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校园网贷乱象频出 大学生贷款“圆梦”却陷入噩
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　　“花明天的钱，圆今天的梦。”“零门槛，无抵押；免担保，放款快。”“放心贷、零利息、随意花”……一句句美好的广告词充斥着大学校园，一些大学生本想贷款“圆梦”，却陷入无尽的噩梦，说好的“零压力”变成压力重重、不堪重负。
　　近年来，随着网络借贷平台迅速兴起，大学生信贷乱象频出，引起各方重视。大学生应该树立什么样的消费观，如何保护自己的权益、避免陷入非法网贷陷阱，网贷行业应如何规范，都是值得探讨的话题。
　　1 校园网贷“深似海”
　　南宁一所学院的学生小谭，去年底通过北京一家网贷平台借贷5000元，不料半年过后竟要还款1万余元，现在家里天天都接到借贷公司的催款电话，并以“砍手砍脚”“上门泼硫酸”等恶言相威胁。“他们每天都打10多个电话来催款，让人不胜其烦。”小谭悔不当初地说，根本没预料到网上借贷会闹到这个地步。
　　这是当前校园网贷乱象丛生的一个缩影。记者在广西部分高校走访时发现，有过网络借贷经历的大学生不在少数，而因无法按时还款招来各种麻烦的现象也屡见不鲜。新闻媒体上，关于校园网贷引发的各类事件也不时出现，有的学生贷款数额较大无法还清，有的被限制人身自由，有的被威胁拍裸照，有的甚至跳楼自杀……校园网贷，正在影响着越来越多大学生的生活。
　　“校园网贷就像罂粟，看起来很美，一旦上瘾，想要戒掉，好难。”柳州某高校学生小黄坦言自己是校园网贷的“受害者”，10多万元的贷款让他债台高筑，惶惶不可终日。“当初没钱花了，又不敢问家里要，后来了解到校园网贷手续简、得钱快，还可分期还，想着每个月还一点，应该还得起，就选择了这个途径。”
　　但现实完全不是小黄所想的那样。“钱花光了，利息一天天滚起来。每天不停跳动的数字，牵动着我日益紧张的神经！”万般无奈的小黄只好选择“拆东墙补西墙”，“一个平台填补另一个平台，还会有下一个平台等着，最终接二连三地向21个校园网贷平台借款，欠下了10多万的债，而且还利滚利，简直就是无底洞。”
　　2 花样百出真诱人
　　2009年，国家银监会下发通知，不准银行对大学生发放透支额在1000元以上的信用卡，以防止大学生在求学期间背上沉重债务。此后，传统银行信用卡很难进入大学生金融借贷市场。
　　而就在信用卡退出校园后，民间互联网金融开始抢占这块“蛋糕”。“无需担保、无需抵押、当日放款”类似的信息充斥着网络，有借贷公司通过发传单等方式，向在校大学生提供贷款，少则几百元，多则数千元，甚至两三万元。
　　大学校园有市场，是因为那里有需求。在校大学生没有经济能力，而所处的环境又容易滋生盲目攀比心理，加上消费观尚未成熟，很容易被网络信贷吸引。据广西高校的一项调查显示，大学生申请网络信贷的原因中，微创业占52%，培训占16%，应急周转占13%，消费购物占9%，就业以及旅行各占5%。
　　“这仅是学生提交的贷款理由，而事实上，据我们了解，大学生贷款多用于日常消费。”南宁市一家网贷公司负责人如是说。在广西部分高校中，不少大学生已形成“先消费，再还贷”的超前消费观，网贷公司迎合学生而设的“分期乐”“爱学贷”“趣分期”等花样别出的项目，颇受大学生欢迎。
　　“校园网贷的存在挺好的，它既满足了学生的消费需求也发展了一个行业。作为学生没有独立的经济来源，想要买点自己喜欢的东西却又苦于手头紧时，可以向网贷公司借款。”广西高校传媒联盟主席陈廷雄的观点，在大学生中较为普遍。
　　“校园网贷不用担保又不需要抵押，像我们这种没房没车的都可以很简单地下款。”广西科技大学电声队队长陈志桂说，分期付款能减轻压力，只要控制好度，利用这些平台就可以让自己的生活变得更丰富一点。
　　但所谓的“零利息、零压力”真的如此吗？某大型网贷平台南宁高校经理小丽坦言，无论是提现还是购买物品，每个月固定时间都要偿还相应的本金和利息，真正免息贷款是很少的，一般在促销活动中有所谓的免息贷款，但有诸多限制条款，稍不注意，就会违约，“毕竟，网贷公司主要靠放贷生存，天上不会掉馅饼。”
　　3 理智消费当自律
　　目前，校园网贷还是新生事物，在法律上的空白以及相关制度还不健全不完善，也尚未明确监管主体，使得校园网贷行走在“灰色地带”，以致风险与隐忧并存。此时，大学生自身的自警、自省、自律变得尤为重要。
　　记者在调查中发现，一些不良网贷平台声称贷款门槛低、利息低，但在利率计算方式上却暗藏玄机，导致不少“校园贷”的年息高达20%以上。“这显然是不合法的。”广西安信律师事务所律师廖玉琼提醒：大学生贷款，尤其要警惕“利滚利”的复利计算方式。有关部门要尽快对校园网贷平台进行规范整治，完善管理监督机制，让校园网贷在阳光下运行。
　　“哪怕是合法的贷款，也要考虑利率、自己承受能力等问题。”广西大学法学院副教授阳老师指出，大学生在与网贷公司签合同时，需要注意利率问题，以及给出的条件是否涉及个人隐私等。其次，要有风险防范意识，要明白自身的条件状况，假若无法承受还不起债的后果，就不该冒险去贷款。特别是不要为了高消费、虚荣心而去贷款，要妥善处理消费和学习的关系，做到理性消费，适度消费，不盲目攀比，树立正确的消费观。
　　“欲望是一个无底洞，探不到底，也总是填不满。”广西师范学院教师梁颖涛认为，欠下巨额债务会给生活带来巨大压力，不按时还贷还可能触及民事责任。特别是我国正逐步完善信用体系，不良信贷记录还会影响今后个人和银行贷款，“大学生多数都是成年人了，应当学会对自己、家人和朋友负责。”
　　校园网贷乱象已引起教育部门高度重视。从7月开始，广西各高校纷纷开展防范不良网贷宣传行动，号召大学生自觉抵制防范不良网贷。南宁市西乡塘区人民检察院结合多起校园网贷案件，提出建议：一是建立校园不良网络借贷日常监测机制；二是教育引导学生树立文明的消费观；三是加大金融、网络安全知识普及力度；四是建立校园不良网络借贷应对处置机制；五是加大学生资助信贷体系建设力度。
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桂ICP备号-6网贷乱象频发，行业监管亟需提速--新华日报
第6版：经济
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出版&&&|&&&&&&|&&&&&&|&&&
与去年平台跑路不同，今年打着P2P旗号非法集资激增——
网贷乱象频发，行业监管亟需提速
&&&&随着国内P2P网络借贷的盛行，暴露的问题也越来越多，不仅涉及资金安全，还有信息透明、隐私保护等等。近日，一场关于互联网金融投资者权益保护的论坛在南京举行，专家、业内人士纷纷出谋划策。&&&&高息回报成网贷诈骗诱饵&&&&南京市中级人民法院公布的最新消息显示，从2007年至今，非法集资案件激增23倍，2014年以来，共受理非法集资案件46件，涉案金额高达50亿元，人数多达8000人。这类案件多集中于经济、商业较为发达的鼓楼和秦淮两区，其中，仅秦淮法院一年就受理了30多起P2P借贷纠纷案件，不少涉嫌非法集资。&&&&今年5月份，省金融办联合有关部门进行了非法集资专项排查。“我们在排查中发现，非法集资的隐蔽性和欺骗性更强，手法不断翻新，主要有三个方面：第三方支付、P2P网贷平台、众筹平台等新兴网络金融领域；信用中介机构、股权投资、电子商务、高科技开发等资金密集型行业企业；养老机构、民办院校等。”省金融办有关人士说。&&&&而从全国来看，2014年P2P网络借贷平台涉嫌非法集资的发案数量、涉案金额、参与集资人数，分别是2013年全年的11倍、16倍和39倍。对于非法集资的井喷态势，南京市中院法官认为，一方面是百姓手中有闲钱，但投资渠道不畅，而2P2网贷平台以高息、高回报吸引了大量投资人。另外一个原因就是当前宏观经济下行压力较大，结构调整的阵痛显现，企业生产经营困难增多、资金链趋紧，之前各类不规范民间融资风险逐渐暴露出来，导致短期内发案数量激增。&&&&平台野蛮生长暴露监管漏洞&&&&网贷之家公布的最新数据显示，截至2015年6月底，全国在线运营的网贷平台达到2807家，成交额突破3000亿元。飞速发展的背后，问题逐渐暴露，目前出现成交跑路、提款困难的平台达到869家，占全国总数量的40%以上。&&&&长期以来，无门槛、无监管，造就了P2P网贷平台的野蛮生长。为了尽量向正规金融机构靠齐，大量的网贷平台、第三方理财公司租用城市核心商业街区的高档写字楼，面积动辄上千平方米，装修豪华，员工身着统一的套装，站在街边发放传单，还有一些此类机构在地铁、公交、媒体等渠道大量投放广告，混淆视听。&&&&南京大学商学院副院长裴平调研了800多家问题平台。他说，一些平台故意制造虚假交易，搭建平台的目的不是为了服务中小微企业，而是解决自己企业的融资难题；一些平台把大额的借款标的放在平台上，一旦项目失败，投资者的资金就血本无归；还有平台设立资金池，挪用投资者的资金，一旦投资失败，就会造成连锁反应。&&&&亟需行之有效的监管细则&&&&央行等10部委出台了互联网金融法发展指导意见，其中明确了互联网金融的本质是金融，在这种情况下，根本没有改变金融风险的传染性、管理性和突发性。而这一具有标志性意义的文件出台后，互联网金融领域对投资者权益保护更加重视。&&&&开鑫贷总经理周治翰认为，互联网金融消费者面临着资金安全保障、知情权、公平交易权、隐私权和自主选择权等五个现实的问题。一个负责任的网贷平台，势必要做好全链条的风险控制，尽力保证投资者的权益。&&&&裴平认为，保护投资者的权益，还是要完善法律法规。“央行等部门的指导意见中，监管原则是谁家的孩子谁抱走。”他说，现在急需的是行之有效的监管细则，比如如何界定“个体”，是自然人还是个体工商户，这既有发展空间也有潜在风险。&&&&而安存科技正在利用“电子数据第三方保全存证”的方式为维权提供证明。“平台所有的交易数据，在第三方机构实时保存，第三方出具的证明可直接对接公证机构。”安存科技金融事业部总经理郑琦涵透露，央行等部委的文件出台前，网贷平台都拒绝与他合作，而文件出台后，大量平台找上门要求合作。&本报记者&赵伟莉&链&接&>>>&&&&《江苏省互联网金融企业平台系统安全标准（草案）》近日出台，将为我省P2P网贷平台提供应对黑客的高等级技术标准。草案由省互联网金融协会会同省通信管理局、省互联网协会联合制定，根据互联网金融业特点设置技术、管理要求，增加系统安全审计，加强数据保密性和完整性防护，增强系统的安全保护能力。&赵伟莉
集团 数字报刊： |国家征信逐步接入P2P网贷公司|征信|P2P|网贷_互联网_新浪科技_新浪网
国家征信逐步接入P2P网贷公司
　　国家征信逐步接入P2P网贷公司，专家认为我国尚难复制欧美成熟征信体系
　　■IT时报
　　“大数据和征信是命脉，如果做不好，互联网金融没有发展前景。”近日，上海新金融年会暨互联网金融外滩峰会上，点融网CEO郭宇航在会场各处奔走交流，他认为未来会有一批拿到牌照的民营征信机构，并希望推动各个数据源整合，“我并不想做评级的事情，只想专心做互联网放贷。”这是众多P2P网贷平台的声音。
　　征信，涉及银行、征信中心、互联网金融平台、借贷用户等多方面，被认为是互联网金融良性发展的关键条件。
　　P2P网贷平台自建征信体系
　　以点融网为代表的P2P网贷平台，尚未接入人民银行创建的征信系统，原因之一是P2P网贷目前还没有被官方认定是放贷机构。
　　“征信条例明确规定，所有的放贷机构，都应该接入征信系统。如果有监管部门能够认定P2P网贷确实是征信机构，或者是放贷机构，或者是从事放贷业务的机构，那么按照条例的要求，把这些机构接入征信系统是征信中心的法律责任。”中国人民银行征信中心副主任王晓蕾认为。
　　郭宇航介绍，目前点融网采用的征信措施是：找到一些具备有效价值的信息来源，核实身份证信息，验证身份真伪性，通过教育部系统获取学历信息，获取犯罪记录、机动车违章记录，陪同借款人去人民银行拉征信报告。此外，在客户允许的前提下，获得其航空记录，将多维度信息进行比对，做粗略的评级。“但这还远远不够。”他坦言。
　　因为涉及到商业贷款、公司借钱等情况，需要提供更多的资料，包括商业信息、运营状况数据、现金流数据、资产状况等等，借款人要事先与平台取得联系，点融网需要在线下进行一定的走访，“我们组建了一个团队，专门做征信，这也是一笔开销。”
　　点融网工作人员透露，“刚刚得到确认是银监会将对P2P进行监管，我们在等待相关法律的出台。”
　　上海网贷公司率先接入
　　“上海资信被征信中心收购，根据征信中心的统一部署，搭建了互联网金融征信平台，现在已经有两百多家机构接入其中，实现了P2P机构之间的信息共享，在技术上采取了跟征信系统完全吻合的一部分。”王晓蕾在互联网金融外滩峰会上介绍，“对于征信中心来说，未来的后台是集中统一的，前台客户服务可能由上海资信来做。”
　　P2P网贷平台“你我贷”今年6月接入上海资信搭建的“网络金融征信系统”，进行数据共享，目前上海网贷联盟的企业都采取这种做法进行征信。
　　上海资信是全国首家从事个人征信业务的机构，经中国人民银行总行同意，在中国人民银行上海分行和上海市政府共同协调下组建。它建立借款人数据库，包括个人信用报告、个人信用评分等信息，进行行业共享，接入其系统的各家P2P平台可实现公共查询。
　　“你我贷”将黑名单数据提交给上海资信，并于未来持续更新，同时在“你我贷”官网上搭建黑名单查询的入口，同业机构凭借款用户身份证号，可以查询同一个借款用户是否有恶意拖欠的情况，防止该类借款用户在同业其他机构获得融资，规避重复借贷和过度授信。
　　若某一客户的借贷信用额度评分为5万元，他已经在其它P2P平台获得5万元借款，“你我贷”将不会对其进行重复借贷，如果其信用评分为10万元，并已经在其他平台获得过5万元贷款，那么“你我贷”还能再借5万元。这些判断标准来自于上海资信的征信系统。
　　即便接入上海资信，线下的信审和风控依然重要，“你我贷”线上审核借款人身份信息、银行对账、工作单位、信用报告；线下调查有多种途径，包括电话、上门、反欺诈调查等，根据不同的借贷类别，要求提供不同的信用资料。
　　美国P2P受证监会监管
　　在美国，信用评级的形成一般需要7年时间，进行汇总、形成档案，个人历史的数据、个人或者小微企业所汇总的数据，一点一点汇聚起来。将个人目前的收入、工作、资产等等信息，建立到一个人的征信档案，全面地反映个人信息。
　　中国台湾的金融联合征信中心，成立近40年，是台湾地区唯一搜集金融机构间信用资料的信用报告机构，无论是个人或企业与银行的往来记录，银行都会定期向联征中心报送，并在联征中心的数据库中储存。
　　“美国通过证券发行的形式在操作P2P，转成ACC(美国证监会)监管，融资要通过证券的方式，像股票、债券经过注册一样。”中央财经大学金融学院院长助理应展宇分析：中国目前信用记录不完整，信息分割严重，用户在A银行违约，在B银行查不到，各个银行信息不通。
　　某P2P网贷平台投资人向《IT时报》记者透露，自己每个月会去投资的P2P网贷平台抽查，验证借款人的抵押情况、身份证、银行罚款证明、网银记录等信息，一般不做100万以上的大企业借贷，防止网贷平台自融。他投资过拍拍贷、安心贷，也经历了网赢天下等跑路倒闭事件，认为安全的P2P平台借款，以小微企业为主体。
　　不过，在P2P平台借款的小微企业，往往刚刚创立，这些个体或公司有借贷需求，但没有信用记录。在应展宇看来，即便小微企业接入征信体系，也没有征信信息。
　　郭宇航希望安心做网贷，但应展宇认为，如果把P2P定位成一个类似银行的发行主体，那么平台要对项目做筛选，涉及到信用评级，平台有必要自己做征信。
　　“如果P2P平台只是信息中介，没有核心竞争力，将来发展会受到很大限制，容易被市场淘汰。P2P网贷平台目前涌现出这么多，就是乱象，最终只会留下几个大头，存活的关键在于平台能否发展出自己的独特优势。”应展宇质疑，如果借助人民银行、第三方做征信，P2P平台又有何存在意义？
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看过本文的人还看过网贷乱象之我见；近年来，互联网借贷平台瞄准了大学生群体，以P2P；很多校园贷款平台审核存在漏洞；大学生享受金融服务本无可厚非，而且现在快速发展的；此外，目前存在的问题也和当前部分大学生信用意识薄；我认为未来的监管政策应在以下方面着力：首先要规定；次，在评估信用水平和偿还能力时，要适用高于其他人；近日，教育部和银监会联合发布通知，要求加大不良网；中央财经大学金
网贷乱象之我见
近年来，互联网借贷平台瞄准了大学生群体，以P2P贷款平台、校园分期购物平台和电商平台的分期付款等形式慢慢渗入校园，宁静的象牙塔成为网络借贷平台争夺的地盘。
很多校园贷款平台审核存在漏洞。有些甚至举着身份证拍个照，读一段话录个视频就可通过审核。这可能是校园网贷乱象的重要原因之一。另一方面，大学生财商观念方面的误区，也是网络贷款案件在大学校园内频繁发生的一个重要原因。中央民族大学法学院教授邓建鹏认为，很多大学生还没有形成正确的理财观念，对个人信息的保护意识也不足，这让不法分子有了可乘之机。也有专业人士认为，消费信贷是一种金融工具，并无道德标签。一些理性消费的大学生也不在少数，通过分期贷款消费能减轻一次性消费带来的资金压力，但关键是学生的借贷要在自己可承受范围之内。
大学生享受金融服务本无可厚非，而且现在快速发展的态势也说明确实存在市场需求，但现在的问题是，校园网贷作为新兴业态，与大多数互联网金融平台一样，还游离于监管之外。“分期乐”公关负责人认为，一些平台野蛮生长，有些平台存在费率不透明、授信额度过高、风控松懈但催收严酷等不负责任的信贷行为。
此外，目前存在的问题也和当前部分大学生信用意识薄弱，消费观念有偏差有关，亟须提高大学生的金融和网络安全知识水平。
我认为未来的监管政策应在以下方面着力：首先要规定互联网金融平台一定要对大学生做特别的风险提示，倡导适度消费的理念。其
次，在评估信用水平和偿还能力时，要适用高于其他人群的审核标准。
近日，教育部和银监会联合发布通知，要求加大不良网络信贷监管力度，向学生发布预警提示信息，同时建立校园不良网络借贷实时预警机制等。
中央财经大学金融法研究所所长黄震表示，校园网贷平台首先要模式合规，才能避免法律风险。如果是以P2P的形式来做，就要按法律法规所规定的，确保其信息中介的定位；如果是以自有资金放贷，就必须由监管部门颁发牌照的消费金融公司来做。
其次，贷款平台应规范借贷流程，对大学生借款人进行适当的测评，综合考虑其风险承受能力、还款能力等。
最后，从行业角度来说，要建立起全行业的风险测评体系和监控体系。
学院：安阳师范学院软件学院
姓名：李书云
年级：2015级.net一班
包含各类专业文献、幼儿教育、小学教育、应用写作文书、行业资料、文学作品欣赏、外语学习资料、各类资格考试、网贷乱象之我见34等内容。　
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