返还型保险停售真相 纠偏“赔本赚吆喝”_新浪财经_新浪网
华夏时报（公众号：chinatimes）记者 蓝水湄 广州报道去年9月，保监会出台了一份对整个保险行业尤其是一些激进型中小险企影响深远的文件《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》（下称76号文），对于不符合监管的产品要求在日前全部停售，其中有不少是中短期返还型保险产品，因此监管大限前，一些即将停售的产品成为一些保险销售代理人们大肆推销冲业绩的噱头。停售产品庐山真面目春节假期结束后，很多人的朋友圈被、等大型险企即将停售的产品刷屏，因其有庞大的代理人队伍。中国人寿深圳分公司一位有数百名代理人的高级业务经理称：“保险市场迎来20年健康险重大改革，全面退潮已来袭，停售涉及整个行业，60多种产品将于3月31日之前全面退市，受保监76号文件影响，储蓄型健康险产品面临费率改革，消费型健康险今后或将成为主流。”《华夏时报（公众号：chinatimes）》记者向中国人寿、中国平安、、新华人寿等几家大型险企了解到，受76号文影响，不少不符合精算和监管要求的产品一律要在4月1日前停售，各家大型险企均有不同保险产品将陆续于2月底、3月底前停售，主要以返还型健康险产品为主，其中中国人寿涉及的产品最多，有66种，其中不少是热销产品。对于停售的原因，保险公司要求保险代理人对客户的“统一说辞”是产品升级，升级之后给人的印象是要涨价，而一些即将停售的产品反而被包装成性价比高的产品而引导客户打时间差抢购。多家大型险企代理人称，以后“有事赔偿没事还本”的这种返还型产品将没有了，市场将都是消费型的保险。据记者认识多年的一位保险产品精算师DAVID分析，从产品设计的角度而言，一般产品停售涉及的原因主要有三种：保险公司利差损或者赔付率高，市场销售不理想，监管部门原因。这一次中国人寿、中国平安、新华人寿等大保险公司即将停售的一些产品，主要以将交通工具意外短期品种包装成长期人身险品种的返还型保险为主，主要是受76号文件影响，“保险公司应建立产品定价回溯机制，总精算师应定期对产品定价假设合理性进行评估”、“对产品定价发生率或退保率与实际经营结果发生重大偏差的，要及时向中国保监会报告并进行说明”，通俗来说就是保险公司推出的一些为抢市场份额而恶性竞争、没有利润的“赔本赚吆喝”的产品要进行纠偏，避免出现利差损、偿付能力、现金流紧张等重大风险事件。以平安、新华人寿均即将停售的交通工具意外返还型保险为例，4年前，新华人寿在银保渠道推出而引爆当年开门红，一些银行内部的人士都给自己和家人购买了几千万元保额的保险产品，这一度让新华人寿的产品精算部门捏了一把汗，这款10年或者20年期缴产品其原理主要是将本金的利息用于保险赔付，但一旦出现赔付率超过估算，保险公司就很容易出现损失。在随后的销售中，新华人寿精算部门悄然调高了费率。但产品的热卖和保费规模的急剧增长，仍使得中国平安等公司纷纷跟风推出“百万任我行”等产品。此外，返还型产品之所以热销，也与中国人的消费习惯有关系，“有事赔付没事还本”的返还型产品热销迎合了中国人传统的消费习惯，但事实上，这种产品的本质还是羊毛出在羊身上，保险公司用占用更多的资金本身产生的利息收入来作为消费型保险本身要支付的成本，这对于投保人来说，实际上等于你本来可以花更少的钱买到的同类产品却为了还本而支付更多的费用。一旦退保，投保人的损失反而要重很多。激进型险企面临大考76号文使得返还型保险自然退潮，本身是行业回归稳健与正常轨道，但业内人士分析指出，返还型保险在中国有着深厚的市场基础与消费习惯，要完全退出还不现实。尽管保监会的《健康险管理办法》出台在10年前，但76号文确实是监管部门从保险产品精算原理等基本层面来引导人身险费率的良性改革，很多即将要停售的保险产品，并非完全像代理人所说的那样要涨价了，反而是更规范合理了，有的性价比甚至更高了。譬如过去一段时间内银保渠道的理财型中短期人身产品（包括个人定期寿险、个人两全保险、个人终身寿险和个人护理保险等产品），76号文对死亡保险金额或护理责任保险金额与累计已缴保费或账户价值的比例按年龄段做出要求，其中最高一档为18——40周岁160%，而以前统一为120%，这对投保人来说，明显是更划算了。实际上，76号文主要针对保险公司冲规模的高现价、高返还、高贷款、即交即领等中短期产品进行调整，本质上有利于保险公司回归保险保障功能本性。业内人士称，预计有大型代理人队伍的险企受76号文影响有限，但对于保险代理人队伍有限、主要靠中短期人身险产品冲市场规模和份额的中小型险企则面临大考难关。按照76号文要求，自日起，保险公司不得将终身寿险、年金保险、护理保险设计成中短存续期产品，保险公司中短存续期产品年度保费收入需要控制在公司最近季度末投入资本和净资产较大者的2倍以内，保单存续时间在1至3年的中短存续期产品的年度保费收入保监会要求在过渡期内逐步降低比例：要求2016年应控制在总体限额的90%以内，2017年应控制在总体限额的70%以内，2018年及以后应控制在总体限额的50%以内。对于一些几乎没有代理人销售队伍，成立以来几乎完全靠银保渠道的中短期产品来上规模的中小型险企来说，考验重重。一方面是“偿二代”标准下，偿付能力告急，另一方面是产品销售结构单一，产品转型及新的销售队伍的培育需要时间和大量投入。2017年，对中小险企们来说，业务转型和调整势在必行。尤其对于前阵子被监管部门采取监管措施的恒大人寿和前海人寿们来说，其如何转型和调整更是令人关注。责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东关于中国人寿保险公司欺诈的问题！！！
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关于中国人寿保险公司欺诈的问题！！！
&&&&&& 我日购买了一份中国人寿保险公司的重大疾病98版利差返还型保险，该保险为储蓄性保险，投保期限为20年。每交1666元，现已交费14年共交23324元。&&&&&&&投保时由于中国人寿保险公司承诺该款保险的优势是不光保大病，另外每年还给5%的利息。可我投了14年了，中国人寿保险公司却一分钱利息都不兑现。由于中国人寿保险公司的利息利率是按照银行两年定期存款率作为基本利息，如果基本利息利率达不到5%中国人寿保险公司按照承诺的每年5%给投保人，现在却一分钱也得不到了。如果当年我将1666元钱在日存入银行办理两年定期存款的话直至2012年中间不取款到期转存的话，我存这14年可得到元钱的利息而本金1666元还是除外的。而我14年共交给中国人寿保险公司23324元，可见我的利息损失多大吧！！！&&&&&& 我每年要交给中国人寿保险公司1666元，20年全交完要交33320元，保额为20000元如果我得病不是是保险公司设计的病重类别，我身故后假如同各种渠道或方式只能给保额的话我就赔了13320元，如果一点不给我20年共交的33320元就得全赔完。
留言人：郝连云 | 留言时间： 16:47:13
网名：小菲 &&时间： 21:36:03 &&
留言：我妈妈去年买了一份人寿保险交了12000每月返利息还给了一个工商卡说里面有1400但是我妈妈查了没有现在我妈妈想退怎么办呢
网名：半糖 &&时间： 10:22:02 &&
留言：中国人寿真的是世界大骗子
网名：合法的大骗子 &&时间： 1:20:05 &&
留言：千万不要相信，中国人寿的各种保险！！都是坑爹的！！！我最后一次上当受骗，源自一个业务员，2010年元月，交了2万元，买了一个什么储蓄加分红型的保险，为期6年。2012年9月，因为要买房，想把2万元钱取出来，被该公司告知：本金要损失2000多，只好罢！！2016年1月，合同期满，2万元6年，共得利息加红利：2941.07。比银行同期一年期利息还低！！！它们说了算?
网名：专业防水补漏 &&时间： 9:31:23 &&
留言：成也买了一年，现在想退
网名：游客 &&时间： 18:43:55 &&
留言：2010年去建设银行存钱，当时工作人员像我推荐分红型的每年存一万存五年到期利息加分红比较划算，如果不等着用钱可以到2020年拿钱，到时钱拿的更多。五年到期了我等着用钱去银行拿钱他们却说在。只能拿五万元本金分红钱拿不到，更让我生气的是五年的分红钱还没有存定期高呢？请大家说说看这是什么分红呀？这不好欺诈弱势群体吗？当时的工作人员也不在了，他们的领导却说不管他们的事是业务员当时没像我说明白，现在是死无对证啊？希望有关部门出来管管了，关心一下弱势群体……老百姓的血汗钱不易呀！也呼吁一下广大群众别再相信人寿保险了全是坑爹的……
网名：游客1 &&时间： 1:57:45 &&
留言：本人2010年在建设银行有人像我推荐分红型存款，叫红双喜的，每年存一万存五年就可以了，有道是我今年去拿钱了，他们不给我分红而且连利息也不给，说是到十年才可以拿的，我说等着用钱他们让我贷款真是坑爹啊！这种骗人的招数执法部门也该去管管了，老百姓的血汗钱不易呀？……
网名：我是你祖祖 &&时间： 17:00:03 &&
留言：真的是骗子，现在不买了退到手里的还不到你买的总金额的40%，太气人了！大骗子！
网名：o台与人生 &&时间： 7:26:48 &&
留言：朋友们，中国人寿保险公司不是你们想的那样，可能是你们入的险种不一样，
网名：傻瓜 &&时间： 18:28:04 &&
留言：就是骗子，不管任何保险公司都不要轻易相信，骗死人不填命的
网名：呆子 &&时间： 16:54:15 &&
留言：我在黑龙江省七台河保险公司干活，成本4万多，拨了二十多万，到现在我干活的钱都不给，是不是都被他们吃回扣了牡丹江公司和七台河公司的，
的领导你们知道过年，希望大家给个公评
网名：张三 &&时间： 21:05:05 &&
留言：真的是骗子
网名：乔海东 &&时间： 21:45:23 &&
留言：我也10年给孩子入了中国人寿保险了！我担心到时能不能兑现！现在传言挺多！退保的也有！
网名：邮政储蓄也骗人 &&时间： 9:55:49 &&
留言：话说，现在什么也不能信，前年去邮政储蓄办理业务，拿了2万元准备存定期，结果填单处有一个邮政储蓄的工作人员就跟俺说，现在他们新推出了一款利息比较高的品种，还可以给存款人免费保险，一万元存够三年，每年利息600元，中间如果急用可以随时取出本金，三年后如果不急用，客户不来取就会本加利自动转存，很多人都在存这个。我当时一寻思反正不急用，就存上了。第二年，姐姐家急用钱，去取，人家换个工作人员跟你说：我从来没跟你说过可以随时取，我说按活期取就行，人家说不行，如果不满三年取的话要从我的2万本金里扣违约金，我但是一听就晕菜了！我傻呀，要是当时给我说着一条我怎么着也不会存呀！后来三年终于满了，我寻思人品都有问题，钱还是早提出来早安心，结果人家又说，你比合同上晚来了一天，银行已经自动转存了，转存期有时三年，我只能到六年整整的那天再去取钱，要不还吃我的本金，唉，真是骗子呀骗子！当时和银行工作人员吵起来的还有不少人呢，看来骗的人还不少呢！回家持着怀疑的态度又读了一边保险条款，好几页的纸说了半天也没说到底保什么病，这真是换着花样骗呀！鄙视中……
网名：走走看看 &&时间： 13:43:35 &&
留言：上当了吧。
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中国人寿返还型保险产品简介
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　　【摘要】国寿鸿寿养老金保险（98版利差返还型）是中国人寿返还型保险中一款性价比较高的产品，该产品优势众多，一经推出就受到广大市民的高度青睐。　　投保范围　　凡年满十六至六十四周岁、身体健康者均可作为被保险人，由本人或对其具有保险利益的人作为投保人向中保人寿保险有限公司投保。　　保险费　　保险费的缴付方式分为趸缴、年缴、半年缴和月缴，分期缴付保险费的缴费期间又分为十年和二十年，由投保人在投保时选择。　　保险责任　　在本合同有效期内，本公司负下列保险责任：　　一、被保险人于约定领取养老金年龄的生效对应日前身故，本公司按基本保额给付身故保险金，并无息退还所缴付的保险费，本合同终止。　　被保险人于约定领取养老金年龄的生效对应日后身故，本公司按基本保额的50%给付身故保险金，本合同终止。　　二、被保险人于约定领取养老金年龄的生效对应日前身体高度残疾，本公司按基本保额给付高度残疾保险金(该项保险金给付以一次为限)。若高度残疾保险金的给付发生于缴费期内，从给付之日起，免缴以后各期保险费，本合同继续有效。　　三、被保险人生存至约定领取养老金年龄的生效对应日，可按基本保额的二倍一次性领取养老金，也可选择以下两种方式之一领取养老金：　　1 、逐年定额领取。被保险人每年于生效对应日领取养老金，直至身故为止。养老金领取额按附表一的规定计算。若被保险人领取养老金不足十年身故，其身故保险金的受益人可一次性领取十年内其余各年的养老金。　　2 、逐年增额领取。被保险人每年于生效对应日领取养老金，直至身故为止。首年养老金领取额按附表二的规定计算，以后每年在上年领取额的基础上按首年领取额的5%增加。若被保险人领取养老金不足十年身故，其身故保险金的受益人可一次性领取十年内其余各年的养老金。　　慧择提示：上述这款中国人寿返还型保险产品投保年龄在十六至六十四周岁，缴费方式多样，消费者可自行选择。此外，该产品具有理财功能，保障范围广，值得市民选购。
来源：百度知道
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nie***说：保的有点少，不过保费也便宜。不知道理赔好不好办。
zhongxi***说：买1份就够了，手抖了，买了两份
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