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中国邮政储蓄银行（以下简称&邮储银行&）目前为持卡人提供信用卡分期付款业务包括：交易分期付款业务，即&笔笔分&单笔免息分期付款;账单分期付款业务，即&任意分&账单免息分期付款;商户分期付款业务及电话销售分期业务。若持卡人同意申请邮储银行信用卡任一笔分期付款业务，即表示其已阅读并知晓本细则：
一、业务开办种类
（一）交易分期付款业务，又称&笔笔分&单笔免息分期付款（以下简称&交易分期&）是指信用卡持卡人申请将未出账单的单笔交易转为分期付款的业务；
（二）账单分期付款业务，又称为&任意分&账单免息分期付款（以下简称&账单分期&）是指信用卡持卡人申请将已出账单中的部分余额转为分期付款的业务；
（三）商户分期付款业务（以下简称&商户分期&）指信用卡持卡人在特定商户消费时，使用邮储银行信用卡通过POS设备向邮储银行申请以分期付款的方式购买银行、商户双方同意并认可的商品或服务的业务。
（四）电话销售分期业务（以下简称&电销分期&）指邮储银行信用卡电销分期热线（以下简称&电销热线&）客服人员通过电话外呼指定持卡人、以通过语言描述商品或服务的营销形式销售并以分期付款方式支付的业务。
二、业务流程
（一）分期业务申请及办理
1．申请人条件
申请我行分期业务须为中国邮政储蓄银行信用卡持卡人，具体要求内容如下：
（1）个人卡、公务卡可申请分期付款业务；
（2）交易分期：个人卡主卡持卡人可申请主卡和其名下附属卡的交易转为分期付款，附属卡持卡人不能直接申请交易分期；
（3）账单分期：个人卡主卡持卡人可申请将已出账单中的部分余额转为分期付款，附属卡持卡人不能申请账单分期；
（4）商户分期：个人卡持卡人均可申请商户分期付款业务，包括主卡及附属卡持卡人；
（5）电销分期：接到电销热线外呼营销的持卡人可以办理本业务。
2．申请时间
（1）交易分期：申请时间为刷卡消费交易入账后至当期账单日（含）之前申请；
（2）账单分期：申请时间为账单日次日至到期还款日4天（含）之前申请；
（3）商户分期：在指定商户购买指定商品或服务时通过POS机具即可当场办理分期业务；
（4）电销分期：持卡人通过电销热线购买分期商品或服务时可办理本业务。
3．申请渠道
（1）交易分期及账单分期：信用卡主卡持卡人致电邮储银行24小时信用卡客服热线（以下简称&信用卡客服&）、通过网上银行手机银行或发送上行短信办理；
（2）商户分期：信用卡持卡人在邮储银行指定的商户购买指定商品或服务，通过POS机具可以当场办理；
（3）电销分期：持卡人通过电销热线可办理分期业务。
4．申请交易范围
（1）交易分期：只有未出账单的某笔消费交易才可申请；
（2）账单分期：上期已出账单中的消费交易才可申请，已计入最低还款额的非消费金额不能申请账单分期；
（3）商户分期：持卡人在邮储银行指定商户购买指定商品或服务，且单笔消费金额达到邮储银行规定起点的交易即可办理，不同商户起点金额不同；
（4）电销分期：持卡人购买指定的电销分期商品或服务。
5．申请金额限制
（1）交易分期：申请交易分期的单笔交易起点金额为500元（含）；单笔交易只能全额转分期，不可选择将单笔交易部分金额转分期；
（2）账单分期：申请账单分期起点金额为上期已出账单的消费金额大于等于800元（含），最高不超过上期已出账单余额；已计入最低还款额的非消费金额不能办理分期；
（3）商户分期：申请商户分期业务最低起点金额为500元（含），不同商户受理分期业务起始金额以商户的具体规定为准。办理商户分期交易时，持卡人可将单件可分期商品的交易金额全额转为商户分期交易，也可组合若干商品一起进行分期交易，但持卡人不可就单件商品的部分金额进行分期或者将组合商品的部分金额进行分期。
（4）电销分期：无申请金额限制。
6．申请期数
邮储银行提供3期、6期、12期、18期、24期五档分期期数，每期为1个月。申请交易分期、账单分期的持卡人可以自由选择以上五档分期期数；申请商户分期及电销分期的持卡人可根据商户提供的分期期数自由选择。
7．业务办理方式
（1）交易分期：持卡人通过信用卡客服申请办理时，须告知客服人员申请转为分期付款的交易明细：包括交易时间、交易地点，交易金额和申请期数，客服人员即时通知受理成功与否的结果；持卡人通过网上银行办理业务时，登陆中国邮政储蓄银行个人网上银行后选择要申请交易分期的信用卡卡号，查询未出账单可申请交易分期的详细记录进行选择，申请成功后页面显示分期期数、分期手续费、每期还款等详细信息；持卡人通过上行短信办理时，需发送指定代码&FQJY#卡号后四位#金额#期数&至95580办理，申请成功后95580会即时回复短信告知受理成功与否;
（2）账单分期：持卡人通过信用卡客服办理时须告知客服人员申请金额和申请期数，客服人员即时通知受理成功与否的结果；持卡人通过网上银行办理业务时，登陆中国邮政储蓄银行个人网上银行后选择要申请账单分期的信用卡卡号，填写申请账单分期金额，申请成功后页面显示分期期数、分期手续费、每期还款等详细信息；持卡人通过上行短信办理时，需发送指定代码&FQZD#卡号后四位#金额#期数&至95580办理，申请成功后95580会即时回复下行短信告知受理成功与否；
（3）商户分期：持卡人在指定商户收银结账时，告知商户服务人员或收银员要办理分期业务并说明申请的分期期数和金额，并向收银员提供本人身份证件，在商户专用POS机具上刷申请商户分期的信用卡，持卡人签字确认签购单上的交易金额、分期期数及首次还款金额、手续费金额等分期付款信息，收银员核准无误后须将持卡人身份证件号码写在签购单上，确保持卡人本人进行分期消费；
（4）电销分期：持卡人通过电销热线购买商品或服务时确认分期期数和金额即可办理。
8．办理次数限制
（1）交易分期：持卡人可以同时对未出账单中的一笔或以上笔数的消费交易申请交易分期；
（2）账单分期：在一个账期内，持卡人只能申请一次账单分期，如果当日撤销则可以再次申请账单分期；
（3）商户分期及电销分期：持卡人可在信用额度内申请一笔或以上笔数的分期交易。
9．各类分期业务成功办理后，分期期数和交易金额不能更改；对已办理分期交易的各期应付款项计入当期的最低还款额，不得再次申请办理分期付款业务。
10．邮储银行有权依据其内部业务规定及商业判断独立决定是否同意持卡人的各项分期付款申请。
（二）分期付款业务分摊
1．持卡人成功办理交易分期、商户分期及电销分期后，每期应还本金金额依持卡人选择的分期期数，将本金总额按期均摊，在每期账单日记入持卡人账单；账单分期在申请当期首先将当期账单的未申请分期的金额计入当期账单，申请分期的金额按照持卡人选择的分期期数按期均摊，从第二期开始在每期账单日记入持卡人账单。
2．每期&应还本金金额&和&应还手续费金额&的计算精确到分位，对于每期&应还本金金额&不能在分位取得整除的，采用四舍五入的方式进行金额拆分，差额在最后一期进行调整。
3．每期&应还本金金额&和&应还手续费金额&视同该期账单日的一笔普通消费计入持卡人每月账单应还款总额，同时全额计入最低还款额，并且可享受20天免息还款期。
4．若任一期应还款金额有逾期滞纳情形产生，按照《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称&《领用合约》&）计收利息及滞纳金，每期&应还本金金额&视同该期账单日的一笔普通消费从该期账单日起计收利息。
5．分期付款交易金额将全额占用其交易信用卡的信用额度，被占用的信用额度将根据持卡人每月的实际还款金额逐月恢复。
（三）分期付款撤销及还款说明
1．分期付款的撤销
（1）交易分期：当期账单日（含）之前，持卡人可致电信用卡客服提出分期付款撤销，如果撤销成功，则申请撤销当天日终计收分期撤销手续费20元，账单日不再进行分期分摊，对应的原申请消费交易恢复，并在当期账单按10％的比例计入最低还款额。
（2）账单分期：申请账单分期当日入账之前，持卡人可致电信用卡客服提出分期付款撤销，如果撤销成功，则申请撤销当天日终收取分期撤销手续费20元，账单日不再进行分期分摊。
（3）商户分期支持撤销交易。持卡人可在办理商户分期当日通过该商户POS机具进行分期付款撤销，不收取撤销手续费。交易撤销后，原交易信息取消。
2．商户分期的退货
商户分期所购买的商品或服务支持联机全额退货及部分金额退货。
持卡人于消费后如符合商户退货条件，可以通过POS机具联机退货。持卡人全额退货，分期交易终止，已分摊金额及手续费退还持卡人，未分摊金额及手续费将不再摊销；持卡人部分金额退货，我行将退货金额退还至持卡人账户，分期业务不终止，持卡人须继续支付未摊本金及手续费用。
3．电销分期的换货及退货
持卡人如需退货或者换货，可在下单之日起至收到商品的30天内，致电电销热线进行无理由退换货。退货的产生的货款会在办理退款手续后的7到15个工作日内到账。
4．分期付款提前还款
持卡人可在申请分期当期账单日之后致电信用卡客服提出分期提前还款申请，不额外收取提前还款手续费，持卡人的分期付款未摊本金和手续费在申请提前还款日终全部计入持卡人的本期账单，并全额计入最低还款额，在后续账单日不再按期进行分摊。
5．持卡人按月缴付信用卡欠款后仍有多余款项时，该款项将视为溢缴款，不会提前清偿分期付款每月&应还本金金额&和&应还手续费金额&。
6．如发生以下情形之一，邮储银行可以在不通知持卡人的条件下主动终止其账户的分期付款，剩余未分摊本金和手续费在终止日终自动计入持卡人的本期账单，并全额计入最低还款额，在后续账单日不再按期进行分摊。
（1）持卡人信用卡账户或卡片被冻结、止付，账户已销户，卡片已注销；
（2）持卡人信用卡账户连续逾期3期或以上；
（3）邮储银行根据相关风险政策认定持卡人资信状况发生恶化，认为该账户不再适合进行分期付款业务。
7．各项分期业务不受理持卡人申请暂停分期付款的交易要求。持卡人在分期付款未终止前如要注销卡片，须提前清偿分期付款未摊本金和手续费，再申请注销。
8．分期付款未结束且持卡人的信用卡已至有效期：
（1）信用卡到期后正常续卡的，分期付款分摊不受影响，进行正常分摊；
（2）因持卡人意愿或不符合续卡条件而未正常续卡的，持卡人与邮储银行的分期付款协议仍然存在，待摊金额按月在账单日计入该期应还款内，直至分摊完毕。
（四）积分赚取
（1）交易分期及账单分期：持卡人消费交易时按照《中国邮政储蓄银行信用卡积分奖励细则》（以下简称《积分细则》）赚取积分，申请交易分期和账单分期时不扣减积分，也不获得新积分，每期分期分摊时不扣减也不获得新积分；
（2）商户分期及电销分期：按照《积分细则》根据每期入账金额计算，逐期累积积分；分期手续费金额不参与积分计划。如持卡人申请提前还款，则操作成功后积分一次性累积到信用卡账户。如商户类型属于不计积分类别，则商户分期付款消费不参与积分计划。交易分期、账单分期撤销，不扣减积分也不获得新积分。
三、其它说明
（一）分期手续费定价及收取
1.交易分期及账单分期
手续费均按期（月）收取，不区分申请金额的大小，每期收取分期本金总额的0.6％。
2.商户分期
商户分期业务按照商户公布的手续费率标准为准。
3.电销分期
不向持卡人收取手续费。
（二）其他收费标准
1.撤销手续费用
交易分期、账单分期撤销交易，收取撤销费用20元；商户分期及电销分期不收取撤销费用。
2.联机退货手续费用
商户分期及电销分期全额退货，持卡人分期交易终止，我行退还持卡人已摊本金及手续费金额；商户分期部分金额退货，分期交易不终止，持卡人须继续承担未分摊本金及手续费金额。
3.提前还款费用
我行不额外收取提前还款手续费，但持卡人仍需支付未摊本金手续费用。
（三）邮储银行信用卡分期商户明细表
请见附件。
（四）其他说明
本细则未尽事宜均依据《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》及《领用合约》执行。在法律允许的范围内，中国邮政储蓄银行保留对本条款的修改及最终解释权。信用卡分期还款，分24期，还了两期，之后一直没还，逾期三期，公安机关立案 - 相关问题 - 110网法律咨询
信用卡额度7000，一次性取现了，分24期，每期还400多，还了两期，之后一直没还，逾期三个月2000多，现在被取消了分期资格，交行多次打电话我没接，然后被公安机关立案了，我局里面认识人他告诉我的，请问我的这种情况，可否把逾期三个月的2000多还清，然后再要求继续分期呢？
我朋友的中信银行信用卡逾期已经三个月了，上个礼拜打电话说让他先存上50元钱，他已经存上了，后来就没有再打过电话，昨天突然有公安局的打电话说让他过去，中间这段时间银行也没有打过电话，现在这种情况应该怎么办，他现在没有工作，暂时没有能力还款，但是小额的会有，都不到最低还款额。
律师您好，我有几张信用卡 ，有3月没有还款了 ，现在我的电话也更换了 ，银行联系不上我 ，我换电话，目的不是为了躲避还款，
问题（1）如果我现在每个月都往卡里还钱，不定额度的还，是不是即使银行联系不上我，也不会构成恶意透支，或者诈骗 而起诉我？
（2）如果我现在没有还款能力，同时也无法联系我，那么银行会是怎么样的程序，进行报案，这个过程需要多长时间？从立案 到起诉又是多长时间？如果立案侦查了 ，是不是就是网逃了呀 ？
之前有朋友借我身份证说要办理信用卡，由于当时法律意识淡薄，就借给了他，但是他总是两个月还款一次或者三次还款一次，而且多次出现这种状况，但是最后还是把信用卡欠款会还清，这样会不会对我个人信用造成什么不良影响。如果我以后要贷款买房，能不能贷到款项呢？
朋友借用了信用卡，透支不归还，且私自提升额度，在外消费的账单均非本人签名，现赖账不还，可否起诉？
信用卡记录查询近2年内有11次逾期还款，个人的信用记录未到当地的人民银行查询，请问这种情况能用公积金贷款买房吗？
信用卡欠5万多，因失业，怀孕，生小孩，今天3月还过一次后，就未还过款，目前已涨到8万多，请问我该怎么还？？能只还本金吗？
银行让下周一之前必须还上，可是我现在怀孕七个月真的没能力还，要是还不上立案了会有什么后果
银行让下周一之前必须还上，可是我现在怀孕七个月真的没能力还，要是还不上立案了会有什么后果还款日晚还一天，会有逾期记录吗-工商银行信用卡中心-信用卡论坛 -
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还款日晚还一天，会有逾期记录吗
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& && & 本人有张卡，5日最后还款日，账单4677.52元。结果忘了，一直到6日才还了最低还款额，已经产生了滞纳金，不会有逾期记录吧，真的有点怕啊。
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大妈行不好说。还是打电话问问吧。
或者30天后，查下信报。
最好绑定储蓄卡自动还款。或者有还款提醒之类的。
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打电话问了一下，说是已经收滞纳金了，应该是有逾期了，用卡4年多，唯一的马失前蹄啊，真是倒霉啊。
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打电话问了一下，说是已经收滞纳金了，应该是有逾期了，用卡4年多，唯一的马失前蹄啊，真是倒霉啊。
哎，没办法，大妈就是那么任性，一天都会报。
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有逾期也别销卡& &销卡只会让情况更糟糕&&继续好好使用
中行5&&工行*&&建行3.1&&招行2 华夏* 中信*&&兴业5&&浦发3&&广发1.5 民生1
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有逾期也别销卡& &销卡只会让情况更糟糕&&继续好好使用
说的对，逾期也不要销卡，继续用。把污点刷掉。
你才逾期1天，而且立马全额还上了，不是大事。塞翁失马焉知非福。
逾期90天以上才算是大事。
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说的对，逾期也不要销卡，继续用。以后好好用，问题不大的。
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居住地福建省 厦门市 同安区 汀溪镇
逾期三天之内应该只收滞纳金，不会进入信报，七天才会的。
基本所有银行逾期三天都不进入信报，只收滞纳金，如果楼主不放心，可以打电话问客服。
工行：金卡240K& && & 华夏： 尊尚白 90K& &
农商：灵活金80K& && &交行：白金53K
中信：I白59K+130K圆梦金& &浦发：AE白 60K
中行：白金25K& && && & 光大：白金38K& &&&
民生：通宝金卡36K& & 农行：金卡15K
平安：车主卡21K& && & 邮储：金卡20K& && && && && &
兴业：金卡14K& && && & 广发：金卡10K
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居住地福建省
不会有逾期，但是有滞纳金。我也是这样晚还了一天，打电话问客服，他们说的。
工商金80K,邮政金100K；
平安金100K，农行金52K；
招商金50K，兴业白金60K；
广发金30K，光大金30K；
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工行晚还一秒钟都是逾期& && &
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不太清楚，因为我的工行一千元，除了刷年费，其他的时候都是在凉拌的。
中信5000，招商5000，建行5000，广发13000，中行15000，,兴业20000，民生35000，浦发38000，花旗50000，农行60000，光大63000，工行和交行销卡了。
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居住地北京市 东城区
好像有1天宽恕期
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居住地山东省 青岛市 崂山区 中韩街道
工行貌似晚还1秒都不行
ICBC& &200K Private Banking
ABC& & 65K
CCB& & 30K
CITIC&&18K
BOC& & 1.9K
IHG& &&&Gold
HT& && &Gold
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居住地浙江省 杭州市 拱墅区
直接打客服问&&最清楚
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居住地福建 福州
应该是有逾期了..........
合计持卡10行。工行黑白菜白金卡30万&&金卡3.5 万&&不共享.额度独立
建行小白金卡15万，兴业小睿白金卡12 万 ，招行分期白8万额度独立,农行全球支付白金卡6万，中行小长城白金卡5万，中信小白金卡5.4 。
农行金卡6万，招行百夫长金卡6万，交行金卡5万.民生金卡2万.光大金卡1.72万。
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居住地浙江省 杭州市 上城区 紫阳街道
一天都不行啊！！！！我13年就超过1天就被报了尼玛啊啊啊 :'( 好像才几百块 哭死了
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居住地上海市
我有次逾期1天，收到短信后马上向95588客服讨饶说正在外地出差，当天晚上会还上，求别上信报，后来查果然没上。
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工行貌似晚还1秒都不行
3天内的不会上报，但是回收滞纳金。
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工行没有宽限期，不按时还就有逾期记录，差一秒钟都不行
出门可以不带现金，不带信用卡是万万不行的
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Powered by信用卡“分期付款”恶意透支数额的认定
来源：人民法院报
作者：吴成杰 郑婉红
　　信用卡“分期付款”恶意透支数额的认定，除持卡人与银行之间有协议明确约定外，不应将未到期的分期付款数额计算在恶意透支数额中。
　　日，被告人蔡进水向光大银行厦门分行申办了两张信用卡，共享信用额度为5000元，后于日升级合并为一张白金信用卡，信用额度调整为8.7万元。2011年5月，经蔡进水申请，光大银行厦门分行又追加授予蔡进水临时信用额度4.35万元。同年7月24日起，蔡进水持卡消费、套现透支出现连续逾期的情形。截至日，共透支本金12万余元，拖欠利息5026.63元、滞纳金1.3万余元，其中透支本金12万余元中包含蔡进水未逾期的分期消费未出账单金额3万余元。同年5月4日，蔡进水在其住处被公安机关抓获归案，并如实供述了上述事实。同年5月18日，蔡进水的亲属代其向被害银行偿还透支本金12.6万元。
　　福建省厦门市思明区人民法院经审理认为，被告人蔡进水以非法占有为目的，超过规定期限透支，并且经发卡银行多次催收后超过三个月仍不归还，恶意透支本金共计12万余元，数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪。鉴于蔡进水到案后如实供述自己罪行，当庭亦自愿认罪，认罪态度较好，且其家属已代为偿还全部透支本金，被害单位的经济损失得以挽回，故决定对其依法从轻处罚。法院判决：蔡进水犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年，并处罚金5万元。
　　蔡进水不服，提起上诉。
　　福建省厦门市中级人民法院经审理认为，上诉人蔡进水以非法占有为目的，超过规定期限透支，经发卡银行多次催收后超过三个月仍不归还，恶意透支本金共计9.4万余元，数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪。原判认定上诉人蔡进水信用卡诈骗犯罪的部分事实清楚，证据确实、充分，定罪准确，但在认定信用卡诈骗数额时，将截至日光大银行厦门分行报案，蔡进水尚未逾期超过三个月的透支本金数额3万余元一并计入不当，致认定事实和适用法律有误，应予纠正。鉴于蔡进水到案后如实供述犯罪事实，认罪、悔罪态度较好，其亲属已代为偿还全部透支本金，被害单位亦对其表示谅解，并综合考虑蔡进水恶意透支信用卡系为其女儿治病，其情可宥，决定予以从轻处罚并宣告缓刑。法院改判：蔡进水犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑三年，缓刑三年，并处罚金2万元。
　　当前，法院在审理恶意透支案件时面临诸多难题，其中之一便是信用卡“分期付款”恶意透支数额的认定。究竟是应当以经银行两次催收后超过三个月仍不归还的到期分期消费已出账单数额来计算，还是要将尚未到期的分期消费未出账单数额一并计入，值得认真探讨。
　　信用卡分期付款，是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款的过程。银行会根据持卡人申请，通过账务处理将已透支的本金一次性扣除，之后根据分期期数，逐步计入透支本金，持卡人只要按照每月入账金额进行偿还。而银行在寄给持卡人的对账单上显示的欠款余额也作相应调整，分期本金从欠款余额中扣除。在此情况下，恶意透支数额是否应包括分期本金呢？笔者认为，除非持卡人与银行之间有签订协议，明确约定若持卡人逾期不还超过规定时间则分期付款业务自动失效，且发卡银行将持卡人之前支付的分期付款手续费用来冲还透支本金，并就冲还后的透支本金按照规定进行催收外，其他情形一概不应将未到期的分期付款数额计算在恶意透支数额当中。具体分析如下：
　　首先，从法律规定恶意透支的认定条件来看。根据最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条的规定，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。可见，非法占有目的与否、超过规定期限与否均是认定恶意透支时需要单独评价的要件。而对于已办理分期付款业务的透支本金来讲，一方面，尚未到期的分期消费的还款期限未到，另一方面，无法推定持卡人在主观上对于尚未到期的分期消费未出账单数额具有非法占有目的。所以，在认定此类案件的恶意透支数额时，不应当将未到期的分期付款数额包括在内。
　　其次，从权责对等的契约原则来看。既然发卡银行经持卡人申请同意为其办理分期付款业务，且持卡人依约缴纳了高额的分期付款手续费，那么发卡银行就应遵守约定赋予持卡人享有分期履行还款义务的权利。但当持卡人出现逾期还款超过规定时间的情况下，发卡银行要么针对到期分期消费已出账单金额进行催收，要么根据所谓惯例性做法单方取消分期付款业务，将分期付款本金一并计入透支数额并进行催收。对于第一种情形，由于银行在催收时未涉及未到期分期消费未出账单金额部分，也无法推定行为人主观上具有非法占有的目的，因此不能将未到期的分期消费未出账单金额，认定在恶意透支数额范围内。对于第二种情形，银行单方取消持卡人分期付款业务并不具有法律效力，况且很多银行在提供该项服务时，只需持卡人电话申请即可，并无与其签订书面协议明确告知相关权利义务。退一步来讲，即便银行有权单方取消分期付款业务，但其既没有降低办理分期付款手续费用标准，也没有将已支付的分期付款手续费用于冲还透支本金，明显违反公平、对等原则，更何况这种单方调整民事法律关系进而影响甚至加重持卡人承担刑事责任的情形，在刑法理念上也是不允许的。
　　再次，从刑事法律宽容谦抑的法理精神上看。目前，我国刑法及相关司法解释对恶意透支的认定作了严格规定，目的在于尽力避免将持卡人纳入到刑事打击的范围。因此，在对分期付款的恶意透支数额计算尚存争议的情况下，应从刑法的谦抑性精神出发考虑，坚持有利于被告人的原则从严掌握，即严格按照经银行两次催收后超过三个月仍不归还的到期分期消费已出账单数额来计算。实际上，信用卡透支对银行来说本身就是一种高风险的业务，银行本应充分认识到该业务的风险性，而国家法律出于保护正常金融秩序的需要，将由正常透支最终演变来的恶意透支行为上升到刑法层面进行规制，这已经容易让人产生“银行放贷、司法催债”之嫌。尤其是与通过民事诉讼救济途径索赔效果不佳相比，刑事案件中被告人的退赔比例非常之高，以厦门法院2010年至2012年审结的恶意透支案件为例，有80%左右的被告人在一审宣判前主动全部或者大部分退赃。可见，刑事制裁的强大威慑力不仅使银行非常容易从持卡人手中收回透支本金，而且还能从中获得滞纳金、利息等高额费用作为赔偿。从这个角度来讲，法院在对信用卡分期付款情形的犯罪数额进行认定时，更应从严掌握，即不应当将尚未到期的分期消费未出账单数额一并计入，这也符合宽严相济的刑事政策精神。
　　综上，本案一审在认定信用卡诈骗数额时，简单地以银行提供的计算数额为依据，而没有注意到截至日光大银行厦门分行报案时，蔡进水尚未逾期超过三个月的透支本金数额3万余元的这个重要情形，将该未逾期的分期消费数额3万余元一并计入不当，对此二审依法予以纠正。显然，一、二审采取的两种不同计算方式，对被告人蔡进水的量刑有着重大的影响，即关系到法定刑是否升格的问题。可见，正确适用分期付款恶意透支数额的认定标准，既关系到定罪又关系到量刑，应引起司法实践的足够重视。
　　（作者单位：福建省厦门市中级人民法院）
责任编辑：顾小娟
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