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农信的特色电商路
摘自公众号：发布时间： 0:20:44
商务部近日发布数据显示，2016年，我国农村网络零售额8945.4亿元，约占全国网络零售额的17.4%，全年农村网络零售额季度环比增速均高于城市。其中，我国东部地区农村产业基础好、电商渗透率高，网络零售额达5660.8亿元，占全国的63.3%。中西部地区发展迅速，平均季度增幅达16.6%，高出东部地区3.2个百分点。今年的中央一号文件进一步加强了对农村电商的部署，提出“鼓励地方规范发展电商产业园”、“加快建立健全适应农产品电商平台和乡村电商服务站点建设”、“完善鲜活农产品直销体系”等等。目前，我国电子商务呈现出蓬勃的发展景象，且农村电商的发展势头越来越强劲。随着一二线城市电子商务市场的饱和、农村基础设施的日益完善与农村购买力的提升，国家及地方政策引导和支持，电商巨头的巨大投入，农村电子商务将迎来井喷时代。农信电商遍地开花江苏省联社积极协调全省各地农商银行探索信贷支持农村电商发展的新路子。《农村金融时报》记者了解到，射阳农商银行为小微企业发展电商提供一揽子金融服务，一是逐户建立小微企业信息档案，合理核定贷款授信额度，对优质客户适当放宽贷款条件，开通绿色通道。二是加大对特色企业的支持，重点支持高科技含量和高经济附加值产品企业，重点扶持电子商务平台。三是与当地农委协作，选取一批农业产业化龙头企业、农业合作社、家庭农场作为示范点，加大信贷倾斜扶持，培植示范典型，并通过青年创业贷款扶持，吸引大学生及技术人才在电商产业园创业。在电商的发源地浙江，浙江农信在支持电商发展方面一直走在全国的前列。针对青年电商创业群体的融资难题，磐安联社推出“e创贷”青年电商创业信用贷款。该联社工作人员告诉记者：“该贷款主要对象为在辖内持续经营3个月以上、电子商务月均营业额1万元以上、信用状况良好、45周岁以下从事电子商务的个人或个体工商户。”其贷款额度一般不超过10万元，信誉度好、有还款能力、且在其他金融机构无融资的可放宽至50万元，利率按贷款利率定价管理办法定价基础上下浮5%至10%执行。在永嘉县桥下镇，记者了解到，当地村民在永嘉农商银行的扶持帮助与电商领军企业的引领带动下纷纷开起网店，经营户逾1400余户。永嘉农商银行通过创新金融产品“电商创业贷”，以其资金、流量等为授信标准，给予利率优惠、手续优惠，降低融资成本。截至2月末，该行共投放“电商创业贷”1578万元，惠及电商72户。除了解决“融资难”问题，销售平台也是电商从业者的一大困扰。随着浙江农信“丰收购”在全省农信系统内稳步推广，解决了浙江省内农副产品销售平台问题。2016年9月，义乌农商银行在浙江农信的“丰收购”平台上线了地方特色馆“义乌馆”，该平台主要销售义乌的各类农副特色产品，目前已吸引29家商户入驻，上线707种农特产品，完成订单金额超过1.7万笔、金额24.07万元。“我们根据农村电商需求，在开展的普惠金融工程和丰收‘村村通’工程基础上，着手实施农村电商综合惠民工程。”义乌农商银行的工作人员向记者介绍，通过设立“丰收驿站”的模式，整合金融功能、电商功能、便民功能等各类资源，突破农村网络基础设施、电子商务操作和物流配送等瓶颈制约，建立健全农村电商金融服务体系。电商小平台 扶贫大方向随着农村电商的快速发展，精准扶贫也搭上了快车。国务院日前印发《“十三五”脱贫改革攻坚规划》提出，将农村电子商务作为精准扶贫的重要载体。各地纷纷响应政策号召，抓紧落实。广西灵山联社通过利农商城、e挎包、手机银行等移动金融平台促进广西农信电商扶贫。据灵山联社电商工作负责人介绍，该联社在对农村电商扶贫的部署方面，除了常规的农户贷款支持，还联合EMS、顺丰、圆通等物流组建了当地电商生态圈，通过发挥电商平台、物流、资金流和农产品产业链聚合效应，发力电商扶贫工作。四川农信也不断健全“线下+线上”金融服务体系，通过大力推广“物理网点+O2O惠生活电商平台+金融电子自助机具+金融联络员”服务模式，持续推进“村村通”工程。“蜀信e?惠生活”O2O电商平台，通过电商平台有效整合各方资源，贫困户足不出村便可轻松实现生产资料购买、农产品销售等线上金融服务需求。同时，还吸纳贫困户到电商平台服务点就业，增加收入。在湖北，全省农商银行争取当地政府支持，依托农民专业合作社，建立精准扶贫电商专区，帮助生产型农户学习电商知识，在线销售农产品，进一步提高自身的造血能力。同时，还加强与本地电商合作，在服务本地电商打通支付通道的同时，也让全省农商银行近3000万福卡客户能够近距离、更便捷地享受具有湖北特色的电商服务。补齐短板继续发力农信社、农商银行发展电子商务的背景、基础和条件都与互联网企业和国内商业银行不同，发展电商也面临不同的难题和短板。“从这几年的情况来看，我行在支持农村电商过程中，主要存在的问题为传统信贷服务模式无法适应电商的轻资产模式。而要突破银行传统信贷模式安全地、有效地解决农村电商的资金难问题，关键就是全面地获取农村电商在各类线上平台的交易流量、信用评价等信息，并以此为基础建立标准化的信用评级和授信分析机制。”义乌农商银行工作人员告诉记者。如果电商平台能够合理开放平台大数据分析服务，那么银行将可以更好地进行客户识别和风险分析，农村电商的贷款获得率将得到有效提高。对农村电商来说，人才问题也是发展的最大障碍。河北省农林科学院副院长王海波指出：“当前农村中大多数农民的文化程度较低，缺乏文化和网络学习基础，另外，一些懂技术的专业人员不愿意到农村去，使得农村电商人才严重匮乏。”如何吸引电商人才回农村，是当前农村电商发展急需解决的问题。“农村电商发展还存在物流问题。”河南绿色中原现代农业集团董事长宋丰强表示，农村地区受基础设施、生活服务设施等限制，在产品汇集、流通等方面较为弱势，尤其是山区的问题更严峻。“尽管目前一些大型电商开始逐步开展电商下乡，但是想要解决当前的问题仍然需要时间。”补齐短板继续发力。谈及对农村电商的发展建议，王海波表示：“相关政府部门应加大农村电商的发展力度，并给予资金及政策支持，为农村电商提供充足的发展空间。各地政府要制定出科学、有效的电商发展政策，并加大农民教育投入力度。除此之外，对有回乡创业意愿的大学生，鼓励他们做家乡电子商务事业发展的领路人。”来源|《农村金融时报》作者|苏畅本期执行主编|马仁海 编辑制作|李晓
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【亿邦动力网讯】 1月16日消息，亿邦动力网获悉，慧聪网和民生昨日联合发布了一款名为&民生慧聪新e贷&的产品，可以为慧聪网的买卖通会员企业提供50万元以下的信用贷款。这标志慧聪网继阿里巴巴、敦煌网、网盛生意宝、京东商城和苏宁易购后，成为第六家正式涉足网络贷款的电子商务企业。
小微企业贷款需求旺盛 传统模式难满足
随着近些年劳动力、原材料成本上升，流动资金短缺，目前国内小微企业用户贷款需求旺盛，利润空间大，呈现一片&蓝海&的市场。主席助理阎庆日前表示，截至2012年10月底，小微企业贷款余额达14.35万亿元，占全部贷款余额的21.72%，连续三年实现持续增长。
但事实上，传统的信贷模式却远远满足不了小微企业的贷款需求。
小微企业发展现状
首先银行传统抵押担保贷款模式与中小企业的实际情况相矛盾，借贷成本高、风险大。对传统信贷所需的抵押、担保，网商也难以满足。另一方面，网商的借贷频率更高、对资金的周转速度要求也更高，难以适应传统信贷模式。目前我国主要投放给大中型企业，小企业仅占20%，微型企业更是几乎拿不到。
其次，我国现有的400多家村镇银行和3000多家小额贷款公司的规模远远无法满足小微企业的融资需求。而且小额贷款的往往高达银行基准利率的3~4倍，沿海一些地区民间融资贷款利率在25%~30%之间，短期利率有的高达80%~100%，很多小额贷款实际上已经成为高利贷。如此非但无法解决中小企业的融资问题，甚至有可能成为一个反向的推手，加剧中小企业融资困难。
在此情况下，就给了阿里巴巴、京东商城等电子商务企业以机会。相比于银行，电商开展金融更加快速灵活，更能切中电商小微企业的真实需求。
两大模式PK
合作银行仍是主流
上述6家企业中，阿里巴巴和苏宁都已拿到了开展独立贷款业务的牌照，采用的是由旗下独立子公司直接放贷的模式。
这种模式的优势在于可以直接积累用户的信用及行为数据，放贷灵活，且有较强的控制力，劣势则在于有政策风险和巨大的资金压力，且受区域限制。
京东、慧聪等大多数电商企业则采用的是与银行合作的方式，电商将平台数据转化为银行认可的信用额度，银行依此完成独立审批、发放贷款。
这种模式有利于回避政策和资金风险，由银行出面，也能方便地提供更高额度、更长授信。此外，电商企业的信用数据还能被银行征信体系认可并使用。缺点在于容易重新陷入银行操作死板，审批困难的境地。此前，阿里巴巴曾与建行合作尝试过此种模式，但以失败而告终。
目前，这六家企业中，阿里小贷在市场份额上已经取得了一定的优势。阿里金融此前公布的数据显示，2012年上半年时间阿里金融完成170万笔贷款，平均每笔贷款7000余元，上半年累计投放贷款130亿元。
捆绑供应商 金融成未来
电商企业开展金融业务最明显的好处是可以获得一个新的业务增长点，通过收取服务费用，获得额外的收入。日，阿里金融实现单日利息收入100万元，以此计算一年中阿里金融的利息收入将达3.65亿元。
而除了潜在的收入增长点，金融服务还将对平台供应链和生态起到黏着作用：由于金融借贷需要信用凭证，其往往和支付、物流等供应链环节紧密对接，通过供应商在支付、物流上的数据和凭证进行抵押担保。
这也意味着，供应商一旦要申请金融贷款服务，需在物流、支付上与电商平台进行深度对接，因此将很难脱离平台本身的生态。
日前，阿里巴巴董事局主席马云和京东商城CEO刘强东，在对企业2013年的规划中，不约而同地都强调了金融这一业务。未来，自身金融体系的建设，必将越来越被电商企业所重视。&
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