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勿入陷阱 从业者告诉你真实的P2P第三方支付托管
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近年来，“P2P”网络借贷的概念，从国外引入中国。所谓“P2P”借贷，是指个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务网络平台实现借贷双方的信息对接，在网络上确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，实现自助式借款;借出者根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，实现自助式借贷。随着网络借贷规模的扩大，网络借贷正成为一股新兴金融力量迅速壮大。、 然而在中国，网贷似乎从诞生以来，就处于“在悬崖上跳舞”的危险境地。 网贷平台走入公众视野时，就伴随着倒闭的不断发生。虽然业内倒闭潮不断，但一些规模较大、设立了第三方资金托管平台的P2P网贷平台的发展依然非常迅猛。很多P2P公司拿到了估值不错或较多的投资。整个概念上包括资本圈对这个事情就变的更加认可，今年可能会更热，可能过几年中国也会有自己的P2P公司上市，所以整个P2P非常繁荣。 今天，老吴就来和大家聊聊第三方资金托管 首先给大家普及下两个知识：一、直接支取≠资金托管 目前大多数网贷平台跟支付公司合作的均为直接支取模式，付款人通过支付公司的网银直连支付接口，将资金付给网贷平台。其中的资金流是：第一步，从付款人的银行卡转到支付公司的备付金账户。第二步，从支付公司的备付金账户转移到平台的银行卡。第二步一般都是T+1 ，即付款完的第二个工作日，支付公司将资金汇款到平台的银行卡上，部分支付公司甚至T+0 垫资。这种模式，支付公司在其中只起到了一个桥的作用，让付款人付款过程比线下汇款更加快捷、方便而已。资金还是会进入平台的银行账户，资金并不是真正托管在支付公司。这种模式下，一旦平台自身经营有问题，平台就可以直接挪用交易双方的资金。这种模式就是央行明确的“平台资金池”的模式，资金池形成方式有两种：一种是线下汇款、另一种是在线支付。辨别是否是资金托管的最简单、有效的方法就是投资人、借款人、平台是否在第三方支付公司开通账户。二、第三方托管≠第三方监管 1. 托管的含义就是资金流运行在托管公司，不经过平台的银行账户，避免平台因为经营不善导致挪用交易资金而给交易双方带来风险。在托管方式里，托管方只需要保障资金流的模式安全，交易双方的资金和平台的资金不交叉即可。这种模式典型的实例有二手房资金银行托管、支付宝在淘宝网上的担保支付。 2. 监管的含义是保障交易过程交易三方（投资人、借款人、平台）的合法性，通过相关制度或者手段保证交易双方和平台在整个交易过程中风险可控，三方不存在欺诈、违法行为。在&二手房资金银行托管&&淘宝网购物&两个实例中，监管方分别为房管局，淘宝网、工商、质检等部门。 央行九部委在界定网贷行业非法集资的会议上明确建议平台资金由银行或者第三方支付公司进行托管，而非监管，再说了第三方支付公司也没权利和能力对网贷行业进行监管。央行的目的很明确，希望通过第三方托管的方式避免资金流入平台的银行账户形成资金池，导致资金池内资金被挪用的风险。对网贷行业的监管国家可能参照支付行业由央行进行直接监管或者有其他相关金融监管部门进行监管。 以下是老吴当初为本公司向我们本地人民银行做的工作汇报的其中一部分，特地摘出来，帮助大家了解第三方资金托管流程（加粗部分为老牌第三方环讯支付）资金托管托管流程：开户流程①投资者/借款者向P2P平台开户② P2P平台提示开通IPS托管账户③用户向IPS确定开通托管账户④ IPS向P2P平台返回开户结果特殊说明① IPS提示开户将获取用户的身份证号、真实姓名、手机号、email等信息②用户根据意愿可选择开通资金托管账户充值流程①投资者/借款者向P2P平台充值② P2P平台发送充值指令到IPS③ IPS提示用户并要求充值确认④用户确认充值⑤ IPS确认指令并转到银行付款特殊说明①平台可通过接口收取充值手续费提现流程①投资者/借款者向P2P平台提现② P2P平台发送提现指令到IPS③ IPS提示用户并要求提现确认④用户确认提现⑤ IPS确认指令并T+1结算到银行特殊说明①投资者/借款者必须通过IPS的身份证验证和银行卡验证（验证T+1日）②平台可通过接口收取提现手续费投标流程①借款者在P2P平台发借款需求②投资者相中并发起投标动作③ P2P平台将投标指令推送给IPS④ IPS示意投资者是否同意投标⑤当投资者同意投标后，资金划转给借款者还款流程①还款者在P2P平台发起还款② P2P平台将还款指令发送IPS③ IPS提示用户并要求还款确认④还款者确认还款⑤ IPS将还款资金划拨到投资者托管账户三、资金托管原理（以环迅支付的网贷资金托管系统为例） 投资人和借款人分别在公司注册A和C两个账户，平台在支付公司注册2个账户分别为B1、B2。用来进行资金托管和手续费收取，B1为托管账户，账户内资金不能提现、转账。只能执行解冻和退款两种操作。B2为自有资金账户，可以进行提现和转账等操作。投标后投标本金进入B1账户、投标过程中收取的费用进入B2账户。整个过程投资人都能看到自己资金的准确去向（某些支付公司的托管产品是黑箱型，说是资金托管但投资人看不到自己投标资金准确去向的，为黑箱型托管属于伪托管）。满标后平台操作员进入B1对投标资金执行解冻操作，资金即会从A账户进入C账户。流标后平台操作员进入B1对投标资金执行退回操作，资金退回A账户。 了解完以上三个知识后，再说明一点，因为平台经营不善挪用交易资金这个叫“挪用”，发布假标窃取交易资金这个叫“诈骗”，两个名称在法律上的定义是完全不同的、性质也是完全不同的。资金托管是解决平台经营不善挪用客户资金的问题，资金监管是解决平台通过假标等手段进行诈骗的问题的，一个是临时起意、另一个是早有预谋。网贷之家上的那篇文章中说网贷资金第三方托管不能保证平台通过假标的方式进行资金挪用。这个观点的出发点就是错误的，对于这种希望通过资金托管方来解决网贷行业的假标、拆标弊端，曾看到一个比较贴切的比喻，这就好比希望通过伟哥来治好感冒一般。网贷资金第三方托管模式是完全没有问题的，有隐患那是因为文章作者的目的从一开始就错了 要解决整行业的倒闭、跑路问题只能有以下三方共同努力，第一为平台本身，平台通过筛选合格的借款人，解决借款人逾期的业务问题。第二为资金托管方（银行或支付公司）通过网贷资金托管来解决因为平台经营不善导致挪用投资人和借款人资金的风险。第三为政府监管部门，通过各种监管方式来解决平台发布假标、拆标、自融等欺诈、违规行为。只有这三方共同努力、分工协作，这个行业才会有明天，才不会重蹈团购行业的覆辙。
银行是躺着吃饭，证券是坐着吃饭，保险是跑着吃饭
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P2P行业现状什么叫P2P？
P2P指的是提供P2P借贷信息及相关服务的平台，其中包括线上和线下两种类型。
P2P即peer-to-peer或person-to-person。
P2P的起源？
2005年3月在英国伦敦开始运营一家名为Zopa的网站，开始提供P2P金融信息服务。经过5年多的发展，Zopa的业务已经扩展至意大利、西班牙和日本。随后，美国的prosper和Lending Club也获得大规模融资，发展势头强劲。自2007年，国内第一家网贷平台拍拍贷成立以来，国内P2P行业在以迅猛的速度增长。时至2012年，行业更是呈现出爆炸式增长的态势。据不完全统计，目前全国活跃的网贷平台已超过800家，2013年以来整个网络借贷行业的成交量估计超过1000亿元。网贷平台爆发增长的同时，也迎来了第一波倒闭潮。自2013年下半年以来出现提现困难的或者倒闭的平台超过70家，涉及金额12亿元左右，无监管部门、无准入门槛、无行业准则等一系列原因导致P2P平台频频出事，大量低劣平台打着自融、诈骗等目的冲击着正规的P2P行业。汇潮支付P2P资金托管什么是汇潮支付P2P资金托管？& && &汇潮支付在深入了解P2P行业对第三方资金托管、支付安全、结算服务等需求后，为P2P行业商户及用户量身定制的行业解决方案，为P2P行业参与者规避政策风险、确保资金安全，推动P2P行业有序健康的发展。特色：多用途接口、P2P专属账户、第三方资金托管P2P行业支付现状
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借方进行网上充值后，资金进入第三方支付公司账户，随后第三方支付公司T+1将充值资金结算至P2P对公银行账户，P2P平台根据实际借款情况，将资金划拨到贷方银行账户。模式缺点：这种操作模式下，资金将分别经过借方银行账户、第三方支付公司备付金账户、P2P平台对公账户、贷方银行账户。其中在P2P平台对公账户时间最长，资金缺乏有效的监督和第三方的监管。容易造成P2P平台方挪用资金他用、甚至卷款潜逃，如淘金贷、天力贷、网赢天下等。同时此种模式存在资金池，平台涉嫌非法集资，存在政策风险。汇潮第三方支付P2P网贷资金托管系统
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你好。不知道是否可以把第三方资金托管的现金流向用截图方式发出来让大家看一下。因为我投资的平台说是新浪支付托管，充值后款项也是进入新浪支付的账户，但剩下的资金流向我们投资人好象看不到，或者不知道到哪里去看？
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信用卡套现不求人，无需再付高额点数看人脸色就能轻松搞定，也是做生意的帮手，只需身份证和银行储蓄卡就能办理的手机pos机，费率百分之0.5，正常工作日第二天到帐，安全方便，不封卡还有积分，养卡套现神器！刚接到通知！从5月6日到5月15日总部做活动，低出成本价！名额有限，预定从速！有需要的赶快联系我！QQ
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我顶！！！！
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在网络上确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间， GreenVPN：&&
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Powered by　　　　　　导语：很多投资人对P2P投资都有一种雾里看花的感觉，项目源于网络，看不到真实的借款人，摸不到真实的抵押物，只能从平台了解一些基本信息，如果一旦平台所做的风控不够严格，那么投资人面临的就将是大问题，如果平台背后没有支撑势力，那么投资就可能会血本无归，所以判定项目的真实性对投资人来说是至关重要的，那么如何判定呢？　　　　首先要分析借款人资料的真实完整性：借款人信息在不泄露隐私的前提下要最大程度公开：　　（1）借款人身份信息，包括身份证、婚姻家庭、家产、工作或生意开展、年收入等情况;　　（2）借款人如果是生意人，需要披露公司经营情况、工商执照、企业机构代码等;　　（3）借款项目发生所对应的合同及凭证：包含借款协议(合同)、打款凭证等。　　（4）借款如有抵押物，需要披露抵押物的基本信息、抵押证明、抵押合同、担保函、抵押代理手续证明、抵押强制执行公证等。　　　　其次考察分析该平台的经营数据。投资者应时刻铭记于心的一句话就是风险与收益并存。一般来讲，收益处于年化7％-16％属于正常范围。但也要根据各个公司的具体盈利模式和业务类型来进行判断。如果公司业务比较创新，稍高一些的利益也是可以理解的。　　此外，还要考察是否有明确的融资方和借款用途 、充分的反担保措施、完备的借款人个人征信及资产资料(如个人征信报告、 个人资产评估等)、有担保公司出具担保函、有完善周全的风控流程。以上所有信息都要在网站查询，做到心中有数。 　　当然考察的方面不止这些，投资者在投资时要对项目进行全面的考察，符合的平台，其风险可以得到大幅度的降低。　　如果您还有其他好的方法和意见，欢迎来讨论。
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深入分析：房产抵押P2P平台真的靠谱吗？
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做房产抵押的P2P平台有哪些不足之处呢？且听我慢慢道来。
鸣金专栏 | 笑看红绿
看重抵押是国人做借贷业务的传统思维方式，大家认为最好的风控手段就是抵押。老百姓更是相信房产抵押是非常好的风控手段。因此目前市场上出现了不少做房产抵押的P2P平台。房产抵押P2P平台优点是比较明显的：房产看得见摸得着，且目前房价比较坚挺，大多数老百姓相信，房产抵押是非常好的风控手段，因此做房产抵押P2P平台不仅理解成本较低，更重要的是比较容易获得投资者的信赖。但做房产抵押的P2P平台有哪些不足之处呢？且听我慢慢道来。
第一，&P2P平台的房产抵押贷款，风险并不低。P2P平台在此类贷款上，照样有较高的坏账率。
众所周知，银行对房产抵押贷款的认可度极高，如果借款客户信用没问题，房产没问题，在银行获得贷款，是相对较容易的。在银行的房产抵押借款成本，也就是8%-10%左右。另外银行还有消费贷款，有房产的也很容易能申请到，成本也很低。试想哪类客户有房产，不去找成本很低的银行贷款，而是去找P2P平台借款，要承受25%-30%以上的成本。一般有两种情况：房产有瑕疵；借款人有问题。目前小贷公司出现不良贷款最多的，就是房产抵押类贷款。这类贷款，因为有房产抵押，很容易让风控人员放松审核。因此P2P平台的房产抵押贷款，风险并不低，有着较高的坏账率。
第二，&P2P平台的房产抵押贷款存在着房产多次抵押的风险。
目前很多平台，允许借款人进行二次抵押。有的甚至允许三次抵押。二次抵押是对已设有抵押权的房产再次设定抵押权，二次房抵同样有效，但需要房屋目前的估计值大于原评估值，只对大于原评估值的部分进行抵押借款，但二抵押无法享受优先受偿权。优先受偿权是法律规定的特定债权人优先于其他债权人甚至优先于其他物权人受偿的权利。无优先受偿权，意味着在出现坏账时，只能眼睁睁看着抵押的房产被别的债权人收走，P2P平台面临极高的风险。
第三，&房产抵押贷款面临着一些法律风险。
P2P平台出现坏账，在抵押的房产处置的时候，里面有不少坑。在现实生活中，还有大约30－40%的抵押贷款诉讼最终因各种原因（如先刑后民、抵押不过租赁、产权纠纷、弱势群体居住、维稳等）最后无法执行。
比如如果被抵押的房产是借款人的唯一一套住房的，不容易收回房屋。《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》中明确“对被执行人及其所抚养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债”。比如“买卖不破租赁”，在去收房时，居住者拿出一份20年期限的租赁合同。《担保法》规定：“抵押人将已出租的财产抵押的，抵押权实现后，租赁合同在有效期内对抵押的受让人继续有效”。
第四，&P2P平台处置房产变现的成本非常高。
司法处置抵押的房地产的，通常总费用约占全部拍卖所得的20%－43%之间，再计算大概一到两年的资金成本，损失很大。事实上，在中国当前的司法环境下，一个违约的房产抵押贷款，从起诉到能拿到房产变现的过程，一般没有一至两年是不可能完成的，而且其中产生的诉讼费、律师费、执行费、拍卖费众多，国家计征的各项税费（司法处置房地产视同房地产销售，税费按二手房买卖交易计征）占比最大，是优先扣除的。简单列举一下处置成本，按50－100万元的案值平均计算一个大概成本：
司法方面：诉讼费约占1%（阶梯计算）、保全费每件5000元、执行费约1%（阶梯计算）、拍卖费约5%以下、评估费约2.5‰（阶梯计算）；
税收方面：企业销售住宅与非住宅，需要承担印花税万分之五、营业税及附加5.6%、土地增值税约5%（差别征收）、企业所得税25%；个人销售非住宅的，除个人所得税为20%外，其它与企业销售一致。个人销售住宅的税费约6.6%（差别征收）。不良贷款抵押的房产如果不能直接到购买人的名下，为了保全资产防范出现其它风险，一般抵押权会先将房产落户在自已名下，再行处置变现时，又是一轮税收。
第五，&P2P平台网络借贷有一定的特殊性，通常是多个投资人对一个借款人。这会产生诸多问题。P2P平台网络借贷与一般线下的借款还不一样，通常面临着多个投资人对一个借款人、诉讼主体不清晰、跨地域、中间环节过多、P2P平台倒闭无法举证及执行、诉讼成本过高等诸多难点。
第六，&P2P平台的房产抵押贷款，面临着房地产市场的系统性风险及部分地区市场大跌的风险。
随着经济下行，而房价越涨越高，以及目前一些地方房产供应量巨量增加，房产市场的风险越来越大。如近年鄂尔多斯、温州等地房地产崩盘等。因此，&P2P平台的房产抵押贷款，还面临着房产市场的系统性风险及部分地区市场大跌的风险。
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