信用卡透支不还可能被追究刑事责任
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信用卡透支不还可能被追究刑事责任
&&& 年轻“月光族”甚至已适应了刷信用卡、过“负翁”生活。根据西城法院的统计，从2007年至今，超过550人因逾期拖欠透支款被判偿还。在一般人看来，透支不还顶多被银行起诉还款，罚滞纳金。但记者今日（30日）获悉，北京西城法院今年首次以信用卡诈骗罪判处一名透支持卡人有期徒刑六个月，缓刑一年。这意味着，信用卡透支不还可能被追究刑事责任，欠款不还不仅是交点滞纳金就能摆平这么简单了。
&&& 信用卡透支不还 “80后”无业青年获缓刑
&&& 22岁的小王几年前申领了一张民生银行信用卡，2006年9月至10月间，他拿着卡在通州区的电器城等地多次透支消费，提取现金5000余元。在银行规定的期限内，小王没有还钱，银行多次向其催收，小王仍然没有偿还。
&&& 在法庭上小王说，他申请完信用卡后就拿着去透支买了部手机，可没想到不久后就丢了工作，突然失去了经济来源。小王觉得透支了信用卡没什么要紧，等什么时候有了工作，手头宽裕了再还也不迟，可没想到，他的行为已经涉嫌刑事犯罪。银行报警后，小王很快被抓。截至案发时，小王拖欠的本金、利息及滞纳金达9000余元。小王的家人赶紧拿出钱退赔，却已经无法撤案。
&&& 法院认为，小王以非法占有为目的，持有信用卡超过规定期限透支，并经发卡银行催收后仍不归还钱款且数额较大，已构成信用卡诈骗罪。判处其有期徒刑六个月，缓刑一年。而判决的罚金就高达2万元。这相当于他透支金额的近4倍。
&&& 恶意透支5000元就能追刑
&&& 在一般人看来，信用卡诈骗应该是犯罪分子冒用别人的银行卡透支消费的行为，而用自己的信用卡透支没有还钱，怎么还能算诈骗？
&&& 承办法官解释说，刑法196条规定了4种信用卡诈骗行为，其中一种就是恶意透支。指的是持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或规定期限透支，并经发卡单位催收后仍不归还的行为。而恶意透支5000元以上就属于数额较大，可以信用卡诈骗罪追究刑事责任，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处两万元以上二十万元以下罚金。
&&& 法官说，一般情况下，银行都有信用卡还款时间和最低还款额要求，逾期不还银行将催收。如果在银行催收后3个月仍不还钱的，就可以推定其有主观恶意透支的故意。很多人不了解这条法律，只考虑自己手头是不是宽裕，当时有没有能力还，如果不能还就拖着，最多被银行起诉被罚滞纳金，根本没有意识到自己的行为有可能涉嫌犯罪。
&&& “60后”、“70后”透支最严重
&&& 事实上，被公诉诈骗的欠款者还在少数，对于透支不还的持卡人，银行大多采用民事诉讼的方式解决。记者查看了2007年以来西城法院的信用卡纠纷的统计数据，结果显示，超过550人因逾期不还款被判赔偿。欠款者中最小的20岁，最大的64岁。上世纪70年代出生的人占了42%，60年代的人占了31%，也就是说，欠款高发人群并非“80后”，而是年龄在三四十岁的人。从欠款数额看，“80后”本金、滞纳金等欠款总数大多数只有几千元，最少的400元。而“60后”、“70后”的人欠款数额动辄数万元，最高十余万元。
&&& 记者发现，和小王相仿的欠款人真不在少数，透支本金达到5000元、长期没有还款的人超过四成。例如今年26岁的冯某4年前领到了一张信用卡。随后开始刷卡透支，到今年2月，已经透支本息共4万余元。从他欠费的第二个月开始，银行通过电话、信函、上门催收80多次，但冯某一直未还款，拖欠数年。
&&& 记者注意到，95%的欠款者即便被银行告到法院也不到庭应诉，法院一般都是缺席判决银行胜诉。少数一些到庭被告都承认欠款，但因为公司破产等经济问题暂时无力偿还。在这些案例中，60%都经过银行多次催收，且催收的时间都长达一两年以上。
&&& 告民事还是诉刑事 银行说了算
&&& 看了这些统计数据后，法官告诉记者：“从法律上来讲，这些透支本金在5000元以上，经银行多次催收多年不还款的人应该已经够上信用卡诈骗的标准了。”可为什么这些人鲜有被公诉，而都是被民事起诉呢？法官分析说，在这个走刑事还是走民事的问题上，选择权在于银行。银行不报案，公安机关不可能掌握欠款者的情况。这么多人拒不出庭或是找不到，即便银行民事诉讼胜诉，还存在着执行的难题。而公诉的好处是，可以利用公安机关的力量抓捕或是网上通缉。
&&& 在小王的判决中记者发现，小王退赔的钱款有9600元，包含了拖欠的利息和滞纳金，不过，只有5720元透支本金发还给了银行，余款冲抵罚金。法官解释说，刑事判决中，法院基本不考虑拖欠的利息和滞纳金，因此发还给银行的只有透支本金。但是在民事诉讼中，银行索要的利息和滞纳金几乎都能被法院支持，如果欠款者拖欠的数额多、时间长，这笔费用往往是透支本金的一两倍甚至更多。
&&& 资深律师分析认为，走刑事诉讼时间可能较长，再加上不支持滞纳金等费用，因此银行没有大规模报案，但是抓出一两个就有杀一儆百的作用。
&&& 申领信用卡应考虑偿还能力
&&& 律师提示说，信用卡是以个人的信用作为担保的，申请人在申领信用卡时必须评估自己的消费能力和偿还能力，虽然信用卡有刺激消费的作用，但是透支的钱肯定是在一定时间限度内要还的，因此持卡人应该量力而行。尤其是那些工作不稳定的人，更应该慎重透支。
&&& 如果透支后，工作生活突发变故，也应及时和发卡银行取得联系，说明情况。被银行催收后，即便没有能力一次性偿还，也要想办法按照银行最低还款额的要求偿还一部分，挽救自己的信用，避免达到刑事处罚的标准。
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相关消费警示信用卡恶意透支拒不归还属经济犯罪
信用卡恶意透支拒不归还属经济犯罪
　　今年5月以来，为有效维护我市良好的金融秩序，营造诚实守信的金融环境，市公安局会同中国银行业监督管理委员会苏州监管分局太仓监管办事处开展信用卡恶意透支专项整治，并通过《太仓日报》在全市范围内公告。期间，部分透支逾期持卡人主动至相关银行归还透支金额100余万元，但仍有部分持卡人无视相关法律拒不还款。对此，我市警方将继续加大打击力度。截至目前，警方共立案侦查6起，抓获5人。警方再次提醒，信用卡恶意透支拒不归还属经济犯罪，请广大透支逾期持卡人诚信用卡。
　　典型案例：7月9日，市公安局接到某银行报案：市民曹某于2013年12月在该行办理信用额度为2万元的信用卡，之后于2014年1月通过银行&溢款预授权&业务超额透支7.5万元，将上述款项用于个人挥霍，后经银行多次催缴，拒不还款。
　　接报该案后，我市警方迅速展开侦查，并于7月31日晚在我市沙溪镇一网吧内将犯罪嫌疑人曹某抓获。经查，曹某从2010年至今，先后在10家银行办理2000元～80000元额度不等的信用卡15张，一开始采取&拆东墙补西墙&的方式用上述信用卡循环还款，至今年3月，犯罪嫌疑人曹某透支信用卡金额共计达到24万余元，且上述信用卡同时到达还款期，曹某再无力还款。目前，犯罪嫌疑人曹某因信用卡诈骗罪被警方刑事拘留。&&
　　信息来源：太仓日报　　发布时间： 14:13:40透支信用卡过万元 超3个月不还算犯罪！
　　12日上午，济南市公安局经侦支队政委张海涛在全市即将开展的打击信用卡诈骗犯罪专项行动通报会上说，透支人过万元超3个月不偿还的，将被追究刑事责任。今年上半年，全市已查办信用卡诈骗犯罪案件137起，52人受到刑事处理，涉案金额达1200余万元。　　案例一：刷多张信用卡欠20万，女子超三月不还被判5年　　今年53岁的马某是长清区某单位的一名工作人员，她在2014年6月至2015年2月期间，先后在民生、中行、招行等多家银行办理多张信用卡，然后透支消费，后累计拖欠10家银行信用卡本金12万余元元，本息合计20余万元。&经多家银行多次催收，马某拒不还款，拖欠时间均超过三个月，案件举报至经侦支队一大队查处。&济南市公安局经侦支队一大队副大队长褚洪泉说，警方立案后，以信用卡诈骗罪将马某刑事拘留，拘留期间马某家人代其偿还了10家银行本息合计22万元，马某由于有悔过和还款表现，警方决定将其取保候审。　　随后经侦支队依法将马某起诉至济南市人民检察院，检方认为马某恶意透支拖欠本金数额十分巨大，虽然还清欠款，但仍属于应当判处5年以上刑期之情形，于是对马某下达了逮捕令。马某后被槐荫区人民法院判处有期徒刑5年，并处罚金10万元。　　案例二：刷卡2万多每月只还100元，男子被网上追逃　　在某公司当业务员的徐某2013年从济南民生银行 信用卡中心办理一张信用卡，用于透支消费，2015年6月前后由于开销较大资不抵债，他拖欠信用卡本金2万余元。　　欠费后徐某自作聪明，采取每月仅偿还信用卡欠款100元的方法拖延，时间长达半年，后经银行多次催收徐某仍无还款的意图，银行将徐某举报至济南市公安局经侦支队一大队。　　立案后，民警发现徐某已经逃往外地，企图隐姓埋名逃避债务和公安机关抓捕，警方遂队决定对其采取上网追逃措施，不久犯罪嫌疑人徐某落网。在起诉过程中，徐某和他家人都认为他每月都有还款，不算诈骗，所以拒不还款。后济南市人民检察院以信用卡诈骗罪对徐某批准逮捕。2016年5月，犯罪嫌疑人徐某被历下区人民法院判处有期徒刑1年缓刑1年，并判处罚金2万。
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透支信用卡不还一定是犯罪吗
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