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征信业是互联网金融最后一片蓝海 信用评分该怎么玩
文章来源：网贷之家
发布时间： 13:58:41
深8君戏言：　　　　有人说，婚姻制度落后时代的最大原因在于：契约没有时限！应该像劳动合同那样有个时限，到点了重新审视决定双方关系，降低离婚成本，还可以在建立个人征信档案的时候把婚姻也写进去，说不定还能隔离家暴、出轨和直男癌等。想跟妹子谈恋爱，先拿出芝麻信用评分让丈母娘过眼。　　　　美国征信界鼎鼎大名的&FICO分&进入中国市场，是否会给本土原生的&芝麻分&带来冲击？这是最近互联网征信业思考的新问题。　　　　与&芝麻分&相比，舶来品&FICO分&拥有美国悠久的征信历史背景，以及完备的信用发展制度，通过收集消费者的付款经历和信用历史等数据来评测个人真实的信用水平，为征信机构和借贷机构提供业务支撑，但其评测逻辑并非匹配中国关于信用的理解，而且国内应用场景也不多。对应的，蚂蚁金服推出的&芝麻分&在国内家喻户晓备受关注，虽然有起步晚、起点低的短板，却背靠支付宝短期内成功吸引了大量拥趸。　　　　其实，早在2015年，互联网征信热就已开始，央行先后印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》和《征信机构监管指引》，征信管理局也发布《征信业务管理办法（草稿）》对征信机构进行规范，充分体现&中国特色&。　　　　而让互联网征信尤其是个人信用评分在人们眼前被彻底放大是因为支付宝的改版，其推出的社交产品&圈子&设置750分的门槛，不过线就只能打赏，不能评论，一度引起刷分热潮。无独有偶，这样用评分划分权限的场景在热门剧《黑镜》描绘的未来世界中也有体现，女主蕾茜因人品评分不够无权限购买高档社区房，就按照咨询公司的指导进行涨分实践，甚至铤而走险。试想一下，随着互联网数字化，看脸、看才华的世界变成一个看分的世界怎么样？　　　　据CNNIC发布的最新统计报告，截止到2016年12月，中国手机网民占比达95.1%，增长率连续三年超过10%，线下手机支付习惯已经形成。这很大程度上成了互联网征信的基奠，技术变革倒逼征信行业快速升级，眼明手快的人已经跑步进场，向互联网金融这最后一隅挥动铲子掘金。2017年，征信业将迎来爆发时机。据清晖智库统计，中国个人征信市场空间约2000亿元，个人征信和企业征信总规模约为20亿元。　　　　古往今来，征信业最重要的仍然是数据。征信最早起源于消费分期，但仅通过口碑积累的定性无法准确判断消费者信用，后来有了电子化的数据沉淀积累，才发展成使用数据统计模型来计算和评估信用。至今，互联网大数据承载量非常大，任何数据都可以与信用相关联，AI深层次挖掘信用数据，甚至可预测未来，成为可衡量、可变现的资产。　　　　关于数据模型的来源和采集，除了常规的公共部门数据和移动运营商数据，做好个人征信业务还需具备充分的多样化个人信用数据，如个人基本信息、与金融机构或其他部门已经发生过的信用关系情况、因获得相应服务而与公共事业单位所发生的资金往来信息、与个人信用状况有关的行政处罚、犯罪记录和案件审理结果等司法信息，以及在日常工作生活中，留存在工商企业或互联网企业中的经营活动或社交行为数据等，如&芝麻分&的个人征信建模就包括身份特质、履约能力、行为偏好、人脉关系和信用历史这五大维度，详细刻画个人信用全貌，分数高的人在诸多生活场景均有绿灯行，简直没有比数值化更直观的筛选工具。　　　　互联网信用评分之所以如此受到关注，是因为其对授信人、受信人以及社会都会带来巨大价值。　　　　第一，互联网信用评分覆盖人群广泛，数据实时鲜活，可作为征信体系有效补充。中国央行征信中心数据库是中国征信业的最大优势，大大提高了金融的获得性，但其也有短板，即覆盖面较窄、数据来源单一以及存在一定门槛，目前仅有4亿人在央行征信系统有信用记录，而中国目前网民规模达7.31亿，相当于欧洲人口总量，人群覆盖面非常广，通过其网络行为留下的记录进行数据挖掘和分析，则可以对现有征信状况进行有效补充，让更多人的信用状况得以刻画，继而获得金融及生活方面的服务，在线实时的互动数据也能使当前业务的决策快速有效。　　　　第二，互联网信用评分是云平台运力推算而得，行净化互联网环境之效。在合规的前提下，大数据征信企业可科学客观公正地评价个人的信用水平，通过输出各种标准化和定制化的身份识别、反欺诈、信用风险识别与跟踪产品与服务，具备如人脸识别等身份识别和反欺诈能力，回归&以人为本&，保护公民隐私，以商业化的方法净化互联网环境，推进互联网征信业务的健康发展。　　　　第三，互联网信用评分开启诚信便民生活，建立全民信用文化。当前社会，社会大众对于信用消费的认知度与接受度不断提高，超前消费理念逐渐普及，民众信用意识不断增强，其通过互联网信用评分获取服务的场景也越来越多，旅游、信用卡、租房、租车等方面均有体现，像是&芝麻分&在650分以上的用户神州租车可免押金租车，坏账率仅为千分之一左右，有利于受信人充分利用各种信用产品，使普通老百姓(603883,股吧)感受到信用的力量和价值，提高整个社会的经济效率。　　　　随着数据的盆满钵盈，我国互联网征信也将日益成熟。然而，在国内，信用数据共享问题仍是制约互联网征信业务发展的掣肘之一，相关立法也仍未落实。
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苏ICP备号 （） 版权所有，未经书面授权禁止使用信用评分美国征信界鼎鼎大名的“fico分”进入中国市场，是否会给本土原生的“芝麻分”带来冲击？这是最近互联网征信业思考的新问题。...征信　　2015年至今，中国的征信业涌现了一股热潮，许多市场主体都想进入这个行业，一方面与中国监管层放松管制有关，另外一方面征信市场也是传统金融领域的最后一个“堡垒”，是互联网金融领域...个人信息　　1月13日，据央视财经新闻，近日西安警方侦破了一起特大侵犯公民个人信息案件，查获的被非法获取售卖的公民个人信息达上亿条次。 　　上亿条次个人信息被非法获取售卖　　近日，西安警方...征信市场　　互联网、移动互联网产生大数据，云计算为大数据挖掘提供了技术支撑，信息技术发展为金融服务长尾客户提供了可能，也为普惠金融的发展提供技术支撑。金融服务需要以征信为基础，市场催生了需...互联网金融　　“为什么互联网金融需要征信呢？征信本质是信息共享，通过解决信息不对称来防范信用风险。”日，中国人民银行征信管理局谢业华在“新治理智库联盟（ungt）2016...金融机构　　本月已有三家农村商业银行因违反和征信相关的规定被罚款（详情见下方）。此前，11月底有自媒体发文称中国人民银行（以下简称）下发了《关于加强征信合规管理工作的通知》，该文件要求金融...捷信　　从最初试点到如今常态化设立，消费金融公司在中国悄然走过了六年。银监会今年12月中旬发布的数据显示，自试点以来，该行业累计发放贷款2084.36亿元，服务客户2414万人。　　与...征信　　为加强粤桂黔地区合作，在日前举行的粤桂黔高铁经济带促进民间投资大会上组建了七大联盟。“在7个联盟当中，中小企业综合征信合作联盟和民间资本联盟是很重要的支撑点。”广东佛山市南海区...大数据　　网络事件的爆发，让征信成为关注焦点，媒体、互金从业者纷纷发表观点，议论多聚焦于乱用征信场景，让人们对国内的大数据征信产生了质疑甚至批判的态度。中国的征信行业到底怎么样，大数据征...大数据企业在评判个人信用时使用数据应注意法律风险，涉及大数据的行为包括收集的行为、存储的行为、处理的行为和使用交易，这些最后都会落在监管上。从企业来或者信用评价的平台来说，要注意法律风险...征信　　和讯互联网金融消息 12月21日，由凤凰wemoney主办的2016nf+峰会在京召开。北京市经济和信息化委员会处长彭雪海在大会做主题演讲。　　发言中，彭雪海对北京市社会信用体...个人信息　　在一组名为“互联网上一天”的资料中，我们看到了这样一组数据：　　一天之中，互联网产生的全部内容可以刻满1.68亿张dvd；　　发出的邮件有2940亿封之多（相当于美国两年的纸质...都有　 每一个市场和企业都是应运而生，从零起步，历经不断发展，长成参天大树。　　放眼全球征信行业，美国征信行业历经100多年，经历了机构由分散到集中、服务由基本到多元化、市场由国内走向...企业　　金证券记者 王雅乐　　因连续6个月以上未实质开展征信相关业务，12月12日，中国人民银行营业管理部（北京）官方网站发布公告，称已于日注销了华夏信融和望洲征信两...个人征信　　导读　　根据业内人士反馈，行业里面还有一条不成文的规矩，就是你永远接触不到真正的买家和真正的卖家，所有的流程基本上都是过了好几手，黑产数据太庞大，可能超过了很多人的想象。　　“...征信牌照　　今年下半年以来，征信行业监管举措频出。据央行营管部网站公告显示，央行注销望洲征信服务有限公司（以下简称“望洲征信”）以及华夏信融信息技术有限公司（以下简称“华夏信融”）两家企业...望洲财富　　12月12日，央行营业管理部发布公告，注销望洲征信和华夏信融两家公司的持有的 《企业征信业务经营备案证》，原因是两家公司连续6个月以上未实质开展征信相关业务，据了解，这是央行首...大数据　　“支付鸨”事件的爆发，让征信成为关注焦点，媒体、互金从业者纷纷就此发表观点，议论多围绕着支付宝乱用征信场景，为上线社交不择手段等重心，让人们对国内以芝麻信用和腾讯征信为代表的大...支付宝　　目前，芝麻信用对于生活场景的使用采取免费，而对于金融机构，则采取收费模式。不过，它的挑战在于，通过大数据提供的评分是否能够准确区分风险，而这一点至关重要，将直接触及到芝麻信用的...征信牌照　　比起花样营销，互联网征信机构们首先应该解决的问题是如何去善用数据、善用征信，把握好征信应用的边界，在征信被滥用之前防范于未然。　　01　　随着彭蕾道歉信的公布和支付宝“圈子”整...
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深8君戏言：　　　　有人说，婚姻制度落后时代的最大原因在于：契约没有时限！应该像劳动合同那样有个时限，到点了重新审视决定双方关系，降低离婚成本，还可以在建立个人征信档案的时候把婚姻也写进去，说不定还能隔离家暴、出轨和直男癌等。想跟妹子谈恋爱，先拿出芝麻信用评分让丈母娘过眼。　　　　美国征信界鼎鼎大名的&FICO分&进入中国市场，是否会给本土原生的&芝麻分&带来冲击？这是最近互联网征信业思考的新问题。　　　　与&芝麻分&相比，舶来品&FICO分&拥有美国悠久的征信历史背景，以及完备的信用发展制度，通过收集消费者的付款经历和信用历史等数据来评测个人真实的信用水平，为征信机构和借贷机构提供业务支撑，但其评测逻辑并非匹配中国关于信用的理解，而且国内应用场景也不多。对应的，蚂蚁金服推出的&芝麻分&在国内家喻户晓备受关注，虽然有起步晚、起点低的短板，却背靠支付宝短期内成功吸引了大量拥趸。　　　　其实，早在2015年，互联网征信热就已开始，央行先后印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》和《征信机构监管指引》，征信管理局也发布《征信业务管理办法（草稿）》对征信机构进行规范，充分体现&中国特色&。　　　　而让互联网征信尤其是个人信用评分在人们眼前被彻底放大是因为支付宝的改版，其推出的社交产品&圈子&设置750分的门槛，不过线就只能打赏，不能评论，一度引起刷分热潮。无独有偶，这样用评分划分权限的场景在热门剧《黑镜》描绘的未来世界中也有体现，女主蕾茜因人品评分不够无权限购买高档社区房，就按照咨询公司的指导进行涨分实践，甚至铤而走险。试想一下，随着互联网数字化，看脸、看才华的世界变成一个看分的世界怎么样？　　　　据CNNIC发布的最新统计报告，截止到2016年12月，中国手机网民占比达95.1%，增长率连续三年超过10%，线下手机支付习惯已经形成。这很大程度上成了互联网征信的基奠，技术变革倒逼征信行业快速升级，眼明手快的人已经跑步进场，向互联网金融这最后一隅挥动铲子掘金。2017年，征信业将迎来爆发时机。据清晖智库统计，中国个人征信市场空间约2000亿元，个人征信和企业征信总规模约为20亿元。　　　　古往今来，征信业最重要的仍然是数据。征信最早起源于消费分期，但仅通过口碑积累的定性无法准确判断消费者信用，后来有了电子化的数据沉淀积累，才发展成使用数据统计模型来计算和评估信用。至今，互联网大数据承载量非常大，任何数据都可以与信用相关联，AI深层次挖掘信用数据，甚至可预测未来，成为可衡量、可变现的资产。　　　　关于数据模型的来源和采集，除了常规的公共部门数据和移动运营商数据，做好个人征信业务还需具备充分的多样化个人信用数据，如个人基本信息、与金融机构或其他部门已经发生过的信用关系情况、因获得相应服务而与公共事业单位所发生的资金往来信息、与个人信用状况有关的行政处罚、犯罪记录和案件审理结果等司法信息，以及在日常工作生活中，留存在工商企业或互联网企业中的经营活动或社交行为数据等，如&芝麻分&的个人征信建模就包括身份特质、履约能力、行为偏好、人脉关系和信用历史这五大维度，详细刻画个人信用全貌，分数高的人在诸多生活场景均有绿灯行，简直没有比数值化更直观的筛选工具。　　　　互联网信用评分之所以如此受到关注，是因为其对授信人、受信人以及社会都会带来巨大价值。　　　　第一，互联网信用评分覆盖人群广泛，数据实时鲜活，可作为征信体系有效补充。中国央行征信中心数据库是中国征信业的最大优势，大大提高了金融的获得性，但其也有短板，即覆盖面较窄、数据来源单一以及存在一定门槛，目前仅有4亿人在央行征信系统有信用记录，而中国目前网民规模达7.31亿，相当于欧洲人口总量，人群覆盖面非常广，通过其网络行为留下的记录进行数据挖掘和分析，则可以对现有征信状况进行有效补充，让更多人的信用状况得以刻画，继而获得金融及生活方面的服务，在线实时的互动数据也能使当前业务的决策快速有效。　　　　第二，互联网信用评分是云平台运力推算而得，行净化互联网环境之效。在合规的前提下，大数据征信企业可科学客观公正地评价个人的信用水平，通过输出各种标准化和定制化的身份识别、反欺诈、信用风险识别与跟踪产品与服务，具备如人脸识别等身份识别和反欺诈能力，回归&以人为本&，保护公民隐私，以商业化的方法净化互联网环境，推进互联网征信业务的健康发展。　　　　第三，互联网信用评分开启诚信便民生活，建立全民信用文化。当前社会，社会大众对于信用消费的认知度与接受度不断提高，超前消费理念逐渐普及，民众信用意识不断增强，其通过互联网信用评分获取服务的场景也越来越多，旅游、信用卡、租房、租车等方面均有体现，像是&芝麻分&在650分以上的用户神州租车可免押金租车，坏账率仅为千分之一左右，有利于受信人充分利用各种信用产品，使普通老百姓(603883,股吧)感受到信用的力量和价值，提高整个社会的经济效率。　　　　随着数据的盆满钵盈，我国互联网征信也将日益成熟。然而，在国内，信用数据共享问题仍是制约互联网征信业务发展的掣肘之一，相关立法也仍未落实。
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