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从抵押贷款到现金流贷款
.cn 日&06:18 中国证券报
　　本报记者 石朝格
　　随着信贷政策的“松动”，国内商业银行传统的抵押贷款模式隐藏的风险开始显现。
　　央行统计数据显示，今年一季度货币供应量（M2）同比增长18.8%，比去年同期高4
.7个百分点；人民币贷款同比增长14.7%，比去年同期高1.7个百分点。而从总体流动性看，今年一季度与去年同期相比多增了9286亿元，增加幅度高达93.4%；在增加的9286亿元中，贷款增加同比为45.6%。
　　专家指出，抵押贷款模式虽然从微观上看是比较安全的，但如果从整个宏观经济层面上来看风险就大了。因此，商业银行要注意现金流回报，尽快实现从普遍采用的抵押贷款模式向现金流贷款模式转变。
　　抵押贷款含隐忧
　　有迹象表明，贷款的过快增长以及信贷政策的“松动”，使得商业银行的风险正在加大。而国内商业银行普遍采用的抵押贷款模式，又会进一步放大这种风险。
　　“如果经济增长通过贷款来拉动，而贷款的增长又依赖于贷款条件的放松，那么银行业出现新一轮不良资产的可能性就会很大。”亚太区首席经济学家谢国忠警告说，抵押贷款所含的风险具有隐蔽性，一旦爆发将很难收拾。
　　国务院发展研究中心金融所副所长巴曙松认为，抵押贷款模式不注重企业的现金流，完全依赖于作为企业“第二还款来源”的抵押物来决定是否给企业贷款，而商业银行在处置抵押物时往往要付出很大的成本，为此一旦贷款企业还不上“钱”，银行就要蒙受一定的损失。
　　具体而言，抵押贷款所抵押的资产有两种，即土地等不动产和。从宏观上而言，由于银行的抵押贷款都是拿土地或者股票做抵押，而且借贷资金流进去的地方也是土地和股市，进而引起其价格上升，这样借款人所贷的钱就会更多。如此循环下去，银行贷出去的资金就会远远高于抵押物本身的价值。
　　国际经验也表明，经济泡沫的出现往往跟宏观的资金过剩和微观的抵押贷款相关联。比如日本，在上世纪80年代，资金非常充裕，银行主要是抵押贷款。当时土地价格大幅度上升，每年上升50%―60%，因此，银行拼命地放贷，其利润也随着大幅度上升。但是这造成了一个最不利的后果，就是借款人的资金周转越来越依赖更多的贷款。
　　在巴曙松看来，我国的情况跟日本当年十分相似，企业本身的资金回报率并不高，主要是靠土地升值，到银行里多贷，而且的预期又加剧了资产泡沫的产生。但是银行如果把住关，迅速实现贷款模式的转变，泡沫也就不会出现。
　　走向现金流贷款
　　“由于国内的信用体系不够健全，因此大多数银行都采用了抵押贷款的模式，这样就把问题简单化了，银行变成了典当行，最终会对经济产生负作用。”国务院发展研究中心金融所所长夏斌如是说。
　　那么，商业银行到底应该选择一种什么样的贷款模式？
　　谢国忠认为，最终的出路只有一条，即现金流贷款。现金流贷款的前提是要清楚公司的机制与经营的前景，而且每个银行都有自己的长期客户，有行业专家，知道行业的情况、公司的前景。这样，银行都把资金贷给创造盈利的公司，而不是创造固定资产的公司。
　　“现金流贷款首先考虑的是，贷款企业的第一还款来源，即充足的现金流量，这等于给银行多设置了一道风险防范屏障，其次是固定资产抵押物。”对此，工总行房贷部总经理季爱东持有相同的看法，而且从现实来说，当前大部分商业银行已具备了转变贷款模式的条件。
　　季爱东认为，与抵押贷款相比，现金流贷款的优势相当明显：贷款方式更为灵活，更加注重现金流的回报，在具体操作中，它有三大判断标准：一是抵押物，二是企业信用，三是公司前景。
　　以日本与韩国为例，在贷款模式转变之前，它们的企业曾出现过严重的危机，而现在它们的企业盈利水平都很高，不良资产的比例也很低，这在过去是不能想象的。因此，现金流贷款是商业银行贷款模式转变的必然之路。
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比如都用收到的其他与经营活动有关的现金，也也可都用支付的其他与经营活动有关的现金，这样同一个项目一借一贷就不产生现金流了。
现金流量是现代理财学中的一个重要概念，是指企业在一定会计期间按照现金收付实现制，通过一定经济活动（包括经营活动、投资活动、筹资活动和非经常性项目)而产生的现金流...
两年后，本息如下：
方案一：30000*（1+1.98%）*（1+1.98%）=31199.76元
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未分配利润的减少有可能是已决定发放，但未发放的股利。决定发放时，一般是：借：未分配利润贷：应付股利由此可见，这个没有必然的联系。竭诚为您服务,请给好评,谢谢.
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信贷员教你如何顺利贷款：注意信用度和现金流
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企业或个人想要,面对银行首先接触的就是。大多数人通过房屋贷款或消费贷款与银行信贷员有过接触,对于信贷员的了解,通常知之甚少。事实上,信贷员每天要做的工作很多——联系贷款客户、帮客户提交申请资料、忙着做调查、写调查报告。信贷员是联系贷款人和银行的纽带,为有贷款需求的客户提供指导。针对目前贷款难的现状,笔者特别采访了广州邮储银行三名富有经验的信贷员,了解他们从事信贷业务的酸甜苦辣,并向我们传授如何从银行顺利贷款的秘诀。转变观点 “我要赚钱,我才贷款”经验之谈12008年,邮储银行开始经营贷款业务,孔生就开始从事信贷员工作,他伴随着邮储一起成长。而在2008年以前,邮储银行还是只存不贷的储蓄银行。在接受了3-4个月的培训后,孔生开始正式上岗成为信贷员,他还清楚记得第一次审贷会的情形:行里三个领导列席,问贷款人资质的相关问题。由于刚刚接触信贷工作,对各行各业的经营模式、上下游采购关系都不太熟悉,孔生对于领导的提问丝毫答不上来。第一次被审贷会问的时候,被问到想哭。在师傅的带领下,孔生开始展开各行各业的调研,了解各行各业的风险点,把握客户处于行业中的水平。“每个行业都有自己的亏损点、平均利润率,要了解销售额多少才能达到盈亏点以上,在盈亏点徘徊的是中等客户、在盈亏点以下的客户就要回避。”孔生表示,成为一个信贷员,可以令自己用最短的时间了解各行各业的情况,此前自己没有看新闻的习惯,但是出于职业需求,就强逼自己看报纸,用手机、网页浏览新闻,了解各行各业的资讯和国家政策导向。很快,孔生成长为一个优秀的信贷员,在其擅长的商务贷款领域,几年来业绩都在全行排名靠前。作为一个已有多年工作经验的信贷员,孔生对产品十分熟悉,他表示邮储银行主要经营的两款信贷产品各有特色,其中小额贷款无需抵押,为邮储银行首推,虽然目前各大银行都有同样的产品,但其优势仍十分明显,因为邮储银行的审批速度快,优化了流程时间,正常3天之内就可以放款,能满足小微企业“资金需求急”的融资特点;同时由于小额贷款是邮储银行的主打产品,因此邮储银行对小额贷款的客户是重点关注的。对于个人商务贷款,孔生表示,这款产品的优势在于在授信额度内可以循环使用,随借随还。企业可以根据销售淡旺季情况随时支用,由于未使用的贷款额度不计息,所以能很大程度上降低企业的融资成本,等同经营的流动资金一样。孔生表示,客户到银行申请贷款,要想顺利申请贷款,首先要配合信贷员工作,由于不少客户不熟悉贷款流程,会对提供大量的贷款资料感到不耐烦。另一方面,客户要转变观点,不应觉得是“因为没钱用才来银行借贷”,由于银行是借资金给客户周转、扩大生产,所以应该是“我要赚钱,我才贷款”。懂得赚钱的人,才会懂得贷款。通常,在融资的帮助下,能比同样规模的同业赚得多。孔生表示,银行借贷给客户,主要的根据是信用度、经营状况和现金流。客户首先要注意自己的信用度,目前的信用环境和征信平台已很完善,但不少人注重贷款还款准时,却不重视信用卡还款,经常会出现逾期,而信用卡也是一个信用的评判标准,会影响到征信记录。配合信贷员的工作 如实沟通经验之谈2彭行长在邮储银行做过前台工作,4年前被调到信贷岗位。虽然荣升为一个网点的副行长,但彭行长回想起第一次放贷的经过,印象仍很深刻。由于是新人,对调查过程不熟悉、同时由于此前未实践过,只懂得书本上的理论,因此去现场调查了三个小时,回来写报告时,觉得了解不够深入,于是又去客户那里重新了解,前前后后一共去了客户那里三次才完成信贷调查过程。“当时刚走出社会,十分紧张,觉得每个客户都有可能不还钱。”彭行长笑言,“但是新人做业务,银行会安排一些优质客户给新人,一般不会有什么风险,只是信贷员第一次放贷,总会紧张和不安。”第一次经手的客户,已经发展成为大客户,当初彭行长第一次放贷的客户是茶叶市场的林老板,现在已经是彭行长的朋友:“现在还继续在我这里做商务贷款,不过已经不是当初需要借10万元的小客户了。”客户的习惯,都是一开始就养成的。彭行长表示,因为怕客户养成不准时还款的习惯,觉得每个月都可以拖一拖,从而对客户的征信和自己的日常工作造成负面影响,所以工作以来,对客户的提醒工作一直做得比较多。彭行长坚信:只要自己“比别人勤奋”,工作总能做好。所以,他在信贷工作岗位上,不断钻研,探索新方法、总结新经验、并带出了一批新的信贷员,与邮储银行一起进步。彭行长介绍,在广州银行同业中,邮储银行的小额贷款产品是较早开发的,面对的客户群体也比较大,包括了农户和比较小型的商户,这些客户常常难以进入其他银行的客户范围,因此,邮储银行正式以10万元、相对较低额度的优势,实实在在地帮助了很多弱势客户,解决了他们融资难的困境,实现了“普惠金融”的办行目标。对于邮储银行的商务贷款,彭行长坦言:“个别银行也有这种额度循环的贷款,这种贷款使用比较方便。我们的优势就是网点多,客户办理比较方便。”而另一方面,彭行长表示,由于更专注于小微企业,邮储银行的资金投向会比较倾向于这些小微企业客户。因此,在去年下半年流动性紧张的时候,很多银行均表示没有额度,而邮储银行则一直保持着业务迅猛发展的态势。彭行长介绍,小微企业申请贷款手续比较简单,只要主体符合要求,同时提供经营方面的资料(如流水账等)给邮储银行就可以了。由于存在骗贷现象,因此信贷员在上门了解情况时,贷款人必须配合信贷员的工作,如实与信贷员沟通,只要经营情况真实、符合贷款要求,一般都能顺利获得贷款。想顺利贷款 首先要注意现金流情况经验之谈3李主管目前已经是信贷条线的小领导,但他进入信贷员岗位的经历比较波折,目前仍记得第一次拿到工号时的激动。刚刚毕业进入邮储银行,李主管就跟随一位主要负责小额信贷的师傅学习。在工作中发现,师傅的知识面较广,于是决定选择信贷作为自己的发展方向。但是李主管没有想到,在考取了信贷员证件后,等待了很长时间才正式拿到信贷员工号,成为信贷员。在等待的时间里,李主管在柜员、客户经理等岗位兜兜转转磨练了很久。自己仍不忘热衷的信贷工作,经常去请教信贷员,主动去向老信贷员学习。2012年,李主管发放贷款排名靠前,而由于他工作细致、认真,与客户保持友好关系,一年时间内,李主管竟无一笔动态逾期和不良贷款,在整个信贷工作经历中,不良贷款率控制在1%以下。李主管介绍,邮储银行比较受欢迎的是小额贷款、商户贷款和综合消费贷款。小额贷款完全不需要抵押,只要有营业执照,经营范围不是高危行业,与政策、金融行业无冲突的都可以申请。而有房产做抵押、需要大额资金的申请者,可以选择商务贷款。综合消费贷则针对上班一族设计,需要申请者有稳定的收入。
尽管其他银行也有同类型的产品,但李主管表示,邮储银行的优势是手续相对简便,而且放款速度可以保证,如果客户的资料齐全且已签名,在邮储银行调查了征信记录和入户调查后,三天就可以放款。他经手过的客户中有的配合较好,资料齐全,一天就可发放贷款。李主管表示,要想顺利从银行贷款,客户首先要注意自己的现金流情况,同时经营时间要一年以上,同时担保人要有实力,如公务员之类。客户有资产在广州,且最好能证明申请者有心立足广州。不过,李主管表示,客户为人也很重要,日常的生活习惯要正常、积极,无不良嗜好,否则也将影响其贷款申请。
本文来源：金羊网-新快报
作者：黎华联
责任编辑：王晓易_NE0011
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