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央企都开始违约了，理财产品怎么选才安全？
央企都开始违约了，理财产品怎么选才安全？
薛洪言 | 苏宁金融研究院
4月11日，央企中国铁路物资股份公司公告称，其168亿债务融资工具即日起集体暂停交易。资料显示，距离兑付日期最近的是5月17日10亿元15铁物资SCP004，及6月20日到期的10亿元15铁物资SCP006。这并非央企违约的第一例，今年3月份，东北特钢曝出连环违约事件，成为地方国企公募债违约首例；去年保定天威、中钢股份等央企也曾先后爆发违约事件。
以往在人们印象里似乎有着“不败金身”、具备较强偿付能力的央企，一再成为债券违约事件的主角，看来，国家打破“刚性兑付”的信号已经越来越明显。随着违约事件的日益频繁，投资者该认真考虑一下理财产品的安全性问题了。
一般而言，理财产品有三重保障：一是借款企业自身的抵质押担保等，二是产品发行方如信托公司的兑付保障，三是理财产品销售平台的兑付保障，有些情况下，产品发行方和产品销售平台是同一家企业。“刚性兑付”指的是，当借款企业违约时，地方政府、监管机构等出于各种考虑，会协调产品发行方和销售平台进行强制兑付。“刚性兑付”打破后，产品发行方和销售平台的兑付责任由“强制”变为“自愿”，对投资者而言，究竟意味着什么呢？对理财产品的选择又有什么影响呢？
在“刚性兑付”的环境下，当借款企业违约时，产品发行方和销售方都会承担兑付责任，必要时地方政府甚至会出钱摆平，保障投资者本息的“绝对安全”。对投资者而言，选择理财产品只要关注利率就好了，很省心有没有。没有了“刚性兑付”，借款企业违约时，产品发行方和销售方不再有强制性兑付责任，资金的安全性开始成为理财产品选择时要考虑的首要问题。
那么，对普通投资者而言，非刚性兑付环境下，该如何选择理财产品呢？苏宁金融研究院研究员薛洪言给出三个建议：
建议一：基于借款企业的资信情况选择理财产品。即不关心这个产品是谁发行的、谁销售的，只关心借款者到底是谁。问题是，连央企都开始违约了，普通投资者哪有能力和精力判断借款企业的资信情况。这个建议可行性差，只针对少数高阶投资者有效。
建议二：基于产品发行方和销售平台选择理财产品。发行方和销售平台没有兑付的强制义务，但基于声誉和业务可持续性考虑，违约事件发生时，大的发行方和销售平台多会选择“自愿”兑付，以保障投资者的利益。对普通投资者而言，只要认准大平台就可以了。
建议三：如何选择大平台也很重要。在很多投资者眼中，近期先后出事的E租宝、中晋系也都是大平台，但显然，这种所谓的大平台并不靠谱。判断平台是否够大、是否靠谱，关键是看平台背后是否有大型企业集团背书，这种背书必须是股东意义上的“有效背书”，而不是电视台广告、明星代言、豪华办公场所的“无效背书”。此外，进行背书的企业最好是持续经营多年、有非金融实体业务支撑的企业，这种企业更重视平台信誉，也有足够的实力为投资者背书。
写在最后，在“蒜你狠”卷土重来、通胀率或再创新高的当下，衷心希望每位投资者都能找到安全、相对高收益（至少跑赢通胀）的理财平台，踏踏实实地赚取“靠得住的高收益”！
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微众银行理财产品安全吗
银行理财& &日16:03& &admin
　　微众银行理财产品安全吗？对于新事物，不少投资人都会心生疑虑。那么微众银行的理财产品究竟安不安全呢？小编给大家分析一下。 微众银行　　一、什么是微众银行？　　微众银行由腾讯公司及百业源、立业集团等知名民营企业发起设立，2014年12月经监管机构批准开业，是国内首家民营银行和互联网银行。　　日，微众银行悄然上线，暂时不支持刷卡消费， 微众银行有2个登陆方式：微信和QQ。开户跟其他银行基本一样，需要实名认证、绑卡等。值得注意的是，绑定第一张银行卡仅需通过短信验证码即可，但从绑定第二张银行卡起，均需要先通过人脸验证。此外，微众银行提示，暂时不支持给刷卡消费和给别人转账。微众银行是互联网金融银行的首创，日，国务院总理李克强视察微众银行，殷切勉励微众银行“在互联网金融方面杀出一条路”。 理财产品安全吗　　二、微众银行理财产品安全吗？　　微众银行App有理财功能，转账功能，还能绑定工资卡定期存入、还房贷等。理财方面，微众银行着重推了“活期+”和“定期+”，活期理财选择是国金通用基金旗下货币基金，目前最近7日年化收益率为5.26％；定期目前只有一款90天由太平养老保险提供，预期年化收益率为7％。“转账”功能其实只能在本人名下的微众卡和银行卡之间互转。在转入设置上，微众银行默认转入的是“活期+”，即货币基金。微众银行目前的功能不是很多，是网络直销银行的雏形。　　其实，对于互联网金融理财来说，微众银行又是颇感压力的，因为互联网理财早在之前就有了，理财产品收益高，风险小的平台也不少，从品牌知名度来说，国内几家平台更早进入市场，其拥有着更大的影响力和更多的用户，而微众银行则显得有些黯然失色。但是微众又有着大的平台（腾讯爸爸的研发力量），所以安全系数还是相比较其他平台稍高的。　　总的来说，微众银行理财产品还是比较不错的，另外，微众银行是首家互联网银行，刚上线肯定是不完美有瑕疵的，希望各位不要盲目追捧大平台。不同的产品，还是要具体分析，以免踩雷。
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　最近，一些披着互联网金融外衣的“庞式骗局”被揭发，很多的投资人血本无归，再次演绎了“你盯着利息，人家盯着你的本金”这样的灾难投资逻辑，也给很多曾经对互联网金融充满期待的人的信心遭受了巨大打击。　　2016年我们投资什么？什么样的投资理财产品最安全？目前就针对比较热门的理财项目和大家讨论分析下。　　银行理财：期限宜长不宜短　　从2014年11月至今，央行6次下调存贷款利率。当前，1年期存款基准利率仅有1.5%。银行存款，已经无法抵御通胀。　　展望2016年，不少机构给出的预判是仍有降息可能。瑞银报告称，预计&年中国经济增长继续放缓，为了防范金融风险，预计2016&年央行将进一步放松货币政策，年初可能再次降息。国泰君安的观点认为，货币将继续宽松，负利率时代来临，预计2016年还有1次降息、5次降准。因此对投资者来说，当前的银行理财策略应是宜长不宜短。如果投资者对于资金的灵活性需求一般，首选1年期产品为宜，这样能够省去一年中产品到期转换的收益空白期，也防止年内继续降息带来的收益影响。　　从渠道上看，投资者不妨留意手机银行、直销银行推出的专属理财产品，收益率或许更高。而如果能凑到较大的资金量，比如30万元、50万元，那么还可以享受仅对大额客户开放的高收益理财产品。　　宝类产品：留够“活钱” 比重可降低　　目前，排名靠前的宝类产品7日年化收益率都没有超过4%，为数不少的收益率已经降至3%以下水平，多数在3%~3.1%的“悬崖”边徘徊，随时有进一步降低的可能。　　在规划这部分配置时，主要还是当成活期现金来考虑比较妥当。如果过去你会把一大笔资金放在宝类账户里，天天数着收益过日子，那么现在要做的是降低宝类产品占比，否则它将拉低你整体资产的收益率。　　P2P投资：注意分散风险，安全是关键　　受金融环境的影响，P2P的高收益在2016&年可能也无法延续，投资者的预期收益目标最好降低至10%以内，对于那些继续给出20%甚至更高收益率的平台，小心为上。　　对投资者而言，选择P2P理财，最关键的是选择靠谱的平台。尽管大平台在收益率上可能低于小平台，但安全性较高。就拿目前比较火的洋葱先生理财来说，洋葱先生在资金的流动性，保障能力令人印象深刻。资金由“新浪支付”全托管，资金流向透明，平台本身不经手任何资金，风险储备金也由平安银行托管，同时兼顾投资收益与资金流动性。在收益方面6.5%起，存越长，收益越高，最高达10.5%，远高于同期银行理财产品。　　P2P投资上，同时要做好资金的分散，而这部分资金的总量，应该只占你金融资产的一小部分。　　楼市：有些房子该出手时就出手　　受房贷利率下调的影响，总的购房成本出现了比较明显的下降。对于刚需购房者来说，2016年依然是一个比较好的购房时机，特别是一线及部分二线城市的学区房，会成为涨价的热点区域。在全面二孩政策实施后，大户型的房产会更受市场青睐。　　专家认为：明年的房地产政策肯定比前年宽松，刺激房地产是政策坚定的选择。所以，20%的城市和20%的楼盘仍然可以投资。至于剩下的80%的城市的房价，既没有上涨的空间，也没有下降的空间，投资如鸡肋。但如果居住，其实可以利用政策的优惠购买。
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