年化利率最高598%，现金贷整改来袭_网易新闻
年化利率最高598%，现金贷整改来袭
用微信扫码二维码
分享至好友和朋友圈
（原标题：年化利率最高598%，现金贷整改来袭）
野蛮生长的“现金贷”正迎来监管。4月10日，银监会印发《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》（以下简称《指导意见》），首次点名现金贷，要求做好现金贷业务的清理整顿工作，禁止欺诈、虚假宣传，不得违法高利放贷及暴力催收。事实上，目前，小额现金贷成为消费金融领域的热词，一些平台现金贷款服务背后的高额利率和收费也备受争议，一些市民深陷现金贷的消费陷阱。湖南金州律师事务所律师叶赛兰提醒，市民如果需要现金贷应急，一定要计算好借款时长和自身还款能力，选择规范的业务平台，避免利息远远高于贷款本金而得不偿失。记者&蔡平需求蓝海瞄准低薪无征信群体2015年2月，腾讯试运行手机“QQ现金贷”，此后现金贷一词开始流行。现金贷作为消费金融领域的一类产品，主要指无场景、期限短、金额小、没有明确用途的小额信用贷款产品。互联网金融研究机构“零壹财经”CEO柏亮称，国内现金贷主要面向的是月薪3000元以下的蓝领人群、刚开始工作的年轻白领人群和大学生群体。金融搜索平台融360CEO、联合创始人叶大清在接受记者采访时表示，国内消费金融、现金贷等业务的蓬勃发展，主要在于我国存在大量传统金融机构无法覆盖的人群，而这些人又有着巨大的市场需求。《2016年中国信用卡行业的报告》显示，我国信用卡累计发卡量超4.55亿张，信用卡活跃用户不到1.4亿人，意味着我国8亿适龄劳动人口中，仅17.5%拥有信用卡，接近6.6亿无征信记录、低收入人群无法从银行等渠道获得贷款。91金融创始人、董事长许泽玮表示，从这个角度来看，各类现金贷业务也覆盖了部分银行等传统金融机构无法覆盖的借款群体，从某种程度上解决了融资难问题。正是看中这块蓝海市场，现金贷业务成为众多互联网金融机构的必争之地。据第三方平台的不完全统计，目前市场上打着现金贷旗号的互联网金融平台有上千家，活跃用户约为3000万人。审核简单，大学生群体容易入坑现金贷产品虽然弥补了传统金融服务的不足，让更多人拥有了享受信贷产品的权利，然而，诸多问题与风险也不容忽视。“身份证+银行卡，急速审批，三分钟到账。”这是现金贷平台魔法现金在APP上打出的宣传语。“只需身份证”、“零门槛”、“最快3分钟放款”，这些颇具诱惑性的词语成为许多网络现金贷平台的主打宣传语。记者在采访中发现，由于审核较为简单、平台之间不会询问贷款记录，一些风险承受能力较低的人群，比如在校大学生，会“拆东墙补西墙”出现还款逾期的情况。在长沙河西大学城读大三的张梦瑶（化名）曾在某校园分期平台通过“提现”功能，获得3000元的现金贷款，但赶上了花费多的时候，之前分期还贷计划中途“夭折”。张梦瑶只能通过其他平台申请现金贷款，最终累计了2万多元贷款，只能由父母还清。网友“红菱”表示，自己通过某平台的现金贷业务分期购买2600元的手机，每期还230元，分24期，首付300元，总共还了5820元。去年刚毕业的小方也表示，当初通过现金分期买了一部价值4300元左右的手机，首付1800，分期2500元，虽然中途有逾期，但总共还款8000多元依然让他很惊讶。“当时，工作人员只是告诉我每期要还多少元，利率是多少，但其他费用却没有说，我觉得每个月还200多元很容易，没想到最后算算下来利息这么高，如果知道，应该不会借了。”广州互联网金融协会会长、广州e贷总裁方颂分析，由于申请门槛非常低，借款用途不受限制，现金贷的风险势必会更高，不少放贷机构的逾期高达30%以上。为实现盈利，只能采取高息甚至高利贷去覆盖坏账损失。另一方面，大量逾期也容易导致暴力催收。巧立名目，&“利息”和逾期费用高记者在采访中了解到，因为小额现金贷款的短周期，不少按时还款的消费者甚至感知不到背后的高利率，而一些平台也会通过借款利率、服务费等多名目收取“利息”。多位借款人表示，因为借款时间短，金额小，几乎没有在意短期的利息，但是，按照年化利率计算竟高得惊人。4月14日，记者登录现金贷平台大小贷发现，1000元借7天，到期本息一共1050元。按照平台的费用说明，其中46元为居间服务费，4元为利息。按照综合成本年化利率来计算，竟高达260.7%。另一家现金贷平台花无缺，借款500元，3个月的成本为90.01元，折合年化利率也达到了72%。据“一本财经”统计的数据，78家较知名现金贷平台，平均利率158%，其中最高的“发薪贷”年化利率可达598%。而除了隐匿于各种名目下的利息，现金贷的高逾期费用同样触目惊心。前述花无缺平台的违约金收取规则是：自应还款日起，每日按未还金额的1%，滞纳金80元/笔。魔法现金客服称，每日逾期罚款为74元，假设借款金额为1000元，只需要14天，利息就滚动到和本金一样多；去年年底，玖富叮当贷也被媒体曝出“借5万需还17万”。湖南金州律师事务所律师叶赛兰表示，按照我国现有法律法规，借款利息应以“年化率”计算，年利息不超过24%才是合法的，超过36%的部分不受法律保护。目前不少现金贷平台的做法都以“管理费、服务费、手续费”等名义变相收取利息，这就无异于加重借款人的利率，大部分法院是不予认可的。记者调查发现，一些平台故意将利息水平设置得极低而提高费用，甚至费用是利息的10倍多，是在打政策的擦边球，依然属于违规行为。监管银监会发指导意见明确经营“红线”在业内人士看来，目前“现金贷”行业仍处于起步期，尚未经历完整的风险周期，部分平台自身风险控制能力薄弱，但为了提升竞争能力，盲目比拼放款效率、授信额度，形成风险隐患。零壹财经分析师王晶表示，现金贷发展目前面临的主要问题包括：经营风险、市场竞争风险、道德风险和政策风险。多位互联网金融从业人士称，现金贷的野蛮生长必然会引起监管的注意，当负面事件越来越多，监管应该会有举动，这也是该行业的洗牌节点。正因此，4月10日银监会发布的《指导意见》明确“现金贷”经营红线：要求网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围；禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务；不得进行虚假欺诈宣传和销售，不得变相发放高利贷；做好现金贷业务活动的清理整顿，确保出借人资金来源合法，不得违法高利放贷及暴力催收。中央财经大学金融法研究所所长黄震认为，一方面，不要“一棒子打死”，应允许“现金贷”具有一定的发展空间；另一方面，监管政策应不断完善，进一步明确监管部门、准入门槛、业务红线等，将行业引向健康发展的轨道。经济学家巴曙松则建议，现金贷管理，很重要的一点是对贷款要素限制，包括借款成本、借款额度限制、贷款展期限制、罚金管理等，从而避免借款用户通过持续周转、多头借贷等方式承担远超过自身可负荷债务总额，陷入债务陷阱。提醒选择正规平台量入为出规避风险现金贷的初衷是帮助难以享受到金融服务的部分群体解决临时急用的资金需求，不应变成提前消费、乱消费。
91金融创始人、董事长许泽玮表示，目前现实情况是，没有一家消费金融贷款平台会清晰告知年利率是多少，而是采用日利率、月利率、每月还款额、最终还款额等各种方式，容易造成温水煮青蛙。“如果确实需要现金贷应急，用户本身还是要留意相关信息和合同，计算好借款时长和自身的还款能力，避免陷入不正规平台的借贷困局。”叶赛兰律师也表示，在条件允许的情况下，市民最好是通过银行等正规金融机构贷款，如果实在需要选择民间互联网金融机构的现金贷产品，一定要多比较，仔细阅读相关的合同条款，知道自己需要还的钱都用在了哪些地方，同时需要清楚自己的偿还能力，避免因为一根稻草而压死自己。
(原标题：年化利率最高598%，现金贷整改来袭)
本文来源：华声在线-三湘都市报
责任编辑：王晓易_NE0011
用微信扫码二维码
分享至好友和朋友圈
加载更多新闻
热门产品:　　　
:　　　　　　　　
:　　　　　　　　　
热门影院：
阅读下一篇
用微信扫描二维码
分享至好友和朋友圈2017年四大类现金贷产品对比分析（表） - 至诚财经
2017年四大类现金贷产品对比分析（表）
　　====推荐阅读=====
　　=====阅读全文=====
　　()03月27日讯
　　目前很多机构在开展现金借款业务，产品种类繁多，利率、期限和还款方式都各有差异，由于统称为现金贷业务，导致大家对它的认识有些偏差。为了更好地理解现金贷业务，笔者给大家详细地介绍一下国内的现金贷业务分类。
　　笔者定义现金贷为小额现金贷款业务的统称，通常为无抵押、无担保、借款用途不明确的信用贷款，具有方便灵活的借款与还款方式，实时审批、快速到账等特征。根据目前市场上的现金贷业务种类，可以分为随借随还类贷款、超短期贷款(类似国外发薪日贷款)、短期贷款、中期贷款四大类。
　　我们认为中国的现金贷业务已经经历以下几个发展阶段，在各阶段不同种类的现金贷也有并存：
　　第一个阶段年，宜信线下债权转让模式开始，再发展为线上+线下模式(O2O模式)，中期现金贷业务模式兴起
　　2006年，唐宁在北京创办中国第一家债权转让模式公司--宜信，标志着中国现金贷业务进入新的发展阶段。2012年，宜信推出网络借贷平台宜人贷。另外，这期间陆续出现的比较知名的P2P平台有人人贷、陆金所、你我贷等。此类业务最典型的特征就是线下获取借款人，线上募集资金。
　　此外，消费金融公司自2009年设立试点以来，也在2013年扩大到10个城市。消费金融公司的设立和发展，也推动了国内现金贷业务的发展。
　　第二个阶段2014年至今，大数据风控开始运用和兴起，随借随还类、短期、超短期现金贷开始发力，标志着纯线上现金贷业务兴起
　　在P2P网贷火热之时，新的业务模式悄然兴起，线上获取借款人成为趋势，比如短期现金贷和随借随还类现金贷，基本上是随着互联网理财的兴起而逐步普及，银行也顺势推出此类业务，而大型互联网公司更是利用自身流量，轻而易举地开展了现金贷业务。如蚂蚁金服的借呗，腾讯的微粒贷，中腾信的小花钱包等。
　　2015年左右，国外的发薪日贷款模式被带进中国，但是也发展出了中国的特色模式。国外发薪日贷款主要为线下设立营业网点，后来也逐步开始线上化，其主要是用发薪日的工资来还前期的借款。国内的超短期现金贷平台一开始就以线上为主，通过线上进行风控。不仅可以节省运营费用，也可以覆盖更多的人群，而且借款目的不特定，跟发薪日关联度不高。超短期现金贷典型代表有手机贷、2345贷款王、现金巴士等。但是，目前此类现金贷平台坏账率依然偏高，风控水平还有待提高。
　　2016年，消费金融公司试点扩大至全国，审批权下放到省级部门，符合条件的民间资本即可放行。新设立的消费金融公司也纷纷布局互联网消费金融，线上现金贷进一步发展。
　　我们预计未来，随着个人征信市场的完善和大数据模型的充分运用，纯线上借款将越来越普遍。接下来具体介绍下各类现金贷：
　　一、随借随还类现金贷
　　随借随还类现金贷，是指现金贷机构根据借款用户的各类数据，包括但不限于社交数据、购物记录、银行征信等，来判断申请人的信用并进行放款。这类现金贷机构一般为银行、互联网巨头。一般借款人在该类现金贷机构留有各类基本资料，只需要提交借款申请即可获取借款额度。虽然借款时现金贷产品设有期限，但是按日计息，客户可以随借随还且通常不收取违约金。
　　目前市场主要参与者是传统银行、互联网巨头，其中互联网巨头包括腾讯-微粒贷，蚂蚁金服-借呗、公司-小贷贷款，传统银行包括招商银行-闪电贷、浦发银行-浦银点贷、建设银行-快贷。
　　随借随还类现金贷有如下特点：
　　(1)一般无手续费，借款利率低，随借随还，提前还款无违约金
　　于借款人来说，随借随还类现金贷产品具有无手续费，借款利率低，可以随借随还且提前还款不支付违约金等多种优点，如：建设银行快贷，最低只有5.6%，也就是说借款1万元，一年利息560元，若提前半年还款，利息只需要280元;
　　(2)参与机构实力雄厚，正规经营，用户隐私保护相对较好
　　随借随还类借款参与主体或背后股东一般是大型互联网公司或者传统金融机构，实力雄厚，公司经营比较合规。此外，在用户隐私信息保护方面能让人放心，信息泄露的可能性低。此外，对于借款人来说最重要的是不用担心暴力催收。
　　(3) 该类现金贷机构对用户数据掌握较多，坏账率相对低
　　该类现金贷机构主要针对体系内客户，进入门槛较高。这类机构凭借已有的用户信息，可以较好地掌握借款人的信用情况，因此利率也较低，贷款坏账率也低。对于广大借款人来说，具有活期性质的借款促使借款人非常珍惜自己的信用，一旦有闲钱，立马还款，不会轻易违约。
　　随借随还类现金贷产品之所以能提供如此低的利率，主要是其对自己银行或平台的用户已经掌握了很好的信用情况，另外其资金成本也比较低。传统银行可以吸收存款，其他大机构也可以通过发行ABS、同业拆借获取较便宜的资金，如：蚂蚁金服2016年2月发行规模10亿元的ABS产品，其基础资产就是小额借贷。此类现金贷平台由于资金来源途径多且便宜，主要通过较低利率吸引优质客户，利用已有征信或大数据风控模型控制不良率，做大规模获取利润。
　　二、超短期现金贷
　　超短期现金贷，类似于国外的发薪日贷款，英文简称Payday loan。自上世纪90年代在北美大规模兴起，是一种无须抵押的小额短期贷款，以个人信用作担保，其依赖的信用依据是借款人的工作及薪资记录，借款人承诺在下一发薪日偿还贷款并支付一定的利息及费用，故称发薪日贷款(payday loan)。
　　国内的超短期贷款与发薪日贷款有些类似，主要相似点是期限极短、额度小、借款方便、利息高，但也有其特色，覆盖人群更广。国内超短期现金贷是指现金贷平台依据借款人的基本信用信息向借款人发放小额短期贷款，借款人承诺到期偿还贷款并支付一定的利息和费用。一般借款周期7-14天，最长不超过1个月，借款金额集中在500-3000元之间，服务费通常都是提前收取。也就是说，如果手续费5%，用户贷款1000元，最终到手的实际上只有950元。
　　与北美等发达国家从开始时主要通过线下开门店吸引客户不同，国内的超短期贷款业务因起步较晚，更多的是伴随着互联网金融兴起而发展起来的。因此，国内的超短期现金贷平台主要是通过线上吸引客户，特别是手机客户端。借款人只需要提交身份证、住址、手机通讯录等简单的资料即可以获得额度。此外，为了控制风险，有些平台也要求借款用户绑定淘宝账号、京东账号、授权芝麻信用分、通讯录等来进行风控。国内有以下一些相对知名的超短期现金贷平台：
　　超短期现金贷具有如下特点：
　　(1)期限很短，借款成本高，到期还本付息，通常为纯线上借款
　　超短期现金贷机构的收费一般分为手续费和利息两部分，如果将所有费用换算成年利率，这一数字将显得非常高，还款方式为到期还本付息。这类借款一般可能为生活急用等，借款时间短，因此对高利率不太敏感。通常为纯线上借款，目前知名的有现金巴士、2345贷款王等。
　　(2)一味追求效率，风控不够完善，主要是防欺诈，导致部分平台坏账率较高
　　在国内，超短期现金贷行业发展时间较短，属于新兴行业。事实上，超短期现金贷单笔借款金额非常小，通常用户具备还款能力，关键是看有无还款意愿，风控更多的关注反欺诈。为了获取借款客户，一味追求快，部分小平控水平不过关，导致坏账率较高。为了尽快收回成本，在贷后催收方面，存在诸多不规范的行为，甚至出现暴力催收。
　　(3)可能要求读取用户通讯录，但对借款人隐私保护不够
　　目前，众多超短期现金贷贷款平台在借款前要求读取借款人的手机通讯录，否则无法获取贷款。风控人员在风控设计的时候，读取用户通讯录目的是为了反欺诈，但是部分平台在贷款未如期归还时，未经借款人同意，擅自打电话给借款人亲朋好友催收，涉嫌侵犯别人隐私。此外，部分平台只顾挣钱，对内部员工管理不到位，导致借款人信息保护不到位，出现员工私自买卖借款人信息获利。
　　三、短期现金贷
　　短期现金贷，是指借款期限在1-12个月，一般借款金额在3000元-3万元之间，用途不特定，主要可能用于消费。例如为了学习或者提高工作技能，买一部性能比较好的笔记本电脑。借款费率包括贷款利息和各类服务费，综合月费率集中在1%-5%，年化贷款利率一般会超过24%，放款时间一般1-3天，最快可以当天放款。还款方式主要是等额本息或者等额本金，提前还款很可能收取违约金。
　　这类短期现金贷的主要特点如下：
　　(1)与超短期现金贷产品相比，短期现金贷产品额度更大，借款期限更长，费用则会略低。
　　(2)一般还是线上获取借款人为主，这么做既可以节省门面租金、人力费用等运营成本，也可以覆盖更多客户;
　　(3)借款利率与借款人的信用有关，但还款方式主要是等额本金或者等额本息，因此实际年化利率相对较高。一般情况下不支持提前还款的，即使支持提前还款，也很可能需要支付违约金。
　　此外，为了服务更多的客户群体，增加利润，部分短期借款平台还会涉及消费分期、超短期贷款、中期贷款等其他类贷款业务。如：小花钱包，用户不仅仅可以获取现金贷，也可以在小花商城购买各类商品分期付款。再比如快贷(挖财旗下)，不仅仅有1-6个月的短期产品，客户还可以在平台上申请12-24个月的中期贷款，贷款额度最高可以达到20万。
　　四、中期现金贷
　　中期现金贷，指贷款期限在12-48个月，金额1-30万不等，借款用途不特定，通常是用于消费，如买大件耐用家具、家庭装修等，服务对象是有稳定工作的蓝领或者白领阶层、以及个体工商户等。随着互联网金融的兴起，这类机构很多时候与网贷平台合作，获取资金。这类机构最大的特点是线下营业网点较多(一般是线下获取借款人为主)，全国布点，代表性机构有中腾信、宜信惠民、持牌消费金融公司等。
　　收费主要包括借款利息和服务费，其中服务费是贷款机构为借款用户提供借款咨询、审核以及后期还款管理的服务费用等。
　　这类中期现金贷产品的主要特点如下：
　　1、借款产品额度较大，用途不定，一般用于经营、或者大件物品消费消费或者装修等。
　　2、一般借款期限1-4年，还款期限较长，采用每月等额本息还款方式，借款人总体还款金额高，但每月还款压力相对较小。如贷款5万，分三年还，每月本息不超过3000元，与一次性还款相比，还款压力较小，出现借新还旧的情况较少。
　　3、借款人一般通过线下展业等途径获取，与客户经理直接沟通，容易快速了解产品，这类贷款产品风控相对严格，基本上需要面签。此外，线下要有门店和很多客户经理，运营成本也较高。但同时，线下推销容易出现操作风险，引起借款争议。
　　4、不像银行、券商这类持牌机构，很多现金贷公司可能没有相应的牌照，更多的中期现金贷公司是以金融信息服务有限公司的名义开展业务。此外，也没有相应的行业标准，导致鱼龙混杂。
　　这类机构除了股东自有资金外，一般有三种来源：第一种是资金来源于合作银行，银行自有资金向现金贷平台推荐的借款人发放贷款;第二种是与信托公司合作，发行信托计划，或者ABS，将相应的产品卖给金融机构或者高净值客户;第三种是网贷平台合作，内、外部合作渠道都有可能。
　　五、总结
　　通过研究，我们总结了各类现金贷产品的优缺点如下：
　　通过分类研究和优劣势比较可以发现，虽然少量现金贷平台面临着借款利息高、侵犯用户隐私以及暴力催收等问题，但是这些极端问题并不代表整个现金贷行业。各类现金贷平台因其产品借款期限、借款金额、借款利息等不同可供选择，在很大程度上覆盖了银行等传统金融机构无法覆盖的借款群体，解决了他们的融资难问题。因此，我们希望通过本分类研究，可以让大家理性对待现金贷。删除历史记录
想借现金贷都有哪些平台可借，利息是多少？
想借现金贷都有哪些平台可借，利息是多少？
全部回答(8)
请点击举报理由
没有网贷之家账号？
相关推荐：
向帮助了您的知道网友说句感谢的话吧!
提问期内，追加悬赏一次，可延长问题的有效期3天。悬赏越高，会吸引到越多的关注。
追加悬赏:&
微信公众号wdzj-official
&加载中...