0逾期、0坏账？别逗了好吗
P2P行业自2006年伊始，越来越多的平台参与其中。有数据显示，截止2015年11月市场上存在的平台数以过2000。大部分平台在网站上公布相关逾...
P2P行业自2006年伊始，越来越多的平台参与其中。有数据显示，截止2015年11月市场上存在的平台数以过2000。大部分平台在网站上公布相关逾期与坏账数上以&0&引以为傲。
&毫无疑问，零的神话成为风控的标杆，同时也成为平台的信用背书。毫无疑问，零的神话成为行业共识。毫无疑问，企业在宣传的时候往往通过这个噱头吸引了不少投资人。那么真的是零么？
市场上存在的平台或者已经存在的平台数超过3000。其中约三成已经死去。可笑的是，这些已经死掉的平台曾经也是&0&神话的缔造者。他们曾经也以&0&神话笑傲一方，既然都是&0&逾期、&0&坏账他们是怎么死的？
截止2015年11月为止，P2P平台的死法大约有：资金链断裂、被迫清盘、跑路、挤兑等多种。
被迫清盘集中于前端时间深圳经侦集中普查阶段，大部分平台因为银行流水与运营资金流向无法一一对应被迫清盘。此类平台或许真的有&0&逾期、&0&坏账，因为其大部分平台的相关借款项目没有到期，无法预估其中的逾期与坏账。
那么资金断裂、挤兑而死的呢？为何能资金链断裂、为何会被击中挤兑。目前市场上存在的P2P平台大部分投资项目与借款项目一一对应。从逻辑上面来讲，我们假设&0&神话成立，那么到期还款，是没有理由出现资金链断裂的情况，除非你自融。从资金链断裂以及挤兑危机来推，那么&0&神话必然不成立。
& 笔者斗胆说一句从最早的XX到曾经相当有名XX信贷，哪家不是因为坏账出现了资金漏洞，最后导致的资金链断裂情况？哪家是真正做到&0&神话的平台？哪家不是死于&0&神话？
显示如此，真的不知道是谁给的勇气让平台有如此大的信心说自己是&0&神话，也不知道是谁给的勇气让大家用&0&神话炫耀风控。
步入2015年以来，宏观数据显示，在利率市场化进程加快导致息差收窄、不良率攀升、坏账的情况也比较严重，极端情况下，银行业整体坏账率可能会飙至3%左右。而这一数据仅仅是预估。实际情况远高于这一数据。
实体经济产能过剩，消费支持疲软的情况下，GDP的增速也放缓；另一方面银行的抽贷、惜贷等情况的影响下，部分小贷公司的坏账一再刷新峰值（这里有一定小贷异业经营的元素在内）。
持牌的金融机构尚且如此，更别说民间金融。以民间金融为基础的P2P行业，还能说自己是&0&神话？
有平台高管曾经说过，我们有抵押物，所以可以保持对冲。毫无疑问，债权转让模式下有天然的逾期保护在内，但保护周期基本是以周计算；以房产抵押为例，普通的房产抵押处置周期在半年左右。当然北上广由于刚需、购买力旺盛的缘由在内，所以可以快速处置房产，但当出现5%左右坏账的时候需要处理的时间仍旧远大于天然保护期。（以待收量算5%的量级，再根据市值推算房产数量。）另一方面，从从事上海抵押多年的朋友消息显示，现在的上海基本房产以8成放出。其背后的风险成数是递增的。
商品房尚且如此，更何况厂房。硬通货车贷逻辑依旧是如此，有内部数据显示，重庆质押车的目前未还且未变现的车辆大于100。这100是算逾期还是坏账呢？
在如此情况下，那些还号称&0&神话的平台，我只想说，去你妈的~
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鸣金专栏优秀作品与作者推荐。P2P产品的背景信息、产品信息、逾期坏账都被扒啦(3)
& & 第3大变化：逾期坏账被扒皮
& & 都说人无完人，但是大家投P2P的时候，看到有过逾期坏账的平台，都会绕道走。除了被曝光的，家家平台都号称无逾期无坏账。
& & 菜导就纳闷了：基金有亏损，银行有坏账，P2P的资产质量能比基金和银行还好，风控难道比基金和银行还厉害？
& & 菜导不是说所有的平台都有逾期坏账，但是稍微有点金融常识的人都能明白，P2P怎么可能都没有逾期坏账。
& & 这只能证明一个问题：发生了逾期或者坏账的时候，被偷偷掩盖了，平台知道，借款人可能也知道，只是投资人不知道。
& & 这也是为什么很多平台真的曝出逾期的时候，基本就是坏账了。
& & 因为平台实在是填不上坏账的窟窿了，所谓的风险备用金也好，第三方担保也好，都在之前偷偷用光了。
& & 到了这个时候，只有投资人还傻傻地问：&不是说担保兜底吗？&其实，都不知道兜底了多少次。
& & 换个角度来看，这是为什么很多平台老说无逾期无坏账，因为一旦到了公布于众的地步，很多平台基本上没救了。
& & 也正是因为P2P始终在&冰清玉洁&和&玉石俱焚&之间切换，才造成投资人的不理性。
& & 在金融行业，逾期和坏账本来就很难避免，即使出现了，只要控制比例也不是什么大事。
& & 长期以往，P2P行业的假话谎话只会越来越多，市场不会成熟，投资人也不会成长，对谁都没有好处。
& & 银监会也发话了：要强化风险信息的披露，及时披露各类授信业务和产品的不良资产规模及分布、处置方式及效果等信息。发生重大案件、重大风险事件、重大处罚等事项的，要及时披露相关信息。
& & 如果这些信息能够强制披露，相信以后大家投资P2P会更加理性，既能够及早判断平台风险，也能够真正实现行业发展良币驱逐劣币。
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