90后的消费特点，你们满足了么？
来源：众筹家 作者：MIN
作为互联网时代下成长起来的第一代，90后被赋予了众多诸如宅、自由、个性、开放、超前消费等等标签。而90后也毋庸置疑，正在成为我国社会消费的主力群体。
作为互联网时代下成长起来的第一代，90后被赋予了众多诸如宅、自由、个性、开放、超前消费等等标签。而90后也毋庸置疑，正在成为我国社会消费的主力群体。根据《2015年消费金融用户盘点》显示，29岁以下消费人群已成为我国消费金融主力军，占比超过66%。而作为正在崛起的新一代，90后需求更为多元化，这也呼唤着更加个性化的消费金融产品。具有巨大消费潜力的90后是否正是商业银行发力消费金融的主要目标客户，他们偏好的消费领域在哪里，如何在90后中筛选适合银行的目标客户，以及如何为他们提供有吸引力的消费金融产品这些都是从事商业银行消费金融从业者所要思考的。在这里，众筹家根据90后特点，对上述问题进行了探讨，并期待抛砖引玉与同业共同寻找答案，以及开发更有针对性的消费金融产品，寻找商业银行消费金融的新机遇。90后是否已成为消费金融的主要目标客户？互联网时代消费金融未兴盛之前，买房子、车子找商业银行贷款，日常消费使用信用卡似乎已成为个人金融消费的“老规矩”。但此类金融服务门槛并不低，传统商业银行消费贷款以防风险为先，房贷、车贷几乎均要求抵押物，信用卡批核也对征信准入设置了众多条件，且额度不高，由此大批有消费贷款需求的中低收入者被拒之门外。面对消费金融市场巨大的长尾客户，互联网时代的新消费金融应运而生，电商消费金融模式、互联网平台消费金融模式、消费金融公司、银行系消费金融四大模式日渐成熟，阿里金融、美利金融、京东金融、马上消费金融公司等行业巨头诞生。而 90后消费群体成为各方重点争抢的目标客户。相关报告显示：一方面，90后在2015年未占15至60岁劳动人口的比重高达22.7%，且未来呈现上升趋势或达到30%以上。90后占中国劳动力人口比重不断提升，意味着90后正在逐步成为消费的主力军。另一方面，消费金融目标客户呈现年轻化，主要年龄段在20-39岁，该类用户群体占比高达85%。其中，29岁以下消费人群已然成为消费金融主力军，占比超过66%。此外，消费金融目标用户更倾向于互联网化、移动化，特别是通过线上APP进行消费金融操作，更强调方便快捷性。随着消费金融行业快速发展，90后市场更加细分化，大致可分为两大群体：一类是在校大学生；一类是步入社会的年轻白领。这两类人群的共同点是年轻、消费观念开放、消费欲望大于实际收入、消费潜力持续增长，区别在于由于信用卡办卡年龄限制等因素，在线大学生征信空白，而年轻白领有充分的征信记录。当前，市场针对两个群体特征提供了不同的消费金融模式，尤其是针对在校大学生分期，互联网金融平台先行者早已纷纷进入，其中以趣分期、分期乐为代表。商业银行如何选择合适的90后消费金融目标客户？在寻求答案之前，有必要先弄清楚商业银行为何需要在90后消费主力军中再行筛选，做细分领域的消费金融服务商。笔者认为这主要基于商业银行的天然属性以及对互联网消费金融竞争特性的综合考虑。首先，商业银行天然规避风险，相较互联网金融平台对风险容忍度更低，创新接受程度也相对较低，受行业以及市场监管更为严格，在消费金融领域竞争中，资金和风险管控是商业银行的天然优势。90后消费主力军中由于受信用记录缺失、信用意识缺乏、还款能力较弱、消费观念开放、消费欲望旺盛等因素影响，部分群体属于商业银行拒绝的高风险人群，因此在90后消费人群中需要进一步筛选，而证明其具有一定还款能力和基础信用数据是两个重要条件。其次，对商业银行来说，参与互联网消费金融领域的竞争，从有利因素看：一方面，由于消费金融领域本身处于快速成长阶段，市场机会众多潜力巨大；另一方面，虽然当前市场涌现出一些行业巨头，但尚未形成垄断，商业银行竞争机会仍然较大。从不利因素看：一方面，先行进入者已占据一定市场，尤其是行业巨头已探索出有发展前景的消费金融商业模式；另一方面，消费金融新进竞争者数量大，竞争程度激烈；再者，商业银行传统固有思维定式，对互联网消费金融包容性、创新性较低。基于上述利弊，商业银行必须更加细分目标客户，并清晰定位消费金融的“2W+1H”，即目标客户（Who）、合适的发展模式（What）、实现形式（How），这才是传统商业银行发展消费金融的正确打开方式。那么，90后消费金融主力军中的“Who”具体指什么？笔者认为新入职场的毕业生是第一个选择。这类客群具有如下特征：高学历保证、大学生分期时的诚信记录、大多数成为白领、拥有稳定的收入来源以及未来巨大的消费资金需求，这类群体已然成为商业银行消费金融产品的优质服务对象。相关数据显示，逾45%的毕业生毕业季开支超过6000元，超过10000元者高达26.71%，主要消费需求集中于求职、毕业旅行、聚餐、租房等方面，资金主要来源于父母提供和实习工资。由此可以看出，大学生入职前既有旺盛的消费贷款需求，又有一定还款能力，这为传统商业银行提供了巨大的市场机会。笔者认为第二个可选择的人群是90后年轻上班族，这类群体有稳定的收入来源。当然这两类群体已是消费金融领域公认的目标客户，也吸引了众多竞争者纷纷进入。90后目标客户偏好的消费领域在哪里？笔者认为，娱乐化、个性化、网络化是90后消费需求呈现的主要特征。主要的个性化消费内容包括：一是以《魔兽》为代表的网络游戏，尤以竞技类网络游戏为主；二是在线旅游尤以出境自由行为主等。笔者主要根据90后娱乐化特征，对网络游戏以及在线自由行两个消费领域集进行分析，探索合适的商业银行消费金融业务介入方式。根据易观智库、百度旅游、百度大数据联合发布的《2015中国自由行市场研究报告》显示，80后、90后已经成为在线自由行用户的主力军，占总用户数近70%。其中90后消费能力已超过80后，成为最愿意为自由行消费买单的年龄群组，超过4成用户年度旅游消费达8000元以上。途牛旅游网数据显示，从境外游预订用户年龄来看，20-40岁人群占到了50%以上，成为出境旅游的主力军。此外，90后步入职场后，拥有了一定的资金储备，对于出游尤其是出境游兴趣更高，今年上半年，90后出境游人次同比增长近35%，未来这一群体在出境游中占比将更高。90后在在线自由行消费过程中表现出哪些特性？中国旅游研究院国际研究所所长蒋依依指出：一方面，90后在出境游中呈现出新的时代特征，出境目的地的选择更任性，消费过程中向往价值观契合以及精神引领，更加注重旅行过程带来的感觉；另一方面，90后单次境外旅游花费大部分在1万元左右。同时，90后出境游“想走就走”的意识更为明显。通过上述分析可以看出，90后在线自由行消费市场为商业银行消费金融产品介入提供了机会。除了在线自由行，近几年电子竞技类网络游戏市场兴盛不衰，网络游戏行业市场发展潜力显现。相关数据显示，中国网络游戏参与人数已突破5.17亿人，已超越美国、韩国成为网络游戏第一大国。目前，网络游戏已成为我国80后、90后生活中休闲放松的重要方式。值得关注的是，90后在网络游戏中表现出一定的消费能力，数据显示，以扣除基本生存需求之外的可支配收入来衡量，90后工作族网游用户人群中，有25% 的用户可支配收入在3000 元以上，这与工作族网游用户人群占比十分接近。而学生用户中有500 元以上自由支配收入的人群比例在45% 以上。这也为商业银行消费金融服务的接入提供了机会，目前互联网消费金融正在网络游戏领域边缘进行尝试与探索。如何契合90后优质消费人群提供伴随成长式消费金融产品，构建全生命周期消费金融生态圈？易观智库相关报告指出，应将消费金融服务在时间上进行延伸，在学生时代介入并抓住优质大学生客群，并将相关服务构建成为陪伴式成长的消费金融生命周期链。但目前消费金融服务在大学生分期与年轻白领消费金融产品中已然出现断层，这个断点是指大学毕业却尚未进入职场的人群。第一，由于此类人群所处特殊阶段以及90后本身的消费娱乐化、个性化属性，消费需求旺盛，具有强烈的消费贷款需求。第二，由于互联网金融平台囿于资金规模所限，在满足此类中间人群消费贷款需求时力所不逮，消费金融市场存在空白。第三，此类人群属于潜力消费人群，且未来具有一定还款能力，对此类客群可适当提高风险容忍度，进而培养商业银行消费金融的幼苗，不失为一种战略选择。断层出现的原因究其根本是因为我国消费金融尚处于成长初期。所以，商业银行应抓住大学毕业却尚未进入职场的人群和90后充满娱乐、个性消费需求尚未被充分满足的现状这样的金融领域的“空白点”、“痛点”，并将两点相结合，打造一款迅速切入消费金融市场的金融产品，进而打入大学生消费市场。
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发布时间：
随着互联网金融的发展，股权众筹的概念已经广为人知，越来越多的人参与到股权众筹平台中来，那么到底股权投资众筹平台是怎么一个情况?其具体的运作流程是怎样的呢?本文简要介绍了股权投资众筹的操作流程，仅供参考。
下面是股权投资众筹平台具体操作过程：
1.项目筛选
如何低成本、高效率的筛选出优质项目是股权众筹的第一步。创业者需要项目的基本信息、团队信息、商业计划书上传至众筹平台，由平台经验丰富且高效的投资团队对每一个项目做出初步质量审核，并帮助信息不完整的项目完善必要信息，提升商业计划书质量。项目通过审核后，创业者就可以在平台上与投资人进行联络。
2.创业者约谈
决定投资与否的关键因素就是投资人与创业者之间的沟通。在调研的过程中，多数投资人均表示，创始团队是评估项目的首要标准，毕竟事情是人做出来的，即使项目在目前阶段略有瑕疵，只要创始团队学习能力强、有格局、有诚信，投资人也愿意对其进行投资。
3.确定领投人
优秀的领投人是天使合投能否成功的关键所在。领投人通常为职业投资人，在某个领域有丰富的经验，具有独立的判断力、丰富的行业资源和影响力以及很强的风险承受能力，能够专业的协助项目完善BP、确定估值、投资条款和融资额，协助项目路演，完成本轮跟投融资。在整个众筹的过程中，由领投人领投项目，负责制定投资条款，并对项目进行投后管理、出席董事会以及后续退出。通常情况下，领投人可以获得5%-20%的利益分成(Carried
Interests)作为权益，具体比例根据项目和领投人共同决定。
4.引进跟投人
跟投人在众筹的过程中同样扮演着重要的角色，通常情况下，跟投人不参与公司的重大决策，也不进行投资管理。跟投人通过跟投项目，获取投资回报。同时，跟投人有全部的义务和责任对项目进行审核，领投人对跟投人的投资决定不负任何责任。
5.签订Termsheet
是投资人与创业企业就未来的投资合作交易所达成的原则性约定，除约定投资人对被投资企业的估值和计划投资金额外，还包括被投资企业应负的主要义务和投资者要求得到的主要权利，以及投资交易达成的前提条件等内容。Termsheet
是在双方正式签订投资协议前，就重大事项签订的意向性协议，除了保密条款、不与第三人接触条款外，该协议本身并不对协议签署方产生全面约束力。
6.设立有限合伙企业
在合投的过程中，领投人与跟投人入股创业企业通常有两种方式：
一是设立有限合伙企业以基金的形式入股，其中领投人作为GP，跟投人作为LP;另一种则是通过签订代持协议的形式入股，领投人负责代持并担任创业企业董事。
7.注册公司
投资完成后，创业企业若已经注册公司，则直接增资;若没有注册公司，则新注册公司并办理工商变更。
8.签订正式投资协议
正式投资协议是天使投资过程中的核心交易文件，包含了termsheet中的主要条款。正式投资协议主要规定了投资人支付投资款的义务及其付款后获得的股东权利，并以此为基础规定了与投资人相对应的公司和创始人的权利义务。协议内的条款可以由投融资双方根据需要选择增减。
9.投后管理及退出
除资金以外，天使投资人利用自身的经验与资源为创业者提供投后管理服务可以帮助创业企业更快成长。同时，类似于云筹这样的股权众筹平台，也会在企业完成众筹后，为创业者和投资人设立投后管理的对接渠道，使双方能够无障碍沟通。
投后管理服务包括：发展战略及产品定位辅导、财务及法务辅导、帮助企业招聘人才、帮助企业拓展业务、帮助企业再融资等方面。
退出是天使投资资金流通的关键所在，只有完成了有效的退出才能将初创企业成长所带来的账面增值转换为天使投资人的实际收益。天使投资主要的退出方式包括：VC接盘、并购退出、管理层回购、IPO、破产清算等。股权众筹在B轮之前很少退出，在B轮之后有合适的机会可以考虑退出，但好的项目一般会跟到最后。按照惯例，天使投资在退出时通常会有一定的折扣，折扣部分以现金或等值股份给予创始团队或以老股形式卖给下轮投资人。因此，天使投资在A、B轮退出收益不高。
目前，对于股权众筹投资具体操作过程中，由于项目、平台等差异，或有顺序上的变更，但大多数股权投资众筹平台，基本流程均如上方所述的十个流程。
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