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记者眼中的91旺财 – 91旺财测评
【摘要】出身银行世家的许泽玮，2011年创办了91金融，去年担任厦门银行独立董事，可以说是国内互联网金融企业CEO担任传统银行独立董事的首例。91金融旗下的金融产品比较丰富，91旺财是其中之一。91旺财对借款人的筛选有一定的门槛，理财项目较为单一，平台信息披露如风险准备金、待收、投资人数、月报均未公布。
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作者: 方优仪&&&
出身银行世家的许泽玮，2011年创办了91金融，去年担任厦门银行独立董事，可以说是国内互联网金融企业CEO担任传统银行独立董事的首例，其实这也是“互联网+金融”的一种体现。91金融自成立以来陆续获得经纬创投、宽带资本、海通证券直投子公司海通开元等融资。91金融旗下的金融产品比较丰富，91旺财是其中之一。91旺财对借款人的筛选有一定的门槛，理财项目较为单一，平台信息披露如风险准备金、待收、投资人数、月报均未公布。91旺财上线时间：日注册资本：5000万元所处城市：北京主要业务模式：房产抵押标第三方资金托管：无担保公司：无风险准备金：抽取项目融资总额的3%做为风险保障金，具体额度未披露善于借势宣传 &产品理财项目单一91旺财继承了91金融善于“抱大腿”、利用舆论的衣钵，在其官网首页放着北京副市长王宁一行来视察91金融共商互联网金融安全大发展的相关图片及91金融创始人许泽玮与微软创始人比尔·盖茨亲密交流的图片，接着下面就是媒体相关报道归集与91金融创始人许泽玮当选2015年度中关村高端人才领军人才的宣传海报。如此布局营造出政府重视、行业地位突出，团队人才优秀、媒体争相报道的“盛况”。91金融在吸引了宽带资本，海通证券等国有资本投资以后便以“网贷国家队”自居，司马昭之心……然而91旺财产品本身并无多少亮点，91旺财业务模式与绝大部分产品无异，无非就是借助互联网平台一端连接出资人，为出资人筛选优质借款人，并替出资人完成资格审核，风险把控，贷前贷后管理，资金清算等服务。另一端连接优质的借款人，替借款人寻找有实力的出资人，满足借款客户的需求，有效的降低借款人融资成本，并在借贷的过程中不断提高服务满足双方需求。91旺财平台所有项目均有北京或上海等一线城市的足值房产抵押物作为保全措施，以1-3个月短期标为主，年化收益在7%~12%之间，产品的风险相对较小。目前线上只有理财项目，债券转让项目没有标的，如果就91旺财来说理财项目相对比较单一，可投资标的也不多，一般维持在一两个标的左右，多半都是一个可投标的，资金站岗比较严重，且满标时间较慢。另外，笔者也注意到，登录91旺财后，在“理财管理”可以设置自动理财，其中，对投资金额、投资周期、年化利率和保留额度这四个维度可以根据个人设置，这对于比较忙碌且有一定风险承受能力的投资者来说是比较方便，但是笔者对此也有自己的疑问，自动理财意味着没有看到借款人的详细信息，而是从上面提到的四个维度，再根据自己设定的范围自动匹配，一旦投资成功，可能连标的的具体情况都不知道，这样的风险有多大，并不能无法很好的衡量。当然，投资者也可以选择不开启“自动理财”。平台信披待完善 借款人征信风险控制较完备从91旺财官网上看，并没有直接披露91旺财注册人数、投资人数、累计成交金额、风险准备金、待收、借款余额等，笔者也没有看到相关的运营报告、月报之类较为直观的信息。在官网“关于我们”中提到“91旺财平台选择第三方公司国付宝和盛付通达成合作，投资者的充值、提现及借款人的融资款项划拨均通过第三方进行，任何资金流动都不经过平台。”不过笔者在手机注册及充值提现时并没有跳转到第三方的页面。通过致电客服，笔者了解到，目前91旺财不是和国付宝合作，而是和快钱与盛付通合作，至于为何没有跳转到第三方页面，客服的回复是手机端充值是没有的，如果通过PC端，选择网银充值才有跳转到第三方页面。不过，91旺财在选择借款人上有自己的筛选标准：1、有稳定的企业，有还款能力。2、有两套以上房产。可抵押的房产产权清楚，没有纠纷。3、借款人借款金融必须在抵押物评估值的70%以内。4、资金必须是短期使用，最长不得超过6个月。提高借款人门槛可以从一定程度上降低项目风险。与此同时，91旺财采用线上和线下相结合的风险管理体系，包括基于大数据的线上和风控模型，以及传统的线下尽职调查和贷后管理。以最新的标的为例，在项目概况上可以清晰的看到借款类型、借款用途、当期借款金额以及借款期限等相关信息。在借款人信息中可以比较全面的了解到借款人的相关信息以及信誉情况。在相关文件里面可以点击放大可以了解到比较详细的放贷文件以及抵押文件等。在投资信息里面可以了解到目前投资金融、剩余投资金额以及每一笔的投资金额与详细的投资时间。但具体的房屋抵押凭证以及他项权利证没有公布，这就会存在借款人把房产重复抵押的或是假抵押的可能。客服的回复是在91旺财举办线下投资人见面会的时候可以查看房屋抵押凭证。注册轻松操作便捷 债权转让已下线在用户体验方面，笔者比较轻松的就通过短信验证的方式注册了91旺财的账号，只要简单的再进行一下实名认证和绑定银行卡的操作就可以进行投资。总体来说操作简单、投资方便，只是针对刚注册的新手，其投资奖励红包并不是很具有吸引力。不过这可能可以从一定程度上减少羊毛党的“入侵”吧。91旺财在去年8月份之前曾有债权转让，不过由于各种原因，目前债权转让已经下线了。据了解，后期将会推出别的服务。另外，提现时间在1-3个工作日（国家节假日除外）。当提现金额小于1000元时，需收取2元手续费，如果提现的是充值未投资金额，须另加收3%的手续费，所以小额提现并不是很灵活。当然，这也可能是提高投资者投资金额的一种间接手段。围绕一只叫“旺财”的狗做的相关vi以及旺财日记算是91旺财的一大亮点，“旺财”一词本身在民间的接受度就很广，通过形象化的设计，旺财的萌宠形象易于拉近投资者，旺财日记以“人”的视角记录旺财的一天是91旺财的象形更加丰满和易于接受。此外，笔者在工作日接近凌晨之际拨打了24小时服务的电话，咨询投资相关问题，电话很快接通，并解答了笔者的问题。但是次日白天，笔者再次咨询91旺财QQ在线客服，许久都未响应，这一块还有待提升。（注：本测评以提示风险为主，旨在期待平台继续完善，并不构成投资建议。投资有风险，投资需谨慎。）记者眼中的理财平台系列稿件——金评媒通过一笔app写稿平台邀请一百位财经科技记者，以记者第三方的角度测评一百家理财平台，让读者看看专业记者眼中的平台。
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基金君说：以魔都著称的上海，每天无时不刻都在演绎着中国最励志、最奢华、最现代的故事，而作为家庭事业都能撑起半边天的上海女人，上的厅堂入得厨房对她们而言都是小case，能让财生财，利生利才是她们令人佩服的。
今天我们就以最资深的上海女人刘妈妈的故事来，和基金君一起看看在这个国际化都市中会孕育怎样的“财智”女人。
当大多数人还在叹息“钱难存”时，刘妈妈早已坚持了14年的记账习惯，对于她而言记账最大的好处就是能时时提醒她支出项目需要小于收入项目。收入可能有时候只来自薪水，但支出项目却很多，食、衣、住、行、育、乐、奉养等等，稍不注意每一项都有可能成为家庭财富的蛀虫。
整理账务的同时，刘妈妈也习惯提前做好家庭支出预算，什么时候需要缴保险费、缴学费、买房子、装修等家庭重要支出都是一早就计划好的。在刘妈妈看来，只要提前有了计划，才能有效地遏制住不必要的家庭支出，并且可以让你清楚自己还有多少余力多长时间穿插做一些投资理财事务。
除了记账，做预算，定期的“审计”也不能少，了解资金流向，做出最利于家庭财务发展的调整是刘妈妈让家庭财务游刃有余的不变法宝。
历经多年的亲身实践，刘妈妈家已令自家的生活小康有余，虽然刘妈妈和老公李建国都分别只是私企职工和教师，收入并不高。但在上海，她们有一套过百平方的新房，刘妈妈单位配有商务车，相关金融资产也有几十万，总资产近700万。一个工作普通、收入普通的工薪家庭是如何做到的呢？难道真的是靠节衣缩食？
如果你这样想，那就大错特错了，早在在上世纪70年代末、80年代初月工资只有三四十元的时候，刘妈妈和老公常常花10元钱去国际饭店观景窗边吃顿西餐，或隔几个月去新亚饭店吃烤鸡，过过浪漫的两人世界。
可见刘妈妈也是个懂得享受生活的人，从她家典雅大方的客厅，欧式复古风格的主卧室，浓郁书香气的书房，简洁大方的厨房，联体式的卫浴设备，清新怡人的君子兰，我们也可以感受到这一点。
　　1、投资房产本钱翻番
不靠过分节俭，那肯定得益于投资有道。不错，早在2002年初的时候，他们曾花十几万元投资了一套小户型房子。2003年初转手后净赚了18万元，差不多1年就获得了100%的收益！加上平常的一些积累，他们就有了换房的能力。
2003年6月份他们买下位于白兰路的漂亮公寓，精心装修完毕后喜迁新居，告别了居住多年的老公房。这套新式公寓，建筑面积有113平方米，当时单价为每平方米6000多元，总价70余万元，而现在这套房子的价值在500万左右。
据刘妈妈介绍，这套房子当时是向银行借款了5万元，虽然他们完全可以全款买房，但考虑到装修以及想在留点钱找适当的机会投资，才有了每月640元的按揭还款，但这完全不会影响生活质量。
在10多年前，就懂得“合理负债”这一先进理念，可见刘妈妈开始相当有理财头脑的。
　　2、投资国库券、股票
除了房产投资收益颇丰以外，刘妈妈和老公对国库券也有较早入手了。虽然他俩的收入并不比普通人家高多少。但为了多积累财富，追求更高的生活质量，刘妈妈和老公一直比较关注市场行情。
早在世纪之初，他们就常常在发了季度奖或月度奖时转购国库债，当时国债利息高，而且还有保值补贴，当时李建国就建议老婆去去外地收购国库券，可惜由于各种原因没去成，要知道，当时如果去安徽等地收购国库券每百元甚至能赚上三四十元，收益率高得惊人。如果真去了，在那个年代就是百万富翁了。谈起先生当年的“前卫”投资建议，刘妈妈又开心又遗憾。
当然，刘妈妈和当时很多上海女人一样，也投资过股票，前前后后一共投进去差不多20万元。虽然没怎么赚到钱，但好在没有亏损，感觉风险很大就收回了股市中的资金，重点关注房产。虽然今年上半年出现一波好行情，但刘妈妈也并未参与，用她的话讲，投资股市太刺激，对心脏不好。
　　3、开源皆因节流
说道这里，我们也会好奇，作为普通收入的三口家庭，你们怎么能留出那么多钱去买国库券、买保险、买股票、买房子呢？虽然刘妈妈会记账、会审计，会做预算，但这其中又有什么小窍门来控制支出呢？
　　4、“结余补缺”平衡月支出
根据刘妈妈的方法，日常生活的水、电、煤气等开支每月的预算是固定的，但考虑到每个月的实际支出不可能均衡，因此刘妈妈会把上月的节余“顺移”到下一个月累积使用，起到“松紧自由控制”的效果，而且也不会影响每年用于该项目的总支出。
比如电费，每个月的预算为150元，她每个月会从工资收入中转出150元作为该项费用的使用金。5月份电费实际使用110元，还有40元的可用余额，那么到了天气比较炎热的6月份，即便实际使用了170元电费，仍可以凭借150元的预算和月留下来的40元结余顺利支付，而不会导致6月份的总支出特别多了。这样做，虽然不是为了省下多少钱，但这却不会使家庭支出突然激增，增加当月的支出负担。
　　5、季度费用“零存整取”有效果
乔迁新居后，新的小区按季度向住户收取物业管理费。对这3个月交一次的物业管理费，章妈妈将其平均拆分为3份，并将每一份都计入每月的固定生活费预算中。也就是说，每个季度的第一个月和二个月都会从工资收入中提取一次300元的物业管理费，加上第三个月提取的300元，总计900元，就可以不慌不忙地交给物业公司了。
这样做的目的是为均衡支出，像物业费这样一个季度交一次的费用，如果纯粹从某一个月支取，就会对当月产生现金流出压力，但通过月存季取的方法将实际发生的不均衡的季度性开销均摊到每月的预算中，就能有效减缓实际花费较多月份的支出压力。
挣下的并不是攒下的，攒下的才是挣下的。如果想要致富，而又不依赖彩票中奖等概率极小事件的话，从每个月的收入中硬性存下一部分钱，长此以往，肯定有很大的结余。
从刘妈妈的理财分享中，我们发现像她这样的资深上海女人都有着这样的理财特点。
　　特点一注重积累
细水长流出于女性对家庭的责任感和日常生活中扮演的操劳角色，她们深知日常花消犹如细水长流，平时似乎看不见花销累计起来却是一个不小的数目，而且每一天、每个月都不能断流。
毕竟过日子总是琐碎和长久，因此，不能没有精打细算的思维，她们在家庭消费（比如购物、买菜）和投资理财（比如存款、购买保险、国债、房屋等）方面同样体现出细心、精明的风格。
　　特点二善于用钱
在家庭日常财务管理中，能做到收支平衡，略有节余。采用分类管理的办法控制支出是许多精明上海女人的首选，这本身是科学的。一般来讲，家庭支出可分为2部分：一种是常规性开支，如家庭人员每天的吃穿用等物品的开销；
另一种是资本性支出，如购买家庭的固定资产电视机、家具等。而记账却能实现用钱的科学性。这种方法以现金收支为基础的，从而反映出家庭的收入从何而来，又用到什么地方去了，还结余多少。对结余数可以安排适当的投资理财，从而使财富保值升值。
　　特点三懂得规避风险
“女汉纸”如今大行其道，但在财务上，她们绝对不是冒险家，据研究表明，女性更倾向于接受长期的投资计划，比如房产、债券。“保本”“稳健”是她们追求的目标。
即便像刘妈妈这样的精明女人，在面对重大投资时，选择都是可以稳健增值的资产，对收益较高，风险也较高的股票也是及时止住，可见，懂得规避风险对于家庭资产的增加影响颇大。
　　如何进行理财，有如下几条建议：
1.零存整取：每月固定存一笔钱，存期一年，到期后全部转为一年定期存款或国债，存款和国债是没有风险的，可以作为生活备用金或以后购房的首付款。负利率时代，理财姐不建议存太多的钱到银行，每年还有倒贴银行一部分，实在不划算！
2.基金定投：基金定投不一定需要大价钱，可以选择那种在固定时间自动扣款的投资，每次只需要100-200元资金，这一类的有股票型、混合型、指数型基金等，定投收益高，净值波动大，但长期投资可以平摊成本，提高收益。
3.P2P网贷：门槛低，很适合低收入人群，年化收益率在6%～12%左右，且风险较小，可以把控，但一定要学会甄别，注意一定要选择安全可靠的平台，不要太冒险！
4.保险：对于大部分女性来说，股票如过山车一般变化莫测，不如保险产品安全稳定，所以买保险对于女性来说是一项很好的投资，既可以规划人生财务，又能在发生意外事故时分摊一定的损失。
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