资金银行存管成P2P行业最大合规目标_恒昌吧_百度贴吧
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资金银行存管成P2P行业最大合规目标收藏
《证券日报》记者获悉，6月12日，中国人民银行副行长张涛在“2016陆家嘴论坛”上表示，近期一些新的金融业态包括互联网金融领域，也暴露出一些风险，也表明这个领域的问题已经不容忽视。尤其是需要把互联网金融在内的所有金融业务纳入全方位的金融监管框架，不忽视监管空间，不留下监管死角。
互联网金融监管不留死角 资金存管成P2P行业最大合规目标分析人士认为，平台应当积极修炼自身，在合规性、技术能力、产品设计及运营、风险管理、团队实力等全方面提升实力《证券日报》记者获悉，6月12日，中国人民 银行 副行长张涛在“2016 陆家嘴 论坛”上表示，近期一些新的金融业态包括互联网金融领域，也暴露出一些风险，也表明这个领域的问题已经不容忽视。尤其是需要把互联网金融在内的所有金融业务纳入全方位的金融监管框架，不忽视监管空间，不留下监管死角。
P2P作为互联网金融领域中受关注度最高的金融业态之一，2015年年底银监会下发了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》(下简称《征求意见稿》)，明确了P2P平台资金安全需要通过与银行存管合作来实现投资者资金的运转，给出的过渡期限是18个月。据记者了解，目前时间已过三分之一，平台都在积极的与银行进行对接，但整个行业资金银行存管的真正落地却不容乐观。
“银行资金存管是今年网贷行业最大的合规目标，也是最大的行业门槛。”业内人士对《证券日报》记者表示。据统计，截至目前，我国与银行签订存管协议的P2P数量为100余家，但真正实现存管系统上线的平台仅有16家，另外有38家平台仍在与银行对接的路上，多达55家平台自签订协议后，并无实质性进展。 资金存管对接的难点在于银行内部需要走流程，同时监管细则还未正式出台，导致速度较为缓慢。同时，存管系统需因地制宜，最快也需3个月至6个月的时间。
“与银行的资金存管合作是对平台整体合规性的全面考量，也是对平台技术能力的一次检验。因此，平台应当积极修炼自身，在合规性、技术能力、产品设计及运营、风险管理、团队实力等全方面提升实力 。”业内人士表示。
你好。存管和第三方托管账户一样吗？
你好，存管也是对每一笔资金的的流向进行把控的，也是要负责任的
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为兴趣而生，贴吧更懂你。或如何辨别P2P平台是否进行了资金存管？
作者：陈宇亮
　　今天知乎上有人邀我回答“如何辨别P2P平台是否进行了资金银行存管？”关于这个问题，需要介绍下面几个方面的问题。
　　托管和存管的区别
　　存管与托管的几个显著区别：
　　一是是否取得投资资产的交易数据；
　　二是是否由银行来单独实施资金清算；
　　三是银行对资金账户的管理是否存在交易真实性判断的能力；
　　P2P行业投资人分散、小额的特点决定了托管并不适合这个行业，现在没有一家平台做银行托管，以后也不会有。证券公司的投资资金也是存管而不是托管，所以今后P2P公司和证券公司一样，都将是存管模式而不是托管。
　　关于存管
　　目前P2P公司主流的资金管理模式是第三方非银行支付公司存管，例如汇付天下、财付通、支付宝、快钱、易宝支付……
　　还有就是为数不多的几家银行存管，知友问我的就是人人贷是不是真的银行存管。
　　再有就是没有第三方存管的，资金直接打到公司账户。
　　需要特别指出的是银行存管和非银行支付公司存管其实是没有本质上区别的，只是银行的信用比第三方公司的好而已。
　　P2P存管的两种类型
　　P2P在非银行支付公司开设的存管账户有两种类型。
　　一种是P2P公司在整个过程中完全不触碰资金，投资人和借款人在第三方公司开设账户，投资人将钱打到第三方支付公司，第三方公司再将钱给借款人，还款的时候也是借款人先将钱给到第三方支付平台，然后在通过第三方支付平台还款到投资人账户。
　　另一种是投资人和P2P公司在第三方支付公司开户，投资人将资金打到第三方支付平台，平台方在统一转账到P2P公司，然后由P2P公司将资金借给借款人，到期后也是借款人还款到P2P公司账户，然后P2P公司还款到第三方，最后由第三方还款给投资人。
　　这种模式其实本质上和没有存管是一样的，也会存在资金池和跑路风险。另外需要指出的是15年12月28日人民银行出台的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》中明确指出“支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户”，所以，支付机构为P2P公司开设支付账户本身是违规的。
　　不过倒是有几家公司在跟银行洽谈存管合作。比如人人贷宣布在日正式完成(,)资金存管系统上线，我没有在人人贷投资过，无法做出它是否在做银行存管的判断，不过可以跟大家交流一下做出这种判断的方法。
　　如何辨别有没有存管
　　首先要告诉你的是投资人只能分辨投资人是不是在第三方机构（银行、非银行支付机构）开设了存管账户，如果是像上述第二种存管模式的话，投资人是无法得知的。
　　搞清楚了这个其实就比较容易能够分辨了，谨记一句话：银行存管和非银行支付公司存管在本质上是一样的。
　　所以，是否有存管可以跟你投资股票开户时到银行开设存管协议作对比，不管是网上签署协议还是到营业网点，有一个核心步骤就是必须要跟银行或者非银行支付机构签署协议，在网上操作的话必须要有一个跳转到存管公司网页的步骤，这个步骤绝对不能缺少。
（责任编辑：张洋 HN062）
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你以为有银行资金存管的p2p平台就安全了吗？
本帖最后由 卖切糕 于
最近论坛讨论最多的莫过于银行存管问题了，据介绍目前至少有24家银行布局资金存管业务，超过82家P2P平台与银行签订了资金存管协议（不含前期谈判、协议签订中）。但真正完成资金存管的银行只有18家。大家都以为只有与银行资金存管的平台才是安全的，其实不然。
我们先看看何谓银行资金托管？何谓银行资金存管？两者有什么区别？
对此，相关行业人士向《国际金融报》记者表示，从安全程度来看，“银行托管”是最高等级。这意味着，银行有权审核平台所有资金流向和项目真实性，而投资人也能通过银行托管系统，实时监测自
己所投资金的流向。
该人士表示，有银行托管的平台，做不了假标、自融和；而对于“银行存管”，首先，P2P平台并没有真正杜绝和投资人资金的接触；其次，假标、自融或资金池等，如果P2P平台想做，还是能做
举个例子，拿积木盒子来说，其采用的是民生银行托管系统。记者此前试着下载安装，注册后，被要求开设民生银行个人独立账户。当投资一个项目时，就能收到平台短信，通知所投资金已进入借款人
账户（说明借款人真实）。期满后，短信通知，资金已回到民生银行个人独立账户。
在整个过程中，积木盒子本身不接触资金。
再比如好车贷平台，其公开宣称实现了徽商银行和中金支付的联合存管。而记者试图注册好车贷时，发现通过中金支付系统，在徽商银行形成一个资金存管账户。然而，当记者投资一个项目时，并没有
收到资金去向的通知，在期满时，倒是有通知“资金已经到您银行账户”。随后，记者致电好车贷客服人员，对方回应称，“我们通过中金支付实施了资金划转”。也就是说，中金支付从徽商银行投资
人账户划转了资金。但是具体投向标的，是否真的存在，或者该项目标的安全性如何，徽商银行并没有审核。
正因为投向不明，因此也没法保证该平台内部到底有无接触资金。
签订托管协议不等于实现托管监控
也就是说，银行存管，P2P平台会在相关银行，以投资人的名义，开设一个资金存管账户。看上去，这账户并非在P2P平台开设，而开在银行。此外，开设的这个账户，只限于投资人在P2P平台上投资或借款之用。
由此可以看出，银行存管的问题，在机制和技术上，并没有杜绝平台接触投资人资金的可能性和可行性。也就是说，开通了银行存管业务的P2P平台，还是有挪用投资人资金的可能。
其次，对接银行存管业务，但银行却不审核平台发出标的得真实性，这就形成一个漏洞，P2P平台可能伪造标的，搞自融甚至搞资金池。
但银行托管能弥补这个漏洞：这需要银行监控资金账户，并定期出具报告，以核实资金确实借给或投向了借款人/公司，同时还会定期向大众公开余额。也就是说，银行托管除了能避免P2P平台接触你的
资金外，还需要审核平台投资项目的真实性，这就杜绝了假标和自融的可能性。
相关人士说，关于资金存管，很多人很容易被“第三方支付机构资金存管”忽悠。根据2015年12月28日人民银行出台的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，“支付机构不得为金融机构，以及从
事信贷、融资、理财、担保、信托、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户”。
因此，首先，非银支付机构，为P2P公司开设支付账户，这种做法属于违规。再者，非银第三方支付机构资金存管，存在与否，等于形同虚设，要跑路还是能跑路，也可以自由挪用你的资金。
行业人士同时提醒，P2P平台签署银行托管协议，并不等于实现了托管监控，只有资金托管系统正式上线才能算。此外，有些网贷平台名义上对接了存管系统，但可能只是上了代收付，只是部分存管，或
者有些网贷平台不是真正调用接口去做动态清结算。
总结来说，银行资金托管只是保障P2P投资安全的一道防火墙，即便与银行正式对接存管系统，也不能保证用户资金及其项目的绝对安全性，眼下银行尚无有效手段对P2P平台上的项目真实性进行有效核
实，即无法防范平台不会发布虚假标。而且对于P2P小额高频的项目很难做到真正100%的调查，银行尽调目前更多的是依托大数据进行分析，项目本身的风险无法做到全局掌控。
可以说，即使P2P平台真正上线资金存管系统，实现了投资资金银行存管，也只能保证资金安全，要达到真正规范行业的发展，还需要做到对P2P平台的项目及项目资金流向进行监管，避免平台通过发布
虚假标间接实现自融等非法目的。此外，监管层还需要通过其他多种监管手段来应对这种风险。
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　　P2P理财首选渥金，渥金，资金银行存管平台!
　　(文/郑常怀)近日，中国互联网及金融协会下发了互联网金融行业信息披露规范，其中强制性披露指标65项，鼓励性披露指标21项，累计86项，号称“史上最严”信息披露制度。此消息一出，立刻引起行业极大关注与讨论。
　　其中讨论最多的是，信息披露规范最终能否落地执行，正所谓，“上有政策，下有对策”。
　　银监会数据显示，截至2016年6月末，商业银行不良贷款率为1.81%，但近期多家平台发布半年报显示，平台实现零逾期领坏账，或者只有百分之零点几的逾期和坏账。
　　显然，这些平台都在美化自己的数据，害怕因为数据不好而流失用户。
　　宜信公司CEO唐宁面对媒体的采访时曾表示，国外的互联网金融最大的风险来自资产，而中国的互联网金融最大的风险还是道德风险。
　　要解决网贷平台的道德风险问题，首先要解决平台资金存管的问题。事实上，在网贷征求意见稿出来之前，网贷平台都在做资金托管，主要由第三方支付提供服务。
　　汇付天下、易宝支付、连连支付、汇潮支付、双乾支付等等。
　　据网贷天眼调查，汇付天下、汇潮支付的第三方托管，对平台基本没有什么要求，只需要提供一些基础资料。
　　因此，汇付天下的托管平台多达700多家，双乾支付对外宣称也有700家托管平台。第三方托管的平台借此大肆宣传，比较遗憾的是，有托管的平台还是频频出问题。
　　网贷征求意见稿出来之后，银行存管成为规范标准。第三方支付开始与银行接触，通过中介的形式参与到银行存管中。
　　例如，汇付天下通过打通恒丰银行，实现汇付天下+恒丰银行存管模式。
　　汇付天下内部人告诉网贷天眼，“恒丰银行要求平台缴纳100万元保证金，要求平台实缴注册资本不低于1000万元。另外，恒丰银行每年收取平台5万元年费，汇付天下收取平台12万元年费。”
　　事实上，由于银行存管需要技术上的对接，而在这方面，第三方支付比较有经验。所以，很多平台都选择与支付公司合作。支付公司在这个过程中既能收取中介费、服务费，又能很好的配合银行做存管，包括提供支付通道、技术支持等等。
　　网贷征求意见稿下发之前，银客网做的是汇付天下资金托管，近日银客网完成厦门银行资金存管。然而，网贷天眼在激活厦门银行资金存管过程中发现，资金存管好像不是直接对接的厦门银行，而是通过易宝支付连接完成的。
　　对此，银客网相关人士告诉网贷天眼，“我们资金存管全程是由厦门银行来做的，支付方面厦门银行选择了与懒猫(易宝支付)合作，但是支付这块也在厦门银行服务器之内。”
　　融通资产运营总监梁泽龙向网贷天眼表示，“我们先后找过民生银行、浦发银行、徽商银行谈合作，最后选择在江西银行银行做存管，目前我们通过与银联合作，完成了资金存管上线，但技术上出现的一些问题比较头痛。”
　　然而，据投资人向网贷天眼反馈，江西银行存管的银豆网充值非常便捷。
　　对此，梁泽龙坦言，“江西银行存管的银豆网，对接的是即信科技，这个团队是从银联出来的，熟悉银行系统，所以他们对接的比较顺畅。”
　　除了技术上存在对接问题，对于平台来说，银行存管收费高也是门槛。
　　梁泽龙还表示，“我们的对接费是5万元。另外，银行会收取日均贷款余额1‰的服务费，2‰的充值费、1元/笔的提现费，像我们这样的中小平台，一年差不多要交100万的服务费。另外，5万元对接费是之前的标准，现在应该在20万元左右。”
　　目前，虽然部分平台已经上线银行存管，但完成存管的平台可谓是聊聊无几。相关数据显示，完成资金存管的平台共计72家，网贷天眼数据显示，截止到7月31日，全国在运营平台共计1965家，这样计算下来，有银行存管的平台只占3.66%。
　　财路通豆蔓理财相关人士向网贷天眼表示，“我们是与支付公司合作的，正在对接徽商银行，具体的估计还要一段时间。”
　　网投网CEO汪瑶表示，“我们正在联合多家平台谈银行存管，希望通过这种组团的方式快速完成资金存管工作。”
　　知情人士告诉网贷天眼，“目前包括民生银行、江西银行在内的银行，虽然对外宣称没有停止银行存管业务，但对存管平台提出了更高要求，包括要有国有企业、上市公司、获得风投的背景。因为有背景的平台相对来说更安全，银行害怕因为平台出问题影响自己的声誉。”
　　从签订存管协议，到最终存管上线，差不多需要半年时间，之所以需要这么多时间，一方面是因为银行技术这边跟不上，另一方面银行也是在等政策落地。民生银行有几家签了合作协议的，到现在也不了了之。”上述人士向网贷天眼表示。
　　业内资深人士向网贷天眼表示，“由于监管政策的不明确，银行做存管也在观望。对于中国互联网金融协会而言，当前推进银行存管工作，要比制定信息披露规范要紧迫的多，且有意义的多。”
　　渥金专注于搭建安全的互联网金融P2P服务平台，提供供应链金融、消费金融、房地产金融等投融资服务。
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