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金卡Ⅰ级, 经验值 1300, 距离下一级还需 2199 经验值
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我爱卡客服你真无知。农村土地确权后，就可以到银行抵押贷款了。以前没确权的时候也可以贷款。
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强国社区-人民网农村是金融业最大蓝海 --人民银行丽水市中心支行行长孔祖根谈“丽水金改”
日15：22&&&&&&&&
　本刊记者 魏再晨&&&&&&&&来源：中国金融家
　　“老板，我想买这双凉鞋，你帮我下单吧。”“好，一共59块钱。”店老板走到电脑前，下单、付款。农户在一本登记簿上签字后，回家等待着包裹送达。
　　这一幕发生在浙江丽水市的一个农村金融服务站里。小小的服务站其实是一家杂货店，除了琳琅满目的日用品外，店里还有一台电脑，以及堆得老高的包裹——这家服务站为村民提供电商代购以及代收包裹服务。
　　这家服务站是丽水农村金融改革的一个缩影。今天的丽水农村，村民能刷信用卡买东西，能网购，还能在家门口换外汇。这一切，都发生在丽水农村金融改革启动后。
　　而在十年前，在丽水农村，农民连最基本的存取款业务都无法就近完成，贷款更是“天方夜谭”。为了破解丽水农村金融困局，自2006年起，人民银行丽水市中心支行开始逐步推行包括林权抵押贷款、农村信用体系建设、助农取款服务等在内的一系列金融改革。
　　2012年，丽水农村金改再下一城——人民银行批准丽水启动全国首个农村金融改革试点工作。四年多来，丽水农村金改如虎添翼，农民足不出户便能享受到低成本、多层次的金融服务，真正享受到了现代金融的便利与发达。
　　本刊一直关注丽水农村金改进程。几年以来，当地农民获得了什么便利？金融机构取得了哪些成绩？在农村金融改革在全国呈星火燎原之势的今天，本刊再次采访了人民银行丽水市中心支行行长、丽水市农村金融改革工作领导小组办公室主任孔祖根，请他为读者详细解读“丽水经验”。
孔祖根在丽水市青田县调研农村金改工作。
　　全力攻克“两大两难”
　　说起多年前丽水农村金融供给与金融需求之间的矛盾，孔祖根记忆犹新：“丽水农村金融的特征可以概括为‘三农需求大、融资难，城乡差距大、普惠难’的‘两大两难’问题。改革的最终目标就是解决这‘两大两难’。”
　　这“两大两难”严重制约着丽水农村金融服务，在很大程度上影响了当地农民的生活质量甚至收入水平。
　　经过对丽水农村金融发展状况的深入研究，人民银行丽水市中支为丽水农村金融改革确立了三大工程：以林权抵押贷款为核心的“信贷支农”工程、以信用体系建设为核心的“信用惠农”工程以及以专用POS机取现为核心的“支付便农”工程。
　　为了破解“两难”中的融资难，2006年开始，丽水市中支以林地使用权和林木所有权为抵押物，开始推进林权抵押贷款。“丽水是‘九山半水半分田’，森林覆盖率全国第二，要给农民贷款的话，他们最好的抵押物就是林权。”孔祖根告诉记者。
　　“丽水的林权抵押贷款层次丰富，既有给龙头企业的大额贷款，也有针对林农的小额循环贷款，充分满足各个层面的资金需求，带动丽水林业产业发展走上了良性循环。”孔祖根这样评价丽水的林权抵押贷款工作。
　　继林权抵押贷款后，丽水又相继开展了农民住房财产权和农村土地流转经营权抵押贷款工作，并于2015年成功争取到三个县（市）开展全国“两权”抵押贷款试点资格。截至2015年底，丽水全市发放“三权”抵押贷款余额82.76亿元，其中林权抵押贷款和农房抵押贷款余额均占全国总量的近1/10，农民手里沉睡的资产被“唤醒”了。
　　“丽水还创新推出茶园、石雕、农副产品仓单、生态公益林补偿收益、村集体股权、农村水利工程产权等抵押和质押贷款产品，满足了不同行业的贷款需求，对拓展我们的‘三农’融资渠道起到了非常重要的作用。”孔祖根告诉记者。
　　“农民手里的资产很丰富，除了各种产权外，还有一项无形资产。”孔祖根口中的无形资产即“信用资产”，丽水当地建立了完善、详细的农村信用体系，为农户小额信用贷款的发放奠定了坚实基础。这是丽水农金改的“信用惠农”工程送给当地农民的一份大礼。
　　为了解决农银信息不对称导致的贷款难问题，自2009年以来，丽水市中支在全市范围全面开展农户信用评价，将44万户农户信用信息纳入自主研发的农户信用信息系统，持续组织开展信用农户、信用村、信用乡（镇）和信用县“四信”创建工作。
　　2014年，丽水市被确立为国家级农村信用体系建设试验区。至2015年底，丽水全市已创建信用县2个、信用乡（镇）38个、信用村905个，评定信用农户41.3万户。
　　“中支组建了9家市、县两级金融服务中心，对农户信用信息实现电子化管理，向所有金融机构免费开放查询，实现了信息数据互通共享、动态管理。”孔祖根告诉记者。
　　融资贷款容易了，但身边没有银行网点的话，农民的钱依旧取不出来。为了推行普惠金融，2010年在丽水市中支直接组织推动下，丽水的各行政村的商店里都设立了助农取款服务点，通过“POS机+验钞机+保险箱”模式，在全国率先实现“银行卡助农取款服务”农村全覆盖。2013年，又在此基础上，升级组建了2010家集小额取现、代理转账、人民币反假、金融知识宣传、消费者权益保护等功能于一体的农村金融服务站，进一步实现了农民享受基本金融服务“不出村”，初步建成农村金融基础服务体系。
　　孔祖根给记者算了这样一笔账：“银行建一个网点，成本动辄几十万元，但我们的助农取款服务点只要在店里配上POS机、验钞机和保险箱就可以，每个服务点成本大概3000元。”助农取款点不仅让银行节约了大笔支出，也帮农民兄弟们节省了时间与路费。
　　迄今为止，丽水全市的金融服务站已累计办理小额取现业务182.81万笔、金额6.75亿元，转账业务67.61万笔、金额2.78亿元，惠及130余万农民。
　　此外，丽水市中支还争取到首批本外币特许经营试点城市的扶持政策，推动设立全省首批货币兑换公司，引导和支持金融机构在全国首创多用途个人外汇贷款，并创新设立全国首个村级外币代兑点。青田县是著名的侨乡，农民外币兑换需求较大，有了代兑点，农民在家门口就能兑换外币。
　　“互联网+”农村金改
　　去年孔祖根曾接受媒体采访，表示丽水农村金改的新工作是引入“互联网+”，打造丽水金改3.0。
　　说起“互联网+”，孔祖根的观点颇有些独特：“与其说‘互联网+’是一种实体，倒不如说主要是一种思维。”他认为，“互联网+”是一种用以打破市场边界的发展思维，看不见摸不着，但能够“打破物流、信息流的区域分割，共享信息、大数据，连接更多的主体，让更多的人受益”。
　　2015年，丽水市中支在上级行和当地政府的支持下，先后投入500多万元，运用互联网技术，对农户信用信息系统进行全面升级，拓宽了信息覆盖面，涵盖了全市农户和小微企业征信信息、政务信用信息以及其他行业信用信息，系统的功能也更加全面。升级过的系统提高了金融机构授信的工作效率，加快了资金流转速度。
　　除了信用体系建设外，孔祖根还向记者介绍了一个很有趣的“互联网+”应用——“食安金融联手信用工程”。去年，丽水中支与丽水市食安办等多个部门合作，将企业或个人的食品安全不良信息纳入征信体系并发在网上，供政府部门和金融机构查询。
　　数据显示，截至目前，全市共有386条食品安全失信信息被纳入丽水市农户信用信息系统共享，51户受到了联合惩戒，其中贷款限制31家，降低授信额度14家，提高贷款利率6家。
　　这样的应用正是孔祖根所强调的——打破市场边界、打破固有区域，将原本难以连接的信息通过“互联网+”的技术与平台进行整合与分享，实现提高金融效率与维护社会秩序一举两得。
　　除了向信用体系引入互联网技术外，丽水市中支还积极在农村地区推广网上支付、手机支付工具的使用，加快网上支付示范街区建设。截至2015年底，“网上支付应用示范区”达到38个；网上用户数量和业务量同比分别增长了30%。
　　此外，丽水市中支积极发展农村电子商务服务平台，推动农村电子支付与电子商务协调发展，进一步完善农村金融服务站功能，积极打造农村财富管理平台。本文开头提到的金融服务站电商代购业务就是丽水农金改引入电商的一个案例。
　　孔祖根告诉记者，下一步，丽水农村金改将继续推进互联网金融工程创新，加大对农村电子商务创新发展示范区的金融支持力度，探索农村个人小额消费互联网信贷产品创新，探索推进生态精品农业、农村创业创新项目互联网众筹试点，引导P2P网贷规范发展，探索搭建农村融资对接平台。
　　注重打造金融体系
　　经过4年多的发展，丽水农村金融服务“两大两难”问题得到有效解决，丽水农村金改工作取得了阶段性成效。
　　孔祖根告诉记者，三大工程的不断推进让全市农村金融生态环境得到了显著优化。农村信用度不断提升，农户贷款不良率不断下降，农村金融服务覆盖性、可得性与便利性都明显提升。在基本金融服务实现了全覆盖的基础上，多层次、多样化的现代金融服务功能也在不断推广。调查显示：丽水市农村家庭信贷可及率、可得率分别为95.4%和72.4%，比全国分别高出44.2与29.3个百分点。
　　在推进农村金改进程中，丽水有效发掘和满足了农村的金融需求，帮助金融机构深入农村，实现了双方共赢。孔祖根感受颇深：“农村是金融业的最大蓝海，健全农村金融服务体系，既是建设新农村的必要条件，也是金融业发展的重要方向，必须予以高度重视。”
　　随着农村金融生态持续优化，金融机构向丽水农村提供金融服务的积极性不断提高，农村金融市场竞争程度持续提升，形成了多层次的农村金融服务主体。数据显示，试点以来，共有9家银行、证券、保险业金融机构先后在丽水设立分支机构，村镇银行也实现了县域全覆盖。此外，年，银行机构向县域、乡镇新设网点达60家。
　　金融机构的进入与发展是对丽水农村金改的生动认可。“很多外地金融机构到丽水来找项目，我们都推荐他们去农村，效果非常好。假如这些机构没有本地的金融基础设施建设，也不了解农村情况，许多业务就难以开展，而这些问题丽水都解决了。因为我们的农村金融改革服务了金融业所有机构，包括保险、证券，等等。”孔祖根这样自豪地告诉记者。
　　在多次采访中，孔祖根都提到了“行省共建”模式。他告诉记者，农村金融改革牵涉面广，需要投入大量人力物力，离不开地方政府的支持与帮扶。行省共建模式指由政府的行政力量提供财税、信贷等政策的协调配套，人民银行借助专业优势，引导推动金融机构积极发挥金融改革主体作用，双方合力，建立起完善的农村金融政策体系。“金融机构都愿意走‘高速公路’，‘修路造桥’‘打通最后一公里’这些事情就由政府和人民银行去做吧。”孔祖根如是说。
　　这几年，丽水农村金融改革坚持以服务三农为底色，以草根普惠为特色，以改革创新为本色，逐渐将农村金融的“机耕路”发展为“一级公路”，下一步，还将进一步打造“高速公路”，让农民兄弟和城市居民一样享受现代金融服务。丽水通过农村金融改革全面推动农村金融产品及服务集成创新，盘活了金融要素，促进了农民财产资本化，真正实现了“绿水青山”变成“金山银山”。
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&(您填写的用户名将出现在评论列表中) 匿名各家银行规定不一 闲置银行卡如何处理？
（原标题：各家银行规定不一 闲置银行卡如何处理？）
摘要：闲置的衣物可以捐赠，废旧的家电可以回收，但面对一堆闲置不用的银行卡，甘肃省兰州市七里河区的史女士却纠结不已。闲置银行卡究竟应该如何处理？自行扔卡，是否存在风险？各家银行的销卡规定是统一的吗？记者对此进行了调查。各家规定不一，有银行建议“扔掉就行”2000年至今，史女士先后在中国银行、建设银行、农业银行、交通银行以及招商银行办理了多张借记卡。如今，面对其中闲置卡，史女士决定前往相应的开户行一一销户处理。“注销中国银行的借记卡时，工作人员扣除了欠费，退还了卡里的几十元余额，并当场剪卡。而在招商银行时，银行没收费用，直接办好了销卡。”让史女士不解的是，建行兰州市某营业部的工作人员对她说，“扔掉就行”。根据史女士反映的情况，记者以消费者的身份前往该建行营业部走访调查。一位自称营业部值班经理的工作人员同样告诉记者，多年不用的银行卡扔掉即可。记者拨打银行客服电话发现，各家银行关于睡眠卡的规定，存在时间、收费等方面的区别，对于符合规定的银行卡，多数银行都会到期自动注销。而记者在浦发银行、兰州银行的营业网点了解到，这两家银行都不对借记卡收取年费和小额账户管理费，客户可以随时注销，或再次使用闲置卡。“目前，银监会对于银行卡的注销并没有统一的规定。各家银行都是结合自己的情况，制定注销流程。”甘肃银监局有关负责人说。客服回应混乱，热线和柜台“打架”然而，即使是同一家银行，注销卡的规定也有些混乱，不仅地区之间存在差异，甚至还有热线客服和柜台工作人员各执一词。记者在甘肃拨打中国银行客服电话，客服介绍说，该行的借记卡每年会被收取10元年费，若余额不足，会形成欠费，客户想注销或者重新使用该账户，需补齐欠费。而中国银行兰州市某支行的工作人员却告知记者，不用补缴借记卡所欠年费，可直接销户。记者在甘肃拨打建行客服得知：账户当季日均余额不足300元，银行自动扣收每季度3元的管理费、10元的年费。若主动销户，需补缴所欠费用才能办理。账户余额为零，连续3年（含3年）无交易的借记卡，若无其他关联业务，银行会对其自动销卡。而在北京拨打建行客服却被告知，3年不用的银行卡将被列为睡眠卡，但银行没有自动注销卡的业务。一头雾水的记者拨打工商银行的客服电话咨询销卡业务，竟也得到两种说法：一说若有欠费，则只需补缴最后一年的年费（10元），不需要补缴小额账户管理费；一说不用补缴任何欠费，可直接销户。记者在甘肃某营业网点得到的说法，和后一种相符合。“实际上，因为收费的问题比较敏感，像借记卡的话，虽然按规定应该让客户补齐所欠费用，才能办理销卡。但若客户非常不满要投诉，那只要有主管授权，也可以不收取费用直接办理销卡。”一位交通银行的柜员私下透露。超过规定时限，却未被自动注销无论哪种工作人员的说法正确，调查至少显示出，多数银行会自动注销睡眠卡。不过，在工商银行柜台工作多年的小徐告诉记者：“很多客户在办卡时会绑定一些其他业务，例如代发工资、代扣代缴、贵金属、理财业务等，这些涉及第三方的服务项目，银行是无权对其自动销户的，必须要客户去柜台亲自办理销户。”但是，史女士有一张建行卡明明已近10年未用，也未关联其他业务，按理应被自动销卡，可当时在柜台查询发现，尚未被银行注销。“建行给我的解释是，自动注销睡眠卡是银行的权利，而非义务，要销卡最好还是本人去柜台办理。”史女士告诉记者。“我就想，银行为什么不能主动通知我，及时销卡呢？”针对史女士的疑问，一位银行工作人员透露，一来早期客户信息登记缺失，更换电话的客户也不少，银行没法精准通知到客户；二来银行也不愿承担发短信或打电话的人力成本、物质成本；三来大多数银行都需要缴纳欠费才能销卡，既然储蓄卡欠费不影响个人信用，大多数客户即使接到通知，也不愿意来柜台缴纳欠费、销卡。闲置银行卡，存在不少隐患不注销闲置的银行卡，甚至直接扔卡，真的可行吗？长期闲置的银行卡，会给办理新卡添麻烦。根据日前发布的《中国银监会关于银行业打击治理电信网络新型违法犯罪有关工作事项的通知》：同一客户在同一商业银行开立借记卡原则上不得超过4张；如该客户之前已持有同一商业银行全国范围内4张（含）以上借记卡的，商业银行不得为其开立或激活新的借记卡。
睡眠卡也肯定不能一扔了事。甘肃银监局有关负责人表示，这有可能造成个人信息的泄露，万一被不法分子利用，还有可能造成不必要的损失，存在安全隐患。“如果让别人掌握了信用卡的卡片及密码，那原持卡人就可能承担相应债务。”兰州大学经济学院副教授童长凤说，“目前来看，央行征信系统并没有将借记卡与个人信用记录挂钩，但是不确定以后是否会调整。”“某种意义上，银行将长期闲置的借记卡转为睡眠卡，甚至自动注销，确实为持卡人提供了便利。”童长凤表示，但是目前销卡规定五花八门，监管部门最好能对银行卡的注销作出统一规定，这样方便百姓理解，也方便银行操作。
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责任编辑：王珏_NT2830
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