中国人寿国寿福祥瑞终身骗局缺点

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-03-25 22:44 标签： 国寿祥瑞终身演示计划
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国寿祥瑞终身寿险 （在售）
产品特色： 终身人寿保障产品，针对身故提供保障。
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保险期限：
缴费方式：
与保险公司约定 &
投保年龄：
0-60周岁 &
身故保险金
于合同生效之日起至年满十八周岁的年生效对应日前身故，合同终止，
按合同所交保险费（不计利息）给付身故保险金。
于年满十八周岁的年生效对应日起身故，合同终止，按下列约定给付
身故保险金：于合同生效之日起一百八十日内因疾病身故，按合同所交
保险费（不计利息）给付身故保险金；因前述以外情形身故，按基本保险金
额给付身故保险金。
因下列任何情形之一导致被保险人身故，本公司不承担给付保险金的责任：
一、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
二、被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；
三、被保险人在本合同成立或合同效力最后恢复之日起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
四、被保险人服用、吸食或注射毒品；
五、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；
六、被保险人在本合同最后复效之日起一百八十日内因疾病；
七、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
八、核爆炸、核辐射或核污染。
无论上述何种情形发生，导致被保险人身故，本合同终止，本公司向投保人退还本合同的现金价值，但投保人对被保险人故意杀害或伤害造成被保险人身故的，本公司退还本合同的现金价值，作为被保险人遗产处理，但法律另有规定的除外。
侧重险种：
适用性别：
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适用人群：
身故保险金
于合同生效之日起至年满十八周岁的年生效对应日前身故，合同终止，
按合同所交保险费（不计利息）给付身故保险金。
于年满十八周岁的年生效对应日起身故，合同终止，按下列约定给付
身故保险金：于合同生效之日起一百八十日内因疾病身故，按合同所交
保险费（不计利息）给付身故保险金；因前述以外情形身故，按基本保险金
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《境外旅行意外伤害紧急救援医疗保险》
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祥瑞终身【中国人寿保险条款】
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3秒自动关闭窗口【产品研读】中国人寿康宁终身重疾&祥瑞终身重疾/详解国寿福（附天安健康源/同方全球康健一生）
中国人寿是中国最大的一家保险公司，市场占有率也是第一，每年的保费收入也稳定在第一位，品牌也无人不知、深入人心，地位无可撼动。
下面，笔者就来聊一聊国寿的产品在市场70余家寿险公司中处于什么水平：
国寿康宁终身重疾是销售时间较长的一款重疾险，新推出的国寿祥瑞终身重疾同样也有不小的市场占有率，那么这两款产品如何呢？
我们来看一组对比数据：
客观来讲，与市场竞争力强的产品比较过后，性价比处于什么地位一目了然，下面笔者就从专业的角度，评价一下国寿的产品：
1、重疾保障：
40种、50种疾病，虽然与天安健康源的80种差距较大，且明显处于市场平均数量的绝对劣势。但客观讲，其实在理赔率上差距并不大，理赔数量最高的疾病都集中在前25种疾病当中，且理赔占比高达80%以上，因此国寿的产品在重疾数量上不存在巨大劣势。
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2、轻症保障：
轻症保障绝对是国寿产品的绝对缺陷，不仅10种数量竞争力不强，仅1次赔付也没有亮点，最为重要的一点是：国寿有最高10万限额，即使投保100万额度，轻症也最多理赔10万元。
相比天安健康源的5次理赔，以投保100万为例，最高可理赔130万，且不影响重疾的理赔额度，国寿就显得太寒酸。
在疾病详细列表中可以看出，仅10种的保障数量中，发病率较高的非危即生命的恶性病变、轻微脑中风和非典型性心肌梗塞都在列表当中，比较有诚意，但价格太高，同样疾病保障的同方全球康健一生，保障100万仅需要22200元/年，天安健康源的35种轻症
80种轻症，同样保障100万，也不过仅需22760元/年，而国寿至少要3万，甚至接近4万元/年，国寿的品牌溢价高的很不合理。
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3、轻症豁免责任
（1）轻症豁免：缴费期内患轻症，不仅可以得到轻症的理赔，剩余未交保费也可以免交。
（2）点评：市场高性价比产品必备，如果没有轻症豁免（如国寿康宁、祥瑞），可选择其他产品。
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4、身故/全残：
点评：市场中有身故/全残保障的产品并不少，也是笔者建议如果不是因为经济压力过大，一定要有的保障，因为仅含重疾保障，如果不含身故保障，发生严重的疾病风险至人身故，就很遗憾了。
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5、终末期疾病：
（1）疾病终末期：疾病终末期阶段需由专科医生出具诊断证明和提交临床检查证据，证明被保险人所患疾病同时满足以下两个条件：
1、依现有医疗技术无法缓解；
2、根据临床医学经验判断被保险人存活期低于六个月。
（2）点评：市场中有终末期疾病保障的产品有一些，如果其他保障相类似，保费相差也不多的情况下，多一项这个保障会更好，但并不是优先考虑的保障项目，因为它属于补充条款，用以保障那些没有涵盖在列明病种中的任意严重到一定程度的疾病，并可以配合身故责任，在身故前，被保险人可以拿到这笔钱，只要疾病严重到一定程度，就可以得到保险金，不一定非要“人走了，才能拿到钱。”
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6、保费水平：
国寿的重大疾病保险在市场中绝对是最高的，再看一组更为广泛的保费对比。
注：保费最低的弘康健康一生不含身故赔付，因此保费会很低。
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总结一下：
国寿作为全国最大最强的公司，在产品的综合性价比上处于绝对的劣势，产品创新较慢（多次赔付、返本、轻症豁免等创新功能都是没有的），保险行业老大哥确实需要在产品上多做出接地气的设计，更多为投保人的利益考虑。
当然任何一款产品都有其优势，建议根据自己的具体需求和自身情况，设计适合自己的保障计划或者险种搭配，做科学地险种搭配组合。
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