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银行对融资租赁公司授信的品种&
1，对融资租赁公司的直接授信；银行对于综合实力较强、以其综合经营收入偿还贷款有保障的融资租赁公司开展的贷款业务，以及对金融租赁公司开展的同业拆借等业务；&
2，融资租赁质押贷款，银行向租赁告诉发放贷款，条件是融资租赁公司以一笔或若干笔应收租金债权等权利质押给银行；&
3，融资租赁保理，租赁公司开展租赁业务形成应收租金后，由银行支付对价受让租赁公司应收租金债权的业务，银行保留对租赁公司的追索权。&
4，租赁资产证券化，银行为租赁公司的应收租金债权，设计与对公或对私信托理财业务对接的准资产证券化业务，并提供结构设计、承销发行等金融服务。
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千万营业额企业贷不出50万元
融资难、融资贵一直是悬于中小微头上的达摩克利斯之剑，虽然政府也不断出台相关措施解决企业融资难题，但效果似乎并不明显。有不少小微企业人士告诉《中国企业报》记者，最近融资似乎更难了！
记者调查发现，对于中小微企业来说，不仅达到条件十分困难，就连小贷公司贷款的难度也在增加。
银行授信条件苛刻
小郭是一家文化产业企业负责人，近期资金链紧张想贷款。但令他没有想到的是，即便他的公司上半年已在千万级别 ，但依然很难贷出款。
“今年想扩大规模，不但新招了人还投资了其他的项目和平台，现在压在外面的钱就有几百万，加上一些项目已经签约但款项还未结，我发现公司账上的现金比较少了。”8月28日，小郭接受《中国企业报》记者采访时表示，“虽然从现在情况看不会对公司经营造成影响，但如果有突发情况资金就可能捉襟见肘了。所以想贷点款以备不时之需。”
随后小郭向记者出示了数份金额在百万左右的合同并告诉记者，这些合同都是已经签订等待付款的，时间不会很长，11月之前都能结账，所以他的贷款时间也不会很长，仅为2个月左右，金额也不高，仅为60。
“令我没想到的是，这60万元我贷不出来。”小郭向记者表示，“我还是通过中介机构进行的贷款，他们说我达不到银行的授信条件。”
记者随后联系了上述中介机构，该机构相关工作人员表示， 60万的信用贷款只有上半年纳税超过200万元的企业主才能符合授信条件，小郭的企业上半年纳税只达到了80万左右，所以不符合银行的授信条件。
而对于这样的说法，小郭表示难以认同。他认为，税率有高有低，他公司所在行业税率只有7.5%，只看纳税额不看营业额的做法似乎有些不合理。
小郭给记者算了这样一笔账，按纳税80万元来算，企业上半年的营业额在1000万元左右，照这样估算下去，整年的营业额能达到2000万元。如果按照银行的条件半年纳税超过200万元来计算，半年营业额会超过2500万元，那么一整年的营业额就可能超过5000万元。
“就算银行的授信加倍也就能到100多万元，对于一家营业额超过5000万元的企业来说，100多万能解决什么问题呢？”小郭向记者表示，“好在我并不是等米下锅，而是以防万一。对于那些真正等着资金经营的企业来说，将是非常困难的局面。”
小贷公司贷款条件加码
相对于银行贷款，从小贷公司融资虽然成本高但由于其门槛低速度快，使得其成为很多需解燃眉之急企业的选择。而有业内人士告诉记者，一些小贷公司门槛和融资成本都在提高。
“银行的贷款条件达不到，所以只能从小额贷款公司借款。但最近我想用钱的时候发现，就连小贷公司的条件也比以前高了。”9月2日，一家中小企业负责人杨先生向记者表示，“以前还从那家拿过钱，月息3%，当时不需要任何抵押，只要有担保，签了借款合同，钱第2天就打过来了，虽然利息高但非常方便。但是最近想用钱的时候之前合作过的公司方却告诉我，现在必须有房产抵押并且要做公正和登记，而且利息还从之前的3%涨到了3.5%。”
上述杨先生告诉记者，她和丈夫都是外地人，来北京经营这家公司已有5、6年了。今年公司规模和业务双扩张，所以想融些资金，但没想到的是就连从小贷公司贷款这条路都走不下去了。
记者走访发现，杨先生的遭遇并非个案，一些小贷公司确实出现了门槛提高的现象。有业内人士表示，对于需要贷款的企业特别是中小微企业来说，最难迈过的就是必须有抵押物才能放款这道门槛。
“挣的钱都用于企业经营和扩张了，没买过房子所以也没有抵押物。眼看着企业扩张要完成了资金链出了问题，这2个月能不能过去真不知道，真是着急啊。”上述杨姓负责人向记者表示。
银行小贷各有所难
一位接近小额贷款公司的人士向记者表示，门槛的提高，说明坏账率在增加，小额贷款公司不得不提高风险把控，所以就出现了之前不需要抵押登记而现在需要的现象。而成本的提高，可能是因为小额贷款公司自身资金成本在提高，也就是说小额贷款公司拿钱的时候就贵，所以放钱也贵。而这样做使得之前小额贷款公司灵活、快速的优势被降低，而成本高的劣势被增加，企业融资特别是中小微企业融资就会变得更加困难。
相对于小贷公司的高利率，不少小微企业表示仍然希望能从银行贷款，而一些银行也的确为小微企业融资制定了相关服务措施，但一些现实问题的存在，却使得银行也面临挑战。
目前，中国16家上市银行2014年上半年经营业绩均已公布，数据显示，截至6月末，累计不良贷款余额达5580亿元，其中15家银行均出现了不良贷款余额和不良贷款率“双升”的情况。
有银行业人士接受媒体采访时坦言，由于判断优质的小微客户并不容易，银行确实比较谨慎。
一家城商行董事长认为，其实从银行来说，目前对于小微企业的支持力度已经是前所未有，很多情况下，银行也在急于寻找符合条件的企业并发放贷款，但是很多问题并非银行单方面可以解决的。在目前信用环境和信用氛围非常不理想的情况下，部分企业特别是小微企业报表数据的规范性和真实性欠缺，导致银行尽职调查成本较高，这是导致融资难和融资贵的原因之一。
本文来源：中国企业报
作者：郝帅
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浅议商业银行对融资租赁企业的授信审批
本文通过对融资租赁企业运行模式的观察，探寻了银行对此类非银行金融机构进行金融服务时，需遵循的一般规律：如服务对象的范围、准入标准、操作规范、预警标志等，提出了具有独创性的研究成果和具体措施，对银行设计类似客户融资需求的解决方案有一定指导意义。
作者单位：
建设银行江苏省分行营业部,江苏南京,210000
年，卷(期)：
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万方数据电子出版社十大案例教你看清融资租赁各项优势_段超--搏实租赁_新浪博客
十大案例教你看清融资租赁各项优势
金融租赁业务优势
案例1：（优势——享受税收优惠）：A企业购置机器设备，价值2000万元，原定折旧年限8年，年折旧额250万元。租赁期限4年，每年加速计提折旧250万元，每年可延缓税赋250*33%=82.5万元。
案例2：（优势——保持资金的流动性）：B企业拥有某生产设备原值6000万元。现企业为增加流动性，将该设备所有权转让给金融租赁公司，再按照原值的6折回租，租赁金额3600万元，期限3年。B企业仍然拥有设备的使用权，并获得了3600万元的流动资金，在3年内按季归还，每次只需归还300万元本金及相应租息，对B企业的未来现金流并不造成较大压力。
银租合作金融租赁项目
案例3：（银租合作——嫁接）：C企业在D银行授信额度为8000万元，银行已发放项目贷款6000万元，流动资金贷款2000万元。企业技改项目完工投产后流动资金不足，影响效益。企业将设备9000万元的设备作价5000万元转让给金融租赁公司，获得融资租赁款5000万元后，归还银行项目贷款5000万元。为支持企业发展，银行增加流动资金贷款5000万元。金融租赁公司向银行申请融资租赁贷款4000万元，D银行经审查后予以发放。
案例4：（银租合作——解除地域限制）：一直为F银行重点支持对象的E企业因发展所需在邻省征地办分厂，购置设备5000万元。因该分厂独立核算又在外省，F银行无法贷款，即向金融租赁公司作介绍，由其对分厂发放融资租赁款3000万元。金融租赁公司再申请贷款2500万元，F银行经审查后予以发放。
案例5：（银租合作——担保贷款）：G企业在金融租赁公司申请办理了某租赁项目，金融租赁公司就该项目向H银行申请贷款。G企业为该笔贷款提供担保。同时根据约定，G企业将每期租金回笼至租赁公司在H银行开立的专用账户，专项用于还贷，金融租赁公司不得挪作它用。对G企业来说，为该笔贷款担保并未扩大自身的风险；对H银行来说，抓住了项目的现金回流，加大了保障力度。
实例6：（银租合作——应收租赁款质押贷款）：金融租赁公司将与I企业合作的某租赁项目项下应收租赁款质押给J银行，获得一笔贷款。在质押合同签订以前，金融租赁公司通知I企业应收租赁款质押事宜，并要求I企业将未来的租金回笼款打入金融租赁公司在J银行的专户，专项用于归还该笔质押贷款。J银行获得了稳定的还款保障，金融租赁公司盘活了账存资产，而I企业也并未因质押事项而增加其他额外风险。
印刷行业金融租赁项目
案例７：&&&印刷企业，成立于1999年，注册资金300万元，总资产1300余万元，
净资产约800万元，年销售1200万元，利润180万元。企业计划引入一台日本三菱产四色四开胶印机，价值约人民币360万元，计划自有资金投入1/3万。以企业的规模来看，该项目在当地很难取得银行贷款支持，故转而寻求融资租赁方式。在企业提供了必须的各项资料后，公司通过资料分析以及实地考察，认为该企业基础好，印刷业务来源稳定，资产质量较好，财务状况无重大缺陷，目前的现金流已可以足额偿付租金，符合租赁公司对印刷企业的挑选标准，遂与该企业签订合同，实施项目。该企业最终用前期140万元的自有资金投入，三年累计73.97万元利息的成本，按月支付租金的方式引进了360万元的印刷设备。
技改设备租赁项目实例
案例8：&&&企业基本状况：公司始建于1991年，注册资本518万元。现当地工业企业综合排名20位，拥有总资产1.5亿元，资产负债率46%，2005年完成工业产值1.5亿元，专业生产各类汽车减震器。产品以出口为主，占销售的65%。与伊朗FS公司建立了合作伙伴关系，2005年完成8000万元，2006年已签订300万支减震器（1500万美元）项目，市场前景非常看好。随着生产规模和员工数量的成倍增加，以往的管理模式已不适应企业的发展要求，因此公司决定对原有生产线进行IE工程设计和精益生产改造，融入资金1500万元。&&&企业本次技术改造选择融资租赁的方式，其理由：
第一，项目投产后产能量增加，以出口为主的销售增加了应收款和存货周转的时间，造成企业对流动资金的需求增加。
第二，企业技术改造设备已自行购入，设备所占用款项无法从银行解决，造成企业流动资金进一步紧缺；
第三，通过回租融入的是长期资金，既解决流动资金缺口，又解决短借长用问题，企业可利用新项目产生效益分期归还，还款压力小。
第四，利用融资租赁引进技术改造设备可享受三年加速折旧这一国家税收优惠政策，达到消化利润，增加企业资金积累的目的，利于进一步扩大在生产。经过对该企业本次技改项目的评估，按照“存一租三”模式操作，租赁规模总额2000万元，企业存入500万元保证金，租赁净投放1500万元。通过租赁，企业本次技改项目不但更新了设备，扩大生产规模，增强市场竞争能力，而且解决了流动资金，同时按照租赁税收优惠政策，每年加速折旧金额在500万元，可以消化企业每年增加的400万元利润。
医疗设备租赁项目
案例9：&&&三甲医院，床位500张，设施、配置、功能齐全，拥有价值近亿元的先进医疗设备，年门诊量达50万人次，年业务收入达1.5亿元，收支结余100万元，负债率43%，货币资金9000万元，决定引进某国际品牌公司的1.5T核磁共振设备，价格1200万元，但要求分期支付设备款项。经设备供应商推荐，向租赁公司提出了融资租赁申请。租赁公司经过实地考察，并和相关人员讨论、询价，提出了租赁方案，经院方讨论通过，租赁公司经过相关的程序后批准了该方案，即和医院签订了《租赁合同》，合同约定：医院首先向租赁公司支付部分保证金，然后在租赁期内按月等额支付租金，租赁合同结束后，设备所有权可转让给医院。同时，租赁公司和设备供应商签订了《买卖合同》，合同约定：租赁公司按照设备安装进程付款，厂家承担售后服务等事项。这是一个典型的、由三方参与的医疗设备融资租赁案例。
如何开展医疗租赁，可通过以下六点来把握：
（一）、医疗设备租赁项目的来源有设备买卖，才有租赁服务。大多数医疗设备租赁项目是由设备供应商推荐的，少数是老客户自荐或推荐的。作为厂家希望尽快收到全部设备款项，如果医院无法满足其付款条件，又希望尽早使用该设备，就有了融资租赁的需求。融资租赁是一种金融中介服务，本身不具有产品营销的功能。
（二）、医院的需求&&&三甲医院收入不错，为什么还有租赁需求？众所周知，竞争和发展是医院面临的最大课题。对于三甲医院，虽然人才不成问题，但改善就医环境、增加床位和引进新设备需要大量资金。
医院的主要资金来源和用途为：
1、业务收入，由于医院成本开支较大，医院的收支结余不足其全部收入的1%，主要用于人员成本开支及部分流动资金；
2、财政拨款，国家投入很少，仅够补离退休人员的工资；
3、银行信贷，短期的主要解决流动资金，中长期的主要用于基建，有额度的控制；
4、融资租赁，用于设备更新。
医院采用融资租赁引进设备的好处：
1、不占用授信额度；
2、首付压力轻，机会成本低；
3、提前应用新设备，开展新项目，增加医院的综合收入；
4、通过对新设备的效益考核（通过租金），加强对职能科室的监督作用，提升管理激励机制。
（三）、医疗设备租赁项目的基本判断不是所有的医疗设备都可以作租赁物，也不是所有的医院都可以做承租方。租赁物应该选择有知名品牌、价值较高、售后服务好、非消耗性、使用寿命长、且可以计量收费的诊疗设备。承租方应该选择有等级、在当地有较大的影响力和辐射力、信誉较高、负债不大、综合实力较强的医院。另外，具体项目的科室实力、技术支持、专业需求、以及项目新增的收入等也是考察的依据。
（四）、租赁方案设计既要符合租赁公司的标准，又要尽量满足医院的要求。不同的租赁期限和灵活的付款方式的安排，可降低医院的还款压力，最大限度保证医院履约。此外对租赁物的保险条款应有所约定。
（五）、医疗租赁项目风险防范的主要内容
1、承租方风险，医院有无足够的债务偿还能力？有无故意违约的动机？以及项目融资额是否与医院规模匹配。
2、项目风险，租赁设备是否符合SDA标准？有无批文？是否能提升医院的综合效益？能否获得预期的收益？
3、利率风险，主要防范租赁期内人民银行利率作调整致我司租金变化，一般在租赁合同中进行约定。
（六）、退出机制设定一旦项目失败或其他纠纷导致租赁公司退出合同，应有法律保障。
公交车辆租赁项目
案例10：&&&公交公司，由于公交车辆更新的需要，2003年向租赁公司申请融资租赁3000万元，租赁期限四年。&&&公交公司2002年总资产18258万元，固定资产11194万元，负债8612万元。2001年实现收入8814万元，利润-25万元。&&&公交公司根据总体发展的要求，2002年新开辟5条公交线路，配置清洁双燃料环保车辆160台；根据现有车辆状况，更新清洁双燃料环保车辆100台。项目分析&&&公交公司属地市公交，虽然当地经济尚不够发达，但可获得当地政府相对较多的支持；公交行业属稳定性行业，&&&公交公司的经营在当地属垄断性经营，不确定性因素相对较少；公交公司的车辆更新的持续性，但其一次性付款购置的能力较弱，一般分期付款，并有稳定的现金流，较适合融资租赁的运作。对&&&公交公司的负债率、负债结构、利润情况、成本构成情况分析，&&&公交公司属经营正常的公交公司。
企业偿付能力分析根据分析计算
A、新增车辆年利润约180万元；
B、按当时汽油及天然气的价格比，其通过车辆的更新以气代油可节约成本约500万元；
C、测算项目年折旧额320万元。通过以上分析可知，新上项目每月现金流入约83万元，租赁金额3000万元，每月还款额约71万元，&&&公交公司有偿还能力。同时，租赁对其目前的现金流量进行分析计算，即使未上新项目，&&&公交公司每月现金净流入为127万元，已具备足够能力承受3000万元租赁款的偿还。项目操作根据以上分析，租赁公司同意为&&&公交公司提供3000万元的融资租赁，期限四年。由于&&&公交公司不能提供其他担保单位，&&&公交公司同意用其15条公交线路的经营权作担保。该项目到目前为止已正常回笼租金42期，于2006年6月顺利结束。&&&公交公司通过融资租赁加快了其车辆更新的速度，其80%的公交车实现了以气代油，在近期油价大幅度上涨的情况下，&&&公交公司由于提前作了准备，节约了大量的成本，使其在不需要大幅度提升公交票价的情况下，即能维持较好的运作，产生了很好的经济效益和社会效益。
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