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重疾险买分红型还是保障型？哪种好？
　　目前市场上的重疾险产品主要分三类。　　第一类是定期或者终身重疾险。定期重疾险有一定的保障期限，一般到60岁、70岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金。终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期同样可获得一笔满期给付金。这类重疾险采取均衡费率，而且保证续保，但保费相对比较昂贵。　　比如，张先生，30周岁，投保20万元基本保额的国寿康宁定期健康保障计划，选择20年交费，年交5500元，可获得如下保障利益：重疾保险金，被保险人于合同生效之日起180日后，初次发生并经专科医生明确诊断患合同所指的重大疾病，可获重大疾病保险金20万元，合同终止。身故保险金，被保险人身故，获身故保险金20万元，合同终止。满期保险金，被保险人生存至年满七十周岁的年生效对应日，可获得满期保险金11万元，合同终止。　　第二类是短期的重疾保障产品，保费比较便宜，但是不还本。保障年龄一般也只到65岁，保费采取自然费率，年轻时候会非常便宜，而且保障的疾病可能会更新，但随着年龄的增大，保费会越来越贵，尤其是45岁后，保费上升的速度会明显加快。而且短期重疾险有一个明显的缺点，就是保险公司不保证续保。目前，保险公司大多只把短期重疾险产品作为附加险来销售，一般会附加在分红型的寿险产品上，投保者不能单独购买。单独购买的短期重疾险只在团体保险中出现。　　短期消费型保险和长期储蓄型保险，投保时如何选择?我们可以打个比方。买储蓄型保险好比买房，而买消费型保险好比租房。把眼光放得长远一些，自然会觉得买房是理性的选择。买了房子，不仅满足了居住的需求，若干年后卖出可能还会有一定的投资收益。这点跟储蓄型保险比较像，特别是一些带有现金返还功能的保险，在保险期限不仅能够获得保障，还兼具储蓄或投资的功能。而租房就不同了，和消费型保险一样是纯粹的消费，消费完毕，其提供的服务也就结束。但在某些特定的阶段，或者是某些特定的人群，比如经济能力有限，先选择租房也许会是明智之举。投保“租”好还是“买”好，应根据个人情况选择。　　第三类是以附加险形式出现的重疾险产品，主险可以是分红险、两全保险等，保费一般只有几百元，比较便宜，但是出险后主合同随之中止。新《保险法》实施后，纯重疾险对保险公司来说，风险成倍增加。故此，保险公司新推的重疾险多以“主险%2B附加险”的形式存在。一方面主险可以进行分红，投保人可以在获得重疾保障的同时获得收益。此外，在同样的保障范围、保障额度下，附加险为重疾险要比主险为重疾险便宜，消费者自主选择的余地更大。　　比如，的福禄双至保障计划就是一款分红险，其附加险是重疾险。30岁男性，购买10万元保额太平福禄双至终身寿险，并附加10万元保额太平真爱提前给付重大疾病保险，交至60周岁，年交保费2910元。他可以获得的保险利益包括：25种重大疾病保险金10万元;终末期疾病生命关爱保险金10万元;冠状动脉成形术特种疾病津贴1万元;身故保险金10万元;生存至100周岁，获得祝寿金10万元;双重分红，每年增额红利直接增加基本保额，还有终了红利。这个险种兼具分红与保障双重功能，同时具有提前给付功能，体现人性关怀。　　据专业人士介绍，上述三类产品并无好坏之分，关键看自身需要，要根据年龄、性别和经济状况量力而行。
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　　大家好，我是保二爷！
　　重疾险被点名了多次，二爷也埋头研究了许久，今天终于可以出研究报告了。
　　1.消费型重疾险和返还型重疾有何不同？
　　A.费率不同
　　短期消费型重疾险按自然费率计费，保费根据年龄的上升而上调，一般5年为一个年龄区间。
　　长期返还型重疾险采用均衡保费，就是保险公司核算出总体的保费然后除以缴纳年数，每年交的都一样。
　　总体来说，短期消费型重疾险一般比返还型重疾险便宜。
　　二爷的一个朋友30岁，买的一年期的消费型重疾险，保额50万，一年保费为530元。如果换算成一份30年期的重疾险，同样50万的保额，每年的费用差不多为3000元。
　　B.续保问题
　　短期消费型重疾险有续保问题，长期返还型重疾险则不涉及续保问题。
　　很多人因为续保这个事纠结，不愿意买消费型保险。
　　其实在大多数情况下，续保就是个伪命题。
　　一年期保险，如果你发生了理赔，第二年保险公司可能不给续保了。
　　但长期重疾险其实也一样，在发生理赔后，保险责任即终止。如果发生理赔时，年龄已经偏大，同样面临买不到其他合适保险的问题。
　　并且长期险种可能还要考虑通胀和社会发展等因素对保险的影响。
　　买保险很难说哪种更好，只能说哪款保险更适合自己。
　　如果你流动资金不多又想买一份保障，可以优先考虑消费型重疾险，保费低，杠杆率更高。
　　如果你资金充足，或者大手大脚手里存不住钱，那可以购买长期甚至终身型重疾险，既是一份保障，又可做为强制储蓄。
　　2.重疾险保的病种越多越好？
　　在同样保费的情况下，肯定是覆盖的病种越多越好。
　　但是很多保险公司，以保障疾病多做为卖保险的噱头就言过其实了。
　　保监会的编制报告，对25种最高发的重大疾病作了详细定义，分为6病种和7-25病种。
　　其中6病种为重疾险必保病种。包括恶性肿瘤，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，重大器官移植术或造血干细胞移植术；冠状动脉搭桥术（须开胸手术）；终末期肾病（须透析治疗或肾脏移植）。
　　市场上的重疾险一般都包括了25种最高发的重大疾病。从数据来看，这25种重疾基本涵盖了98%以上的疾病。
　　所以从发生率来讲，保障25种和50种甚至100种重疾的差别根本不大。
　　一些人只求心安盲目增加病种，其实没有必要。
　　3.三款消费型重疾险对比：
　　我们今天先来看看市面上的短期消费型重疾产品，二爷选择了三款为大家做个比较。
　　分别是泰康的e顺重疾、弘康人寿的小白重疾险和众安推出的守护e生重疾险。
　　从表格内容来看，三款保险各有优劣势。
　　泰康e顺投保年龄最长，30天—50岁，小孩老人都可以投保，还可以续保至85岁。但是保障范围最窄，只包含42种重疾，没有轻症赔付。从保费来看，还算便宜，31岁—40岁投保比弘康小白重疾险低21—30元。
　　弘康小白重疾险，最大的优势就是便宜， 保障65种重疾+15种轻症，保费最低只要210元。但是劣势也很明显，投保年龄只限17岁——40岁，40岁后不可续保。且仅有北京、上海、河南、江苏的人可以购买。
　　众安守护e生是众安继尊享e生之后的又一市场热款产品。 投保年龄18岁—60岁，可续保至80岁。保障70种重疾+30种轻症，且包含疾病身故责任。保障范围也很广。
　　但同理，守护e生在三款产品中价格也最高。
　　因为守护e生的费率每年一调，且男女费率不同，二爷截取了部分保费情况作对比。
　　跟泰康e顺相比，守护e生一年的保费要高许多，30岁男性，高出约200元，50岁男性保费高出近1000元，并且年龄越高，保费差别越大。
　　二爷对比了一下，80岁的男性投保守护e生比买泰康e顺贵19151元。
　　如此算来，守护e生的费率略高。
　　这种水平的费率，已经可以考虑配置一年期的消费型重疾险和定期寿险组合。可以把保额做得更高，最大化杠杆率。
　　我们再来比较一下泰康e顺和弘康小白重疾，单看保障范围来看，弘康小白重疾险似乎更有优势，保障65种重疾和15种轻症，泰康e顺只保障42种重疾。
　　但是，二爷前文已经说过了， 从疾病发生率来讲，保障65种重疾和42种重疾差别并不大。
　　另一方面就轻症而言，长期重疾险的轻疾赔付会比较有价值。一些长期重疾险含有轻症豁免的功能，一旦患有保障范围内的轻症，可以不用再缴纳保费，保险合同继续。这是很大的一个优势。
　　但是对短期重疾险来说，每年一缴，保费豁免就没有了意义。
　　而且即便在一年的时间内发生轻症，一般轻症还有赔付比例，真正获得的钱也不多，意义也不大。
　　最后，从保费来看，为什么弘康的小白重疾险费率可以做得如此低？
　　一方面，这款产品只限17岁—40岁购买，40岁之后不能再续保。但是患重疾的最大风险往往集中在50岁以后。
　　另一方面，弘康小白重疾的健康告知特别严苛，甚至要求了身高范围和从未有过住院诊疗记录。
　　健康告知：
　　在如此严苛的健康告知下，能够购买小白重疾险的人都是筛选出的健康优选人群，患重疾的概率偏低，在17岁—40岁期间患重疾概率就更低。
　　这就是为啥小白重疾险的保费便宜。
　　另外，就公司体量而言，弘康人寿也远远排在泰康人寿后面。
　　二爷的建议还是： 买保险要找相对大一些的保险公司，不仅购买的程序相对规范，后期的理赔也会更加顺畅一些。
　　所以，很出乎意料吧！这三款产品，二爷会优先选择看起来最没有优势，只单纯保障42种重疾的泰康e顺。
　　重疾险的核心功能依然是对重大疾病的风险规避，附加的功能越多，保费越贵，也掩盖了核心功能的意义。
　　但同样，二爷也说过，没有最好的保险，只有最适合自己的保险。
　　如果你25岁左右，人在北京、河南、江苏或上海，就想买个短期保障，不考虑长期续保，那弘康小白重疾很适合你。
　　如果你经济宽裕，且嫌麻烦，想要一次性覆盖最全的保障，众安的守护e生也会很适合你。
　　不管买哪一款保险，二爷温馨提醒每一位：购买之前一定要看清楚是否符合健康告知要求。
　　今天的内容到此结束！
　　如果你想买泰康e顺重疾险，或了解众安守护e生和弘康小白重疾的详细条款，请关注公众号布谷探保（bugutanbao ）。
声明：本文由入驻搜狐公众平台的作者撰写，除搜狐官方账号外，观点仅代表作者本人，不代表搜狐立场。我今年46岁，想买份重大疾病保险，是选择分红还是选择不分红比较好？
_问吧_向日葵保险网
共32个回答
一个月前在线
您好，很高兴为您解答现在大部分都是分红型的，关键在于您是侧重重疾保障，还是侧重收益。这个就要看您自己选择了。至于分不分红没多大关系。有其他不懂的，欢迎咨询。
一个月前在线
朋友你好！对于这个问题，应该从你的经济条件来说，如果条件好。可以购买带分红的重疾险，如果条件不允许，就买保障型的。本身相同的重疾保额，分红型的会比保障型的高许多。合理的保费支出是年收入的10%到20%，你可以自己多考虑一下。
一个月前在线
您好，现在的保险大部分都是带有分红性质的，但是买保险要么是关注养老还有就是保障，您现在这个年龄段关注的应该是保障方面的，如果想用保险里面的钱来养老，那么对保费就要多交，您现在先把保障做足后，再来考虑理财方面的，平安护身福专业保障产品
一.20秒生效，人身保障20万，至终身；
二.20秒生效，意外保障100万，至70岁；
三:20秒生效，意外医疗100≥50000的医药费100销，住院的话每天补助100元；
四:20秒生效，因自驾车或乘车发生的意外双倍赔付，即200万；
五:30天生效，住院费用，即凡因生病住院就给予报销，报合理费用的80%
|六:30天生效，住院补贴，只要住院每天就补助100元,(实际天数减掉三天);
七:90天生效，轻度重疾3.6万元，(即重大疾病初期，这部分钱是额外给付的)；如果住院每天补贴100元；八:90天生效，重大疾病18万，包括30类470种，一旦查出仅需要诊断证明即可赔付，如果住院每天补助100元；
九:豁免，如果在交费期发生重疾，公司赔付后，以后各期的保险费由保险公司来交，客户利益不变；
十:会长大的保险，此种保险的保额会随着时间慢慢增长，比如现在是18万的重疾保障，随着时间的推移会增长
一个月前在线
您好！& 建议购买不带分红的重疾险。
一个月前在线
你好，建议书了解了解太平洋保险公司的金佑人生。
金佑人生是一份保单、二疾提前、三项增值、四大效用，为您提供重疾、轻症、身价、养老四大功效，提供随着您年龄增长同步不断增值的三项保险金额，无论大病还是轻症都能提前给付化解燃眉之急，但是只用交一份保费就可以，所以金佑人生缴费不高，保障却很全。
领先行业、引领重疾险发展趋势：重疾+轻症
保障更广更多：42种重疾，10种轻症
摆脱了“重疾保重不保轻”的尴尬：20%提前给付
更贴近民众需求：“轻症可赔”、“重疾全赔”……
42种重疾强势升级、10种轻症业内领先、全残身故身价递增，养老规划后顾无忧！
以便及时、详细了解这款非常人性化的产品，确保您的人生有我们保驾护航。欢迎来电咨询或QQ详聊，真诚为您服务！
赞同！金佑人生是保额分红，您的保障是逐年递增的，抵御医疗费的上涨，相信您会选择这款。
一个月前在线
你是考虑那方面多一点，你是主要考虑重疾保障的就不要有分红的会拉低你的保障，想重疾高点的话可以不要分红。
一个月前在线
你好，你可以了解一下我们平安的智胜人生，保障比较全面，一方面有重疾和意外保障，另一方面有分红，可以做为养老的补充。祝你平安幸福！
一个月前在线
消费型、储蓄返本型、分红型其实都是保险公司针对不同客户家庭时间周期与经济情况下，不断衍生出得三种产品形态，适合与否，要看自己先阶段的家庭财务出于哪种状况，中国80%都是工薪阶层。 & & & 消费型一般适应于刚参加工作不久，经济实力不是很充裕，但是眼前家庭责任又很重的时期，一般是缴费期限和保障期限固定，一旦有风险发生，符合理赔条件保险公司会给付保险金，如果保障期内没事，那我们所缴纳的保费也就随之消费掉了，这点类似于车险。优点：保费很便宜，缺点：后期保障出现真空。 & & &
储蓄返本型——已储蓄形式购买保险，缴费期与保障期同样可以选择，保障期内发生风险，给付保险责任，没有发生风险则合同约定期满后退还缴纳所有保费。优点：已存钱形式换得保障一举两得。缺点：如果保险周期过长，且保障额度由于时间原因会无法抵御通胀。 & & &&
分红型——多为保障终身险种，缴费期一般为20年，保至终身。我们所缴纳的保费在扣除相应的保险公司必要运营成本后，剩下部分会参与公司的投资分红，在为我们提供基础保障后，多少还会上我们的保费有所增值（虽然不能完全抵御通胀，但至少能起到一些作用），优点：缴费期越长，每年保费就越便宜，而且保障终身。缺点：保费相比以上来说会贵些。 & & &
&所以不同家庭周期应选择不同的险种，单选择任何一种产品都不是最适合的保障，关键的是要将不同产品形态做有效的组合，产品利益才会最大化！ & & &&
&至于您现在的年龄，本人建议不要考虑分红险，直接购买储蓄型重疾险即可，因为分红险是需要时间累积来获得分红增值利益的，对于您来说年龄已经进入疾病高发周期，此时需要的是用最小的成本获得最大的保障，只不过是变化一种存钱方式而已，否则自己也要通过银行储蓄来解决此风险，不科学。
一个月前在线
一般来说在同样的保障下，分红的重疾险费用要比不分红的高，结合你的年龄，推荐考虑不分红的。有限的保费尽可能获取高额保障。中国人寿的新康宁重疾险非常好，建议关注。
一个月前在线
&&& 您好， 很高兴为您服务！重大疾病的保险，我个人认为还是带有分红的性质会好点， 因为可以抵御通货膨胀。因为疾病和意外都是无法预知，谁也不知道什么时候会到来，带有分红的，我们公司就有一款“金佑人生”重疾+轻症的保障计划，是以保额来参与分红的，真正做到了抵御通胀的功能，以后不发生重大疾病，还可以用来转化为养老金。&&
&& 重疾险的话，希望您能尽快购买，因为都有观察期，不同险种，观察期有点区别，我们公司的是有180天观察期。而且年纪越大，保费越贵，而且还要体检，如果体检不过， 就不能购买重疾险！
&& 希望您早日拥有！
一个月前在线
&&& 您好， 很高兴为您服务！重大疾病的保险，我个人认为还是带有分红的性质会好点， 因为可以抵御通货膨胀。因为疾病和意外都是无法预知，谁也不知道什么时候会到来，带有分红的，我们公司就有一款“金佑人生”重疾+轻症的保障计划，是以保额来参与分红的，真正做到了抵御通胀的功能，以后不发生重大疾病，还可以用来转化为养老金。&&
&& 重疾险的话，希望您能尽快购买，因为都有观察期，不同险种，观察期有点区别，我们公司的是有180天观察期。而且年纪越大，保费越贵，而且还要体检，如果体检不过， 就不能购买重疾险！
&& 希望您早日拥有！
一个月前在线
检查一下身体，还是买分红的好。不提取红利保额会增加
一个月前在线
您好，很高兴为您服务！
&&& 首先您的保险意识还是蛮好的，希望您早日拥有保险公司的保险保障。
&&& 建议呢，买带有分红性质的的保障型险种，这样以后医疗水平提高了，我们的保额也会有所提高，可以抵御这个，您已经46岁，如果要给自己规划一份保险的话，一定要趁早了，保费随年龄增加，并且保障时间也短了，希望您早日拥有
&& 太平洋保险的金佑人生比较适合:一份投入可以集意外、重疾、养老、理财分红四位一体。涵盖了人生各个阶段常见的、多发的、高费用的42种重疾加10种轻症，保障范围非常全
一个月前在线
你好！对于这个问题，应该从你的经济条件来说，如果条件好。可以购买带分红的重疾险，如果条件不允许，就买保障型的。本身相同的重疾保额，分红型的保费会比保障型保费的高许多。合理的保费支出是年收入的20%到30%，
一个月前在线
您好！选择分红型还是非分红型，主要看您的需求，如果您更看重保障，那可以选择非分红型的，如果看中理财功能，就选择分红型的，具体的咱们可以进一步沟通看看，您可以点击我的头像获取联系方式，我再为您做一份合理的计划。
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好评成功！买了重疾险，我们还需要商业医疗险吗？
常有小伙伴问我：我给全家配置了寿险、重疾和意外，那医疗险是否需要购买呢？要想给自己和家人配置医疗险，我们首先要来了解这些：- 常说的医疗险，到底是什么？- 商业医疗险，哪种适合我？- 购买医疗险，续保是核心；- 转移重疾风险，有医疗险是否就够了？我们具体来看看~01 常说的医疗险，到底是什么？医疗保险，也称医疗费用保险，首先可以分为国家基本医疗保险（医保）和商业医疗保险。医保是国家普惠性的福利，用于保障最低医疗需求，但并不能保障所有医疗需求。商业医疗保险，是指保险公司销售的，作为社保报销拓展，用来解决“社保不能报销的医疗费用”。市场上在售的商业住院医疗保险大致可分为以下三类：1）低端（补充型）医疗保险费用低，但保障范围较小，只能报销医保内的药品费用；2）中端医疗保险可以报销进口药品、自费药等。保费在几百元到几千元不等，保额通常为几十万到一百万。3）高端医疗保险保障额度高、医院范围广，服务好。通常保额少则100万，高的可到2、3千万。不过，价格门槛较高，一年的保费通常上万。说了这么多，到底哪种医疗险比较适合我们普通人呢？ 02 商业医疗险，哪种适合我？一直以来，我们对于医疗险要求便是：价格适中，保额充足，能够一定程度上帮我们解决看病难、看病贵的问题。一般来说，补充医疗险的保额太低，高端医疗险的保费太高，可以说其中性价比最高，也最适合我们普通人的无疑便是中端医疗险了。具体优点如下：1.打破看病地域、医院限制中端医疗保险很好地打破了地域限制，可以在大陆任何一家二级及以上公立医院看病。2.解决了通过社保医疗报销的相关限制社保的相关限制如下（不同地区有差异，下面以北京做举例）：-起付线的限制：在职的话，住院报销是1300的起付线，超过才开始报销。-封顶金额的限制：不论在职或退休，住院报销通常是20万封顶。-报销比例的限制：一般在70-95%之间，异地报销比例更低，而自费医疗项目报销比例为0。-药品及器材使用范围的限制：只能报销基本医疗目录内的费用，进口药、进口钢钉、进口支架都需要自掏腰包。正因为这些制度限制，不少人发现，自己生病住院，动个手术，明明花费20万元的费用，通过社保只能报销其中的50%—60%，个人还需承担近10万元，可见，社保的力度并不如想象中那么强大。 中端医疗险报销额度较高，大多数都可以100%报销。此外，中端医疗险不受医保目录用药和疾病治疗手段的限制，医保内外都可以报销，大幅降低了我们承担医药费用的比例。03 购买医疗险，续保是核心购买医疗险，还有一点非常关键：就是能否续保。我们来讲个小故事：小明童鞋买了一份医疗险，交一年保一年。因为年轻身体好，从25岁买到35岁，都没有遇到续保上的问题。在36岁那年，去医院检查确诊为糖尿病，住院治疗后申请到了理赔获得了报销。 第二年到了续保时间，保险公司通知他不接受续保了。小明童鞋这才发现保险公司条款有这样一条规定：“本医疗险保险期间为1年，在续保时要根据被保险人的健康状况决定是否同意续保......”因为糖尿病的理赔，保险公司重新审核了他的健康状况，觉得他将来复发或者说引起其他疾病的可能性大增，从而拒绝续保。更尴尬的是，小明因为成了“带病体”，现在很难找到承保公司再重新买一份医疗险了。我们都知道年龄越大越容易生病，续保有问题的医疗险根本起不到长期保障的作用。所以，能否续保，是选择医疗险时要关注的核心重点。04 转移重疾风险，有医疗险是否就够了？不少小伙伴会纠结：既然患病后医疗险能赔付报销，那是否还要买重疾险呢？回答这个问题之前，让我们先来设想一下，一旦得了重疾的话，会有哪几个方面的隐忧？-需要大额的医疗费，包括检查费、手术费、医药费等。-漫长的康复费用，也是一笔不菲的支出。 -长期不能工作导致收入损失，同时家人还需要来照顾病人，收入也会减少；-还要考虑房贷车贷谁来偿还，子女教育或是父母赡养谁来担当责任的问题。那医疗险是否都能搞定这些需求呢？答案是不能，医疗险是以费用发生为前提，主要用来治病的报销型险种，解决的只是第一个问题，罹患大病后的各项医疗费用。所以，我们心里要清楚，重疾险和医疗险有哪些不同？1）确诊即赔付VS 治疗后报销重疾保险是一旦达到条款中约定的条件后，一次性给付保额；而医疗险是治疗后凭单据去报销医疗费，需要自己先垫付。2）定额给付型VS费用报销型 重疾保险是定额给付，买多少给多少，与实际治疗费用无关。医疗险是报销性质的，报销金额不能超出实际花费的额度。“重疾之重”体现的不仅仅是治疗，更多是在于对患者今后的影响巨大。因此，我们还需要通过重疾险来解决剩下的三个问题：覆盖长期康复护理费用，补偿家庭收入损失，保障家人后续生活！可以这样说，医疗险更多是为自己，而重疾险既为自己也为家人，两者功能上有重合，但是不可互相取代。05 社保+医疗+重疾，三位一体的医疗基金到此，关于医疗险的介绍就差不多咯，以下是我自己梳理的关于社保、医疗、重疾之间不同作用的表格，小伙伴们快来看下你是否都能理解了呢？从图中可以看到，社保、医疗、重疾三者是互相补充，叠加理赔，完全不冲突的。这下，你对医疗险，是否更加了解呢？快来腾讯证券官号（qqzixuangu）参加“牛人大赛”啦！点击“话费天天送”，话费、苹果电脑大派送，更有三重奖等你拿。点击“”，报名即可参加抽奖，100%中奖哦。天下牛人汇大赛官网：，围观牛人操作，牛股天天有！
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