互联网金融对传统金融的影响及对策
当前互联网金融正以更快速、更便捷、更省心为服务模式，以产品新、门槛低、收益高为卖点向传统的金融业发起强烈的挑战。这些挑战突出表现在，第三方支付、移动支付、网络借贷、众筹融资对传统金融业产生的重大影响。传统金融业不得不对此问题进行认真思考，慎重研究，积极面对，调整转型，投身变革，加快创新，迎接挑战。
一、互联网金融的发展趋势及特点
互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融的产生，可能出现一个既不同于商业银行的间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种模式。在互联网金融模式下，银行、券商和交易所等中介作用都被削弱，贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上实现。大大减少信息成本和交易成本，更加有效地进行资源配置。真正实现低成本高效率的管理运作，满足客户的金融需求。
与统金融相比，互联网金融有其全新的特点，即服务方式虚拟化、产品创新个性化、经营环境公开化、管理运行透明化、速度效率便捷化。
二、互联网金融的影响
互联网金融以其独特的优势向传统金融发起了挑战。这种挑战和竞争将在长期的金融发展过程中会发生鲶鱼效应，促进互联网金融和传统金融共同向前发展。这种挑战和影响包括改变银行的传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引进新的信息管理系统、创建适合新模式下的新的管理体制和机制及方法等。
三、传统金融业的对应之策
（一）更新旧有观念，积极迎接挑战。面对互联网金融的压力和冲击，传统金融业应突出于“新”，立足于“变”，着力于“建”，不断地加大创新和变革的力度，充分发挥自身的优势。（二）整合现有资源为基础，主动调整转型。互联网金融在短时间内全面取代传统金融是不可能的，传统金融业要有危机意识，积极主动调整转型，发挥优势，以适应新的发展。（三）创新业务模式，自觉融入变革。创新始终是业务发展的动力，也是竞争致胜的法宝。要依托自身的资金优势进行服务创新，与成熟的电商、支付平台联手寻求布局互联网金融的先机；要发现互联网金融和传统金融的结合点，对支付结算、托管、担保、融资等业务进行改进创新；在防范风险的前提下，建立适合大数据时代的管理方式，最低限度的使用效率低下的行政管理办法，进行管理方式创新。
中国人民银行左权县支行 李 斌
本文来源：山西新闻网-发展导报
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互联网金融与传统金融的比较分析――以阿里金融为例
（华东师范大学商学院
[摘要]随着移动支付，网上购物的快速发展，互联网行业也相继开展了金融业务，形成了互联网金融，目前主要包括中小企业贷款、理财产品、移动支付等。互联网金融的发展对传统的金融行业有着怎么样的影响？两者之间会展开怎样的博弈？本文利用互联网金融的最新发展情况以及发展数据，以阿里金融为例，分析两者在贷款业务、存款业务、以及信用支付业务上的差异，并分别针对投资者和借款者、以及两个行业给出了建议。 [关键字]互联网金融 阿里金融 小微贷款 余额宝
随着互联网技术的发展和电商业务的扩大，移动支付、网上银行、阿里微贷、余额宝等与金融相关的产品陆续出现在公众面前，互联网金融也开始渐露头角。越来越多的企业开始做起了互联网金融的相关业务，在互联金融成分股的板块中可以看到，涉及的业务有余额宝、现金宝、第三方支付、B2B等。
互联网的发展给传统银行带来机遇的同时，也带来了挑战。互联网金融对传统金融业的冲击究竟有多大，二者在业务上的优势和劣势是什么，两者的博弈究竟会形成怎样的局面？这些问题的研究对于金融行业的发展是十分必要的。
二、概念界定和文献综述
互联网金融是互联网与金融相结合的新兴领域，是互联网和移动互联网统一环境下的金融业务的定义。①对于互联网金融的研究，由于其发展是从最近几年才开始的，相关的研究成果也相对较少。大部分文献都从互联网金融中的微贷业务展开分析。
（一）小额贷款相关文献综述
无论在发达国家和发展国家中，中小企业的数量都在经济体中占有绝对的优势比重。中小企业贷款呈现出小而多的特点，但是由于中小企业现金流、信誉以及担保抵押方面的限制，使得各国都存在中小企业贷款比较困难的局面。
对于此种局面各国学者展开了广泛的研究。Douglas A. Bosse（2009）认为中小企业贷款难的原因在于，小企业在贷款时的信息不对称问题更加严重，而解决这些信息不对称的成本过大。银行在审批贷款的时候，往往以企业的声誉、抵押担保、以及与银行的关系作为贷款申请是否通过的条件。
中小企业融资难的中的一个重要的问题就是贷款资金来源。由于受到监管，银行为了控制不良贷款率，往往对中小企业产生惜贷心理。我国学者王益、黄良赳（2006）认为向小微企业放贷风险高、成本高、且放贷效率低是阻碍发展中小企业贷款的原因，应该引进社会资本和社会信用合作组织。Jaideep Roy and Prabal Roy Chowdhury（2008）在研究中认为对微贷应发展例如NGOs（非政府机构），借助私人资本来改善中小企业贷款问题。
（二）互联网金融相关文献综述
互联网金融是伴随着互联网技术的发展而出现的。各国互联网金融的发展程度不一，但是互联网金融的出现带来了极大的便捷性，给传统金融行业带来了全新的改变。Anthony F.Herbst（2001）指出，电子金融（E-Finance）中的一些业务虽然便捷了人们的生活，但是个人网上的活动越多，暴露的隐私就越多。此外，电子金融还会遇到政策监管的问题，网上交易增加了政府税收募集的难度，所以政府对于电子金融的态度将会影响行业的未来发展。
对于互联网金融国内学者谢平、周传伟（2012）指出互联网金融相比于传统的金融业务在支付方式、信息处理和资源配置方面有明显的区别。宫小林（2013）通过互联网金融和传统商业银行业务的对比指出，互联网金融对商业银行业务带来了挑战，拓宽了商业银行的业务范围，加速了市场化的同时，改变了中小企业的金融服务。
从上面的文献综述中不难发现，互联网金融是一个全新的领域，对于其发展还处于探索之中，对于互联网金融相关研究成果并不是很多，这也为本文的创作提供了机会。
三、互联网金融的发展历程
目前有多家电商公司和企业加入了互联网金融，其中阿里金融最具代表性，其开展金融业务最多，模式也最完善。因此，下面将以阿里金融的发展历程为例。
阿里巴巴进军金融业从2002年就已经开始，日，阿里推出“诚信通”，为客户解决网上信用贸易。在诚信通业务开展两年之后，2004年阿里巴巴推出了“诚信通指数”――建立在诚信通交易数据上的一套评分系统，这一业务增加了大市场中客户之间的互信程度，减少了交易成本。
2005年的支付宝业务的开展，让阿里巴巴改变了传统电子商务汇款、转账的支付模式。日，阿里巴巴与建设银行建立了会员企业无抵押贷款，该贷款由3家或3家以上的企业组合成一个整体向银行申贷 ，当其中一家企业无法归还贷款时，其他企业代偿本息。
日，阿里巴巴成立浙江阿里小额贷款公司，是中国首个面向网络商户发放贷款的小贷公司，贷款的上限为50万元。杭州市工商局向其办法了营业执照。为了打破地域限制，在2011年6月阿里巴巴小贷公司在重庆成立。
日，阿里巴巴宣布将成立阿里小微金融服务集团，主要包括支付、小额贷款、保险、担保等。该公司成立旨在帮助小微企业实现多样化，为其提供资金、支付、担保等服务。
2013年4月，阿里巴巴推出“虚拟信用卡”，初始资金为1亿元。虚拟信用卡与传统商业银行的信用卡的盈利模式大体相同，但只针对客户为天猫商城的买家。在推出虚拟信用卡不久之后，日，阿里巴巴“支付宝”推出增值服务“余额宝”。通过余额宝，用户可以直接购买基金等理财产品，同时余额宝内资金还可以用于网上购物和支付宝转账。转入余额宝中的资金，将在第二个工作日由基金公司确认并开始计算收益。
四、互联网金融与传统银行贷款业务比较――以阿里小贷为例
（一）目标客户群
阿里巴巴小贷公司对贷款人的限制为注册期满6个月的阿里巴巴诚信通会员或者是中国供应商会员，需要拥有个人实名认证的支付宝账户，公司注册地在上海、浙江、深圳和广州，且注册时间满一年。根据Alexa网站的一份排名，阿里巴巴网站全球的浏览量为71名，中国大陆为第21名，是电商中流量最多的网站。大部分浏览该网站的用户年龄分布在25到45岁，年收入在3-6万。旗下淘宝网浏览量世界第10，中国第二②。由此看来阿里虽然有广大的客户群，但是这些客户的盈利能力较低，对贷款数额需求也较低。
相对于阿里巴巴的小微贷款，商业银行多为工厂、企业、外资提供融资服务。一方面由于长期针对大客户设计的产品和服务，很难满足中小企业的需求；另一方面商业银行尚未建立完善的渠道来了解中小企业的信用特征，从而增加了逾期贷款和不良贷款的风险；此外银行业中的“二八现象”也使他们并没有在小贷上有太多利益驱动。
由此看来，阿里小贷的贷款对象与传统商业银行并没有太多冲突，反而补足了商业银行在贷款领域的一些空白。但是随着阿里金融的发展和规模的扩大，阿里金融将会和商业银行在客户群上面有着更多的重叠。
（二）贷款模式比较
中小企业申请贷款的一大难题就是与金融机构的信息不对称。阿里小贷利用互联网上商户和企业的交易数据，采取数字化运营模式，将企业在网络中的交易行为转化为信用评价数据，并利用这些数据给中小企业提供贷款。除此之外，阿里采用网络联保贷款机制，一旦客户违约，阿里将会公布商户信息，增加商户违约成本，降低违约率。
贷款人向阿里申请贷款的步骤表示为下图4-1：
图4-1：阿里小贷贷款程序
较之互联网金融，银行的贷款主要都是需要抵押品或者担保的贷款。首先申贷人要确定自己的担保抵押品以及贷款品种，之后贷款人需联系银行并提供抵押品的审核，双方办理抵押，最后商业银行放款。商业银行的抵押贷款的审批和办理时间随机性较大。一般银行贷周期在7-15日。
在运作模式上阿里小额贷款与传统商业银行贷款的最大区别在于阿里利用庞大的交易数据建立非抵押和担保的信用征信体系。阿里更看重的是贷款者的经营和交易数据而非财务数据，另一方面，自动化的申请流程加快了申请贷款的速度，使资金能够及时投入使用。（ 三）资金来源和贷款规模比较
小微贷款公司没有取得银行业牌照，受到的政府监管较少，使小微贷款公司在提供贷款资金上有了更多的渠道，如美国和南非，非吸收存款人提供贷款的资金来源有公开或者私募、发行商业票据和股份、向金融机构借款以及资产证券化等多种渠道。③
阿里金融虽然提供融资服务，但是资金来源和规模和银行有所不同。阿里小贷的资金主要来自三种渠道：一是阿里巴巴集团在浙江和重庆两地的小贷公司的注册资金，资金规模大约16亿元。二是面向银行融资，根据规定，小贷公司融入资金不得超过注册资本的50%。由于浙江和重庆出台了鼓励政策，将阿里小贷的融资额度扩大为注册资本金的100%。三是资产证券化。目前阿里尚未采用资产证券化进行融资，但是随着阿里小贷跨区域的开放，未来的贷款需求将会增加，利用此种方式满足贷款需求的可能性也将会加大。
从贷款金额上来看，截止2012年末，阿里小贷共发放508.7万笔贷款，累计金额为394.2亿，平均每笔贷款为1.7万元，户均贷款余额为4.4万元。目前阿里小贷的不良贷款率维持在0.52%，远低于商业银行抵押类贷款产品的1.7%左右的坏账。表4-1中为贷款发放情况与不良贷款率。从表中可以看到，天猫的不良贷款率最低，阿里信用的较高。
：阿里小贷贷款发放情况与不良贷款率
累计发放金额（万元）
累计发放笔数（笔）
不良贷款率
资料来源：海通证券研究所，互联网金融发展报告
传统的商业银行除了可以利用股本、
同业拆借所得资金进行贷款以外，
商业银行可以吸
收居民和企业的存款进行放贷。以工商银行为例，
年工商银行吸收客户存款规模为
亿元，客户贷款及垫款为
仅从规模上看，仅工商银行一家的贷款规
模就要高出阿里小贷两个数量级。而从贷款的流向来看，以工商银行为例， 2012
的贷款都流向了公司，个人贷款仅占
（四）盈利模式比较
阿里小贷采用的是按日计息的结算方式，随借随还。阿里小贷中淘宝和天猫订单贷款 最高额度为
万元，贷款周期为
日，日利率为
，折合年利率
，淘宝、天
猫信用贷款最高额度为
万，贷款周期为
个月，日利率为
，折合年利率
从累计数据来看，
阿里小贷共提供贷款
包含各类专业文献、外语学习资料、高等教育、幼儿教育、小学教育、中学教育、32互联网金融与传统金融的比较分析等内容。　
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日 10:09 | 来源：
全国政协委员、永隆银行董事长、招商银行前行长 马蔚华
　　所谓互联网金融，是指基于互联网的金融活动。它不是一种脱离金融本质的全新金融范畴，而是互联网与金融交叉结合的产物。从广义 上理解，互联网金融的范畴实质上包括三类：一是互联网企业开展金融业务，这是狭义上的互联网金融的概念；二是金融机构利用互联网技术来开展业务，这个很早 就开始了，从金融系统的电子化建设到金融业务的电子化受理，再到今天电子化金融商业模式的建立，每一次信息技术的变革，都会带来金融业的变革；三是纯粹的 互联网金融，如1995年正式开业、1998年被加拿大皇家银行收购的美国安全第一网络银行，以及完全以互联网为平台在线上开展传统商业银行业务的美国互 联网银行（BOFI）等。当前广受关注的主要是狭义的互联网金融。
　　互联网企业进军金融领域并快速发展壮大，除了自身谋 求更大成长空间所作的努力以外，其背景动因主要有三：首先是金融生态环境悄然变化。进入新世纪以来，以移动互联、大数据、云计算等为代表的新一代信息技术 快速发展，带动了整个社会生活的全面数字化。我国网络普及率由10年前的4%左右上升至目前的46%，网民数量由5000万剧增至6亿多，均增长了10余 倍，而且线上生活、网上消费方兴未艾。金融生态环境的变化孕育出了互联网金融这一新的物种。其次是传统金融机构在服务弱势群体方面存在明显不足，特别是对 于小微企业贷款、小额理财、P2P、个人借贷担保等&尾部&业务无暇顾及，或者由于成本、风险与收益不匹配而不愿涉足，这就为互联网金融企业的发展提供了 市场空间。再次是监管当局对新生事物主要采取鼓励和扶植的态度，为互联网金融的发展提供了一个相对宽松的制度环境。
　　互联网金融的蓬勃发展，对传统商业银行构成了诸多严峻挑战。从职能端看，商业银行长期以来所担负的社会资金融通和支付结算的中介职能，已经受到了第三方支 付、网络贷款平台等互联网企业的挑战，并出现逐步弱化趋势；从客户端看，互联网金融的快速发展，不可避免地分流了一部分商业银行的客户，特别是普通居民、 小微企业等长尾市场客户；从负债端看，第三方支付会带来银行活期储蓄存款的转换、流动与流失，一些新兴的第三方理财销售平台如余额宝、陆金所等的兴起，也 在一定程度上分流银行的定期存款和理财资金；从盈利端看，网络借贷的迅速发展对银行利差收入构成了影响，第三方支付企业的业务类型逐渐由线上走向线下，对银行的POS刷卡手续费收入带来了一定的影响，等等。
　　上述挑战还只停留在市场份额与业务发展层面，互联网金融对传统商业银行更深层次、更实质性的挑战，则体现在商业模式与思维方式上。
　　首先，互联网金融的第三方支付模式切断了银行与客户之间的联系。第三方支付对银行支付职能的替代本身并不可怕，真正可怕的在于交易信息流的隔断，使得银行获 取用户在互联网上的行为数据、关系数据上失去了可能。用户、商户、交易商品、地点以及资金用途等价值信息被第三方支付公司截留，而银行对此一无所知，在这 样的支付生态环境中，银行若无相应的应对办法，就难以洞察自己的客户，无法分析客户习惯，也就无法预测客户需求，最终将沦为支付环节的最后一环，丧失对市 场的敏感以及渗透其他行业的机会。
　　其次，互联网金融改变了传统的金融消费方式。传统的金融消费以&推&为主，依靠客户 经理的推销和柜面人员的推介，而互联网金融开创了以&拉&为主的金融消费模式，通过网上交易、移动支付等手段增强金融服务的可获性、及时性和便利性，从而 自发地吸引客户。特别是互联网企业着力开发的一些场景化应用，将具体的金融应用与某些特定的场景结合起来，比如微信&红包&、打车软件等，受到了广大消费 者的青睐。
　　再次，互联网是一个开放的生态系统，可以充分利用众包、众筹以及众创的模式，用集体的力量和智慧创造普世价 值。这就要求银行从内部循环的、按部就班的体系中解放出来，将业务和服务真正开放到互联网环境中，通过联结形成新的模式。比如，在创设产品与服务时，不仅 仅局限于听取专业人士的意见，而是广泛吸纳普通员工以及非专业客户的创意，甚至让他们参与其中，用众创的形式对产品服务加以改进和完善。否则，就会在与互 联网企业的竞争中处于被动。
　　最后，互联网金融是一种更为民主、更为普惠，而非少数专业精英控制的金融服务模式，因此更 容易得到社会大众的拥戴。比如碎片理财，传统银行出于成本的考虑，不会研发设计门槛1元钱的理财产品，而余额宝等现金管理产品则可以借助互联网，以&团 购&的形式将客户零散资金低成本地聚集起来开展理财活动，这无疑内在体现了普惠金融的精神内核。
　　需要说明的是，互联网金融的实质是金融，互联网只是工具。互联网金融颠覆的是商业银行的传统运行方式，而不是金融的本质。金融的本质在于提高社会资金配置效率。正是从这个意义 上说，传统银行与互联网金融各有优势。传统银行的优势在于资金、经验和专业人才；互联网企业的优势在于创造力、大数据和后发优势。而且，二者的目标客户群 也有明显区别。两者如果能巧妙结合、相辅相成，就能给消费者提供更加便捷、安全的金融服务。因此，互联网与金融业实现深度融合、传统金融与互联网金融实现 优势互补，将成为大势所趋。整个社会的金融服务水平，也将受益于此而跃上新的台阶。
编辑：罗韦
关键词：金融 互联网 银行 传统互联网金融的优势有哪些
作者：dicky_duan点击量：发布时间： 09:03:20
& & & 现在由于融资成本高、信息不对称等因素，融资需求旺盛的小微企业仍很难从银行获得贷款。随着阿里小贷在内的互联网小额信贷公司兴起，小微企业融资贷款开拓出了新途径。那就是互联网金融，那么互联网金融的优势有哪些呢？我们一起来看看下面关于互联网金融的优势的解答。
& & & &互联网金融的优势有以下几点：
& & & &金融服务基于大数据的运用
& & & &大数据可以促进高频交易、社交情绪分析和信贷风险分析三大金融创新无论互联网金融领域哪种业务模式与产品设计无不体现对大数据的合理运用。
　　作为一家拥有大数据的互联网金融企业，阿里金融通过分析客户在淘宝上的购买情况包括客户购买的商品以及一些其他的维度，就能够判断出客户可能是处于怎样的生活阶段，可能会有哪些潜在的消费需求。如果还不够准确，阿里金融会通过支付宝，譬如你交水、电、煤气费的地址来核实你是否有稳定的住址。通过多个维度的数据分析，对用户的信用判断就有了一个很可靠的基础。
& & & &金融服务趋向长尾化
　　与银行的金融服务偏向&二八定律&里的20%客户不同，互联网金融争取的更多是80%的&长尾&小微客户。这些小微客户的金融需求既小额又个性化，在传统金融体系中往往得不到满足，而在服务小微客户方面有着先天的优势，其可以高效率地解决用户的个性化需求。
　　大数据金融、P2P网贷、众筹等互联网金融模式都在一定程度上解决了小微企业及个体工商户的融资需求，其中P2P网贷及众筹还满足了一部分客户的投资理财需求。
& & & &金融服务高效、便捷化
　　互联网金融带来了全新的渠道，为客户提供方便、便捷、高效的金融服务，极大地提高现有金融体系的效率。
　　与银行相比，阿里小贷的优势是申请贷款流程比较简化，只要是阿里巴巴诚信通会员和淘宝卖家，无需担保，从申请贷款到贷前调查、审核、发放和还款采用全流程网络化、无纸化操作，客户足不出户，只需要在电脑前简单操作即可轻松获取贷款，整个过程最短只需要3分钟;第三方支付的&快捷支付&业务使生活消费和企业信贷等支付行为更加方便、省时。
& & &互联网金融的优势有哪些呢？相信您现在已经有所了解了，随着社会的发展，各个行业也随着互联网的侵入而进行着改变。那么，目前市场上呢？有兴趣的朋友可以去我们的官方网站具体了解。
文章来源：
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互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。其优势在于以下几点：1成本低互联网金融不同于实体金融，与实体金融相比，互联网金融是通过网络平台来进行交易，在网络环境下，资金的供求双方可以自行进行双向选择，在双方都满意的情况下便可进行定价交易，程序简便。与传统的实体交易相比，互联网交易免去了中介以及垄断，在开放透明的平台上进行的交易也使双方更加放心。2效率高互联网及金融业务是基于网络技术来进行操作，流程简便，快捷实用。传统的实体交易中，客户总是烦心于漫长的排队等候，形成了不愉快的服务体验。但是在互联网金融的服务下，操作流程完全标准化、简易化，客户可以在轻松愉悦的氛围下完成交易。3覆盖广实体金融容易受到地域以及空间的限制，但是互联网金融完全可以突破这一限制，实现随时随地的交易，服务更直接、覆盖更广泛。4发展快大数据以及电子商务大大促进了互联网金融的扩展步伐。活动具体详情了解入口， 参与领奖品：/front/principal/mayact文章来源：民航易融/
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