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P2P平台提供的借贷合同是否合理合法？
P2P平台提供的借贷合同是否合理合法？
陈云峰 | 中伦文德
最近有些投资者来咨询我们关于平台提供的借贷合同是否合法合理的问题，笔者将在本文对投资者们的提问作出法律分析。
借贷协议可以对清偿方式进行约定吗？
某借款合同中提到的，如根据本合同约定的顺序清偿时，借款方在逾期或者欠款不能足额回收时，借款方不足以偿还约定本金利息以及逾期罚息等应付全部款项时，投资者同意各自按照其借出款项比例收取还款。这种合同合法吗？合理吗？会不会侵犯投资者的权益？
根据《合同法》司法解释（二）第十二条的规定：债务人的给付不足以清偿其对同一债权人所负的数笔相同种类的全部债务，应当优先抵充已到期的债务；几项债务均到期的，优先抵充对债权人缺乏担保或者担保数额最少的债务；担保数额相同的，优先抵充债务负担较重的债务；负担相同的，按照债务到期的先后顺序抵充；到期时间相同的，按比例抵充。但是，债权人与债务人对清偿的债务或者清偿抵充顺序有约定的除外。”从最后一句话可以得知相同种类债务的清偿和冲抵顺序是可以约定的，因此在三方合同中约定债务人和债权人的清偿顺序是合法有效的。
虽然这种约定合法有效，受到法律的保护，但是投资人要特别注意合同中约定的清偿顺序，一定要仔细看清偿顺序是否损害了投资人的利益，如果平台提供借贷合同是先保障平台自身的权益，而后才考虑投资人的权益，站在投资者角度签了这样的合同则有可能对回收债权不利，因此可以选择不签。
不合理的问题无法评判，因为所站角度不同，即便站在投资者角度也会因为债权时间顺序不同而使投资者的利益也有冲突，无法一概而论。
借贷协议不披露借款人的姓名和身份证号码等真实信息，此种协议受法律保护吗？
借款合同必须包含的主要内容有：
1、借款人信息。包括姓名、身份证号码、性别、住址等等；
2、出借人的个人信息。同借款人一样，出借人（即投资人）的真实姓名和身份证号码也要有，这样才能保证合法权益；
3、如果有担保公司则担保公司信息也是必须注明的。包括公司名称、营业执照、担保函、地址等等；
4、中间平台信息。也是就投资人所投资的平台的信息；
5、落款。包含借款人与出借人签字（或其他信息），电子签章等等。
据了解，目前很多平台是不披露借款人的姓名和身份证号码等真实信息，理由是为了保护借款人的隐私，但是声称借款人的真实信息是在平台方有备案的，一旦发生问题就会将借款人的真实信息披露给投资人。在这种情况下投资者还是可以根据平台所披露的借款人的真实信息来追索债权。但另一种情况是P2P平台自身跑路，此时P2P平台的中介方的作用将会消失，更为严重的是其保存的借款合同信息及证据也可能随之同时灭失。在这种情况下，投资人保存合同及借款人、担保人相关信息就显得更重要，如果没有借款人的真实信息，那投资人连追索途径都没有。因此在投资前一定要仔细查看平台的借贷协议，这是维权的重要证据，避免到时候借款合同沦为一张废纸。
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男人和女人，最大的性差异来自观念。如果没有观念上的问题，就不会有行为上的问题。一般而言，女性的观念比较保守，但也不尽然。而男性可能更多希望在性爱模式中推陈出新，发现一些新感受。
1、谁比谁更痴情?
古人所说的“痴情女子负心汉”也许并不完全符合事实。因为是这样，当她觉得和一个在一起没有前途时，就会把他彻底忘掉，然后全心投入下一段感情。而男人不是这样，如果他曾经很爱一个，即使现在有了新的女朋友，也希望和以前的女友做好朋友，他认为，既然有过一段美好日子，就不要因为而彼此决裂。
男人的心理永远像个小孩，无论多么成熟，都会有童稚的一面，不能舍弃一些原有的情感。大部分男人还有一分恋母情结，希望把他最初的情感留存于心。怎么留存于心?就是同以前的女友保持联系，关心她，知道她现在怎样了。不要认为男人很冷酷，如果他知道有什么问题，绝大部分男人会帮助。女性就不会，很多女性会置之不理。
如此看来，男人、女人到底谁更长情、谁更绝情?不过，男人虽然长情，也会多情，于是就显得花心;女人专情，也会绝情，就显得冷酷无情。有句话说：男人因性而生，女人为爱而活，所以男人和女人加起来就是生活。
2、谁的欲望更长久?
从年龄来划分最容易，男人女人在不同的年龄段会呈现出不同的状态。18～25岁之间，女性大多数对恋爱中情感的需求多一点。男性更多表现的是生理需求，这和他体内荷尔蒙分泌旺盛有关，他的欲望和冲动来得很快，很猛烈。
25～35岁期间，女性可能已经有过情感经历，对情和性有了新的认识。在她的天平上，情和性分量相等。女性的性需求好像耕田的过程，先播种再发芽。男性在这个阶段，工作压力变大，更多考虑的是寻找未来的伴侣，不再仅仅是性需求。绝大部分男性不像年少时那么冲动，看待女性的眼光有很大改变，基本上用适不适合做妻子的标准来衡量。
35～45岁，男性这时候有些力不从心，他的欲望从35岁开始走下坡路，如果不注意锻炼，工作压力很大，有人从30岁就一年不如一年了。他的性快感从最初的一点，集中在生殖区，扩大到身心的愉悦。而女人这时候正相反，她的生活相对轻松一些，孩子已经长大，时间很充裕，她想要解放自己，让自己快乐，兴奋点反而集中到生殖系统这块儿。
3、看色情网站下流吗?
男性接触色情网站比女性多很多。他在那里流连，相当于参观一个动物园，看到很多表演，或许也希望自己成为里面的一个主角。女性基本上不接触，而且反感，觉得肮脏。
其实，男人喜欢看色情网站，就像女人喜欢看时尚杂志，看服装、首饰、流行色彩一样。这只是一个爱好，不一定有什么问题。男人可能会想，虽然不能亲身去体验，但起码可以看看，看各式各样的女人，满足对女人的好奇心。
女人不能理解男人为什么爱看色情网站，就像男人不能理解女人为什么那么喜欢看服装、买服装。这种解释可能让女性更容易接受一些，如果一味说男人看色情网站是下流，这对他们不公平，也会让女性更加反感这类网站。我们不是倡导女性也去看，而是要去了解，知道男性喜欢什么。
4、谁在床上更有探索精神?
男人因为接触的东西多，在床上更愿意尝试新花样。而女人见的较少，想象力就不够丰富。即便只是玩角色扮演这样的游戏，像小时候过家家一样，有些女人也很难接受，更不用说玩S/M了。可是，两个人若想有一段美好的性爱过程，就要敢于创新，千篇一律的做爱方式总会让人厌倦。就像做饭一样，如果你经常用这几个佐料，可能做出的味道都一样，你要是换一点别的，学学别的菜系，最后的感觉会完全不同。
如果男人提出的某种性交方式，比如肛交，女性认为这样会受伤，或会很难受，双方就要好好沟通，并且一起学习。能否接受某种方式，在于我们受的教育，我们的底线也在这里。性爱的前提是，彼此不受伤害，以快乐为目的。
5、谁更容易发生“婚外情”?
表面上看，似乎男人多一些。不过也不一定。可能因为男人喜欢在朋友面前炫耀，而女性则比较隐秘。另外，也有经济原因，婚外情发生的很多费用一般都要男人埋单。在一个家庭中，如果男人先出轨，那么女人碰到机会也不会放过，目的主要是报复丈夫。一般而言，女性在“婚外情”中，首先要满足的是情感需求，其次才是身体需求。而男人可能更注重体验新奇、变化。女性会陷得比较深，认为这是改变生命的契机，抱的期望很高，更有决心去离婚。而男人有了婚外情，也许会和情人保持长久的关系，但基本上不想破坏原有的家庭。
6、有没有做爱过度这回事?
有女性杂志上说，没有做爱过度这回事儿。但我们也看到这样的例子：有的女人认为丈夫欲望过强，每天要性，而最终分手。这是因为在不同的年龄阶段，性爱需求也不同。年轻的时候可能只想谈感情，不想做爱，年纪大了以后，也可能只想做爱，不想谈感情。并且，性爱就像吃饭一样，有人饭量大，有人饭量小，不能规定吃三餐才最有益。有人三餐吃不饱，多吃几餐也无妨。
还是要根据各人的心理状态，自己和伴侣的需求来决定。双方要达到的是一种和谐状态，所以重在协商，然后量力而为。如果一对夫妻关系很好，一个月不做爱也属正常，或者一个星期做7次，也不过分，这完全取决于两个人的需要。
丁力，性心理咨询师，国际华人医学家心理学家联合会会员，丁丁糖心理援助中心负责人。
本文来源：网易女人论坛
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银行 &正文
：信披滞后虚假宣传，业绩长期低于同类产品，买基金被坑怎么办？点击【】，新浪帮你曝光他们！
　　来源：菲凡烽火台　　
　　昨日，有人在夜里十点钟匿名在第三方网贷平台，对爱投资平台项目真实情况发出直接质疑及曝光的帖子。
　　这个指责给投资者带来了严重的恐慌性。
　　但就目前而言，爱投资对于这方面的回应，着实看上去有点像打着同情心的牌，更拿不出什么实际性“证据”来反驳它。
　　这里、只想聊聊自己的一些想法
　　1、针对网上爆料爱投资内蒙古项目大量造假疑似自融的帖子
　　由于好奇心的驱使，我特意到它的官网上去看了一下。
　　仔细观察后发现有4家企业在借款前增加了注册资本，分别由财富时代、中融兴业两家融资性担保公司进行担保，
　　抵押物都是土地或房产，而7家企业共计在爱投资借款2亿元。
　　（列了一个表，方便大家看详细点，如果有对这方面感兴趣的朋友可以到他们官网仔细探探究竟）
　　受舆论影响后，爱投资将全部质疑的项目资料、抵押物信息，以及打款凭证公布出来。
　　我说，它就不能就平台关联企业借款、借款企业临时增资问题等作出说明吗？
　　吃瓜群众表示很无解
　　。。。
　　2、爱投资昨日下午给出官方的回应是，他们发布的所有项目都是经过相关合作机构及风控团队审核借款企业信息及落实相关手续后，
　　如实在平台进行发布的。
　　不知道看到这段话后是不是我想太多了，
　　爱投资虽然发表声明了确实有该项目，没有资金池。
　　但是关于风控、项目是否存在问题，是否涉及关联交易，大标金额为何出奇一致，借款企业为何都在同一地点等问题都没给出正面回应。
　　（投资者们悬着的一颗心啊）
　　其实身涉金融行业圈的人（不论是企业老板还是普通投资者）都明白一个道理：
　　一旦平台爆出什么动摇用户信心的消息，惊弓之鸟！听风就是雨！这很容易导致企业一蹶不振。
　　3、聊了他们的产品，我们接下来聊聊“人”
　　此前网贷天眼社区有用户爆料，爱投资法人再次变更为离职员工。
　　连法人都变更？
　　不解，但愿不是我想象中的那幅场景。
　　怎么回事？先替大家梳理一下
　　日，安投融（北京）金融信息服务有限公司法人由赵春霞变更为刘博，刘博离职。
　　日，安投融（北京）网络科技有限公司法人由赵春霞变更为崔春光。
　　法人变更时间顺序上很正常啊，我也并没有看出什么不妥。
　　但是爆料的人说，其大学同学在北京某融资性担保公司工作，经证实崔春光已从爱投资离职，资产端负责人已另聘新人。
　　（事实上，大家也知道网络里可信度也并不高）
　　对于官方回应称崔春光没有从爱投资离职，我也并不知情，毕竟我老公不是王思聪，爸爸不是马化腾呀。
　　不过，我是觉得既然官方都称他没有离职，迟早是要爆出来事实哒。
　　只是目前我还愿意相信罢。
　　4、最后、给你们看点空洞乏味的东西，不过，真正受益者（比如我）是觉得看看很有必要滴
　　毕竟搞投资的，风险辣么大
　　如何选择一个合理的投资平台：
责任编辑：王琛
　　金融业创新层出不穷，行业发展面临挑战与机遇。银行频道官方公众号“金融e观察”(微信号：sinaeguancha)，将为您提供客观及时的新闻精粹，分享独家、深度、专业的评论点睛。
人们每一次判断房地产涨疯了，然后选择清空房地产，拿着从没见过的大数额现金去投资不稳定的股市，或者其他金融产品，或者去投资实体经济时，其结果都是一次次失望，因为非房地产的投资，都没有房地产的投资回报率高。
企业创新，技术本身不是目的，而是提高效率的手段，效率最终反映在财务指标上，而终极的财务指标就是利润。如果工业4.0不能增加利润，要它做什么？创新未必需要高科技，传统行业照样可以创新，照样可以提高效率。
史蒂芬罗奇说，房地产迷幻了一代美国人，诱惑了许多国家，其中也包括中国。美国的问题可能会发生在中国身上，没有谁能肯定地说中国是个特殊的例子。几年前的这句话或许能给今天的我们一些警示，我们当从中吸取教训，及时醒悟，合理纠错。
无论采取什么限制性政策，房市交易归根结底是商品市场的交易行为，逃脱不了市场规律的洗礼，即便是以行政权力采取直接或间接的“休克交易”策略，也只能把问题和矛盾暂时压制下去---压制越久，将来的负面效应就越大。电商组装PC那些猫腻：买之前你真该看看
[摘要]仔细的观察的话，你会发现这个市场从线下转逐渐将重心转移到线上之后，产品组装过程中你看不到，这背后的猫腻可就更多了。
腾讯数码讯（周硕）PC市场整体陷入低谷，但是游戏PC的细分市场却展现出超高的活跃度，电商上组装PC的热度持续是非常重要的环节。组装PC一直以来以价格低廉，性价比高而在台式机领域占得绝对优势，现在组装台式机在继承了以往优点的同时，也逐渐向个性化转变，这块市场至少还能持续一个2、3年的繁荣。但我想说，其实仔细的观察的话，你会发现这个市场从线下转逐渐将重心转移到线上之后，产品组装过程中你看不到，这背后的猫腻可就更多了。如果你正在考虑在网上购买一台组装台式机，这些注意事项你一定是需要了解。配件是否全新 渠道是否正规传统渠道下组装台式机最大的一个令人担忧的地方，就是你会担心无良商家是否会在你不注意的环节偷梁换柱，或者是运用欺骗的手法忽悠小白购买他能获得更大差价利润的配件。而组装电脑拿到电商平台上一大优势就是奸商恶意忽悠小白的套路基本杜绝了，但却无限放大了背后操作的空间，组装机所有的配件都是由他们统一装配完成发货的，而到手之后你看到的是成品，配件究竟是否全新，渠道从何而来你无法了解到。像机箱、电源、主板这样的配件，至少你能够用眼镜看到它们的样子，能够通过肉眼判断一下它们是否是全新产品，在细节之处有没有灰尘积聚和严重的使用痕迹。然而对于处理器这样的关键组件来说，你很难去判断它是否是全新的产品。拿回家之后你不可能拆开所有已经安装好的散热器，拔掉连线去检查处理器是否有严重的磨损痕迹，“耳朵”上是否有扣痕，就算有，卖家也可以说是这次装机造成的，而变得无从考证，所以你的CPU到底是不是新的这就成了电商组装机行业千古难解的谜，真相只有商家才清楚。平台合理性也很关键！平台合理性是一台电脑非常关键的考虑条件，因为你只有结合自己的实际使用需求，在各个硬件环节上对应选择合适的硬件，进行组合才能得到最佳、最适合你的使用体验。而反观目前电商市场上的产品，你能够找到一大批配置不合理，明显蒙小白的机型配置。比如说上图这套某宝皇冠卖家店铺里热卖的所谓的i7四核“顶级”套装，乍一看挺唬人的，咱们来扒一扒它用的都是些什么垃圾。商家在页面上只在显著位置体现了120GB固态和1GB独显，似乎对于处理器的具体型号、显卡的具体型号都遮遮掩掩。于是我们去详细配置里面一探究竟。你能告诉我i7-920是第几代酷睿平台吗？X58主板又是什么时代的东西？懂行的明眼人一看就知道，这是酷睿的第一代产品，2008年在台北电脑展上发布的，大哥距今8年了......你用理智想想，这东西可能会有新的吗？估计二手、三手那都算少的。再查一下可知i7-920的二手淘宝价格仅为390元、X58主板也不可能有所谓原装全新的产品，顶多是翻新，淘宝报价大概300。所以这两件加一起成本才不到700块钱，这还没考虑卖家拿货更便宜这个事实。剩下的咱们来看看另一个大件，显卡R9 280，商家标的是ATI R9 280，我也是醉了......不清不楚的标注显然意思就是甭管什么R9 280，是280就行。查一下淘宝价格，R9 280一大片，700-800二手卡随便买。算算3000块钱这么配机的合理性如何体现，有3000块钱预算，上个i5-6600K、E3-1230v5什么的不好吗？那性能可真不是一回事儿。咱们再来随便打开另一家看看，这家倒是给配了最新的i7-6700K，但整体价格高达5555元，而且主板用的是B150，你亏不亏心？你用了这主板那“K”字不锁频还有什么用？还不就是为了蒙小白，省两个主板钱，还敢恬不知耻的写上限量升级Z170......算了，我就不一一吐槽了，有兴趣大家可以自己在电商上扒着玩，回头我看有必要征集一下奇葩主机配置搞个活动什么的，估计大批图吧少年又会赶在来喷的路上了。售后难，售后成本高组装台式机的体积和重量普遍较大，通常卖家都会在卖给你的时候提供包邮服务，让你打消购买的疑惑，当然这个钱其实早就摊在机器里面了。但问题是什么呢？如果你收到了机器发现了什么自己不称心的地方，或者是对商家组装的不满意，那么退换货就成了一大麻烦，因为运费肯定得你出，而且费用高昂，这极大的增加了正常售后的成本。所以综合来讲，只要你不是极度的不满意，必要要花100多块钱快递退货的话，面对一些让你不爽的小问题，你只能选择默默承受忍气吞声。当然这都算好的，比如你的电脑收到了之后能正常工作，但是风扇噪音大，这算故障吗？能售后吗？完全说不清。商家完全可以以“并非产品品质问题”拒绝你的退换货，桌面摆台重金刚买来的拖拉机，想象一下你会有多闹心。非面对面的电商渠道是一个天然屏障如今这个电商平台组装机给我的感觉其实跟4S店修车黑钱效率没什么区别，4S店是因为大部分人不懂修车，所以暗箱操作容易黑钱。而电商平台的组装机因为你看不到细节，所以能黑钱的部分实在是太多了，所以网上现成的组装机，你抠抠细节一般都会发现一些不尽人意的地方，什么七彩虹SSD、七彩虹主板、讯景显卡这种非主流产品成了组装机内部的常客，简直是省钱省到家了。归根结底，非面对面的交易成了电商组装PC市场暗藏黑手的天然屏障。自由度和透明度亟需改善我在想如果电商平台能够提供一种更加自由化，更加透明化的方式，是不是能够有更好的效果？比如说选件配机和全新件原装件承诺。选件配机，是说比如一部分用户非常懂电脑的一些硬件知识，他能够配出非常合理，非常适合自己的电脑，但是动手能力不强，他不希望买来一大堆零件自己组装。那么是不是在电商上可以提供这样一种选件装机一站式服务。用户按照自己的需求选好所需要的配件，提交订单，卖家根据买家订单进行装配，商家可以收取少许装配费用来更多的获利，买家则省去了自己组装的麻烦，节省了大量时间。原装件承诺其实我觉得是非常有必要的一件事情，有的商家为了招揽生意会在店铺里面承诺，但是这种承诺一般没有强制性，没有监督性，买家认定的一些事实，卖家一个不承认买家就会很难办。所以电商平台是否能为组装机这种类别的产品单开一个内部单一零件均为全新原厂件的承诺，提供一定的强制制约力保障，假一赔万什么的，让配机更透明，让买家更放心。暂时解决办法：还是多看数码频道涨姿势吧！你要是问现在能有什么解决的办法来避免以上各种电商购机可能发生的问题吗？我想了想，除了多看我们数码频道的内容涨姿势似乎暂时没有什么好办法。因为只有你了解组装机、了解PC硬件，你才能够明白自己最适合什么配置的电脑。二手处理器怎么鉴别、主板、内存、CPU各个细节的带宽是否匹配。才能尽量避免在电商上购机被坑。期待着电商游戏PC繁荣的同时，也能够与时俱进，更加自由和透明，让消费者更放心购买吧。
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[责任编辑：yangzhao]
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