银行转账时，为什么要客户自己选择同行或跨行？银行后台不能自己区分吗？
【JackG的回答(97票)】:
居然被知乎日报推荐了，早知道写得再清楚点了。。。
不过还是不改了，虽然有些担心被人批判，但内容传播开就肯定要被喷，就这个样子吧。
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谢 @Vas Brandon 邀。你邀请我好多次了，每次想答，但由于工作忙，而且人又懒，惭愧。。。
首先，对这个有疑义的人大多应该比较年轻，看到微信、支付宝等能够根据用户的卡号来直接辨别客户所属银行，觉得银行既然更专业，早就应该能解决这个问题了。那么就这里所面对的问题我来粗略回答一下，不保证细节上正确，但方向上应该不会有偏差。
一、费用问题：跨行间转账主要有银联，人行一代/二代支付(人行大小额支付、超级网银)几种途径。每一种都是要付费的，但可能因为业务推广而减免手续费。银行又没有权力替你决定是用便宜的但慢的还是快的但贵的（当然，事实上是有可能有快又便宜的），你要交钱，那么必须让你明白你要交多少，你不确认，直接扣了的话你会投诉吧？
二、业务范围问题：接着刚刚的说，如果真的有一个又快又便宜的，那么必然是一种产品，比如说现在某些行推超级网银，其实就是通过人民银行的网银转账路径进行划款，免收手续费，但这个是优惠，要让你明确知道的，而且以后还是要收的。这个不收是要计量因此而减少的收入的，算是推广经费，最终要划到某个部门头上。那么问题就来了，如果你默认就走了这个业务，推广效果没达到不说，银联要发飙了吧？客户都没说不用我，你就不用了？运营人行一代系统的人更人会来把银行的人骂死的（我记得一个分行的业务就讲过当地交换中心的人多么跩，然后我们说你干脆不用这个业务就行了啊，客户又不在乎，他说那样他们会告到当地央行，银行就没好果子吃了）。
你所看到的微信（财付通），支付宝其实用的就是新的接口——快捷支付，这个其实是之前银行的代收代付业务的变种。顾名思义，代收代付之前主要是用于缴费，比如缴水电煤气，你不想自己每次麻烦，就到银行办理一下代收业务，以后煤气公司等就直接到银行扣款了，之后给你寄个账单。快捷支付的特殊之处在于他们把这种模式用于划款。之前说过快捷支付的签约不用到银行柜台确认的问题，其实真的是不合规的。但现在也没有进一步的说法了。微信、支付宝通过各种途径取得了银行卡匹配到卡号的规则，我相信他们的途径肯定五花八门，每家行都特事特办。但银行不能这么做，银行没有资格保留其他行的卡号规则，且也不能胡乱给你填一个让你确认，如果你输了个工行的卡号，然后系统以为是建行的，并且你也没看清楚就点了确认，这责任算谁的？
三、系统兼容性问题：银行这么多系统，对外开放的交易甚至理都理不清，如果在现有的交易上改，收款方怎么确认？现在的卡比较好确认，因为有银联统一发卡，但对公账户、存折、非银联卡怎么办？如果某一家银行的对公账号正好和你输的卡号一样，那就是大问题了。如果把现在的交易改成全对私的只支持标准卡的，之前用的人怎么办？本来一个转账交易，现在要做成对公对私两套？如果考虑到私转私/私转公/公转私/公转公岂不是四套了？
四、体制问题：说到最后，一切问题都是体质问题（哈哈哈哈）。其实不管是什么原因，只要能解释清楚，目标明确，所有的问题都能解决。但银行对这种事真的没那么重视，什么用户体验、易用性都是扯淡的，真的有决策权的人根本不会去用他拍板去做的产品。所以你看到不错的网银、手机端什么的，真的是有那么一两个设计/开发的人很负责，而可能那一两个还不是银行员工。现实就是这么残酷，做这些东西基本上没前途，除非你得了什么奖，而设计开发的人还只是在获奖名单的最末尾。既然没有相应的激励，自然也不会有人真的投精力去关心这个。
综上，不是不能做，但确实没人做，而且也看不到短期内会去做的趋势。
【郑杰的回答(16票)】:
金融领域水很深，设计需要严谨，功能需要谨慎。这些我都能理解。
但不得不说，这些领域面向普通用户的前端产品，还是有个坏习惯（虽然这些年一直持续在变好）：
把内部的逻辑暴露在外，用行业习惯、行业思维去要求普通用户，流程、术语、概念都是行业化的。不管是用户有必要了解、注意的，还是没有必要了解、注意的。导致了用户学习成本高、更加困惑。
目的是避免误操作，结果可能反而造成了一些误操作。
以提问中的案例，“同行”和“跨行”属于我理解中：用户有必要了解，没必要注意的。
合理流程1：输入卡号→服务端或本地数据库判断银行和开户行→明显明确标示相关的条款和手续费→请用户确认
合理流程2：在原流程的基础上，修改文案（以招商银行为例）：我要转账→选择目标银行→“我要向招商银行的银行卡转账”、“我要向其他银行的银行卡转账”
【李国的回答(15票)】:
也不是所有银行都区分，似乎兴业的网银不区分（记不清了）。
理论上来讲当然是可以不区分的，可以在后台根据账户属于本行还是跨行来选择是否走支付系统进行清算。
以下讨论区分的必要性：
银行账户分为卡账户、存折、对公账户，还有内部账户于此无关不讨论。
卡账户的账号都遵循银联标准或visa标准，肯定是不重复的，根据账号就能区分是哪个行。但存折和对公账户的账号没什么统一标准，无法区分是哪个行，也完全有可能重复。
基于上述原因，通过账号来判断是哪个行是做不到的，只有通过选择银行。假设汇总到一个功能上，给本行账户汇款，还要再选择一下本行名称，也不算一个好的方法。另外一方面，区分同行汇款，或许也能带来心理上优越感，提高本行账户开户率。
【解小毛的回答(6票)】:
看到很多人回答说技术上是可以实现的，但是实际上，实现起来是有问题的.
在回答这个问题之前普及两个概念，卡号和账号：
银行卡卡号是指各个银行发行卡上的编号代码，卡是一种介质，
卡号的前6位数叫做卡bin（银行标识代码），由国际标准化组织(ISO)分配给各从事跨行转接交换的银行卡组织。银行卡的卡号是标识发卡机构和持卡人信息的号码，由以下三部分组成：发卡行标识代码(BIN号)、发卡行自定义位、校验码。
目前，国内银行卡按照数字开头的不同，分为不同的银行卡组织归属，其中以BIN号“4”字打头的银行卡属于VISA卡组织，以“5”字打头的属于MasterCard 卡组织，以“9”字和“62”、“60”打头的属于中国银联，
而“62”、“60”打头的银联卡是符合国际标准的银联标准卡。
各家银行的卡bin，由央行统一分配，有完整的（卡bin-银行）对应表，当然，卡bin也会变化的。
账号，是客户在银行真正的唯一性标识，银行对账和清算都是按照账号来的，卡号只是账号的一种表现形式，而账号才是真正的账户代码。一张卡可能有很多个账号（尤其是一些银行的理财卡，一张卡可能几十上百个账号），卡丢了，挂失补卡，卡号肯定会变，但是账号是不会变的。而账号是没有具体规则的，不同银行账号相同的情况也是存在的。
实际转账过程中，卡号和账号都支持，如果是卡号，好说，系统后台查询卡bin即可区分转入银行是哪家银行。若是账号呢，怎么判断是本行还是他行？
而对于银行的一笔转账来说，本行和跨行的流程是不同的，本行转账走行内清算系统即可。跨行转账要走其他的支付渠道，一般网银、手机银行的普通转账走大小额支付系统、实时转账走超级网银、ATM转账走银联，或者其他第三方支付 （如通联支付）等，或者同城支付、EFT平台等等。
【郭华的回答(11票)】:
第一、各行的账号制定没有统一标准，有长有短，有卡号有账号，而且这些信息并没有共享，如果是跨境汇款，那就更加是五花八门了，如果要银行后台去区分是不现实的，即使共享了，柜员查找也需要时间，并不比客户直接提供效率高，而且一旦出错责任肯定在银行端。
第二、跨行人民币汇款除了本地人行组织的同城系统或金融平台外，最主要的就是人总行弄的大小额支付系统，其中小额是区分实时和批量的，也就是立刻到账还是24小时内到账，这个收费也是不同的，必须咨询客户的意见。
第三、从各个银行通存的差异来看，有些行能做到只要接受方的省级行号对了，就能入帐，但有些行汇错市甚至汇错县了都可能被退汇。
综上所述，楼主认为是简单的事情复杂化了，实际真这么操做，只会变得效率更低。
【成小飞的回答(3票)】:
谢邀，简单的说有历史和现实的原因，且短期内看不到推动的力量。从用户体验的角度来看确实是一个糟糕的设计，只不过目前在各种现有约束下不得以而为之的一个设计。
1，说到跨行转账，就离不开人民银行清算总中心，楼上有说银联的，银联的银行卡跨行支付系统一样要接入人行NPC。 所以，前面很多回答也说到的各行之间账户，活期一本通，定期一本通，银行卡号 whatever各不相同难以判决，要实现后台技术上来判决行内和跨行，归根到底需要人行给个统一标准。走跨行大小额或者人行二代新推出的网上跨行清算（对，就是5w以下能7*24的那货）的跨行转账交易，才能从技术上根据报文进行银行识别。
2，历史上，银行都是以账户为核心的，以客户为核心也就是这几年的事，用户体验这货估计也就近两年被各种宝教育了以后才纳入领导的考虑范围，银行首先考虑的都是安全、减少操作风险、合乎监管比如反洗钱。银行里负责软件开发，原型和界面设计的，话语权都很低的。。。
3，让用户选择行内和跨行，除了保证系统间转账交易成功达成，也是尽到 “告知” 的责任，跨行费用跟行内转账本来就不同。
4，现状就是，各商业银行都有自己的账户体系（单单存款储蓄账户就区分个人，单位，临时，专用），虽然现在各种业务开户签约都讲究身份证+面签，但是在行业内却没有一个每人唯一的ID标识，各家行核心系统扣账和入账你有你的搞法，我有我的搞法，取消跨行这个选择，难免会产生各种单边帐。。
5，其实。。哎，这个现状就导致了支付宝财付通也要先让用户自己选择哪一家银行支付。。。
欢迎吐槽。。我跟着学习学习。
【tuye1234的回答(4票)】:
不邀自来。
所谓的汇款转账在中国都是一样，包括且不限于手机端、柜面、自助终端、网银等等，同行划转通过本行结算系统清算，而跨行则需要通过人行大小额支付清算系统进行。我猜这也是一种提高效率的方式，因为涉及到不同系统的不同操作。
突然想到，题主可能没经历过信件需要区别本埠和外埠的过程，都是便于分拣，提高效率。差不多的意思。
抛砖引玉，坐待结算专业达人详细回答。
【知乎用户的回答(1票)】:
谢邀，看了下其他答案都写的很详细了，该科普的也科普了。
其实还有一个原因大家没有提到。
跨行转账是需要用户填写 开户行行名 的，如果光顾着用户体验直接叫用户提供卡号，在柜员操作过程中如果是同城或者本行转账还好。如果是跨行异地，岂不是还要终止交易让客户再去填开户行行名，而且在实际操作中很多客户是不知道对方开户行行名的，如果此时再打电话问无疑会浪费巨大的时间。所以要客户在填单时就区分好本行和跨行，在大堂的引导下填好基本信息，减少不必要的时间浪费。
【hebo的回答(1票)】:
同行和跨行资金清算渠道不一样，同行只牵涉本行的系统内的资金清算，而跨行资金汇划需要通过人行支付系统实现，资金清算需要通过银联公司
【BanBig的回答(1票)】:
同行和跨行的交易流程不同，同行转账也分同城和异地，对于你看到的来说是这样。你看不到的是这样，银行卡号在传输过程中是被加密的，银行自己在这个过程中也无法得到卡号具体信息，一直到交易结束，银行卡号都是未知的，客户端和服务器通过既定的协议，通过对称或者不对称的密钥进行加密，只有最后需要卡号进行扣款等必要操作才会解密，其他阶段都是未知。所以这不是产品经理的问题，银联的协议就是这样。
【林树的回答(0票)】:
前几楼都说得很透彻，随着科技的发展，现在网银已经实现自动识别各银行卡号。具体操作：选择网银加急汇款，输入收款帐号会自动识别银行、收款人姓名等资料。
【吴佩孚的回答(0票)】:
其它先不论，银行之间也有业务往来这一条，我觉得就没法搞这个。
【周宇的回答(0票)】:
通过银联系统进行转账（ATM、刷卡器、自助终端），不需要输入银行名称，系统可根据卡bin自行判断。
【李靖宇的回答(0票)】:
这个问题不是用户体验的事儿，如果不选择跨行和本行，银行后台没有其他银行的用户资料，你给一个卡号就把钱打过去既无法申报人行反洗钱系统，也没办法确认收款方是否是目标客户。而且各行制卡规则不一，不同卡种之间入账规则也不同。无论从安全还是效率问题上说，只输入卡号都不可行。另一方面讲：这么简单的汇款门槛，黑客也很好把你钱拿走。
【小左的回答(0票)】:
1、首先在国内能做到通存通兑业务的是银联标准卡，银联标准卡的卡号唯一；
存折就做不到跨行通存通兑，因为不同行的存折，存折账号可能是一杨的。
即：A行的卡可以在B行做存取款，而A行的存折却不能在B行做交易
2、虽然银联标准卡通存通兑，A行卡可以在B行做存取款，但是A行的卡能不能在B行做交易成功，是需要B行把交易保温通过银联发到A行来进行校验的。
3、行内转账与跨行转账的校验要素是不一样的
1）行内转账只需要对转入方的卡号与姓名进行核对
2）跨行转账除了对转入卡的卡号、姓名进行核对外，
还需要对卡bin（卡号前六位）与转入方行机构进行核对（银联进行交易路由用）
4、校验要素不一样，需要用户输入的栏位数量也就不一样。这也就是为什么每次转账前都需要客户选择行内，还是跨行转账，之后跳转到不同的交易界面。
【孙亮的回答(0票)】:
其实早就实现了。比如ATM跨行交易要你选过开户行么？至于网银为啥不行请参照楼上答案
【知乎用户的回答(0票)】:
我很早就关注了，要做肯定是可以的，不做而已____在很多行业，很多人都不知道什么叫用户体验。你看现在汽车导航那就几寸的东西做得那个鸟样。
【HungryHunter的回答(0票)】:
反对多数答案。
说无法判别收户行的——填账号必须要填开户行名称，填卡号可自动判断。
收户都有了，还能不知道是否跨行吗？
说不能帮用户决定转账路径的——若收户行是本行，你给我转个第三方无名账号再转回来？是逗比吗？若收户行不是本行，你走行内结算能到账？转账路径用户根本不能选！
那为什么还要用户填写是否选择跨行转账呢？答案很简单，因为跨行要收费，时间也不一样。这就等于让用户确认，完成银行告之责任，以免用户因费用、时间问题找自己麻烦。
最后吐槽下，跨行收费不合理，同行跨省收费更是奇葩。
【ZhangCrystal的回答(0票)】:
同城和跨行 所走的汇路不通 选择的时候 就像你在十字路口 看看指示牌 然后告诉银行你要去哪儿 然后更快捷地把你送过去
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