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银行可以破产存款还安全吗
　　据中国之声《新闻晚高峰》报道，我国正在进行的金融改革，核心关键词就是利率市场化。曾有媒体多次报道，未来利率市场化，将可能导致经营不善的银行倒闭。
　　大伙对此担心，银行真的会破产吗？那我存里面儿的钱还能安全么？听上去大大的“金融改革”，其实事关每一个人的储蓄安全和理财生活。
　　在中国老百姓心里，把钱存在银行，那就等于是放进了“保险柜”，谁都知道，银行是安全的，那么钱自然也是安全的。可这种心态如今正在发生改变。
　　去年底，银监会副主席阎庆民就表示，正在酝酿加快推出银行破产条例。从没听过银行也会倒闭的大伙。
　　什么是银行破产？全国人大代表、国家开发银行陕西分行行长黄俊回答：“银行破产就是银行资不抵债，银行的核心资本不能够支撑运转的时候就会破产。其实在市场经济语境下，银行跟企业一样，因经营不善，资不抵债它也会破产。”
　　也就是说，如果银行破产了，老百姓存在里面的钱也是有风险的。根据中国之声在包括北上广在内的20个大中城市做调查显示，如今担心自个存款安全的人占比64.9%。如果只能把钱存到一家银行，选择国有四大行的人数，占比高达72.9%。全国政协委员也是央行副行长的易纲回答，中小机构可以倒，大机构也可能会倒。
　　易纲：大家的共识是说，小的金融机构是可以倒的。大的金融机构也可能倒。一个充分竞争的市场，它的自由进入和自由退出，应该是充分的。
　　这正是利率市场化可能带来的结果。让银行充分竞争，谁的存款利率高，谁更安全，老百姓就选谁。那么换句话说，谁竞争不过别人，客户流失的多，谁就可能倒下。但如此一来，银行倒是去追逐利润了，老百姓的钱岂不是要打水漂了么？
　　复旦大学经济学院副院长孙立坚回答：“不能否认在追求利润的同时，也有可能增加了银行的风险，直接会影响到存款人的财产。所以今天建立存款保险制度，很重要的一点，就是保护存款人的利益。”
　　这就是今年李克强总理政府工作报告中的“建立存款保险制度，健全金融机构风险处置机制”的意思了。简单说，就是银行可以倒，但老百姓的存款必须保。怎么保呢？由银行们集中起来建一个保险机构，各家儿作为投保人按一定比例缴纳保险费，这样就建成了一个存款保险的准备金。如果哪家不幸倒下了，保险机构就会提供财务救助或者直接向存款人支付存款。
　　上百个国家已经建立的这种存款保险制度，在我国何时会推出呢？全国政协委员、央行副行长易纲回答：“我想现在条件基本上成熟了，可以考虑抓紧出台。”
　　是不是我把钱存在哪一家银行都享受这种保险呢？在央行行长周小川此前一篇署名文章里提到，实行强制性存款保险，使之覆盖所有存款类金融机构。这就是说，无论你把钱放在哪一家，都能得到制度保障。
　　那么，是不是我的存款能全部都要回来呢？周小川的回答是，在规定限额内全额赔付，超过部分仍有权从该机构清算资产中得到追偿。目前业内最多的猜测是最高50万额度，但尚未经官方证实。
　　可为什么要设个上限呢？复旦大学经济学院副院长孙立坚回答： “防止小额存款人，集中在同一时间去挤兑，把银行的钱取出来。本来银行没有大的问题，因为你的挤兑，造成流动性困难，真的出问题了。”
　　于是，专家建议，大伙要转变储蓄方式，鸡蛋可别放在一个篮子里，大额存款呢要分开存放，来分摊风险。从前国家兜底儿，银行存款虽依赖国家信用做隐形担保而安全，但恰恰也受到最高利率的限制，利率不能太高，否则赔付压力太大。
　　那么，为什么非要放开利率上限，走利率市场化的路呢？全国人大代表、人民银行南京分行行长周学东回答：“银行你现在赖以生存和发展的基础是存款，你只有有了存款才能发放贷款。如果你银行不逐步的提高存款利率，资金可能大量就会流出银行，甚至流出到互联网金融了，再不改革，以前那种好日子不可能再持续了。”
　　放开存款上限，是利率市场化的最后一步。因为关系到每一个老百姓的存款安全，对它的推进，慎之又慎。从这个意义上，存款保险制度，正是这种“放开”的前提条件。它的小心护航，将卸下市场的担忧，从而开启最终惠及每位储户的金融改革新时代。
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好好说金融
2.房地产市场杠杆过高房地产市场近年持续火热，房价逐年上涨，各地产商也频频高价夺得地王，房贷首付款比例也大幅下调至首套房20%，二套房30%，甚至部分地区喊出零首付的口号，房市的高杠杆水平可见一般。在房价高位区域大幅增加杠杆无疑是十分危险的，就如同去年A股在5000点配资炒股一样，一旦房市出现大幅调整，或许会出现大面积断供的局面，已经质押的房屋土地等资产大幅贬值，地产商回款困难，出现资不抵债的局面，。而作为杠杆投放方的商业银行必将首当其冲，商业银行的系统性风险也将大幅增加，这或许也是银行业风险的导火索。三、国外银行破产倒闭案例2008年受次贷危机影响，爆发了全球金融危机，使得欧美国家银行业受到了巨大的冲击。危机期间，美国银行倒闭数从2008年的30家，逐步上升到2009年的140家、2010年的157家，到2011年银行倒闭有所放缓，2012年为93家，2013年为52家。在2009年，几乎每个周五，美国联邦存款保险公司都要为几家倒闭的银行收拾残局。四、国内银行破产倒闭案例1990年代中期，在海南成为特区后，经济快速发展，房地产业也大规模扩张，并催生了许多金融机构。日，相关部门在5家信托投资公司的基础上，建立了一家海南本地的银行，即海南发展银行（海发行）注册资本16.77亿元人民币。日，中国人民银行发表公告，关闭刚刚诞生不到三年的海南发展银行。这是新中国金融史上第一次由于闹“钱荒”、出现支付危机而关闭一家省政府背景的商业银行。虽然它关闭的直接原因是发生支付危机，但其实本质上它是海南地产泡沫和政策的牺牲品。五、我国现行的银行破产保护政策
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　　摘要：在2016年的陆家嘴论坛上，央行副行长张涛语出惊人：什么是稳定的金融秩序？不是保护金融行业的每一个机构都不失败，都不出任何风险；而是对出现经营风险、或者经营失败的金融机构，要允许它们破产，实现市场的优胜劣汰。
　　中金社消息，在2016年的陆家嘴论坛上，央行副行长张涛语出惊人：什么是稳定的金融秩序？不是保护金融行业的每一个机构都不失败，都不出任何风险；而是对出现经营风险、或者经营失败的金融机构，要允许它们破产，实现市场的优胜劣汰。
　　行长离职，贷款不良率上升
　　前一阵子，朋友圈被中国第一大行工商银行行长离职的消息刷屏了！而银行的离职潮其实早就开始。
　　整个中国上市银行中，去年一年离职行长、高管超过50人，有银行更是出现了员工排队辞职的盛况。这都是前所未有的现象，在银行工作一直都是人们心中的“金饭碗”，但今天已经发生了巨大变化！
　　中国银行业的不良贷款到底有多高，据称，2016年银行业第一季度末不良贷款为2.1万亿，不良率为2.04%，这大大低估了银行的不良贷款，很多都是通过调胀，通过降息，通过所谓的重组，把不良贷款暂时掩盖住了。
　　光86家钢铁企业，负债总额3.3万亿，其中绝大部分都是银行贷款，很多钢铁企业动辄就是几百亿，甚至几千亿。而法兴指出中国银行业的不良可能达到8万亿，震惊业界！
　　银行面临破产危机在账目上表现的尤其明显。――随着工农中建交五大银行年报的相继披露，2015年上市银行的业绩也已基本确定。各家银行的净利润增速几乎全部回落到个位数，上述五大银行利润增幅几乎跌到零。
　　刚刚公布的工行、农行、中行、建行、交行年报显示，五大银行2015年净利润总额超过9200亿元，但净利润增速却是有史以来最低的。除了交通银行的净利润同比增长1.03%以外，四大银行的净利润增速全部在1%以内。建行最低，只增长了0.28%，工行增长了0.5%，农行增长了0.7%，中行增长了0.74%。而就在几年前，他们的增速还都在两位数。
　　中国允许银行破产！谁在下一盘大棋？
　　在2016年的陆家嘴论坛上，央行副行长张涛语出惊人：什么是稳定的金融秩序？不是保护金融行业的每一个机构都不失败，都不出任何风险；而是对出现经营风险、或者经营失败的金融机构，要允许它们破产，实现市场的优胜劣汰。
　　这不是官方第一次提及金融行业破产的话题了，尤其银行也有可能会破产，更是牵动亿万储户的心，央行副行长张涛的表态，涉及以下几个意思：
　　第一，宣告允许银行业破产的时代即将到来。银行业经营的好坏，全交给市场去裁定。金融行业之下，政府罩着的“保险箱”要被打破了！
　　第二，此举有利于整顿金融行业的秩序，银行业“大而不倒、僵而不死”的怪圈将不复存在。既然传统行业，尤其是钢铁、煤炭等行业能大刀阔斧去产能，银行业为什么不能去去低效的产能呢？淘汰僵尸企业应将金融行业纳入其中，不能沦落为一句空话。
　　在中国，金融业准入门槛上比较低，一些存在经营问题的金融机构也“混迹”其中，只有使出破产的杀手锏，将一些资不抵债、扭亏无望的金融企业实现“安乐死”，才能释放出市场活力，将有限的金融资源让位给具有创新意识的金融机构，才能实现优胜劣汰。那些还企图躺着挣钱的银行们，赶紧醒醒吧！
　　第三，给金融行业敲响了市场化竞争的警钟。尽管中国的很多商业银行陆续实现了上市，但仍残留着政府的“烙印”，出了问题，还指望着政府来兜底。
　　于是，一些银行肆无忌惮地在信贷上片面追求高风险、高回报产业项目，甚至是拯救僵尸国企，导致继续推高产能过剩，银行坏账频出，可能引发潜在的金融风险。还有一些银行打着政府机构的金字招牌，四处推销高回报率的理财产品，殊不知背后暗藏着不可预测的“跑路”风险。
　　请各大国有银行，放下高冷的架子，亲民一回吧，认认真真做好金融服务，要不就会被储户抛弃了。
　　第四，银行也能破产，有利于打开社会融资的有效渠道。数据显示民间投资下降，实体经济缺乏资金，这是最近几个季度甚至是最近几年中国经济都在面临的大问题。另一方面，民营企业老板为贷款跑断腿，银行也爱搭不理。
　　如今一旦金融机构允许破产了，断了政府救济的后路，那些“不差钱”的银行就会紧张起来，而不是把钱源源不断输血给有权有势的产能过剩的国企央企们，造成坏账一大把的；银行也不会把资金大把撒给央企去买地当地王，要知道一旦楼市泡沫破碎了，多米诺骨牌倒下，银行才是最大的受害者，最终难逃自身难保的命运。
　　所以，银行会从利润角度出发，更多考虑把钱投给最有回报率的行业和企业，一些发展势头正猛的民企才有机会获得银行的贷款。这对缺钱的实体经济而言，也是一件好事。
　　在全球范围内，银行破产不是什么稀奇的新鲜事，但是在中国却无疑投下一颗炸弹。
　　2008年美国次贷危机发生后，银行批量倒闭。雷曼兄弟这家超过150年的金融“巨鳄”在风雨飘摇之中，也支撑不住了，落得“破产申请”惨淡下场。连美国的超级大银行都能申请破产，中国的银行业为什么就不能破产呢？中央允许银行破产是相当有魄力的举措。
　　中国人那么热爱存钱，提供了源源不断的储蓄来源。可还是有很多银行存在经营不善的风险，这能怪谁呢？只能怪自己了，不被市场淘汰才怪。
　　据2016年最新的数据显示，中国老百姓的储蓄率位居世界第三。中国人为啥爱存钱呢？
　　首先是中国人有存钱的习惯，从来都是未雨绸缪，不像西方很多国家的居民都是月光族。
　　其次是中国的社会保障体系还不完善，很多人储蓄是为了应对未来不时之需，例如生病、失业之类的问题。可见，中国人的危机意识非常强。
　　再次，中国人有严重的买房情结，挣的辛苦钱都舍不得消费，攒起来，为啥呢？举全家之力买一套大城市的房子。有了房，才安心。
　　连央行行长周小川都感叹，亚洲金融风暴以后，中国的储蓄率不降反增，近10年增加了约10个百分点，占GDP总额一半左右。
　　这也是个头疼的问题，这么高的储蓄率，如果不能用来拉动国内投资消费，实在太可惜了。以至于前段时间有人提出，中国居民储蓄率那么高，可以挪点去股市搞搞投资。开玩笑，中国真正懂股市的股民能有多少呢？大多数都是盲目炒股，在这种情况下把钱投到股市，还不如放在银行里稳妥呢，至少不会来一场股灾就赔个精光，还有点微薄的利息可赚。
　　中国人就是这么保守的储蓄一族，如果一旦银行经营不善破产了，你可以预料，那对中国人的打击有多大，所以央行一发话允许银行可以破产了，储户们将有多担心自己资金的安全，那几乎是很多人一辈子的身家财产。
　　如果有银行破产了，储户的存款是否会血本无归？银行市场化，老百姓的钱靠谁来保障？
　　之前人们的观念认为，在中国，银行破产是一件几乎不能想象的事情。而现在，银行破产即将来临了。据先前的报道称，银监会正加快推出银行破产条例，意味着一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿。目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。
　　中国的具体条例是这样的：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。央行测算，50万元的偿付上限可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。
　　什么意思呢？换句话说就是国家不再为储户在商业银行的存款兜底，允许银行破产倒闭，一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额。储户在单个银行的存款，最大赔付额度将是50万元，超过这一限额的存款部分，将得不到赔偿。
　　而且，请注意，下列三类情况是无法获得赔偿的，核心解释是：只赔存款，不赔理财产品。
　　1、存款丢失，你的钱存在银行里存丢了，是不负责赔偿的，自己去和银行协商索赔吧。
　　2、银行理财产品本金亏损、收益不达标、变身为保险的，统统不赔付。注意，以后银行向你推销理财产品或保险时，要留个心眼，说不定是个坑。
　　3、银行代售理财产品出现兑付危机、资金亏损的情况，也是不赔付的。一句话，购买理财产品，擦亮你的眼睛，P2P跑路的事情没少看吧。
　　从中国允许银行破产，到推出存款保险制度。中国正在下一盘人民币国际化大棋。
　　如今，在经济全球一体化的情况下，人民币走向国际化已经势不可挡了。目前人民币与美元、欧元、日元和英镑一起成为IMF新篮子五种货币中的一员。人民币纳入SDR货币篮子，是国际货币系统一个重大发展，反映了人民币作为贸易和投资结算货币的用途日益扩大。
　　但是要实现人民币资本项下的可自由兑换，必须有一个前提：汇率必须市场化。而在汇率市场之前，存款利率必须市场化（央行对存款利率已经有所松动了），否则会在人民币与其它币种之间，形成一个稳定的、由国家买单的套利空间。而存款利率市场化，必须有存款保险制度做强大的保证，保证老百姓的财产不受到损害。正是有了这个存款保险的保护套，中国政府更有底气大刀阔斧地推进金融改革，允许金融机构破产，接受市场化激烈的竞争洗礼。
　　由此可见，允许银行破产是中国庞大的金融改革重要的一环，在世界经济复苏缓慢、下行压力较大，中国经济发展步入新常态的情况下，中国的金融改革大幕已经启动，并正在迅速推动，让我们拭目以待。
　　央行发出警告！这些机构有风险
　　央行副行长张涛在演讲的最后，重点阐述了“市场退出”的问题，他说了一段堪称严厉的话：
　　制度设计的目标之一是促进金融业健康发展，维护整体金融稳定，而不是保护业内每一个机构都不失败、都不出任何风险。对于经营出现风险、经营出现失败的金融机构，要建立有序的处置和退出框架，允许金融机构有序破产。该重组的重组，该倒闭的倒闭，增强市场的约束。一个没有优胜劣汰机制的行业是不可能健康持续发展的。
　　这段代表央行的表态，其实跟5月9日“权威人士”在《人民日报》上发表的《开局首季问大势》的精神一脉相承。那篇文章在谈到金融风险的时候，是这样说的：
　　目前银行坏账处于上升趋势，是经济问题在金融部门的必然反映。只要我们勇于面对，主动应对，不掩盖和拖延风险，结果就没那么可怕。
　　“不掩盖和拖延风险”，就是“允许金融机构有序破产”，就是“该重组的重组，该倒闭的倒闭”。
　　在现代经济体系里，金融业的确比较特殊，也比较敏感。但如果国家因此就保护所有的金融企业，什么都兜底，那么道德风险就会急剧上升，小灾祸会拖延、集聚成为大灾祸。
　　那么，哪些企业会比较危险？投资者又应该如何应对？
　　1、首当其冲的是P2P行业。P2P一度是金融行业创新的热点，也是风险投资追逐的重要目标。但转眼之间，行业泡沫就开始破裂，大量企业面临被淘汰出局。目前这个行业仍在运作的平台有将近2400家，未来能有十分之一生存下来就很不错了。
　　因此，投资者对P2P要非常谨慎。如果非要投资，可以选择大股东实力雄厚的，或者拿过多轮风险投资的，而且资金一定要分散，不能集中在一两家平台。
　　2、私募行业风险可能不亚于P2P。最新的数据显示，目前办理过登记的私募基金管理人有接近2.4万家，是“还活着”的P2P平台的10倍。去年11月以来，中国证券投资基金业协会发布过至少6批“失联私募”的名单，涉及的私募机构多达54家。至于发生巨额亏损的私募，更是不计其数。
　　目前私募存在的一大风险是“散户化”。按照国家规定，私募基金的合格投资者应该拥有300万元以上的金融资产，最近三年个人年均收入不低于50万元，投资于单只私募基金的金额不低于100万元。但一些私募基金为了拉客户，把门槛降低，引入了大量风险识别能力较低的散户。
　　3、小型的银行、保险和信托机构，也蕴含着非常大的风险。尤其是产业结构比较单一，房地产泡沫较大的地区的这类机构，风险更大。以银行为例，大型国有商业银行、上市银行基本上都属于“大而不能倒”的金融机构，但众多的小型城商行、农村合作银行，问题就可能比较大。比如在矿区的、房地产泡沫比较严重地区的，很可能几单大的坏账就足以击倒一家小银行。
　　对于上述类型的金融机构，投资者要非常小心，尽量不要把自己的钱集中存储、投资在其间。一般来说，越是承诺高回报的机构，你越要打个问号。现在实体经济这么不景气，怎么可能长期支撑高的理财、投资回报呢。
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