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银行业开始机器理财？招行力推摩羯智投
资料图：招商银行 图自视觉中国
　　【财新网】（记者 吴红毓然）金融领域的应用逐步开始。
　　12月6日，招商银行推出“”，这是运用机器学习算法的智能理财服务，该服务试图通过以公募基金为基础的全球资产配置，达到分散投资风险的目的。
　　近期，招商银行零售金融总部总裁刘加隆、招商银行零售网络银行部总经理江朝阳与招商银行财富管理部总经理助理王洪栋接受财新记者等群访，详谈招行零售再转型的前因后果。其中，招商银行APP5.0与搭载在APP5.0上的智能投顾新产品摩羯智投，都是招行零售创新的重要成果之一。
　　刘加隆指出，“今天因为有了APP5.0，我们开始有机器学习，学习客户的行为和数据，然后给客户做推荐；而摩羯智投完全是一个智能化的投资手段。今天，从这两款新产品开始，我们终于迈入到人工智能阶段。”
　　所谓智能投顾，是指用机器和程序替代人力，实现投资决策自动化。大部分智能投顾主要针对标准化市场如债市、股市等。因此，机构往往采用FOF（基金的基金）模式进行自动的资产组合配置。
　　近来被市场热捧的智能投顾，俨然已成为继互联网金融或更时髦的Fintech（金融科技）之后的新风口。当谈及人工智能在金融领域的应用时，必谈智能投顾对理财行业的改变，甚至有“颠覆”说。但智能投顾究竟能发挥什么样的作用，还需观望。（见《财新周刊》“”）
　　据王洪栋介绍，客户从线下网点的理财经理端、线上客户手机银行端均可参与“摩羯智投”的服务。据其介绍，摩羯智投的模拟组合中，从6月1日至10月25日，不同组合的区间回报在3.57%-10.56%，符合预期设定。
　　何为摩羯智投
　　王洪栋指出，摩羯智投不存在所谓跑赢大盘或者战胜某个指数等问题，“它是一个综合的资产配置服务过程，客户提供一个收益目标和对风险的最大容忍度，这个风险容忍度实际上是概率回撤，根据客户的具体需求构建一个基金组合，这是根据客户自己的理财目标采取的风险平衡策略，摩羯智投不同于保本保收益的理财产品，也不以战胜某个市场指数为目的，它以不偏离客户专属的‘目标-风险’计划为己任，从而做到真正专业的财富管理。”
　　目前已有互联网公司和证券公司试水智能投顾，招行有何优势？王洪栋认为，招行是市场上最强的基金销售服务机构和第二大的金融资产托管机构，“我们做公募基金服务有十年了，基金销售量足够大，我们去基金公司做尽职调研时，都会得到极大重视和欢迎，每天来招行路演的基金产品也非常多”，这就帮助积累了足够多的与基金经理投资行为相关的非结构化数据，而这些数据，是任何小的资产管理机构或者第三方平台自身难以积累的。
　　“商业银行甚至比基金公司自身能力更强，还体现在全市场基金产品配置方面。”王洪栋还指出，对于基金公司而言，比如，A基金公司做的FOF很难深入调研B基金公司的基金，所以他们比较能够做好内部FOF或者行业指数FOF，而独立的第三方机构却可以做好全市场的主动管理型FOF类产品，这个领域中招行的销售服务量是最强大的，具备全市场资产配置的优势。
　　智能投顾能够解决基础资产配置，但如何应对层出不穷的黑天鹅事件？王洪栋指出，虽然黑天鹅难以准确预测，但摩羯智投本身的模型体系中就包含“多象限风险预警矩阵”，及时扫描市场异常情况，当客户的基金组合偏离最优状态时，发出预警提示，客户可以自主一键优化。他提及，智能投顾的策略研发团队，隶属于招行财富管理投决团队，招行零售曾在2015年4月A股点位较高时，发文通知客户经理提示客户注意风险、克制投资情绪，并从5月起暂停引进首发的偏股型基金。
　　人工智能探索性应用
　　刘加隆指出，招行做的智能投顾新产品即摩羯智投不是一个死模型，而是算法，这件事情会生长，“我们从一个标准化可量化的小目标开始，相信量化是未来，一定可以量化，在这个过程中让投资更有效率。”
　　负责网络银行和手机银行研发部门的江朝阳也坦言，“我们也会做前瞻的机器学习和神经网络，去研究、去进化。但坦率地说，今天在应用中能用到这些东西很少，就像区块链炒得很火，但在实际的金融上应用中还很少。所以神经网络、机器学习等，虽然大家都在深度地学习，但你真正应用的是比较浅层的东西，并没有真正像AlphaGo应用那么复杂的东西。”
　　“我们有一支团队在研究机器学习，他们现在做了很多探索实验室的东西，但真正在应用上用到的，在技术上并没有那么高深。”江朝阳说。
　　“一般讲到人工智能，都觉得应该是有一个机器人出来把全部投资问题都解决完了，其实人工智能远远没有发展到那个程度，在任何一个垂直领域的应用都只是局部的和探索性的。”王洪栋指出，人工智能在金融领域的应用，大部分是放在分类建模和数据挖掘，这些方面可以把人的效率和准确性大幅提升。
　　“金融数据是人在投资中的真实意志的表达，你在互联网上说赞成什么、反对什么，这件事情可能构成伪命题，但有一件事情，你用钱来买的时候，这肯定是真实表达，你是用钱来投票。”刘加隆指出。
　　王洪栋说，银行拥有最大的客户真实理财行为数据，“如果要对客户的风险承受能力做测量，的确需要对客户的行为进行刻画，其中尤其需要对客户的投资行为进行刻画，因为这是最接近真实的刻画。”
　　一位资深互联网金融人士对财新记者指出，招行选择的方向都很对，但也需要整个市场培育起来。“美国智能投顾发展至今也不是主流，最难的不是机器给出一套好方案，而是这套由机器而不是客户经理给出的好方案，如何让大家都接受。”
责任编辑：霍侃 | 版面编辑：张柘
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一要加强制度约束。进一步改造万能险业务规则、重塑万能险发展生态，研究制定万能险的经营门槛、业务资格、产品期限最低标准等一系列刚性约束，保证发展质量和发展方向。二要强化比例控制。对中短存续期产品实施更加严格的总量控制，研究制定在偿二代框架下更高的资本约束，推进保险机构优化业务结构，鼓励支持发展风险保障型和长期储蓄型业务发展。三要降低负债成本。对按规定需要审批的产品坚持更加严格审慎的原则，并根据市场利率情况必要时继续降低审批利率的上限。同时，加大对备案产品的抽查力度，完善产品退出机制，引导保险机构逐步降低最低保证利率。四要严格压力测试。
进一步明确境外投资的资质条件以及境外重大股权投资的行业范围和投资运作标准，规范内保外贷、境外发债融资等方式开展境外投资，防范个别机构激进投资行为带来的风险隐患。
保监会主席项俊波13日指出，要以壮士断腕的决心和勇气，打赢从严监管和防范风险攻坚战。要正本清源，坚守“保险业姓保、保监会姓监”不动摇。要分清保障与投资属性的主次。要坚持长期投资、价值投资、稳健投资，起到支持实体经济、促进资本市场稳定健康发展的作用。要正确分清监管与发展的主次。监管是根本功能、核心职责、主要职责。
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来源：和讯银行
编辑：panxinfa
摘要：昨日，招商银行在深圳举办招行APP5.0暨摩羯智投新闻发布会，宣布招商银行两款重磅新产品APP5.0、摩羯智投的正式上线。
（gold.org/）12月07日讯，昨日，在深圳举办APP5.0暨摩羯智投新闻发布会，宣布招商两款重磅新产品APP5.0、摩羯智投的正式上线。
当前，银行业已全面步入数字化时代。麦肯锡的报告认为，利用数字化渠道获取金融服务已成为主流，而大数据、云计算、人工智能、生物识别及移动互联等Fintech技术也正在引领金融创新。
招商银行认为，在银行业进入4.0时代后，必须顺应数字化时代的改变，重塑新的商业模式与能力，银行业也必须有自己的应对之策。据了解，招商银行APP5.0突破了物理网点的局限，用移动互联技术将虚拟的与现有的物理网点进行有机结合与分工再造。此次招商银行APP5.0主推摩羯智投、收支记录、收益报告和生物识别这四大金融科技新功能，这也秉承了招商银行在实时互联、智能服务、自然交互领域的核心理念。
招商银行APP5.0上搭载的“摩羯智投”，虽然大量运用了人工智能技术中的机器学习算法，但并非完全依赖机器，而是人与机器的智能融合方式。
    
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我的意见：未来已来 招商银行APP5.0、摩羯智投正式上线_网易新闻
未来已来 招商银行APP5.0、摩羯智投正式上线
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（原标题：未来已来 招商银行APP5.0、摩羯智投正式上线）
日，招商银行在深圳举办招行APP5.0暨摩羯智投新闻发布会，宣布招商银行两款重磅新产品APP5.0、摩羯智投的正式上线。
为打造智能化的领先金融APP，此次招商银行APP5.0主推摩羯智投、收支记录、收益报告和生物识别这四大金融科技新功能，这也秉承了招商银行在实时互联、智能服务、自然交互领域的核心理念。
此番招商银行APP5.0暨摩羯智投的推出，不仅是招商银行运用Fintech(金融科技)技术的重大创新，也是招商银行APP对从工具到平台、从交易到咨询、从单向到互动、从封闭到开放策略的又一次重大突破。
据了解，招商银行APP5.0突破了物理网点的局限，用移动互联技术将虚拟的手机银行与现有的物理网点进行有机结合与分工再造。这一次，招商银行推出融合服务新模式，不仅在中国银行业是一项创新与突破，也开启了中国银行业迈向未来银行的进化之门。
招商银行APP5.0，打造智能化、场景化的金融服务平台
在移动互联网时代，人们与银行的交互方式已经发生变化，这种变化体现在，现在人们跟银行打交道的方式，不再是以实体卡片或面对面的方式为主。所以，此次招商银行APP5.0的一大改变在于视角重构，即从用户视角上对银行服务进行重构。
据了解，此次升级的招商银行APP5.0，重磅推出了收支记录、在线理财顾问、收益报告、针对高端客户的定制尊享版、银行卡管理、支付管理等新功能，这些新功能均采用全新的用户视角，均为国内银行业首创。作为售后服务的重要一环，招商银行APP5.0还推出了收益报告这一新功能，收益报告会将用户个人名下产品的收益按天、按月展示出来，让用户对自己的收益情况一目了然。此外，招商银行APP5.0还拥有多达121项重大优化，以智能重新定义金融。
依托大数据分析技术，招商银行APP
5.0提供了首个360度全视角“收支记录”功能，对银行的传统查账功能做了大幅升级，招商银行APP5.0能够全方位地自动记录客户的资金流向。另外，招商银行APP5.0的收支汇总与明细、收支搜索与分类、收支分析这三大重点功能，也能让用户清晰地查看自己的收支数据，操作非常简单、便捷。与第三方支付平台相比，招商银行APP5.0将全视角记录和分析用户的收支、投资等情况，通过对数据的分析，提供提醒服务，使手机银行成为真正意义上的“金融小管家”。
不仅如此，招商银行APP5.0还延续了招商银行生物识别覆盖面最广的这一大优势，招商银行APP5.0将在用户全应用渠道启动人脸识别，并增强指纹识别，新增了语音搜索，用户只需动口不动手，就能搜索到想要的功能、产品、资讯等，使用户在招商银行APP上的体验，更为新潮和有趣。
多年来，招商银行一直紧紧把握金融科技创新的机遇并进行“服务升级”，其明显的金融科技领先优势，一直是同业翘楚。截至日，招商银行APP累计下载客户数超4000万户，市场占有率同业第三，年度活跃登录客户超2500万户，每日的访客量近700万次。
摩羯智投，契合国情的“人+机器”智能化投资模式
招商银行APP5.0上搭载的“摩羯智投”，虽然大量运用了人工智能技术中的机器学习算法，但并非完全依赖机器，而是人与机器的智能融合方式，此乃智能投顾领域的革命性创举。
值得一提的是，招商银行管理着中国最有价值的中高端个人客户的金融总资产达5.4万亿，理财资产管理规模达2.3万亿，金融资产托管规模为9.4万亿，而摩羯智投正是站在这个强大的金融数据平台上的一款新型智能化服务。
招商银行介绍，摩羯智投是运用机器学习算法，并融入招商银行十多年财富管理实践及基金研究经验，在此基础上构建的以公募基金为基础的、全球资产配置的“智能基金组合配置服务”。在客户进行投资期限和风险收益选择后，摩羯智投会根据客户自主选择的“目标—收益”要求、构建基金组合，由客户进行决策、“一键购买”并享受后续服务。
摩羯智投并非一个单一的产品，而是一套资产配置服务流程，它包含了目标风险确定、组合构建、一键购买、风险预警、调仓提示、一键优化、售后服务报告等，涉及基金投资的售前、售中、售后全流程服务环节。不仅如此，摩羯智投在向客户提供基金产品组合配置建议的同时，也增加了较为完善的售后服务。比如，摩羯智投会实时进行全球市场扫描，根据最新市场状况，去计算最优组合比例，如果客户所持组合偏离最优状态，摩羯智投将为客户提供动态的基金组合调整建议，在客户认可后，即可自主进行一键优化。
摩羯智投的优势在于，能够支持客户多样化的专属理财规划，客户可以根据资金的使用周期安排，设置不同的收益目标和风险要求，一个人可拥有多个独立的专属组合，帮助其实现购车、买房、子女教育等丰富多彩的人生规划。不同于保本保收益的理财产品，也不以战胜某个市场指数为目的，摩羯智投以不偏离客户专属的“目标-风险”计划为己任，从而做到真正专业的财富管理。
“融合服务新模式”，开启银行业面向未来的进化之门
当前，银行业已全面步入数字化时代。麦肯锡的报告认为，利用数字化渠道获取金融服务已成为主流，而大数据、云计算、人工智能、生物识别及移动互联等Fintech技术也正在引领金融创新。
对Fintech技术向来嗅觉灵敏的招商银行认为，在银行业进入4.0时代后，必须顺应数字化时代的改变，重塑新的商业模式与能力，银行业也必须有自己的应对之策。
所以，此次亮相的招商银行APP5.0，以摩羯智投、收支记录、收益报告和生物识别这四个重大金融科技革新为主，拥有智能化、融合服务与深耕银行核心的金融自场景三大明显特质，并强调线上线下的融合、注重人与机器的融合，吹响了银行业“融合服务新模式”的号角。
首先，摩羯智投的推出，开创了中国财富管理领域“人与机器”、“线上线下”的融合服务新模式。
招商银行认为，在中国，要做好智能投顾，既需要发挥机器在数据处理和模型进化方面的优势，也需要发挥人在构建非结构化数据库方面的经验，更需要人与机器的深度融合。在中国，由于市场的有效性不同以及国内指数基金的多样性不足，智能投顾更适合采用主动管理型基金为主要配置标的，而选择主动管理型基金就意味着，拥有强大的财富管理平台和丰富的基金销售经验变得极为重要。
其次，招商银行APP5.0开启了线上线下深度融合服务新模式。在人与人、人与场景、人与网点的融合方面，招商银行APP5.0都能实现有效连接与交易闭环，并大幅提升金融服务的效率。
再次，招商银行APP5.0也开启了垂直金融自场景的融合服务新模式。除了实现收支自场景之外，招商银行APP5.0还建立起了投资以及开放的账户自场景，在投资上增加了收益报告、精品资讯等，并为用户配备了大量的交易配套和外延等服务内容，从而实现了售前、售中、售后的完整服务链。
此次招商银行APP5.0与摩羯智投两款新产品的正式推出，标志着招商银行向“未来银行”迈出了坚实一步，也表示招商银行的服务方式、范围、效率和体验都在移动互联网时代实现了质的飞跃，这是融合服务的开始，也是智能化服务的开始，作为行业领军者的招商银行，栉风沐雨，砥砺前行，正在开启中国银行业迈向未来银行的进化之门。
(原标题：未来已来 招商银行APP5.0、摩羯智投正式上线)
本文来源：大众网-齐鲁晚报
责任编辑：王晓易_NE0011
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