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2015年银行理财市场会有哪些变化？
2015年银行理财市场会有哪些变化？
2014年，银行理财产品显然遭遇了些许“挫折”。比如收益率下滑，发行量下降，理财资金被股市和互联网金融分流。那么，2015年，银行理财市场将会有哪些变化呢？
&&&&&& 2014年，银行显然遭遇了些许&挫折&。比如收益率下滑，发行量下降，资金被股市和互联网金融分流。但不可否认的是，2014年理财产品规模（44万亿）仍远远高于宝宝（不到6万亿）和P2P（1500亿），可见银行理财产品在理财市场的霸主地位依然牢不可破。那么，2015年，银行理财市场将会有哪些变化呢？
&&&&&& 理财产品收益率下滑
&&&&&& 2014年，银行理财产品预期收益率呈现下跌趋势，从年初近6%的收益跌至11月的5%左右，虽然年末出现&翘尾&，但这只是年末效应显现的短期现象，理财产品收益率仍然整体下行。
&&&&&& 为保持充裕的流动性，2015年，央行降息预期增强，预计仍会有1-2次降息，所以市场资金面仍将延续宽松态势，市场利率将回落。受此影响，银行理财产品收益率也会下降。
&&&&&& 去年监管层发布&236&号文，约束银行月末揽储&冲时点&，规定月末存款偏离度不能超过3%。这样一来，银行月末发行高息理财产品吸存的意愿大大降低，直接导致理财产品收益率下滑。
&&&&&& 此外，再加上互联网金融和股市等方式分流资金，利率市场化的大趋势等不利因素的影响，2015年银行理财产品均预期收益率继续保持下行，预计极有可能跌破5%。
&&&&&& 理财产品向净值化转型
&&&&&& 2014年12月初，银监会下发《商业银行理财业务监督管理办法（征求意见稿）》，力求从根本上解决理财业务中银行刚性兑付问题，在监管层面上推动理财产品从预期收益型产品向净值型产品转型。
&&&&&& 仔细分析意见稿的具体内容不难发现，银监会此次以增加预期收益类产品成本的方式来推动其向净值化转型。《办法》要求，&预期收益率型产品投资的非标债权资产应按照&实质重于形式&的要求回表核算，商业银行必须将预期收益率型产品管理费收入的50%计提风险准备金，其他产品(净值型产品、项目融资类产品、结构性产品等)为10%，同时，允许净值型产品的30%投资于非标债权资产，且无需回表核算。&
&&&&&& 由此可见，新规实施后，预期收益率类产品成本将上升，而银行极有可能将增加的成本摊到收益中，所以收益下滑将是大概率事件。对银行来说，成本提高将导致银行发行此类产品积极性大减，进而转向发行成本较低的净值型产品。而收益的下降，投资者购买该产品意愿也会大打折扣，从而加剧资金&搬家&。双重压力之下，未来预期收益率产品或将逐渐退出市场，而净值型产品将成为未来银行理财产品的主流。
&&&&&& 结构性产品或继续火爆
&&&&&& 日，央行宣布，从11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率并扩大浮动区间。金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%。
&&&&&& 央行降息后股市一路飘红，导致银行大量发行结构性理财产品吸金。可以说，结构性理财产品俨然成为2014年理财市场一抹亮色。数据显示，去年三季度以来，共有22家商业银行发行858款结构性理财产品，环比增16.73%，同比暴增95%。其中，挂钩股票指数的结构性理财产品最多，为235款，占比27.39%。
&&&&&& 2015年，宏观经济仍将继续下行，为刺激实体经济发展，预计今年央行会降息1-2次。在降息预期增强的情况下，2015年股市仍会继续走牛。所以，银行发行结构性理财产品的积极性增加，产品发行数量将保持增长。而股市走强将导致大部分结构性理财产品收益远高于非结构性产品，从而受到投资者的追捧，该产品延续火爆也属意料之中。
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一般来说，固定收益类信托产品分为贷款类、股权投资类、权益投资类、组合投资类以及少数其他等。贷款类信托：以向融资企业发放贷款的方式来完成的。股权投资信托：以股权方式投资，通过股权受让和向公司增资，持有公司部分或全部股权。权益投资信托：信托公司获得特定权益（一般为股权或债权）及相关从属权力，受托人通过持有该标的权益并按照相关约定获得清偿后，实现信托计划财产的增值。组合投资信托：投资于某单一或多个项目的集合资金信托。投资方式包括但不限于贷款、股权投资、权益投资，等等。
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稳定收益的理财产品一般都有哪些？
对于投资者来说，找到一款稳定收益理财产品对自己的理财是有很大的帮助的，毕竟投资者们都是为了赚钱。但是，理财产品千千万，哪一种理财产品是收益比较稳定的呢?下面小编为大家详细分析收益比较稳定的理财产品一般都有哪些，希望可以帮助到大家。银行理财产品，6%的收益是常态现今，由于利率市场化的逐步推进以及互联网金融的冲击，银行存款严重流失。银行压力增大，从而推高了银行理财产品收益率。在不少业内人士看来，在2014年预计5%&6%的收益水平将成为常态，收益率会保持稳定的水平。安心贷小编建议，由于各个银行产品不同，收益也不同，建议购买前货比三家，多咨询多了解再购买稳定收益的理财产品。信托理财产品，收益稳定门槛较高信托产品收益率不受限制。融资类信托计划在发放贷款时，无需参照人民银行制定的基准利率上下浮动限制，可以在不高于基准利率4倍的范围内灵活设定利率水平，这意味着信托产品收益更接近真实市场利率水平。信托公司是境内唯一可以跨货币市场、资本市场和实业领域进行投资的金融机构。信托可以通过贷款、股权、权益、购买债券等进行投资运作，其中一些投资市场是普通投资者不能进入的。跨市场套利机会的存在也是信托重要的高收益来源。比如普通存款者活期利率仅是银行储蓄市场提供的年化0.35%，但银行间同业拆借市场的隔夜拆借利率就始终维持在2%至3%的年化水平。P2P理财产品，10%的收益是平均值。风险惹争议通过P2P线上服务平台，借款人可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，实现自助式借款;出借人根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，实现自助式借贷。通过P2P线下服务平台，借款人向平台运营商提交融资申请及相关信息，包括抵押物信息、借款金额、用途、时间、征信报告、现金流水、还款来源等;出借人通过平台运营商提供的信息，自行决定是否出借，若资金配对成功平台运营商一般会协助借贷双方签署法务协议及办理相关抵押手续。以汇富宝平台和爱投资平台为主都是脱离了传统的p2p模式，而是引入第三方担保公司，为整个流程做严格的风控审核。包括对投资人100%的本金保障。其实，进入理财市场，选对理财产品才是关键。选对了一款理财产品就能够从中赚取大额的利润，因此，我们在投资前一定要再三的考察和思量，这样才能给投资者们的资金进一步的添加，皆大欢喜。
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真正富人怎样投资
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高净值人士境外投资动因更加多元，尝试更多境外投资资产类型。
昨天的文章里，笨笨跟大家分享了一个道理，要想变的有钱，就要和有钱的人接近，了解他们在想什么、做什么。今天笨笨就进一步和大家分享一下2015年中国私人财富市场的现状和分析。当然，最主要是你关注了私享理财。
根据招商银行和贝恩公司的联合调查显示，
2014年中国个人持有的可投资资产总体规模达到112万亿人民币，年年均复合增长率达到16%。
2014年，可投资资产1千万人民币以上的中国高净值人士数量超过100万人，人均持有可投资资产约3千万人民币，共持有可投资资产32万亿人民币。
预计到2015年底，中国高净值人群数量将达126万人，高净值人群持有的可投资资产规模将达37万亿人民币。
2014年，高净值人士数量超过5万人的省（自治区、直辖市）共7个，分别是广东、上海、北京、江苏、浙江、山东、四川，其中广东率先超过10万人；中西部地区增势强劲，地区差距进一步缩小。
现实很残酷，我们除了和富人可能生在同一个省，但也就这样一个共同点了。没关系，慢慢来，只要你够努力，还是可以和富人共同生活在同一个市区了。
好了不打击大家了，现在来分享一下富人们的投资方式和理念。
实业投资总体受高净值人群关注，但观点呈现分化
2014年初，“新常态”成为政府执政新理念关键词，反映了国内经济增速放缓、经济结构不断优化升级、经济发展动力从投资驱动转向创新驱动的发展趋势，也为许多后续政策的出台奠定了基调。在2015年的报告调研过程中，约45%的受访高净值人士表示，国企改革、垄断行业放开等对内改革政策将对自己未来一到两年内的投资行为有重要影响，而“一带一路”、人民币汇率国际化等对外开放政策也是部分从事海外实业或金融投资的高净值人士关注的焦点。部分受访者表示，非常关注政府对诸如互联网、生物技术、节能环保等创新行业的扶持政策，并期待这些举措推动自己所在或投资的行业进一步发展。
股市太迷人，富人也不例外
2014年后段开始，A股市场持续回暖，投资者对金融产品热情高涨。超过50%的受访者预计，综观国内金融市场行情，未来一到两年会考虑增加金融投资；另有约43%的受访者表示会保持现有金融投资规模。
怎样获得富人的投资？
整体来看，受访高净值人群未来1-2年内对实业投资的观点呈现分化，约19%的受访者考虑在未来两年增加实业投资，约57%选择保持，而有24%考虑减持。部分受访的高净值人士明确表示，金融市场涨跌难料，中长期内仍更看好实业投资。针对实业投资的不同领域，仅有不到10%考虑增加对传统制造业的投资，投资热情相对集中在创新行业和消费服务业，这客观上符合政府希望积极引导创新型行业发展的导向。不少身处传统行业的高净值人士虽然仍在经营自己原有的企业，但同时也在积极寻找创新行业的投资机会，比如投资互联网创业公司、新材料公司等。
富人怎么买房？
高净值人群对房地产的投资热情持续下降，约15%的受访者表示未来一到两年会减少房地产投资，考虑增加房地产投资的高净值人士则重点关注一线城市。访谈过程中，愿意考虑增加房地产投资的受访者也普遍表现出谨慎踏实的投资态度，希望对房地产的地段、功用和升值空间进行仔细考量之后再进行投资。
“财富传承”成为富人重要财富目标
在2013年的调研中，中国高净值人群的首要财富目标由“创造更多财富”变成“财富保障”。本次调研数据显示，中国高净值人群的首要财富目标与两年前调研时保持一致，仍为“财富保障”，受访人群中约63%提及“财富保障”作为自己的重要财富目标。“财富传承”的重要性排序从两年前的第五位跃居到了第二位，约40%的受访高净值人士将其列为主要财富目标，在超高净值人士中该比例高达45%。
同时，“创造更多财富”和“个人事业发展”的提及率均有下降，分别从33%跌至31%、从28%跌至19%。财富目标的排序升降，也反映出当前中国高净值人群的财富心态变化。在进行事业打拼和财富积累的同时，随着子女成年或家庭财富安排需求的上升，部分高净值人士不仅看重通过各种方式保障今后高品质的生活，也开始长远地考虑财富的代际传承，对超高净值人士而言这种需求尤为强烈。随之凸显的两大财富目标，一是如何在保障现有财富安全的情况下实现稳健增值，二是如何将财富有效、有益地传递给下一代。
富人怎么做资产配置？
境内资产配置中权益类产品占比上升；境外投资目的从“分散风险”开始向“主动寻求海外投资收益”转变
年初，历经股市多番涨跌的中国高净值人群在投资风格上一度趋于稳健，将重心放在保障财富的平稳增长上。从2014年后段开始，随着股市持续回暖，资本市场也逐步恢复其旺盛的生命力。高净值人群的投资心态“稳中求变”，在稳健基础上顺势捕捉市场机会也成为越来越多高净值投资者的共识。
从风险偏好的数据来看，选择高风险高收益投资的高净值人士比例显著提升，从2013年初的不到10%增至2015年初的15%。与此同时，倾向于中等风险收益的高净值人群占比也显著下降，从2013年初的70%降至2015年初的65%。偏好低风险投资的人群比例则较为稳定，过去五年来基本保持在20%上下浮动。
投资者对股票、公募基金等权益类投资的热情上升，固定收益类产品占比下降
在2014下半年至今股市回暖的背景下，许多投资者在希望资产保值增值的基础上调高了投资收益预期。包括债券、保险（仅指人寿保险）、融资类信托产品、银行理财产品四类资产在内的固定收益类投资在资产中的占比较两年前调研时有显著下降。股票、权益类基金等权益类投资成为投资热点，私募股权、基金专户理财等其他境内投资（除融资类信托产品外）的比例也大幅提高。
调研结果显示，在受访高净值人群的境内资产中，固定收益类投资占比从2013年的37%下跌至2015年的约30%；高净值人群对投资性房地产的热情也明显下跌，投资占比从2013年的15%下跌至2015年的10%左右。股票在境内总资产中的占比则提升了约4个百分点，增至26%。主要受权益类和货币基金类产品拉动，公募基金（包括货币类、债券类、权益类）占比也明显增加，从2013年的8%到2015年的11%。其他境内投资尤其是私募股票投资产品、基金专户理财等，因其更丰富的产品形式和高收益也受到高净值人士的欢迎，占比从2013年的4%迅速上升到10%。
在各类资产当中：
现金及存款在全部资产类别中所占比例持续下降，从2011年的18%、2013年的16%、下跌至2015年的14%。由于存款利率持续下降，受访高净值人群表示在保留较低比例的现金与存款以保障流动性的同时，希望寻求其他收益率稍高的替代产品。
债券投资比例在高净值人群资产组合中下降，从2013年的8%降至2015年的5%。近年来虽然中国债券市场整体扩容持续，债券品种增加，但在国内股票市场持续回暖的背景下，固定收益类产品的中低收益配置对于高净值投资者的吸引力有所减弱。
银行理财产品份额略微下降，在高净值人群中资产占比从2013年的13%降至2015年的11%。银行理财产品以其风险相对较低、收益稳健以及认购便利的特性，仍然受到高净值人士尤其是偏好低风险类产品的高净值人士的欢迎。但随着2015年资本市场的持续利好和无风险利率下行，流入该品类的高净值人群资金将面临减少的压力。
融资类信托产品的资产配置比例在2015年为10%，相较两年前下降3个百分点。2014年底颁布的《信托业保障基金管理办法》，使得此类信托筹资难度加大，信贷投资较高的通道成本和到期兑现风险愈发凸显。同时，2014年频频爆发信托兑付危机后，投资者对信托“刚性兑付”被打破存有担忧。受访高净值人士表示将来对投资融资类信托产品会更加谨慎。
股票在整体资产配置中的比例上升，从2013年初的22%，上升4个百分点至2015年初的26%。2014年后段开始，A股市场燃起对新一轮改革激发经济活力的预期，加之降息降准的宽松货币政策，牛市持续。访谈中，不少高净值人士表示尽管对股市的长期发展仍存有泡沫隐忧，短期内还是愿意顺势而为、增加投资。
公募基金在整体资产配置的比例上升，相比2013年的8%，2015年上升3个百分点至11%，主要得益于权益类基金和货币型基金。其中，权益类受股票市场整体利好影响，高净值投资者加大了股票相关产品的资金配置比重。货币类基金主要受益于互联网金融的兴起（余额宝类产品），由于其流动性和收益率略高于储蓄率的优势，也分流了部分现金及储蓄。
在一系列限购和贷款政策调控的驱动下，2014年房地产市场动荡下行，目前大部分投资者对投资性房地产市场持谨慎态度，较少比例考虑增持。投资性房地产在高净值人群的境内资产配置占比下跌最为显著，从2013年的15%，下跌5个百分点至10%。但考虑一线城市刚需及2015年政府出台的一系列住宅市场提振政策，部分高净值人士对一线城市较优地段的自住型住宅房产，仍谨慎地表示了投资兴趣。从中长期来看，房地产投资仍然是高净值人群进行国内资产配置的一个大类别，其配置比例的变化将受政策和市场两方面信号的直接影响。
高净值人群对其他境内投资的热情上升最显著，投资比例上升6个百分点至10%。2014年开始的牛市，使得投资者对基金专户理财的关注度重新上升。2014年至2015年，基金子公司专户作为项目融资、资产证券化等业务的新型通道，整体发展迅速。基金专户理财以高业务灵活性、低门槛、以及略高于同类融资类信托产品的预期收益率，吸引了较多高净值人士。在本次调研中，部分高净值人士还表示了对互联网创新金融产品的兴趣，包括私募债、定向融资等，但目前仍处于小额资金的尝试阶段，投资体量及资产占比小。
未来两年，股票、权益类基金等权益类投资，以及其他境外投资将成为投资热点；融资类信托产品和投资性房地产的减持趋势最为明显
各类投资中，高净值人群对增加权益类投资和其他境外投资意愿最为强烈。其中，股票、权益类公募基金和其他境外投资（特别是私募股权、私募股票投资产品、对冲基金等）是高净值人群最希望增加投资的品类。资本市场整体利好的预期使得高净值人群对预期收益较高的投资产品需求持续上升。由于财富保障需求仍居首位，高净值人群对保障性理财产品如保险的需求也持续上升。此外，房地产市场受政策调控影响，高净值人群对投资性房地产热情下跌。融资类信托产品面临自身刚兑打破以及其他高收益产品发展如基金专户的双重影响，对投资者的吸引力下降。
高净值人士境外投资动因更加多元，尝试更多境外投资资产类型
近年来，高净值人士进行境外投资的动因更加多元化。中国高净值人群在进行境外投资的初步阶段，通常是由投资移民、海外家庭成员生活需求拉动，同时理财目标较为保守，对海外市场信息了解也较为有限，希望通过投资房地产和固定收益类产品，实现稳健的收益和风险分散。随着国内外信息流通更为开放，各投资机构陆续加快海外布局的步伐，高净值人士对境外市场的了解也在逐步加深，投资心态稳中求进。受到境外市场多样化的投资产品和投资区域的吸引，不少高净值人士已经开始主动捕捉境外市场的投资机会、追求投资收益。
境外资产配置显现出的新趋势也反映了高净值人士对待境外投资的心态变化。从投资目的的数据来看，受访高净值人士中约61%进行境外投资是为了全球资产配置、分散风险，另有高达39%的受访者提到了捕捉境外市场机会、追求投资收益。从资产配置比例分配的数据来看，固定收益类产品、房地产和股票一直是中国高净值人群的主流投资类别，尤其固定收益类产品风险较低、收益稳定，符合高净值人士资产保值增值方面的需求。2015年调研结果显示，固定收益类产品、股票和投资性房地产仍然会是境外
投资的主要投资类别。然而与两年前相比，股票等收益较高的权益类产品在境外资产中的占比有所上升。境外投资的首选地仍为香港，美、加、澳等也成为不动产投资的热门区域
在靠近中国大陆的香港，许多中资银行已在当地设立服务网点，能提供较为便捷的投资账户开户服务。又因其低税率的利好政策、语言文化比较接近的地缘优势和相对自由开放的经济环境，香港多年来一直是中国高净值人士境外投资尤其是金融投资的首选之地。调查结果显示，约70%的受访者在境外投资时偏好香港，仅次于香港的热门地区还有美国、澳大利亚、加拿大、新加坡等。
选择美国、澳大利亚等国家进行境外投资的高净值人士，更多是进行房地产或实业投资，其中投资移民者不在少数；对香港地区的投资则仍以股票、基金等金融产品的投资为主。
投资移民方兴未艾，服务需求进一步深化
调查数据显示，约37%的受访者进行境外投资是出于投资移民的考虑。已经完成移民或已经决定移民的高净值人士占所有受访者的44%，相比两年前有15个百分点的显著增长。即使是自己不考虑移民、仍定居国内的高净值人群，不少也开始为子女出国念书及未来在海外的生活做打算，“自己不考虑移民，但子女正在考虑或已经完成移民”的人群比重从两年前的10%迅速增加至17%。超高净值人士对于投资移民表现出更浓厚的兴趣，受访者中超过半数已经完成或已经决定移民。
不少受访者表示对于境外的法律法规、税务政策等不熟悉，对境外政治经济环境的起伏和汇率风险仍抱有顾虑。这也对帮助高净值人士打理海外资产的银行等财富管理机构提出了综合业务能力上的要求。此外，三成以上的受访者还提到希望银行或其他资产管理机构能为自己提供移民金融、高端医疗、子女教育和海外置业方面的境外增值服务，以更好地满足高净值人士在海外舒适生活和拓张业务的需求。
高净值人士希望从移动端获得深度政策解析和市场行业资讯，但只有少数人愿意转发；资产组合评估、理财产品查询及下单等增值服务受到欢迎
信息资讯是高净值人群进行商业及投资判断的重要依据，互联网时代信息数据呈现出爆发式的增长，高净值人群对私人银行移动端提供的资讯也提出了品类和质量上的要求。在资讯类型方面，高净值人群最为关注热门政策的深度解析、及境内外市场及行业的重要资讯，并期待推送的资讯精挑细选、质量上乘。同时，近四成受访高净值人士也希望通过移动互联网获得投资组合变动提醒、产品到期提醒、新发产品介绍等信息。
同时值得注意的是，受访的高净值人群对转发手机端的资讯仍持保守和谨慎态度。大部分高净值人士更倾向于闭环式的移动互联网端交流，愿意成为资讯接收方，但对于成为资讯传播主体非常谨慎。一方面高净值人群对投资普遍有较强的隐私保护意识，另一方面是为了规避误导他人投资的风险，防止部分不准确投资信息可能为他人带来的损失。超高净值人群不愿意转发资讯和投资隐私保护的意愿则更为强烈。
另外，超过四成高净值人士表示希望通过移动端享受到资产组合评估、理财产品查询、在线理财下单等服务，但与客户经理沟通相关的各项服务仍倾向选择线下渠道。
当然，有90%的高净值人士表示，他们平时都关注私享理财。
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