一列列车行驶在北京居庸关长城附近盛开的山桃花海中。
上了年纪的大爷大妈准点前来，早出晚归，堪比上下班。
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　　2016年可以说是高额住院医疗保险元年，各种百万医疗保险全面爆发，这种保险不仅不限社保用药、保额足够高，而且价格也非常便宜，一经推出就广受认可。
　　伴随着平安e生保（2017版）的推出，深蓝君也为大家带来市场热销高额住院医疗保险的横向测评，希望帮助大家梳理分析各款产品的异同，看看到底哪款产品好？好在哪？
　　今天我们对比分析的产品主要如下：
众安保险：尊享e生医疗保险
平安健康：平安e生保（2017版）
安联保险：安联臻爱医疗保险
华夏保险：医保通
　　具体产品产品差异可以通过下图查看：
　　下面我们通过几个纬度来看，这些产品好在哪？是否值得购买？
　　一、高额住院医疗险的共同点：
　　1、突破社保上限，最高可报销百万：
　　深蓝君之前讲过国家医保属于福利性质，广覆盖但是额度低，显然在医疗费用快速增长的今天，已经无法覆盖很多疾病的治疗费用。所以这也就是目前这些百万医疗保险出现的原因，可以有效补充社保的不足，这些产品普通的住院医疗可以做到100万，而癌症住院报销可达200万。
　　2、不限医保目录，自费药进口药均可报销：
　　住过院的朋友都知道，社保存在着严格的报销目录，很多药品是没办法报销的，另外针对交通事故、歹徒伤害等原因住院，也是无法通过社保报销的。
　　社保医药报销目录：
　　甲类药：全部计入报销范围（药效一般，费用低）
　　乙类药：90%计入报销范围（药效好，费用稍高）
　　丙类药：不计入报销范围（药效极好，费用较高）
　　而目前的百万医疗险突破了医保的限制，对于住院期间发生的：自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费、门诊透析等，都能100%报销，彻底解决了大家对于医疗费用的担心。
　　3、存在一万免赔额，价格极低
　　由于存在一万免赔额，所以价格能够做的极低，真正的花小钱，办大事，解决了我们高额医疗费用的风险。以30岁男性为例，有社保（也包含：新农合、城镇职工医疗保险、城镇居民医疗保险），每年保费仅为270-300元左右。
　　二、如何挑选一款医疗保险？
　　通过上面的对比分析，大家可以看出，其实这些百万医疗险无论从产品结构还是价格，差异都是不大的。在选择的过程中，除了关注价格、产品内容、保险公司品牌，也需要关注这些产品的续保规则。
　　深蓝君总结了一下，大家有如下几个疑问：
发生了理赔是否能够续保
产品停售后，是否能够续保
续保时产品费率不会不会变化
　　下面我们看一下这几个产品合同中关于续保的说明：
　　安联臻爱续保说明：
　　尊享e生续保说明：
　　平安e生保（2017）续保说明：
　　华夏医保通续保说明：
　　具体来说这几款产品都不是保证续保的产品，深蓝君查了一下，2006年的《健康保险管理办法》是如何定义保证续保的。
　　保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。
　　这里面华夏医保通续保条件稍微好一些，但是也保留了费率调整的权利，深蓝君也查了一下医疗费用的资料，目前国内住院费用基本每年会以5%左右的速度增长，所以保险公司对于这种产品根本不会做出保证费率的承诺，毕竟保险公司也是盈利机构，不会这么作死的。
　　这里对于续保的内容进行一下总结：
尊享e生：虽然官方承诺不会因为被保人身体原因而拒绝续保，停售不影响老客户续保，但是没写进合同。
安联臻爱：合同明确说明发生过理赔，保险公司会根据理赔情况进行评估是否调整费率和幅度。
平安e生保（2017）：合同明确说明不会因为理赔而无法续保，但是产品停售了就无法续保。
华夏医保通：合同说明续保无需继续审核，但是捆绑销售，只能通过购买华夏的重疾险/年金险附件。
　　写到这里，我都晕了。建议大家不要过度关注续保，就续保这一个内容就够法律专业毕业生写论文了，而且我也查了很多法院判决案例，这里面水想当的深。对于这种一年期的高保额医疗保险，深蓝君的态度很明确：即便不是保证续保的产品，仍然推荐购买。
　　因为这种产品是纯保障型的保险，就和意外、定期寿险一样，都是关注保障本身，而且价格极其低廉，是社保的有力补充。想明白了这一点，相信大家就不会那么纠结了，更不要指望用这里产品代替重疾险，因为2种产品解决的目的是不同的，重疾险本质是收入损失险。
　　三、附加服务对比分析：
　　平安e生保（2017版）是由平安健康险公司承保，这家公司是平安集团下专业健康保险公司，日成立，总部设在上海，和大家熟知的推出平安福的平安人寿，属于同一集团的不同公司。
　　这款产品价格是比其他几款产品稍高，但是保障内容也会好一些，比如相比其他产品多了如下2个内容：
住院前后7天的门急诊报销
癌症绿色就医通道的服务。
　　深蓝君看了一下，华南这边比较知名的几家肿瘤医院都是包含的，还是非常不错的。
　　这里提醒大家不要和安联多出来的意外保障进行混淆，安联臻爱多出来的意外身故和伤残：10万的保额，这个成本也就是10元左右，而且更重要是由于安联这款产品的保险结构决定的，采用的是主险是意外险+附加医疗保险条款的方式，不得不加入意外的保障。这么设计的原因是为了快速上线销售抢占市场，所以也是为什么深蓝君一直都不太喜欢安联臻爱的原因。
　　四、具体如何选择？
　　如果你看重性价比：还是之前的标准，深蓝君推荐尊享e生，这款产品是2016年真正引爆市场热点的产品，产品销量极大。综合来看，这款产品是性价比非常高的产品，作为社保的补充非常不错。
　　如果你看重品牌：如果除了性价比，更加在乎保险公司品牌，那么可以考虑平安e生保（2017），这款产品附加服务稍好一些，不过也稍微贵一点。重要的是平安牌子比较响，应该会有一定的号召力。
　　如果你没办法购买尊享e生：由于购买尊享e生、安联臻爱等百万医疗险，都是针对标准体进行互联网销售的，所以身体存在一些状况的非标准体来讲，通过线下人工核保更加容易购买到医保通。只是医保通是需要捆绑销售的，要购买华夏的重疾险或者年金险，购买门槛极高。
　　写在最后，这种高额医疗保险是社保的有效补充，而且存在1万的免赔额，另外针对1万免赔额的部分，也有专门的产品进行补充，一年才100元，0免赔，有兴趣的朋友可以关注一下。
　　不卖保险，只解决问题。只推荐性价比最高的保险。欢迎关注微信公众号：深蓝保
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精彩评论 尽在掌握平安健康保险：年轻白领必须要有e生保？
[导读]：随着人们自我保障和保护意识的提升，几乎每户城市家庭都会尝试购买保险。但是，面对市场上五花八门的保险品种，到底买什么保险合适，我们却陷入迷茫。
&　　《欢乐颂》播完了，樊胜美无疑是这部剧中最真实的人物，因为她就存在于现实生活中。樊胜美的生存状态是很多城市白领阶层的代表：平时追求时尚、小资生活，却被突如其来的大额医药费打垮，在邻居的好心帮助下，不得不让父母把房子拿出来抵押借救命钱，最终还是要委托魏兄卖掉房子来抵债！更现实的是，在这个社会里，每个人都是樊胜美，每个人又不都是樊胜美！因为我们可能会遇到相同的遭遇，但却不能保证自己也有房子可以抵押、有富足的朋友可以依靠。不过还好，当今社会，获得保障已经不是一件高门槛的事情，关键问题就在于提前做准备！就大病保险，我们采访了平安股份有限公司的专家。来自中国市场占有率第一的公司，平安专家给我们详细讲述了大病保险的重要性，并介绍了平安健康最新推出的平民保险，适合全民，完全网络投保。&
　　大病对家庭意味什么？
　　在中国，据世界癌症报告估计：2012年中国癌症发病人数为306.5万，约占全球发病的五分之一；癌症死亡人数为220.5万，约占全球癌症死亡人数的四分之一。而这只是众多中仅恶性肿瘤的数据，就足以惊人了！重大疾病，已经成为我们每一个人都无法逃避的问题。一场大病，让樊胜美妈妈为了10万医疗费向小曲下跪，甚至卖房救命，樊胜美最终不得不抵押房产证借钱。因为亲人活着比什么都重要，即使倾家荡产。&
　　没有钱治病，生活哪里谈幸福？
　　没有私家车可以坐公交，没有属于自己的房子可以租房，只要调整好心态，生活照样可以很幸福！但如果没有钱治病，根本谈不上幸福。房子、车子在应急时的变现能力有之弱是众所周知的，一旦风险骤降，即使卖房卖车，仍然会拖延时间，而且也不一定能解燃眉之急。所以需要一笔钱&专款专用&，而恰恰具备这一优势！&
　　六大重疾发生率有多高
　　据平安健康保险股份有限公司专家介绍，「六大重疾」主要指患癌、患严重冠心病、患终末期肾炎、患严重脑卒中，25种疾病就在此基础上更涵盖了例如肝炎、感官障碍，以及神经系统和血液系统的最常见疾病。据中国业重大疾病经验发生率表（2006 - 2010）数据举例：1、家庭主要经济支柱45岁男士的「六大重疾」经验发生率为0.003997，也就是说，每10000个购买了包含责任的人身保险产品的45岁男士中，就有约40人发生了「六大重疾」中任一疾病。2、刚参加工作小白领25岁女性「六大重疾」经验发生率为0.000540，即每10000个购买了包含重大疾病保险责任的人身保险产品的25岁姑娘中，约有5人发生了「六大重疾」中的任一疾病。3、退休的叔叔阿姨60岁男性及女性，「六大重疾」的经验发生率为0..010487，即大概172/万（男性）和104/万（女性）。&
医疗费用-100元
身故/残疾保障
本附加合同的保单账户价值与（已缴纳的保险费-领取的金额）取大者
身故/残疾保障
特定轻症保障
基本保额*0.30元
身故/残疾保障
身故/残疾保障
身故/残疾保障
交通意外保障
基本保额*0.20元~基本保额*2
日额保险金×（实际住院天数－3）
以下显示均为向日葵已认证会员，其资料真实可靠。
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点评：高性价比产品。不限疾病种类、无社保限制，自费项目全报销，住院、门诊、手术全覆盖，续保可达99周岁，续保无等待期。首次投保比续保保费低是因为少承保了1个月（疾病等待期）
购买须知：
1、本保险由平安健康保险股份有限公司承保，本公司在北京、上海、天津、广东、深圳、江苏、浙江、辽宁（除大连）地区设有分支机构。被保险人的常住地需在上述地区。
2、投保年龄：出生满28天至55周岁，可续保至99周岁。
3、职业限制：1-3类职业。
4、医院：中国大陆地区（不含港澳台）二级或二级以上公立医院普通部。
5、保险期间一年，在保险销售期间，续保时不会因为被保险人个人身体状况或使用保险情况而不续保或单独调整保费。
6、合同生效日为我们收取保险费并签发保险合同之日起的第三天零时，并载明于电子保单上。
7、 保单承保次日起，有10日的犹豫期。在此期间，您若提出解除合同，我们将无息退还您所支付的全部保险费。
8、首次投保或非连续投保本保险时，被保险人因疾病需要住院治疗或接受指定门诊治疗的，自本合同生效之日起30日为等待期。被保险人在等待期内发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任。续保或者因意外伤害进行治疗的无等待期。
9、保费会随着被保险人年龄增长而上升。我们每年会检视费率，并拥有调整费率的权利。若发生费率调整，我们会通过邮件、短信提前通知您，您须按调整后续保当时的费率支付续保保费。若您不同意费率调整，可以终止续保。
注意事项：
1.保险期限1年，在保险销售期间，续保时不会因为被保险人个人身体状况或使用保险情况而不续保或单独调整保费。2.合同生效日为我们收取保费并签发保险合同的次日零时起，并载明于电子保单上。
3.首次投保或非连续投保本产品时，被保险人因疾病需要住院治疗或接受制定门诊治疗的，自本合同生效之日起30日为等待期，被保险人在等待期发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，续保或者因意外伤害进行治疗的无疾病等待期。
4.保费会随着被保险人的年龄增长而上升，我们每年会见识费率，并拥有调整费率的权利。您必须按调整后续保当时费率支付续保保费，若您不同意费率调整，可以终止续保。
5.平安健康e生保由平安健康保险股份有限公司承保，报案请拨打平安健康全国统一客服电话95511-7（或直接联系本人），保险公司客服人员会告知您理赔所需要的单证，并进行相应的理赔引导。
6.申请理赔方式：快递寄送理赔，随信附上相应的事故证明材料原件，寄送至700度或700度指定保险公司理赔中心地址。
7.领款方式：通过银行转账方式，保险公司将通过财务系统直接向您所指定的银行账户进行转账支付。需要您提供开户银行、户名、账号等信息，以便进行处理。
8.索赔资料指引
1理赔保险金申请书
2出现人／受益人身份证或户籍证明（如出险人／受益人未满18周岁则需提高监护人身份证件，同时需要提高与其监护人间的关系证明，另身份证件需为有效证件。
9.700度客服电话：
地址：北京市朝阳区朝外大街22号泛利大厦505客服部，我司将为您在保险公司开通绿色理赔通道，从而获得优质快捷的理赔服务。
10.生效时间：缴费成功的次日零时起生效。
11.犹豫期：保单承保次日起，有10日的犹豫期。在此期间，您若提出解除合同，我们将无息退还您所支付的全部保险费。
12.医院：中国大陆二级或二级以上公立医院普通部
13.线上投保，出电子保单。
14.无人工核保，不符合投保要求，直接终止投保。
15.续保：保单到期前，系统将会自动推送短信，邮件，微信等方式提醒客户续保。
16.保全：可到平安健康柜台办理，也可通过一账通登陆健康险官网支持保全项目：查询变更记录、变更联系信息、变更理赔账号、保单退保、转账失败调整。
17.若客户投保后有打印发票需求，可通过专门的邮箱或95511-7电话索取，总部契约保全室专人负责打印及寄送发票给客户；邮寄采用顺丰快递、到付方式。
责任免除：
因下列情形之一，造成被保险人住院治疗或进行特殊门诊治疗的，本公司不承担给付保险金的责任：
（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
（2）被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
（3）被保险人殴斗、醉酒，主动吸食或注射毒品；
（4）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；
（5）被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病期间因疾病导致的；
（6）恐怖袭击、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
（7）核爆炸、核辐射或核污染；
（8）遗传性疾病，先天性畸形、变形和染色体异常；
（9）保险单中特别约定的除外疾病及其并发症；
（10）既往症；
（11）不孕不育治疗、人工受精、怀孕、分娩（含难产）、流产、堕胎、节育（含绝育）、产前产后检查以及由以上原因引起的并发症；
（12）精神和行为障碍（依照世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）确定）、性病；
（13）耐用医疗设备（指各种康复设备、矫形支具以及其他耐用医疗设备）；
（14）疗养、矫形、视力矫正手术、美容、牙科保健及牙科治疗、康复治疗、非意外事故所致整容手术；
（15）从事潜水、跳伞、攀岩、蹦极、驾驶滑翔机或滑翔伞、探险、摔跤、武术比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动；
（16）被保险人接受实验性治疗（即未经科学或医学认可的医疗），或者接受未被治疗所在地权威部门批准的治疗。
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