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国寿康馨长期护理保险产品宣导
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我国发展长期护理保险的必要性及可选模式
2012年第25期目录
&&&&&&本期共收录文章20篇
　　摘要：长期护理保险在我国还处于萌芽和起步阶段，随着我国老龄化结构的不断加深，以及下一代独生子女越来越多，老年护理问题已经是一个亟待解决的社会问题，发展护理保险也进而成为当务之急。由于我国的特殊国情，要想在我国发展护理保险，就必须在吸收发达国家成果的基础上进行一定变通，这样才能使得其健康发展，进而解决我国人口老龄化问题。中国论文网 /1/view-3817633.htm　　关键词：护理保险　　长期护理保险是在被保险人因意外伤害、疾病或年老以致丧失日常行为能力而需他人提供必需的生活帮助时，为其在康复医院、托老机构或家庭中的康复护理支付所需费用的保险。长期护理保险不仅有助于缓解有长期病患者家庭的经济负担，心理负担和身体负担，对于正在处于老龄化中的国家更是十分重要。　　1、国外发达国家护理保险的发展情况　　二十世纪七十年代，美国为了解决人口老龄化所带来的一系列社会和经济问题，建立了老年护理保险。但直到20世纪90年代，随着美国政府医疗保障体系改革的推进和相关法规政策的出现，护理保险才得以迅速发展。美国的商业性老年护理保险由投保人通过购买护理保险合同方式自愿参加。护理保险保单可以独立签发，也能以终身寿险保单的批单形式签发。相应的，美国的护理保险资金主要来自于被保险人交纳的保险费，保险费与被保险人年龄、最高给付额、给付期和等待期等因素有关。2000年，日本通过了《护理保险制度》的法律，长期护理保险被正式纳入其社会保险体系，由大约3300个地方政府来管理。这一体系的资金来源于两个方面：50%来源于民众所交纳的保险费；另外的50%则来源于中央政府和地方政府的财政支出。这一体系是强制政策，即所有年满40岁的公民都必须缴纳长期护理保险费。　　2、我国护理保险的发展现状与潜在空间　　在我国，长期护理保险还处于萌芽和起步阶段，继2005年国泰人寿在上海推出“康宁长期护理健康保险”之后，日，国内第一家专业的健康保险公司——中国人民健康保险股份有限公司在全国范围内推出“全无忧长期护理个人健康保险”，这是国内首个全国性的具有全面保障功能的长期护理保险。现在保险市场上的护理保险品种有中国人寿国寿康馨长期护理保险，中国人保的健康人生个人护理保险增值计划以及中国人民健康保险公司的健康宝个人护理保险。我们可以看到，国内护理保险的种类和数量还是相对缺乏。在人身类商业保险里，人们对寿险和医疗保险认同率较高，购买数量较多，进而覆盖面也很广。但对于护理保险，大多数人缺乏基本的认识，而商业护理需求意识的缺乏也进一步限制了护理保险的发展。　　而实际上，随着客观形势的变化，靠家庭对病中老人进行护理已经远远不能满足护理需求。首先，人口老龄化现象逐渐突出。截至2010年底，我国60岁以上人口已达1.77亿，这一数字接近世界第五大国巴西的总人口。根据老龄办发布的《中国人口老龄化发展趋势预测研究报告》，预计到2050年，老年人口总量将超过4亿，老龄化水平将达到30%以上，其中，80岁及以上的将占老年人口的21.78%。调查显示，我国60岁以上老年人慢性病的发病率为53.9%，日常生活不能够完全自理的老年人占老人人口的15.1%。老年护理问题已经是一个亟待解决的社会问题。其次，长期护理成本居高不下。初始状态为伤残的老年人日常照料费用比同年龄能自理的老年人要高出2倍以上，而临终前1—3个月内需要完全照料的时间和相应的照料费用都剧增上升。 再次，家庭结构也在发生着变化。伴随着70年代计划生育的独生子女一代进入婚育期，我国大多数的家庭结构都朝小型化和核心化发展，“八四二一”或者“四二一”的家庭结构大量出现，这种结构下，传统的家庭护理已经不大可能，此时，若老年人或他们的子女在年轻时购买护理保险，将会大大减少年老时的负担。　　3、对中国发展护理保险的几点建议　　通过以上分析我们可以看出，我国对护理保险的潜在需求量非常大，但能否顺利实现供求的对接还取决于以合理的形式发展护理保险。如上文介绍，护理保险有多种多样的形式，美国采取的是商业保险的形式，同时采取了税收优惠政策来促进其发展，而日本则是将其纳入社会保险的范畴。我国则需要建立适应我国特殊国情的保险模式。　　首先，我国人口众多，其老龄人口就相当于日本全国的总人口。其次，我国经济发展滞后于发达国家，社保体系尚处于初创时期，社会保险保障水平低，且存在地区性的不平衡。因此，长期护理保险的发展目前还不宜统一采用社会保险模式。但若是仅仅发展商业长期护理保险，则大部分人会无法负担起昂贵的费用，它虽然能满足部分老年人的需要，却不足以解决我国大多数老年人的长期护理问题，特别是广大中低收入人群的长期护理问题。考虑以上几个方面，笔者认为我国现如今应分地区采取不同模式的商业护理保险。　　在东部发达地区，可采取商业护理保险的模式。东部人群收入较高，有能力负担较高的保费，并且能对应的获得较全面的护理。同时，我国应效仿美国的方法，对购买商业护理保险采取一些促进措施，如减免税收，增强雇主为员工购买护理保险的热情，争取使其成为员工福利的主要构成部分。在中部地区，则可以采取个人、企业和政府共同承担的保险模式，这种护理保险个人负担较少，可以承担老年人基本的护理要求。在西北部贫困地区，政府应负担全部的护理保险费用，如建立专项护理保险基金，向政府成立的养老院或护理中心等福利机构购买护理服务。最终，我们将能够建立起由政府、企业、个人多方分担，保险、救助、福利津贴相结合，充足、稳健、可持续的长期护理保险保障制度；与此同时，为使护理保险发挥最大的效用，使失能老年人能够享有质优价廉的照护服务，也需要充分发挥政府的主导作用，完善各项体制机制，动员社会各方面力量和资源，快速提升护理供给数量与质量。　　参考文献：　　[1]http：///news/410599.htm　　[2]http：//.cn/system//.shtml　　[3]荆涛.长期护理保险—中国未来极富竞争力的险种[M].北京：对外经济贸易大学出版社，2006.　　[4]陈琴.我国发展长期护理保险的必要性和相关问题研究[J].中国科技信息2005，（10）.　　作者简介：　　[1]周言，女，（1988—），河北保定人，中央财经大学保险学院保险专业2011级研究生；　　[2]王世怡，女，（1989—），北京人，中央财经大学保险学院保险学专业2011级研究生。
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国寿康馨长期护理保险条款有哪些？
来源：中国人寿编辑：
摘要：国寿康馨长期护理保险条款有哪些？被保险人自主生活能力完全丧失，在无他人扶助情况下，即使使用特殊辅助工具也无法独立完成基本日常生活活动中的三项或三项以上的。
国寿康馨长期条款有哪些？
长期护理状态界定
合同所述长期护理状态应符合下列两种情形之一：
自主生活能力完全丧失，在无他人扶助情况下，即使使用特殊辅助工具也无法独立完成基本日常生活活动中的三项或三项以上的。
以上所述基本日常生活活动，是指：穿衣、移动、行动、如厕、进食、洗澡。
被因患阿尔茨海默病性痴呆、血管性痴呆、帕金森病性痴呆或非由酒精和其他精神活性物质所致的器质性遗忘综合症导致器质性认知功能障碍且在意识清醒的情形下有分辨上的障碍，达到中度或中度以上痴呆状态，其日常生活必须持续受到他人监护的。
以上所述意识清醒的情形下有分辨上的障碍，是指符合下列三项分辨障碍中的二项或二项以上：时间的分辨障碍、场所的分辨障碍、人物的分辨障碍。
在合同保险期间内，本公司承担以下保险责任：
长期护理保险金
被保险人达到合同约定的长期护理保险金给付条件的，本公司于首次给付日起的每个月给付对应日按合同载明的金额给付长期护理保险金，直至被保险人长期护理状态中止或保险期间届满。
疾病身故保险金
被保险人于合同生效（或最后复效）之日起因疾病身故，本公司按所交保险费（不计利息）扣除已领取的长期护理保险金给付疾病身故保险金，合同终止。已领取的长期护理保险金达到或超过所交保险费（不计利息）的，本公司不再给付疾病身故保险金。
老年关爱保险金
被保险人生存至保险期间届满，本公司按所交保险费（不计利息）扣除已领取的长期护理保险金给付老年关爱保险金，合同终止。已领取的长期护理保险金达到或超过所交保险费（不计利息）的，本公司不再给付老年关爱保险金。
豁免保险费
在交费期间内，被保险人达到合同约定的长期护理保险金给付条件的，本公司于首次给付日起豁免以后相应各期应交的保险费，直至长期护理状态中止。在交费期间内，被保险人长期护理状态中止的，自中止之日起应恢复交纳以后各期保险费。
因下列任何情形立一导致被保险人达到长期护理状态或身故，本公司不承担给付保险金的责任：
一、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
二、被保险人故意自伤、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；
三、被保险人在合同成主（或最后复效）之日起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
四、被保险人服用、吸食或注射毒品；
五、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；
六、被保险人因合同生效（或最后复效）时未告知的现患疾病或既往症；
七、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
八、核爆炸、核辐射或核污染；
九、遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。
因上述任何情形发生或于告同生效（或最后复效）之曰起九十日内因疾病，导致被保险人进入长期护理状态的，本公司有权解除告同。被保险人未领取过长期护理保险金的，本公司向投保人退还合同的现金价值；被保险人已开始或者曾经领取长期护理保险金的，本公司在扣除已领取的长期护理保险金后，向投保人退还首次给付日前一日合同的现金价值。
因上述任何情形发生或因意外伤害，导致被保险人身故的，合同终止。被保险人未领取过长期护理保险金的，本公司向投保人退还合同的现金价值；被保险人巳开始或者曾经领取长期护理保险金的，本公司在扣除已领取的长期护理保险金后，向投保人退还首次给付日前一日合同的现金价值。
但投保人对被保险人故意杀害或伤害造成被保险人达到长期护理状态的，被保险人未领取过长期护理保险金的，本公司向被保险人退还合同的现金价值；被保险人已开始或者曾经领取长期护理保险金的，本公司在扣除已领取的长期护理保险金后，向被保险人退还首次给付日前一日合同的现金价值。投保人对被保险人故意杀害或伤害造成被保险人身故的，被保险人未领取过长期护理保险金的，本公司退还合同的现金价值，作为被保险人遗产处理；被保险人己开始或者曾经领取长期护理保险金的，本公司在扣除已领取的长期护理保险金后，退还首次给付日前一日合同的现金价值，作为被保险人遗产处理。
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公共场所个人责任：保险公司承担被保险人因意外事故导致他人身体或财物损失而须支付给第三方的赔偿金。
责任保障/主险：被保险人在保险期间届满时生存，保险公司按所交主险保险费（不计利息）的125%给付满期保险金。
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2、被保险人70周岁之后遭受自驾车意外伤害，保险公司按30万给付自驾车意外身故或全残保险金，保险合同终止。
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