如何分析商户金融需求分析

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-05-02 11:42 标签： java金融项目需求分析
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资本运营 商业银行商户融资的市场分析及业务建议 姻闫广英 中国建设银行股份有限公司鸡西分行 摘 要：融资是商业银行用户的一个非常重要的业务需求，但是在融资业务当中也要面临着非常多的风险，如果这些风险不能
得到很好的控制，就会给商业银行带来不小的损失，本文主要分析了商业银行商户融资的市场，同时也针对商业银行的业务现状给 出相应的建议。 关键词:商业银行；融资市场；业务建议 商业银行在融资的过程中必须要对融资市场进行详细的分析，根
方面它能够使得商户的经营业务得以顺利开展，同时还能有效的提高
据市场的实际情况来制定相应的政策去做好融资的业务，只有这样， 经营的成果和商户所获的利润，站在这一角度上来说，构建合理的经
商业银行才能在融资的过程中获得更高的利润，同时也可以更好的进
营和管理模式对商户融资业务的开展和商业银行自身的发展都有着
行其他业务员的开展。 十分重要的意义，应该在实际的工作中对总行、分行和支行的机构和 一、商户融资的目标客户和融资需求 人员设置予以合理的分配，另外还要在工作中还要对各项工作的职责 1.商户融资的目标客户群体基本情况。商户通常就是指个体工商
予以明确，在这一将前提下还要推行新的管理和经营模式。详细来说
户和经营规模相对比较小的企业法人。商户融资就是以自然人为授信
就是总行应该建立一个风险评估和管理机构，这样才能对产品的研发
的主体进行的融资，单个商户的授信资金在500万元之内的私营企业
和创新以及业务的规划等内容有更大的推动作用，商户融资业务在这
和小商户的贷款业务，通常我们又将这种行为叫做小商户和小企业的
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消费金融盈利模式分析：消费金融公司怎么赚钱(2)
　　2. 从监管状况看，消费金融公司的监管要求与商业银行相比要更为宽松，如注册资本最低限额为 3 亿元，远低于全国性商业银行的 10 亿元，再如风险与资本管理上，资产损失准备充足率不低于 100%，此外监管指标亦比商业银行要少。
　　3. 从资金来源看，消费金融公司与商业银行最大的不同在于不能吸收公众存款。
　　4. 从业务范围看，消费金融公司除了可以发放个人消费贷款外(个人贷款余额不得超过 20 万元)，还可以代销与消费贷款相关的保险 产品，以及从事与消费金融相关的咨询业务。
　　5. 从客户定位看，由于消费金融公司定位&小额、分散&，因此客户的申请门槛低于商业银行，相应地贷款利率自然会更高一些。
　　消费金融公司主要通过两种方式向消费者提供贷款：1. 审核申请资料后，直接向消费者提供贷款;2. 与购物平台/商户合作，将贷款资金支付给购物平台/商户，再由后者向消费者提供商品和服务，最后由消费者分期偿还贷款，即将消费金融嵌入到消费行为当中。
　　消费金融公司牌照价值仍旧显著，上市公司、零售企业乃至部分互联网平台均参与设立。如苏宁云商 (002024 ,股吧 )出资设立苏宁 消费金融有限公司，生意宝 (002095 ,股吧 )出资 5000 万元参与设立杭银消费金融股份有限公司。
　　当前环境下，消费金融公司牌照的价值主要体现在:
　　1.资金端，消费金融公司除了可接受股东和子公司存款外，还可通过同业拆借、发行债券等方式筹集资金;
　　2.产品端，不仅可以提供消费贷款，还可代理销售与消费贷款相关的保险产品，以及提供与消费金融相关的咨询代理业务，交叉销售、增值服务有助提升客户粘性和开发度;
　　3.风险端，消费金融公司可接入人行征信系统，一方面可利用征信数据分析用户信用特征，另一方面对借款人亦是一种约束、有助降低违约概率。
　　(一)中银消费金融有限公司
　　公司是银监会批准设立的首批全国性消费金融公司之一，成立于 2010 年 6 月，目前公司的合作商户及网点已达 500 多家，覆盖城市 80 多个。近几年公司在传统现金贷款的基础上，增加与外部商户的合作、扩展消费场景，并不断推出新的信贷产品满足消费需求。
　　现金贷：商业银行传统消费贷款的延伸。现金贷无论是在贷款额度还是利率定价上，更类似银行信贷的操作模式，申请门槛与银行贷款接近，如&乐享贷&仍需房产抵押。
　　商户专享贷和互联网贷款：拓展消费场景、挖掘消费需求。在现金贷之外公司还推出了与具体消费需求相结合的信贷产品，包括语言培训、家居装修、住房租赁等等，此外还与互联网平台合作，借助其平台流量开展消费金融业务。对比发现，商户专享贷和互联网贷款在贷款额度上比现金贷要低，而利率更高，表明这两类产品放宽了客户资质的要求、客户结构有所下沉。
　　(二)捷信消费金融有限公司
　　公司是银监会批准设立的首批 4 家试点消费金融公司中唯一的外资独资企业，于 2010年正式开业。目前公司共向消费者提供三款消费信贷产品&&商品贷、现金贷和福贷。主要特点为：
　　1.利率普遍较高，根据捷信官网提供的贷款费率表，经计算消费贷款的年化实际利率普遍在 60%~70%的水平，远远高于银行的消费贷款;
　　2.贷款额度偏小，与中银消费金融公司相比，公司的贷款额度普遍更小，最高仅为 2.5 万元;
　　3.贷款为纯信用方式，捷信消费贷款的办理无需抵押，仅需提供身份证明文件即可办理，相比而言，其他消费金融公司(如北银消费金融、中银消费金融等)的部分产品则需房产抵押或房屋产权证明。
　　模式三：互联网企业的消费金融&&依托场景，协同电商主业 　　南方财富网微信号：southmoney
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下载APP无需登录实时接受私信提醒，联系更便捷！或点击下方先登录再进入私信联系“互联网+支付”以满足微小商户的金融需求为出发点
　　日，“领跑时代?2015春季Dell创业成长营”在大连落下帷幕。本次由各界大佬、投资大咖一起探究互联网金融趋势、融资问题。钱袋宝总裁萧莹女士 以第三方支付机构钱袋宝为例，从互联网角度出发，分享了现阶段大数据背景下关于征信、授信、理财等的独到见解，并表示“互联网+支付”应以满足微小商户的金融需求为出发点。　　新背景下支付数据的存储与利用　　在大数据背景下，支付企业具有天然的优势，通过支付行为能够获得大量来自用户、商家、银行的数据，钱袋宝60%的数据存储服务器均由供应商Dell提供，通过虚拟化平台操作系统，钱袋宝支付平台在数据交互方面达到了金融级别的水准。　　这么大体量的数据怎么用？在各家公司都是一个难点。如何提炼有效数据？其实有效数据的获取关键不是怎么提，而是如何删除冗余数据，以保证大数据系统中的数据质量。在大数据背景下，征信系统会逐步完善起来，各家企业、机构组成行业性的联盟，实现数据共享，这也是互联网金融未来的发展趋势之一。　　中小企业金融需求亟待满足　　各大银行和金融机构，将金融网络化，通过网上银行、手机银行将理财、证券、等金融产品打包后通过网络推送出去，这并不是真正的“互联网+支付”模式。据调查，75%中小企业金融需求没有得到满足，95%的中小企业从来没获得过银行的贷款，69.41%的金融资产都是居民储蓄，没有被真正利用起来。而这95%中小企业就算拿到了贷款，也是在6个月的审批周期之后了，早已错过了企业发展的黄金期。互联网金融平台可以进行数据分析，通过对商户以往提交的资质、日常经营范围、交易流水等数据的分析，服务更细分的市场。真正实现“互联网+支付”，满足中小企业的金融需求。　　和支付宝、财付通同时获得首批支付牌照的钱袋宝，将专注于“互联网+支付”，从满足微小商户的金融需求出发，快速布局微小商户市场。未来，钱袋宝也将在跨境投融资领域有所动作，联合互联网金融行业内各大企业共同迎接“互联网+”带来的机遇与挑战。
（责任编辑：HN666）
05/04 11:2304/30 09:5704/30 09:4804/29 07:1004/29 05:3404/28 21:3404/28 20:3504/27 09:43
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