了儿童重疾险种类不做优化，儿童轻症种类也和重疾种类没有互补关系，所以lz还是在这里提醒值友购买儿童重疾险时，留意那些有互补关系的产品，比如儿童重疾险里的“严重川崎病”对应的早期轻症就是“川崎病合并冠状动脉扩张”，儿童重疾险里的“严重脊髓灰质炎”对应的早期轻症就是“脊髓灰质炎”。其实儿童重疾险非常需要针对儿童疾病特点做产品优化和定制，但很多保险公司更多的是为赚钱，而不是回归保障的初心。重大疾病保险重大疾病保险于1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯巴纳德最先提出这一产品创意的。他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。马里优斯医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。关于重疾险是否含身故责任这个问题，客户咨询时常常会问到。简单说吧，有包含的，也有不包含的。包含的呢，一般是身故责任和重疾责任共用一个保额（专业名称叫提前给付），先得重疾把重疾保额赔了就终止了，身故责任也就没有了，反之亦然，不含的呢，就只有重疾责任，如果身故，有可能返还保费，但也有可能什么都没有。当然，包含身故比不包含身故的肯定贵，国内大多数保险公司主推的都是第一类，重疾和寿险共用保额，只有少数几家公司做单纯含重疾责任的重疾险。关于含有身故责任和不含有身故责任重疾险的选择含有身故责任的重疾险保费肯定是贵的，没有身故责任的，保费几乎可以便宜一半，但是，贵和便宜是相对的，关键还是看保险的保障责任，那到底该怎么选？举个例子，值友就明白了。张顾家是家里顶梁柱，为自己买了两份重疾险，一份带身故责任终身重疾险，一份不带身故责任重疾险。情况一：先重疾张顾家给自己买了50万带身故责任终身重疾险，假如他50岁不幸得肝癌了，公司赔付他50万重疾保险金，保单终止，身故责任也随之结束，这个就是提前给付的意思，重疾和身故保险金，只给付其中一项。同理，如果张顾家买的是不带身故责任重疾险，也是得了肝癌，那么公司也是给付50万，保单终止。这种情况下，张顾家获得的赔付是一样的，但是买带身故责任终身重疾险，显然成本更高。你会说，结果一样嘛，当然越便宜越好了，果断买不带身故责任重疾险。情况二：直接身故还是张顾家，同样买了这两种类型的保单，没有得重疾，而是直接猝死挂了，那么这时候，赔付结果就天差地别了，如果买了带身故责任终身重疾险，那么他的家人获得50万身故保险金赔付，而不带身故责任的重疾险，因为不含身故责任，所以就没得理赔了。这时候，你就会觉得，那还是买带身故责任终身重疾险好啊。重疾有得赔，万一不是重疾，身故金是可以留给家人。情况三：先重疾后身故啊偶！没有想到还有第三种情况是吧？对喽，你不是嫌情况二里，如果发生身故了什么都没有赔亏了吗？其实，你还有另外一种选择，单独再买一个定期或终身的寿险，这类产品，如果买到六七十岁，很便宜，如果买到终身也是50万，两个保费加起来，可能和带身故责任终身重疾险差不多价格或略贵。这种情况下，虽然保费差别不大，但是结果就大不一样啦！不幸重疾了，带身故责任终身重疾险的产品赔付50万重疾保险金，保单终止，身故无理赔；寿险+不带身故责任重疾险的情况下，重疾了，先拿50万重疾保险金，寿险保单不受影响，那天身故了，还有50万身故保险金。也就是说，两张保单最高能够赔付100万。看到这里，你是不是又想说，我了去！那分开买两单合适啊！拿的多。祝贺你！&总算让你看到理解重疾险里不为人知的潜规则了！是不是来段舞蹈庆祝一下。等等&！好像有什么地方不对？如何能预测自己是先重疾还是先身故或者重疾了再身故呢？没有一个人知道啊！！所以，对于那些纠结重疾险里是不是含有身故责任的同学，看完以上内容是不是就释怀了，哪个更好，哪个更划算？除非你在明确预测自己风险发生情况下，才能做出准确判断。当然，买保险最大的风险不是买错了，而是你什么都没有买。关于买短期险还是长期险的问题长期重疾险，通常交20年保终身，而且是均衡费率，这一张保单最终交多少钱是可以算得出来的；而短期消费型重疾险，交一年保一年，保多久交多久，如果要买到终身的话，看起来每年投入是少的，但有可能几十年加起来，并不一定比20年保终身的少。而且请注意一点，即使是保证续保的产品，保险公司也是可以调整费率的，现在好像是少交了，看似占了便宜，将来调整费率了，你的支出也得跟着上涨。要lz说：1、短期重疾险可以买，但绝对是替代不了长期或终身重疾险，最好在购买长期险的基础上，适当配置短期重疾险，资金宽裕的，可加强特定疾病方面的保险保障。2、如果经济条件不支持，那就买一年期消费型险种，但是等条件好了，务必配上对应的长期险，这样，才防患于未然。3、对有癌症疾病家族史、糖尿病家族史、高血压家族史等客户，上手就应该是长期终身重疾险，短期重疾险只是辅助加固。遇到不少咨询的客户，29岁、33岁的血压就比同龄人高出不少，还有糖尿病早期症状的也不少，一问多数都有家族史的。这种情况的客户在没有发病或者说家族的疾病还没有在你身上显现时，对于重疾险的选择就必须终身，等年龄大了，家族疾病显现时你也不会太着急，反之，短期的只保障20年或30年，或为了省钱买一年一保的，疾病一来，想再加终身重疾的就晚了，如实告知这一关就过不了。关于重疾种类越多越好吗？不是。根据监管规定，凡是叫重疾险的产品，必须包含6种核心重疾，这6种核心重疾包括：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病。而这6种疾病的发生率，占了所有重疾的85%-90%。除了这6种以外，保监会还规定了19种其他重疾，加起来共25种，是统一定义的重疾。这25种合计发生率占整体重疾的95%以上了。你看到现在70种或80种，甚至上百种重疾的，都是保险公司为了提升竞争力或增加噱头自己加上去的，发生率并不高。当然，请注意！如果同样价格，愿意多给你几种重疾种类，那也不用客气哈&。关于重疾险返还的问题咨询这个问题的客户，多数是在问，我付出的保费什么时候能还给我。目前市场上在售的重疾险，多数不存在返还保费的事，有少部分产品会返回保费，那也要等到88岁才有，活不到88岁就不存在返还了。对于购买长期重疾险的客户，只存在疾病赔付和身故赔付这两个状态，发生疾病自己领到重疾保额，发生身故家人领到身故保额。对购买短期重疾险的客户只有一种状态，就是发生疾病获赔保额。当然，你如果因为某种原因要拿回保费，还是有另外一个选择的，那就是“退保”，把终身的重疾险提前到60岁、70岁、或80岁退保拿走对应年龄保单的现金价值（本金加利息）。关于特定病种保障比如女性乳腺癌、宫颈癌、或者儿童白血病，这类险种一般都是短期的，一年一续保的。如果你已经买了30万或者50万终身重疾险了，再买同等额度的长期险，显然亚历山大，那么配置一些短期险，提高加固保障额度，不失为好办法，完全是可以的。关于重疾险要买多少额度够这个问题，和买车、买房一样，尽你力所能及的范围买得越高越好。当然，现实来说至少要有个50万（长期加短期），看病的钱，房子的贷款，小孩上学和家里日常开支，后续康复的钱，简直就是个无底洞。虽然社保在重疾上能报销一部分，但是，不存在完全指望社保的。根据北上广肿瘤医院的统计结果，癌症治疗中，实际的社保报销比例仅为20%左右。如果是出国就医，那就全自费了。生病三分治七分养，大病更是如此。在医院接受治疗的时间是有限的，等着住院的人太多了，后期需要在家长时间的营养补充和护理。这部分费用也需有30～50万不是吗？一旦患上大病，短时间内势必不能再继续工作。即使度过了关键的五年生存期，身体恢复不错，五年之后重出江湖，但是到时候一来不能太过操劳，二来脱离岗位这么多年，技能上也会有下降，所以，收入必定下降。所以，重疾险保额首先要涵盖五年的收入损失。央视新闻主持人郎永淳为妻子辞去工作，生活压力可想而知，不管日后用什么手段谋生，因辞职而失去央视金饭碗是不争的事实，这部分的损失，最好也要通过商业保险来完善。关于谁最应该买一定是先大人后小孩，这个没有好争论的，小孩出事，我们情感上是很受伤害，但是对经济影响有限，只要家庭经济支柱健康平安，那这个家存续的来源是有保证的，也就有能力继续挣钱给小孩看病。关于买重了能理赔吗？和费用报销型保险（报销型保险都是补偿性质的，肯定不能超过你实际拿出的钱）不同，重疾险是定额给付型保险。简单地说，就是确诊得了重疾，保险公司就一次性支付一笔钱，至于你因为看病实际花费多少是没有关系的。只跟你当初购买了多少保额有关。因为人的生命和身体是无价的，所以你在几家保险公司都买了重疾险，如果发生理赔所获得的理赔金是累加的。举例：客户在A公司买了50万重疾险，B公司买了30万重疾险，总共可以得到80万理赔款。若干年不幸患重疾，所得的理赔金就是A公司+B公司一共80万。客户有了这笔钱，不用急着返回去工作挣钱，可以好好地在家休养，等身体完全恢复以后再工作，而且家庭日常开支压力也不大，这也就是一直强调重疾险保额要买够的原因。前不久在一个公众号看到一篇转摘《Vista 看天下》的文章，作者王晓，文章题目是《为什么我们身边得癌症的人越来越多？》通过采访的形式解析了中国肿瘤发病率的现状，文章内容依据2015年的统计数据。lz就不在这里贴出具体内容了，总之，情况不是太好，高出世界平均水平20%，看完全文心里的阴影面还是很大的&。好了，说点正能量的内容，美国癌症协会（ACS）发布的2012年版《癌症预防的营养与运动指南》是美国防癌抗癌措施的重要组成部分，在美国国内发挥了巨大的作用，来，看看美国人咋防癌抗癌。以下内容转载《健康时报》吃：美国的防癌食谱癌症的发生，既与大环境污染、饮食安全、遗传有关，也与个人不良生活习惯有关。以饮食安全为例，动物实验证实，如果在食物中加入黄曲霉素，数月之内就会让一只健康的老鼠患上肝癌。很多人不在意食品选择和食品安全卫生问题，这就为癌症的发生埋下了潜在的危险因素。美国癌症研究所曾公布抗癌新食谱——低脂肪、高纤维、纯天然。研究发现，只要饮食习惯合理，许多癌症是可以预防的。1、多素少荤只靠一种食物单打独斗无法降低癌症危险，但如果把它们合理地搭配起来，效果就会迥然不同。就餐时，素食至少要占2/3，而动物蛋白最好不超过1/3。2、每天5份果蔬超重会增加结肠癌、食管癌和肾癌等多种癌症发病几率。而水果蔬菜既有助于保持健康体重，又有助于降低癌症风险。专家建议，每天至少吃5份水果蔬菜。3、叶酸早餐美国癌症协会表示，补充叶酸的最佳方法不是吃药，而是多吃水果、蔬菜和强化谷物食品。叶酸有助于预防结肠癌、直肠癌和乳腺癌。每天早餐中的谷物和全麦食品是叶酸的最好来源。其他富含叶酸的食物还包括：橙汁、柠檬、草莓、芦笋、鸡蛋、鸡肝、豆类、菠菜、莴苣等。4、少吃加工熟食偶尔吃一次三明治或热狗，对健康并无大碍。但少吃腊肠、火腿之类的加工肉食，有助于降低结直肠癌和胃癌的发病率。另外，熏肉和咸肉中潜在的致癌物也会增加癌症风险。5、西红柿防前列腺癌吃西红柿可降低包括前列腺癌在内的多种癌症风险，因为西红柿中丰富的番茄红素发挥了关键作用。研究还显示，番茄汁、番茄酱等西红柿制品也具有抗癌的潜力。6、时常喝绿茶每天上班给自己泡杯茶吧。经常喝茶会降低膀胱癌、胃癌和胰腺癌的发病率。其中，绿茶具有较强的抗癌功效，它可以预防结肠癌、肝癌、乳腺癌及前列腺癌。7、控制饮酒量口腔癌、喉癌、食道癌、肝癌和乳腺癌都与饮酒密切相关。饮酒还会增加结直肠癌的风险。美国癌症协会表示，即使男性日饮酒量控制在2杯，女性每日1杯，仍然会增加癌症发病率。8、喝白水最好喝白水比其他饮料有助于增加排尿量，可以更好地稀释膀胱中潜在的致癌物。9、十字花科蔬菜十字花科类蔬菜是最经典的抗癌蔬菜，包括西兰花、菜花、卷心菜、甘蓝菜和羽衣甘蓝，其中含有的营养成分能抗击结肠癌、肺癌、宫颈癌等。10、炸、烤、焙增加患癌风险在高温下炸、烤或焙会导致肉食形成某些化学物质，增加致癌危险。而蒸、煮、炖等烹调方式相对较安全。另外，炖肉时最好加一些富含营养和防癌作用的蔬菜。11、新鲜草莓和树莓果汁草莓和树莓中含有植物营养素鞣花酸，这种强效抗氧化剂可通过多种方式抗击癌症，使致癌物质失去活力并减缓癌细胞生长。12、少吃糖虽然糖未必会直接导致癌症，但热量摄入过多，是肥胖的重要病因之一。而肥胖又是一大癌症风险。因此富含维生素的水果可以作为糖的替代品。运动：记个“1357”美国《癌症预防的营养与运动指南》提示，癌症患者要进行有规律的锻炼，每周至少150分钟的中等强度锻炼，一周两次的力量训练。锻炼可减少癌症发生的风险，包括乳腺癌、结直肠癌、前列腺癌和卵巢癌等。锻炼也被证实可改善生活质量，消除疲劳、心理困扰、抑郁等症状。1、运动遵循“1357”每天坚持30分钟以上运动，患癌风险就能有效降低。在为自己和家人制订运动计划的时候不妨遵循“1357”：1——每天最好运动一次；3——连续运动不少于30分钟；5——如果不能保证天天运动，争取一周运动5次；7——运动的心率约等于170减去年龄。2、中老年人推荐走路运动方案要根据不同的年龄、不同的身体状况而有所侧重和调整，运动强度也要适当。对于中老年人，推荐走路。走路时要抬头挺胸大步走，手也别闲着，要时而两臂挥起，时而用手指抓手心，既有利于局部按摩，又能让心情更加愉悦。
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