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袁善祥:用负面清单
信息来源：贝格数据 日期： 作者：.
&&&　　百花齐放又乱象丛生的P2P行业从来都不缺乏新闻。&
　　1月20日，银监会宣布进行机构调整，新设银行业普惠金融工作部，P2P网贷划归该部门监管；截至1月26日12时，今年新增P2P问题平台的数量已达51家，平均每天都有2家平台“消失”；1月27日，银监会副主席王兆星公开表示，年内将出台互联网金融的一系列监管规则……&尽管面对频现的P2P平台跑路倒闭事件，监管层接连释放监管信号，但在“靴子”落地之前，业内关于“采取何种监管方式规范P2P行业发展”的讨论从未停止。
　　据悉，已走访调研了全国上百家P2P平台的中国互联网金融诚信联盟，目前正在起草相关决策建议参考。&“‘法无禁止即可为’的负面清单模式更适宜促进P2P发展”，&在中国互联网金融诚信联盟秘书长袁善祥看来，“鼓励创新，走可持续、健康发展之路，是银监会对2015年P2P行业发展提出的‘一号精神’。与‘正面清单’相比，‘负面清单’划清了底线，底线以外的都可以做，更能鼓励创新，P2P网贷行业的发展空间也将更大。”&
　　首先应厘清P2P与伪P2P
　　去年9月，银监会首次提出P2P十大监管原则，明确P2P平台是为双方小额借贷提供信息服务的信息中介，不得建立资金池，将从注册资本、高管人员的专业背景和从业年限、组织架构等方面对P2P行业设置准入门槛。&
　　“P2P行业的发展实际上提供了传统民间借贷浮出水面的途径，而传统的民间借贷本身灰色成分多，资金进出等监控不易，大规模非法集资风险很大。目前监管细则尚未出台，行业还没有准入门槛和条件限制，也就出现了鱼龙混杂的局面，大量伪P2P打着互联网金融的概念，行自融之实。”袁善祥介绍说。从去年上半年江苏一家P2P平台被判非法集资，到去年8月深圳一家P2P平台因非法吸收1.267亿元公众存款成为业内最大的非法集资案，据统计，截至去年9月，全国因涉嫌自融被立案侦查的P2P平台超过30家。“这些以自融甚至诈骗为目的伪P2P平台大行其道，让投资者损失惨重。监管首先要提高行业准入，设定行业门槛，明确P2P监管底线和标准，明确告知大众符合什么条件的才是P2P。”袁善祥指出，要厘清P2P与伪P2P，然后再对P2P实行监管，让伪P2P无处藏身，提高其违法成本。
　　负面清单的良性多米诺
　　早在2013年，央行在九部委联席会议上就对P2P网贷行业非法集资做出风险提示，建议建立P2P第三方托管机制。对此，袁善祥认为，P2P行业提高准入门槛后，资金、证据托管势在必行，电子合同、交易记录等现有技术也将进行规范。“无论是引进相关人才、硬件设施、购买第三方托管服务，还是认证证书、引进U盾等，都将推高整个行业的成本，造成让利给投资者的收益减少。长此以往，投资人也逐渐会将投资定位在理性稳健的平台，竞争格局将有所变化。”袁善祥补充道。
　　对投资人而言，P2P发展的规范化发展将会实现P2P平台信息披露阳光化、部分“去担保化”。其中，部分“去担保化”会使得投资人需要为自己的投资行为承担一定程度的责任，引导投资人更加理性的投资。去年11月，深圳P2P平台贷帮网对千万逾期坏账拒不兜底的做法在行业内掀起巨浪，使得潜行在P2P当中的刚性兑付神话被打破，成为P2P放弃兜底、去担保化的第一例。“另外，P2P行业实现监管之后，各P2P平台的数据将于监管层指定机构实现对接，所有数据将有案可查。”袁善祥提到，负面清单的管理模式也会使P2P行业操作严谨性加强，“包括对操作主体身份的识别，并备份存储到第三方，这样债权将得到清晰认定，投资者会更加放心”。袁善祥：用负面清单 促P2P规范化发展
百花齐放又乱象丛生的行业从来都不缺乏新闻。1月20日，银监会宣布进行机构调整，新设银行业普惠金融工作部，P2P网贷划归该部门监管；截至1月26日12时，今年新增P2P问题平台的数量已达51家，平均每天都有2家平台“消失”；1月27日，银监会副主席王兆星公开表示，年内将出台互联网金融的一系列监管规则…… 尽管面对频现的P2P平台跑路倒闭事件，监管层接连释放监管信号，但在“靴子”落地之前，业内关于“采取何种监管方式规范P2P行业发展”的讨论从未停止。据悉，已走访调研了全国上百家P2P平台的中国互联网金融诚信联盟，目前正在起草相关决策建议参考。 “‘法无禁止即可为’的负面清单模式更适宜促进P2P发展”， 在中国互联网金融诚信联盟秘书长袁善祥看来，“鼓励创新，走可持续、健康发展之路，是银监会对2015年P2P行业发展提出的‘一号精神’。与‘正面清单’相比，‘负面清单’划清了底线，底线以外的都可以做，更能鼓励创新，P2P网贷行业的发展空间也将更大。”首先应厘清P2P与伪P2P去年9月，银监会首次提出P2P十大监管原则，明确P2P平台是为双方小额借贷提供信息服务的信息中介，不得建立资金池，将从注册资本、高管人员的专业背景和从业年限、组织架构等方面对P2P行业设置准入门槛。“P2P行业的发展实际上提供了传统民间借贷浮出水面的途径，而传统的民间借贷本身灰色成分多，资金进出等监控不易，大规模非法集资风险很大。目前监管细则尚未出台，行业还没有准入门槛和条件限制，也就出现了鱼龙混杂的局面，大量伪P2P打着互联网金融的概念，行自融之实。”袁善祥介绍说。从去年上半年江苏一家P2P平台被判非法集资，到去年8月深圳一家P2P平台因非法吸收1.267亿元公众存款成为业内最大的非法集资案，据统计，截至去年9月，全国因涉嫌自融被立案侦查的P2P平台超过30家。“这些以自融甚至诈骗为目的伪P2P平台大行其道，让投资者损失惨重。监管首先要提高行业准入，设定行业门槛，明确P2P监管底线和标准，明确告知大众符合什么条件的才是P2P。”袁善祥指出，要厘清P2P与伪P2P，然后再对P2P实行监管，让伪P2P无处藏身，提高其违法成本。负面清单的良性多米诺早在2013年，央行在九部委联席会议上就对P2P网贷行业非法集资做出风险提示，建议建立P2P第三方托管机制。对此，袁善祥认为，P2P行业提高准入门槛后，资金、证据托管势在必行，电子合同、交易记录等现有技术也将进行规范。“无论是引进相关人才、硬件设施、购买第三方托管服务，还是认证证书、引进U盾等，都将推高整个行业的成本，造成让利给投资者的收益减少。长此以往，投资人也逐渐会将投资定位在理性稳健的平台，竞争格局将有所变化。”袁善祥补充道。
对投资人而言，P2P发展的发展将会实现P2P平台信息披露阳光化、部分“去担保化”。其中，部分“去担保化”会使得投资人需要为自己的投资行为承担一定程度的责任，引导投资人更加理性的投资。去年11月，深圳P2P平台贷帮网对千万逾期坏账拒不兜底的做法在行业内掀起巨浪，使得潜行在P2P当中的刚性兑付神话被打破，成为P2P放弃兜底、去担保化的第一例。“另外，P2P行业实现监管之后，各P2P平台的数据将于监管层指定机构实现对接，所有数据将有案可查。”袁善祥提到，负面清单的管理模式也会使P2P行业操作严谨性加强，“包括对操作主体身份的识别，并备份存储到第三方，这样债权将得到清晰认定，投资者会更加放心”。
本文来源：证券日报-资本证券网
作者：梓 薏
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　　3月15日，由上海市金融服务办公室指导、上海市信息服务业行业协会及长宁区虹桥互联网金融财富天地支持、网贷之家主办的“3&15互联网金融消费者权益保护教育论坛”在沪隆重召开，相关政府领导、法务及行业专家齐聚一堂，就“投资人如何在P2P网贷投资中保护自己?”为话题，探讨P2P行业投资人风险教育，普及维权知识。
　　第一轮圆桌对话以“一线从业者眼中的网贷风险”为主题，由投之家CEO黄诗樵主持，小牛在线首席战略官张杰，信而富CFO沈筠卿，拍拍贷CEO张俊，资深投资人龙威参与了讨论。P2P网贷因为对传统金融的创新而迅速发展起来，但在创新的过程之中往往伴随着风险，那么应该如何看待业务创新与风险之间的关系呢?
　　张杰认为，目前行业所看到的创新，仅仅是渠道的一个创新，除了交易结构的创新，技术上创新比较有限。创新必然伴随着风险，也需要一定的验证过程。他提出，作为一个平台，在创新时要谨慎考虑它存在的影响，比如创新的成本，平台是否有足够的实力去承担。
　　张俊也赞同创新必然伴随着风险这一观点，他进一步表示，互联网金融，有人在诈骗，有人在跑路，不能否认这个行业真的是一个创新的行业。具体到行业的风险，他认为除了平台的道德风险之外，平台员工的道德风险也不能忽视，在管理体系不健全的情况下，大量线下人员也会产生道德风险。
　　沈筠卿则建议中国P2P平台应该把创新用在投资人和出资人上面，不要在业务模式上做过多的突破，因为这本身隐含着巨大的金融风险。
　　P2P平台还面临的如何结合自身模式向投资人说清风险在哪里，以及怎样打消投资人疑虑的挑战。张杰认为，平台要做到给投资人的真实的描述，不过度承诺。他表示，所有的网贷投资人都是理性的，希望看到真实的信息，平台不要传导一些错误的信息。沈筠卿则表示，P2P的业务模式决定了平台自身比较独立，只有严格的资金监管以及寻找借款人方面完整的风格体系，才能保障投资人的收益。张俊则强调不是每一个投资人都适合P2P网贷，他建议平台对投资人进行分析，寻找合格投资人。
　　作为资深投资人，龙威分享了他如何评估平台风险的经验。他认为，第一是政策层面，看这些平台有没有踩红线，第二是看平台运营风险，包括从管理团队，平台标的金额大小、利息的合理性等方面;第三看线下，把钱借给一个企业多数情况下是没办法一个月就还款的。最后，龙威建议，投资人一定要做一个真正的投资人，而不仅仅是投机倒把。
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