保监会出台人身险新规 主要内容有六个方面_凤凰财经
保监会出台人身险新规 主要内容有六个方面
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中国证券网讯 据保监会9月6日消息，近日，中国保监会印发了《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》（以下简称《通知》），再次提高人身保险产品的风险保障水平，推动全行业进一步调整和优化业务结构，形成长期、稳定的现金流，有利于为资本市场、实体经济和国家重点基础设施建设提供长期、稳定的资金支持。保监会有关部门负责人就有关问题回答了记者提问。
中国证券网讯 据保监会9月6日消息，近日，中国保监会印发了《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》（以下简称《通知》），再次提高人身保险产品的风险保障水平，推动全进一步调整和优化业务结构，形成长期、稳定的现金流，有利于为资本市场、实体经济和国家重点基础设施建设提供长期、稳定的资金支持。保监会有关部门负责人就有关问题回答了记者提问。保监会有关部门负责人表示，文件内容包括六个方面：一是再次提高人身保险产品的风险保障水平。我们在人身险费率市场化改革中将保险金额与保费或账户价值的最低比例要求由105%提高至120%，该风险保障水平已是世界较高水平。此次，我们进一步将人身保险产品主要年龄段的死亡保险金额比例要求由120%提升至160%，该风险保障要求超过美国、欧洲、亚洲等世界主要国家和地区保险监管部门要求。二是下调万能保险责任准备金评估利率。根据市场利率下行情况，将万能保险责任准备金评估利率上限下调0.5个百分点至3%，高于评估利率上限的人身保险产品报中国保监会审批，防范利差损风险，同时增强保险公司未来履行合同义务的能力。同时，为保持产品之间的平衡，鼓励发展风险保障类业务，普通型人身保险产品评估利率维持3.5%不变。三是对中短存续期业务占比提出比例要求。继续保持对中短存续期业务规模的管控，同时对中短存续期业务规模在公司业务结构中的占比提出了明确的比例要求，要求自2019年开始中短存续期业务占比不得超过50%，2020年和2021年进一步降至40%和30%，给市场以明确预期，引导部分保险公司逐步调整业务结构，避免“急刹”，形成现金流风险。四是进一步完善中短存续期产品监管政策。将投资连结保险产品纳入中短存续期产品的规范范围，要求保单贷款比例不得高于现金价值或账户价值的80%，对附加万能保险和附加投资连结保险进行单独评估，防止保险公司通过投资连结保险、保单贷款、附加险等方式规避中短存续期产品监管政策。五是完善产品设计有关监管要求。要求保险公司不得将终身寿险、年金保险、护理保险设计成中短存续期产品，坚持上述产品的风险保障和长期储蓄属性。要求保险公司合理确定各项产品费用收取，对于利润测试结果显示新业务价值为负的产品不接受审批和备案。六是强化总精算师责任。明确总精算师的履职要求和报告义务，进一步强化总精算师的责任，对于履职不到位的总精算师给予取消资格等严厉处罚，切实发挥总精算师在公司产品精算管理中的关键作用。中国保监会有关部门负责人就进一步完善万能险等人身保险产品精算制度有关事项答记者问一、此次《通知》出台的背景是什么？从保险业起源和发展历程看，人身保险产品天然具有风险保障与长期储蓄功能。近年来，随着人民群众收入水平的提高和财富管理需求的快速增长，部分兼具风险保障和理财功能的产品受到社会的普遍欢迎。由于这类产品满足了社会需求，并具有收益稳定、透明度高、销售误导少等特点，得到了持续快速发展。同时，个别公司基于发展策略的不同和经营管理水平的差异，逐步暴露出业务结构单一等风险隐患。在此背景下，中国保监会通过修订完善人身保险有关精算制度，促使其持续健康发展。《通知》的发布，有利于进一步坚持“保险姓保”，提升人身保险产品的风险保障功能，满足消费者日益增长的保障需求；有利于人身保险公司不断调整和优化业务结构，加大供给侧结构性改革力度，进一步发展风险保障类和长期储蓄类业务，守住不发生系统性风险底线；有利于人身保险公司牢固树立风险意识，加强资本规划和管理，促进全行业进一步转型升级，增强可持续发展能力；有利于为资本市场、实体经济以及国家重点基础设施建设等提供长期、稳定的资金支持，更好地服务经济社会发展大局。二、文件制定过程中主要把握了哪些原则？一是坚持“保险姓保”的本质特征。通过大幅提高万能保险等人身保险产品风险保障水平，进一步强化人身保险风险保障功能，增强保险产品供给的有效性。杜绝将人身保险产品简单异化为短期理财产品的行为，确保人身保险产品体现其本质特征。二是坚持总量控制的任务目标。对于中短存续期产品，继续实施严格的投入资本与净资产取大的总量控制政策，控制好风险总敞口。引导保险公司科学规划中短存续期业务，切实转变自身发展方式。三是坚持循序渐进的调控节奏。充分考虑市场的可承受力，把握好监管政策分寸，避免“急刹车”或“一刀切”，通过加强市场引导、明确市场预期，推动全行业逐步调整到位，维护市场整体稳定。三、文件的主要内容有哪些？一是再次提高人身保险产品的风险保障水平。我们在人身险费率市场化改革中将保险金额与保费或账户价值的最低比例要求由105%提高至120%，该风险保障水平已是世界较高水平。此次，我们进一步将人身保险产品主要年龄段的死亡保险金额比例要求由120%提升至160%，该风险保障要求超过美国、欧洲、亚洲等世界主要国家和地区保险监管部门要求。二是下调万能保险责任准备金评估利率。根据市场利率下行情况，将万能保险责任准备金评估利率上限下调0.5个百分点至3%，高于评估利率上限的人身保险产品报中国保监会审批，防范利差损风险，同时增强保险公司未来履行合同义务的能力。同时，为保持产品之间的平衡，鼓励发展风险保障类业务，普通型人身保险产品评估利率维持3.5%不变。三是对中短存续期业务占比提出比例要求。继续保持对中短存续期业务规模的管控，同时对中短存续期业务规模在公司业务结构中的占比提出了明确的比例要求，要求自2019年开始中短存续期业务占比不得超过50%，2020年和2021年进一步降至40%和30%，给市场以明确预期，引导部分保险公司逐步调整业务结构，避免“急刹车”，形成现金流风险。四是进一步完善中短存续期产品监管政策。将投资连结保险产品纳入中短存续期产品的规范范围，要求保单贷款比例不得高于现金价值或账户价值的80%，对附加万能保险和附加投资连结保险进行单独评估，防止保险公司通过投资连结保险、保单贷款、附加险等方式规避中短存续期产品监管政策。五是完善产品设计有关监管要求。要求保险公司不得将终身寿险、年金保险、护理保险设计成中短存续期产品，坚持上述产品的风险保障和长期储蓄属性。要求保险公司合理确定各项产品费用收取，对于利润测试结果显示新业务价值为负的产品不接受审批和备案。六是强化总精算师责任。明确总精算师的履职要求和报告义务，进一步强化总精算师的责任，对于履职不到位的总精算师给予取消资格等严厉处罚，切实发挥总精算师在公司产品精算管理中的关键作用。四、文件出台后对人身保险市场有哪些影响？对政策实施后可能产生的影响，我们进行了整体研判和评估：一是人身保险业提升保障水平将大大提速。按照政策要求，我会对风险保障水平的要求已超过世界主要国家和地区保险监管部门，万能保险等人身保险产品的保险保障功能将进一步提升。二是保险行业竞争力将进一步增强。万能险等人身保险产品定价利率和负债成本将逐步回落，产品激进定价和高结算利率行为将受到显著遏制，业务结构将逐步优化，保险公司盈利能力、风险防范能力和可持续发展能力将进一步增强。三是政策将平稳实施。在新老产品切换、中短存续期产品额度控制等政策执行时采取“软着陆”政策，充分考虑了行业的承受能力和现金流等风险，给予一定过渡期，并制定了相应的应急预案，预计政策实施后市场整体将保持稳定。五、中国保监会对中短存续期产品、万能保险等产品下一步还有哪些监管措施？中国保监会在进一步完善人身保险精算制度的同时，将综合运用多种手段，强化对万能保险等人身保险产品的监管力度，严守风险底线。一是密切关注《通知》执行情况和行业中短存续期业务等发展情况，督促公司严格落实《通知》监管规定。对于执行不到位、存在较大风险隐患的公司，及时按照有关规定采取停止新业务等监管措施，并追究相关公司和责任人责任。二是进一步推进保险公司调结构、转方式，加快风险保障型和长期储蓄型业务发展，要求保险公司要姓“保”，防止大股东把保险公司变成融资平台。三是进一步强化对保险公司现金流的监测预警，定期开展现金流压力测试。对于存在较大流动性风险的公司，提早采取监管措施，做到早、早介入、早处置，维护保险系统整体稳定。四是进一步强化资本约束力度，切实提高行业全面风险管理水平，防范偿付能力不足风险。继续保持偿付能力监管高压态势，对偿付能力不足的公司及时采取监管措施，对偿付能力预警的公司提早进行风险提示，及时防范和化解行业偿付能力风险。五是进一步强化保险公司资产负债配置监管。要求保险公司定期自查资产负债匹配状况，及时调整资产配置结构；综合运用多种非现场监管手段，强化对资产负债匹配指标的监测；对保险公司的资产负债错配风险进行全面排查，对于风险较大的公司及时采取相应的监管措施。
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人身危险的概念 人身保险,顾名思义是对有关人身方面存在的各种危险所采取的有效措施,或预防或减轻因人身事故而带来的人身、经济等方面损害的一类保险。因此我们首先要明确人身危险的概念。 危险是指损失发生及其程度的不确定性,以危险损失的后果为依据,任何危险导致的危险损失不外乎财产危险、责任危险、信用危险与人身危险四种。其中,人身危险是特指人的生命或身体方而遭受损害的危险,人身危险的载体是人的身体、生命和健康、失业、老年人赡养等方面的危险或损失发生时承载的主体,它既可以是自然人,也可以是自然人所属的组织。归纳起来,人身危险不外乎两大类:死得太早与活得太久,及其伴随产生的疾病、残疾、衰老、失业12]或退休等危险。这些危险一且发生,其危险事故往往表现在人的身体或生命上,导致的后果则是当李人收人的减少或中断、利益的受损等；此外也会导致精神上的悲哀、痛苦、创伤等。归纳起来,我们可以将人身危险划分为生命危险和健康危险两类,其中,生命危险是与人的生存与否有关的危险,包括生存危险与死亡危险；健康危险主要影响的是人身体的健康或健全程度。在此,人的死亡是必然的事实,并无任何不确定性可言,但死亡发生时间却是不确定的；而健康危险则具有明显的不确定性,如伤残、疾病是否发生,在什么时候发生,损害健康的程度等等,均是不确定的。 1生命危险 对于生命危险,一个人会面临两种截然不同的情况:早逝或退休。早逝危险是指死亡发生时还有其他人依赖死者收人的危险。老年退休危险则是个人虽然生存但已不能赚取收人的危险,也就是指那些退休时没有积蓄或没有足够积蓄来满足退休期间的个人或家庭生活费用之需的危险。早逝危险。我们在研究人身保险时将会看到,一些寿险品种中包含的逐渐积累的基金,就可为退休做准备。这就意味着,寿险的US本作用是为防范早逝带来的经济损失而提供保护措施,是对早逝进行保险以及积累资金的手段。 死亡不会自动导致经济损失,因为死者并不承受狈失:权失是由那些依赖死者收人的人承受的。早逝之所以会造成收人损失危险,首耍原因就是那些由于死者死亡而承受损失的人还活着。如果一个人没有家庭负担,其死亡就不会对别人造成影响,那么他就不存在经济损失危险,也就无所谓采取什么防范经济损失的保护措施但在现实生活中,这种情况毕竟是少数,人生活在家庭、社会之中,一个人生命的终结往往惫味着多个人的悲哀与损失,从而人们也就产生了对早逝危险进行保险保障的需求。 具体来说,死亡可以导致两方面的经济损失:第一种是与死亡本身相关的费用,主要包括丧葬费用、偿还死者所欠债务,以及死亡传递成本(如遗嘱查验费用和遗产税)；第二种损失是死者生前所获收人的丧失,这是一种潜在损失。此 (2老年危险。这类危险是有关老有所养方面的问题。人老后,就要面临退休问题,从某种意义上说,这也就是所谓“活得太长”的危险,它意味着人们收人来源的中断,但它对人的威胁性要比早逝危险小。老年危险主要表现在两方面:一是个人到退休时没有积蓄,从而负担不起个人及其家庭的生活；二是虽有积蓄但不够维持余生,即退休积蓄不足的危险 随着人逐渐地趋向衰老,身患疾病或遭受伤残的危险程度也在不断地提高,再加上法律规定、社会习俗等均会导致老年危险。退休在人类历史上也只是在相对较晚的时候才形成的一种看法在古代并没有“退休”的概念,人们通常是一直工作至死的:或者直至工作不动为止。而在今天退休已经成为个人生活中一件非常重大的事情。在现实生活中存在着这样一种说法,“人是在用一生的时间为退休做准备”。人们在收人充裕的时候也需要积累一部分积蓄以备不测之需,而数额多少则取决于环境,换而言之,退休所需积蓄取决于一个人希望其在退休后所维持的生活标准和生活、经济环境的变动情况。太平洋保险（.cn）一直秉承追求诚信天下、稳健一生、追求卓越是您不二的选择！
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官方微信号商业保险分为社会保险和人身保险两种。
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