股票/基金&
单收入家庭多年存下50万 如何理财比较稳妥
作者：嘉丰瑞德
　　【理财案例】
　　老周是一名普通职工，月入7000元。妻子早已下岗在家。有一个儿子一个女儿，儿子读高中。女儿正在读大学。多年来，老周一直是家庭的主要经济来源，夫妻俩由于勤俭节约，多年来存下50万元。听别人说购买理财产品获得收益比银行存款高，但由于自身投资理财知识缺乏，不知投资好，便前来咨询嘉丰瑞德理财师50万应如何理财比较妥当？
　　【案例分析】
　　嘉丰瑞德理财师分析，多年来老周是家庭的唯一经济来源，家庭风险承受能力不高，50元做投资的，建议分散投资，化解风险。在追求高收益的同时，最好能把风险降低到最低。可以参考组合投资方式“4321”方案。
　　【理财建议】
　　根据老周家的经济情况，嘉丰瑞德理财师对于家庭多年存下的50万资金，给予以下理财建议，仅供参考：
　　“4”――40%存入银行
　　由于老周家就靠他一个人赚钱，收入中等，还有儿子女儿都在上学，因此建议老周将40%的钱存入银行，也就是20万元，利息虽少，但安全可靠，以备家庭之用。这部分资金不要放活期，嘉丰瑞德理财师建议投资货币型基金，年化收益率一般在4%左右，流动性较强，资金随用随取，收益也比活期高。
　　“3”――30%购买国债
　　国债是由国家发行的债券，信用度较高，比较安全的投资工具。理财师建议拿出30%的资金购买国债，即15万，以获得比银行利息更多的收益。目前国债分为3年期和5年期，3年期票面年利率一般为5.0%，15万元投资能获22500元；5年期票面利率5.41%，15万元投资能获40575元。
　　“2”――20%买固定收益类产品
　　再拿出20%的钱，即10万元，来换取高风险的收益。建议老周可以认购低风险的固定收益类理财产品。
　　“1”――10%用于参加各种保险
　　剩余10%的资金用于参加各种。尤其是老周，是家庭经济的唯一来源者，自身的保障一定要做好，嘉丰瑞德理财师表示购买保险应先选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，如定期寿险、终身寿险。以意外险和重大疾病险为辅助，从而来提高家庭风险防范能力，转移风险，防范于未然。
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但礼仪小姐、导购小姐依然是场内的一道风景线。
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　　改革开放30多年以来，随着我国经济的发展、人民生活水平的提高以及家庭金融资产的不断增加，居民的财产总量和结构都发生了深刻的变化，居民投资理财的意愿不断增强，投资理财已成为日益重要的问题。下面分享八种比较常见的方式：
　　1.家庭银行存款方式：对普通家庭来讲，存款是最基本的家庭投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的优势在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。
　　2.家庭股票投资方式：在所有的投资工具中，股票可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的回报。股票口前已成为家庭投资的重要工具。
　　3.家庭投资方式：不少家庭想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。
　　4.家庭债券投资方式：债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。
　　5.家庭房地产投资方式：房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款。
　　6.家庭保险投资方式：保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。
　　7.家庭期货投资方式：期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。
　　8.家庭艺术品投资方式：在国外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点：
　　一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。
　　二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出：一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购入与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。
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个人理财必须知道的六大原则中国并没有一个专业的理财规划服务市场，很多时候都要靠每个家庭来把握自己的理财规划，尤其是80、90后家庭，需要仔细甄别制定符合自身的理财计划。1、时常梳理自己的支出和收入精彩内容，尽在百度攻略：总是有一些人，根本不清楚自己的收入和支出，一个月下来没什么结余。这种情况，以刚毕业参加工作的年轻人最为典型。原则：从理财的角度来讲，收入-存款=支出，而绝不是收入-支出=存款。记账是一种很原始但是很有效的理财方式。只有把自己的收入和开支梳理清楚了，才能进一步进行理财策略的调整。2、定期理财是最简单也最实用的理财手段精彩内容，尽在百度攻略：这个月你存下钱了吗?虽然定期理财会损失一定的灵活性，但是强制性定期理财对个人和家庭来说也必不可少。很多人信奉“能花钱才能赚钱”，但是每个人的自制力都很有限，把大部分钱放在随时能花的地方，是很难攒下任何钱的，更别提为以后投资做准备了。原则：资产的积累非常重要，而定期理财是最简单也最实用的理财手段。应该每个月一拿到工资，就存一定比例的定期，剩下的才是支出部分。尤其对于自制力不强，冲动消费的人群，你会发现不知不觉中能攒下一大笔。3、注意家庭中的固定资产比例精彩内容，尽在百度攻略：中国人自古以来就对土地和房子有着深深的感情，这种感情往往会转移到投资中去。许多人看到房价节节攀升，觉得买房子是很保险的投资方式，所以手头一有钱，就去买房子。除去房价下跌资产缩水的风险，因为买房而背上几十上百万房贷也往往导致生活质量下降。其他的家庭固定资产也是如此。以家电和家具为例，这些东西的价值会随着时间的推移而逐渐缩水。原则：固定资产的增值空间有限，而且变现能力较差。所以，固定资产在所有家庭资产中的占比最好不要超过60%。4、重视保险，理性选择投保的家庭成员精彩内容，尽在百度攻略：保险在家庭中是风险管理工具，而非投资工具，这里说的不是保险理财，而是实实在在的保险。保险的最大功能是保障未来生活不因风险发生而被彻底改变。值得注意的是需要投保的家庭成员的选择。现代人都疼爱孩子，把所有好东西给孩子都在所不惜。有一个家庭，给1岁的孩子购买了各种保险，总保额为几百万元。但是孩子的父母却几乎没有买商业保险。原则：不要忽视保险的重要性，尤其是处在事业上升期的年轻人，一旦生病或者发生意外，将给家庭带来巨大的打击。家庭的经济支柱应该是保险的主要对象。此外，关于孩子的保险有规定，18岁以下的青少年如果身故，能享受的最高保额为20万元，买多了也没用。精彩内容，尽在百度攻略：5、做一个长期理财规划很多人只知道拼命的工作、赚钱，而不去想其他的事情。往往个人或家庭资产超过几百万了，也没想明白这些资产如何打理才更好。如果找到稳定可靠的理财方式，有时收益部分就能抵得上工资，这也就是传说中的财务自由了。原则：很多都市人都只知道拼命挣钱，准备挣到了钱就休息，但是对于未来却没怎么考虑。所以，应该从现在开始，建立长期规划。精彩内容，尽在百度攻略：6、不要妄想一夜暴富理财是什么?许多人对于理财没有清醒认识，认为理财就是投资赚钱，有的人甚至认为，要一年内资产翻几番，才算真正的理财。其实理财只是让资产保值增值，高收益也意味着高风险。原则：理财就是通过对家庭资产状况和理财目标的分析，制定长期的科学规划，让生活水平蒸蒸日上，最终达到财务自由。一夜暴富不是理财，坚持长期投资的理念才是正确观念。精彩内容，尽在百度攻略：
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