汽车金融报告：P2P车贷优势明显 风险与挑战并存 _新浪广东_新浪网
　　2007年P2P网贷进入中国时，在资产端是以个人信用贷款起步的，尔后开始延伸到小微企业、贷款、担保贷款、供应链金融、商业保理、票据、典当等领域。在此过程中，房贷和车贷业务越来越普遍，成为 P2P 借贷行业的主流资产。
　　今年五月，零壹研究院联合车贷平台钱保姆发布《中国互联网+汽车金融发展报告2016》，其中数据显示，截至 2015 年年底，涉及车贷业务的 P2P 平台有 891 家，其中以车贷为主营业务且仍在正常运营的平台大约 200 家左右。
　　由于车辆抵押贷 款的特征，其备受P2P平台的青睐。由于汽车价值保值性优势和车辆抵押贷款的违约成本高，所以违约率较低，即使发生违约，其变现也更为快捷方便等。据零壹 财经统计，目前的P2P平台开展车贷业务的借款期限以2.5--4个月居多，借款期限较短。这也是投资人青睐的因素之一。
　　行业状况：车贷业务占据多数P2P平台
　　上述《中国互联网+汽车金融发展报告2016》显示，2015 年度，车贷行业整体交易规模在 580 亿元左右，交易规模靠前的平台包括微贷网、投哪网、融金所、钱保姆等。
　　交易规模靠前的20家平台借款总额合计达到 360.5 亿元，占到整个 P2P 车贷行业的 62.1%。其中，微贷网 2015 年成交 163.7 亿元，占比 28.2%；排在二、三名的是投哪网和融金所，排在第四的是钱保姆，2015年成交额为22.4亿。
　　这 20 家平台平均借款利率相差较大，最高的达到 18.89%，在如今的整个 P2P 行业里面都算绝对高息了。平均借款利率最低的为8.54%。平均期限方面，最长的达到 218 天；平均期限最短的仅为 30 天。而业内平均水平维持在80天左右。
　　P2P车贷特点与优势引发行业蜂拥而入
　　P2P 车贷何以火爆？作为现代社会最常见也最重要的消费品之一，汽车和房地产一样， 作为一种金融资产被广泛认可，是备受欢迎的抵押品。而与房地产相比，汽车还具有流动性强、交易成本低的特点。
　　一方面，二手车市场的日益发达，使得汽车资产的流动性大大提升。另一方面，目前我国住房交易面临诸多限制，税费成本极高。
　　相形之下，汽车 资产本身金额不大，主流二手车价格在 10 万左右甚至更低，在交易过程中的税费成本较低，与购买新车相比还省去了金额不菲的购置税--交易场所相对成熟，交易标的金额适中，交易成本低廉，这一切使 得汽车具有了良好的流动性，而流动性正是金融资产的核心要素。
　　整体而言，汽车是典型的优质资产，具有额度小、周期灵活、便于定价、处置方便等优势，因而在 P2P 借贷行业越来越被重视。对 P2P 平台来说，只要前期风控措施到位，哪怕出现风险事件，也可以通过汽车资产快速变现抵御坏账损失。
　　风险与挑战并存 P2P车贷平台谨慎对待
　　P2P车贷业务和P2P整体行业一样，还是面临一些风险与挑战。
　　其面临的第一个 风险是监管风险和政策风险。监管文件的未出台，和监管的运动式专项整治，将对包括车贷平台在内的 P2P 行业产生重大影响。除了P2P 行业本身的监管风险，也不能忽视汽车行业的政策风险。由于我国城市规划存在缺陷，以及汽车市场的高速增长，交通拥堵情况日益严重，这迫使一线城市和部分二 线城市实施了车牌管制和限行等政策，而这些本应该汽车需求最旺盛的区域，过去几年来，新车市场增速放缓，很大程度上要归咎于限购限行政策。
　　另外，P2P车 贷业务不可避免的存在欺诈风险和竞争风险。这方面，借款人的重复质押也就是重复借款问题。一方面我国征信制度还不尽完善，P2P 平台很难对借款人的实际资质进行全面细致的了解，加大了借贷机构判断借款人的偿还能力和偿还意愿的难度；另一方面借款人非法二次抵押乃至进行黑市交易，都 并不鲜见。
　　在实际操作中，一些 P2P 平台还碰到过套牌车、黑车等，如果业务人员风控不严，将埋下坏账的祸根。
　　尽管如此，由于汽车资产流动性好、安全性强的特点，使得P2P车贷业务易于标准化，也因此成为市场竞争的焦点。在中国汽车市场（二手车市场、汽车后市场、汽车金融）蓬勃发展的背景下，互联网+汽车金融将迎来了新的机遇，P2P车贷业务也有望继续向前。
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　　车贷市场俨然已是一片红海，据车贷之家不完全统计，全国P2P行业做车贷业务的平台占60%以上，以车贷业务为主的平台有40%以上，只做车贷业务的平台占30%左右。
　　车贷业务因其额度小、资金分散、变现能力强等原因且符合当下监管政策要求，众多P2P平台深耕于车贷市场领域，如今P2P车贷主要分为按揭车不押车、全款车不押车、按揭车月供放大、纯押车等业务模式。
　　1.汽车信用贷。
　　按揭车月供放大：根据客户按揭时间、每月按揭额度、征信不能太差及客户所在地域，综合衡量，放大月供倍数，匹配放贷额度。付息方式：等额本息+先息后本。风控措施：不上征信，完全依赖线下催收团队。风险点：完全依靠客户还款意愿，一旦出现坏账，催收回款可能性极低，同时存在债权不清的状况，资金安全得不到保障。
　　按揭车GPS不押车：在客户的按揭车上安装GPS定位，再结合客户的征信、所在地域等综合匹配放贷额度。付息方式：等额本息+先息后本风控措施：GPS定位系统+线下催收。风险点：客户借款不上征信，一旦出现逾期，几乎完全依赖定位系统查找车辆及客户所在地实施催收措施。如果客户将定位系统拆除，找到客户可能性较低，同时存在债权不清的状况，资金安全性极低。
　　全款车GPS不押车：在客户的全款车上安装GPS定位，再结合客户的征信、所在地域等综合匹配放贷额度。付息方式：等额本息+先息后本。风控措施：GPS定位系统+线下催收。风险点：与第二点类似。
　　2.汽车质押贷。
　　按揭车质押贷款：客户将按揭车辆质押给平台，平台根据车辆价值进行折扣，结合客户从事行业、资产等信息，综合匹配放贷额度。付息方式：先息后本。风控措施：车辆质押+线下催收。风险点：债权不清晰。
　　全款车质押贷款：客户将按揭车辆质押给平台，平台根据车辆价值进行折扣，结合客户从事行业、资产等信息，综合匹配放贷额度。付息方式：先息后本。风控措施：车辆质押+线下催收。风险点：财产保全、车辆查封。
　　3.汽车抵押贷。
　　全款车抵押贷：根据客户征信、流水及资产等信息，结合车辆价值，并到车管所办理车辆抵押手续，再综合匹配贷款额度。付息方式：等额本息+先息后本。风控措施：抵押登记+线下催收。
　　车辆按揭贷款：平台将资金出借给具有良好信誉的汽车按揭公司，由汽车按揭公司垫付资金给前来办理汽车按揭业务的客户。付息方式：等额本息。风控措施：抵押登记+三方担保+线下催收。
　　车辆以租代购：平台将资金出借给汽车融资租赁公司，由汽车金融租赁公司垫付给前来购买汽车的客户，客户每月向租赁公司支付租金，直到支付清所有垫付资金为止。付息方式：等额本息。风控措施：抵押登记+GPS定位+线下催收。
　　观，众之所观，订阅车贷之家微信公众号（cdzjgw）、QQ公众号（cdzjia）了解更多P2P车贷行业资讯。
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金融小故事，有趣又有料P2P平台遭遇车贷骗局 风控难题待解
每经记者 邓莉苹 发自深圳随着P2P网贷的快速发展，网贷行业面临的风控问题也越来越严峻。近日，有做车贷的P2P网贷平台相关人士向《每日经济新闻》记者透露，他们此前出现了多起借款人先将车在平台抵押借款，然后再将车质押给第三方重复借款的事件，最后网贷平台无法追回借款，不得不自己先行赔付。据他了解，遇到这种问题的并不只是他们一家平台。业内人士表示，目前P2P平台无法接入正式的征信系统，P2P网贷风控一直是一个比较严峻的问题。车辆重复抵押现象频现据了解，P2P网贷平台做车贷业务的时候，在经过平台相关人员评估、对相关证件进行查验以及面访之后，如果审核通过，一般是当天可以放款，稍慢的在第二天就可以完成放款。由于车贷仅需要借款人将车进行抵押，并不影响借款人用车，通过分期还款，借款人的还款压力也不是很大。同时由于每笔借款的金额都不算大，风险较为分散，P2P平台也愿意开展这类业务。目前，仅在深圳地区，就有包括投哪网、融金所、汇通易贷等在内的多家P2P网贷平台将车贷作为主要业务之一。汇通易贷副总经理黄英对 《每日经济新闻》记者介绍，在2013年10月，就出现了好几起已经借款的客户没能按时归还借款，然后发现借款方人和车一起“消失”的案例。该平台后来排查发现，此前的业务中有12笔车贷借款都存在类似情况。据介绍，这些借款人的做法都是将名下的高档汽车抵押给P2P网贷平台进行借款，平均借款规模在15万~40万元不等，拿到借款后又将车质押给另外的机构（如典当行）再次进行借款。而在平台上的借款一般都是只还了几期，甚至一期都没有还过。“他们可能根本就没想过要还款，”黄英表示，“车都是才购买不久，然后就到平台来进行质押借款，有的甚至是买车第二天就来借款了。”“为了减少损失，我们只能将能找到的车辆从第三方赎回，再进行处置。”黄英表示，“我们确实有几辆车没有收回来，但是我们已经在想办法解决，对于平台上的投资人已经先行赔付，而且目前已经报案，经过多方努力，也已经追回了8台车。”“也是我们那段时间业务扩张比较快，在风控上面稍微有些放松，所以给了他们这个机会。”黄英坦言。征信数据缺乏制约风控记者了解到，P2P贷款近年来发展迅猛，但由于征信数据缺乏，P2P借贷平台的风控仍是一大难题。事实上，遇到上述情况的不止汇通易贷一家。深圳地区一家P2P平台人士对记者表示，骗贷这种事情并不新鲜，每家平台可能都会遇到，具体还是要看每家平台对风险的把控。投哪儿网副总经理李志刚也对记者表示，每家公司的情况都不一样，比如判断借款客户是不是进行欺诈，投哪儿网就有10多个指标来进行判断。在征信数据方面，目前也有一些征信机构愿意为P2P借贷平台提供服务，以后给P2P网贷平台提供服务的肯定越来越多。但事实上，由于缺乏借款人的信用数据，P2P借贷平台更多时候仍然是靠自己的团队来进行把控，各家P2P借贷平台都有自己的一套风控系统。目前，很多P2P平台正在挖角银行等金融机构的风控人才。黄英表示，经过上次事件之后，他们将所有的车贷重新审查了一遍，而且曾经一度暂停了车贷业务。在重启车贷业务之后，如今他们更加严谨，新添了“家访”环节，而且非常注意“人车匹配”，即借款人拥有的车辆和他的身份是否匹配。
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车辆贬值成车贷最大难题 如何鉴别风险？
来源：21世纪经济报道
摘要：汽车金融越来越受欢迎，平台的车贷产品增多，但仍存在很多风险，P2P投资人如何鉴别？
以汽车金融作为主要业务的P2P平台不在少数。据网贷之家数据显示，截至2015年7月底，剔除问题平台后仍有301家P2P平台以车辆抵押贷款为主要产品。
汽车质押型P2P产品，年化收益在10%以上，但有投资人表示，今年汽车销售不够景气，万一所抵押的汽车贬值后估值，远远小于P2P融资额，投资者就会遇到借款人不还钱风险。投资人应从哪几个方面辨别这类P2P产品风险呢?
某P2P平台创始合伙人表示，这个问题，也是我们拓展汽车抵押型P2P业务必须解决的难题之一。
目前，互联网金融机构的车辆抵押主要分为抵押、质押两种形式，前者模式下，借款人在将汽车抵押融资后，还可以继续使用车辆;质押车辆则必须放在平台的专用停车场，借款人只有赎回后才可以使用。当然，前者的融资额通常要低于后者。
至于投资者所关心的汽车贬值问题，P2P平台对车辆抵押贷款的额度一般控制在汽车估值的约70%，二手车抵押融资额则在汽车估值的40%-50%之间，若借款人还款，其实得不偿失。
尽管车辆抵押有一定的优势，但这类P2P产品最大的投资风险，是借款人的恶意骗贷、重复抵押行为，一旦P2P平台对项目没有严格风控体系，且对投资者资金缺乏必要的第三者监控措施，就很容易引发很高的坏账。
这也迫使，不少平台选择与其他机构合作，进行资金托管等，通过其他机构进行信用背书。
当然，光有机构信用背书是不够的。投资人应该多关注P2P平台的业务审核机制以及风险控制措施。如果平台对于抵押车辆没有进行详尽调查，不与借款人签署《质押协议》、《委托买卖协议》，不能有效控制车辆等，投资人坚决不能进行投资。
本报观察员陈植表示，面对汽车抵押类P2P产品等新生金融事物，投资者判断其产品风险的最好办法，就是“抓住最后的风控防线”。
所谓最后的风控防线，就是当这类P2P产品出现还款违约时，P2P平台能否扮好最后的兑付人角色，要么先通过自有资金兑付投资者，再向借款人追债;要么能用最快速度将抵押或质押的汽车进行变现，用于归还投资者资金。这背后，考验的是P2P平台的真实资金实力与二手车处理变现能力。
不过，兼具上述两种实力的P2P平台并不多，尤其是大多数P2P平台对二手车处理变现的主要做法，就是将汽车卖到西部某些省市，但在实际操作过程，考虑到汽车贬值等因素，其变卖的资金能否完全兑付投资者本息，又是未知数。
更糟的是，部分将汽车抵押融资的借款人甚至出现“人车失踪”的状况，令P2P平台更是无从变现汽车兑付投资者本金。
在这里，陈植特别强调，看P2P平台管理团队与股东的业务背景特别重要——尤其要了解他们的汽车抵押融资项目来源，以及管理团队处理变现二手车的能力，若投资者对此不能确定，不妨借鉴一句投资格言：“不要买自己不了解的金融产品。”
同时，投资人还可在办证中心查询(车辆登记处)是否有办理抵押登记、深圳地区可以在互联网查询。
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都马赛克了 怎么查
控制风险很重要啊 因为现在做车贷的太多了
控制风险最重要！
现在有车的人越来越多，又有那么多做车贷的，肯定会贬值的
做的人多了肯定就会贬值，下个过程可能就是变质了
现在有车的人越来越多，又有那么多做车贷的，肯定会贬值的
控制好评估价应该就能做到不亏损了吧
现在有车的人越来越多，又有那么多做车贷的，肯定会贬值的
我就是做车贷出来的，一般抵押率都是评估价的8成，车贷风险很高要看公司的背景和贷后团队里不厉害，因为车贷的逾期率很高
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