养老保险新政:缴费基数缴费年限影响退休待遇
沈阳日报高志广
养老保险新政受到市民关注。2月12日上午，多位市民、网友咨询养老保险相关问题，几位专家一一进行了解答。问：个体参保银行代扣需啥时存钱？答：银行代扣缴费在每月18日至24日期间进行，缴费人员每月18日前到工商银行存入该月应缴纳的养老保险费，每月25日后到工商银行任意网点查询代扣缴费情况。养老保险咨询电话：33灵活就业人员缴费7档可选沈阳市灵活就业人员养老保险缴费档次在原来的60%、70%、80%、90%、100%五个档次上，新增了200%和300%两个档次，缴费基数也由原来的4158.33元，调整为4371.83元。如果参保者按最低档60%缴费，调整基数后灵活就业人员每月最少多缴25.62元。此外，缴费基数选定后，在一个社保年度(指当年7月1日至次年6月30日)内不再调整。缴费满十五年是领取养老金的基本条件之一按社会保险法规定，参加基本养老保险的个人达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。参加职工基本养老保险的个人达到法定退休年龄时，累计缴费不足十五年的，可以灵活就业人员身份延长缴费至满十五年。社会保险法实施前参保的，延长缴费五年后仍不足十五年的，可以一次性趸缴至满十五年。趸缴基数为趸缴时上年市在岗职工平均工资，趸缴比例为趸缴时灵活就业人员缴费比例；其基本养老金按趸缴时灵活就业人员基本养老金计发办法计发。累计缴费满15年(含视同缴费年限)，仅仅是领取基本养老金的一个基本条件，只要职工没有达到法定退休年龄，仍处于就业、有收入状态，就要按时足额缴纳基本养老保险费。如果中断缴费，将会直接影响到退休后的养老金水平。退休时延缴5年费仍不足15年可一次性趸缴如果是日前参保人员达到法定退休年龄，延长缴费5年仍不足15年的，剩余的年限按原延长缴费第5年的缴费基数一次性趸缴。以完成趸缴的时点为退休时间，按其完成趸缴时养老金计发办法计发养老金，从办理退休手续次月起按月发给基本养老金。趸缴年限内各自然年度指数统一按趸缴当时的缴费基数对应的在岗职工平均工资计算(即趸缴年限内各年的指数等同)。缴费基数高低影响退休待遇《社会保险法》规定：职工应当按照国家规定的本人工资的比例缴纳基本养老保险费，记入个人账户。职工个人缴费基数为本人工资。沈阳市是按企业职工本人上月工资收入为缴费基数缴纳养老保险。个人缴费基数不得低于沈阳市上年社会在岗职工月平均工资60%，不得高于沈阳市上年社会在岗职工月平均工资300%；超过在岗职工月平均工资300%的部分不计入个人缴费工资基数，也不计入计发养老金的基数。对个人缴费基数设置上下限，主要是考虑职工达到退休后的养老金能保障基本生活需要，又能够避免退休人员之间养老金差距过大。如果有的单位缴费没有按政策规定执行，分档缴费是违反《社会保险法》规定的，虽然操作容易，但可能造成职工工资高的少缴了，工资低的多缴了，工资高的因为没有足额缴费，退休计算养老金时就相对少些。只缴15年养老保险现退休月领700元左右按照相关规定，养老保险多缴多得。养老金=基础养老金+个人账户养老金，缴费年限的长短、缴费基数、缴费档次的高低将直接影响到养老金的多少，参保人员在条件允许的情况下最好选择较高的缴费档次，足额缴纳养老保险费，避免欠缴，以提高自身养老金待遇水平。如果只缴纳15年养老保险，且没有视同缴费，现在办理退休，按现有养老金待遇测算，每月可领700元左右。异地居住退休人员打开QQ可办认证为完善有效的退休人员领取养老金认证体系，社保部门已将公安户籍注销认证作为沈阳市退休人员的基本认证办法的同时，对可能存在的死角也制定了相应防范措施，一是通过社区组织各种文体活动进行跟踪核查；二是通过上门走访慰问入户核查；三是为在异地居住的退休人员设立了咨询电话、专用QQ号、网上视频认证系统，即可进行领取养老金资格认证，又可进行政策咨询；四是对新民、辽中、康平、法库四个郊县(市)殡葬部门每月为我社保部门提供火葬人员名单与退休人员信息库进行比对，防止边远地区死亡人员不及时注销户籍；五是为防止实行土葬的退休人员中发生冒领养老金，与市民族事务委员会达成了共识，由相关部门为社保部门每月提供死亡后实行土葬人员名单。新认证办法既体现了人性化，又形成了比较完整的退休人员领取养老金资格认证体系。●相关链接●本省外市转入沈阳个体办养老保险需哪几步？从省内外市，或者从省社保局参保企业转入沈阳市，办理需要五步骤。首先，由转出地养老保险经办机构开具《基本养老保险参保缴费凭证》；其次市民持《基本养老保险参保缴费凭证》及户口簿、身份证到沈阳市社会养老和工伤保险管理局个体处办理申请转移手续；然后个体处通过省社保局网上平台向原参保地发送电子的转移《联系函》；而原参保地收到电子《联系函》后，通过网上平台向沈阳市社保发送电子的转移《信息表》及转移资金；最后沈阳市社保收到电子《信息表》及资金后，以短信形式通知本人到户口所在区分局办理接续手续。特殊工种办退休得符合规定职工在企业工作期间，曾在繁重体力劳动和高空岗位上实际工作满10年；在高温、井下岗位上实际工作满9年；在其他它有害身体健康岗位上实际工作满8年，且档案有翔实、真实记载，其年龄男年满55周岁，女年满45周岁，缴费年限(含视同缴费年限)满15年，在职期间按规定足额缴费的，经本人申请，单位同意并经过人力资源和社会保障部门的审批，可以按特殊工种办理退休。
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算算你的养老金交得值不值
　　文/新浪财经意见领袖专栏(微信公众号kopleader)专栏作家 夏心愉
　　假设我现在30岁，打算工作到60岁退休，每月收入1万多块钱，按照现行政策，我退休后每月能拿大约5300元养老金。假设我不被强制交社保可以自己打理，存5年期银行定期存款，按利率算上复利，我退休时可以拿到手164万，我每月有6800元，高于交社保拿到的5300。所以从某种意义上讲，“只要活得久，交养老金就划算”这句话挺忽悠的。
你的养老金交得值不值
　　开篇先请大家陪我做两件事。
　　第一件事，烦请回答我几个问题：在您的行业、您的公司、您的岗位上，每月所有的“收入”都是打在明帐上、要交税收入吗？要不要每月贴一堆发票来冲抵一部分，或是用这样或那样的福利、这样或那样的“业务费用”来完成了薪酬费用化？每月上税的收入，是否都按照“300%封顶、60%托底”(即工资里的缴费基数最高需至当地职工平均工资3倍，最低为平均工资的60%)的缴费基数缴纳了养老金？
　　第二件事，我们一起来做一道计算题，到底是交社保养老金划算，还是自己存钱养老划算？
　　假设我现在30岁，打算工作到60岁退休，每月收入1万多块钱，为了计算方便，就当我30年工作都加不了薪吧，按照单位缴20%+个人缴8%的比例，每月有3000块钱交了出去，我用网上一个退休养老保险金计算器算了一下，发现按照现行政策，我退休后每月能拿大约5300元。
　　这5300划不划算呢？每月3000元，假设我不被强制交社保可以自己打理，再假设我是理财小白，白到连银行4%-5%的理财产品都不敢买，那我就去存5年期的银行定期存款，找个利率上浮最多的上市商业银行，年化利率有3.3%，且几乎没有风险吧，按此利率算上复利，我退休时可以拿到手164万。
　　如果这164万我再也不存银行也不理财了，那算我活到80岁的话，我每月有6800元，高于交社保拿到的5300。如果我还是继续存银行算复利，每月算好留出5300元当养老金，那我长命百岁也用不完这笔钱。所以从某种意义上讲，“只要活得久，交养老金就划算”这句话挺忽悠的。
　　当然，我的计算里忽视了存款利率是根据货币政策浮动的，也忽视了退休养老金还会根据国家政策逐年提高。可反过来，我也没计较通货膨胀，没计较政策的不确定性，和被怀疑是否“寅吃卯粮”的社保养老金现状。因此，上述这种静态的假设算法并不科学，只是给大家打个比方，估个轮廓。
　　问题问完，算术算完，下面我们来聊点正题。
　　大家都喜欢老板给咱加点工资，可是老板也苦，他每给多我们100元，另一头就要替我们再交44.3元――企业需要承担的部分包含20%养老保险、12%的住房公积金、10%医疗保险、1%失业保险、0.5%工伤保险、0.8%生育保险。这里面的大头，很明显就是社保。
　　所以今年开全国“两会”的时候，就有企业家代表诉苦说社保给了企业重负担，甚至都影响到了企业的扩大再生产以及产业转型。
　　那社保负担重了怎么办呢？上有政策下有对策呗。给大家扒一扒内幕，很多企业都会在前面我们说到的“300%封顶、60%托底”缴费基数上耍滑头。里面有个关键点：在很多地方，税务部门和社保部门的数据是不通的，所以不少企业的做法是，统一按最低基数缴纳，或者呢统一划固定的档次缴纳，比如普通员工级别就交2000元，加薪了也交2000。
　　还有一种常见的办法，就是干脆加薪不加到薪水里，换别的账户别的名义别的报销，给员工好处的同时，企业也逃过加金。但对于漏缴现象，社保部门是会进行稽查的。
　　至于这样做的企业比例有多少，我不敢妄断估算，所以在本文开篇，我问了各位这个问题，大家可以看看自己的工资条，匿名留言。据某网调查的北京某区的数据，2006年到2014年的退休人员中，90%的人员缴费基数在社会平均工资以下，这显然是有猫腻的。
　　最后呢，我们得说说好势头在哪儿。
　　社保负担重，上层不是不关心。2014年底，国务院副总理马凯就表示过，五险一金的缴费水平偏高。今年1月下旬，人社部表示过，社保缴费率将会适时下调。很快，失业、工伤、生育这些保险费率都下调过了。
　　可是呀，失业保险好调是因为它“进多出少”，但养老保险却已经“进少出多”了，这里头的钱用得紧巴巴，也是大伙都知道的事。据财政部社会保障司上个月刚公布的数据，2014年基本养老基金收入首次低于支出，差额达319亿元。
　　现实问题不能不顾，总不能简单降低费率引起更大的问题。这二胎也得从妈妈肚子里开始孕育，等到他们缴社保来养我们，还需要很久。面对现实，也有学者建议，干脆调调结构，比如用国有资产的划拨和国有企业的分红支持社保，养老保险也别那么依赖于政府强制征收。
　　我不是专家，也提不出更好的建议。但是会继续为大家关注和报道最新的进展。相信改革即将到来，相信未来会更好。
　　(本文作者介绍：夏心愉，80后媒体人，第一财经“愉见财经”专栏作者。微信公众号：愉财经平台) 　　本文为作者独家授权新浪财经使用，请勿转载。所发表言论不代表本站观点。
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缴费多少年 养老金才够花？
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一提到延迟退休，很多的人想到的是，又要缴5年社保，要缴多少钱，多少年能收回来，公众都想去算这样一笔账。但其实衡量一个国家社保制度合不合理，有一个通行的标准，就是养老金替代率，但由于大家对这一概念知之甚少，所以少有人去关注这一国际通用的数值的情况。养老金替代率的定义是劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。这是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。以国际经验来说，如果退休后的养老金替代率大于70%，即可维持退休前现有的生活水平，如果达到60%至70%，即可维持基本生活水平；
原标题：缴费多少年 养老金才够花？延迟退休，在今年的全国两会上绝对是个热门话题。人社部部长已经明确表示，希望今年能够把延迟退休方案制定出来，2017年正式推出。但自从延迟退休这一提法提出后，社会上就不断有争议之声。延迟五年退休，就意味着多缴五年社保，这个钱在退休后到底能不能赚回来？这是很多国民考虑的问题。网络上也流传着各种各样的算法，但实际上这些结果都有片面之处。延迟退休能否顺利推出，还需要解决百姓这一心结。养老金替代率可衡量社保制度是否合理衡量一个国家社保制度合不合理，有一个通行的标准，就是养老金替代率，但由于大家对这一概念知之甚少，所以少有人去关注这一国际通用的数值的情况。养老金替代率的定义是劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。这是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。以国际经验来说，如果退休后的养老金替代率大于70%，即可维持退休前现有的生活水平，如果达到60%至70%，即可维持基本生活水平；如果低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降。养老金缺口压力存在在今年全国两会的记者会上，人社部部长明确表示，希望今年能够把延迟退休方案制定出来，2016年在报经中央同意后向社会征求意见，根据征求意见的情况修改完善，2017年正式推出。为了给社会一个心理预期，方案将充分考虑社会各界意见，从方案公布到实施至少在5年以上。在具体实施上，将采取“小步徐趋、渐进到位”，即每年只会延长几个月的退休年龄，经过相当长的时间达到规定的法定退休年龄。为什么要实行延迟退休，与我国老龄化趋势有关。根据测算，我国目前60岁以上的老年人口已经达到14.9%，到2020年将达19.3%，到2050年将达38.6%，而在这个过程中，劳动年龄人口的绝对数在下降。与之相关联的，就是抚养比。目前，职工养老保险的抚养比是3.04∶1，也就是3个人养1个人，到了2020年将下降到2.94∶1，到2050年将下降到1.3∶1。随着人口预期寿命的增加，老年人领取养老金的年限也相应地增长，刚性增长养老金支出将会持续增加。尽管人社部部长表示，现在养老保险基金收大于支，还有结余，但未来收支平衡将会面临巨大的压力。有专家算过账，退休年龄每延迟一年，全国养老统筹金可增长40亿元、减支160亿元，减缓基金缺口约200亿元。因此延迟退休，不仅是老龄化趋势的需要，也因为存在养老保险基金缺口的压力。网上算法与现实脱节延迟退休的提法提出后，出现了不少争议之声。尤其是多缴5年社保，多缴多少钱？退休了还能不能赚回来？其实在延迟退休没有提出前，关于多少年能领完社保这样的话题就屡屡出现，网络上也有诸多算法。五险一金中养老金是在退休后最关键的一部分收入，因此养老金的计算最为重要。有一位网友这样计算，假设小白领王三在北京工作且长期定居，月薪是一万元，连续缴满了30年养老金，那么他缴的总额是：10000×28%×30×12=100万，个人缴纳部分是29万。等到他退休了，每个月可以领取的养老金分两部分，一部分是个人缴纳除以168，也就是1700元，另一部分是社会平均工资的30%，因为他缴了30年，00。两者相加，00元。他需要花27年才能够拿回本金，此时他已经是87岁。由于社会平均预期寿命是74岁，那么他必须要活过超过平均寿命13年，才能拿回本金，保证自己不亏。如果未来推迟退休年龄，那么你还需要活得更久一些。这一言论在网络上流传颇广，但实际上却是不对的，他的计算方法本身就有问题，尤其是养老金的发放根本不是那么简单。养老金到底该怎么算？北京养老金的缴纳和发放以日开始实行的《北京市基本养老保险规定》为准。按照这一规定，职工、个体工商户和灵活就业者都可以参加养老保险。达到退休条件并办理手续的，或者连续缴纳保险费15年以上，就可以按月领取养老金。根据规定，城镇职工缴纳的基本养老费由企业代扣代缴。以个人上一年度月平均工资为基数，企业缴20%，个人缴8%，个人上缴部分计入个人账户。其实，网友的计算方法，虽然完全参照标准公式，但并没有考虑到养老金制度的变化、社保基金的增值、社会平均工资的变化、个人平均工资的变化以及个人账户利息等等问题，这与现实是脱节的。因此网络上，以不变的个人工资水平和社会工资水平去计算未来收益的结果都是不可信的。如果是一个已经快到退休年龄的人，按照上述标准，把历年来的情况进行汇总，才可以对退休金有个大概的估计。缴费15年 养老金替代率仅26%一提到延迟退休，很多的人想到的是，又要缴5年社保，要缴多少钱，多少年能收回来，公众都想去算这样一笔账。但其实衡量一个国家社保制度合不合理，有一个通行的标准，就是养老金替代率，但由于大家对这一概念知之甚少，所以少有人去关注这一国际通用的数值的情况。养老金替代率的定义是劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。这是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。以国际经验来说，如果退休后的养老金替代率大于70%，即可维持退休前现有的生活水平，如果达到60%至70%，即可维持基本生活水平；如果低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降。那么我们国家现在的养老金替代率是怎样一个水平？有经济学家给出了这样的测算。假设参保人始终按当地职工平均工资为基数缴费，单位缴费费率为20%，个人缴费为8%，60岁为领取养老金年龄，并假设未来40年的工资平均增长率为3%，基金平均增值率为3%，养老金平均调整率为3%。测算结果是缴费15年的养老金替代率为26%，缴费30年的养老金替代率为51%，缴费40年的养老金替代率为68%。结果同时显示，60岁退休，10到12年就可以把个人账户养老金全部领完。也就是说，社保缴纳的时间越长，领取的养老金替代率越高，缴费40年以上，基本可以维持退休前的生活水平了。按照现有的制度，如果延迟退休5年，养老金的替代率也会上升，生活水平也会有所提高。我国养老金平均替代率不到50%有学者认为，延迟退休要想得到公众的认可，应该让公众了解养老金替代率，用这一标准去衡量延迟退休的好与坏，而不是一提延迟退休，就让公众以为是多缴钱、少领钱。但由于养老保险缴费的工资基数各个地方并不一样，最高限是统筹地区上年职工平均工资的300%，最低限仅为上年职工平均工资的40%。因此，每个人的缴费工资基数并不相同，不同工作人群的养老金替代率也不相同。但总体来讲，我国的养老金替代率不高。根据公开数据，近些年我国养老金替代率的平均数不到50%，而一类群体公务员，他们不用缴养老金，但养老保险替代率却达到了90%以上。这种不公平也导致了社会上的抵触情绪。如何保证养老金替代率的公平公正，降低公务员一族超高的养老金替代率也是一个亟须解决的问题。目前养老金并轨制度的出台有望解决这一问题。今年1月14日，《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》正式发布，这一文件标志着养老金“双轨制”正式终结，3700万名机关事业单位工作人员与企业员工一样，将纳入统一的养老保险制度体系。此后，机关事业单位及其工作人员将同企业及其员工一样，都将履行缴费义务，由用人单位按职工工资的20%缴纳养老保险费、个人按本人工资的8%缴纳养老保险费。与过去较高的替代率相比，机关事业单位退休人员的基本养老金的替代率水平将会明显下滑。算笔账养老保险城镇职工怎么缴、怎么领？假设30岁的小王在北京月收入1万元，那么他每个月要缴纳的养老金是1万乘以8%。在发养老金时，每月可领取的钱分为两部分，一部分是基础养老金，一部分是个人账户养老金。个人账户养老金比较简单，就是每个人每个月上缴的8%。到退休时，个人账户总额就是1万乘以8%乘以12个月再乘以30年，一共28.8万。换句话说，小王这30年总共真正缴了28.8万元。而国家规定的计发月数是规定好的，如果是60岁退休，计发月数就是139。那么小王退休时个人账户养老金就是28.8万除以139，等于2072元。基础养老金的计算比较复杂，以本市上一年度职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%。本人指数化平均缴费工资是指个人上一年度月平均工资乘以个人平均工资与上一年度社会平均工资的比值。2014年平均工资数据还没有统计出来，那么以2013年北京月平均工资5793元为例。小王的基础养老金计算公式为（×）/2×30×1%=2369元。那么小王每月总共可得养老金为：41元。小王30年间共缴了28.8万元，那么5年5个月就可以赚回以前缴的养老金了。如果是没有工作单位的个人，一共要上缴收入的20%，但其中只有8%归个人账户。因此如果小王没有工作单位，那么小王每个月缴10000乘以20%，就是2000元，缴30年，一共要缴720000元。但划到他个人账户的只有28.8万元。因此到退休时，小王个人账户养老金有2072元，基础养老金也是2369元，那么每月养老金为4441元，小王需要13年半才能领回养老金。那个时候小王是73岁，还没有超过国人平均寿命74岁。如果涉及到延迟退休，多缴5年社保，情况如何呢？还是以上述标准计算，如果小王是职工，多缴5年，即缴35年社保，那么5年多缴4.8万元，到退休时，每个月能发放6089元的养老金，那么4年半就可回本。如果小王是个人参保，那么到退休时已经缴纳84万元养老金，个人账户有336000元。到65岁退休时，也是发放6089元，收回本需要11年半。与60岁退休相比，收回本的时间并没有变多，这是因为计算公式中，上缴年数越多，退休年龄越晚，每月发放的退休金越多。从以上计算的结果看，社保并没有占大家的便宜，没有让普通人吃亏，但实际上并不是这么一回事。由于这种计算方式并没有把养老金制度的变化、社保基金的增值、社会平均工资的变化等问题考虑进去，因此也不是很准确。文/本报记者 匡小颖
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