揭秘信用卡分期：手续费0.6%实际年利率超10%（全文）
信用卡分期付款能在短期有效减轻持卡人的资金压力，分期还款并不是“免费大餐”，其还款方式和“成本”却并不便宜，持卡人还需谨慎适度地进行选择。
每年的春节前夕，历来是国内最热闹的消费旺季。在商家促销及人情往来的推动下，许多信用卡持卡人可能会遇上这样一个烦恼：当刷卡消费金额较大时，一次性全额还款的压力可能就会让手头的资金变得较为紧张。此时，还款就成了不少持卡人乐意选择的还款方式。不可否认，信用卡分期付款的确可以让那些原本高高在上的商品变得触手可及，也能在短期有效地减轻持卡人的资金压力，但作为一种金融服务产品，分期还款并不是“免费大餐”，其还款方式和“成本”并不便宜，持卡人还需有谨慎适度地进行选择。“最低还款额”收取循环利息在所有的信用卡的分期还款方式中，最简便的就是以“最低还款额”进行自动的分期还款。具体来说，“最低还款额”是指持卡人在到期还款日（含）前无法偿还全部应付款项时，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，一般规定的最低还款额为消费金额的10%及其他各类应付款项，该还款额会列示于信用卡的当期账单，其计算方式为“信用额度内消费款的10%+预借现金交易款的100%+前期最低还款额未还部分的100%+超过信用额度消费款的100%+费用和利息的100%”。举例来说，假设一位前期无任何欠款的信用卡持卡人的每月账单日为25日，到期还款日为次月13日。其在12月10日进行了累计15000元的消费，那么在12月25日的对账单中，这位持卡人的“本期应还金额”为15000元，“最低还款额”为1500元。如持卡人暂时无法拿出15000元还款而决定使用最低还款的方式自助“分期”，并于1月13日按照最低还款额还款1500元。那么，按照银行现行的最低还款计息方式，该持卡人在1月25日的对账单中循环利息为：15000元×0.05%×34天(12月10日至1月13日)+13500元×0.05%×12天(1月13日至1月25日)=255元+81元=336元。这336元就是持卡人这一个月所需要偿还的利息，如果持卡人在次月依然采用最低还款的方式进行分期，那么这336元也将会被计入本金中循环计算。也就是说，如果持卡人一旦选择利用最低还款额偿还欠款，将不再享有20～50天的免息期，且需要承担每日万分之五的利息，并按月计复利还款。“账单分期”实际费率不便宜“账单分期”也是较为常用的信用卡分期还款方式。“账单分期”是指持卡人使用信用卡刷卡消费后向信用卡中心要求将消费金额分期归还的一种还款方式。持卡人需在刷卡后于规定时间（一般为账单日次日至该期账单到期还款日前二天之间）拨打银行信用卡中心的电话或通过网上申请、柜面申请等方式申请分期付款。与使用最低还款额进行分期还款不同，采用账单分期虽可以免息，但设有最低消费额，并需要支付不菲的手续费用。目前，各家银行申请账单分期的最低消费额基本上在500元至1500元之间，分期也并不统一，具体手续费用的收取比例按照分期数有所不同，各银行间的费率标准及收费方式存在一定差异。举例来说，假设信用卡持卡人本月账单消费了12000元，继而选择“账单分期”，每期（月）还款1000元，分12期进行归还，对应手续费为0.6%／月，每月实际偿还×0.6%＝1072元，如果不考虑其他因素，表面上折算出的“年利率”为7.2%，银行大多也会以此标示。但需要注意的是，这个看似不高的“年利率”的计算基准被银行恒定为了12000元，而实际上，持卡人并非一直欠银行12000元，到最后一个月，持卡人实际所欠的金额仅为1000元，但银行却仍按12000元收取手续费。如果按实际欠款额进行测算，持卡人真正承担的年利率高达10%以上（可用月手续费率×24来近似计算）。另外，即使持卡人提前还款，按照现有的“帐单分期”条款，仅有、等极少部分银行免收剩余手续费，其他绝大部分银行仍将按原期数继续收取剩余的全部手续费用。与“账单分期”类似的还有“消费分期”，是指持卡人在刷卡消费以后，如果单笔消费金额达到银行规定的最低消费额，持卡人可以向发卡行申请把该笔消费拆分为几次还款，其具体的申请方式及计算方式与“账单分期”相同，主要针对客户的单笔消费进行的分期服务，申请时限一般为交易后两天至到期还款日前3天之前，手续费用的收取比例按照分期数的不同和银行的不同而有所差别，分期成本与“账单分期”基本相近，大部分银行对消费分期的提前还款也多按原剩余期数继续收取全额手续费用。谨慎选择合理分期综合来说，由于不能享受“免息期”，且银行会从消费当日开始按照每天万分之五的标准收取透支利息，“最低还款额”的方式分期还款的成本一般是所有分期还款方式中最高的。而“账单分期”及“消费分期”的利息成本则会因各家银行的分期期数及手续费的差异而各有不同。但无论选择何种分期方式，持卡人都需实际支付远高于6%央行一年期贷款基准利率的利息或手续费用。因此，我们建议持卡人在选择前无比谨慎权衡，同时详细了解对应的分期成本及发卡行有关提前还款的相关规定，避免盲目选择不必要的分期业务。附：部分银行分期还款费率表&银行账单分期起点金额（元）账单分期期数对应手续费率消费分期起点金额（元）消费分期期数对应手续费率中国银行&1000元（含）3期、6期、9期、12期、18期、24期1.95%、3.6%、5.4%、7.2%、11.7%、15%600元（含）3期、6期、9期、12期、18期、24期1.95%、3.6%、5.4%、7.2%、11.7%、15%工商银行&600元（含）3期、6期、9期、12期、18期、24期1.65%、3.6%、5.4%、7.2%、11.7%、15.6%600元（含）3期、6期、9期、12期、18期、24期1.65%、3.6%、5.4%、7.2%、11.7%、15.6%建设银行&500元（含）3期、6期、12期、18期、24期2.6%、4.2%、7.2%、11%、15%1000元（含）3期、6期、12期、18期、24期2.1%、3.6%、7.2%、10.8%、14.4%农业银行500元（含）3期、6期、9期、12期、24期1.8%、3.6%、5.4%、7.2%、14.4%500元（含）3期、6期、9期、12期、24期1.8%、3.6%、5.4%、7.2%、14.4%交通银行1500元（含）Y-POWER信用卡为500元（含）3期、6期、9期、12期、18期、24期2.16%、4.32%、6.48%、8.64%、12.96%、17.28%1500元（含）Y-POWER信用卡为500元（含）3期、6期、9期、12期、18期、24期2.16%、4.32%、6.48%、8.64%、12.96%、17.28%招商银行300元（含）2期、3期、6期、10期、12期、18期、24期2%、2.7%、4.5%、7%、7.92%、12.24%、16.32%300元（含）2期、3期、6期、10期、12期、18期、24期2%、2.7%、4.5%、7%、7.92%、12.24%、16.32%浦发银行1000元（含）6期、12期、15期、18期、24期4.68%、8.88%、11.25%、13、68%、18.24%500元（含）6期、12期、15期、18期、24期4.68%、8.88%、11.25%、13、68%、18.24%
注：不同地区分期付款手续费可能因促销活动或银行调整有所不同
本文来源：理财周刊
责任编辑：NF010
关键词阅读：
跟贴热词：
文明上网，登录发贴
网友评论仅供其表达个人看法，并不表明网易立场。
热门产品:　　　
:　　　　　　　　
:　　　　　　　　　
热门影院：银行暗战分期付款 交行信用卡手续费高浦发更贵――中新网
本页位置：
银行暗战分期付款 交行信用卡手续费高浦发更贵
　　不同银行手续费有差别
　　市民武小姐今年春节期间购物时用交通银行信用卡刷卡10000元，办理了12期分期付款，银行工作人员告诉她还款手续费是720元。但五一期间，家人用浦发银行信用卡刷卡10000元，办理了12期分期付款，却被告知还款手续费为792元，两者比较之后相差72元。
　　“为什么同样的10000元，通过不同的银行办理同样的12期分期付款，手续费怎么会相差了近百元呢？”武小姐颇为不解地说。
　　记者调查发现，信用卡分期付款，手续费还真有不少门道。不同的银行在办理同样期数的分期付款时，手续费率也是有所不同的。
　　绝大多数银行分期付款手续费是按期限长短来确定手续费标准，如3期、6期、12期等。往往期限越长，手续费标准越高，不过也有反其道而行之的，如浦发银行信用卡分期期限越多，手续费越低。而交通银行不以期限长短确定手续费，而是以分期付款金额确定手续费，金额越多，手续费越低。
　　记者咨询工行、农行、中行、建行、交行、招行、广发、民生等银行信用卡热线后发现，这些银行都支持信用卡持有人对普通刷卡消费金额(个别银行对买房、买车、购买黄金等信用卡消费有特殊规定)进行分期付款，期数从3期至24期不等。其中交行和广发银行最低只能分6期，建行、招行、民生银行最高只能分12期；工行、中行、招行分期手续费在第一次分期到账日前一次性支付，其他银行则按次支付。
　　以6期和12期为例，各家银行的手续费就有所不同。
　　6期手续费率最低的是四大行，均为0.6%；最高的是交行，如果申请金额在1500元以内，手续费率为0.72%。12期手续费率则多为0.6%，交行按申请金额不同，最高可至0.72%。能分24期付手续费的信用卡只有广发和交行少数几家，月费在0.68%～0.72%。
　　部分银行分期付款手续费标准
　　中行 6期3.6% 12期7.5%(一次性收取)
　　农行 6期3.6% 12期7.2%(一次性收取)
　　工行 6期3.6% 12期7.2%(一次性收取)
　　建行 6期0.6% 12期0.6%(按月收取)
　　广发 6期0.65% 12期0.65%(每个月收取)
　　浦发 6期0.7% 12期0.66%(每个月收取)
　　招行 6期4.2% 12期7.2%(一次性收取)
　　光大 6期3.5% 12期 7%(一次性收取)
　　还款提醒
　　提前还款不退手续费
　　市民杨先生用招商银行信用卡办理了分期付款业务，第一个月还款时发现竟然一次性把全部的手续费都计算上了。他打银行客服电话咨询才得知，原来招商银行对于分期付款的手续费，采取的是一次性收取的方式。
　　业内人士表示，分期付款手续费有两种，一种是一次性收取，一种则是分期收取。目前，像招商银行、工商银行、中国银行、农业银行采取的是一次性收取的办法，而浦发银行、广发银行、建设银行等采取的是分期收取的办法。
　　办理信用卡分期付款的人，多数是因为在刷卡时现金周转困难才申请办理的。因此，提前结束分期付款，也就是提前还款是很正常的。有的持卡人认为，若要申请提前结束分期付款，只需将剩余欠款还给银行，银行则应退回已收取持卡人的分期付款手续费或暂停收取剩余手续费，然而事实却并非这么简单。
　　记者调查获知，如果持卡人提前还款，大部分银行都对剩余分期的手续费照常收取，也就是持卡人必须在下一个还款日前，一次性把剩余金额和剩余的各期手续费都还清。当消费者对商品不满意或商品出现质量问题进行退货后，除工行明确规定“退货退分期手续费”外，多数银行是不退还已经支付的手续费的，此时一次性支付手续费的消费者损失较大。
【编辑:曹文萱】
----- 金融频道精选 -----
直隶巴人的原贴：我国实施高温补贴政策已有年头了，但是多地标准已数年未涨，高温津贴落实遭遇尴尬。
66833 34708 30649 18963 18348 16939 12753 12482 12188 12157
　| 　|　　|　　|　　|　　|　　|　　|　
本网站所刊载信息，不代表中新社和中新网观点。 刊用本网站稿件，务经书面授权。
未经授权禁止转载、摘编、复制及建立镜像，违者将依法追究法律责任。
[] [] [京公网安备:-1] [] 总机：86-10-
Copyright &1999-. All Rights Reserved信用卡现金分期不占信用卡额度？亲测可行
　　如果有一天你接到一个电话，说可以给你短期贷款45000，而且还不占用的信用额度，你会接受吗？这样的贷款到底靠不靠谱呢？
　　浦发4.5w万用金实操过程
　　1、4.5w！！！！！！！ 这个数字对我诱惑实在是很大的啊。起因是这样的，有一天(,)的客服电话来说我现在可以申请4.5w的万用金并且不占用信用卡额度，这个是可以循环使用的，而且现在在做活动手续费都是在16年1月出账单，2月才还！
　　2、我 一听怎么会有这么好的事情，肿么可能，就问打电话来的人要了工号分机号码和名字，然后说要在他下班之前回复他，结果，我上班忙完华丽丽的忘记了，最后在下 班之后打电话给浦发的客服咨询，客服回复说这个是真的，而且万用金的金额客服说的和之前打电话的人是一样的，咨询的内容什么的也是一样的。就愉快的申请的 6期的4.5w万用金。
　　3、操作流程：
　　方式一：打电话申请
　　告 知客服你要申请万用金，看一下是否能申请，额度是多少，然后你可以考虑是否申请。6个月费率是0.8%，12个月是0.7%，到账是到个人名下的借记卡， 浦发银行的借记卡是一个工作日（如果是工作日申请是当天到），他行借记卡是五个工作日。确定办理之后会发送手机验证码到你预留手机上，随后跳转语音服务输 入，验证正确后是再次跳转语音服务，附入支付密码，全部正确后告知你名下的借记卡，这个是要知道开户行的，就是，某某银行某某省某某市某某支行，这个就办 理成功啦，会有短信告知的。
　　方式二：微信。
　　关注公众号：浦发银行信用卡中心，绑定你的浦发银行信用卡，点击微家园，更多精彩上面一个就是我要万用金，但是这个手续费我没有看懂，如果有亲用这个申请成功了，给我讲讲，科普一下啊。
　　注意：
　　这个万用金是有偿借款，不是免费的，天下没有免费的午餐，如果借到了不按时还，有逾期，影响的是你个人一辈子的征信，且用且珍惜。
（责任编辑：HN666）
10/12 09:5810/21 09:3810/20 17:4010/20 17:3910/20 17:3810/20 14:4610/20 14:4010/20 14:38
银行精品推荐
特色数据库：
精品栏目：
每日要闻推荐
社区精华推荐
精彩专题图鉴
　　【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考，并请自行承担全部责任。创新场景式个人消费信贷 浦发信用卡推出“梦享贷”分期产品
　来源：　
来源：作者：责任编辑：yfs001
2016年，政策层多次发声鼓励消费金融革新并在今年的政府工作报告中提出“鼓励金融机构创新消费信贷产品”，由此，如何在此类产品上做出实质性的创新、推动国内经济由投资向消费转型，成为各大金融机构产品经营的一个重要方向。在此背景下，浦发信用卡正式上线“梦享贷”系列个人现金分期产品，其创新的场景式信贷模式，增补了目前市场多项细分消费领域的空白，同时致力于满足当下社会金融消费新需求。据悉，此次浦发信用卡推出的“梦享贷”，设有9款分期产品，全面涵盖消费者在“互联网+”时代下多元化、场景化的金融需求。针对有生养二孩需求的家庭，量身定制了“二宝贷”；为热衷于旅行的消费者则推出了“乐游贷”；对于80后和90后新婚夫妇，则有“幸福贷”，助力年轻人打开新生活，另有“健康贷”、“环保贷”、“国货贷”、“年薪贷”等多项细分产品。除了用丰富的产品线解决消费者痛点外，“梦享贷”的申办方式也是别出心裁，客户除了需要具有稳定收入以外，可以根据各场景提供相应的补充材料，例如对于有意向申请“乐游贷”的消费者，提供出国签证，甚至出示出行机票或机票存根就有助于办理分期，而二孩的出生证、合影等即可作为“二宝贷”的补充申请材料。消费者只要有以上任意一项消费需求，即可在浦发信用卡官方微信平台或官网进行登记，将有专员联系并协助办理。这些申请方式不仅大大简化了繁琐的申请流程，更是让用户体会到了产品设计的贴心之处。此外，据了解，浦发“梦享贷”分期产品在消费者最关心的贷款额度和分期数方面也可以满足大部分消费者的实际需求，其授信额度最高可达30万元，分期数最多可申请至36期；而在手续费率上更体现了足够的诚意，当前成功申请并一次性支付手续费可享1%的费率优惠。值得一提的是，“梦享贷”的用户还可根据实际需求申请提前还款，并且无需再缴纳未出账单的手续费。在“互联网+“时代，消费金融的覆盖场景空前多样化，各类消费需求也随之下沉到生活的各方各面。分析人士表示，“浦发信用卡积极响应国家支持消费金融创新的政策号召，深刻洞悉了当前市场需求的盲区，并及时推出相应的场景化消费金融产品加以覆盖，在传统金融机构的互联网转型探索方面已走在行业前列，而这一优势对于浦发信用卡未来继续扩大市场份额也将有重要的积极意义。”
[责任编辑:yfs001]
一周图片排行榜
光明网版权所有股票/基金&
12月信用卡投诉月报：浦发白金卡申请及年费规定遭吐槽
第1页:2012年12月投诉月报
第2页:1、浦发白金卡申请条件形同空文
用户吐槽年费规定
第3页:2、惠安一男子浦发信用卡忘还447.29元
被罚息692.51元
第4页:3、信用卡欠款半月
市民遭疲劳轰
第5页:4、客户透支信用卡后死亡
银行时隔7年催债被驳回
第6页:5、信用卡客服人工服务躲猫猫
民生银行最费周折
第7页:6、揭信用卡收费潜规则
刷卡次数不够也可抵扣年费
第8页:7、信用卡未开卡即扣年费
办理联名卡须特别小心
第9页:8、个体户遭遇“短命”信用卡
仅用两年就过期
　　7、信用卡未开卡即扣年费 办理联名卡须特别小心
　　关注理由：“信用卡不激活不开卡，不是不用缴费吗？”近日，福州崔先生拨打本报热线968111反映，他在某国有银行办的一张信用卡，还没激活就被收取了588元的费用。对此，该银行称，崔先生办的是特殊卡种，即使未激活也要收取会员费。
　　记者昨日调查获悉，很多市民认为信用卡未开卡就不要收年费，但实际情况并非如此，一些银行推出的联名卡、白金卡及个别卡片，即使不开卡，也要强行扣取年费、工本费等费用。
　　对此，福州法律界人士表示，这种行为涉嫌违规，2009年银监会下发的通知明确规定，未经持卡人明确授权，持卡人激活信用卡前，银行业金融机构不得扣收任何费用。
　　【市民反映】信用开还没开卡 接连收到催账单
　　崔先生说，他一直都以为，信用卡只要不开卡就不用缴年费，因而前几个月这家银行的信用卡业务员找他办卡时，他就办了一张。当时，他还特意跟业务员说，他做生意，如果要办信用卡，透支额度得有10万元，当时业务员说可以，没想到10月份领到信用卡发现额度才1.6万元，他就不想用这张卡。因而，尽管业务员一直催他去开卡，他都没去。
　　“没想到，11月份我就收到银行发来的短信，说我本月消费588元。”崔先生说，没几天，他又收到银行寄来的账单也显示他消费了588元。他一直以为信用卡只要不开卡就不用缴费，因而，开始时他也没太当一回事。但前几天，银行寄来第二封账单，说加上利息以及滞纳金，他已经欠费630元左右。
　　“我的信用记录因此受到了影响。”崔先生急了，跑到该银行的网点询问此事并要求销卡，但柜台工作人员称信用卡的事处理不了，让他拨打信用卡的客服电话处理，但他打了几次都没销卡成功。
　　对此，该银行信用卡中心有关人士告诉记者，崔先生办理的这张信用卡，是他们银行和其他单位合作推出的，由于该卡具有打折、送赠品等较多服务，因而建卡时就会被收取会员费，每年588元。
　　该人士表示，当时办卡时，业务员曾把这些告知崔先生。但崔先生说，业务员肯定没有告知此事，他并不知情。
　　【记者调查】白金卡功能多不激活也收费
　　采访中，福州王女士告诉记者，此前，她办了一张某股份制银行的白金信用卡。11月领到卡后，由于透支额度没达到她的心理预期，因而并不想用这张信用卡。但前几天，她和朋友聊天时，被告知不少银行推出的白金卡即使不激活不开卡，也是会被收取年费的。她说，办卡时，业务员并没有告知这一情况，只是强调首年免年费，第二年开始可以用积分抵年费。
　　昨日，记者拨打该银行客服电话，客服人员明确告诉记者，王女士办理的这张白金信用卡从第二年开始，即使不开卡也要收取每年480元的年费。该客服人员说，由于该卡的服务功能多，因而未开卡也要收费。
　　随后，记者又拨打了多家银行的客服电话了解到，一些银行的白金卡及特殊卡都存在不开卡也要收费的情况。某银行的客服人员介绍，他们银行的“星座卡”是按照客户的星座制作的，由于材质好、功能多，因而信用卡审核通过后60天，持卡人必须刷卡消费一次，不然，即使不开卡也会被收取40元工本费。
　　【律师说法】未经持卡人授权 不开卡收费涉嫌违规
　　对此，福建新世通律师事务所洪芳芳律师仔细查阅了相关规定后表示，银行上述行为涉嫌违规。
　　她说，银监会曾向各银行下发《关于进一步规范信用卡业务的通知》，该通知明确规定，持卡人激活信用卡前，银行业金融机构不得扣收任何费用，除持卡人以书面、客户服务中心电话录音或电子签名方式授权银行业金融机构扣收费用的。
　　采访中，记者了解到，由于各银行有关信用卡收取年费的规定各不相同，有的银行规定不开卡不收费；有的银行第一年免费，第二年不激活也要收费；有的银行规定不论开不开卡都要收费。如此一来，导致市场混乱，不少持卡人因不知情而被扣费，从而影响信用记录。因而2009年6月，银监会下发上述通知规范信用卡市场。
　　洪芳芳说，如果银行称业务员办卡时已告知持卡人，这张信用卡属于特殊卡片，未激活也要缴费，那么银行必须提供持卡人通过书面或电子签名方式授权银行扣费的证明，或者提供相关的客户服务中心的电话录音。
　　提醒：办理联名卡 要特别小心
　　某股份制银行信用卡中心负责人告诉记者，一些银行推出的联名卡，由于具有增值服务，客户不开卡也会被收取费用。
　　那么，何谓“联名卡”？据悉，联名卡是银行与其他机构联手发行的，除了具有透支消费等功能，还具有一些特殊功能。常见的联名卡有旅游卡、航空卡等。
　　此外，记者了解到，由于白金卡、钻石卡的功能较多，因而一些银行针对此类卡片实行不开卡也收费的政策。
　　采访中，记者也了解到，办卡时，很多市民并没有仔细阅读办卡须知，都会按照业务员的要求在申请单上写上“已仔细阅读相关规定”等字样。因此，大家办理信用卡时，一定要仔细阅读相关规定。（报道媒体：海峡都市报）
01/05 02:0201/04 22:3801/04 17:4301/04 17:0601/04 09:2801/04 08:5901/04 02:2712/31 14:40
银行精品推荐
特色数据库：
精品栏目：
每日要闻推荐
社区精华推荐
精彩专题图鉴
　　【独家稿件声明】凡注明“和讯”来源之作品（文字、图片、图表），未经和讯网授权，任何媒体和个人不得全部或者部分转载。如需转载，请与010-联系；经许可后转载务必请注明出处，并添加源链接，违者本网将依法追究责任。