证券时报记者 陈英　　近日，国务院法制办对外发布由央行起草的《存款保险条例(征求意见稿)》，用30天时间向社会广泛征求意见。如果不出意外，2015年初，这一条例会开始实行。　　什么是存款保险制度？直白点说，就是成立一个存款保险基金管理机构，然后由包括商业银行在内的吸纳存款机构向该机构缴纳保费，形成一个存款保险基金。未来，一旦投保机构破产无法经营、被撤销或者被接管，存款保险基金机构就能用存款保险基金的钱代偿储户。根据征求意见稿，基金将在银行遭遇风险时将实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，同一存款人在同一家存款机构存款账户的本金和利息加起来在50万以内是全额赔付，而超过50万的部分将从这家存款银行的清算财产中受偿。　　在国人心中，银行一直是最安全的“钱柜”。只要将钱存入银行，就不用担心被丢、被抢、被灭失。可是，随着银行存款保险制度的出台，银行也会面临破产。一旦出现兑付危机，按照政策猜想，老百姓能够得到赔付的最高限额只有50万。这对很多“土豪”来说可不是好消息，毕竟好不容易赚了钱，突然间说没就没了。　　大部分人会认为：就算政府不兜底，银行应该也不会破产吧？确实，短时间内，也许不会。但天有不测风云，早在年的金融危机中，美国先后有近万家商业银行受冲击倒闭，存款人损失严重。而在国内同样也发生过银行倒闭的事件，在1998年，受亚洲金融危机冲击，海南发展银行就因严重支付能力不足而关闭，最后只能由人民银行指定工商银行保证支付。一切都有可能发生，正如墨菲定律说的，如果有两种或两种以上的方式去做某件事情，而其中一种选择方式将导致灾难，则必定有人会做出这种选择。那我们当如何最大限度地减少损失呢？　　可以说，存款保险制度既是为存款人加上一道保障，也是一种风险提示。它明确地告诉存款人，银行将不是绝对安全的港湾。特别是习惯将大量资金存在一个银行的储户需要格外注意，一旦风险来临，资金可能蒙受较大损失。最好的办法是不把鸡蛋放在一个篮子里，分散储蓄，降低风险。　　有理财师建议最好采取“混搭理财”方式，分散投资风险。建议老百姓的存款可以多存几个银行，或者减少存款、银行理财产品等现金类资产，去尝试增加、债券等方面的投资，让资金能保值增值。目前市场上理财产品的种类繁多，操作比较简单，老百姓理财最好采取保本投资与风险投资组合的方式，可选固定收益类产品与基金、股票等进行组合投资。另外，在选择理财产品时，要仔细看清产品说明书，看清产品风险，了解清楚资金投向，估算产品到期的实际收益。时下尽量选择期限较长期限的理财产品，来锁定当前的高收益。
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银行破产我们的钱怎么办 你最关心的都在这
作者：郝俊丞&&&
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　　之前人们的观念认为，在中国，银行破产是一件几乎不能想象的事情。而自从去年5月1号开始，银行破产可能真的来临了。
　　在此之前，人们都将关注的热点聚焦在“银行破产，老百姓的钱该怎么办？”，而问题的答案总结归纳起来也无外乎三点：
　　1、国务院决定，中国人民银行负责存款保险制度实施，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。
　　2、存款保险条例核心解释是只赔存款，不赔理财产品。
　　3、银行破产，你欠银行的贷款一分不能少，必须要还。
　　但话说回来，我们经常挂在嘴边的一句话是“有国才有家”，那么，一旦银行破产，对于我们的国家将作何影响呢？
　　首先，我们来看一下近期已被银行破产困扰的焦头烂额的乌克兰
　　自2014年以来，该国已经有超过80家私有银行和国有银行破产，这占了该国银行总数的44%。
　　为什么乌克兰的银行破产现象频发呢？这还得从乌克兰这两年的政治经济环境说起，自2014年发生国内危机以来，在俄罗斯的侵略下乌克兰工业产能大幅下降，这导致出口急剧减少，其中尤以与俄罗斯的贸易受限对乌克兰打击尤为甚众。严重逆差的后果就是国家外汇储备流失严重，于是乌克兰货币就开始了持续贬值之路。
　　与货币贬值相伴的便不断发酵的通货膨胀，这成了一个恶性循环。到了2015年3月，乌克兰的法定最低月工资是1219格里夫纳，换算成外汇已经是只有42.9美元，还不如非洲的赞比亚和南亚的孟加拉国(月工资46.6美元)，持续的政治动荡与经济衰退已经使得乌克兰元气大伤。
　　为了应对货币贬值与高通胀，乌克兰央行大幅加息，2015年2月，乌克兰将基准利率由14%升至19.5%，仅过了一个月，乌央行再次将利息大幅升至30%，尽管此举暂时稳住了格里夫纳的跌势，但货币市场的恐慌却导致通胀威胁再度加剧。
　　出口下降，内需不振，工业近乎处于停滞状态，物价不断上涨，央行和政府已经对国内经济早已失去控制，仅在2014年乌克兰就有四十多家银行处于亏损状态。2015年乌克兰开始清理银行系统，又有大约50多家银行宣布破产，而到了今年6月，乌克兰金融领域已有70多家银行退出市常
　　从发生在乌克兰的例子中，我们似乎可以看出，如果政府面对经济衰退时没有好的应对办法，而只是超发货币，那就会导致出现严重的恶性通货膨胀。恶性通胀实际上是一种无法控制的通胀，在物价很快上涨的情况下，货币早已失去本身的价值。恶性通胀没有一个公认的标准界定(一般界定为每月通胀率50%或更多)，这种通胀较为少见，往往是战争和革命之后社会与经济遭受极大破坏的结果。
　　历史上不乏极端的恶性通货膨胀，比如津巴布韦和如今的委内瑞拉。还有一些国家，虽然通货膨胀没有到极端情况，但动辄高达两位数甚至三位数的年化通胀率还是严重影响到了国民经济的健康运行，比如刚举办完奥运会的巴西。
　　说简单点，一旦银行破产成为普遍现象，那这个国家的经济就玩完了，老百姓就只能吃土了……
　　如果同样的事情发生在中国又会带来什么的后果呢？(房贷君表示太吓人，不敢想)
　　改革开放以来，中国在不断建设和完善市场经济体系，商业银行理论上也是可以破产的。然而，《企业破产法》中对金融机构的破产只作了原则性的规定，《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》、《商业银行法》、《公司法》及一些行政法规、司法解释虽然作了些规定，但并没有形成了一个比较系统化的银行破产法律制度，而且这些规定大都缺乏操作性。
　　之所以会出现这种情况，主要是因为，中国的银行基本上是破不了产的，当然具体情况需要具体分许，毕竟凡事没有那么绝对。
　　据银监会资料，我国目前的银行业金融机构已经多达3747家。其中包括3家政策性银行，5家大型商业银行，12家股份制商业银行，144家城市商业银行，337家农村商业银行，147家农村合作银行，1927家农村信用社，800家村镇银行等等。一旦政府不再兜底，一些运营不良的小型地方银行、信用社破产是不足为奇的。
　　哪些银行会破产
　　比如，1998年，受亚洲金融危机冲击，不良资产比例大、资本金不足、支付困难、信誉很差的海南发展银行发生挤兑现象，耗尽了准备金和国家34亿元的救助资金依然未挽回局面，结果因严重支付能力不足而被国务院和中国人民银行关闭。
　　但是，所有储户在该银行的储蓄存款本金及合法利息，最后由中国人民银行指定工商银行保证支付，没有储户为选错了银行而遭到损失。此后发生在河北省肃宁县的尚村农信社破产案，最后同样由央行指定其他商业银行予以救济。
　　哪些银行不会破产
　　比如大家口中的“四大行”，之所以说四大行不会倒闭，不单单只是因为四大行“背景深，家底硬”，更是因为它们在中国经济中扮演着举足轻重的角色。
　　2015年，四大行加起来净利润一千多亿美金，在世界五百强利润排名里，都是前二十名的企业。这些公司身边都是苹果、谷歌之类的世界级公司。
　　就算中石油、中石化、中海油加起来，总利润也没有其中一个银行多。
　　四大行最小的农行，贷款总额也超过了8万亿人民币，如果会倒闭，说明坏账率一定是高到了一定程度。大致估计一下，说明中国经济发生了严重的崩溃，可能像美国次贷危机一样要面临3-5年的崩溃期，也许会有15-20%的失业率，房地产价格至少缩水三分之一，反正后果不堪设想，国家是绝不允许这样的事情发生的。
　　银行破产是不是正常现象
　　其实银行和别的企业在倒闭的原因上是一样的，就是没钱了，比如大量的呆坏账导致资金链破裂，或者干脆是玩金融衍生品把自己玩死，假如对08年金融危机有点了解的话就会知道，出了问题之后所有银行干的第一件事就是找融资，只要能找到钱度过难关剩下的都好解决，所以08年美国最受银行家欢迎的人就是巴菲特。
　　美国的银行会倒闭是因为这些银行都是私有的，政府不能把纳税人的钱直接交给银行(政府想这么做国会也不会答应的)，所以在美国政府就只能想办法通过一些宏观调控手段来解决问题，当然在2008年的时候银行实在是撑不住了，政府只能出资购买了一部分银行的股份借以帮助这些银行完成融资，等它们渡过难关再慢慢还钱。
　　当然，在中国就不会有这种情况了，反正银行也是国有的，政府直接往里面注资就行，实在没钱就发动印钞机，虽说结果肯定是大规模的通胀，不过也比这几家银行直接倒闭来的强得多。当然，假如真的到了那一步的话政府还能撑多久也是个问题了.
　　总之，希望乌克兰银行破产的惨象别在地球圈再次发生了，世界和平！！！
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不良信息举报电话:银行如果真的倒闭了
百姓存款怎么办？
来源：众筹家 作者：陈鹿晗
“钱放在哪里最安全?”“银行啊!”十年前，这个问题不管问谁，答案想必都是脱口而出。而如今，钱放银行可不一定安全。
“钱放在哪里最安全?”“银行啊!”十年前，这个问题不管问谁，答案想必都是脱口而出。而如今，钱放银行可不一定安全。在中国老百姓心里，把钱存在银行，那就等于是放进了“保险柜”，谁都知道，银行是安全的，那么钱自然也是安全的。可这种心态如今正在发生改变。因为在我们思想中认为安全的银行是可以破产的，也许有人会问“银行怎么可能会倒闭呢？”，其实银行倒闭的事情并不是没有发生过，国内银行也曾发生过倒闭的情况。我们且不说银行高息揽储、飞单、存款变保险、票据变报纸等乱象，就是“正规”银行也接连倒闭。农村资金互助社是经银监会批准的正规金融机构，业务与银行相仿，不过却接连倒闭了，别以为倒闭只有这种农村资金互助社，早在1998年就有一家有着省政府背景的商业银行——海南发展银行倒闭。其实说白了银行破产就是银行资不抵债，银行的核心资本不能够支撑运转的时候就会破产。其实在市场经济语境下，银行跟企业一样，因经营不善，资不抵债它也会破产。既然银行是有可能倒闭的，那就说明了百姓的钱存在银行里面也是不安全的，因此百姓的存款该该怎么呢？辛苦了大半辈子为的就是存在银行里面的养老金，可是一旦遇到银行倒闭，百姓就只能哭晕厕所吗？大半辈子的积蓄一场倒闭全没了，能不哭吗？能不闹吗？于是这个时候李克强总理发话了“建立存款保险制度，健全金融机构风险处置机制”的意思了。简单说，就是银行可以倒，但老百姓的存款必须保。怎么保呢？由银行们集中起来建一个保险机构，各家儿作为投保人按一定比例缴纳保险费，这样就建成了一个存款保险的准备金。如果哪家不幸倒下了，保险机构就会提供财务救助或者直接向存款人支付存款。居然李克强总理都发话说保了，那百姓就应该放心了吧，可还没有安心几天，闹心的事情又来了，日开始根据《存款保险条例》规定，一旦储户存钱的银行发生了破产，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。上面这段话的意思是不是可以理解为如果百姓在一家银行存在100万，而该银行倒闭了，清算财产为0，那么这位仁兄最多能拿回50万。你说他冤吗？本以为还能拿点利息的，最后却连本金都拿不回去。仁兄千万不要天台见。于是对于银行会倒闭，百姓存款该怎么？这个问题，小编在此有必要给大家提些意见：1、改变储蓄方式，鸡蛋可别放在一个篮子里，大额存款，要分开存放，且每个银行不要超过50万，因为一旦储户存钱的银行发生了破产，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿，所以安全起见建议不超过50万。2、分散投资，多样化理财；不想财富缩水，合理进行资产配置最关键。比如，可以根据标准普尔家庭资产象限图将钱分为保命的钱、要花的钱、省钱的钱和保本升值的钱。除了把钱存银行外，还可以通过配置国债、基金、保险、股票等，达到资产保值升值的目的。
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