银行身处夹缝转型成唯一出路 将会调整信贷结构等
来源：中国经营报
　　受到实体经济下行的影响，商业银行的信贷投放、资产质量和创新转型将是2016年不能绕开的话题。实际上，市场信贷需求减少、银行“惜贷”严重、不良资产增多等等一系列的现状都表明，2016年银行业的日子仍不轻松。
　　在银行看来，传统运营模式带来的利润越来越薄，而
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资产质量却逐渐恶化。身处夹缝中，转型是银行唯一求生方式。这也意味着，商业银行拼规模的老路已经行不通，取而代之的将是调整信贷结构、加大非息收入占比、融入互联网基因、探索综合业务模式的新思维。
　　“惜贷”无奈
　　四川一家煤炭企业的总经理老彭2015年一直奔波于企业的融资，可是结果并不理想。
　　“由于煤价长期处于低迷期，企业的经营一直亏损，负债率也比较高，企业找银行贷款审批很难通过。”老彭对《中国经营报》记者表示。
　　老彭向记者坦言，大部分的煤炭企业在经营时都能依靠循环贷款来维持企业正常经营。行情好的时候，企业盈利能力强，现金流充足，银行抢着给贷款。但是，在经济下行期，不仅企业的经营差很多，银行还会停贷追债。
　　“企业有盈利、有充足的抵押和比较多的资金流水，银行贷款就容易下来。反之，银行就会停贷。”老彭称，银行在贷款中衡量最多的是企业利润能否覆盖贷款利息，但是90%的煤炭企业根本就不盈利。
　　老彭向记者透露，由于经济形势不好，煤炭价格“起不来”，煤炭的生产和贸易都受到很大影响。多数的煤炭企业目前缺钱是因为债务到期，需要资金来偿债。对于这种循环融资，商业银行格外谨慎。为了不“接盘”企业债务，银行还会对信贷资金的用途实行监控。
　　记者了解到，市场需求下滑，产能则过剩，国内煤炭、石油、船运、钢铁、光伏、房地产等多个行业都陷入困境。产品价格一跌再跌，企业大范围亏损，以致融资受到严重影响，甚至部分地区高负债的龙头企业相继倒闭。
　　“实体经济情况不理想，让银行对传统行业投放信贷的意愿很低。不仅如此，大部分产能过剩的企业融资用途都是偿债，内生动力不足，银行&惜贷&也很正常。”一家股份行信贷部负责人表示。
　　该股份行信贷部负责人认为，对于产能过剩行业，国内需要淘汰一部分产能，这就意味着2016年低迷的市场行情仍将延续，商业银行的资金也不会在这些领域加大投放。“不良贷款增长快，贷款风险高，银行这两年也在进行信贷结构调整，就是对这些产能过剩行业的贷款退出，支持一些新兴产业和升级产业。国内行业龙头、大型国企可能形势好一点，民营企业和中小企业也可能会面临整合。”
　　“从实体经济的情况看，很多行业利润都不高，行业发展比较困难，达到银行贷款标准的企业就越少，甚至还有一些经营情况比较好的企业暂时不愿意扩大生产，不愿向银行贷款，这也给银行的资金投放加大了难度。”上述股份行信贷部负责人称，差的企业“不敢贷”，好的企业“不想贷”，银行“惜贷”也很无奈。
　　不良发酵
　　对于2016年商业银行而言，压缩不良贷款仍是一场攻坚战。据记者了解，虽然商业银行的不良贷款已经连续15个季度上升，但是目前没有下降趋势。这不仅表现在关注类贷款激增的潜在风险，还有银行对贷款展期，甚至做 “出表”延缓了不良贷款的释放。
　　“经济没有见底，银行的不良就还有上升的空间。”一家城商行人士称，与往年比较，2015年银行做不良“出表”业务得更多，也就是为了数据好看一点。
　　据该城商行人士介绍，银行对于不良的掩盖已经有多种模式。之前比较常见的是通过信托将不良资产的债权做成产品，然后用银行理财资金对接。这种模式往往涉及到银行总行层面多个部门，也需要得到银行高层的默许。
　　然而，由于目前很多不良贷款在分行层面，分支行领导担心绩效影响收入，可能会在分行层面对不良进行粉饰，也不用上报总行。这种做法是找银行相互代持，搭配相应的同业存款。在财务报表上，不良资产被化为了固定收益投资标的转让，而风险却并没有转移。
　　“银行的不良贷款规模被低估是肯定的，但统计的难度很大。银行倾向于逐年释放不良贷款，每年加大拨备核销力度解决。糟糕的业绩是无法向银行股东解释的。”上述城商行人士表示。
　　该城商行人士认为，商业银行如今最大的压力在于关注类贷款的潜在风险上。如果2016年经济继续没有起色，很可能更多的企业会出现问题，其背后的银行也无法幸免。“如今银行收紧了贷款，但是市场上民间借贷盛行。一些企业为了缓解压力涉足民间借贷，可能倒闭的就更快。”
　　据国泰君安(23.900, -0.19, -0.79%)最新的一份研究报告称，预计2016年末商业银行的不良贷款余额约2.1万亿元，这已经接近2015年三季度1.1万亿元的两倍。与此同时，2015年二季度末，关注类贷款的余额达到了2.8万亿元，其增速远超过不良贷款增速。
　　实际上，贷款利差越来越薄，风险却越来越大，大部分银行都在通过转型来提升银行盈利能力。“2015年很多银行都在金融市场业务上进行创新，而这一块的业务风险相对低一些，而利润也有保障。”相关人士称。
　　据了解，股票定增配资，债券投资配资，股票质押，金融资产买入返售，并购类贷款等一系列的业务中大都有银行身影，银行在不少项目中动辄投入资金数亿元。上述浦发银行人士称，金融市场风险控制更容易，资产的流动性和估值比较简单，在市场上的交易模式已经固化，所以这也是银行一个新的利润点。“相比国有大行来说，股份行和一些城商行可能动作更大一些，因为体制上和业务上都更加灵活。”
(责任编辑：谢伟 UF030)
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&& &&& 一线人士心声：2016银行信贷如何转型？
来源：国际金融报 作者：史燕君杨琼依稀记得多年前在某上市银行当信贷主管的日子，那是她在银行业摸爬滚打这么久最惬意的一段时光。那时候，钢贸、煤炭等行业还是银行最喜欢的客户，而她凭借着在这些领域资源和人脉的积累，每年完成信贷额度不是一件难事。然而，随着经济结构的调整，昔日的“黄金行业”沦为产能过剩行业，甚至被列入银行授信的“黑名单”。“我现在到处跑客户，很多领域都是新的，必须重新建立关系。”坐在办公室的座位上，杨琼惆怅地告诉《国际金融报》记者，更为关键的问题是，现在整个中国经济仍处于下行通道，为了控制坏账风险，银行授信门槛很高，对新客户的准入要求很严格，有时候你千辛万苦谈来的客户也会被拒之门外。杨琼的感受只是银行业的一个缩影。刚过去的2015年，银行业承受着巨大的压力：一方面，随着利率市场化提速，存款利率完全放开，银行以往的利差垄断空间荡然无存；另一方面，实体经济处于下行通道，坏账率不断攀升，银行资产质量承压。银行业上市公司的第三季度财报显示，利润增速集体放缓，四大行平均利润增速全部下滑至1%以下，进入“零”时代。同时，不良率均有所上升。多位业内人士对《国际金融报》记者感慨：面对经济下行、不良资产持续“双升”的局面，银行所面临的经营挑战越来越大。“2015年，经济下行压力加大，金融市场波动加剧，风险有所上升，尤其是股市经历大涨大跌，汇率波动加大，债券违约现象增多，需要引起关注。2016年，受实体经济去产能、房地产去泡沫等因素影响，各类隐性的风险正在加速暴露。防范和化解不良贷款风险的任务更加艰巨。”中国银行国际金融研究所常务副所长陈卫东日前表示，守住风险底线将是商业银行2016年的重要任务。那么，在“风雨欲来”的2016年，商业银行将如何布局自身资产结构和信贷投向？在《国际金融报》记者的采访中，多家商业银行的从业人士表示，2016年，商业银行的首要任务就是进一步调整信贷结构，优化信贷资产配置，加强风险管控，守住安全底线，在此基础上，加强金融创新，改变简单依靠利差的盈利模式，从而加快转型。在具体的信贷领域投放上，支持符合国家重大战略、产业政策的领域成为共识，包括高端装备制造、医药健康、环保、文化消费升级等均被视为“积极介入”对象，而包括钢贸、造船、光伏等则被列入严控甚至是禁止行列。严守安全底线“未来几年，随着整体经济持续下行、结构调整力度加大以及更多企业债务问题和地方政府债务的暴露，商业银行业的不良资产将持续攀升，当前仅仅是信贷风险释放周期的开始。”安邦咨询(ANBOUND)认为，中国的商业银行将面临一轮业绩下滑、估值降低、经营困难的“冰河期”。从A股16家上市银行2015年三季报披露的信息来看，安邦的上述结论并不夸张。财报显示，在经济下行环境下，上市银行出现盈利增速放缓迹象，国有大行净利润普遍在同比零增长左右徘徊，股份行大多在5%到10%之间，而城商行增速则普遍在10%以上。五大行中，中国银行、交通银行第三季度净利润甚至出现负增长。同时，第三季报银行上市公司的整体财报显示，16家上市银行普遍出现了不良贷款余额和不良贷款率“双升”现象。截至今年9月末，16家上市银行的不良贷款余额达9080亿元，比2014年末增加2048亿元，猛增近三成，不良贷款率全线反弹。五大行中，农业银行不良率自2010年以来首次突破2%，达2.02%。城商行中，除宁波银行不良贷款率0.88%，比年初下降0.01个百分点外，其他均双升。在商业银行不良贷款率增长的同时，拨备覆盖率(银行贷款可能发生的呆、坏账准备金的使用比率)正在下降。商业银行拨备覆盖率从2014年的273%不断下降，到2015年9月末为191%，部分银行在160%左右，已经接近监管红线150%。这意味着风险抵御能力在减弱。陈卫东表示，在此背景下，2016年，银行在防范和化解不良贷款风险的任务更加艰巨，守住风险底线的问题值得关注。“现在的情况是银行不是没有钱，而是有钱不敢放，授信门槛越来越高。”一位宁波某中小银行的信贷员在接受《国际金融报》记者采访时表示，就拿新增客户准入条件来说，一般是上市公司、央企国企、依托政府背景的公用事业企业以及一些进出口企业，对于符合这些条件的企业还会具体列出哪些是优先的、哪些是严控禁止的。不过，陈卫东提醒，同时要警惕不良贷款上升与惜贷情绪增大形成负反馈循环。“值得关注的是，不良贷款上升将侵蚀银行利润，导致银行惜贷情绪上升，进而收紧信贷，不良贷款问题可能进一步凸显。”他说。杨琼告诉记者，该行2016年的信贷政策还在制定中，没有更多细节性内容可以披露，但从整体上来说，与2015年不会太大变动。“我们判断2016年国内仍将延续实际宽松的货币政策和以结构性减税、微刺激为主要措施的中性偏松财政政策，推动经济结构调整和产业转型升级。”支持高端制造业事实上，如果经济形势看好，银行并不会惜贷。“但在经济下行期，则更需要关注和选择信贷的去向。”杨琼说，就趋势具体来看，随着经济结构调整和产业升级的方向，信贷资源将进一步向实体经济倾斜。而在与记者的聊天中，几乎所有银行都将高端制造业、医疗健康产业、文化教育业、现代服务业等行业被视为优质客户，也是信贷投放的重点领域。“从去年的我行信贷引导来看，主要是国家政策支持的战略性产业以及新兴产业会是鼓励积极信贷介入的领域。”平安银行的信贷员向《国际金融报》记者透露，在2015年信贷政策投向的优先级名单中，包括电子信息、汽车制造、高端装备制造、生物医药等四大行业赫然在列。“在这些行业中，优先选择具有核心竞争力、产品附加值高、债务负担不重、行业龙头或排名靠前的优质中型生产型企业。若为民营背景，优先鼓励选择创新能力高、具有自主知识产权、科技含量高的企业。”他说。一位国有大行人士告诉记者，他们现在在信贷这块主要是加强信贷政策引导，一方面，明确推动先进制造业的发展，加大对生物医药、成套设备制造、汽车制造、电子信息业等行业支持；另一方面，进一步创新融资模式、完善服务方案，安排信贷资源持续投入电子信息、节能环保设备、新能源、航空导航、生物医药等战略性新兴行业客户。而像旅游、医疗这类大消费行业也被一些银行视为优质对象。“这些都是刚需、有市场需求和前景的行业，而且这类大消费行业的企业可以做供应链金融，风险相对要小。”一位招商银行人士对记者表示。此外，一位平安银行上海分行的人士告诉记者，上海政府重点推进的融资需求项目是他们比较愿意授信的领域，包括旧城改造、基础设施建设、战略性新兴产业、产业园区建设等。银监会的数据显示，截至2015年6月末，主要商业银行节能环保、新一代信息技术、高端装备制造等战略性新兴产业贷款超过2万亿元，文化产业贷款超过5000亿元；银行业金融机构保障性安居工程贷款突破1万亿元。银监会主席尚福林此前也曾公开要求，下一阶段银监会要继续提升服务实体经济效能，引导信贷资金向铁路、水利、能源、保障性安居工程、城市基础设施建设、节能环保等国家重点项目适当倾斜。严控落后产能<span style="line-height: 21.年，传统制造业企业尤其是产能过剩产业如果希望得到银行的授信，似乎不是一件易事。传统制造业受经济下行影响较大，普遍处于微利甚至亏损状态，企业生存困难。从2015年开始，钢贸次生风险、贸易融资风险、互联保风险、苏浙等异地输入型风险将不断暴露，预计，这种趋势将继续延续到2016年。以钢贸为例，从2014年开始，中国钢铁企业破产事件就已出现，2015年，破产情况更加频繁。自日，曾经位列民企四大金刚之一的钢企全面停产，拉开今年钢企破产门序幕，陆续几家钢企加入“破产”梯队，。上述银行业人士告诉记者，钢铁、水泥、造船、造纸、光伏、航运、风电等全行业产能过剩行业以及商业百货、家电连锁、连锁超市等受电商冲击较大的衰退期行业都甚至已经进入了改行“禁止”投放名单。不过，也不是一概而论，一些拥有市场前景的过剩性行业还是会得到商业银行的青睐。比如，招商银行就尝试打开光伏行业的信贷门禁。2015年6月，招商银行与SOLARZOOM光伏亿家签署了战略合作协议，未来在全国范围内，在该平台上申请融资的分布式光伏电站项目，通过SOLARZOOM的资质审核之后，可以获得招商银行5年期的无抵押贷款，单个项目的贷款额度为50万至3000万。招行银行总行战略客户二部副总经理杜毅之前在接受《国际金融报》记者采访时表示，双方合作的契合点在于光伏企业和平台需要寻找资金方，而银行也要寻找有稳定收益的信贷业务。另外，有了SOLARZOOM这个专业化的互联网平台，一方面解决了分布式项目太过分散给银行高效及大规模投放造成阻碍的难题，另一方面，也为银行的风险控制提供了专业的信息汇总和质量把控。除了传统制造业，汽车销售也开始进入“严控”名单。前述宁波银行的人士表示，汽车销售行业竞争加剧，普遍存在投资大、回收周期长等现象。自2014年以来，国家工商总局取消经销商备案、平行进口、原厂件自由流通等政策对现有的经销商经营模式提出了严峻挑战，超过六成的经销商处在亏损或微利阶段。所以，汽车销售业的授信门槛也变得高了。“一般来说，只有经营时间较长、销售规模稳定，没有过度扩张的汽车销售企业才能获得授信，其他都要纳入结构调整范畴中。”上述宁波某中小银行的人士说。既爱又惧房地产对于银行来说，房地产是个让人又爱又惧的领域。房地产曾是银行信贷业务的“座上宾”，但由于近年来，地产商去库存压力较大，市场风险尽显，不少小型开发商资金链断裂。为此，有不少银行将房地产及其上下游产业均列入严控名单。 记者获得的一家城商行2015年信贷政策文件就将房地产列为严控类目的第一个，并详细阐述了各个 地产项目、物业类型的不同要求，足有4页纸。然而，随着国家房地产政策的调整，今年的楼市尤其是一线城市出现了明显回暖，房地产信贷也随之回暖。上海易居最新研究报告显示，2015年前三季度，全国房地产贷款总额20.2万亿元，同比增长20.9%，增速比上半年上升1.5个百分点，和去年同期相比提升2.7个百分点，增速接近近5年的最高点。其中，地产开发贷款同比增幅近5个季度持续扩大，房产开发贷款和个人购房贷款同比增速近4个季度小幅上升。2015年前三季度，房地产业金融环境指数为0.7，较上半年升0.59个百分点，较去年同期上升1.21个百分点，进入宽松区间，延续了上半年触底反弹以来的上行态势。“2015年以来央行[微博]推出的一系列宽松型货币政策使房地产业外部金融环境得到明显改善；中央政府和各地放松限购限贷等救市政策大大增加了个人的入市热情，个人房贷利率大幅下滑，这些因素共同导致前三季度房地产业金融环境明显改善，使得前三季度房地产业金融环境指数延续上升态势。”上海易居房地产研究院研究员亢亚娟表示。“房地产的大拐点已经过去，不能指望房价还会有动辄50%的增长空间，但是发展前景还很大。”农业银行战略规划部宏观经济金融研究处处长付兵涛在接受媒体采访时表示。他还说，在开发贷方面，城镇化还远远没有完成，除了从农村转移到城镇中的新增人口，还有大量虽然已经进城但目前还住在地下室、棚户区、偏远城郊等人口的改善型住房需求，“此外，从1998年开始住房改革至今，许多房子开始拆旧翻新，这块儿的绝对量还很大。而在个贷方面，从美国、韩国等城镇化率极高的经济体来看，住房按揭贷款也一直是银行信贷的重要投向”。“在未来20年，房地产按揭都还会是银行信贷资产的重要投向，尽管利率低了些但是风险小、资本占用少，银行很青睐。”付兵涛说。不过，前述国有银行人士对《国际金融报》记者表示，房地产市场和开发商已经出现分化，现在一、二线城市房地产处于回暖状态，但三、四线城市依旧是供过于求的状态，风险较大，在信贷上，还是需要谨慎，区分对待。金融创新谋转型除了控制风险，2016年，对于银行来说，还有一个重要任务就是转型，即改变简单依靠利差的盈利模式责任以及单纯依赖资产拉动负债的经营模式。有分析称，2015年内连续5次降息、存贷款利率市场化与存贷利差下降，生产企业产能过剩、经营困难的环境下，银行的规模增长不能覆盖利差下降幅度，“对银行个体来说，其主营收入的增长主要来自于非息收入增长与小微贷款占比上升，依靠大公司信贷的利息净收入同比下降不可避免”。对此，业内人士认为，2016年，银行整体主营收入有可能负增长，这也许是近十年来的首次。事实上，从各银行的战略调整来看，不少商业银行已经通过零售金融、投行业务的发展，不断提高非息收入占比。比如，招行银行的“轻型银行”战略，运用融资、融智方式，为客户提供综合服务。运用“商行+投行”、“融资+融智”、“表内+表外”等模式，以提供综合金融服务方案为主，逐步由贷款提供者转变为资金组织者、撮合交易者和财富管理者。在一些银行业人士看来，这种战略的成效已经初显。招商银行2015年前三季度营业收入实现1562亿元，同比增长25%。“所谓的轻型银行，就是低资本消耗、高收益的概念，提高其他资产交易。”一位招商银行的内部人士告诉记者，比如，同业业务、投资业务甚至是配资业务，随着金融创新、金融市场化的推进，银行可能会更多持有市场化风险资产。农业银行在其半年报经营计划中就披露，将适度加大债券投资规模；扩大多元化资金来源，鼓励低成本同业存款业务发展。平安银行也在鼓励银行资产积极介入国企国资改革和上市公司并购重组。“对有历史品牌，有一定垄断地位，团队具备市场基因的企业发展混合所有制积极通过MBO股权信托、并购贷、并购基金、与理财对接等模式介入。”记者获得的一份其内部对公授信指引上这样描述。据悉，平安银行将投行业务线提升至与公司业务、零售业务、资金业务三大业务条线并驾齐驱的“第四极”地位，将其定位为“战略性业务条线”。分析人士认为，如果说信贷资产成为银行当下保持利润的重要来源。但随着中间业务的不断发展，交易类资产将是决定银行未来能否适应市场的重要保障。原标题：信贷被逼转型商务合作/交流：添加私人微信wallstreeters，并注明机构姓名或长按识别下方二维码干货推荐（回复相应数字）：“01”——揭秘美国富国银行称霸之道“04”——2015中国私人银行报告“05”——中国银行业50强排行榜“报告”——轻金融推荐研报下载链接
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2015年农信社改制将完成 农村商业银行的发展现状浅析
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(产业研究员、分析师)
一、数量和网点
2010年，银监会表示未来五年，农信社股份制改革将全面完成，为此银监会将不再组建农村合作银行，现有农村合作银行也要改制为。
根据前瞻产业研究院《》数据显示，自2011年起，农村商业银行每年新增数量均在120家以上，截至2011年底我国农村商业银行已增加到212家，较上年新增127家，进入快速发展阶段。2012年，不但地方银行迎来破题之年，农信社改制之路也快步前行。在银监会全力推动之下，各地组建农村商业银行的步伐明显提速。而重庆农商行的赴港成功上市以及多家农商行齐现上市申请名单，也表明了我国农商行良好的发展势头。
图表1：年我国农村商业银行数量变化情况（单位：家）
数据来源：前瞻产业研究院整理
从机构网点来看，截至2014年末，主要涉农金融机构营业网点总数为81397个，其中农村信用社网点数为42201个，占比为51.85%，排名第一；农村商业银行网点总数为32776个，占比为40.27%，排名第二；农村合作银行、的网点数分别为3269个、3088个，占总网点数的比重分别为4.02%、3.79%。随着农信社全面改制成农商行，农商行未来在涉农金融机构营业网点中的比重将上升为第一位。
图表2：截至2014年末主要涉农金融机构营业网点构成情况（单位：个，%）
资料来源：前瞻产业研究院整理
二、经营情况
年，我国农村商业银行的总资产规模不断扩大，在金融机构总资产中的比重逐年上升。2013年，农村商业银行的总资产为85218亿元，同比增长35.80%，占银行业金融机构资产比重为5.63%。
年，我国农村商业银行的税后利润增速较快，年均复合增长率高达70.99%，占银行业金融机构税后利润的比重不断上升，说明农村商业银行的盈利情况较好。2013年，农村商业银行的税后利润为1070.10亿元，同比增长36.70%，占银行业金融机构税后利润的比重为6.13%。
图表3：年中国农村商业银行总资产和税后利润情况（单位：亿元，%）
资料来源：银监会 前瞻产业研究院整理
三、业务拓展
1、贷款业务
农商行的贷款种类可以分为农户小额信用贷款、农户联保贷款、助学贷款、农村工商业贷款、农业经济组织贷款和其他贷款。贷款方式可以分为信用贷款、贷款、票据贴现三种。
2、存款业务
截至2014年2月末，农村商业银行的存款余额为7.1万亿元。
截至2014年末，从部分选取企业的存款规模来看，北京农商行以4220.54亿元居首，其次是重庆农商行的4097.20亿元，这两家农商行也是选取企业中存款规模过4000亿元的农商行；存款规模在亿元之间的农商行有上海农商行、成都农商行和广州农商行。从中可以看出，经济发达的城市城商行的吸力较强。
图表4：2014年末部分农村商业银行存款规模（单位：亿元）
资料来源：前瞻产业研究院整理
3、中间业务
近年来，我国农村商业银行在中间业务方面，有了长足的发展，如、电话银行等。中间业务的各个类型，包括：类、结算类、代理类、信息咨询及评估类等，都有一定程度的发展。其中，银行卡类中间业务的发展成果最为显著，具体表现在居民持卡量、持卡交易和结算量呈现出逐年攀升的趋势。此外，代理类的中间业务的产品种类已经比较丰富，其主要的产品类型主要是公共事业收费。
尽管其发展的比较迅速，但是目前农村商业银行的大部分中间业务仍然集中在代理政策性银行业务和代理国债发行等方面。
图表5：2014年部分农村商业银行细分中间业务收入情况（单位：亿元，%）
资料来源：前瞻产业研究院整理
总体来看，农商行无论是在机构网点，还是经营规模方面，在涉农金融机构里面发展均较为快速，但由于自身定位为&支持地方经济发展，服务'三农'，服务&，农商行的政策任务较重，在新业务拓展方面仍显不足，在商业银行领域的竞争力不强。因此，农商行必须实施战略升级，有以下四种发展模式可供参考：扩张模式--大型区域银行、深耕模式--社区零售银行、区域合作模式、模式。
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本文作者：
（前瞻网产业研究员、分析师）
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