比特客户端
您的位置：
详解大数据
详解大数据
详解大数据
详解大数据
第三方支付平台成电子商务企业海外扩张利器
关键字：新闻
　　6月11日，国内最大的独立第三方支付平台和澳大利亚领先的在线支付公司Paymate在杭州宣布，双方合作建立的全新中文购物平台“海外宝”正式上线，Paymate将澳大利亚实体店铺商家的特色商品放在这个平台上，该平台支持支付宝作为支付工具，也有统一的物流，让中国的消费者可以和在国内购物网站上一样方便地购买到来自澳大利亚的商品。
　　支付宝开始把业务扩张到海外市场，这是集团扩张战略的一颗重要棋子。一旦支付宝在海外占据了足够大的市场份额，它就为阿里巴巴旗下公司的海外扩张铺平了道路。
　　成电子商务公司海外扩张排头兵
　　随着电子商务市场的成熟， 越来越多的网民选择在网上购物。同时，网络购物范围也逐渐扩大，网民开始尝试到海外网站。而网民到海外网站购买商品首先要解决的就是支付问题。
　　相较于出境购物，直接在海外网站购物更加划算，以南京为例，周末到香港往返两天三夜的花费大概是元，这大概也就是打折季一个LV或者GUCCI手提包的价格，而现在直接在海外网站上购物，则可以将这笔费用节省下来。
　　据支付宝的统计，2007年第四季度境外购物网站的交易额，保持平均每个月26%的增长率，人均单笔境外网站消费额为人民币1252元，在境外网站上购物的网民中，有9成购买过化妆品。
　　虽然，海外网购越来越被大家所接受，但是网上支付问题却一直困扰着广大网民。从我国网络购物的海外扩张情况看来，亟待解决的问题就是支付问题――一方面，因为相关交易涉及到跨国交易，第三方支付公司必须保证广大网民交易资金的安全。另一方面，第三方支付公司还要能够让消费者的人民币与外币方便地进行结算。而支付宝此次通过“海外宝”网站，就能帮助买家在境内合作银行用人民币购得外币，并结算给卖家，向海内买家和海外卖家提供一站式的资金结算解决，彻底解决跨境网上交易的资金流问题。
　　贝宝、支付宝两强争霸
　　对于广大想到境外网站购物的网民来说，使用第三方支付平台是保证购物安全的重要手段，因此越来越多的网民选择使用第三方支付平台作为境外购物的支付手段。这部分网民亦成为各大第三方支付平台争夺的焦点。
　　贝宝和支付宝是网民们最经常使用的两个第三方支付平台。贝宝是eBay在全球扩张的网上支付工具。2004年，贝宝的支付总额就超过180亿美元，占美国当年电子商务交易总量的9%，占全球电子商务当年交易总量的5%。目前，贝宝在全球190个国家为超过1.6亿个人以及45万网上商家提供安全便利的网上支付服务。在全球最大的一百家网上购物网站中，目前有二十家使用了贝宝公司的支付服务。
　　不过，国内网民更熟悉支付宝。支付宝是国内领先的独立第三方支付平台，由阿里巴巴集团创办。短短几年时间，支付宝用户覆盖了、B2C以及领域。截至目前，支付宝的注册用户已经达到8000万，按照当前的发展速度，2008年支付宝用户有望突破1亿。
　　对消费者来说，这两个第三方支付平台各有千秋。贝宝以低价格提供交易安全和保密性服务，而且还有免费的个人对个人的汇款服务。对网上商家来说，贝宝提供了具有优质服务的简单解决方案，没有债务累积风险。贝宝还有一个优势在于其国际化的背景，在很多国家都能方便使用。支付宝的优势在于其扎根于国内市场，国内用户群数量巨大，但在国际市场上还有待努力。此次支付宝与澳大利亚在线支付公司Paymate的合作将成为其进军海外市场的重要一步，但支付宝的海外扩张之路还很漫长。
　　受益于人民币升值
　　在人民币升值势头强劲的大背景下，越来越多的人选择到境外购物网站购物。海外网购市场的增长必将带来对第三方支付平台服务需求的增加。这为支付宝这样的第三方支付平台进军海外市场创造了有利条件。
　　人民币的升值将带来海外网购数量的飙升。人民币的升值使得用人民币购买国外商品更加划算，因为海外的商品一般用美元结算，按照现在人民币升值的速度，国外的商品价格保持不变的话，对国内的消费者来说，它们的实际价格在不断降价。因此，通过网络渠道从国外购买商品将会成为越来越多人的选择。而第三方支付平台可以利用这一绝好机会进军海外市场。他们一方面能够切实把握住海外网购的商机，从中获取丰厚收益，同时可以借机实现海外市场的扩张。
　　易观国际发布的数据显示，今年一季度国内第三方交易额总规模已达到454.67亿元，其中通过支付的金额达417.59亿元。包括支付宝在内的第三方支付平台已开始牢牢掌控了国内市场，接下来这些平台所要做的就是积极拓展海外市场。
　　以支付宝为例，互联网专家吕伯望认为，目前支付宝敞开怀抱与全球电子商务网站合作，同时有可能有针对性地向海外卖家提供国内购物需求信息提高交易效率，这样产生的交易规模将是非常巨大的，同时也会给支付宝带来丰厚盈利。
　　相信此次支付宝进军海外市场只是我国第三方支付平台进军国际市场的第一步，未来还会有更多的第三方支付平台进军海外市场，这将进一步促进我国电子商务的国际化进程。
[ 责任编辑：姜涛 ]
去年，手机江湖里的竞争格局还是…
甲骨文的云战略已经完成第一阶段…
软件信息化周刊
比特软件信息化周刊提供以数据库、操作系统和管理软件为重点的全面软件信息化产业热点、应用方案推荐、实用技巧分享等。以最新的软件资讯，最新的软件技巧，最新的软件与服务业内动态来为IT用户找到软捷径。
商务办公周刊
比特商务周刊是一个及行业资讯、深度分析、企业导购等为一体的综合性周刊。其中，与中国计量科学研究院合力打造的比特实验室可以为商业用户提供最权威的采购指南。是企业用户不可缺少的智选周刊！
比特网络周刊向企业网管员以及网络技术和产品使用者提供关于网络产业动态、技术热点、组网、建网、网络管理、网络运维等最新技术和实用技巧，帮助网管答疑解惑，成为网管好帮手。
服务器周刊
比特服务器周刊作为比特网的重点频道之一，主要关注x86服务器，RISC架构服务器以及高性能计算机行业的产品及发展动态。通过最独到的编辑观点和业界动态分析，让您第一时间了解服务器行业的趋势。
比特存储周刊长期以来，为读者提供企业存储领域高质量的原创内容，及时、全面的资讯、技术、方案以及案例文章，力求成为业界领先的存储媒体。比特存储周刊始终致力于用户的企业信息化建设、存储业务、数据保护与容灾构建以及数据管理部署等方面服务。
比特安全周刊通过专业的信息安全内容建设，为企业级用户打造最具商业价值的信息沟通平台，并为安全厂商提供多层面、多维度的媒体宣传手段。与其他同类网站信息安全内容相比，比特安全周刊运作模式更加独立，对信息安全界的动态新闻更新更快。
新闻中心热点推荐
新闻中心以独特视角精选一周内最具影响力的行业重大事件或圈内精彩故事，为企业级用户打造重点突出，可读性强，商业价值高的信息共享平台；同时为互联网、IT业界及通信厂商提供一条精准快捷，渗透力强，覆盖面广的媒体传播途径。
云计算周刊
比特云计算周刊关注云计算产业热点技术应用与趋势发展，全方位报道云计算领域最新动态。为用户与企业架设起沟通交流平台。包括IaaS、PaaS、SaaS各种不同的服务类型以及相关的安全与管理内容介绍。
CIO俱乐部周刊
比特CIO俱乐部周刊以大量高端CIO沙龙或专题研讨会以及对明星CIO的深入采访为依托，汇聚中国500强CIO的集体智慧。旨为中国杰出的CIO提供一个良好的互融互通 、促进交流的平台，并持续提供丰富的资讯和服务，探讨信息化建设，推动中国信息化发展引领CIO未来职业发展。
IT专家新闻邮件长期以来，以定向、分众、整合的商业模式，为企业IT专业人士以及IT系统采购决策者提供高质量的原创内容，包括IT新闻、评论、专家答疑、技巧和白皮书。此外，IT专家网还为读者提供包括咨询、社区、论坛、线下会议、读者沙龙等多种服务。
X周刊是一份IT人的技术娱乐周刊，给用户实时传递I最新T资讯、IT段子、技术技巧、畅销书籍，同时用户还能参与我们推荐的互动游戏，给广大的IT技术人士忙碌工作之余带来轻松休闲一刻。
微信扫一扫
关注Chinabyte互联网+国家战略智库
? ? ? ? ? ?
当前位置： &
& Paypal不提供跨行转账 第三方支付监管国外政策更严
Paypal不提供跨行转账 第三方支付监管国外政策更严
&&日17:04&&中国电子商务研究中心
　　(中国电子商务研究中心讯)自上周央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》之后，对于《办法》的热议就一直没停过。　　7日，央行对于网上的质疑作出回应，表示满足金融消费者的有效需求、维护消费者权益是金融工作的出发点。罔顾安全，简单地迎合消费者金融需求，往往是造成金融风险乃至金融危机的重要原因。　　业内人士表示，《办法》里的监管操作符合监管潮流，并非独创。　　第三方支付　　被政府严格监管　　网贷之家研究员康乐介绍称，上最早的第三方支付平台诞生于1998年，是目前占市场份额最大的在线支付服务提供商。在，以为首的第三方支付被政府严格监管为资金转换服务提供商，其不得提供类存款金融机构服务，不能吸收或者变相吸收公众存款，第三方支付机构的自营资金账户和用户的资金账户必须严格分离，交易信息必须透明可查，第三方支付机构不得占用用户的资金。在我国，第三方支付同样是被定义为资金转换通道，平台不能挪用用户资金，第三方支付必须严格做好用户资金安全的保障措施。　　《办法》中对于第三方支付的余额支付额度的限制，其初衷就是为保护用户资金安全。&根据第三方支付平台的运营模式，其最容易越界做的事，就是假借资金通道之名，行挪用用户资金之实。只有第三方支付机构沉淀用户资金的数量和时间越少，第三方支付机构犯错的可能性就越小，其可能产生的金融风险就越小。&康乐说。　　美国第三方支付账户　　开设验证更繁琐　　为落实支付账户实名开户，《办法》规定，第三方支付机构需登记客户身份基本信息，核实客户有效身份证件，并通过三个(含)以上合法安全的外部渠道对客户身份基本信息进行多重交叉验证。　　不少网友认为，证明&你是你自己&的手段过于繁琐，但在创建账户方面，美国的监管要求更为严格。康乐介绍称，在Paypal上，如果个人想创建账户，除了填写姓名、身份证号码、地址、电话等基本信息以外，还需要实名验证所绑定的银行卡。具体操作是：Paypal官方向个人账户收取或者汇入一笔小额资金，并留下数字或者文字作为验证内容，当用户去银行查询对应的记录再返回Paypal账户输入得到的验证内容时才能完成实名认证。　　&毫无疑问，这比国内的第三方支付机构在进行银行卡实名制绑定时只需手机验证码和上传身份证照片要严格得多。在我国，手机号码可以不用实名制登记，而身份证造假又随处可见，开设假账户进行诈骗和洗钱毫无难度。&康乐说。　　Paypal　　不提供跨行转账　　借用第三方支付实现免费跨行转账，是不少用户的选择，但今后这一操作或将被禁止。对于《办法》为何要求&用户不能使用第三方支付账户转账给其他人的银行卡&，国金证券首席银行业分析师马鲲鹏表示，用户利用第三方支付账户跨行转账属于体内转账，在银行的系统中，只能看到第三方支付机构的银行账户的变化，无法看到用户的转账；因此，如果用户利用第三方支付机构进行诈骗和洗钱，银行不得而知。　　此外，据了解，Paypal就只能为用户提供同名银行卡账户的转账，不提供其他人的银行卡转账服务。　　康乐认为，从保护用户资金安全和防止风险扩散的角度去思考，第三方支付机构本来就不该应该被授予跨行转账的权利。此次的新规意见征求稿的目的很明确：提高第三方支付资金流动信息的透明度，减少资金在第三方支付机构的沉淀规模和时间，以及加强资金安全验证级别，减少金融犯罪，保护用户资金安全。　　中金公司研报表示，《办法》强调第三方支付公司小额便捷的定位，有利于提高支付账户的安全性，同时传统银行对交易数据掌控力将提升，有利于提高传统银行在互联网金融背景下的竞争地位。(来源：证券时报 文/孙璐璐）
&&&&近日，中国电子商务研究中心独家策划100位电商大佬系列访谈第四期之三农电商系列（详见：），包括农村电商、农产品电商、农业互联网、生鲜电商等平台与品牌。目前受访企业有京东、农村淘宝、本来生活、一亩田、有种网、农商1号、链农、小鸡啄米、大茶网、云之鲜生、食得鲜、鲜摇派、双安智农等。《2016年度中国三农电商市场研究报告》编写正式启动。此外，我们编著的国内首部《互联网+农业》著作即将截稿。欢迎合作联系：。
【】【】【】【】【】
「关键字」
& &（1）凡本中心注明“来源：中国电子商务研究中心”或带有中国电子商务研究中心水印LOGO的所有文字、图片、音频、视频及其他任何形式的作品 ，其版权均属中国电子商务研究中心所有，任何媒体、网站或个人未经本中心协议授权不得转载、链接、转贴或以其他方式复制发布/发表。已与本中心协议授权的媒体、网站，在下载使用时必须注明“稿件来源：中国电子商务研究中心”，违者本中心将依法追究责任。
& &（2）转载或引用本中心内容必须是以新闻性或资料性公共免费信息为使用目的的合理、善意引用，不得对本中心内容原意进行曲解、修改，同时必须保留本中心注明的“稿件来源”，并自负版权等法律责任。
& &（3）对于不当转载或引用本中心内容而引起的民事纷争、行政处理或其他损失，本中心不承担责任。
& &（4）凡本中心注明“来源：xxx（非中国电子商务研究中心）”的文/图等稿件，均转载自其它媒体、网站与机构，其转载目的在于传递更多信息，并不代表本中心赞同其观点和对其真实性负责，请读者仅作参考，并请自行核实相关内容，如其他媒体、网站或个人从本网下载使用，必须保留本网注明的“稿件来源”，并自负版权等法律责任。& &（5）关于本中心发布的用户投诉稿件，信息均由用户通过本中心投诉通道提供，本中心不对其真实性负责，若内容真实性有误，请与本中心联系，本中心将在核实后进行处理。& &（6）对不遵守本声明或其他违法、恶意使用本中心内容者，本中心保留追究其法律责任的权利。& &（7）如因作品内容、版权和其它问题需要同本中心联系的请发送相关内容至邮箱：）& &此版权声明解释权归中国电子商务研究中心所有。
　　亚马逊近日发布2016财年第四季度及全年财报，亚马逊第四季度净销售额达437亿美元，较2015年同期的357亿美元增长22%；2016年全年净销售额为1360亿美元，较2015年全年的1070亿美元增长27%。此外，2016年第四季度，...
生态型企业：
行业热点：
曝光专区：
有以下事宜，请联系：&&
有以下事宜，请联系：
有以下事宜，请联系：
以下企业，请联系：
以下企业，请联系：
以下企业，请联系：
以下人士，请联系：
行业/频道：
产品/服务：
数据/研究：
导航/平台：
中国电子商务研究中心 版权所有　　【摘要】本文在总结了互联网金融概念和主要模式分类的基础上，以国内第三方互联网支付机构为主体进行研究。本文概括了国内第三" />
免费阅读期刊
论文发表、论文指导
周一至周五
9：00&22：00
第三方互联网支付的现状、风险及对策建议
2016年11期目录
&&&&&&本期共收录文章20篇
　　【摘要】本文在总结了互联网金融概念和主要模式分类的基础上，以国内第三方互联网支付机构为主体进行研究。本文概括了国内第三方互联网支付市场的三个特征―互联网普及率高，互联网/移动支付使用率增长快、第三方互联网/移动支付市场集中度高以及业务交互影响和创新，支付场景拓展。本文认为，安全技术风险、流动性风险、用户道德风险和互联网支付法律法规滞后引起的法律风险是第三方互联网支付机构面临的主要风险。为了控制风险，第三方互联网支付机构应改进与创新互联网安全技术和设立大额赎回准备基金。整个行业设立类存款保险基金和设立负面信用清单。国家监管方面应尽快出台独立完整的法律，并对第三方互联网支付机构及市场进行功能性和混业监管。 中国论文网 /3/view-7381939.htm　　【关键词】互联网金融 第三方支付 互联网支付 金融风险 　　一、引言 　　互联网金融这一概念，是由谢平、邹传伟[1]学者在2012年首次提出的，他们认为互联网金融是不同于传统的商业银行间接融资或是传统的资本市场直接融资，而是与传统融资方式不一样的第三种金融融资模式。在2015年，谢平[2]等学者补充，互联网金融是一个谱系概念，涵盖基于互联网技术和互联网精神，除了传统的金融中介和市场，还包括无金融中介或市场情形之间的所有金融交易和组织形式。然而也有学者认为互联网金融这个新概念并无新的内涵。陈志武[3]认为，互联网金融本质跟传统金融并无区别，其交易的还是金融契约，只是在渠道意义上挑战传统金融机构和资本市场。 　　以普惠金融视角来看，互联网金融由于其互联网的特性，它的影响延伸到传统金融涉及不到的“长尾”用户。所以本文对于互联网金融一概念及其内涵保持重视。采用中国人民银行[4]的官方定义，互联网金融是基于互联网和移动通信技术的新兴金融模式；广义的互联网金融包括金融机构和非金融机构；狭义的仅指互联网企业开展的金融业务。 　　不同学者对互联网金融内涵理解不同，对于互联网金融模式有不同分类。李博、董亮[5]和张晶[6]将互联网金融分为传统金融服务的互联网延伸、金融的互联居间服务和互联网金融服务三种模式。谢平[7]按照各机构在支付、信息处理、资源配置上的差异，将其分为五种主要类型：金融互联网化、移动支付与第三方支付、基于大数据的网络贷款、P2P网络贷款、众筹融资。高汉[8]根据互联网的主要功能，将其分为支付结算类、融资类和投资理财保险类等三类。郑联盛[9]将其分成四类：传统金融业务互联网化、第三方支付及其运行机制、互联网信用业务及其运行机制、互联网虚拟货币。 　　基于金融功能性理论，互联网金融主要涉及到支付结算、借贷众筹等信用业务。本文将从支付结算业务出发，重点阐述第三方互联网支付机构市场特点和发展现状，分析第三方互联网支付机构面临的主要风险并给出相应的建议。本文中第三方互联网支付机构仅包括互联网企业。 　　二、第三方互联网支付机构在国内的发展现状 　　国外的第三方互联网支付起步较早，1998年全球最大的第三方支付机构贝宝（Paypal）成立。亚马逊网和谷歌也纷纷推出了Amazon payment和Google Wallet第三方互联网支付产品。全球化的信息浪潮也将第三方互联网支付业务带入中国，并呈现出具有中国特色的第三方互联网支付市场。 　　（一）互联网普及率高，互联网/移动支付使用率增长快 　　随着通讯技术、互联网技术的迅猛发展和越来越低廉便捷的上网设备普及，我国互联网普及率在2015年末已经达到了50.3%，中国网民人数达到了6.88亿，中国手机网民规模达到了6.20亿[10]。 　　在互联网普及率高的基础上，互联网/移动支付使用用户人数基数大，第三方互联网支付市场大。如表1、表2所示，网上支付用户规模达到了4.16亿，手机网上支付用户规模达到了3.57亿。虽然网上支付应用不是使用率最高，仅排名第六位，但是互联网/移动支付使用率增长率迅猛。网上支付应用的使用率从2014年的46.9%增加到60.5%，全年增长率为36.8%。手机网上支付增长尤其迅速，手机网上支付应用的使用率由39.0%提升至57.7%，全年增长率为64.5%，远高于其他应用的增长率。 　　（二）第三方互联网/移动支付市场集中度高 　　从市场交易规模来看，在第三方互联网支付以及日益壮大的第三方移动支付市场里，市场集中度很高。第三方互联网/移动支付市场里主要由支付宝和财付通占据了主导地位，在互联网支付市场里占67%的份额，在移动支付市场里占约90%的份额。 　　支付宝是由国内最大的电子商务平台淘宝网在2003年推出的。淘宝网海量用户成为支付宝的第一批使用者，比起其他机构拥有更多的基础用户。如表1、表2所示，网上购物也是网民使用互联网主要应用之一。网上购物、电子商务的普及使得支付宝这样的主流第三方互联网支付机构占领市场份额。 　　财付通是由国内最著名的即时通信服务企业――腾讯公司在2005年推出的专业在线支付平台。财付通借助于用户基础好、有大量粘性客户的腾讯软件，通过对Q币这一虚拟货币在不同娱乐、游戏等应用在集团内的通用性，架起从法定货币转换成虚拟货币的桥梁，从而使得财付通获得推广，占领一定份额。 　　起步较早的一些机构培养了一批忠诚用户，所以在市场里仍占有一定份额，如银商、快钱在第三方互联网支付市场，拉卡拉在第三方移动支付市场。其他机构由于起步晚，进入第三方互联网/移动支付市场较晚，转变用户支付习惯成本太难，所以总体所占份额很有限。 　　（三）业务交互影响和创新，支付场景拓展 　　如表1、表2所示，网民利用互联网最主要是进行即时通信。根据调研巨头Kantar（凯度）[11]的2016中国社交媒体影响报告中，使用频率最高的为微信，占75.9%，其次是QQ空间，占50.5%。微信和QQ空间均由腾讯公司开发。超高的使用率让腾讯公司不断创新业务，研究从基础功能向外延伸拓宽服务类型，在不断提升用户黏性的同时逐渐成为连接用户生活各类服务的综合性平台。例如由财付通与微信合作推出的微信支付正在慢慢侵蚀支付宝的市场份额，还培养用户新的支付习惯，甚至是每逢节日发红包的生活习惯。
　　众多第三方互联网支付机构大力拓展线上线下渠道，丰富支付场景。比如在网络打车市场，阿里巴巴集团和腾讯公司不惜花费巨额资金在市场推广，为了培养用户网络打车的支付习惯。在众多业务创新中，对互联网金融影响最深远的就是支付宝通过余额宝功能推出了互联网货币基金。在用户需要支付时，账户余额显示的是支付金额，在用户不需要支付时，账户余额显示的是金融产品的净值。支付宝的余额宝业务做到了几乎实时性的现金与货币基金的转换，并且由于余额宝起投点低（1元起），比起其他货币基金，突破传统金融业小微客户服务不足、效率不高的缺点，更能惠及广大人群，体现了普惠金融理念。 　　三、国内第三方互联网支付机构面临的风险 　　在第三方互联网支付市场近几年快速扩张发展后，市场增速放缓趋于稳健。而一些存在的问题也成为第三方互联网支付机构健康稳健发展的绊脚石。 　　（一）安全技术风险 　　第三方互联网支付的便捷性提升了网民使用率和使用体验。但是便捷性的另一面是安全性的疑问，比起传统商业银行转账汇款减少许多操作步骤，每次支付只需完成一个支付密码的输入即可完成转账。甚至在用户设置了“小额”数据后，在这个金额以内，甚至不需要输入支付密码即可完成支付。现在流行的“二维码扫一扫”“也不需要支付密码。于是第三方互联网支付机构面临的首要风险就是安全技术风险。第三方互联网支付机构的技术软件和支付逻辑、程序是否能够维持所有用户安全支付成功是个关键问题。 　　（二）流动性风险 　　传统的货币基金并不能像余额宝一样做到T+0赎回，而余额宝类产品能够让用户的余额宝余额（实际是货币基金净值）当天内转换成现金或银行账户余额，依靠着是期限错配和流动性错配。一旦有突发金融新闻引起大量用户集中赎回，余额宝等产品将被迫卖出所持的金融产品来应对巨额赎回，导致流动性风险。 　　（三）用户道德风险 　　第三方互联网支付的业务将传统的银行转账汇款程序-资金转出方-中央银行支付清算系统-资金转入方分割成资金转出方-第三方互联网支付机构-商业银行/中央银行支付清算系统-资金转入方[12]。由于第三方互联网支付机构的介入，使得传统资金链的完整性破裂，无法追查某笔款项的源头，这将可能导致用户道德风险。有的用户会利用第三方互联网支付业务来进行洗钱非法套现等不法活动。 　　（四）互联网支付法律法规滞后引起的法律风险 　　互联网金融提供的是创新的产品，而我国的金融监管框架还是基于传统的分业经营分业监管，如《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国证券法》、《中华人民共和国保险法》等。我国法律法规滞后，没有一部单独完整的监管第三方互联网支付的法律，从而使得许多第三方互联网支付机构行走在灰色地带和法律边界，无法有效地约束第三方互联网支付机构的行为。 　　例如快的打车（阿里巴巴集团投资）和滴滴打车（腾讯公司投资）在2014年春节前后“烧钱”（巨额补贴给用户和司机）为了争夺市场份额。等确定了市场垄断地位后宣布停止打车补贴优惠政策。并且在日，快的打车和滴滴打车在没有进行经营者集中申报的情况下，宣布战略合并。这显然违背了《中华人民共和国反垄断法》和《国务院关于经营者集中申报标准的规定》的要求。 　　四、针对第三方互联网支付机构的风险管理建议 　　（一）改进互联网安全技术 　　第三方互联网支付机构应该在尽量不牺牲用户体验的基础上，针对层出不穷的各类互联网电信诈骗、黑客攻击事件不断研究，投入一定的人力资源和资金，不断地改进和创新互联网安全技术，来更好地提高安全性，防范互联网犯罪。同时，移动支付的比例正快速增长，第三方互联网支付机构也要抓紧在不同手机系统上和平板系统上应用软件的开发和维护，保证用户使用互联网或移动网络支付时都能体验到同等的安全性与便捷性融合的体验感。 　　国家政府方面也要尽快制定互联网支付的安全标准，针对数据保护、客户识别、身份验证等环节设置国家标准，激励第三方互联网支付机构达到并超越国家标准。 　　（二）设立大额赎回准备基金和类存款保险基金 　　为了预防流动性风险，从单个机构的角度来看，第三方互联网支付机构可以建立专门的防范大额赎回的准备基金。一旦大额赎回发生，可以使用准备基金来减少流动性风险。从整个第三方互联网支付行业来看，如果同时发生多起大额赎回事件，还是需要一个行业统一化的机构来防范此类风险。参考2015年银行业实施的《存款保险条例》，在银行业获得广泛的积极影响。第三方互联网支付机构也可以联合起来，联手建立一个独立公正公平的机构，建立一个赎回金流动性风险保险基金，来防范行业性、系统性的大额赎回导致的流动性风险。 　　（三）完善征信系统 　　在防范用户道德风险方面，有的大型第三方互联网支付机构已经推出自己征信系统。比如支付宝推出基于用户网上购物行为计算的芝麻信用。但是对于绝大数第三方互联网支付机构来说，独自完善征信系统非易事。建议第三方互联网支付机构可以不泄露用户隐私的前提下共享用户违约支付结算行为，构建一个负面信用清单。在清单上的用户，第三方互联网支付机构会更加注意监控用户信用行为，从而防范用户道德风险。 　　（四）尽快出台独立完整的法律 　　美国和欧盟等国的第三方互联网支付业务早已出现，较国内业务起步较早，根据魏鹏[13]学者研究，美国的监管模式是功能性监管，欧盟的监管模式是机构监管，监管模式虽然不同，但是欧美的监管思想一致，从自律自由到强制监管。从我国第三方互联网支付机构的发展现状可以看出，国内第三方互联网支付机构业务迅猛拓展，支付场景丰富跨行业创新业务众多，如果监管采用机构监管，针对第三方互联网支付机构的定义来进行监管显然不适用。并且传统金融行业的“一行三会”分业监管也不适用混业发展的第三方互联网支付机构，监管也需要采用混业模式。
　　所以建议从第三方互联网支付的功能性和支付结算流程出发，重新梳理第三方互联网支付的业务范围，协调好混业监管和功能性监管，针对第三方互联网支付机构的市场准入标准、业务范围、业务流程、安全技术风险、流动性风险、反洗钱风险等各类风险和客户权益保护、第三方互联网支付机构市场推出机制制定一套单独完善的系统性的法律。 　　参考文献 　　[1]谢平，邹传伟，刘海二.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11-22. 　　[2]谢平，邹传伟，刘海二.互联网金融的基础理论[J].金融研究，2015（8）：1-12. 　　[3]陈志武.互联网金融到底有多新？[J].新金融.2014（4）：9-13. 　　[4]中国人民银行金融稳定分析小组.《中国金融稳定报告2014》[R]，2014. 　　[5]李博，董亮.互联网金融的模式与发展[J].中国金融，2013（10）：19-21. 　　[6]张晶.互联网金融新兴业态、潜在风险与应对之策[J].经济问题探索，2014（4）：81-85. 　　[7]谢平，邹传伟，刘海二.互联网金融监管的必要性与核心原则[J].国际金融研究，2014（8）：3-9. 　　[8]高汉.互联网金融的发展及其法制监管[J].中州学刊，2014（2）：57-61. 　　[9]郑联盛.互联网金融的现状、模式与风险：基于美国经验的分析[J].金融市场研究，2014（2）：41-49. 　　[10]中国互联网络信息中心.第37次中国互联网络发展状况统计报告[R]，2016. 　　[11]Kantar.Kantar Social Media Impact Report 2016[R]，2016. 　　[12]谢平，邹传伟，刘海二.互联网金融手册[M].北京：中国人民大学出版社，2014. 　　[13]魏鹏.中国互联网金融的风险与监管研究[J].金融论坛，2014（7）：3-16. 　　基金项目：“互联网金融的发展趋势及其风险监管研究”，江苏省商业会计学会、江苏省职业教育会计研究会重点课题阶段性成果（JSSYKJ）；江苏省企业创新调查重点课题（苏统公告【2015】05号）阶段性成果；无锡市属紧缺专业金融管理与实务专业建设项目2012117。 　　作者简介：王韦雯（1989-），女，汉族，江苏无锡人，莫纳什大学商学硕士，任职于无锡城市职业技术学院，研究方向：金融学、保险学；田蓉（1964-），女，汉族，陕西省武功县，任职于无锡城市职业技术学院，计划财务处处长，研究方向：会计学。
转载请注明来源。原文地址：
【xzbu】郑重声明：本网站资源、信息来源于网络，完全免费共享，仅供学习和研究使用，版权和著作权归原作者所有，如有不愿意被转载的情况，请通知我们删除已转载的信息。
xzbu发布此信息目的在于传播更多信息，与本网站立场无关。xzbu不保证该信息（包括但不限于文字、数据及图表）准确性、真实性、完整性等。