金融科技到底是什么
时间： 14:19:59.0
比台风刮得更猛的是金融科技风，比盛夏更热的是金融科技热，比北京暴雨更水的，也是金融科技?这个夏天，比整天暴晒的门把手更烫手的，是金融科技(FinTech)这个概念。
　　无马哥不完全统计了下，从7月10日到20日的短短10天中，以金融科技为主题、有全国影响力的大型会议活动，就有5场之多!从第一届中国金融科技大会、朗迪中国峰会，到昨天无马哥应邀主持了一场&科技金融新生代&论坛的36氪WISEx科技金融大会，大家全都在热议金融科技话题!
　但是，不管是普通人从媒体报道中看到的，还是无马哥亲临现场听到的，最大的感受是接触一大堆或熟悉或陌生的名词概念，比如大数据、智能投顾、区块链等等，但是对于他们之间的关系，对于整个金融科技的本质和内在逻辑，从而对于金融科技未来发展的前景把握，相信很多人都还处于丈二和尚摸不着头脑的阶段。
　　今天，无马哥就来好好梳理一下，金融科技这一热门概念背后的本质、内在的逻辑到底是什么?那么多五花八门的概念如同散落的拼块，它们之间到底有何关联?所有这些时髦的概念，跟我们普通大众和个人投资者，又到底有什么关系和影响?
　　金融服务本质是种信息服务
　　金融科技是能够应用于金融服务领域，降低金融服务成本、提升金融服务效率的信息技术。
　　这里首先给出无马哥对&金融科技&概念的理解。接下来就来详细解释下其中的逻辑。
　　要理解金融科技，首先要理解金融的本质。
　　金融就是资金融通的意思。金融作为一个现代庞大的支柱产业，其实是指金融服务业，也就是帮助资金融通的服务行业。这个行业从业人员所做的事情，和创造的价值，主要就是让资金从相对闲置、低效率的人或机构手中，流动到可以更高效率使用、产生更大价值的地方。你每个月领工资，有一部分暂时花不完，借给急需用钱投资或消费的人，就是创造了价值。
　　庞大的金融服务业，所做的事情其实都是&信息&处理。著名经济学家茅于轼老先生说过这样一句话：&金融业整个工作的对象就是信息，它的产品就是信息。&
　　如今互联网时代成长起来的年轻人，每天习惯了使用支付宝、微信支付和各种电子货币、代币，对把资金理解成&信息&形态大概没什么障碍。但是，最早的资金可不是信息形态，而是石头贝壳、真金白银等实物形态。
　　金融业的萌发，可以说肇始于对真金白银等实物资金形态的&信息化&。最早帮助存储金银的金匠铺，开始用纸张等材质记录的票据代替金银给付物主，之后用来流通的时候，其实就是一个&信息化&的过程。
　　当然，当现在纸币这种现金形态已经大范围转换为比特的电子、数字货币形态后，大家更容易理解这个信息化过程。这个对资金形态的信息化过程，极大地降低了人们日常的生活和商业交易成本，扩大了市场交易的规模，深化了人们劳动角色的分工，从而也进一步促进了科技的进步、人类生产力的发展和财富的积累。
　　这是金融服务业对推动社会进步的巨大贡献。但是，这个过程中，金融业的发展，需要持续解决本身带来的两大问题：信息成本和信用成本。
　　说到信息，就要说到信息的收集、传递/交互、存储和处理等功能。信息的收集、传递/交互、存储和处理，都需要消耗成本，而且这个成本往往还是巨大的。而且伴随着资金的&信息化&过程，带来一个新的问题：信息的真实性。把我存的黄金用一张纸作为证明代替，你会不会把黄金拿去挥霍掉了，等我要用的时候，两手空空?
　　这个就是&信用&问题。信息化后，要取得信任、达成交易，还需要付出&信用成本&。你看到的那些豪华气派的银行高楼大厦，就是一种很直观的信用成本。为什么那么多线下理财公司都喜欢将办公室租在市中心高级写字楼的高层?因为这些都是&信用成本&。
　　金融科技降低信息和信用成本
　　金融业的发展过程，可以简单地理解为，就是一个不断降低金融信息成本和信用成本的过程。降低信息和信用成本，靠的是人类的持续创新。创新有两种，一种是科技创新，一种是制度创新。所谓金融科技，就是帮助金融业持续降低信息和信用成本的技术创新。
　　由此可见，金融科技本身不是什么新事物。人类历史上已经出现了无数的金融科技：当把纸张、印刷技术用于纸钞印刷，这是金融科技;当你不需要背着很重的黄金白银行走江湖或出差，通过银行汇款就可以到处做生意时，这是金融科技;当你不用出门、只要一部手机就可以炒黄金、买美元、躺着理财赚钱时，这也是金融科技。
　　金融科技之所以现在大热，是因为，最近几十年最热的科技是信息科技，而金融服务本质上是信息服务，金融与科技天生具有巨大的相互吸引力。当信息技术和金融服务，这两个最近几十年来发展最快的两个行业，发展到特定时段时，拐点出现了。金融科技将出现爆发局面。
　　或许有一定的企业换马甲避险、资本推高估值、和媒体借势炒作的成分，但是，金融科技的确迎来了发展的黄金时代。
　　明白了上面的内在逻辑，你就很容易理解那些名目繁多的FinTech概念都是怎么回事了：移动互联网、物联网降低了金融信息收集和传递的成本;大数据和云计算提升了信息处理的效率;智能投顾节省了你去学习、分析和判断大量金融信息的时间和知识成本;区块链技术应用可通过取消传统中心化的信任中介，大幅降低信用成本;人脸识别等生物识别技术，可通过刷脸验证身份，实现远程开户和操作，降低了庞大的信用成本、你的时间成本、金融机构大量营业机构和人员的运营成本&&
　　循着这个降低金融信息和信用成本，提高金融服务效率的内在逻辑，你甚至能够预测到，未来会有哪些信息技术会应用到金融领域，成为新的 &金融科技&&&比如，VR和AR技术成熟后，将来通过虚拟现实和可视化操作，可降低信息的交互成本，提升交互体验，并且可以取代大量金融机构的前端服务人员的人工成本。
　　总而言之，金融服务业就是在自身利益的驱动下，通过最新的信息技术，搭建起金融信息的流动渠道，不断降低资金流动的成本、扩大资金触达的范围。所以，互联网金融也好，金融科技也好，无非是利用最新的互联网等信息技术，做本质上跟传统金融机构同样的事情。
　　而在这个过程中，对于我们普通大众消费者来说，由于金融服务带来的成本，在我们的日常支出中占了很大一块份额，金融科技创新降低了我们需要支出的成本，也就意味着，我们的收入和财富可以用在更多的消费上，意味着我们的财富增长了。
　　那么对于普通个人投资者来说，互联网金融、金融科技，又带来哪些好处呢?值不值得投，为什么要投?这些问题同样很有意思，无马哥将在下篇文章中解答。
来源：网贷之家&& 作者：无马哥
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　　本文作者蚂蚁金融服务集团首席战略官陈龙
　　近来，Fintech（金融科技）一词已成为华尔街投资者和硅谷创业者最时髦的话题，与金融相关的高科技类投资也成为增长最快的领域。
　　根据毕马威（KPMG）和澳大利亚金融科技风投机构H2 Ventures发布的榜单，全球排名前五十的Fintech“独角兽”中，半数以上诞生于2010年以后。地理分布上，美国以25席占据半壁江山，中国以7席居其次 ，而拟将伦敦打造为世界科技金融之都的英国则位列第三。
　　什么是金融科技公司？这与互联网金融到底是什么关系？发达国家越来越热的金融科技潮流，到底预示着中国互联网金融的明天，还是走不一样的差异化路径？
　　如果说2013年――因为余额宝的崛起――是中国互联网金融元年，那么2016年――在P2P平台跑路事件频发后――正成为互联网金融规范年。在此时刻，比照中西方模式，看清未来趋势，对于监管者和从业者而言，都具有重要意义。
　　金融科技、数字金融和互联网金融
　　从定义上看，金融科技强调技术革新对金融的赋能作用，这个定位和互联网金融完全一致：移动互联改变了金融的触达能力和便捷性，大数据改变了信息搜集的成本和处理效率，并进而改变了甄别风险的能力，云计算改变了金融的成本和效率。
　　西方还有一个相关的概念，叫数字金融（digital finance）。金融科技不但强调科技，而且所举案例往往也只包括科技企业做的金融创新；数字金融则更为广泛，不但包括科技企业，也包括金融企业的数字化。
　　从这个角度看，金融科技和狭义的互联网金融有较大的重合，数字金融则包括了狭义的互联网金融和金融互联网。
　　从国外金融科技的实际发展看，其无论在广度还是深度上都明显落后于中国的互联网金融。以领军企业为例比较：
　　在网络支付领域，支付宝、微信支付等已经服务数亿用户，数倍于PayPal的全球活跃账户；在移动端，PayPal虽连续收购Braintree和Paydiant两家支付服务提供商，但其25%的支付笔数增长速度遥遥落后于国内银行和第三方支付的移动支付增速。
　　在融资领域，Lending Club在2009年至2016年间共发放贷款近160亿美元；Sofi累计发放60亿美元；Prosper累计发放50亿美元；在中国被广为宣传的Zestfinance累计发放不到数亿美元。相较之下，仅蚂蚁小贷在过去五年内累计向小微企业发放贷款超过6000亿人民币，规模达到Lending Club的六倍多。
　　在理财领域，美国声名在外的Wealthfront管理30亿美元的资产，Motif吸引了20万投资者。而东方财富网日均登录者已超1000万；有超过2.6亿的账户投资过天弘基金的互联网货币基金产品余额宝，其资产规模超过1000亿美元。
　　在互联网保险领域，众安保险在2015年“双十一”当日售出3.08亿笔退货险，成为人类历史上最大笔数的单类保险。
　　评价金融创新的标准是服务实体和改善民生
　　金融创新的益处要落到激活实体经济，并最终改善民生。
　　最早的银行诞生于意大利和荷兰，作为当时从事国际贸易的先驱国家，亟待解决各国货币间的兑换和结算；最早的股份公司――东印度公司诞生于荷兰，出于远洋贸易对稳定资本金的需求。
　　正如诺贝尔奖获得者，英国经济学家希克斯所言：“工业革命不得不等待金融革命”，英国作为18世纪全球金融中心的地位源自大规模生产对金融创新的需求。信用卡诞生于消费者对消费信贷和支付便利的需求。事实上，历史上所有有生命力的金融创新的诞生都来源于商业创新对金融的真实需求。
　　既然金融的目的是为了服务商业和生活，金融成功的标准就不应该只是技术的先进。先进的技术是金融的基石，但金融成功的终局是在多大程度上能够服务实体、便利消费、发展经济。
　　从这个维度衡量，当金融科技还在强调技术优势的时候，中国的互联网金融行业已经以技术为支点，深深扎根在现实应用中，让数亿老百姓和数百万的小微企业能够享受到金融服务，反哺经济。
　　植根于生活是中美“龟兔赛跑”的决胜点
　　美国的金融、科技实力全面超越中国，为什么其金融科技发展反而落后于中国互联网金融呢？
　　美国的金融体系较为成熟，民众在习惯并满足于传统金融服务后，接受根植于生活场景的金融创新较慢。以华尔街为代表的金融机构，并没有动力自我革命，其创新点也往往以金融逐利为导向，不少创新脱离实体经济而“空转”，一度引发危机。
　　中国经济长期处于投资拉动型的增长模式，与之匹配的金融体系专注于大企业融资服务，这也使得大众客户和小微企业在支付、理财、融资、征信等方面都存在巨大发展空间。当经济从投资拉动向消费拉动转型时，这些方面变得更加重要。
　　新金融依托互联网技术崛起，服务消费，基于新技术，消费和金融的密切结合造就其后发优势，帮助中国互联网金融实现“弯道超车”。
　　技术、金融与生活的三角循环
　　中国网络购物和网络支付的相伴生长，有助于理解技术、金融和生活的正向循环关系。
　　2010年，中国的网购规模已在四年内翻了近18倍，达到4610亿元，淘宝也已经推出“双十一”网购节。当时支付宝的峰值处理能力只有300笔/秒，面对网购规模的飞速增长有些捉襟见肘。
　　对小额、高频支付的需求推动了技术创新，2013年支付宝开始全面运用自主研发的云计算技术，峰值处理能力突破1.5万笔/每秒，2015年峰值处理能力跃至8.59万笔/秒，远远超过Visa原先 1.4万笔/秒的世界纪录。
　　突破支付瓶颈后的中国网购规模在2015年已达3.8万亿元，占社会零售总额的12.9%。至此，无论总金额还是比例都已经超过了消费大国美国。与希克斯教授的名言同理，网络消费的革命不得不等待网络支付的革命。在新技术的赋能下，新支付与新消费比翼齐飞。
　　所以，金融科技强调的技术赋能金融其实只是开端，技术让金融更好地服务和推动商业和生活才是真正发展的方向。中国实体经济对金融的渴求造就了技术、金融和生活的良性循环，也使得新金融的实际影响远远超过了美国金融科技独角兽。
　　至于那些跑路的P2P平台，很多属于金融欺诈，是伪互联网金融，与真正服务实体和生活的互联网金融并没有关系。实际上，缺乏技术能力和服务真实生活场景的能力，正是很多问题平台无法持续的原因。我们既要正视问题平台的存在并加以整治，也要看到互联网金融真正的贡献和生命力。
　　金融科技的启示是什么？
　　指出西方金融科技企业在影响实体经济和民生的现有局限，并不意味着中国企业不能借鉴其技术优势和模式创新。
　　PayPal最早使用互联网技术探索第三方支付的创新，Lending Club最早配合监管探索出了P2P规范发展的模式。事实上，金融科技企业排行榜所展示的，是一幅新金融生机勃勃的图景。
　　举例而言，Credit Karma帮助消费者管理信用生活，的区块链应用已经被纳斯达克用于pre-IPO股票交易，Ripple帮助银行进行任何币种的即时转账，Braintree帮助消费者一键支付，Betterment为投资者提供智能投顾服务，Addepar为投资者一站式分析和管理资产，Adyen提供一个跨境电商支付平台，Fundera比较小贷利率，Kensho通过机器学习公共大数据来提供高质量的财经资讯。
　　金融科技企业利用技术和模式的创新，正在提高金融各个领域和环节的效率和能力。其预示的，是一个技术赋能金融，互联网+金融的必将到来的未来。这个未来让投资者和创业者们心跳不已，也促使多国政府积极推动金融创新的发展。
　　中国金融在很多方面与美英相比，仍有巨大差距。但这既是挑战也是机遇。借助技术变革，并将金融真正与生活结合，正是实现“弯道超车”的关键所在。金融科技（Fintech）固然是一个令人憧憬的起点，金融生活（Finlife）才是其真正有生命力的未来。
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京东金融：金融科技概念中国兴起的领跑者
　编辑：艾文
　　“硅谷就要来吃掉华尔街的午餐了!”摩根大通CEO如此形容硅谷技术对华尔街带来的影响。2014年，被称为金融科技(FinTech)的元年，全年金融科技投资额达122亿美元，是2013年的3倍。而时至2015年，仅中国的金融科技相关投资就达到近60亿美元。
　　金融科技概念在中国兴起
　　“金融科技”概念在2008年金融危机之后，频繁出现在西方新闻中。沃顿商学院对金融科技的临时定义是，用技术改进金融体系效率的经纪行业。通俗地讲，金融科技是通过基于互联网大数据、云计算等新兴技术，创新或改善传统金融行业的服务流程。不仅仅指将银行等传统金融机构互联网化，更能通过互联网发展出新的金融服务及产品。
　　京东金融是国内首家将自身定义为“金融科技公司”的企业。那么，京东的“金融科技公司”与“互联网金融公司”有什么不同？
　　“首先，我们不去跟传统金融机构抢生意，而是服务传统金融机构所服务不了的一些新的需求。第二，坚决不做传统金融机构的渠道，这一点很重要。所以，我们需要打造一些属于我们真正的产品，搭建属于我们自己的场景。第三，我希望我们扮演的是一个金融底层的角色，我们要以大数据为基础，具有风险管理跟风险定价的能力，并且对外输出这种能力。”京东金融如此总结。
　　而在不久前的京东集团年会上，宣布获得红杉、嘉实投资和中国太平等战略合作伙伴的A轮融资，也代表资本市场对京东金融这一全新定位的肯定和认可。
　　科技智能型金融产品打破高门槛
　　在国际上，如Wealthfront、Betterment等大型资产管理公司，已经凭借为用户提供的个性化投资组合服务，管理了上百亿美元的资产。而在国内，智能化、策略型的线上投资组合工具，至今仍十分罕见。
　　2015年10月，京东金融创新产品“智投”，率先打破了僵局。用户只要填写一份调查问卷，“智投”就会通过特定算法，结合京东大数据体系以投资适当性原则，根据用户的风险承受能力，依托京东金融丰富的产品线，为用户提供免费个性化智能投资组合。“智投”打破了传统金融服务的门槛限制，是一款完全免费的产品。
　　而传统金融机构的个性化财富管理服务，通常只服务与高净值人群，而多数草根性的、长尾的需求，因为成本、能力等原因就被选择性忽略，京东金融能将服务下沉至传统金融机构服务不了的新需求，实际上就是利用了科技的能力。
　　创新产品铸就金字塔顶端
　　京东金融成立两年多以来，通过在大数据、风控等金融科技领域的不断建设，已经布局供应链金融、消费金融、财富管理、众筹、支付、保险、证券七大业务线。在供应链金融、消费金融、众筹这三个领域，京东金融已处在行业金字塔顶端。
　　事实上，京东金融目前已有多款“真正自己的产品”;京东供应链金融现在在行业内属于响亮的品牌。消费金融，是国内第一家做互联网消费金融的。产品众筹，接近50%的市场份额。私募股权融资，9个月时间7个亿的募集规模，也属于行业第一。众创生态圈，已经是目前业界最完整的创业生态圈。白条的ABS，也是行业第一个互联网消费金融资产证券化的项目。小白理财，市场上最为创新的理财产品，这个产品，不仅给我们自己带来了很大的价值，也为合作伙伴提升行业地位加分不少。”
　　科技风控成市场新风口
　　举个简单的例子便可说明京东金融目前的风控水平。日，京东金融发行国内首个基于互联网消费金融的ABS产品——“京东白条应收账款债权资产支持专项计划”，规模为8亿元，在深交所挂牌。此举显示互联网企业与传统机构的合作正从渠道化转向定制化，京东金融直接向市场输出风控能力。华泰证券资管公司总经理用“标杆产品”形容该产品的意义。
　　在此之后，京东金融的消费金融类资产证券化进入“常态化”，截至目前已经通过公募方式发行了三期，有些资产的发行利率甚至已经低至国债级别。这说明了京东金融风控能力已经受到传统金融机构和市场的肯定。此外，在京东白条ABS的带动下，其他消费金融公司的资产也逐渐开启了ABS之路，整个行业的存量资金得到充分盘活，极大的助力了消费经济的发展与国家经济结构的调整。
新闻纠错：022-
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