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信用卡被我老公透支了几十万，现在各家银行都说要起诉我，我应该怎么办？
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第三方登录：妻子拿他身份证办5张信用卡透支 老公将老婆和银行告上法庭
来源：重庆晚报
编辑：zhangli
摘要：市民冉先生的妻子瞒着他，用他的身份证复印件办了5张信用卡并透支，每张都产生了逾期还款记录。冉先生为此背上信用不良的黑锅。他为此把妻子和银行一并告上法庭，要求删除不良记录并销卡。
金投信用卡11月26日报道 市民冉先生的妻子瞒着他，用他的身份证复印件办了5张并透支，每张都产生了逾期记录。冉先生为此背上信用不良的黑锅。他为此把妻子和银行一并告上法庭，要求删除不良记录并销卡。
昨天，渝中区法院金融庭透露，银行在接到起诉后，查明真相及时删除不良记录，冉先生妻子也还了钱，开庭后，冉先生决定撤诉。
莫名欠款信用不良
冉先生称，今年，他和妻子在商量着离婚的事。因离婚涉及到夫妻共同财产和夫妻债权债务，他就想查询一下自己有没有债务，于是去银行查询是否有欠款。
今年5月22日，冉先生去重庆营管部，电脑打印出关于他的《个人》吓了他一跳。这份报告显示，自2007年1月至同年9月，冉先生名下共有5张各个银行的信用卡。这5张信用卡都在透支。这些信用卡的透支额在近5年内分别有2个月、5个月、7个月存在逾期没还款的情况。但每个月份的逾期时间都没有超过90天。
冉先生统计，因银行授信的信用从几千到上万元，透支后逾期不还的总金额也不算太高，总共有3万多元。因为卡不是他办的，他也从来没有消费过，而且也没有用于家庭共同生活和消费，他不可能帮忙还款。
妻子冒名办卡透支
银行方面告知冉先生，他的信用报告是负分，证明其个人信用不好。即便是立即把透支的钱还了，也不能立即恢复个人信用，还需花一段时间重建信用。这种情况下，不管是办车贷、房贷，或者是自己，都将受到限制。
这些信用卡到底从何而来？冉先生报了案，希望查明真相。同时，冉先生回忆，两年前妻子曾使用过一张他的信用卡，他怀疑这些信用卡也是妻子背着他办理的。
冉先生称，他询问妻子后，妻子承认是用他的身份证复印件去办的，但说这是家事代理，她并无过错。查明真相后，警方说这个是他们两口子的事，属于民事案，建议通过法院解决。
10月23日，冉先生率先将其中一家银行和他妻子一并告上法庭。冉先生称，该行发的这张信用卡有5个月存在逾期状态。而在2007年办理该卡时，他并不知情，妻子也没有得到他的委托和授权。是他妻子王女士偷偷用他的身份证复印件去申办的。而银行并未审查实际申办人的真实身份，就将信用卡发给他妻子。所以，银行和他妻子都有责任。
银行应删不良记录
法庭上，冉先生认为，夫妻日常生活中可以互为家事代理人。但是，申办信用卡不属于家事代理范围。
王女士辩称，她已经归还了透支贷款，银行已经销户。表明已经解除合同，并未给冉的征信记录造成影响。
银行的代理律师也称，王女士所说属实。而且他们已经在人民银行删除了冉先生的欠款记录。他们银行的贷款不良记录对冉已经没有任何影响了。
&身份信息被冒用，银行应该删除不良信用记录。&金融法庭副庭长陈晓红称，庭审时，他们通过做工作，银行既然删除了贷款记录并销卡，表明已经对其之前的错误行为作出了妥善处理。而且也达到了冉先生的诉讼请求。最后，冉表示撤诉。上周，法院发出撤诉裁定书。目前，银行尚未领取裁定。
昨天，冉先生称，另外4家银行，已经有两家银行积极作出回应表示要删除不良记录，另外两家还在等待答复，如果到时不能解决，他同样将通过诉讼解决。
夫妻互为家事代理人
有的家事却不能包办
&这是一起典型的因家事乱代理而引发的纠纷。&重庆百君律师事务所律师刘洪波称，家事代理，是指夫妻一方代表配偶与外界处理一些一般家庭事务或者涉及夫妻共同财产的事务，也称日常事务代理。
家事代理的法律后果是配偶一方代表家庭所为的行为，对方配偶必须承担后果责任，配偶双方对其行为承担共同的连带责任。
刘洪波称，现行法律中，并没有将家事代理这个词写进法律。但我国婚姻法司法解释规定：&夫或妻在处理夫妻共同财产上的权利是平等的，因日常生活需要而处理夫妻共同财产，任何一方均有权决定。&这就表明，我国承认了家事代理制度。
夫妻双方互为代理人，由于夫妻在家庭生活中关系极为密切，赋予夫妻相互的日常家事代理权，可以扩张夫妻双方的意思自治能力，方便经济交往，同时由于夫妻对一方作出的处理负连带责任，对第三人来说也是公平的，这也是保护交易安全的需要。
重庆试点网上查信用报告
10月28日开始，网上查询个人信用报告试点范围扩大到北京、广东、重庆等9个省市。网上查询个人信用报告，需用本人身份证实名登记注册。
用身份证注册时，提交资料成功后，需要等待24小时内进行审核，如果预留的手机号收到审核通过的信息及激活码，并在7天内在该平台激活用户，才能凭查询码进行查询。
用户查询的个人信用报告中包括的主要信用信息包括：借用卡、住房贷款以及其他贷款的账户数、未销户账户数、发生过逾期的账户数、发生过90天以上逾期的账户数和为他人担保笔数；公共记录中则包括最近5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录；此外还包括查询记录。
这些家事可以代理
刘洪波称，常见的家事有以下几种分类。
小额财产处置比如逢年过节的红包、礼金、赠送礼品、慈善捐赠等小额财产赠与，丢弃坏旧电器、过时衣物等抛弃行为，这些日常生活中经常发生的对自己小额财产的无偿处置，均属于一方可以进行家事代理的范围。
日常交易行为如超市购物、菜市买菜、子女教育、休闲娱乐、医药花销等方面的支出，因为其发生次数多、单次金额小，对正常交易秩序的影响较小，所以属于日常事务的范围，可以由夫妻任意一方出面进行，无须另一方出面追认。
家庭必须开支一方为了家庭成员生病住院筹集医疗费，租房所需开销等，都可以代理。
这些家事不能代理
刘洪波称，日常家庭生活不单单表现为金额小，还体现为纯粹的财产关系，与之相对应，大额财产处分与身份行为不能进行家事代理。
渝中区法院金融法庭副庭长陈晓红称，凡是影响家庭生活、重大财务支出、重大债权债务的处置、处分等，都不能代理，需要夫妻双方共同协商决定。
刘洪波详细列举了不能代理的家事活动：
大额财产处分比如买卖房屋、汽车；此外，股票、股权凭证质押及动产、不动产抵押，也因为金额巨大不能仅凭夫妻关系而随意代理，通常需要进行登记程序。
与身份有关的行为夫妻双方代理仅限于财产行为，下列与身份有关的行为不能由另一方代为进行，如一方不能以配偶名义开办信用卡、未经配偶同意不得收养子女、不能以本人的名义领取配偶的社保金、未经授权不能以配偶名义签订合同。
刘洪波建议，市民面临家事代理时，应多采取几道预防措施规避法律风险。夫妻间遇家事代理，最好书面委托。而市民遇到相对方存在家事代理，应要求对方出具配偶的授权委托书、身份证复印件、了解其婚姻状况、履行各种登记程序等，不因贪图一时方便而留下后患。
注：以上文章转自重庆晚报
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金投网微信　　怎样借款10万元？六种贷款方式测评
　　1.银行个人消费贷款
　　2.网上P2P借款
　　3.信用卡分期付款
　　4.典当行贷款
　　5.公司
　　6.保单借款
　　1.银行个人消费贷款
　　几乎每家商业银行都有消费贷款，贷款10万，期限一年，银行个
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人消费贷款利率一般在7%-8%，可以支持多种用途，比如用于结婚，教育，装修，买车等，有的银行推出的消费贷款产品属于纯信用，无抵押贷款。
　　1）个人消费贷款获批后，银行放款不会转给个人账户用于消费项目，而是直接支付给商家。比如贷款用于装修，银行直接把钱打到装修公司账户。
　　2）如果贷款买车，建议直接通过购车贷款产品，专款专用。因为有的银行给车贷的利息低于个人消费贷款利率；有的汽车销售商有时会贴息，个人承担的利息会更低。
　　3）消费贷款期限最长一般不超过5年。
　　优势：银行利率最低，贷款可支持多用途。
　　劣势：放款速度慢，对借款人审批程序严格。
　　2.网上P2P借款
　　陆金所：年化利率为8.4%-8.61% 贷款期限为1-3年。比银行同期贷款利率上浮40%，1年期银行贷款利率6%， 6% X140%=8.4%。借款人除支付利息外，还要每月支付担保费：借款本金的1.2-1.9%（支付给平安担保公司担保费）.
　　假如贷款10万，贷款1年，借款人要支付年利率8.4%和年担保费14.4%，合计年利率为22.8%
　　宜人贷：年化利率为10%-12%，贷款期限为1-3年，
　　借款人要支付利息和平台交易费（1-3年，平台交易费年化费率在2.82%-3.96%之间）。
　　假如借款10万，期限1年，贷款年利率10%+平台交易费3.96%=总利率14%
　　人人贷：利率范围：10%-24%
　　借款服务费：按照个人信用等级收费，信用等级达到最高AA级别，费率为0，信用等级最差收取5%。
　　借款管理费：每月按借款本金的0.3%收取
　　假如贷款10万，期限1年，个人信用良好，利率按最低10%计算，按3%收取借款服务费，那么借款人承担的年利率： 10%+3%+0.3% x12=16.6%, 另外借款10万，还要收提现费5元，充值费100元
　　结论：拿市场上三家规模较大的P2P进行比较，结果借款人通过宜人贷平台承担的利息最低。（特别说明：可能根据每个人具体情况，各家利率高低会略有变化）。
　　优势：对借款人资格审批程序比银行宽松；放款速度快；贷款支持多用途；P2P还款一般采用等额本息的方式，这种方式对借款人有利，因为已还款的本金不计入下期利息，所以借款人实际支付的利息比标明的贷款年化利率要低。
　　劣势：年利息比银行高至少40%，并且需要支付平台服务费/担保费。
　　3.信用卡分期付款
　　如果用信用卡额度10万用来支付消费金额，一般要求借款人本人在该银行资产达到50万及以上（包括存单，银行产品等），用信用卡消费可分两个阶段：
　　免息期：信用卡有最长56天免息期，如果在免息期用信用卡消费了10万，能在消费后的56天内还上，那是最理想的状态，因为你不需要付利息。
　　分期付款：如果10万不能在免息期内全部还清，那么建议使用分期付款的方式，分期付款收取的是手续费（也是变相利息），按照还款期限不同，手续费也不同，以为例，信用卡分期费用为：3期：1.95%;6期：3.60%;9期：5.40%;12期：7.20%;18期：11.70%;24期及以上：15%（期=月）。
　　用信用卡分期付款有需要注意：
　　1）不是每个人都可以有信用额度10万元，一般有白金卡及以上的人才可能有10万信用卡额度；
　　2）用信用卡消费时要注意有些商家是不支持一次性刷卡10万或者有的小商家不支持信用卡刷卡消费，出现这两种情况时，支付只能改成转账和取现，有的银行信用卡不支持转账，即使能转账的信用卡也要收取手续费，一般与信用卡取现费相同（取现费一般为取现金额的1%-3%）。
　　3）信用卡额度是不能用来投资的，比如买，买房。只能用来消费。
　　优势：无需担保抵押，凭个人信用就可以在银行贷款，减轻了一次性还款压力。
　　劣势：到期未能按时还款，不但要支付罚息而且影响个人信用，对日后贷款带来不良影响。
　　4.典当行贷款
　　贷款方式有两种
　　方式1：将自有物品变卖给典当行获得现金10万。
　　方式2：通过抵押自有物品获得典当行贷款10万，物品在还款期间存放在典当行，等还完贷款后再从典当行将自有物品取走。，可作为抵押的比如贵金属，高档数码产品，房产，车，奢侈品等。
　　贷款利率：比如华夏典当行（北京市最早成立的典当行，也是全国规模最大的典当行之一），如果把车作为抵押贷款10万，每月要付给典当行月息费（利息+手续费）3.5%；如果把房产作为抵押，则每月要付的息费是2.5%，如果是其它物品（比如贵重首饰等），则月息费是4.5%。
　　优势：满足超短期资金需求，放款速度快，可典当物品的类型多样，典当手续简便。
　　劣势：利息高，不适合期限超过6个月的贷款。
　　5.小额贷款公司
　　贷款利率：根据规定，小额贷款公司利率定价区间按现行人民银行规定的基准利率的0.9-4倍之间，具体利率根据借款用途、期限、担保方式等综合考虑而定。
　　担保方式：通过小额贷款公司，一般都需要提供担保，比如不动产（公司，个人名义下的房产等），动产抵押或质押（车辆，机器设备，应收账款，存货等），权利质押（保单，股权质押，租赁权质押），担保人等。开展信用贷款业务的小额贷款公司非常少，即使有此业务的贷款公司，对借款人的要求非常严格。
　　优势：小额贷款公司对担保形式比较灵活，对符合条件的借款人，放款快。
　　劣势：小额贷款利率比银行利率要高，适合6个月以内的短期周转资金需求。
　　6.保单借款
　　如果借款人已经有一份商业，可以向保险公司借款，最多可以借到保单现金价值的80%，利率与银行6个月的借款利率相同（目前银行6个月贷款年利率为5.6%）。只要保单缴费有效，每次期满时都可以通过偿还利息使借款续借，每次续借同样是六个月。如果六个月不还利息，利息就会滚入借款本金，接着自动续借也是六个月。不同保险公司对续借的次数限制也不同。
　　注意：并不是所有的保单都可以向保险公司申请借款，只有具有保单借款功能的保险比如：储蓄性质的人寿保险、分红型保险及养老保险、年金保险等人寿保险合同，而意外险、健康险、投资连结保险及万能寿险，由于不存在现金价值或现金价值波动不可控制，因此不具备质押贷款的功能。
　　优势：
　　1）利用保单借款，避免了退保带来的现金价值的损失；不影响保险的保障功能，即使在借款期，投保人出现保险中的意外，保险公司按保险合同正常理赔（扣除借款本金和利息）。
　　2）手续简便：不需要对借款人进行资信审查，也不需要指定贷款用途，一般保单借款3-5个工作日资金即可到账。
　　3）借款利息都是按“天”计算，借款到期后可以续借，可以只还利息，不还本金，减轻还款压力。
　　4）如果借款人满足保单现金价值10万且保单具有借款功能，这种方式的借款放款速度快，利率低。
　　劣势：保单借款不但对保单现金价值有要求，比如要想借款10万元，需要保险的现金价值至少达到12.5万元。而且对保险的种类也有明确要求，并且只有保单具有借款功能才可以利用这种方式借款。点击进入参与讨论
(责任编辑：廖廖)
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