余额宝的年化收益已不足 3％，而 P2P 理财产品宣称收益高达 10% 以上，原因是什么？
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余额宝的年化收益已不足 3％，而 P2P 理财产品宣称收益高达 10% 以上，原因是什么？
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你们说这么长是为了骗赞？为什么余额宝收益不足3%，P2P却超过10%？因为前者风险低，后者风险高。——————————————————————————————————————上面算把问题答完了，下面说点别的～————————————————————————————————————————我不是不支持P2P，P2P就应该有自己的细分市场。连夜写这么篇东西，一是看不惯二爷莫名其妙被喷，二是看不下去某些从来没做过债权的外行的荒谬言论，再做一下投资者教育，免得大家受骗上当。向投资者支付10%的收益意味着借款人需要支付超过12%的成本，在这个财务压力下的贷款不良率是多少？用一个很简单的公式来算 借款人成本－投资者收益＝平台毛利 如果平台毛利小于等于不良率，P2P就会出现亏损，投资者出现利息损失，如果不良率高于借款人成本，投资者就会出现本金损失。而需要关注的是在投资者收益不变的情况下，平台毛利和借款人成本与不良率是正相关的。另外我很想知道10%以下是安全的，这个10％是怎么算出来的，别扯什么经济规律，二级市场～按我之前好心的假设平台只收2%的过手费，那么12%的借款人成本意味着基准利率上浮160%，这个成本下的不良率～嗯～画面太美不敢想。刚发现有人自曝家门毛利10%还抛去运营成本，这么说借款人得有20%以上的成本了～这种收益人家敢给，银行都不敢收。接下来看投资标的。普天之下投资标的的底层资产不过两种，一种股权，一种债权。先说股权，1、标准化股权，A股 新三板，有没有人听说某个人炒股或者哪只基金只赚不亏给你10%的年收益还能保持流动性的？当然，算上管理费要11%。2、非标准化的企业股权，比如PE、VC的跟投，相当于借钱给风投。企业有种风险叫做代理人风险，意思就是债务人更倾向于将借贷用于投资收益更高的项目，正如我前面所说，高收益就是高风险。而至于债权，我在前面已经说过，在这个收益率下的债权不良率是不忍直视的。更重要的是现在的借款平台没有风控，在债权质量存在先天不良的情况下缺乏风控是一件多么感天动地的精神啊。我来说说为什么没有风控：1、大多数公司在技术上没有条件，我不是说算法，我是说基础数据，没有银行会大方地把他们的经验数据分享给P2P公司做模型。所以说什么高科技批量审批，秒放贷款的，真的就是扔骰子。2、由于技术上实现不了风控，只能用人力去弥补。什么？要招人去一家一家访问？写报告？不不不，这不符合互联网精神的政治正确，再说也没这么多人。3、本来人就不多，专业风控的人就更少，现在你们听说这么多互联网金融牛人大V，到底哪位是做资深信贷的？做过几年审查人，现场尽调做过吗？授信做过吗？押品做过吗？贸易企业经营特点知道吗？零售商店资金流转规律知道吗？一上来就是我做风投所以我懂，别闹，不挨着，对于没有建立模型的机构，看小企业就是凭经验，看得多，吃过亏了你才知道这些人到底在怎么玩。所以各位投资者借给P2P的钱风险跟你们本地民间借贷的是一样一样的，本地借钱出去你还有个二姨，大表姑的可以打听，还能收个两分利前置，P2P可直有1分、分五的利啊～还不能前置。考虑到这里，真的，各位投资者，你们还是去做民间借贷吧。当然我虽然不反对民间借贷，但我也不支持投资者去做这项投资，因为民间借贷是个“柠檬市场”。投资人会因为坏的借款人而提高投资收益，而高投资收益会驱逐好的借款人，对于普通投资者而言，并不是一个很好的市场。对了，作为投资人，如果P2P真的把你们的钱送去投这些了～你们知道吗？他还舔着脸跟你说保证本息无忧呢～～大V有一句说得好啊，找股东背景好的，这句话本身很正确。但是却让我突然想起来进银行时候一位前辈说的话“银行不是典当行，不是有抵押物就能放款，你得想着他能不能挣钱还你。”你们一上来不去考察一下自己到底投资了什么东西，反而把宝都压在素未谋面，注册资本是不是实缴，B轮吹牛的那3、5亿美金有没有到位都不知道的互联网平台的资本金上。担保公司还算有个金融办管管，死了多少～投资这么个东西还想要10%收益？美的你，这不是作死什么是作死？扔骰子吹牛你还有个对手，这就是比大小～总结一下，往后三五年，我相信P2P会洗牌，我们的投资者会接受教训，投资渠道会多样化，P2P也会成为金融环节中的重要一环（但是昨儿看朋友圈有个P2P的人说当前金融四大支柱银行、证券、保险、P2P，这就属于过分缺乏常识～马上需要被屏蔽朋友了）。而现在的P2P市场就是在烧资本金，你不知道哪家资本金会烧完，一般散户投资者没有资源也没有能力去做平台偿付能力的调查，对于投资人而言，就是扔骰子，所以让别人去接受教训吧～我们看看教材就可以了～市场未来会更好，现在不要去做烈士。附1以下言论不足以作为论据：1、某教授、领导、专家、来自常青藤的我表哥、来自高盛的我同学说，P2P是安全的。2、我、我二大爷、我同学、我七姑妈一直在投P2P赚到钱了，所以P2P是安全的。3、某P2P都这么多年了存在肯定是有原因的，所以他是安全的。等类似论据附2我认为的投资品风险顺序表活期存款定期存款银行保本理财 货币基金银行非保本理财 村镇银行各类存款基于有部分债权纳入政府负债的政府融资平台 上市国企 央企发行或保证的资管或信托基于没有纳入政府负债的AA＋级以上国企（不包括部分债务偏高的地区） 一般上市公司发行或保证的资管或信托（上述两级一半会在信托、券商的财富中心销售）基于没有外部评级的国企（以及部分债务偏高地区的AAA以下的国企）、一般上市公司中的房地产企业发行或保证的资管或信托（一般会在地方政府背景的P2P平台销售）基于一半区域大型企业发行或保证的资管或信托基于银行资产的ABS劣后，比如车贷和个贷 基于未知债权的知名P2P基于本地关系的民间借贷 基于未知债权的不知名P2P基于求三块钱回家,良晨他日必有重谢。附3
尹小二同学的答案里还有这么一段话让我觉得很搞笑： 「现在投资货币基金，就好像一个平均的色子，你每次掷出来的结果都在2%-3%之间。投P2P呢，大多数时候集中在8%-10%，但是偶尔就落到-100%去了（跑路鸟，延期兑付鸟）。你要是觉得自己是那个幸运儿，欢迎来到赌场。但是如果要这种博弈，我更愿意跟小伙伴来几局得州。」 如果玩金融都是这么个思路，那么 VC、PE、信托、基金都可以关门了，尤其是做互联网行业投资的，成功的项目十不存一。你说VC、PE十不存一，这很有道理，但是信托基金如果真的也是十不存一的话，真的会关门的！你拿去投资什么没所谓啊～问题是投资者不知道你们拿钱去投资什么啊～投资者的钱不是钱啊？我们做金融的第一要务就是要把投资人的钱当钱，不是玩金融，投资者的钱投出去了，投向是什么，在什么情况下会损失，血本无归还是损失利息，而不是投资者把钱给了我们金融机构，我们就能去玩了。金融也分好多种的～王思聪可以去玩VC，怎么玩都行，但你不能把普通投资者当王思聪看，如果你要用他们的钱干王思聪干的事儿就一定要让他们知道。
，主业卖萌，副业债券
闲来无事，爪机答个题，不出意料被喷成狗屎。那位说我利益相关的无业朋友，我也很想利益相关，我也很想成为王登峰，可惜我不是。我从来没有说过P2P是庞氏，lending club的本意是完全不带庞氏属性的，那是某些中国版P2P的私货。为什么说投P2P不如跟朋友打得州？因为P2P的概率不可测，它的结果不是一个骰子。虽然你们口口声声在那里谈论风险收益比，可是有几个人能够量化隔壁老王向我借1万块买烟抽的违约率呢？即使某些人忽悠说他有大数据，可是这个行业才出现几年？没有穿越经济周期的数据怎敢妄谈概率？即使某些老牌小贷公司甚至高利贷转型的平台有了，那么作为投资者你扪心自问，你有吗？P2P对于它的投资者而言最大的问题在于概率不可测。当一个投资的结果不可测时，那就不是风险，是不确定性。作为投资者，如果你不知道老王赖账的概率，你咋知道该收一分利还是两分利呢？作为一个职业投资人，无论公私，我投资的第一要务就是投资风险，规避不确定性。以上就是我送给大家的投资理念。是的，我的确就是在无私地黑P2P，因为它与我的理念不符。–––以下原回答–––余额宝跟你算的是利息，P2P盯上的是你的本金。并不是说P2P都是有问题的。只不过风险和回报的特征不一样。现在投资货币基金，就好像一个平均的色子，你每次掷出来的结果都在2%-3%之间。投P2P呢，大多数时候集中在8%-10%，但是偶尔就落到-100%去了（跑路鸟，延期兑付鸟）。你要是觉得自己是那个幸运儿，欢迎来到赌场。但是如果要这种博弈，我更愿意跟小伙伴来几局得州。P2P其实就是披了马甲的民间借贷。说低风险，你信？个人观念，这种本金有潜在损失可能的投资都不能称为理财。工作本身已经充满风险，至少我自己肯定不会去买的。
，银行/数据挖掘/andriod开发
------更新跑路和出现问题的数据来看，起码30%的p2p平台是垃圾平台，从不良率来看，10%以上的不良率。而且项目信息极度不对称，例如，身在广东买了不知名p2p公司的一个河北二线城市的不知名公司的p2p项目，百度都不知道公司是什么，投资者意识再强也是个死。目前大把不知名的p2p公司，大把这种不知名企业的不知名项目。每个平台都把自己的项目描写的天花乱坠各种安全各种屌，别说投资小白，就连专业投资人，也很难识别项目风险。补充一点，有国资背景和大企业背书的p2p公司我看也不超过百家吧。目前今年有问题的p2p已经超过700家，看注册资本来选平台的也是个死字。还是那一点，现在市场钱那么多，好项目早就被天使投资，pe，信托，证券，银行抢走了，是很少上p2p的。要能挑到还真心不容易。------本来想长篇大论，想想算了，简单来说，p2p风险跟货币理财比风险高100倍以上，收益只高三倍，收益每高一个点风险基本都是指数上升，风险偏低的项目早就被机构包装成理财信托，市场是逐利的，连机构的看不上的剩下的鱼尾巴最大的作用就是教育小白。
，做创业者的小伙伴
货币基金利息应该还是能达到3%以上的，这并不能直接反映经济情况。
二级市场并没有一路下行，而是一直都在波动罢了，这同样不能直接反映经济情况。
所有网贷平台都在弱化风险，我觉得10%左右的网贷平台构成了固定收益投资的分层市场，而再高利息的网贷风险收益比较低，不值得投资。《为什么现在不适合投资p2p?》曾经应
之邀给找理财网的用户做了一个讲座，他们帮我整理了部分录音，放到这里给大家参考：代总之前和我说我讲的这个题目肯定会会受到争议，在这里我先解释一下。我不是说任何一个网贷都不适合投资，我所指的只是年化高于10%的，这种高收益网贷。所以我要说是为什么这个时间点不适合高收益的网贷。提前半小时做了一个导图，针对这个导图简单讲一下。一、要知道自己从何处赚钱如果说仅仅为了理财要赚固定收益的钱，那么我觉得就投一个10%利率以下的固定收益产品就好，债券、银行理财、信托等选择很多，高收益也不是为理财而生的。在做讲座之前我没想到群里会有这么多做P2P行业的朋友，之前我做过一小阵时间的P2P运营，但是我更多的还是以一个投资者的身份谈网贷。我主要赚钱的时光是2013年的部分时间，利用对行业知识的了解赚钱。所以呢，我这边先讲第一的就是说一定要知道自己的钱是从哪里赚来的，是在网贷这边利用自己独有的信息优势赚庞氏骗局的钱，还是说赌这个网贷行业发展壮大来赚这个行业的钱，还是赚固定收益理财的钱。
如果你认为我想赚的是网贷行业发展的钱，那么我觉得你可以不用投P2P，你如果要赚行业发展的钱你自己做股权投资更好，债权投资不是为这个而生的。所以我觉得在现有的情况下，如果投高收益的网贷，你要想清楚自己从何处赚钱，我觉得能够想到的答案只有一个，那就是赚庞氏骗局的钱，否则无论剩下是赚行业发展的钱还是固定收益的钱你都不应该投高息P2P。至于如何利用打新来赚庞氏骗局钱，其实呢我之前写过很多文章，但是目前这个节点各品牌烧钱已经结束，我就不多赘述了。二、平台想做好也不是自己说了算
因为我现在在VC行业做事，所以我接触更多的也是风投圈子对网贷的评价。基本上大家如果仔细去看，会发现已经几乎没有平台会投资天使轮了，也几乎没有天使投资人会投资网贷了， 现在风投圈对网贷的一个看法就是，我投资一个后期平台，看运营水平和坏账率，然后探索真实的数据，来决定是否有后期并购的价值， 来筹备往新三板走或是被一些上市公司收购，为什么大家都不投资天使轮和P2P，因为P2P还是有规模效应的。
之前我讲p2p规模效应的时候，很多平台的老板反驳我，他们说这个互联网是寡头垄断的，但金融不是。再小的一个地方也有很强劲的金融市场，金融和线下零售一样，它有区域性、市场非常大，完全不可能垄断。他们的论据确实有说服力，一些很小的城市二三线城市它们的金融老大一样能赚很多的钱。但是在我看来他们的论据针对的是短期，也就是说短期，金融行业再小的公司也能转起来利润，但是你要把它放到长期来看，把它未来的放贷的坏账记录都算上，这个长期来讲依然是寡头垄断。
第一点风控能力，其实风控能力各家都是一样的，同一利率水平，谁的风控能力严，他的客户就跑到别人家去了，所以风控的力度不分高低。但是有一点存在高低，业务量大的公司，找他贷款的人多，他的风控的余地就强。比如说小贷领域领先的宜信、平安，一群人去找他们放贷，他们就有了选择的余地，而某些小的平台，他们很难得找到一个借款人，他再风控他就没有借款人了。最极端的情况，有一些通道型的平台完全没有业务量，只能对接融担，来一个项目接一个项目，风控部变成了法务部，除了审核材料，其他啥也干不了。
再讲理财观。在不少平台谈论过，就是互联网金融要去做品牌。你要么就像e租宝、人人投这样，全国大范围的做品牌深入人心，否则你就不要打广告。就打品牌这个事，要大手笔去做才能花少钱办大事，就像e租宝，花的钱不少，但融的钱更多！像一些小平台他们根本不可能做打广告这件事，他们的资金太小，根本没有品牌效应。任何一个行业的开始都是群雄割据，但是当风险和逆境来临的时候，大资本是唯一可以生存的并在最后不断吞噬更多市场份额。
最后一点就是低资金成本的优势。人人贷就是最好的例子。他做的很早，其实他的这个业务模式和现在很多新的P2P平台没有本质上的区别。但是他的低成本使他具有更多的利润空间，能够活的更久。上面讲的都是讲的长期的、网贷能不能做好，能不能够活下来的问题，现在讲一下短期烧钱结束对平台风险的影响。从风投圈子角度来说他们投资是有周期的，差不多半年一轮。现在网贷已经融不到天使轮，资方都在着眼于后期并购，玩法都已经穷尽，像我们研究互联网金融的公司，我们都是在看你给我们的数据是否真实，这个数据在行业的水平怎么样，对你的模式已经不怎么看中，越在这个时候寡头优势更能显示出来，金融本来就是一个加剧寡头垄断的事情。
从一些个人的观察中，我还发现三个问题。
现有P2P平台都缺资产端，这一点相信绝大部分平台的从业者深有体会。宏观经济差是一个原因，另外一个原因就是目前网贷发展的太快，但是理财端的发展远远大于资产端的发展。太多的投资人，太少的资产端——任何一个平台都在缺资产端，包括线下龙头的宜信的宜人贷也缺。缺资产端的一个必然结局就是次贷，就是放宽放贷标准，你看一个政府或看一个企业不要把它当成一个整体来看，因为它里面的员工和老板各有各的利益。对平台来讲，底下员工一定希望钱多事少离家近，对吧？高层的员工希望提高业绩，这样一来从上到下都希望扩大业务量，都在做次贷。
深圳这边有一个平台——小牛资本就是典型的例子。业界人一定知道的，它是换CEO、职业经理人非常频繁的平台。小牛资本做了一个网贷ETF的东西，然而他是业界唯一一个敢把它做成活期而且不设置投资限额的一个。只要所有人同时提现这个平台就会垮掉，但是他没办法，他不断换高管，所以在职的人理智的选择就是不断扩大业务量，把摊子留给下一任接盘，这种就是一个很大问题。
高息资产必然高风险。这一点不容我多说。相信看过金融历史的人都明白，垃圾债永远不是一个好的投资途径，在历史上大部分金融事故都是垃圾债引发的。
通道型平台风险收益不成正比。从新浪微财富事情之后，大家对这个事情有个理性的认识。就是平台，他最终的利益点是在资产端这个环节卡住的，不是说在你这个售卖理财产品卡的这个赢利点。任何一个做通道性的平台风险都是非常高的，风险收益都不成正比，这一点我也不多说了反正大家不要投就好了。
最后一个现象是，平台资金链绷得很紧不得不烧钱推广，这个是我和很多P2P同行交流的一个体悟。就是现在网贷为什么烧钱，为什么推广渠道都这么贵？原因很简单，就是各个P2P平台的决策已经不是市场化的决策。他不是推广贵我就不烧钱而是不得不烧钱。我停止烧钱一周我就挂掉了。资金链蹦的很紧不断提高了推广渠道的价格，更加恶化了网贷行业的竞争环境。三、如何挑选平台
如何挑选平台？我的标准无非三个——大背景、老资历、安于低息。
所以以上就是我认为为什么不应该投高于10%利率的平台。这个理由已经讲完了，如果你是博这个行业的发展你就投股权吧。如果你是安于固定收益，那么你就投一个10%利率以下的。除非你有非常大额的资金，然后你希望把你所有工作时间都拿去研究一个平台的好坏，不断去赚平台的钱，去拿平台烧钱烧的高收益，成为一个半羊毛的人。否则我就不认为投一个高息的。
还是那句老话如果要是赚高额收益那么就是股权投资，如果要是安心赚固定收益就不要去想怎么创新，想着一个好平台别人没发现让我发现了，软文都是这样写的，但我们还是要投一些被市场认可的有背景的平台。支持小微企业发展知识创新金融不是我们这些人应该干的事儿。具体推荐的例子，如果8%的利息就直接推荐银行系统的平台。无非这几个大的像陆金所、包商银行的、兴业银行的等。目前市场要求差不多就是这样，8%左右最合适。11%的利率有三种选择：上市公司背景平台、早期巨头平台（人人贷、积木）、大集团背景平台（网信理财、麻袋理财）。
投资这些平台的时候，心里面一定要记得，我多拿了多少收益，就多承担了多少风险。无风险利率就是那么一点儿，再牛逼的金融家都没办法获得更高。
，喜欢看别人炒股破产/作死/装逼
彩票收益率最高可达上百万，不保本。
，人神共奋的李刚
答案非常的简单。 假如你运作一个p2p项目，资金遇到了问题，你会怎么办？ 唯一的选择就是提高收益率。拿固定利率的钱，干天使投资的活，你觉得多高才算高。这也是银行宁愿不贷款，也不愿意提高利率发放给高风险企业的原因。
，公众微信：思哲与创富
原因在于两者有着不同的风险收益差。余额宝是货币基金，货币基金主要做国债、协议存款、央行票据这些，风险极低。P2P的话，纵观整个市场来说，风险是较高的，根据一份报道，截至9月份行业总计3448家平台中出现问题的达到1031家，但出问题的资金总量比例是较低的，毕竟大部分资金在大平台，而大平台是相对安全的。那为什么p2p行业风险高呢，有几种，第一，存在那些一开始就准备卷钱跑路的平台，第二，存在风控做的不好导致资金链断裂，接着跑路或者兑现困难的平台。真正的p2p是民间借贷中介，所以风控非常重要，风控好不好决定了这个平台能活多久，换句话来说，这个行业其实无非就是一个资金链的游戏，只要资金链不断，投资者的钱就能赎回。那么资金链怎样会发生断裂呢，第一，就是坏账率突变，有的人说坏账率太高是跑路的关键其实并不十分准确，因为平台本身只要能将坏账率控制在一个相对稳定的区间，比如10%，那么他的贷款端的利息只要能稳定覆盖这个坏账率，那么资金链就不会断裂，之前宁波有一家p2p公司天弘财富的倒闭，就是因为一笔5000万的大额资金放贷给大企业主，结果企业不能及时偿债导致资金链断裂，这种就是坏账率突变，类似的案例太多太多，就不一一列举。第二，就是资金挪用，虽然名义上很多p2p公司对外宣称是资金银行托管，但真正做到托管的并不多，而且就算托管了也并不是想象中那么安全，因为企业只要想用钱，伪造几份债权即可。现在p2p行业这么乱，真正规范的p2p其实并不多，目前很多p2p公司会出现设立资金池的行为，或者挪用投资人资金用于其他用途，为什么呢？因为企业要快速发展。打个简单的比方，有个人投资100万给我，我年底要还120万，那么现在我通过伪造一份债权，将这100万全部用来打广告做宣传，广告在年底又给我带来了500万的投资，那么我还掉120万我还可以将380万用来放贷。所以对于发展非常迅速的p2p行业也是要抱有谨慎态度的，因为很可能它已经挪用了客户的资金用来发展自身的企业，今年极速发展的e租宝就有一定的嫌疑。这些对于我一个从业者所见所闻来说，是很正常的现象，就如一个庞氏骗局，哪怕我再怎么玩，只要投资人还有钱进来，资金链不断掉，就不会出问题。总的来说p2p平台风险高还是归结于监管力度太差，太多太多的阿猫阿狗平台都来做了，张三投资几千元建个交易网站就说是一个p2p平台了，这样你能保证他资金链不断掉？反观美国的p2p平台lending club，就像现在的余额宝一样家喻户晓。随着中国整顿互联网金融的决心，随着监管越发的严格，门槛不断提高，未来p2p肯定也会面临行业大洗牌，最终留下几家安全靠谱的企业。ps：最后如果一定要投资p2p的话，选择背景硬气点的吧，平安旗下的、国开行旗下的，相对安全。
，理财领域微信公众号：licainiu365
谢邀，这个问题很多人都在站队，都不按原意答题。我也来站站队。很多人对中国P2P、理财缺乏常识级别的了解，我把我的一些观察体会整理出来。1、P2P本质是民间借贷的互联网化，是更阳光的民间借贷了解民间借贷的历史就知道，民间借贷是打压不了的。而现在借助互联网的力量，如资金托管如更有道德的金融业人士（而不是各地土老板）参与如成立行业协会如丢到市场上让投资者去监督这都能解决之前民间金融的诸多弊端从而更好的为国所用。因为传统金融不行，才有民间借贷屡经打压仍蓬勃发展的现状，如今借助P2P能将其部分收编部分规范化降低破坏力。在中国经济不济的当下，如果看不到这个核心好处，仍然口口声声谈P2P庞氏/骗子，未免目光太短浅了。日，最高法关于审理民间借贷案件的规定出炉，无疑表明了高层对收编民间借贷，让民间借贷有法可依的决心。只有民间借贷有法可依，P2P才有法可依。2、P2P是金融创新传统金融机构是先有存款，再找贷款，挣利差。P2P是先有借款，再通过互联网的力量快速找到存款迅速撮合，挣手续费。这两种借贷实现方式本质上完全不一样，后者比前者无疑效率高得多得多得多。这是实打实的金融创新，是借助互联网的发展才能实现的科技创新。
日 中国人民银行征信中心副主任王晓蕾在第四届中国小额信贷创新论坛分论坛“互联网金融模式、产品及创新”上表示“P2P是近年来中国金融领域一个非常重要的创新”。日 国务院发展研究中心金融研究所所长张承惠 在“上海新金融年会暨互联网金融外滩峰会”上称：“P2P借助了互联网的技术，是一种货真价实的金融创新”。所以传统金融机构也在试着做P2P，只要手里有靠谱的借款资产，那无需再用存款去出借，放到网络上迅速撮合投资者与借款人，快速促成交易快速挣钱，何乐而不为呢？基于政府对民间借贷的认可，以及对P2P是金融创新的肯定，P2P一路发展从最早日银监会发第一文谈P2P模式问题逐渐过渡到14年4月国务院明确银监会监管P2P，高层对P2P模式的肯定是非常明显的。不承认P2P的创新，不看到这几年怎么出事都在飞快发展，不认可高层对P2P的表态，觉得是老佛爷临时错信，这就没法谈下去。3、P2P是有风险的，进入这个市场的投资者需要自我学习不要想当然由于早期进入门槛低、核心环节不规范、媒体不专业，这个行业中的很多平台其实是骗子平台，既然是骗子平台，那他们的错也能划到P2P行业里吗？那是否有卖假货的电商就能说电商是骗子？道理是一样的。由于投资者缺乏辨识骗子平台的经验，因此只要一出事，案例就被放大，无形中给普通老百姓和一些传统金融人士一个印象：P2P就是骗子。但是，如果投资者认认真真研究P2P各种模式与风险、不贪心、及时掌握信息，是能获得比市场上常见投资产品更好的收益的。怕只怕投资者冲高息收益去，一旦出事就骂行业而不知反省；怕只怕平台口口声声100%本息保障，不对投资者进行必要的风险提示和投资者教育。4、对于普通投资者来说，充分考虑收益风险流动性维度，目前看没有比P2P更值得学习的投资产品了。（或许分级A也算一个，但拥有一个证券账户的门槛既是高的也是诱惑性的）早期中国人理财只有股票基金，现在大家逐渐明白都不是适合大众投资者的投资产品。正常大众投资者，固定收益类产品才应该是资产配置的大头。而在固定收益类产品中，相比国债、银行理财、债券、信托、部分投资型保险，综合考虑收益、风险、流动性三个重要角度，没有比P2P更值得学习的产品了。毕竟，固定收益类产品不会很复杂，P2P不过是模式多平台多细节多一点而已，经过一番学习，是不难掌握到其风险和机会的。如果P2P那么一个简单易学的投资产品，都没有意愿或能力掌握，只会顽固的觉得有问题，这个投资者的理财之路，是令人担心的。一个聪明的投资者，一定不会急于否认一个已经得到市场承认的投资品种，一定不会只看风险或收益，一定会中性的当成是个工具，为己所用就好。退一万步说，拿家庭资产的10%投资P2P，做到一定分散，即使真的全军覆没，对家庭又有什么影响呢？怕只怕缺乏投资经验和投资常识的投资者，100%资产押宝错误的P2P平台，从不学习，美其名曰相信平台。怕只怕只会喷P2P的网络人士，股票基金不敢买，银行理财不敢买，信托没钱买也不敢买，那就真的束手束脚只剩买国债了。所以，像余额宝是对很多人的理财启蒙一样，P2P还有另外一个好处，是对国人的理财教育，无论投资者是参与或旁观或讥笑，大都能从轰轰烈烈的市场变化中多多少少接触一些理财知识和案例教训。这是多好的通过市场来做投资者教育、让投资者明白投资自担风险的机会啊。而我们过去的金融产品中，仅仅只有股票依靠多年市场的不确定性勉强实现了一点点投资者教育。投资P2P风险自担，清楚这一点的投资者，就能对P2P有正确的认识以及学习的动力。而只会冲着高收益去投P2P的投资者，不在P2P亏掉，早晚也会在期货、贵金属、外汇以及各种路边/网络骗局中亏掉。
，个人微信号fengze2015
余额宝属于货币基金说白了就是阿里把大家的小额钱拿到一起，然后打包主要再以大额协议存款的形式将资金注回银行，所以风险低，但利率也受降息和银行流动性状况影响较大。总体而言，一般都不会太高而市面上的p2p,你借给他钱，企业居多，企业拿到这个钱是会去再投资生产的（暂且不考虑各种融资骗钱的情况），而再投资生产可能会很赚钱也可能会赔钱，所以风险相对较高，回报自然也高。
，赐我一份 offer 吧！
更新内容（这次特殊情况所以把更新放在最前面）：这个问题发展到现在居然变成了一次「P2P 是否应该取缔」的大站队，挺出乎预料的吧 = =。 更新了回答，
也说了一些很在理的话，目前为止（10.21）两位的很多论点我还是比较赞同的，两位明显都是金融领域的资深，按说我一个没什么工作经验没有金融背景的待业人员不应该再妄图翻身了。不过我还想在临死前再说几句。首先我之前说的「十不存一」是单指投资，而非基金和信托的情况，不过这基金和信托行业滥竽充数和坑蒙拐骗的历来也不少见，最近两年算是比较消停的。尹小二同学答案下面很多人喷的很没道理，我这个答案下面有洗地的也很没水平，反而那个说 P2P 全违法的l律师先生说的有些道理，黄席盛的答案我是比较认同的。第二，目前来讲 90-95%（这个数字已经很乐观了） 的 P2P 我是不建议普通投资者投的，太坑了，尤其是典型的三无 P2P，即「无资本背景、无资金去向、无风控信息」的 P2P 公司。凡是带有以下关键字的 P2P 公司都是虚假宣传：「保本保息，安全无风险」、「大数据风控」、「顶级优质债权」。第三，「资金托管」、「平台担保」和「财产抵押」绝没有普通投资者想象的那么安全。担保平台跑路的绝不少见；资金托管托管的是什么地方你并不了解，很多 P2P 公司说托管打的其实是左手倒右手的玩法；抵押贷抵押的财产就算坏账也不可由一方直接处置，中间扯皮的环节很可能会坑死投资者，到时候 P2P 平台有大量的说辞。第四，相信资本不要相信媒体，不要以为上过 CCAV 的平台就有政府背景就可以信任，如果没有明确的银行合作关系或者政府牌照，都不算是有官方背景。第五，二、三线城市的 P2P 公司和「我朋友表哥上班」的 P2P 公司真的不要投。第六，承诺超过 14% 以上年化回报的真的不！能！投！第七，收了学生债权的 P2P 公司风控都不过关。然后说一下 P2P 中的优劣：质押贷通常优于抵押贷；北京优于上海广州深圳优于其他城市；银行合作优于民间资本，民间资本优于没有资本；运营时间长的优于运营时间短的；有实地调查（现场照片）的优于有风控细节的，有风控细节的优于没有风控细节的。综上所述，我还是不认为 P2P 会消失，NERV 同学说的做垂直领域确实可行，但其实对于互联网金融来说是非常困难的，估计就算有人做了也做不起来。至于 P2P 最后的结局，个人更倾向于牌照制，会洗牌，但是是法律意义上的洗牌，而不是很多人认为的当年团购那种，比那要严酷得多。拿团购和比特币比较 P2P 的都是扯淡。*****************************************分割线****************************************原答案：P2P 在国内真的是怪状，有耐心想了解的同学可以认真地看一下我下面写的，我会尽我所能地回答题主的问题，分析一下现在 P2P 的行业现状、出路，以及普通投资者应该如何理性投资，如有不同意见欢迎提出。首先回答题主的问题，如大部分答案所说，余额宝背后是货币基金，货币基金是银行系统内部拆借产生的，只要银行不关门，货币基金可谓没什么风险，而 P2P 绝大多数都是债权，或个人或企业。余额宝利率走高，因为钱热，资本行情好，投资回报率高，大家也想让钱生更多的钱，跑赢通胀，因此都去做一些收益比银行利率更高的投资行为，这个时候银行是缺钱的，所以拆借多，余额宝利率自然也跟着走高。余额宝收益走低，是因为资本趋于冷静，金融形势整体走低，大家觉得投资不安全了，为求稳过冬把钱存银行，银行不缺钱，拆借少了，加上国家降息，余额宝的收益自然跟着下来了。再说 P2P，P2P 是债权，个人贷或企业贷，无论个人还是企业，其坏账的可能性都是远高于银行的，放贷风险高，那么就要靠高收益来对冲风险，因此 8%，10% 甚至 12% 都是合理的，收益越高，往往意味着风险更高。我一直认为国内的 P2P 运营方向是错的，就是一味的强调高收益，掩盖风险，干的是一件受累不讨好的事情。因为投资的风险本来就该投资人承担，而不是投资平台承担。而国内的 P2P 玩法，完全是本末倒置了，作为平台，你应该公开的是非常详细的项目细节和风控框架，给出一个相对理性的投资建议，而不是把风控情况捂得死死的。国内现有的互联网金融平台，绝大多数都只有租来的办公室，租来的服务器，融资来的一点钱（几百万几千万在金融大资本面前真的就是「一点钱」）明明没有承担坏账的能力，却硬要自己挖坑自己跳，只要出一个坏账，不跑路基本就是等死了，在钢丝上跑百米，再严格的风控也不保险啊，何况绝大多数的公司风控都很烂，我不知道这些公司平时是不是靠拜关公。那这些公司都傻吗？为什么要干这种缺心眼的事情？到底是什么让这些 P2P 「铤而走险」呢？两个原因，「互联网」和「民贷脏水」。先讲「民贷脏水」这件事。P2P 就是民间借贷的线上版本，这没什么可隐瞒的，也没什么丢脸的。我国的民间借贷基础积弱，甚至可以追溯到重农抑商的社会风气和儒家思想，而建国后为了维护计划经济的「政治正确」，给民间借贷起了个万众唾弃的名字叫「高利贷」，直接扣上「地主」、「资本主义的剥削武器」这些帽子。那些把「民贷」和「高利贷」划等号人，你们能不能自己百度一下，「高利贷」这个定义本身就非常模糊，并没有尊重金融规律，到现在也没有一个统一的规定。目前界定高利贷的两个主要条件是「高于同期贷款利率的 4 倍」以及「计算复利」（利滚利）。央行目前贷款利率如下：1-6 个月：4.60%6-12 个月：4.60%1-3 年：5.00%3-5 年：5.00%5 年以上：5.15%大家都会算数，自己算一下吧，而且现在市面上计算复利的贷款已经很少了（国家严打）。要说民贷脏不脏，脏！尤其是二三线城市，你根本想象不到这帮人为了挣钱都能干什么。民贷有没有必要，有！民贷弥补的是银行的边缘市场，有其存在的必要空间，是不可能灭亡的，而且良好的民贷环境是大大有利于商业经济的。所以我真的是看不懂很多人无脑黑民贷，这东西有市场需求，你不可能靠口水消灭，那为什么不努力去规范这个市场，把行业环境做的好一点呢？起码让更多的人知道这是怎么一回事，也绝对比无脑黑和无脑洗来的强。何况这些无脑黑里面不乏专业人士，扯专业大旗严重误导了小白，这只会把整个产业链逼入地下，变得更加肮脏。如果不是滥竽充数，我就只能理解为利益相关了。说到底，脏的不是民贷的模式，而是为了钱弄得家破人亡，充满利欲的人心。说了「民贷脏水」，再来讲讲「互联网」在中国做互联网有两个铁律，高打低，快打慢，可谓是中国特色。P2P 领域现在的玩家同样沿用这一套，也直接造成了 P2P 产业畸形的发展。发展速度快的 P2P 公司会先成为行业巨头，因此几乎所有的 P2P 公司都开始几乎不惜一切代价去抢盘子，谁能抢到更多的用户，谁就能存活，谁就能发展。刚才说了，小白用户对金融是没有概念的，他们不愿接受任何风险，因此，为了快速抢夺用户，这些互联网金融公司纷纷宣称自己没有风险，来获取用户信任，吸收用户的存款，扩大自己的体量，以求在行业内站住脚。这种宣传本身就与金融规律相悖，为了抢市场，必须跟用户撒谎，如果你不撒谎，用户就会被撒谎的平台抢走，这就是业内说的劣币逐良币。金融规律是什么，说白了，任何不劳而获的财富增长都是有风险的，风险的增加与投资回报期望的增加成正比。你把钱存银行，投资收益 1%、2%，唯一可能损失本金的情况就是银行倒闭，或者说政权垮台，风险无限趋近于 0%，但它依旧存在。你把钱买彩票，投资收益可以达到 %，但你几乎不可能中奖，损失本金的风险无限趋近于 100% （假设没有那些五块十块的奖金），但依旧存在巨大收益的可能。理财（ Financial management），指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财产的保值、增值为目的。理财的定义只说了「为目的」，并没有说「一定能够实现」。尹小二同学的答案里还有这么一段话让我觉得很搞笑：「现在投资货币基金，就好像一个平均的色子，你每次掷出来的结果都在2%-3%之间。投P2P呢，大多数时候集中在8%-10%，但是偶尔就落到-100%去了（跑路鸟，延期兑付鸟）。你要是觉得自己是那个幸运儿，欢迎来到赌场。但是如果要这种博弈，我更愿意跟小伙伴来几局得州。」如果玩金融都是这么个思路，那么 VC、PE、信托、基金都可以关门了，尤其是做互联网行业投资的，成功的项目十不存一。我不认为投资和理财这两个概念现在还有什么明确的界限，我是认为未来绝大多数中产阶级及以上的家庭都会涉足投资领域，可能包括股票、基金、信托、股权众筹、P2P 等多种多样的形式，只有这样才能更快的做到资本积累。之前的答案还有说 P2P 是庞氏骗局的，P2P 确实有庞氏骗局的存在，行内叫做假标，但纯做假标是不可能的，就算真的做了，也维持不了多久。因为你一个 P2P 公司不可能空手套白狼，总有公司自己的运营成本，而且 P2P 行业获客成本极高，靠假标根本无法维持公司的正常运转，就算你一开始自己出钱把产品搞上线，做的跟真的一样，你无法在短期内大量获客，成本会拖死你，最后一定会把自己赔进去。综上所述，我认为 P2P 唯一可行的方式就是走教育用户的路线，不要真的只图快，让用户意识到投资这种行为本身就是存在风险的，一味的捂着早晚会发臭。而且我在知乎上也见到了很多像
这样愿意科普金融知识的大V和企业，说明还是有人能够意识到这件事的重要性的。对于投资者来说，应该尊重金融规律，谨慎投资，才能实现资产的增长。投资要对风险有预期，保证自身的可承受风险能力，不要盲目相信任何平台或渠道所标榜的利率和收益。要了解你的钱去哪了，钱用来做了什么，为什么会取得收益，以及大概能取得多少收益。平台资质如何，可能会出现哪些风险，平台如何控制风险并作出预警，有没有一定的承担能力和催还能力。投资理财这件事，从来都不是特别省心的，毕竟事关利益重大，最忌讳一看到利率和一些活动红包就一窝蜂涌上去。深夜码文，肺腑之言，能看到这里的各位我都十分感谢。最后也祝大家都能理性投资，跑赢通胀。Vin如需转载请私信，否则千字千元老规矩。
二者不冲突，说明大家都在持币，静待机会
，大数据魔法师学徒
一本正经 胡说八道 ~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~麦道夫,一个传奇人物。美国著名金融界经纪，前纳斯达克主席，美国历史上最大的诈骗案制造者。案发前是纳斯达克OMX集团提名委员会的一名成员。1960年，从法学院毕业后的他拿着自己在海滩上做救生员赚来的5000美元创立了伯纳德·麦道夫投资证券公司，并因此闻名华尔街。这家公司主要以担任股票买卖的中间人而闻名。2001年，麦道夫公司被称为纳斯达克股票市场的三大提供上市咨询的经纪公司之一，纽交所第三大经纪公司。2000年功成名就后，麦道夫的人生轨迹发生了巨大转变。他精心设计了一个巨大的“庞氏骗局”，以稳固的高投资回报率使自己再次成为华尔街的传奇人物，直到2008年12月初露馅。世纪诈骗案造成的一部分损失，罗列出来给大家看看 ：Fairfield Greenwich 集团 损失75亿美元万通金融集团旗下的对冲基金Tremont公司 损失33亿美元桑坦德银行（Santander）损失28.7亿美元奥地利银行（Bank Medici AG ）损失21亿美元Ascot Partners 损失18亿美元纽约投资公司“Access International Advisors”损失14亿美元富通(Fortis Group) 损失13.5亿美元瑞士银行 损失10亿美元HSBC 损失10亿美元瑞士BENBASSAT & CIE私人银行 损失9.35亿美元Primeo SelectFund 损失8.35亿美元还有很多数据 就不罗列了 而这个精心设计的骗局，多少人哭着喊着也要投钱的骗局，造成损失如此大的骗局，他承诺的回报率是多少呢？8—12%的年收益率
首先，余额宝收益下降其中一部分原因还是因为受到央行双降的影响，其对接的天弘基金其中一部分资金还是对接的银行协议存款，央行双降必然影响到余额宝的收益率下降。另外，货币基金本身的收益都会呈现出波动的情况，余额宝的收益很难再返6的时代了。回归最根本的原因，还是因为经济下行，央行通过双降，降低社会融资成本，希望能够一定程度上缓解经济下行趋势。这也成为了余额宝收益下挫的最重要的原因之一。目前，在整个P2P行业内，都大范围存在误导投资人的宣传方式；例如，100%本息担保；零风险；等等的存在一定误导性的宣传方式。那么，为什么P2P企业能够保证年化10%左右的收益呢？其实最根本的原因还是利差足够支撑这样的收益率。P2P和货币基金不一样的地方，就是P2P平台的资金，直接用于的就是放贷业务。很多平台放出去的利息都在三分四分这样的区间，就算给投资人年化十以上的收益，平台也能能够承受的。目前，来看，个人觉得P2P平台的理财产品是可以投资的，但是还得注意以下几个问题，别过份迷信高收益，不少平台能够给出年化20%以上的收益率。有背景的平台更好，特别是拿到知名风投的平台。
，深入挖掘可能性
p2p现在是无完善监管的野蛮生长，没有监管的丛林你也许能找到每年13%的宝藏，也可能遇到强盗劫走你所有。我只能说，有监管了必然就会随之而降低利率，但你遇到强盗的可能性也随之而下降了。听起来很合理对吧？我也是这么认为的，你们爱买随时都可以呀，不过请允许npc我说一句：最近附近经常有强盗出没，听说很多连“基础知识”都没有装备的新手勇者在晃悠寻宝，强盗也出没更频繁了呢。想想画面有多美。简直是大肥肉时代，到处都是肉勇者宝藏。
1.是的，利率下行将是未来几十年的主趋势，所以你要做好资产配置的功课哦。理由显而易见，国家已经发展到这一步了，在生产端，企业发五倍加班工资都找不来工人加班；在消费端，曾经一天吃一根火腿的人已经长大了不吃火腿了，而有没有同等数量的年轻人——消费的生力军加入。2.凡不是保本型理财，均有可能造成本金全部损失。题主仔细想想12%是个多么高的收益！题主请去街上看看，哪个门店哪个企业能做到12%的收益？！恐怕不足10%罢！就知道保证本金安全是多么重要了。
不过是民间借贷上网而已，有啥好高潮的？这玩意你在本地上街多的是，好歹还能看见个人，网上屁都看不到。开你家门口跑了你都抓不住，网上就安全了？真不如放你家楼下的投资公司，跑了还能去抢个桌椅板凳啥的
，P2P 互联网金融
谨慎大胆的人已经在研究，在投资；没有研究就下手被骗的肯定在骂。中立的人是在等P2P降息。P2P洗牌已经开始，死的会越来越多。好平台都是资产端紧缺，资金端排队，而且后期都会降息！
为P2P洗地的人我就问一句“经济下行造成货币供给＞货币需求， 在造成利率下降，那么问题来了，大环境背景下是经济下行，那你们所谓P2P如何保证投资的企业能还本付息，就跟股票一样股指都在下跌了，个股还能混的好？倾巢之下安有完卵。” 洗地也要复合逻辑！ 如果你要幂定律来解释，你们玩金融会死的很难看！
，市政工程
原文链接我只是搬运工……………………其实很多人都说小公司垃圾，大公司正规。但究竟哪个是大公司？
，找钢网金融负责人/徒步and篮球爱好者
p2p跑路的小700家了吧？所以，哪来的无风险高收益一说~当然，p2p也有靠谱的，比如那些有消费场景的，或者和一些消费场景平台有数据合作的~其他的号称自己有独门风控秘籍的都是大忽悠，谁能看着客户自己填写的资料就能通过模型算出他的违约概率，这不是科学，是玄学~另外，中国整体利率下行已经是大势所趋，所以，靠谱的p2p给客户的收益一定会不断下降，因为在这样的经济大环境下，你可能很难说出一个承担18%资金成本却依然还能赚钱的行业（平台给个人15，到使用者怎么也18了，这还是保守数字）~所以，很多鼓吹高收益低风险的，比庞氏骗局还不如，成立的第一天起就是为了跑路的~在去年我就反复的和身边人说，p2p一定会有一轮大的洗牌~个人判断，明年，还会有更惨烈的洗牌（一些c轮的公司也会倒下），最终，留下几个真正意义上的互联网金融公司（现在很多所谓的互联网金融和p2p就是披着互联网外衣的高利贷公司）~建议吗，谨慎选择投资的平台，坚信天上不会掉馅饼，做自己看得懂的投资，看不懂就老老实实找大品牌，就是这样~
，让时间稀缺。。。
余额宝的本金非常非常安全，安全性接近银行存款（另，现在大部分货币基金收益率都差不多是这个水平）；而P2P可能会让人失去本金。
，无愧于心！
目前很多P2P都是小平台小公司上线的，什么年化13%。。。都是浮云，你想吃它13%利息，它想吃你本金！
，吃相太难看了吧！
两者不一样，一个是货币基金，一个是借贷产品，两者比较意义不大。但是如果不关心其究竟是什么，只关注收益点这眼前利益的话，提供个结论给你参考：p2p公司可能随时资金链断裂跑路，别管规模有多大。网络上资讯不少，可以搜一下。再提供一点案例给你，个人资金投在P2P中，拆借资金投入P2p的，我身边有三个血本无归的，少的十几万，多的那个一百万，中间人都跑路了。网络上朋友，有两个跳楼的。给点甜头让目标逐渐陷入从而无法自拔的案例，近百年来广泛流行于赌场和金融市场！个人感觉：很多地方拆借的资金链都断了，是否被公开而已。最后：如果有躺枪的公司或者机构，对不住了～
，横跨中西，纵贯生死
要区分名义利率和实际利率。所有的固定收益产品，宣传的都是名义利率，也就是你能拿到收的最高回报。名义利率是不包含任何风险的。实际利率是投资固定收益类产品实际能得到的回报期望值。当风险不发生时，所有人拿的都是名义利率，当风险发生时，投资者大多拿的是负利率（甚至血本无归）。期望值包含这两者几率的加权平均数。举个例子，某P2P产品，宣称年化收益率10%，是它的名义利率。假设风险发生的可能性为5%，风险发生后只能拿回一半本金，则该产品的实际利率是5% * 0.5 + 95% * 1.1 - 1 = 7%假如风险发生的可能性为10%，风险发生后本金尽失，则实际利率变为10% * 0 + 90% * 1.1 - 1 = -1%对于相同的名义利率，风险越高，实际利率越低。根据资产定价模型，风险越大，投资者会要求对风险有所补偿，期望更高的实际利率。余额宝的风险近乎于0，所以其名义利率可看作实际利率。P2P产品的风险显然大于0，其实际利率应该比余额宝高。问题是网站只宣传名义利率，而淡化风险，计算实际利率变成了一个黑匣子。对投资者来说，就看你是否愿意承担这样的风险。
，我闭嘴好吗
p2p大法好。
整个国家的信用基础设施 都还没完善成熟~~~还P2P~~~~还都很多没金融牌照~~从大数原理看，投P2P就是投机.好了,结论: 您要投P2P可以，别超过闲钱的5%！
现在场外配资有死灰复燃的迹象，当心别稀里糊涂地做接盘侠～
，蘑菇/多肉 I wanna fuck the life
可以考虑介入，但不要超过总资产的10%为好。
在一家P2P公司做了3天的告诉你，客户投100块钱，公司最大可以拿到24块，10个点投一年，到期给你110块，公司去掉各类费用能赚8块，业务提成5到10个点，也就是4毛到8毛。问我为啥不做了？卧槽尼玛说得好听，100块钱投到100个项目，分散风险，但是其中50个项目风险是极大的，真的全崩了，公司跑路比谁都快，最终损失的还是投资者。上海都跑路好几家了，更别说全国了。真不忍心看到这么多伯伯阿姨被欺骗，讨债之路何其艰辛，想发财的年轻人也安分点，工作来的都是辛苦钱，没必要冒风险。继续坐看某些P2P公司的大忽悠们，大客户经理们，忽悠小白。
，good dood study , day day up~
渠道不同，高出来的那些收益率叫作风险溢价。买理财产品需要明确一点：其实不是你选择收益率，而是机构愿意分多少的收益率给你。当一个机构愿意分享更多的收益率给客户，说明只有支付这么高的风险溢价市场才会认可；没有一个公司的主营是做慈善的，愿意把无风险的收益多分你一丝一毫，哪怕产品多0.1%的利率，那也是公司不得不付出的风险溢价。公司在把溢价的收益率交给投资者的时候，同时也把风险转嫁到了投资者手中。p2p行业骗子多是不争的事实，但也不能一竿子打死。p2p行业里收益率稍微低一点的，也是比其他渠道的产品高一些的。但从风险上来说，还是需要去看看公司背景，一般金融央企&央企&上市公司，后面的风险就非常高了不谈。余额宝的属性是货币基金，这个产品类别有非常严格的投资标的限制，放眼全世界也没有几个亏本的案例，风险极低，所以基本上没有啥风险溢价。而且货币基金的收益率主要和规模有关，产品竞争太多，规模缩水会导致收益率下降；而且一开始7%以上的收益率那是马云为了推广产品补贴的，其实现在的收益率才是正常的。现在是降息周期，各种理财产品收益率都会较前期有所下滑，只是传导速度差异罢了。
，读书，吹牛，p2p理财。江苏上海地区可交…
凡事都有两面性，话说的很明白，大概的模式，中国那么多人，2014年数据，成交额2514.7亿，出借人116万，借款人65万，这比例是特别小，有人赚有人赔。说风凉话的可以省省了，我是这个行业的，也看到有人做7，8年赚到了，也有做几个月被骗跑路的，话再说回来，你要不贪心，去大公司收益少一点能亏了？然后，你们随便评论，我说我的你们说你们的，谁都不能影响彼此的生活，我不少赚一毛钱。有人说我不知者无畏，呵呵，这个社会，别说的那么高雅，都是赚钱的，行与不行，除了你自己，谁知道呢？日改：此答案评论中有人质疑，并且说我骗人，我也答复，有疑问指出，我接受，没有证据说我骗人，在那说风凉话，素质呢？本人从事p2p理财行业，客观分析一下，如有不妥或者疑问请提出，我会给出合理解释或承认错误。1.余额宝，xx宝之类的宝宝类产品本质都是货币基金，一点大家都知道的，货币基金又会随着央行的基准利率而调整收益，今年3次降息后基准利率一年定期是1.75%，宝宝类也随之下降正常，并且余额宝目前上限是100万，如果真不降？有点抢银行饭碗的意思。2.p2p，一定认清，p2p平台只是信息中介！只是信息中介！只是信息中介！不能直接拿你的钱！应该要细分一下，貌似大部分朋友都觉得p2p就是网贷平台，投钱，抢标，到期拿收益，本金。但事实上，大家都知道任何东西到了中国都会发展出中国特色，p2p英文是peer to peer ，可以翻译成个人对个人，伙伴对伙伴，意思就是个人与个人之间的借贷，通常是小额信用借贷。①p2p在中国发展出了p2b（个人与项目、非金融机构、），p2c（个人与类金融机构，），a2p（某租宝为代表，融资租赁），ppp（一般是企业与政府合作的基建项目），此外还延伸出一些票据抵押（质押？）的固定收益，各种。②这些统称为“固定收益类理财”，分为线下平台和线上平台，也有线上线下结合的。线上分为有担保（借款人不还钱担保公司赔偿，坏处是担保公司只能担保自己本身注册资本的10倍金额，但大部分担保公司同时担保好多家理财平台，中间的风险要么就是无效担保，要么就是只担保5%到10%，但对投资者是不会说的，投资者以为全担保，建立在风险没发生的情况下是不错的信用背书）③无担保（风险自担，一般收益高，借款人审核大平台还是比较严格的，无大专以上学历，年纪小，无房，基本不批，大专以上，征信良好，基本都批，但额度也不会高，但利息和手续费加一起年化在20%到24%，部分平台更高）④有风险保障金（准备金），这相当于保险，交的人很多，最后不幸用到的很少，这种就是公司在借款人申请时候需要让他缴纳一部分钱，并且这数额不固定（我们公司，部分大公司也是），是随着上月坏账率来增减的，也有公司打的旗号说5000万甚至1亿，信则有，不信则无，别说理财公司坏账，银行的坏账都那么高，有坏账是正常的，公司出现坏账就用风险保障金来垫付，给投资者，保证本金和收益，实际上已经是保本保息，但是国家规定不能说，因为只有银行存款才是“保本保息”，所以知道为什么理财公司业务员只能跟你讲基本上是没风险的，懂了吧！p2p来讲都是分散出借，双向打散，简单举例：甲要借1万，这1万是由几个人甚至几十个人借给他的，乙要理财，1万块钱借给了几个人甚至几十个人。这几十人借款的当中，一定有人不还钱，这时候就风险保障金作用出来了，真的是坏账，公司会半价打包卖给要账公司，坏账率又能降低一半！⑤说的有点乱，大家不懂的可以问我，至于p2b，一般地产项目或者企业需要资金周转借的比较多，但是是以个人为代表的企业，并不能是企业整体，只能是个人。大家运营模式基本都是债权转让，如果说随时提现的，不是资金池，还是资金池！说到这里大家就有数了，祈祷自己幸运不是下一个泛亚受害者，到期安全赎回。2年运行表面正常，实际，呵呵哒。⑥回答下收益为什么那么高，不展开讲了，不然要从欧美经济，中国经济来吹了。简单说就是这就是你应得的收益！银行理财最高6%多，比定期高吧，你觉得高不高？银行代销，人力？场所？各种综合起来，你觉得银行赚多少合适？我告诉朋友们，赚的跟存贷款差不多才合适！存贷款就算3%来说，银行6%的理财产品，至少第三方理财机构要给他9%的收益！那么，我们开公司，要不要赚钱啊？人力，什么，我公司赚多少合适？所以给客户的钱在8%到13%的正常的，因为这就是你应得的，只不过银行代销以后，他拿走了属于你的一部分而已。借钱成本保持在24%以内，p2p公司作为中介，赚的叫手续费，部分公司资格比较老，开始收投资者的手续费了，只能呵呵哒！忘记了你困难时候哪些人帮助你挺过来了？⑦拿我们公司来说，客户收益是8%到13%，行业内算中等，公司毛利润是10%以内，这些钱是包括办公场所，市场活动费用，员工底薪，提成，还有老板股东等赚的钱。所以都说金融公司不差钱，这话只能说那些庞氏骗局的公司吧，正规公司如果不差钱不会走歪路，开公司初衷都是赚钱，迫不得已走上了歪路，不然就要倒闭（部分初衷就是捞一把就走）。最后说一句，这些可以统称为固定收益理财，也有人叫民间借贷（区别高利贷），有人质疑实体达不到那么高收益，为什么还要融资，这里回答大家，基本都是短期，周转等，融资发展的很少，除非前景很好，有质押，所以才会借给你，另，p2p！！！只是借给个人，不过5万！想想高利贷都有人借了，5万一年1万多块钱？利息高吗？
，others黑 、5毛黑、绿教黑、
庞氏骗局呗，只要持续有大户进来保证前面投资的利润就好了
，《留学的真相》联合创始人/文案策划撰写
多少p2p是在玩旁氏。。。
，会日本料理的心理学爱好者
一个P2P的问题 回答80%都是 门外汉。或者以偏概全从业者。“从业三天跑来答” “我是做货币基金的”“本人银行理财经理正常公司年化在15%以下。贪心被22%年化的垃圾公司骗了，在知乎里围攻我撒气有啥用。不知道哪个哥们骂我水军，我举报以后被删，疯狂搜我名字，举报我在知乎所有回答。真绝了。作为从业者，我们不给这个行业的垃圾小公司洗地，我们只为正规大公司正名。要是对p2p有问题，欢迎私信讨论。我会耐心解答，私信骂我的，都会截图晒出来，给大家看看你的素质。
，金融边缘人 、爱折腾的精酿人、不养鱼的…
你想要赚它的利息，他想要你的本金。
，曾经想做学术狗的金融民工
明明是个很简单的问题，你们偏偏要弄复杂，说P2P好的，莫不是利益相关者。说P2P是庞氏的，也真的太不了解P2P了，你们几乎不知道陆金所，网金社。投资标的不一样！投资标的不一样！投资标的不一样！重要的话说三遍。首先我们看看货币基金把钱拿来投到什么地方了。1)现金；(2)通知存款、银行协议存款、1年以内(含1年)的银行定期存款、大额存单；(3)剩余期限在397天以内(含397天)的高信用债券；(4)期限在1年以内(含1年)的债券回购；(5)期限在1年以内(含1年)的中央银行票据。其实就我所知货币基金的主要投向应该是银行间短期拆借，参考利率shibor。所以，你知道了，其实货币基金投向于一些货币工具，往简单了，其实说白了也是变相借钱给人收利息，只不过借款主体是多为银行，还有部分大型企业。这些机构的信用想必不多说你也知道是个什么状况，欠债不还这种事还是比较难的。当然对应的就是这些机构借钱的利息绝对不会太高，因为它有能力借得到。再来看P2P。投P2P首先你得知道你的钱去了哪。正规的P2P究竟是在做个什么事儿，是不是真的如某些人所讲，全部都在玩儿庞氏骗局。一个简单得道理，如果这个行业都是在骗钱，这个行业也就不必存在了。陆金所背后股东的是平安，网金社背后是阿里，骗局吗？那P2P的钱究竟去哪了？收益又从何而来？其实他们做的也是放贷，只不过这个贷可能没你想的那么简单，贷这种东西到实际操作的时候可以演化的东西实在太多了，什么信用贷，抵押贷，融资租赁，保理……于是基于不同的类型，衍生出一些好像有些不一样的平台，但实际上大多都是在做一个贷的事。那在这些平台都是谁在借款谁在付息呢？这就要讲讲民间借贷了，可能没接触过的会真的以为贷款只是银行干的事儿，其他的都是非法的。传统的商业银行，尤其是四大行，对贷款设定的门槛是比较高的，你的资产负债情况要如何，你的现金流要怎么怎么样，当然这是基于银行自己的风控考量(只是奇怪，银行的设限怎么到了国企那就可以放松了呢？)于是乎大量的中小型企业达不到要求拿不到很高的授信，或者根本就拿不到贷款。这种贷款银行不放没关系，总有人会觉得把钱存银行太坑爹，又没有好的项目好的途径投到实业，那就拿出来放放贷吧，实力强的干脆成立公司。民间借贷在一定利息范围是受法律保护的！民间借贷在一定利息范围是受法律保护的！民间借贷在一定利息范围是受法律保护的！这个一定范围是什么呢？八月份的时候规定了，24%以内的受法律保护，也就是每个月2%，俗称两分。也就是说只要在这个范围如果发生纠纷，你去法院打官司，是要判你有理的。36%以上不受法律保护，每个月3%，俗称三分。24到36之间，我的理解是法院判的时候视情况而定。实际上民间借贷每个月两分，一年24%是算低的了，正常一点都是3分，一年36%。至于高于这个数怎么做到还能受法律保护，他们自有其招就不多讲了。好了，这下你明白了，算上资金闲置率，这种机构每年可以获得的收益至少也在20%以上。给到投资者的10%左右，根本就不算个事，因为平台可以从中间拿得多得多。如果直接这么吸收资金然后放贷出去，那么很容易就会弄个非法吸储，非法集资的罪名。所以就会有我们现在看见的在页面上有一个一个的标，让你来投，这样就变成了感觉好像是你直接在投，而平台只是做一个中介而不经手资金的感觉。但实际上很多平台可能最开始连项目都没有，先弄几个假的标放上去，有了钱再找项目，这个就是资金池。至于那部分本来就打算跑路的，当然标的更是假的。接下来，要谈谈P2P的风险了，现在很明显你可以看到你的钱借给了谁，通常都是一些情况达不到银行放款标准的小企业或者个人，他们很难从银行拿到贷款，如果能拿到谁还去拿民间金融机构那么高利息的贷款啊？就如之前在某文章上看到的把信托定性为垃圾债(当然我觉得叫次级债更为合适)，这种贷款的质量只能更加不高。现在其实有些P2P平台也意识到了问题，慢慢在去担保化，如陆金所，前期陆金所是有平安担保的，债务人违约平安是要赔的，现在陆金所去担保，要是债务人发生违约不赔付了，跟平安是没关系的，因为陆金所只是家平台，这效果应该就像交易所和企业债之间的关系，而陆金所从成立那天本来就是要做金融资产交易所的，只是后来P2P业务的强化让人感觉它就是家P2P。那这样是不是说有平台担保就一定安全了呢？国内目前稍微大点的P2P平台目前的注册资本大概都在几个亿，而有些平台的交易规模上百亿，一旦发生系统性风险，烂账过高，这种担保是没有实际效果的。那么是不是说P2P就不能投呢？其实很多人做银行理财或者P2P或者其他投资一直是有误区的，真的太懒了，以至于很多时候不愿意也不会去学着分析一个东西的风险，总是希望在绝对安全的情况下躺着赚钱，偏偏最后却都选了最危险的方式。这个世界本来就是不安全的，唯一不变的的是变，最危险的是那看似的安全，天下没有白吃的午餐，要做投资理财就必须学会分析，不愿分析就放银行，本金安全了，可是每一天都稳稳地贬值了。世界本来就没有绝对的安全最后说一下庞氏骗局吧，最近好像挺多的，金朝阳900个亿，以及一些其他。其实要辨别，我以为是极简单的，其实金融产品的收益，只能来自于两个地方，第一种是盘剥实业的利润，这种就是贷款生息的类型，无论贷款给企业还是个人都是在用资本的力量分配其他人创造的财富。而第二种，是博弈，典型的像期货，外汇，是把人家口袋里的钱变成自己的，但是总的来讲，对参与的所有全体这是一个零和博弈，有人赚了就一定有人亏了(股票不属于这种类型，其实某种程度是二者兼具)。其他 那些宣称稳赚不赔又没有和实业对接的，都是骗子。
，没什么问题就不要邀请我了，我说真的
余额宝的收益这个就不说了，大家都提过了，前几天给网贷之家写了一篇专栏《P2P的利息定在多少才合适》，供大家参考。以下是全文：
导语：人们所缺少的，无非是经验。
　　关于P2P平台，现在业内已经有非常非常多的讨论了，今年9月份P2P平台的成交额已经破千亿，全年交易额破万亿现在看来是轻而易举的，到了万亿这个级别，P2P理财就很自然地成为了一种比较重要的资产配置的形式。毕竟，居民储蓄也就几十万亿。
　　在这个阶段，依然忽视P2P是不明智的，但是要想了解它，似乎也并不那么容易。今天，就让我们先从利息开始说起。
　　要问P2P平台的利息到底应该是多少，首先要弄清楚利息到底是什么，所谓利息，就是资金的价格，在金融学里，金融产品的价格主要是跟无风险利率挂钩的，金融产品利率一般是由无风险利率以及风险溢价两部分构成。
　　金融产品价格(利率)=无风险利率+风险溢价
　　所谓无风险利率一般是根据同期的国债利率来定的，在国内，一般把1年期的银行存款利率作为无风险利率。无风险利率是由央行来决定的，当央行降息或者降准时，理论上，所有的金融产品的收益率都会随之下降，反之则相反。
　　而风险溢价水平一般情况下是由市场，也就是供给需求来决定的，这个大家都能理解，供给多需求少价格就下降，供给少需求多价格就上升。当然，因为市场经济是一个逐渐发展的过程，在市场尚不完善或者并非完全市场的情况下，供给需求有可能会发生扭曲，这时候风险溢价可能就会停留在一个扭曲的水平上。要等到市场条件变化了，发展完善了，风险溢价才会回到那个正常的水平上。
下面说P2P平台里面的利息，首先说下无风险利率，因为在当前这个经济状况下，无风险利率显然是走低的，所以如果风险溢价不变，P2P平台的利息显然就要跟着往下走。大家近期看到不少平台的收益率随着央行降息降准后开始下调，就是这个道理。
　　不过影响金融产品价格的，更重要的其实是风险溢价，也就是针对这种金融产品的风险，资金的供给和需求水平的较量。
　　我随便举两个例子：
　　比如某个平台信息披露特别好，风控也特别好，投资人认可，那么有可能资金供给就比较大，风险溢价就比较低，平台给投资人的利息也就比较低。
　　又比如某个平台是个新平台，虽然它对接的标的很安全，没问题，但它没名气，投资人不了解它，因此有可能就不愿意投它，资金供给就少，风险溢价高了，平台有可能在这个阶段就给投资人较高的利息作为补偿。
　　所以利息高危险不危险，主要还是看利息高得合不合理，央行基准利率怎么样，平台风险溢价怎么样。
以上大致解释了下利息的决定机制，下面我们再说一下P2P平台的利息到底应该是多少。
　　这个问题呢，要复杂得多。
　　因为之前一篇文章里我也提到过，P2P平台对接的金融产品种类很多很杂，现在基本上接入了国内几乎全部种类的金融产品，信托、基金、私募、公司债、个人借贷等等等等，基本上凡是能带来8%以上收益的金融产品，P2P平台都一网打尽的接入了。
　　我们这里算P2P平台应该付给投资人的利息是多少，其实探究的就是平台的放贷收益减去它的经营成本是多少，其中放贷收益主要取决于对接的金融产品收益，而金融产品收益刚才也讲了，基准利率是大家都一样的，剩下的收益越高就意味着风险溢价越高，所以就是我们最常听到的那句话：高风险，高收益。另一方面，经营成本，这个主要包括员工薪资、运营推广费、固定资产、服务器维护费等，坦率说，在以前，经营成本能做出花样的并不多，因为相比成交额，这个比例还是很小的，可能早期1%都不到，不过现阶段随着营销成本的上升，这部分费用也是在上升的，业内一些小的平台的ROI低于20，营销成本上升到5%也并不鲜见了。
　　这里边先要说一下高利贷，高利贷是民间借贷的一种形式，这里边有很多的涉及灰暗面甚至违法的行为，高利贷通常是一些人在走投无路之下的被迫选择，利息通常高达50%以上，甚至更高。有一些行业当中比较无良的平台对接的就是这种高利贷，所以它规模通常都不是很大，而且信息披露非常差，带有明显的虚标、假标的痕迹。但是它能许诺的利息通常也比其他平台高得多，13年的时候很多这种平台都能给到25%以上的收益。
　　像这种收益高得已经不正常，甚至变态的平台，是肯定不能投的，我们用常识就可以判断，会有什么样的人愿意付出50%这样的回报来借钱。
　　目前行业内有一些对接到私募基金、股市配资、二级市场的平台，这些平台因为风险大，能够给到的收益也非常高，我知道有些一个月期限的标的，最高甚至能给到50%的收益，即使是二级市场这个收益也是非常夸张了。但是因为它这个只是说最高收益能给到，本质上因为它是股票配资的那个变形模式，对投资人而言，它的风险其实很小。
　　像这一类的平台，跟股票配资相同的是，它的保本收益相对较高，一般8%、9%的很常见，而且期限还比较短，所以它的年化会达到一个非常让人吃惊的数字。它的限制因素主要还是在于资产端，如何去寻找那些能匹配高收益的二级市场项目和投资经理，所以它是一个强周期性的模式。
　　目前业内的其他平台，比如对接融资租赁项目，对接政府项目，对接车贷、房贷项目，还有信托项目的等等，都是比较受制于行业发展状况的，它们的利率水平跟行业的发展水平、行业的资金供需状态有很大的关系，如果你对行业不了解，这里面的一个正常合理的利率水平你就很难判断。
　　(图片为原创，且具有时效性，仅供参考)
　　另外值得一提的就是，平台往往会有一些新手标、回馈标之类的高收益标，这些标的成本都可以算进平台的成本当中，但因为一般都是额度有限，所以对平台成本不会有太大的影响，但对用户绝对是个不错的机会，这也是为什么会有那么多的羊毛客的原因所在。
，运营推广
政策不允许银行不愿意有人不高兴
，躬耕陇亩，不废天下志
当年大家看着美元供应不足，美联储硬是不增加供应，黄金哗哗地进来抢美元，然后，然后，银行倒了一大片
，人生如玩笑般度过，也算是一种严肃的态度…
现在跑得过通胀的小额理财或者投资方式，大部分人都觉得不保险，一来自己钱少，不敢尝试（有钱人投资渠道很多，也不会来知乎答题），二来网上的负面新闻太多，三来，两年国家没有大力度进行监管，所以确实有多劣质的平台借机捞钱。但是！现在的p2p 并不像很多知友说的嫩么不堪…风控，担保，抵押，大平台做的都不错，经过两年市场淘汰，能活到现在的平台，要么背景雄厚，要么善于经营。要么两者兼备。原来再一个小的p2p平台工作过一阵，背后有某集团支持，产品要么从集团拿，要么从集团客户的手里拿，接近一年里，从来没遇到延期兑付和本息无法偿还的情况。选好平台，选好产品，多去了解项目，自己思考，观察，结交这个圈子里的朋友，比你在知乎问这个问题有用的多……
风险和收益率成正比。
余额宝的本质是货币基金，在目前的情况下货币基金达到3%是很正常的，P2P理财产品多为企业的搭桥资金，收益高时间短风险大，每个投资者可以根据自己的需求选择，是金融市场多样化的表现
好多财务公司产品随便都是13个点以上，你买么？
，修仙爱好者
少年，你知道去p2p融资的平均成本两分以上么。
看了几个回答，没看到完整的回答，我来添一个好啦。第一条：收益下跌是否意味着经济颓势？首先，收益下跌的直接原因是因为市场上的无风险利率在下降（央行在降息），而央行降息的目的是为了降低利率，刺激经济，缓解地方债务危机等等多方面目的。央行既然这么做了，那从侧面可以认为我国【目前】的经济形式的确不是很好（都需要刺激了）。总结来说，收益下跌和经济颓势本没有直接关系。我国目前不能算经济颓势，最多是增速放缓，经济增速的放缓才是某种程度上收益下跌的根本原因（可以理解成市场上不缺钱，缺的是用钱的好项目，没有好项目，经济增速自然就放缓了，所以总理鼓励大家创业嘛！）。美国在08年金融海啸以来也推出了QE来刺激经济，一直负利率，美元存款收益低的简直没法看，经济也走的挺好的。第二条：股票和基金的一路下行？骚年，这怎么能是一路下行呢，你说的那是股灾么？股灾纯属一种价值回归的过程，市场把股票炒得高的离谱不股灾才怪呢，南海泡沫，郁金香泡沫，纳斯达克泡沫都是这样的。创业板市盈率普遍上百倍我就呵呵。准确来说，当无风险利率下行的时候，各种资产（股、债、不动产）的价格应该是走高的，而不是一路下行的。可以从多种角度去解释，最直接的，无风险利率下行导致各类资产贴现率的下降（这个需要一点点的财务知识了，自行百度吧），直接表现为债类的价格走高，股票估值水平的提升等。换个角度，就是，替代效应，利率下行，钱存银行或者买理财买余额宝不那么划算了，那么逐利的资本自然就会去寻找新的投资渠道，是不是可以买点债啦，顺便再买点股票什么的，价格自然走高。再换个角度，就是，利率下降，人们的风险偏好就提升了，你想，钱存银行就那点利息，还不如买点股票，甚至买点彩票呢。事实上，股债基金的价格的确是走高的，现在大盘不还在3000多点么，不也没回到2013年的1849点么，都涨了快一倍了耶，这怎么是下跌呢？船在大海里航行，不能说看见船身晃悠晃悠就断定船要沉了呀~第三条：P2P收益差别的原因，以及是否值得投入？差别的原因，据我所知，所有投资都可以从其他两角度来分析收益差别的原因，就是安全性和流动性。P2P也是一样，收益为什么这么高，就是这两方面的原因。要么是不安全（风险高），要么是流动性不好（没个三五年别想收回本息）。是否值得投资？这得看你的风险偏好，P2P这利率，肯定不可能是无风险保证本息的，要是这样还要银行有个卵用啊，银行都是有担保的贷款还有坏账和损失呢。P2P，很多都是信用贷款，难道我们要指望借款人都是活雷锋？借的都是高利贷还能够安安分分的还本付息？还是别想了。如果你没有做好你的投资可能连本金都收不回来的打算，请不要投资P2P。再补充一下，我是有投资P2P的，大约占总投资比例的8%，而且是只投资我稍微研究过，比较信的过的平台，即便如此，我还是超分散的，分散至6家，借给不同等级的借款人，每笔投资只在50－200块，分散超过上百笔投资，所幸，至今逾期不超过3次，坏账不到100元。注意这几个数据，8%，6家，上百笔，就知道我的态度了。
，新一代基民
余额宝买的是银行大额存单之类的货币市场产品，投资的是一个很成熟稳定的市场，最关键有一个官方指导价。p2p是个人的借贷，没有官方指导价的。别说利息太高风险高，利息低未必风险低。因为这个行业非常不透明，借钱的利率多少都是老板自己开的，你又不知道。不恰当的比喻相当于余额宝是国行产品，有指导价开发票享受三包。p2p是百脑汇买的水货手机，得自己检验成色。然而由于信息不对称，如何检验是个迷。我自己买一年11%的p2p没出事情，见过买了一年14%的p2p没出事情的，也见到过买银行理财0收益的甚至亏钱的。前几天在知乎上看到说，因为自己不可能调查并且跟踪所有的上市公司，所以必须要学会去相信卖方的分析师。我想原理差不多，如果你想让别人帮助你做判断和决定，你最后只能被迫相信他们。
，少壮不努力，一生留内地！
因为余额宝等各类宝宝本质上是货币基金，所以跟国家的货币政策息息相关。央行连续几次降准降息，它们当然也相应地跟着降了。而p2p，我刚刚看了百科的解释是——互联网金融点对点借贷平台，着重借贷两个字。那么去掉互联网这一层外衣，本质就是民间借贷。民间借贷本来利息多高？我爸妈对钱是比较谨慎的人，一般不会借钱给别人，更别说参与高利息的借贷了。只会借给非常信得过的亲戚朋友，饶是这样，他们给的最低利息也是“一分利”。我了解了一下这个一分利的意思是——每个月1%，那么一年就是12%。那么可想而知民间借贷中，如果不是借给亲密朋友，利息最低也不会低于12%。两分利就是24%了。以上是想说明，p2p收益跟宝宝类不具可比性，不必太惊讶。但是，p2p平台的选择还是需要细心做调查筛选的。虽然国家政策层面已经认可这块，鼓励互联网金融发展。但也正因为如此，大大小小的机构都冒了出来，颇有鱼龙混杂的样子。2011年开始快速发展，最火的时候应该是2013年。现在经过这么几年的淘汰，该死的也死了一大批了，该做的不错的也有口皆碑了，题主完全可以细心挑选一家可靠的平台来做。不必像有几个回答那样谈p2p变色。如何选择是另一个问题了，就不在此作答了。
一个是货币基金 一个是小微贷 肯定不一样撒
，经常被夸奖：你是一个好人。
大前提1。先不谈小的p2p公司2。我们谈一些真的想把p2p做大做好的正规p2p公司3。我不否认有部分p2p是骗人，亦不否认有部分是真实的4。存在即合理首先要明白一个p2p他给的产品为什么可以给你10%以上的利润。是真实的还是加了特效的。1。p2p是网络信贷，而信贷的利润20%是很稳的。2。但是，信贷的风险是极大的3。要有很多优质借资方即优质债权4。如果有那么赶紧拉资金形成良性循环进一步1。这笔钱究竟借给谁？2。这笔钱怎么确保收回3。债权的归属4。资金的投向5。风控的把关最后1。当一切都合理，那么问题便不存在2。尤其利润，无论分级还是如何，公司赚的比你多3。当别人用你的钱赚的比你好多的时候，那么一定很靠谱。4。比如银行。
，金融/期货/寻投顾/私募/对冲基金
你要分清预期收益与实际收益的区别。据我所知很多广告上标的收益都是预期收益！
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