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2015年汽车保险新规定：出险多的保费可能会涨
来源：齐鲁晚报编辑：
摘要：作为全国首批改革的6个试点地区之一，6月1日起，我省启动商业车险改革，车辆近年来的出险情况成为影响保费的重要因素，车辆出险次数越少，相应的保费将下降，最低能到4折。
作为全国首批改革的6个试点地区之一，6月1日起，我省启动商业改革，车辆近年来的出险情况成为影响保费的重要因素，车辆出险次数越少，相应的保费将下降，最低能到4折。
出险多的保费可能会涨
5月最后一个周末，我省部分已经开始启用新的费率标准，发出了车险改革后的新保单。据介绍，此前我国商业车险费率厘定以新车购置价为重要定价因素，频繁出险的车辆与长期不出险车辆间的费率差异不大，而且车险折扣也不得低于7折。此次车险改革的目的是使风险和费率相匹配，把商业车险的产品定价权交给公司，把产品的选择权交给广大消费者和车主。
低风险客户享受费是此次费率市场化改革的亮点，新条款坚持&奖优罚劣&原则，消费者缴纳的保费与保险公司承担的风险匹配程度更高了。出险理赔次数、违章记录将成为重要指标，安全驾驶记录良好的车辆将享受更大的折扣优惠。反之，车主如果出险赔款多、违章记录多则要缴纳比之前更多的保费。
&上一年如果没有出险，综合算下来，车险费率最低可以享受到基准费率的6折，如果连续两年没出险，保费最低可以打5折，如果连续3年（或以上）没出险，保费最低可以打到4折左右。&一家险企的车险业务负责人介绍，对于驾驶习惯不好、经常出险的车主来说，保费也会有相应的上浮。
记者采访多家保险公司发现，在给&3年没出险&的时，各家给出的折扣在4-6折不等。
开车撞了自家人也能理赔
除了出险记录，新制定的车险费率条款跟以往有所区别的还有车型定价。以前，车险保费与车辆维修、更换零件时涉及的费用关系不大。这次车险改革整合了全行业的资源，对十余万种车型进行了梳理和标码，形成保险行业自己的车型身份编码体系，为不同车型制定了相应的基准费率。
同时，新的车险条款还扩大了保险责任范围，提高了服务保障能力，例如或司机的家人可以在项下赔付，这就解决了以往多有争议的&撞了自家人保险不赔&的问题；此外，因台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴、冰雹等自然灾害导致的车损，也明确增加到保险责任中，而且各均删除了多项责任免除约定。
对于&高保费低赔偿&的问题，新规也做了调整，车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定，在赔偿时，全损按照保险金额计算赔付，部分损失在保险金额内按照实际修理费用赔付。比如，一辆总价20万元的车辆，行驶3年后实际估价为12万元，以前车主投保车损险一般按20万元的原价支付保费，而全损理赔时却只按12万元进行赔付。根据新条款，车主今后投保该车辆仅需按车辆投保时的实际估价12万元支付保费，对应的赔付也为12万元。
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　　2016年已经出台了新的保险规则。但在新的保险规则前，我们还是有许多的车主不知道，这其中有些什么不同，有哪些是直接影响到了自己。再买保险和购车之前，我们都应当对新规则有所了解，不然自己很有可能会因为不了解新规则而比别人多出了许多的费用，甚至容易上当受骗。
　　①按车辆实际价值计算保费，同价不同款汽车保费不同
　　费改前，车主购买保险时是按购置价来确定保险费用的。费改后，车辆是以实际价值确定保费投保车损险的，发生全损时，车辆即可获得实际损失的赔偿。比对费改前，消费者需要支付的费用也会更低。
　　费改之后，引入了“零整比”概念。（就是车辆零件的价格和整车价格的比例）如果同价格车辆投保，那么车型不同，其所交保费也不同。小编，举例说明：在以前的规则下，20万的和20万的，他们由于售价是相同的而导致保费也是相同的，但由于的零配件要更贵一些，明显20万的在损失相同的情况下，维修费用高于20的，那对车主来说，是不是有点不划算呢。新规之后，保费会根据零整比的高低而决定。所以，我们在选购车辆时，需要先了解，查询该车的零整比，否则每年可能都会多花保费。
　　②出险越少，驾驶习惯好，保费越低
　　费改后保险公司给出的价格高低，不仅会取决于车主上一年的出险率，还要参照车主的驾驶行为习惯和驾驶风险。简单计算一下，上一年没有出险，综合算下来，费率最低可以享受到基准费率的6折，如果连续两年没出险，保费最低可以打5折，如果连续3年(或以上)没出险，保费最低可以打到4折左右。
　　不过，小编在此需说明的是，交强险和业险是两个独立的部分，交强险相对基数较小，按比例上浮的话，增幅不大。我们以为例，上浮一成也就95，相对业而言，增幅还是在可以接受的范围内。
　　小编举个例子：当你的爱车与其他车辆发生的较小，但你又不愿私了时，仍可打电话进保。不过，应当遵循先交强险后业险的赔偿顺序，先由保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿。打个比方，你在路边倒车入车位时，不小心碰到了对方的车辆前保，对方，索要的赔偿明显高于他所受到的损失，你这时，大可不必担心出险会给你带来对第二年保费的影响。由于，车辆损失较小，当定损员来定损时，你可以选择不进车损险，自行修复。而由于对方的车损不大，完全可以进交强险，赔付解决，这样一来，就完全避免了对方漫天要价，但又不愿打电话进保，而带来的两难境地。
　　③新规扩大保险责任范围
　　被保险人或司机的家人可在三责险项下进行赔付，相比过去撞到自家人保险不赔情况，费改之后，其保险责任的范围变得更广了。除此之外，因为台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴、冰雹等自然灾害所导致的车辆损失，也增加到车损险保险责任中，各险种也均删除了多项责任免除约定。
　　④增加“代位求偿”权
　　简单来说就是，当本人遇到对方负全责的保险，如果对方因为投保额不足，或者没有能力赔偿，受损一方可以要求自己的保险公司先行赔付，然后由保险公司负责向对方追偿。
　　新的保险规则的出台，主要是基于：不断攀升的汽车零部件价格、人工成本、人伤医疗成本，激烈竞争下不断上涨的渠道费用等造成了各家保险公司业务的成本大幅增加，并将面临亏损困境，这样的局面下推出的。其目的，主要是控制1、控制保险公司的成本。2、让那些少出险，不出险的车主得到更多的优惠。3、与维修费用相挂钩并扩大保险范围。
　　对于，这样的新规，我们车主除了在平时驾驶时要做到安全驾驶外，更要对自己车辆一些易损件的维修费用有一定的了解，这样才可以在出险和还是自行修复上，做一个权衡。
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【车险贴】一年未出险，下年保费可以打6.85折。三责险增到30万。
& 转眼我的小明快一年了，迄今为止共跑了15700公里。本年保险到期前90天内，都可办理下年的续保。经过电话咨询，我还是打算在人保续下年的保险。因我买车至今未曾出险，所以下年保费可享受6.85折优惠。& 我共选了车损险、三责险（10万），盗抢险，不计理赔，交强险，没要玻璃和划痕险，打折后的总价为3584.37元，而买新车时上全险花了6064元，所以续保比新车险省了2509.63元。安全行车不出险就可省钱！如果能5年不出险，保费3折 。。。&&&&&&&&&&&& & & 本年&&&& 下年&&& 比率（%）------------------------------------------车损（14万） & 2131.31&& 1306.86&& 61.30 %三责（10万）&&& 789.30&&& 513.62&& 65.07 %盗抢（14万） && 789.63&&& 478.86&& 60.64 %司机（1万） &&&& 36.90&&&& 24.03&& 65.12 %乘员（4人4万）&& 93.60 & & 60.56&& 64.70 %玻璃 & & & & && 244.36 & & --&&&&& --划痕（2000） && 360.00 & & --&&&&& --不计免赔 & & && 669.59 && 381.58&& 56.98 %交强（11万） && 950.00 && 818.56&& 86.16 %-------------------------------------------合计& & & & && 6064.69 & 3584.37 & 59.10 %【注】从以上保费列表可见，比率（下年/本年 x 100% ）没有一项是68.5%，看来每项的折扣是不同的，合计的比率是59.1%是由于有两项（玻璃和划痕）没选，如果下年与本年所选项目相同，合计比率大约是66%。********************************************************************************************经明友建议，已将明年的三责险由10万增为30万，作此更动只需要在原保险单上加一页"批单"，补三责险差价204.48元，同时不计免赔也相应增加30.67元，结果如下：&&&&&&&&&&&& & & 本年&&&&&&&& & & 下年&&&&&&&& & && 比率（%）---------------------------------------------------------车损（14万） & 2131.31&&&&& && & 1306.86&&&&&&&&&&& 61.30 %三责 & & & & && 789.30（10.0万）& 718.10（30.0万）& 90.98 %盗抢 & & & & && 789.63（14.0万）& 478.86（13.2万）& 60.64 %司机（1万） &&&& 36.90&&&&&&&&&&&& 24.03&&&&&&&&&&& 65.12 %乘员（4人4万）&& 93.60 & &&&&&&&&& 60.56&&&&&&&&&&& 64.70 %玻璃 & & & & && 244.36 & & & & &&&& --&&&&&&&&&&&& && --划痕（2000） && 360.00&&&&&&&&&&&&& --&&&& & & & && & --不计免赔 & & && 669.59 &&&&&&&&&& 412.25 &&&&&&&&&& 61.57 %交强（11万） && 950.00 &&&&&&&&&& 818.56&&&&&&&&&&& 86.16 %----------------------------------------------------------合计& & & & && 6064.69 &&&&&&&&& 3819.52 &&&&&&&&&& 62.98 %【注】由上表可见，下年的三责险保额从10万增为30万，玻璃和划痕险取消，保费总计3819.52元，下年与本年保费之比为62.98%，即相当于下年保费打6.3折 。。。图一：快一年了，小明风采依然 。。。图二：小明的PP很有型 。。。-----------------------------------------------------------------------------------------【以下为转帖】北京保监局和北京保险行业协会联合发布了北京地区商业车险保费的浮动方案（征求意见稿），上一年发生8次理赔的车主下年保费将涨到三倍；一年未出险的车主下年保费则最低可打6.9折。这是全国首次将商业车险费率主要挂钩理赔记录。
约六成车主一年未理赔
北京车险信息平台数据显示，在投保商业车险超过一年的车辆中，约60％的车辆未发生过赔款，这些车辆在下年续保时即可享受31%的保费优惠。另有约15%的车辆仅发生过一次赔款，第二年续保时可享受19%的保费优惠；约19%的车辆发生过2-3次赔款，第二年续保时保费与标准保费持平。仅有约6%的车辆发生赔款次数超过四次，在下一年度续保时将不同程度提高保费。
目前，北京车主的理赔信息可以在北京保险行业协会的车险信息平台上查询。北京保监局建议车主去北京保险行业协会网站上查询以往的理赔信息，也可以发现自己的车辆有没有被他人利用进行骗保。
中银保险车险部负责人毕欣表示，在这个浮动方案实行以后，很多车主也会仔细衡量申请理赔到底是否划算。如果只是一些小剐蹭，赔款只有几百元，车主就可以选择不向保险公司理赔。“北京地区85％的赔案金额都在元，小额赔款耗费了大量资源，倒不如车主先自行解决，等来年交保费我们再给折扣。”
理赔记录将影响来年商业车险的保费，那么，一些发生无责事故的车主会不会来年也要为此埋单？北京保险行业协会车险部负责人李枫表示，对保费浮动有影响的是发生了赔款的理赔，无责事故并不会影响来年保费。
5年不出险保费最低3折
商业车险的基本保费并没有变化，只是在一些影响保费的风险系数上进行了改动，新方案把原来14项浮动因素简化到了4项，为“无赔款优待及上年赔款记录”、“多险种同时投保”、“平均年行驶里程”以及“特殊风险系数”。旧版保费浮动中客户忠诚度、安全驾驶、约定行驶区域、承保数量、指定驾驶人、性别、驾龄、年龄、经验及预期赔付率、管理水平等都将不再影响保费。
北京保监局副局长刘跃林表示，根据车辆过去的理赔记录，实现保费高低与风险状况相匹配，可以解决车辆事故多少与保费无关的不公平问题。
征求方案里，车主下年保费将主要受到理赔记录的影响，连续5年没有发生赔款，保费可以下浮60％，上年发生8次及以上赔款，保费将涨至3倍。相比监管规定的车险七折底线，这个浮动方案已经突破了政策限制。如果车主同时投保三者险以及其他任意险种，可以享受最多向下10％的浮动；平均年行驶少于3万公里，也向下浮动10％。
保费的计算方式是基础保费ד无赔款优待系数”ד多险种投保系数”ד年平均行驶里程系数”ד特殊风险系数”。如果一位车主连续5年没有发生赔款，还投保了多险种，每年平均行驶也少于3万公里，就可以享受保费三折优惠。　　■ 车主疑问
问题一、保险公司会借机涨价？
车主：这个方案如果实施，对整体的车险保费规模会有什么影响？保险公司会不会借机提价？
北京保监局副局长刘跃林：经过精细测算，整体保费并不会发生太大变化，基本持平。保险公司是商业机构，的确每时每刻有涨价的巨大冲动，但监管部门坚决不会允许保险公司借机涨价。
问题二、理赔金额为何不与保费挂钩？
车主：我一次理赔几百元和几千元，应该也对保费有不同程度的影响。为什么理赔金额不与保费挂钩？
北京保监局副局长刘跃林：保险金额的确是车主风险的一个重要因素，未来也考虑要推出与理赔金额、交通违章、车型等因素挂钩。这几个因素都比理赔记录实施起来更复杂，需要一定时间和过程。
问题三、5年后换车　理赔记录清零？
车主：要是我坚持了5年没有发生理赔，到了第6年，我换了一辆新车，是不是又从零开始计算了？
中银保险车险部负责人毕欣：的确是存在这个问题，因为现在这个理赔还是随车，并没有跟随人的记录。未来也会考虑实施理赔记录跟车主个人挂钩。
谨慎驾驶，安全礼让
引用 polo-22 10:27:38 发表于 主楼 的内容：
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回首2012，有欢声笑语，也有心酸苦泪，对它说声再见，迎来美好的2013，长风破浪，勇往直前！
一年一年又一年，飞逝仅在一转眼~2013年，汽车之家年会来袭~参与年会获得八周年年会勋章。
2014年汽车之家优秀版主荣誉，颁发给在当年为汽车之家做出突出贡献的版主
参与2015年春节版主征文活动，通过审核参赛者。特颁发2015春节纪念“三阳开泰”电子勋章。
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引用 路过的人-22 10:33:29 发表于 1楼 的内容：
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顶贴拿分；两不误，下午提车
引用 瑞兴门业
10:33:42 发表于 2楼 的内容：
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顶一下，也学习学习。
引用 JQHERE
10:35:03 发表于 3楼 的内容：
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没这么多优惠吧，我们这边好像是一年不出险，第二年优惠10%的样子
引用 天涯明月1
10:35:32 发表于 4楼 的内容：
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引用:原帖由 天涯明月1 于
10:35 发表在 4 楼 没这么多优惠吧，我们这边好像是一年不出险，第二年优惠10%的样子 确实有这么多优惠 。。。
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引用 polo-22 10:37:41 发表于 5楼 的内容：
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引用 文爱燕
10:48:02 发表于 6楼 的内容：
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小手一抖分分到手
引用 xhxhsina
10:54:34 发表于 7楼 的内容：
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10:35 发表在 4 楼 没这么多优惠吧，我们这边好像是一年不出险，第二年优惠10%的样子 此外电话续险也有一定的折扣 。。。
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引用 polo-22 10:55:04 发表于 8楼 的内容：
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引用:原帖由 polo6688 于
10:37 发表在 5 楼 确实有这么多优惠 。。。 挺便宜的，而且还保了盗抢险，不过我宁愿把这钱花在三者险上
引用 hahadelphi
10:57:04 发表于 9楼 的内容：
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引用:原帖由 hahadelphi 于
10:57 发表在 9 楼 挺便宜的，而且还保了盗抢险，不过我宁愿把这钱花在三者险上 与上年相比，只是少了玻璃和划痕险（约400元），其他完全一样，省了2500元还是不错的 。。。
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引用 polo-22 11:01:10 发表于 10楼 的内容：
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哪家保险公司的服务及优惠最好？
11:02:08 发表于 11楼 的内容：
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引用:原帖由 polo6688 于
11:01 发表在 10 楼 与上年相比，只是少了玻璃和划痕险（约600元），其他完全一样，省了2500元还是不错的 。。。 能不能列下清单 呵呵，我也刚保 想比较一下，不方便的话就不要列了，呵呵 谢谢
引用 hahadelphi
11:02:25 发表于 12楼 的内容：
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引用:原帖由 hahadelphi 于
11:02 发表在 12 楼 能不能列下清单 呵呵，我也刚保 想比较一下，不方便的话就不要列了，呵呵 谢谢 等一下，列在主贴上 。。。
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引用 polo-22 11:04:37 发表于 13楼 的内容：
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是优惠了，问题是你前一年的几千块钱也白交了哈哈
引用 lsyhero
11:20:22 发表于 14楼 的内容：
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引用:原帖由 lsyhero 于
11:20 发表在 14 楼 是优惠了，问题是你前一年的几千块钱也白交了哈哈 难到为了捞点保额回来去弄个事故？
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引用 polo-22 11:24:48 发表于 15楼 的内容：
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好贴！！！！！！！！
引用 步疾风
12:25:48 发表于 16楼 的内容：
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请问LZ理赔一次和两次对第二年是完全一样的吗?我也是用人保的，请问理赔一次和两次对第二年是完全一样的吗?保险快到期了，今天交强险陪过两次；商业险用过一次（划横险，现在想想很不刷算）。听说两次和一次是一样的，那我打算把其他一个小问题也修下，反正对第二年来说保费是一样的。
引用 忽忽和忽忽的老公
12:34:58 发表于 17楼 的内容：
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引用:原帖由 忽忽和忽忽的老公 于
12:35 发表在 17 楼 请问LZ理赔一次和两次对第二年是完全一样的吗?我也是用人保的，请问理赔一次和两次对第二年是完全一样的吗?保险快到期了，今天交强险陪过两次；商业险用过一次（划横险，现在想想很不刷算）。听说两次和一次是一样的，那我打算把其他一个小问题也修下，反… 北京车险信息平台数据显示，在投保商业车险超过一年的车辆中，约60％的车辆未发生过赔款，这些车辆在下年续保时即可享受31%的保费优惠。另有约15%的车辆仅发生过一次赔款，第二年续保时可享受19%的保费优惠；约19%的车辆发生过2-3次赔款，第二年续保时保费与标准保费持平。仅有约6%的车辆发生赔款次数超过四次，在下一年度续保时将不同程度提高保费。
谨慎驾驶，安全礼让
引用 polo-22 12:41:37 发表于 18楼 的内容：
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三者（10万）
789.30怎么如此便宜？
引用 步疾风
12:48:50 发表于 19楼 的内容：
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引用:原帖由 步疾风 于
12:49 发表在 19 楼 三者（10万）
789.30怎么如此便宜？ 应该多少？第二年保10万交513.0 .。。
谨慎驾驶，安全礼让
引用 polo-22 12:52:45 发表于 20楼 的内容：
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&& &&& 南通车主请注意，往后酒驾、违停等都会影响…
今天下午15：00，南通市保险行业协会召开新闻发布会。预计到6月底，江苏省商业车险改革配套工作将全部完成，南通也将同时启用新版商业车险费率。
此次商车改革涉及到的主要内容如下：
一、完善条款，扩大保险责任范围
改革后，商业车型条款内容更加合理，删除了十多项原条款中的责任免除事项，扩大了保险责任范围：
1、行业示范条款通用条款中，以下责任免除事项被删除：
驾驶证失效或审验未合格；其他依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险机动车的其他情况下驾车；发生保险事故时公安机关交通管理部门尚未核发合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证；发动机车架号同时变更；诉讼费、仲裁费：责任免除的兜底条款。2、机动车损失保险和第三者责任保险条款中，以下责任免除事项被删除：被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击造成的损失；被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车（含挂车）或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带。3、车上人员责任险条款和全车盗抢保险条款等附加险中，以下责任免除事项被删除：车门没有完全闭合；车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡；保险车辆被抢夺、抢劫过程中造成的人身伤亡。非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车；驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；租赁机动车与承租人同时失踪。二、调整费率，优化费率形成机制改革后的商车险价格计算公式为：商车险保费＝基准保费×费率调整系数。其中，基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率），基准纯风险保费由行业测算后统一确定。费率调整的主要内容包括：1、费率调整系数进行了完善。费率调整系数由改革前的14个精简为4个，改革后的费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法记录系数×自主核保系数×渠道系数。2、无赔款优待系数浮动范围扩大。无赔款优待系数系数从原来的浮动范围0.7-1.3调整为0.6-2.0。改革后，连续3年未出险理赔的客户，将按照6折承保，上年出险理赔5次及以上的客户，保费将翻倍。3、交通违法系数浮动范围扩大。交通违法系数从原来的浮动范围0.9-1.0，调整为0.9-1.5。改革前对违法种类没有进行区分，改革后对不同交通违法类型进行了细化，比如对饮酒后驾驶机动车1次及以上的，保费上涨10％，醉酒后驾驶机动车、毒驾1次及以上的，保费上涨30％等。4、调整完善车损险定价方式。改革前，车损险按照新车购置价确定车损险的保费，改革后按照不同车型确定基准纯风险保费，解决了社会普遍反映的“高保低赔”问题。三、强化服务，提升行业服务水平改革后，对各公司的承保和理赔服务提出了更高的要求：1、统一保险单证标准。2、更加强调尽责说明。3、代位求偿成为基本服务。4、索赔资料尽量简化。江苏商车改革消费者问答【投保篇】1、本次改革对消费者的总体影响如何？答：改革提高了保费计算的公平合理性，消费者整体上是获益的。对于理赔次数少，文明驾驶记录好的车主，保费会降低。对于理赔次数多，交通违法记录较多的车主，保费可能会上涨。依据前两批已经进行商业车险改革地区数据来看，70%以上的客户保费会下浮。2、改革后，理赔次数是不是对商业险、交强险保费都有影响？答：本次车险费率改革是商业车险的改革，和交强险没有关系，交强险仍然按照原来的政策执行不变，交强险的理赔记录不会影响商业车险的保费，同样商业车险的理赔记录也不会影响交强险的保费。3、我想知道商业车险保费是怎么算出来的？答：商业车险保费计算公式为，商业车险保费=基准保费×费率调整系数。其中，基准保费=基准纯风险保费 /（1 - 附加费用率）；费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法记录系数×自主核保系数×自主渠道系数。基准纯风险保费由中国保险行业协会统一制定、颁布并定期更新，无赔款优待系数和交通违法记录系数浮动方案也由行业统一制定，自主核保系数和自主渠道系数由保险公司在规定的范围内自主使用。4、基准纯风险保费与什么有关？我可以查询到本人车辆的基准纯风险保费吗？答：三责险的基准纯风险保费与车辆使用性质、车辆种类和您想投保的保险金额有关，车损险纯风险保费与车辆品牌型号、车辆使用性质和车辆使用年限有关。保监会官方网站上专门设置了“商业车险示范条款及费率基准查询”栏目，消费者可以通过该窗口查询到各险种的基准纯风险保费，还可以查询到中国保险行业协会颁布的商业车型示范条款。5、改革后理赔次数对保费有什么影响，理赔次数与保费系数的关系是怎样的？答：无赔款优待系数是根据客户所投保车辆上历年赔款记录情况进行浮动费率的系数，由中国保险行业协会制定颁布，并通过车险信息平台统一查询使用。连续3年无赔款记录的系数值为0.6，连续2年无赔款记录的系数值为0.7，上年无赔款记录的系数值为0.85，新车、上年有1次赔款记录或平台有不浮动原因的系数值为1.0，上年有2次赔款记录的系数值为1.25，上年有3次赔款记录的系数值为1.5，上年有4次赔款记录的系数值为1.75，上年有5次及5次以上赔款记录的系数值为2.0.总体上，改革后商业车险总体费率水平保持平稳，但是费率与风险更加的匹配，众多的驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。6、小事故对改革后的费率有什么影响？答：改革后，即便是小事故，报案赔偿处理以后也会对保费计算产生影响。7、出险后一直没有处理结束，保险公司没有赔付，这种情况是否影响下年保费？答：无赔优待系数是以结案赔付时间作为计算依据，尚未赔付的理赔案件不影响保费计算，赔付以后会影响下年度保费。8、听说保费与交通违法有关，怎么关联？违停、闯红灯、压黄线等是不是都影响保费？影响多少？答：交通违法系数是根据客户所投保车辆上一年的交通违法情况进行浮动费率的系数，通过车险信息平台统一查询使用。从历史数据分析，大部分规范驾驶的消费者将从中受益，改革后绝大部分机动车辆保费持平或下浮。一般的交通违法行为累计一定次数以后保费才会上浮，其中，超速未达10%等部分轻微交通违法行为不纳入保费上浮因子范围，保费也不下浮；超速超过10％（但未达50％）4次，或者闯红灯4次的，保费上浮10％；违规停车、未系安全带等其他违法行为累计20次的，保费上浮10％。但酒驾、醉驾、无证驾驶、肇事逃逸、号牌遮挡、超速超过50%等严重违法行为发生1次，保费都将上浮。从上海、深圳等地经验来看，引入交通违法行为系数后，通过经济手段，能够引导驾驶人养成良好的驾驶习惯，减少交通违法行为，降低交通事故发生率，提升保险服务社会管理功能。9、如果车辆上年的违章处理掉了，今年还能有优惠吗？答：只要发生了违章，记录不会因为已交罚款而消除，此项优惠系数均不能再使用，对保费是有一定影响的。10、能否举例说明一下保费最高优惠幅度和最高上涨幅度？答：以基准保费3000元为例，如果该车辆三年没有发生赔款（系数0.6），上年度没有交通违法记录（系数0.9），且保险公司自主核保系数和自主渠道系数都给予0.85的话，费率调整系数可以达到0.6×0.9×0.85×0.85=0.39，即保费为=1170元；如果该车辆上年度发生5次及以上赔款（系数2），交通违法情况严重（交通违法系数达到1.5），且保险公司自主核保系数和自主渠道系数都给予1.15的话，费率调整系数可以达到2×1.5×1.15×1.15=3.97，即保费为=11910元。【理赔篇】1、改革后索赔是否更加方便？答：商车改革后的另一大亮点为索赔资料更简化。新版条款对索赔资料予以清理，保险公司不得要求消费者提供在实践中不合理不必要的索赔资料。比如，盗抢险索赔时，不用再提供驾驶证复印件、行驶证正副本、被保险人身份证复印件、道路运输许可证或营运许可证复印件以及全套原车钥匙等。2、车辆停放时被其他车辆撞坏，找不到肇事方，本车投保了车损险，保险公司可否赔付？答：按照损失70%赔付，行业示范条款约定“被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率；如果附加《机动车损失保险无法找到第三方特约险》则可以在附加险项下赔付免赔的30%的车辆损失。3、驾照过期，也能理赔吗？答：商车改革后，车损险删除“驾驶证有效期已届满”及“持未按规定审验的驾驶证”等责任免除。也就是说，今后驾驶人因忘记更换驾驶证，“在到期日起一年之内无其他原因被吊销或撤销的，可正常换证的，保险公司仍能给予赔偿”。 改革意味着保险条款更加人性化，更加符合社会公众需求。4、误伤家人，同样可赔吗？答：商车改革后，过去开车伤了自家人不理赔的情况得到了扭转，第三者责任险删除了“对被保险人及被保险人允许的驾驶人的家庭成员造成的人身伤亡”、车上人员责任险删除了“车上人员在车下时所受的人身伤亡”。也就是说，驾驶人在开车的过程中，万一发生了以上这些情况，保险公司也要理赔。5、改革之后如果理赔的次数多了，保费会上涨，那我的车能不能两处碰伤做一次赔款处理？答：保险赔偿的是意外事故引起的损失，不同的事故，不能放在一起赔付。编辑：青梅绿茶
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